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FINANZAS PERSONALES
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Día sin IVA: ¿hasta qué punto es buen

negocio pagar a crédito?
Santiago Rodríguez, experto en finanzas personales y profesor de la
Universidad de los Andes, explica que a una tasa de interés de 28% el
beneficio no es claro cuando se difiere a 12 meses.
POR:
 
PORTAFOLIO
 
JUNIO 28 DE 2020 - 04:01 P.M.
Más allá del mal comportamiento de algunos de los ciudadanos que no atendieron las
recomendaciones de bioseguridad en algunas ciudades del país en la primera jornada del
día sin IVA, el comercio arrojó cifras positivas y reportó un crecimiento entre un 30% y
70% frente al mismo día del año pasado.

(Lea: Día sin IVA le ganó en ventas electrónicas a la Navidad del 2019)

El resultado también se evidenció en las compras hechas a través de los canales
electrónicos dado que, según CredibanCo, red administradora y desarrolladora de
medios de pago, se realizaron más de 1,3 millones de transacciones por un valor de casi
$370.000 millones de pesos.

(Lea: Que el día sin IVA no se vuelva su pesadilla)

De igual forma, un estudio adelantado por el departamento de Investigaciones

Económicas, Sectoriales y de Mercado del Grupo Bancolombia reveló que el 65% de las
compras adelantadas por los consumidores se realizó con tarjeta débito y el restante
35% a crédito.

(Lea: Ideas para el día sin IVA en orden)

Asimismo, indicó que, de ese último porcentaje, el 37% realizó la compra de manera
presencial y el 63% en canales electrónicos. El estudio además precisó que un 85% de
los que utilizaron la tarjeta crédito para pagar difirieron la compra de 1 a 12 meses;
mientras que un 4% de los compradores optó cancelar en un plazo de 13 a 24 meses y
un 11% eligió un pago a plazos superior a 24 meses.

No obstante, el uso de la tarjeta no es lo más aconsejado cuando se quiere aprovechar

este tipo de beneficios. Santiago Rodríguez, experto en finanzas personales y profesor
de la Universidad de los Andes, explica que a una tasa de interés de 28% el beneficio no
es claro cuando se difiere a 12 meses. “Acá el tema es que no fue gasto de un ahorro,
sino que se está comprando al debe y el beneficio no es directo”, indica.

En ese sentido, Rodríguez comenta que en una coyuntura como la que atraviesa el país,
las personas no compraron productos de primera necesidad. “Aquellos que compraron a
crédito están comprometiendo unos ingresos futuros para pagar esas cuotas de las
tarjetas de crédito”, sostiene.

Además recalca que hoy, con un desempleo del 20% y una incertidumbre de cómo va a
ser la recuperación y la reactivación, uno debería comprar aquellas cosas que sí requiere
y no disponer de un flujo futuro o de unos ahorros para comprar cosas que no son de
primera necesidad. “En la medida que hay cierta incertidumbre hacia el futuro y no se
sabe en qué momento se caen los ingresos, no es momento de usar la tarjeta de crédito y
menos a cuotas de 12 o 24 meses”, precisa.

¿AHORRO PARA LOS QUE PAGARON A CRÉDITO?

Portafolio.co realizó el ejercicio de calcular cuánto podría costar para un colombiano un

artículo que decidió pagar a plazos, teniendo en cuenta el ahorro que se ganaría con el
descuento del IVA. Para el ejemplo se tomó uno de los artículos más demandados
durante la jornada y se calculó bajo una tasa de interés mensual de 1,8%, que en
promedio cobran los bancos, y la cuota de manejo, que en su mayoría oscila en los
$21.000.

Así las cosas, por ejemplo, un televisor que el pasado 19 de junio estaba avaluado en
$1’500.000, con el descuento del 19% del impuesto de IVA, los ciudadanos tendrían un
ahorro de $258.000 y el precio final del producto quedaría en $1’215.000 si se pagara
de contado.

A crédito y a una sola cuota el producto costaría al final del día $1’.257.870 y el ahorro
sería de 242.130 teniendo en cuenta los $21.000 de la cuota de manejo y el interés
mensual del 1,8%. A tres meses, el valor del televisor quedaría en $1'343.610 y el
beneficio solo sería $156.390, mientras que a seis meses, el ahorro llegaría solo a los
$27.780.

Para los que decidieron pagar a un plazo de 12 meses, no habría ahorro sino un gasto
adicional de $229.240, sumados los intereses y la cuota de manejo de la tarjeta. Y para
ese 11% que según el estudio de Bancolombia realizó el pago a 24 cuotas, el costo del
televisor casi que se duplicaría, pues alcanzaría un valor final de $2.243.880 y se estaría
pagando de más $743.880.

No obstante, vale la pena aclarar que en si la compra se hubiera hecho en un día normal
y diferida a 12 meses, el valor final se incrementaría $576.000 y el televisor terminaría
costando $2.076.000, es decir, que en el día sin IVA se ahorraría a lo largo de un año
$346.560 en intereses y cuotas de manejo.

Revise cuánto pagará en

intereses por diferir a
varias cuotas las compras
con tarjeta
martes, 10 de marzo de 2015
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 Agregue a sus temas de interés

 Administre sus temas
Cinthya Ruiz Granados - cruiz@larepublica.com.co

Si usted es de los que piensa en diferir a varias cuotas, además del monto
base mensual debe  incluir los  intereses que se liquidan sobre el capital y el
valor de la cuota de manejo de su producto. Aprenda a hacer bien las cuentas.

Por ejemplo, si hace una transacción por $1 millón y la difiere en 12 cuotas

terminaría pagando $1.317.800.

Haciendo el ejercicio, se calcula cuánto es el monto base mensual (es decir la

compra diferida en 12); más los intereses mes vencido (2,12%), más la cuota
de manejo que tiene un promedio entre los bancos de $45.000 cada tres meses
($15.000 mensuales).

Así las cosas, en el primer mes y durante los siguientes 11, el monto base es
de $83.333; además del interés mes vencido de $21.200; más $15.000 de
cuota de manejo. Total a pagar en la primera cuota: $119.533.

El monto mensual del valor de los intereses se irá disminuyendo con el paso de
las cuotas, pero como cada mes hay que pagar una tasa, al final de un año, por
solo intereses pagará $137.800; más las cuotas de manejo de los 12 meses (el
valor suma $180.000 sin incluir inflación; es decir, la compra que realizó por
$1.000.000 debido a los intereses y la cuota de manejo, salió por $1.317.800.

Si difiere a menos cuotas, por ejemplo, seis, el monto de los intereses, así
como de la cuota de manejo será menor. Por intereses pagará $74.100 y al
final, sumando la cuota de manejo, el valor  fue $1.164.100.

Si no cuenta con la suficiente liquidez y decide extenderlo a 24 cuotas, el valor

final de pago se incrementará a $1.625.000 (sin contar inflación). 

Consejos de buen manejo

Dado que el mercado de tarjetas de crédito es tan competitivo, y los bancos
cada vez quieren venderle más productos, expertos en finanzas personales
hacen las siguientes recomendaciones para darle un buen uso a su o sus
tarjetas de crédito.

Alfredo Barragán, analista de banca de la Universidad de los Andes, asegura

que el ideal a la hora de comprar con crédito sería diferir todo a una cuota y
pagarlo a final de mes cuando lleguen los ingresos.

“Recomiendo pagar todo a una cuota, pero el riesgo es que uno se puede
quedar sin flujo de caja por este pago, por eso ojalá se pudiera prepagar todo
el tiempo para no quedar acosado”, dice.

Prepagar la deuda significa adelantarse a las cuotas a las que usted difirió la
compra. Por ejemplo, si el monto de la compra fue de $1 millón a 12 meses y
ya ha pagado dos cuotas ($237.300 incluyendo intereses y cuota de manejo)
pague lo que más pueda en el monto mínimo a pagar para que el saldo final del
$1 millón ($762.700) se reduzca y no tenga que pagarle más intereses al
banco.

“El uso de la tarjeta de crédito debe hacerse con mucho cuidado y teniendo en
cuenta los ingresos que uno tiene, las personas tienen más cupo de crédito del
que puede soportar y eso puede afectar el cubrimiento del gasto de la tarjeta
de crédito”, asegura Henry Bradford, rector del Cesa.

Bradford dice que se trata de un proceso de aprendizaje mientras se conoce

cómo manejar el producto. “En la medida en que uno tenga claro hasta en qué
monto se puede endeudar, logrará endeudarse por menos tiempo, pagará
menos cuota, y menos intereses de ese capital”. El experto también es
consciente de que el pago a una cuota resulta difícil.

“Cuando uno utiliza la tarjeta de crédito es porque no puede pagar todo de una
vez, lo que deberíamos tratar es de utilizar la tarjeta y diferir a máximo entre
seis y 12 cuotas”, asegura Bradford.

Asobancaria, gremio que reúne a los bancos, también tiene algunos consejos.
El primero es hacer un presupuesto. “No sólo basta con identificar cuáles son
sus ingresos y sus gastos; también es importante que usted siga
disciplinadamente las metas financieras que se propone”.

Segundo, evitar las compras no planeadas. Cuando se financian las compras,

Asobancaria asegura que se terminan comprando cosas innecesarias.  “Para
evitar este problema, piense si haría la comprar que va a realizar a crédito, si
tuviera el dinero en efectivo para pagarla”.

Gaste solo 30% de sus ingresos

Los expertos también señalan que el monto ideal para gastar en su tarjeta de
crédito no debe superar 30% de sus ingresos mensuales. “Estos cálculos se
deben hacer con base en los gastos fijos como cuota del carro, arriendo o el
colegio de los hijos”, dice Bradford. Con la tarjeta de crédito hay que tener
mucho cuidado porque las personas tienden a olvidar sus obligaciones en el
mediano plazo y ese es el error de diferir a varias cuotas.

Compras con tarjeta en diciembre de 2014

Durante diciembre, según las cifras presentadas por la Superintendencia
Financiera, el banco que tuvo mayores compras con tarjeta de crédito por
monto fue Bancolombia, la entidad registró $725.573 millones en  3,4 millones
de compras. En el segundo lugar está Davivienda con $569.682 millones
transados en 2,2 millones de compras. Le sigue el Banco Colpatria con
transacciones que sumaron $517.046 millones de 2,5 millones de compras. En
el cuarto lugar está el Banco Falabella, que está ampliando no solo la opción
de comprar en el almacén de retail sino que también gracias a las franquicias
Mastercard está llegando a todos los comercios. Esta entidad alcanzó en el
último mes de 2014, $348.139 millones en 2 millones de compras. El Banco de
Bogotá registró transacciones por $278.932 millones en 1,1 millones de
compras. El que lidera en compras al exterior por monto es Bancolombia con
$223.957 millones en 935.730 transacciones, le sigue Davivienda con $94.371
millones. 

Las opiniones

Henry Bradford
Rector del Cesa
“Cuando uno utiliza la tarjeta de crédito es porque no puede pagar todo de una
vez, lo que deberíamos tratar es utilizar la tarjeta y diferir máximo entre seis y
12 cuotas”.

Alfredo Barragán
Analista de banca de la Universidad de los Andes
“Recomiendo pagar todo a una cuota, pero el riesgo es que uno se puede
quedar sin flujo de caja, por eso ojalá se pudiera prepagar todo el tiempo para
no quedar acosado”.

Munir Jalil
Economista jefe del Citibank
“La tarjeta se debe usar en emergencias, hay que tener en cuenta que va a
impactar el flujo de caja mensual. Si se usa todo el cupo no da un buen
precedente para los bancos”.

¿A quién beneficia los días sin

IVA?
FEBRERO 14, 2020

El pasado mes de diciembre la Ley de Crecimiento Económico o Ley de

Financiamiento fue aprobada por el Senado, en donde se aprobaron
varios puntos con los cuales se pretende mejorar la economía del país.
Dentro de las medidas adoptadas para lograr este propósito está
establecer tres días sin IVA al año para realizar compras, con el fin de
que los ciudadanos y consumidores puedan adquirir artículos como
prendas de vestir, calzado y tecnología a precios más bajos.

En ese sentido la Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales (DIAN),

ya tiene lista la resolución con la que reglamentará esta medida para el
año 2020, en donde se aplicarán dos días – en julio y en octubre- y en el
2021 cuando se aplicará tres veces en el año.

Dentro del texto se encuentra una lista de 71 productos que se podrán

adquirir sin necesidad de pagar este impuesto.
Sin embargo surge la duda de si en realidad esta medida será un
beneficio para los consumidores o para los comerciantes, teniendo en
cuenta que hay ciertos requisitos para poder realizar dichas compras en
los días establecidos, los cuales no cumplen muchas personas de la
clase media en el país.

En ese sentido Alexánder Gutiérrez Ossa, docente de administración de

empresas e investigador asociado de la Universidad CES, destacó que lo
primero que hay que aclarar inicialmente en este tema es que Colombia
no es un país que se destaque por devolución de impuestos o este tipo
de medidas, “puede que lo hagan con empresas pero no particulares”, y
dijo que esta medida debió focalizarse de una mejor manera en cuanto a
productos que fueran de primera necesidad para los ciudadanos, lo cual
sería mucho más beneficioso.
“Sería muy interesante que se aplicara este tipo de beneficios para el
sector educativo, en cuanto a compra de equipos, libros y demás.
Tendría también que buscarse la manera de que se focalice y no solo
impacte los electrodomésticos, porque hay otras necesidades mucho
más sensibles dentro de los hogares y en este sentido serían muy
beneficioso estos tres días” explicó.

Categorías
Los grupos de productos exentos de la IVA están divididos en seis
categorías como electrodomésticos, juguetes, elementos deportivos,
útiles escolares, vestuario y complementos de vestuarios, teniendo en
cuenta que van a tener un tope de precios para que dichos productos
sean exentos de este impuesto.

“Digamos que la propuesta del Gobierno es buena en la medida que

tiende a dinamizar el consumo de los diferentes bienes y en fechas
particulares, y seguramente desde el punto de vista de los empresarios y
comerciantes aprovecharán para poner sus bienes que tienen en
inventario a disposición del consumidor bajo los parámetros que tiene la
DIAN en cuanto a precios y tipos de productos”, argumentó Luis
Sandoval, investigador económico de la Universidad Libre de Pereira.

Para el caso de los electrodomésticos, cuyo precio o valor por unidad no

debe ser superior a 40 UVT (Unidad de Valor Tributaria), quiere decir que
este beneficio solo se aplicará para productos que no cuestan más de
$1.424.280.

Para el caso de los juguetes y juegos, se les aplicará la exención a los

productos cuyo precio de venta por unidad sea igual o inferior a
$178.035, sin incluir el IVA. Los elementos deportivos cuyo precio de
venta por unidad sea de $356.070, serán eximidos del impuesto. Los
útiles escolares exentos del IVA serán aquellos cuyo precio de venta por
unidad sea igual o inferior a $106.821
El beneficio para artículos como vestuario se aplicará para productos
cuyo precio no supere los $106.821, igualmente para los complementos
de vestuario se aplicará el beneficio a los productos que no tengan un
valor superior a los $356.070.

Restricciones
Sin embargo esta medida tiende a ser un poco excluyente teniendo en
cuenta que solo podrán acceder a los beneficios quienes realicen
compras con tarjeta de crédito, lo cual representa una dificultad para gran
parte de la clase media-baja, la cual no está bancarizada o no cuenta no
este tipo de productos bancarios.
“Hay que tener en cuenta que esta es una prueba piloto, pero se nota
que tiene dos restricciones por oferta de valor y acceso, en términos de
que solo se puede acceder por tarjeta de crédito y en ese sentido
nosotros tenemos una muy baja bancarización o por lo menos en cuanto
al uso de dinero plástico por lo que se está excluyendo a esta población
de acceder a estos beneficios”, agregó Sandoval.
Revise cuánto pagará en
intereses por diferir a
varias cuotas las compras
con tarjeta
martes, 10 de marzo de 2015
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 Agregue a sus temas de interés

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Cinthya Ruiz Granados - cruiz@larepublica.com.co

Si usted es de los que piensa en diferir a varias cuotas, además del monto
base mensual debe  incluir los  intereses que se liquidan sobre el capital y el
valor de la cuota de manejo de su producto. Aprenda a hacer bien las cuentas.

Por ejemplo, si hace una transacción por $1 millón y la difiere en 12 cuotas

terminaría pagando $1.317.800.

Haciendo el ejercicio, se calcula cuánto es el monto base mensual (es decir la

compra diferida en 12); más los intereses mes vencido (2,12%), más la cuota
de manejo que tiene un promedio entre los bancos de $45.000 cada tres meses
($15.000 mensuales).

Así las cosas, en el primer mes y durante los siguientes 11, el monto base es
de $83.333; además del interés mes vencido de $21.200; más $15.000 de
cuota de manejo. Total a pagar en la primera cuota: $119.533.

El monto mensual del valor de los intereses se irá disminuyendo con el paso de
las cuotas, pero como cada mes hay que pagar una tasa, al final de un año, por
solo intereses pagará $137.800; más las cuotas de manejo de los 12 meses (el
valor suma $180.000 sin incluir inflación; es decir, la compra que realizó por
$1.000.000 debido a los intereses y la cuota de manejo, salió por $1.317.800.

Si difiere a menos cuotas, por ejemplo, seis, el monto de los intereses, así
como de la cuota de manejo será menor. Por intereses pagará $74.100 y al