TARJETAS DE CREDITO

La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación, que puede ser

una tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip y un número en
relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona
a cuyo favor es emitida, a utilizarla como medio de pago en los negocios
adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra
modalidad de financiación, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligación
de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones
bancarias y gastos.

Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American Express,
MasterCard, Diners Club, Discover, entre otras.

Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del

afiliado autorizado para emplearla, así como el periodo temporal durante el cual
ese instrumento mantendrá su vigencia. Suele contener también la firma del
portador legítimo y un sector con asientos electrónicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados. Estos asientos identifican esa particular tarjeta y
habilitan al portador para disponer del crédito que conlleva el presentarla, sin
estampar su firma.

Con respecto al origen, podemos decir que apareció en los comienzos del siglo
XX en los Estados Unidos. Concretamente, la idea surgió dentro de las oficinas
del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de
tarjeta profesional, se insinuó con su forma mayoritaria alrededor de la década
de los años 1940 y tomó difusión desde la mitad del siglo.
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La difusión internacional fue producto del empleo en otras naciones de las
tarjetas emitidas en aquel país, y del establecimiento local de sucursales de las
emisoras durante las décadas de los 50 y 60.

Elementos esenciales

Cuota o Pago mínimo: Es el que el banco calcula cada mes, con relación a tu
deuda, para determinar el monto mínimo que debes cancelar de tú crédito.

Intereses: Es el costo que debes pagar por tu tarjeta de crédito. Lo encuentras

como un valor adicional que se calcula cada mes sobre el saldo de tu tarjeta.

Beneficios Adicionales: Dependiendo de tu entidad financiera, algunas

tarjetas de crédito tienen beneficios adicionales como seguros para viajes o
cobertura nacional, entre otros.

Cupo: Es el tope máximo de dinero que puedo gastar con mi tarjeta de crédito.

Corte: Fecha mensual, que toma el banco para hacer el cálculo de tu deuda,
pago mínimo e interés, que aparecen en tu Estado de Cuenta. Por ejemplo,
imagínate que tu fecha de corte son los días 30 de cada mes, en tu Estado de
Cuenta llegarán todos los consumos que has realizado con tu tarjeta desde el 1
hasta el 30 del mes en curso, a esos consumos se les sumará los saldos
anteriores y se calculará el pago mínimo y los intereses a pagar.

Saldo: Es el dinero que debes al banco después de efectuar tus pagos

mensuales de intereses, cuota mínima o abono a capital. Por ejemplo, si tu
deuda de la tarjeta de de $200.000 pesos, tu pago mínimo de $30.000 y tus
intereses de $10.000, tu saldo será de $170.000 pesos, resultantes de restar
$200.000 - $30.000. Los intereses no se restan, porque corresponden al costo
que estas pagando por tu crédito.

Tecnologías

Actualmente existen dos tecnologías

disponibles para las tarjetas de crédito.
La de banda magnética, no obstante,
se está extendiendo la de la tarjeta de
crédito con microchip. Esta tecnología,
fue desarrollada por Roland Moreno,
en la cual un circuito electrónico
integrado a la tarjeta realiza la mayor
parte de los controles relativos a su
uso, ofrece más seguridad al usuario y
al banco emisor: el microchip integra dispositivos de protección electrónica que
impiden su violación o la lectura sin autorización de la información que
contiene.

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PAGOS DETERMINADOS POR CONSUMOS DE TARJETAS DE CREDITO

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar de
acuerdo a la política de riesgos existente en cada momento y a las
características personales y de solvencia económica de cada usuario.
Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de
esto, el saldo (o "revolvente") acumula un interés. Se puede hacer sólo un
"pago mínimo" así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga
el saldo total, no se pagan intereses.

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus

saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La
tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiación para el
saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros
automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a
diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición,
comisión y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.

Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero (dinero crediticio), no es

creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que
dan créditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero
crediticio NO es de la persona que posee la tarjeta, lo tiene que pagar. Se
suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una

identificación (identificación personal, permiso de conducir, etc.) y exige la firma
del pagaré o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen
algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a éste sistema se le
denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes
aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rápida y
otros lugares similares. En algunos países se solicita el ingreso de un PIN para
autorizar las compras de manera presencial.

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera
o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de
cada institución. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido
hecha por el propietario.

Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el
saldo financiado.

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VENTAJAS Y DESVENTAJAS PARA EL USUARIO DE LAS TARJETAS DE
CRÉDITO

Ventajas para el Usuario:

 Se ofrece crédito inmediato en numerosos establecimientos de todo el

país y de todo género para la adquisición de bienes y servicios, sin que
exista necesariamente alguna relación entre el tarjetahabiente y el
establecimiento afiliado.
 La sustitución de manejo de efectivo y el uso de cheques mediante la
emisión de un solo cheque mensual.
 El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye un medio de
identificación y confiabilidad, entendiéndose que todo poseedor de una
tarjeta de crédito ha sido debidamente depurado y puede considerársele
una persona económica y moralmente solvente.
 Sirve para mejorar la administración del dinero propio.
 Para control presupuestario, ya que con una sola fuente de información
o estado de cuenta se puede detectar con facilidad los excesos en
algunos renglones y así facilitar el manejo racional del presupuesto
familiar.
 El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas de dinero,
eliminando así los riesgos innecesarios y evitando problemas
ocasionados por la no aceptación de cheques.
 Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas inesperadas,
salidas improvisadas, regalos de aniversario o cumpleaños, así como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo género de
necesidades en situaciones no previstas.

Desventajas para el Usuario:

 La pérdida de tiempo en la transacción mientras autorizan el crédito.

 La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional,
robo o pérdida de la tarjeta.
 Descontrol en gastos del usuario.
 Uso excesivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en
forma creciente el costo original de lo comprado.
 En cuanto a las desventajas que podrían enfrentar los establecimientos
afiliados se pueden mencionar:
 La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar
el pago de facturas a través del uso de tarjetas de crédito es la de no
poder convertir facturas en efectivo en un plazo menor de 48 horas, al
menos que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la
tarjeta, a través de la cual podrá realizar un depósito del monto de las
transacciones de tarjetas de crédito y girar sobre la misma casi
inmediatamente.

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 PRESUPUESTO PARA EL 2016 PASÓ SIN CAMBIOS AL PLENO DE LA
ASAMBLEA

ECUADOR.- La proforma fija un monto de $29.835 millones para 2016, es decir

una reducción de $6.482 millones en comparación con el actual. Foto
referencial de Internet
 
Sin cambios, la Comisión de Régimen Económico de la Asamblea Nacional
aprobó cerca de la medianoche del 12 de noviembre de 2015, el informe de
la Proforma del Presupuesto General del Estado (PGE) 2016, la
Programación Cuatrianual 2016-2019 y el límite de endeudamiento. El único y
definitivo debate se efectuará dentro de los próximos días en el pleno
legislativo. 

El documento será remitido este 13 de noviembre a la Secretaría General de la

Asamblea, según dijo el asambleísta Virgilio Hernández (AP), presidente de la
Comisión. La proforma fija un monto de 29.835 millones de dólares para el
próximo año, lo que significa una reducción de 6.482 millones en comparación
al presupuesto actual.

La disminución se debe, principalmente, a la caída del precio del barril de

petróleo que para el 2015 se estimó en 79,7 dólares, mientras que para el
próximo año se ubica en 35 dólares.

El presupuesto 2016 establece un porcentaje de inflación del 3,3%, un

crecimiento real del Producto Interno Bruto (PIB) en 1%, 102.426 millones de
dólares de PIB nominal, una estimación de 130,6 millones de barriles de
petróleo para exportación, y 47 millones de barriles de importación de
derivados.

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La regla fiscal para el año entrante calcula un déficit de 2.4% (2.467 millones).
El requerimiento de financiamiento asciende a 6.601 millones, de los cuales el
Gobierno anunció que más de 4.000 millones ya se tienen asegurados.

Los mayores ingresos para alimentar el presupuesto serán por

impuestos. El Gobierno plantea trabajar con una recaudación tributaria de
15.489 millones de dólares y con un precio de barril de crudo de 35
dólares. Sin embargo, habrá otra reducción presupuestaria, esta vez, para
los Gobiernos Autónomos Descentralizados (GADs), entre ellos, los
municipios. "Vamos a tener un decrecimiento del 12%, esto
principalmente por la caída del precio del petróleo y la disminución del
crecimiento de la economía, tanto en el 2015 como en el 2016", dijo
Herrera.

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