3.

1 Actividades de reflexión inicial

 ¿Por qué cree que es importante el cumplimiento de las Normas

establecidas por la Superintendencia Financiera de Colombia?

Porque el Estado Colombiano ha establecido una serie de controles por medio

de Normas, a través de SFC. A establecimientos de crédito, para el otorgamiento
de crédito y su manejo, hasta obtener su recuperación total. Estos controles
están destinados para la clasificación de la Cartera con directrices en las que
establece la Clasificación de la misma, por destino económico, bien sea,
vivienda, microcrédito, comercial o consumo. Igualmente, establece
mecanismos para la Evaluación de la Cartera, con el propósito de medir los
RIESGOS en los que pueden incurrir los establecimientos de crédito. Su
importancia radica en determinar los destinos económicos de los recursos de
las diferentes actividades económicas del país. (Fuente. SENA).

1. ¿Cuál es la función de las centrales de riesgo o Bancos de Datos?

Las centrales de información o centrales de riesgo son entidades de carácter

privado que cumplen la función administrativa, de recolección y de
almacenamiento de información relacionada con el comportamiento de pago de
las personas y empresas que pagan los préstamos o servicios de crédito o
financiación. Es información de carácter financiero y comercial.

Recolectan y administran la información sobre quiénes solicitan un préstamo, su

labor consiste en realizar el reporte del manejo de las deudas el cual es revisado
por los bancos para evaluar a quiénes están solicitando el dinero a prestar. Este
sistema permite a los integrantes del mismo, consultar su información con el fin
de reducir sus riesgos y tener un menor grado de deudas.

Las Instituciones financieras vigiladas por la Superintendencia Financiera tienen

el deber de actualizar y rectificar permanentemente la información reportada a
las bases de datos, para que siempre sea verdadera y completa. De igual forma,
la información que reposa en las centrales de riesgo no debe ser el único
elemento de juicio que las entidades vigiladas por la Superintendencia
Financiera de Colombia (instituciones financieras) consideren al momento de
tomar decisiones sobre el otorgamiento de crédito. Debe precisarse que las
Instituciones Financieras tiene autonomía para aprobar o negar un crédito
dependiendo de sus políticas internas (Circular Externa 023 de 2004 de la
Superintendencia Bancaria, hoy vigente).

Conoce tus derechos: Ley Habeas Data

 Lo que debes saber de la Ley de Habeas Data ¿Qué es el Habeas Data?
El Habeas Data es el derecho que tiene toda persona para conocer, actualizar y
rectificar toda aquella información que se relacione con ella y que se recopile o
almacene en centrales de información. 

Este derecho está regulado por la ley 1266 de 2008.

¿Cuánto tiempo permanece un reporte en una central de información?

 Información positiva:
Las centrales de riesgo están legalmente facultadas Para conservar en sus
archivos toda la información histórica de una persona, esto es, tanto los datos
positivos como los negativos.

En relación el aspecto relacionado con la permanencia de la información en las

base de datos el artículo 13 de la Ley 1266 de 2008 dispone que la información
de carácter Positivo permanecerá indefinidamente en los bancos de datos de los
operadores de información.

 Información negativa:
Los datos cuyo contenido hacen referencia al tiempo de mora, tipo de cobro,
estado de la cartera y en general, aquellos datos referentes a una situación de
incumplimiento de obligaciones, se regirán por un término máximo de cuatro (4)
años, a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas, o que se
extinga la obligación por cualquier modo.
Sin embargo, la Corte Constitucional estableció un plazo de permanencia del
doble de la mora para los deudores que presentaron mora inferior a dos (2) años
y asumieron voluntariamente el pago de la obligación y plazo de permanencia
será de (4) años cuando la mora máxima alcanzada fue superior a los (2) años.

¿A partir de cuándo mi información negativa puede ser reportada a una central

de información?

Únicamente puedes ser reportado negativamente después de veinte (20) días

desde que la entidad le envíe una comunicación en tal sentido. En este tiempo,
puedes demostrar que realizaste el pago o efectuar el pago de la obligación o
controvertir aspectos como el monto de la obligación o cuota y la fecha de
exigibilidad.

¿Cómo puedo presentar mi reclamación ante la Superintendencia Financiera por

un reporte erróneo? Antes de presentar tu reclamación ante la Superintendencia
Financiera de Colombia para que se actualice, corrija, elimine o puedas conocer
su información depositada en las bases de datos, o incluso para que se
determine la responsabilidad administrativa de las entidades involucradas en
alguna presunta conducta irregular, debes cumplir con los siguientes requisitos:
*Acreditar ante esta Superintendencia que se surtió el trámite de un reclamo por
los mismos hechos ante el operador o la fuente (La central de información o el
Banco), y que el mismo no fue atendido o fue atendido desfavorablemente tal
como lo dispone el numeral 5 artículo 17 de la ley 1266 de 2008.

*El peticionario deberá identificarse, describir los hechos que dan lugar al
reclamo, suministrar su dirección para notificarse y si procede anexar los
documentos de soporte que se quieran hacer valer.
*Recuerda que la Superintendencia Financiera tiene competencia para conocer
su reclamación para que se actualice, corrija o elimine sus reportes en las
centrales de información siempre y cuando, el operador (las centrales de
información), las fuentes (la entidad o persona que reporta los datos a las
centrales de información) o los usuarios (las personas naturales o jurídicas que
están autorizadas para consultar los datos en las centrales de información) sean
entidades sujetas a la vigilancia de dicho órgano de control. En caso contrario,
deberás presentar tu reclamación ante la Superintendencia de Industria y
Comercio.

La Ley de Hábeas Data fija finalmente un marco normativo que establece el

tiempo de permanencia de la información negativa de los colombianos, así como
la forma en que se deben presentar los reclamos por errores e inconsistencias, y
las sanciones para bancos, empresas de telefonía celular u administradores de
la información si no hacen las correcciones pertinentes.

Esta Ley es de suma importancia, ya que tiene por objeto desarrollar el derecho
constitucional que tienen todas las personas a conocer, actualizar y rectificar las
informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bancos de datos, y todos
los derechos y libertades constitucionales consagrados particularmente en
relación con la información financiera y crediticia, comercial, de servicios y la
proveniente de terceros países. (WWW.FINANZASPERSONALES.COM).

3.2 Actividades de contextualización e identificación de conocimientos

necesarios para el aprendizaje.

 Evidencia. Sesion en línea “Riesgo Crediticio”

Definimos riesgo crediticio como el grado de incertidumbre de la recuperación de un

crédito desde el momento de su otorgamiento hasta su cobranza definitiva. En esta
situación o categoría, se ubican los deudores con problemas financieros y no
financieros, por los cuales no pagan sus créditos, aún cuando hayan constituido a
favor de la entidad financiera garantías que respalden la totalidad o parte de éstos.
Antes de plantear nuestra propuesta de acción para asegurar una eficiente
recuperación de la cartera, analicemos, los errores más comunes 27 que propician la
morosidad y que genera diversos niveles de riesgo, los cuales ilustramos a
continuación. Gráfico 3. Categorías de mora por niveles de riesgo, Almonacid, Torres,
2012 Falta de un claro esquema de intervención comercial por parte de los
responsables de las agencias. El mercado micro empresarial es muy amplio, y
requiere de un conocimiento previo del contexto particular de cada cliente, en el cual
se desenvuelve la vida y las actividades comerciales del solicitante. Las distancias
geográficas, dispersión poblacional o heterogeneidad de actividades micro
empresariales, exigen de un claro proceso de planeación diario, semanal y mensual,
de actividades combinadas relacionadas con la exploración de las zonas de trabajo,
análisis de los mercados locales, y referenciación de los clientes, como lo explicamos
en la parte anterior a través del flujo metodológico de intervención. Las rutinas
cotidianas de trabajo para la atención del I. ¿Qué es el Riesgo?
3
 El riesgo es visto como algo negativo.
 La definición de riesgo es “exposición al peligro”.
 Los símbolos chinos para la palabra riesgo son:
 El primer símbolo significa peligro.
 Mientras que el segundo símbolo significa oportunidad.
 Por lo tanto el riesgo es la mezcla de peligro y
oportunidades.
I. ¿Qué es el Riesgo? (2)
4
 Los orígenes de la palabra riesgo se remontan al latín
risicare que significa atreverse, del vocablo francés risque y
del italiano risco.
 El significado original de risco es apuntar con una piedra,
(del latín re-tras, y secare cortar).
 De aquí el sentido del peligro para los marineros que
tenían que navegar alrededor de peligrosas piedras
afiladas.
I. ¿Qué es el Riesgo? (3)
5
 Sin embargo el riesgo es un proceso inevitable de los
procesos de toma de decisiones (de inversión).
 En finanzas, el concepto de riesgo se relaciona con las
pérdidas potenciales que se pueden sufrir en un
portafolio de inversión, debido a la volatilidad de los
flujos financieros no esperados.
 La medición efectiva y cuantitativa del riesgo se
asocia con la probabilidad de una pérdida en el
futuro.
 La esencia de la administración de riesgos consiste en
medir esas probabilidades en contextos de
incertidumbre.
I. ¿Qué es el Riesgo? (4)
6
 Esto es, la posibilidad de que se sufra un perjuicio de
carácter económico, ocasionado por la incertidumbre en
el comportamiento de variables económicas a futuro.
 No solo se limita a ser determinado, sino que se extiende
a la medición, evaluación, cuantificación, predicción y
control de actividades y comportamiento de factores que
afecten el entorno en el cual opera un ente económico.
II. Clasificación de los Riesgos
7
Las Empresas están expuestas a 3 tipos de riesgos:
 Riesgo de negocios
 Voluntarios, para crear ventajas competitivas.
 Riesgo estratégico
 Derivado de cambios económicos y políticos.
 Riesgo financiero
 Derivado de la volatilidad en mercados financieros.
II. Clasificación de los Riesgos (2)
8
II. Clasificación de los Riesgos (3)
9
Índice: