Características y diferencias de los depósitos bancarios

Los productos que en el argot bancario se llaman “de pasivo” son aquellos en los que usted deposita
dinero en bancos, cajas o cooperativas de crédito, los cuales quedan obligados a devolvérselo en las
condiciones que se acuerden. Los más conocidos son la cuenta corriente (o depósito a la vista),
la cuenta de ahorro y el depósito a plazo. Las características de estos productos no están detalladas en la
legislación, así que es la práctica habitual la que las define. Veamos cuáles son.

Cuentas corrientes y depósitos a la vista

La cuenta corriente es un producto en el que usted puede ingresar dinero en la entidad, quedando ésta
obligada a su devolución en cualquier momento en que lo solicite. Por lo general, aunque no siempre, la
entidad ofrece al cliente una remuneración o tipo de interés por el dinero depositado.

Además de la disponibilidad inmediata del dinero depositado, el rasgo fundamental de la cuenta corriente
es que la entidad presta un “servicio de caja” muy activo, de manera que se compromete a realizar los
pagos y cobros que el cliente le encargue. Por ejemplo:

 Ingresos de efectivo
 Abonos en general, como los abonos de nóminas y otros.
 Ordenar transferencias bancarias
 Domiciliar recibos
 Retiradas de dinero en efectivo.
 Pagar cheques

La entidad suele cobrar una comisión por alguna de las operaciones de este “servicio de caja”, si bien a
veces lo hace gratuitamente.

Otra característica importante es que para retirar dinero o hacer pagos contra la cuenta corriente, ésta debe
tener dinero suficiente. No obstante, si la entidad bancaria lo desea o así lo ha acordado previamente con
usted, puede anticiparle el dinero que falte para realizar el pago. Eso se llama descubierto en cuenta.

Cuentas o libretas de ahorro

Hoy día, la mayor parte de las cuentas de ahorro son casi lo mismo que una cuenta corriente. Las
diferencias más importantes son:

 La entidad le entrega a usted una libreta (por eso se llama también libreta de ahorro), en la que se
van anotando los movimientos de la cuenta, en lugar de un talonario de cheques.
 La cuenta de ahorro, con la finalidad de dar mayor permanencia al saldo, puede ofrecer menos
facilidades para realizar ingresos y pagos. Por ejemplo, no suele existir la posibilidad de tener un
talonario de cheques. En muchos casos no permiten domiciliar recibos (una fórmula para realizar
pagos habituales, como la luz o el teléfono). Para compensar estas restricciones, las entidades
pueden dar un tipo de interés algo más alto que en las cuentas corrientes

 Depósitos a plazo

Los depósitos a plazo son productos en los que usted entrega una cantidad de dinero a una entidad de
crédito durante un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo, la entidad se lo devuelve, junto a la
remuneración pactada (es decir, los intereses), salvo que se acuerde con la entidad el cobro periódico de
intereses mientras dure la operación.
Habitualmente, los contratos de depósito a plazo incluyen la posibilidad de sacar dinero del depósito antes
de que pase el plazo acordado, a cambio de una penalización o de una comisión. Una de las diferencias de
las penalizaciones con las comisiones, es que las primeras no aparecen en los folletos de tarifas de las
entidades, si bien unas u otras estarán recogidas en el contrato.

Es criterio del Banco de España que sea una penalización o una comisión, su importe no debe ser superior
al de los intereses brutos devengados desde que se contrató el depósito hasta la fecha de cancelación.

Por tanto, la diferencia fundamental entre este tipo de depósitos y los depósitos “a la vista” (cuentas
corrientes y libretas de ahorro) consiste en que en éstos el cliente puede disponer del dinero de forma
inmediata sin ningún tipo de penalización. A cambio, la remuneración de los depósitos a plazo suele ser
superior.

Estos son los depósitos tradicionales, pero hay otros tipos de depósitos en los que la rentabilidad está
vinculada a la evolución de un índice, al valor de una cesta de acciones o incluso a que tenga lugar o no
un acontecimiento futuro, depósitos que no permiten la cancelación anticipada o si la permiten es en unas
condiciones muy distintas a las de los depósitos tradicionales.

Características comunes de depósitos y ahorros

1
Esta prohibido que las empresas del sistema financiero, así como sus directores y trabajadores, suministren
cualquier información sobre las operaciones pasivas con sus clientes, a menos que medie autorización por
escrito de estos o la información sea requerida por el Poder Judicial, el Ministerio Público o el Presidente
de una Comisión Investigadora del Congreso.

2
Los depósitos (de ahorro o a plazo) que permanezcan en una empresa del sistema financiero durante 10
años, sin que se realice movimiento alguno ni se retire parte de ellos o de sus intereses, y sin que medie
reclamación durante ese lapso, al igual que sus respectivos rendimientos, serán trasladados al Fondo de
Seguro de Depósitos (FSD).

3
Las empresas del sistema financiero pueden disponer de los depósitos u otros bienes que mantengas en una
determinada entidad para compensar compromisos impagos de productos o servicios contratados con la
misma entidad, salvo que expresamente se haya acordado la exclusión de tales depósitos de la posibilidad
de compensarlos.

De igual forma, los mandatos judiciales que ordenen retener fondos de un cliente en cuentas de depósitos
u otros bienes, deben ser acatados por las empresas del sistema financiero.

http://www.sbs.gob.pe/usuarios/informacion-financiera/caracteristicas-comunes-de-
depositos-y-ahorros