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PUEDEN LOS BANCOS EMBARGAR NUESTRAS


REMUNERACIONES?
Una de las principales preocupaciones que ha saltado como reguero de plvora en casi todos
los medios de comunicacin es la posibilidad de un embargo de sueldos y salarios por parte
de

los

bancos

dems

entidades

de

depsito

Es

eso

posible?

Para empezar, habra que decir que un embargo de bienes es una traba o secuestro de
bienes que slo puede ser originado por el mandato de un juez o por la ejecucin coactiva de
una autoridad competente. Por consiguiente, un embargo de cuentas sera la retencin, traba
o bloqueo de cuentas bancarias que inclusive puede ser ordenado por la misma autoridad
tributaria.
Y para qu se mandara hacer una retencin o bloqueo de cuentas? Se puede efectuar como
medida cautelar en un proceso judicial. Por ejemplo, un juez podra mandar bloquear las
cuentas con la finalidad de asegurar, preventivamente, la cobranza de un pago por parte de
un deudor enjuiciado, de modo que el pago est asegurado en caso que ste pierda el litigio
en

curso.

Lo mismo puede ocurrir con la autoridad tributaria que, ante la falta de pago de impuestos o
de multas por no hacer la declaracin de impuestos, puede solicitar el embargo de cuentas
del deudor tributario durante el proceso de cobranza coactiva. Es decir, la autoridad tributaria
en esta etapa no puede cobrarse de las cuentas embargadas, a menos que el deudor lo
autorice o d su consentimiento, pero s las puede embargar, inmovilizndolas o
congelndolas,

hasta

que

se

efecte

el

pago.

Un tema diferente es, por ejemplo, un juicio por alimentos. En ese caso, el juez notifica al
empleador del enjuiciado para que le retenga el pago de remuneraciones, hasta un mximo
del 60%, y lo pague directamente a los beneficiarios. Es decir, no hay banco ni hay embargo
de

cuentas

de

por

medio.

Entonces, si los bancos no pueden embargar las remuneraciones ni bloquear cuentas por
iniciativa propia hay alguna forma en la que los bancos puedan cobrar las deudas con el

dinero de las remuneraciones de sus deudores sin recurrir antes a un juicio? S, pero slo
bajo determinadas circunstancias y condiciones especiales: a travs de una compensacin.

De acuerdo al artculo 87 de la Constitucin, el Estado fomenta y garantiza el ahorro y, por


esa razn, la ley establece obligaciones y lmites que deben cumplir los bancos y las dems
entidades de depsito que reciben los ahorros del pblico. Y precisamente parte de esa ley
est conformada por la ley de banca vigente que establece las condiciones que deben de
cumplir

dichas

entidades.

El artculo 132 de la referida ley de banca, en alusin directa al artculo 87 de la


Constitucin, establece las formas mediante las cuales la ley procura la atenuacin de los
riesgos para el ahorrista, buscando evitar la insolvencia de dichas entidades. Entre dichas
medidas se establecen los lmites a su apalancamiento mximo, los lmites para asegurar la
diversificacin del riesgo y la obligacin de constitucin de reservas patrimoniales, del
mantenimiento de un capital social mnimo en trminos reales y de la constitucin de
provisiones para los diferentes riesgos. Es decir, se protege al ahorrista buscando asegurar la
solvencia

de

la

entidad

de

depsito

que

recibe

sus

ahorros.

No obstante, adems de estos deberes, en el mismo artculo se establecen derechos o


privilegios nicos para estas entidades, como el mrito ejecutivo de las liquidaciones de
saldos deudores, la preferencia en la cobertura a estas entidades de las garantas
constituidas sobre valores, recursos y dems bienes y la posibilidad de dar por vencidos
todos los plazos de las obligaciones de un deudor que cae en algn incumplimiento. Es slo
en esta ltima circunstancia, cuando un deudor incumple o cae en impago, donde la ley les
da

el

derecho

la

compensacin

las

entidades

de

depsito.

Este derecho permite compensar entre los activos (prstamos) y los pasivos (ahorros) que
cada una de las entidades tenga con un mismo cliente. Es decir, un banco puede cobrarse
deudas impagas (morosas) compensndose con los depsitos (ahorros) que el mismo deudor
moroso mantenga en dicha entidad, no en otra. Sin embargo, la ley establece claramente
que no son objeto de compensacin los activos del deudor (ahorros que son pasivos del
banco) que sea legal o contractualmente declarados intangibles o excluidos de este derecho.

Y aqu aparece, por otro lado, el reconocimiento legal de la intangibilidad de las


remuneraciones hasta un determinado monto mensual (S/. 1,800 y los dos tercios de la
parte que lo exceda). Dicho monto no puede ser tocado por las entidades, incluso cuando el
deudor as lo hubiera aceptado en los contratos de adhesin (esos contratos que se hacen
firmar

como

panfletos

para

poder

ser

atendidos

por

las

entidades).

As las cosas, y con la finalidad de evitar mayores arbitrariedades que aumenten la


congestin en los sistemas de denuncia ante la autoridad de proteccin al consumidor, tal

vez sera conveniente que las remuneraciones se depositen necesariamente en una cuenta
bancaria especial, de modo anlogo a la cuenta de compensacin por tiempo de servicios. De
este modo, se podra contabilizar, en forma acumulada, qu parte de dicho saldo no puede
ser objeto de compensacin alguna. No obstante, an cuando no cree una cuenta especial,
esta informacin ya es identificable a partir del impuesto a las transacciones financieras en
cualquier

tipo

de

cuenta.

Qu

hacer

entre

tanto?

Mientras el tema no est completamente zanjado, de modo preventivo resulta conveniente


mantener la cuenta donde cada uno recibe sus remuneraciones en un banco o en otra
entidad de depsito (cajas municipales, financieras, cajas rurales, etc.) diferente de donde
cada uno tiene facilidades crediticias como tarjetas de crdito u otros. Eso, a la vez, nos
audar a mejorar nuestro control de cargos indebidos que suelen ser uno de los reclamos de
mayor incidencia y que pueden poner a ms de uno en serios aprietos de liquidez, en tanto
se soluciona el reclamo.
Publicado en Economa y Finanzas para Todos a la(s) 09:40 el da lunes 19 abril
por rjimenez | Visto: 86536 veces

Etiquetas : Supervisin bancaria, Defensa del consumidor, Educacin financiera

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Comentarios
Augusto115 escribi:
Entonces, al ver que el banco se cobra una gran parte de lo que podra deberle de mis
cuentas de sueldos, puedo pedir que se haga el extorno? Como debo de proceder?
viernes 17 septiembre 09:55

rjimenez escribi:
Si alguien tiene un crdito que entr en mora, el banco podra decidir dar por vencidos todos
los plazos y pedir el cobro de la totalidad del crdito (an cuando slo se hayan vendio
algunas cuotas).
Si esa persona tiene depsitos en ese mismo banco, ste puede decidir cobrarse la deuda en
mora a travs de una compensacin. Sin embargo, no puede cobrarse todo, porque hay una
parte que es intangible. Si el banco toc eso, puede exigirse su extorno y si el banco no
enmienda su error puede denunciarse en Indecopi.
viernes 17 septiembre 14:58

julio bustamante surita escribi:


yo trabajo y me depositan en banco ,cada mes 478 soles, pero sunat me esta cobrando una
deuda del ao 1999, y es enorme la deuda k llega con intereses de ese ao 60,000 y me
emarg la cuenta, ahora no puedo cobrar, ya son 2 meses entonces k hago, como mantengo
a mi familia?.
que tramites tengo k hacer, porque lo k veo, es k tendria k dejar el trabajo ya k no puedo
cobrar via banco, pedi a la empresa k me pague en efectivo pero la ley no lo permite, es
cierto esto? agradesco, me ayuden k debeo hacer.
lunes 25 octubre 17:04

rjimenez escribi:
Respecto de SUNAT, lo primero que tienes que hacer es acercarte donde ellos para ver la
situacin de tu deuda, cunto realmente debes y pedir que te aprueben una refinancin del
saldo de tu deuda. A simple vista, suena demasiado exagerado lo que te cobran para lo que
ganas.
Con esa resolucin puedes pedir que levantanten la orden de embargo. Los bancos tienen
diferentes comisiones por las retenciones efectuadas. Mibanco cobra como S/. 10, pero el
BCP ms de S/. 100. El levantamiento de las retenciones efectuadas en cada banco lo ve una
persona en particular, no todo el personal sabe de ello. Por eso hay que contactar con esa
persona y sealarle el nmero de resolucin que te d SUNAT. Todo puede demorar 3 a 6
semanas.
lunes 25 octubre 17:44

juan carlos angeles escribi:


Una consulta: yo debo a la Sunat.... y me han embargado... la primera... hice un
cronograma de pago... y no cumpl con eso... y bueno pas la segunda y tampoco cumpl...
Ahora qu hago. Me han embargado... todo y los dueos de la empresa... no pueden
abonar... ni siquiera... cmo soluciono esto?
martes 02 noviembre 18:45

Alex escribi:
desde hace dos meses tena una deuda con sunat de 380 soles, y el BCP me congel un
saldo de 400 que figuraban hasta hace una semana como saldo contable, mas no como
disponible. Osea esos 400 soles estaban congelados hasta que yo pagara la deuda. La
verdad es que no pude pagarla y siempre mantena ese saldo retenido. Ayer me di cuenta
que ya no figuraba como retenido. Pens que Sunat se haba cobrado, y efectivamente sala
en mi estado de cuenta como cobrado.
Ahora, y desde ayer tengo bloqueada la cuenta. Quise sacar 700 soles y no puedo hacerlo. El
BCP me dice que es una retencin. Puede ser de SUnat?
viernes 12 noviembre 13:38

ANTHONY W. CAMPOS escribi:


Tengo una deuda con el banco Continental, desde el ano 1999, pague algunas coutas, pero
despues me quede sin rabajo y no pague mas, despues de muchos anos he vuelto a trabajar
para el Minsiterio de Transportes y Comunicaciones, por medio de un contrato CAS, y dicen
ellos que es obligatorio que me lo depositen en el una cuenta sueldo en el banco Continental,

me embargaran todo mi sueldo, que es de 6100 soles ? Que puedo hacer para que esto no
suceda...
viernes 19 noviembre 08:32

rjimenez escribi:
Juan Carlos y Alex:
Tienen que acercarse a negociar una solucin con SUNAT, de reprogramacin o, si ya se
cobraron, de levantamiento de embargo. Por alguna tonta razn el levantamiento de
embargos o retenciones no son automticos, hay que hacer la gestin extra. Los entidades
financieras no tienen motivacin alguna para solucionarlo, ms bien algunos aprovechan para
cobrar comisiones adicionales por la gestin.
Para Anthony:
Tienes que acercate a solucionar con el banco. Dado el tiempo transurrido, la deuda puede
haber prescrito, pero es tico devolver lo que se nos dio, en este caso el principal de la
deuda. En el extremo, si realmente fuera imposible pagarla, buscar una condonacin parcial
de la diferencia que no se pueda pagar.
martes 23 noviembre 10:57

elmer reao vargas escribi:


tengo una deuda con caja piura esta hipotecada un bien inmueble debo 2 letras alos cuantos
meses me pueden embargar si no cancelo .
lunes 21 febrero 20:52

rjimenez escribi:
Elmer:
El tiempo de espera para la ejecucin de garantas depende de los contratos que se hayan
firmado y estos de las polticas internas establecidas, todo dentro del marco permitido por la
regulacin y las leyes vigentes.
No cancelar sin una causa legal sostenible siempre es la solucin ms cara para todos.
martes 22 febrero 15:34