MANUAL DE PROCEDIMIENTOS PARA APROBACION DE CREDITOS

ANALISIS Y EVALUACION DEL CREDITO

 Lo primero que se debe realizar es una revisión de todos los antecedentes

del socio que figuran en la solicitud de crédito, nombre, Rut, domicilio, estos
deben estar bien escritos y además coincidir totalmente con el documento
que se está presentando.
 Se debe revisar si la renta ingresada al sistema fue bien calculada, es decir
sumando el líquido a pago y los anticipos de sueldo, de las tres
liquidaciones que se presentan, la dirección, tipo de propiedad, si es propia
se debe consultar si es con deuda o sin deuda.
 Se debe revisar que la documentación que acompaña la solicitud esté
completa y de acuerdo a la persona que está tramitando la solicitud de
crédito, con esto nos referimos a fotocopias de liquidaciónes de sueldo,
certificado de AFP, fotocopia de cédula de identidad, comprobante de
domicilio.
 En el caso de los documentos que se presentan para comprobar domicilio,
estos deben ser como máximo del mes anterior.
 En el caso del certificado de AFP deben ser actuales, con una antigüedad
no más allá de 5 días. Si es anterior al día 16 del mes, no figurará la
cotización del mes anterior, es decir que si el trámite lo está haciendo en el
mes de mayo antes del 16, la cotización de Abril no figurará, si el trámite se
realiza posterior a esta fecha, deberá necesariamente figurar la cotización
del mes anterior, para este caso, la de Abril.
 Los certificados de AFP, deberán ser validados, se debe ingresar a la
página web de la AFP y validar el certificado ingresando el número que
aparece en la parte superior del certificado de cotización.
 La cédula de identidad debe estar vigente, en caso contrario, se le indicará
al socio que debe ir a firmar el pagaré a notaría, luego presentar el
documento firmado para poder hacer retiro del cheque correspondiente al
crédito solicitado.
 El socio que necesita renegociar la deuda debe tener por lo menos el 50%
cancelado, en caso de no tener la exigencia requerida se deberá realizar
un análisis de la situación y las razones por las cuales está solicitando
renegociar la deuda.
 Para poder tomar una decisión de renegociar la deuda se debe tomar en
cuenta el circulante con el que cuenta la Cooperativa, es decir, si se cuenta
con un alto disponible será recomendable flexibilizar las políticas de
otorgamiento de crédito para tratar de colocar ese disponible en el
mercado.
 Para calcular el endeudamiento de un socio se deberá determinar el 25%
de la renta líquida, esto es, sumando el líquido a pago y anticipos de
sueldo. Valor que se destinará a pagar cuotas de préstamo, pero también
haciendo un análisis se puede llegar hasta el 30% siempre y cuando se
considere el comportamiento de pago de créditos anteriores, la antigüedad
como socio, bienes que posea la persona, destino de crédito, capital de
ahorro.
 En el caso de los socios que demuestran su renta con IVA (comerciantes)
se calcula de la siguiente manera:
El total de débitos se resta el total de créditos a esto se divide el 19% esa
es la renta con la cual debemos calcular el tope de sobrendeudamiento.
Ahora podemos ir directo a la diferencia donde dice impuesto
determinado IVA y se realiza el mismo procedimiento como se menciono
anteriormente se divide el 19%.
 En algunas empresas, como por ejemplo Comdes, no se puede exceder del
15% que estipula la ley. En estos casos tenemos que ver que alternativa
podemos darle al socio. Podríamos otorgar el crédito con aval o con opción
de pago y una parte enviarla a descuento por liquidación.
 En el caso de la Fenats indican en la parte inferior de sus liquidaciones el
tope que ellos mantienen para descuento, este valor sale con *.
Ahí se puede ir restando todos los montos que salen con * y de esa manera
se puede ver si queda liquidez para el descuento de la Cooperativa.
 En el caso de los trabajadores de Codelco División Chuquicamata y
Radomiro Tomic ellos tienen un tope de $120.000 descuento por liquidación
en caso de excederse se debe solicitar un respaldo por la diferencia que se
producirá.
 Hay montos que es necesario requerir una hipoteca como respaldo, ahí se
tendrá que solicitar al socio lo que indica el punto 1 y 2 de los documentos
necesarios para hipotecar (documento enviado a todas las oficinas) y ver si
se puede dejar hipotecada la casa para el monto que es solicitado por el
socio.
 Los montos máximos en el caso de las distintas oficinas, están dado por el
valor autorizado para girar cheques para créditos. Si el monto solicitado
supera este valor, la solicitud de crédito deberá ser enviada a la casa matriz
para su aprobación. Pueden existir excepciones como por ejemplo socios
de Codelco que por necesidad tramiten un crédito en alguna de las oficinas
de la Cooperativa. Aun así el jefe de oficina deberá pedir asesoría cuando
esta situación se presente y más aún si el monto de la solicitud es mayor al
valor autorizado para giro.
En algunos casos la aprobación de los créditos estará sujeta a que sea respaldado
con aval, ya sean socios o no socios. Los requisitos que deberá cumplir el aval
serán los siguientes:

 Debe presentar las 3 últimas liquidaciones de sueldo que demuestren su

renta para ver si tiene liquidez o sobre endeudamiento.
 Recibo de agua o luz que compruebe que tiene casa propia.
 Debe estar al día con sus deudas, tanto de crédito como cuota social en el
caso de que sea socio.
 Si es casado debe venir con su cónyuge y ambos deben presentar su
cédula de identidad.
 Si es soltero debe presentar una declaración jurada que acredite tal
condición.
 Si es divorciado debe presentar certificado de registro civil que señala
estado civil.
 Si es viudo traer certificado del registro civil o libreta de matrimonio donde
indica que es viudo.

Si el respaldo lo deja con “opción de pago” se requerirá lo siguiente:

 El titular de la cuenta corriente debe presentar cédula de identidad.

 Debe estar al día con sus deudas tanto de crédito como de cuota social (en
caso de que sea socio).
 Boucher actualizado y vigente de la cuenta corriente.

NINGUN DOCUMENTO SALDRÁ DE LAS DEPENDENCIAS DE LA

COOPERATIVA (EXCEPTO EN LO INDICADO POR CEDULA DE IDENTIDAD
VENCIDA, PAGARÉ FIRMADO ANTE NOTARIO).

TODOS LOS DOCUMENTOS DEBEN SER FIRMADOS EN LA OFICINA.

FECHA DE VENCIMIENTO DE LOS CREDITOS

 Al momento de que el socio venga a gestionar un crédito, se tendrá que

conocer si este será con descuento por liquidación o descuento por planilla.
En ese caso el vencimiento de las cuotas será los días 10 de cada mes.
Esto se determina de la siguiente forma:
 Todos los socios que soliciten un crédito entre los días 11 y el 10 del mes
siguiente le corresponderá vencimiento para el 10 del mes subsiguiente, por
ejemplo: el socio solicita un crédito entre los días 11 de Julio hasta el 10 de
Agosto, la primera cuota vencerá el 10 de Septiembre. Valor que será
informado a la empresa para ser descontado en la liquidación de Agosto.
  Si el crédito solicitado por el socio es a cancelar por caja debe darse como
vencimiento 30 días después, ahora bien como toda regla tiene sus
excepciones, en este caso se podrá dar vencimiento hasta 60 días. En el
segundo caso existe una salvedad y es que el sistema calculará la cuota
agregando interés al valor original del crédito, en estricto rigor el sistema
crono agregará interés a la cuota a partir del día 31.

APROBACION DE CREDITOS

 Una vez realizado lo solicitado anteriormente se debe ir al menú de

COLOCACIONES
 Ir al menú de COLOCACIONES, pinchar el icono créditos; crédito consumo

 En ese icono se pincha donde dice REGISTRO DE SOLICITUDES DE

CREDITOS ahí se podra ver en que area de aprobación se encuentra el
credito como por ejemplo: riesgo o Condición
 Pinchar donde dice CREAR, ahí sale un resumen de toda la informacion, en
caso de ser necesario modificar fecha de vencimiento o montos, se puede
modificar, después se debe calcular nuevamente cuotas y guardar.
 En caso de que se encuentre en riesgo se pincha SCORING luego
evaluacion de riesgo, ahí saldra todos los socios que estan por evaluar en
la condicion de riesgo se debe pinchar en N° de credito (azul)
 Una vez pinchado el crédito abrirá una ventana donde dice FICHA DE
RESUMEN DE EVALUACION DE CREDITO CONSUMO, ahí se debe ir al
ítem de Recomendación de área de riesgo; se debe anotar cómo se
aprobó el crédito, si hay que descontar algo etc. Se guarda el comentario y
se pincha si el riesgo valido.

 Posteriormente se pincha donde dice AUTORIZACION DE CREDITOS

CON CONDICION. Ahí se anota un resumen de la condición en la cual se
está aprobando el crédito, se guarda el comentario y posteriormente se
autoriza el crédito
 Una vez finalizado se pincha ítem de CURSE DE CREDITOS POR
OPERACIÓN se realiza lo mismo que los ítem anteriores y se cursa para
que figure en el departamento de tesorería para que se le realice el crédito

 Finalmente se pincha donde dice REGISTRO DE SOLICITUDES DE

CREDITOS y el crédito que fue aprobado, ahí se marca en el cuadro que
dice RESUMEN DE EVALUACION DE CREDITOS y saldrá una ficha de
resumen de evaluación de créditos esa copia se debe imprimir en la parte
posterior de la solicitud de crédito, en ese resumen sale todo el detalle de
cómo se evaluó y aprobó el crédito.
 Una vez que esta todo cursado el crédito inscribir en planilla de Excel para
llevar control de créditos otorgados
 Todos estos pasos, en el caso de las distintas oficinas, deberán ser
realizados por el jefe de la misma, quien realizará la evaluación y
aprobación de la solicitud de crédito.

FUNCIONES DEL DEPARTAMENTO

A continuación se detalla las funciones realizadas en el departamento de

Evaluación de riesgo.

 Aprobación y evaluación de créditos


 Control de documentación

 Revisar y entregar créditos para ser firmados por lo dirigentes del comité de
crédito

 Entrega de pagare al departamento de tesorería (caja)

  Controlar el buen desempeño de las funciones del departamento de
información (ejecutivas de créditos)

Memorándum

De : Nora Cortes Baltra Jefe Departamento de Evaluación de Créditos

Para : Candelaria Ramos Fabián Jefe Departamento de RR.HH

Katherine Pizarro Neira Sub Jefe Departamento de Evaluación de

Créditos

Referencia : Descripción de cargo

Con fecha 08 de Noviembre se entrega descripción y función de cargo que se

realizan en el departamento de Evaluación de Riesgo.

Nora Cortes Baltra Candelaria Ramos Fabián

Jefe Depto. Evaluación de Riesgo Jefe Departamento
RR.HH

Katherine Pizarro Neira

Sub Jefe Depto. Evaluación de Riesgo