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Cheque

Objetivos

Al finalizar la unidad, el alumno:

y lugar de pago.

acciones cambiarias en el cheque, así como la responsabilidad de las personas que

intervienen en su libramiento.
Conceptos centrales
 Introducción

I ncuestionablemente el cheque nació en Inglaterra, lo que se debate es el origen

de tal denominación. Se dice que viene del verbo inglés to check, que significa
“comprobar, revisar, verificar”, y que se refiere a la actividad que el banquero reali-
zaba cuando le era presentado un cheque para su pago, pues antes de pagarlo, debía
comprobar que fuera auténtico, revisar que tuviera fondos y verificar que quien
lo presentara fuera su titular. Al efecto sostiene el maestro Joaquín Rodríguez y
Rodríguez, “El cheque es un documento de origen inglés. Surgió en el siglo XVIII en la
práctica bancaria inglesa. La misma palabra cheque (check) es de origen netamente
inglés. No obstante, la primera ley que regula el cheque fue la francesa de 1865, por
la cual se introdujo y aclimató en Francia”.1
El devenir del cheque en Inglaterra se puede observar con los siguientes ante-
cedentes: “Parece ser que los ingleses, especialmente los orfebres u orífices, deposi-
taban sus metales preciosos en la Casa de Moneda, con sede en la Torre de Londres.
En el año 1640, el rey Carlos I Estuardo, confiscó la totalidad de los depósitos en
beneficio de la Corona. Después de tan arbitrario proceder, los orfebres decidieron
custodiar sus metales preciosos. Poco a poco se fue generalizando la costumbre de
entregar a los orfebres el dinero y metales preciosos para su custodia, hasta que
llegaron a alcanzar el papel de verdaderos banqueros. Contra los depósitos recibidos,
los orfebres entregaban a sus clientes unos títulos denominados Goldsmith-Notes
(posteriormente Banker´sNotes), que eran prácticamente verdaderos billetes de banco,
al portador y pagaderos a la vista”,2 sin embargo, posteriormente el parlamento inglés
prohibió la creación de bancos, concentrando las actividades en el Banco de Ingla-
terra fundado en 1694; dice Bouteron, en su obra Le Chéque, que de esa prohibición
nació el cheque, pues los bancos abonaban en la cuenta del depositante los depósitos

1
Joaquín Rodríguez y Rodríguez, Curso de Derecho Mercantil, 18a. ed., Porrúa, México, t. I, p. 365.
2
Rafael de Pina Vara, Teoría y práctica del cheque, 3a. ed., Porrúa, México, p. 55.
DERECHO MERCANTIL II

efectuados y los autorizaban a disponer sobre la misma cuenta. Fue hasta la segunda
mitad del siglo XVIII cuando la disposicion de los fondos de la cuenta se realizó por
medio de los cheques que en libretas o talonarios el depositante recibió del Banco.3
Respecto del origen del cheque, el maestro Eduardo Pallares sostiene: “Lo cierto
es que el cheque ha tenido en los países anglo-sajones un desarrollo considerable y
esto fue debido a que tanto en Inglaterra como en Estados Unidos, existen nume-
rosos bancos de depósito a la sombra de los cuales se ha extendido la costumbre de
usar poco el numerario en las transacciones de la vida diaria y pagar por medio
de cheques, lo que en otros países se paga con dinero en efectivo. De esta costumbre
muy generalizada se deriva el siguiente principio: ‘el cheque es un instrumento
de pago y no de crédito, mediante el cual se dispone de una cantidad depositada en
un banco’.4 No obstante la citada afirmación, nosotros consideramos que el cheque
es un documento de crédito de singulares características, pues si bien el librador al
expedirlo lo hace para realizar un pago, el artículo 7o. de la ley de la materia indica:
“Lostítulosde crédito dadosen pago, se presumen recibidos bajo la condición ‘salvo
buen cobro’”, lo que significa que la simple entrega del cheque por sí misma no
constituye el pago y en consecuencia la liberación de la obligación que se pretende
cubrir con tal entrega del cheque, pues desde el momento en que se expide hasta su
cobro, el tenedor tiene la credibilidad de que le será pagado; es decir, el cheque no
pierde su naturaleza de ser un título de crédito, pues el acreedor, hasta en tanto no le
sea pagado, lo recibe ‘salvo buen cobro’ y al obtener del banco la cantidad consig-
nada en este documento, puede decirse que se ha cumplido la obligación adyacente.
La aparición del cheque en nuestro país fue “... en la segunda mitad del siglo
XIX, juntamente con los primeros grandes bancos y muy especialmente con el Banco
de Londres, México y Sudamérica. El Código de Comercio Mexicano de 1884 fue el
primero que en nuestro país reguló esta materia. Sus disposiciones pasaron sin modi-
ficaciones al Código de Comercio de 1889, que ha estado en vigor en este punto hasta
que la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito reguló el cheque de acuerdo
con nuevas y más modernas orientaciones”.5
La Ley Uniforme de Ginebra, aprobada en 1931, fue sin duda fuente de
influencia para la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito que entró en vigor el
15 de septiembre de 1932, por lo que la regulación del cheque en ambas disposiciones
guarda íntima concordancia.

3
Ibid., p. 56.
4
Eduardo Pallares, Títulos de crédito en general. Letra de cambio, cheque y pagaré, Botas, 1952, p. 252.
5
Rodríguez y Rodríguez, op. cit., pp. 365 y 366.

156
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7.1 Concepto y naturaleza jurídica

La Ley de Ginebra en su artículo 3o. establece que “el cheque ha de librarse sobre
un banquero que tenga fondos a la disposición del librador y de conformidad con un
convenio expreso o tácito, según el cual, el librador tenga derecho a disponer por
cheque de aquellos fondos. Sin embargo, en caso de inobservancia de estas prescrip-
ciones, el instrumento es válido como cheque”. Nuestra legislación, inf luenciada
por dicho precepto, no da un concepto de cheque, sino que se limita a dar sus
características y elementos; al respecto el artículo 175 de la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito establece:

El cheque sólo puede ser expedido a cargo de una institución de crédito. El docu-
mento que en forma de cheque se libre a cargo de otras personas, no producirá
efectos de título de crédito.
El cheque sólo puede ser expedido por quien, teniendo fondos disponibles en
una institución de crédito, sea autorizado por ésta para librar cheques a su cargo.
La autorización se entenderá concedida por el hecho de que la institución de
crédito proporcione al librador esqueletos especiales para la expedición de cheques,
o le acredite la suma disponible.

Dicho precepto no encierra precisamente un concepto, pero de los elementos

que proporciona podemos elaborarlo de la siguiente forma:

El cheque es un título de crédito nominativo a la orden o al portador que

consigna la orden incondicional que da una persona llamada librador, de
pagar a la vista una suma determinada de dinero, a cargo de una institución
de crédito llamada librado, porque tiene fondos disponibles y autorización
previa para hacerlo.

El cheque es un título de crédito, como se menciona en el concepto, ya que de

acuerdo con lo señalado en el artículo 5o. de la ley mencionada, es un documento
necesario para ejercitar el derecho literal que en él se consigna, por lo que tiene las
características que de dicho precepto se desglosan: incorporación, literalidad, legiti-
mación y autonomía, ya analizadas en la unidad 2.
Del citado concepto también se desprende que el cheque al librarse puede ser
al portador, nominativo o a la orden, no obstante lo establecido en el artículo 179
de la ley en análisis, que señala: “El cheque puede ser nominativo o al portador”, sin

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DERECHO MERCANTIL II

embargo, dadas las características del cheque, también se libra a la orden, como se
desprende de los artículos 24 y 25 de la ley cambiaria como a continuación se explica:

Cheque al portador. El cheque que no indique en favor de

para expedir quién se expide o habiéndose emitido en favor de persona
determinada y que, además, contenga la cláusula al portador, se
reputará al portador, es decir, en favor de quien lo posea; así lo
establece el artículo 179 de la ley cambiaria en su tercer párrafo.
Sin embargo, de acuerdo con lo establecido con el segundo párrafo del mencionado
artículo, para expedir cheques al portador la Ley le impone al librador un límite a
contrariosensu, diceel referido precepto que sólo podrán expedirsechequesal portador
cuando la cantidad que consignen no rebase de cinco millones de pesos, cualquier
cantidad superior, siempre deberá ser nominativa. Esta disposición desde luego no es
aplicable por el monto de la cantidad que señala, pues las modificaciones en materia
monetaria hacen obsoleta tal regulación, sin embargo, siguen existiendo limitaciones
para librar un cheque al portador, las cuales han sido determinadas por la práctica
bancaria, lo que se ve reflejado en la variación del importe que existe entre institu-
ciones; la variación actual esde 17 mil a30 mil pesospara pagar un chequeal portador.
Respecto de los títulos expedidos al portador y su límite de cinco millones de
pesos, se establece en el citado artículo 179 que dicha cantidad, y la que se repite en el
artículo 32 de la misma ley, se actualizará el 1o. de enero de cada año en los términos
del artículo 17-A del Código Fiscal de la Federación, por el periodo transcurrido desde
el mes de diciembre del penúltimo año hasta el mes de diciembre del último año
inmediato anterior a aquel en que se actualiza; sin embargo, como se ha citado, dicha
disposición ha sido superada por la práctica bancaria, la cual de acuerdo con el artí-
culo 2o. de la ley de la materia, también rige los actos y las operaciones mercantiles.
Cheque nominativo. Para que el cheque sea nominativo se requiere:

1. Que sea librado en favor de persona determinada, en

oposición al cheque al portador.
2. Que el emisor lo inscriba en sus registros, restringiendo con
ello su circulación, ya que sólo reconocerá como el titular
del derecho a quien figure como tal en el documento y en el
registro, por ejemplo, el cheque de caja y el cheque de viajero,
ya que el librador, que es la propia institución de crédito,
anotará en sus registros el nombre del tenedor benefi-

158
 U NI DAD 7

ciario y en el caso del cheque de viajero, también lleva el registro de la firma del
beneficiario, pues incluso, quien pague el cheque deberá verificar la autenticidad
de la firma del tomador, cotejándola con la firma que aparezca certificada por el
que haya puesto en circulación tal cheque. (artículo 203, LGTOC)

A la orden. El cheque así expedido también se hace en favor

de persona determinada, pero no existe un libro de registro
en el que se haga constar el nombre del beneficiario, de tal
forma que el tenedor-beneficiario del título podrá cobrarlo,
depositarlo o endosarlo. En el primer supuesto basta identificarse con el cajero y si
el cheque tiene fondos, le será pagado; en el segundo supuesto, basta endosarlo para
su depósito y posteriormente, si tiene fondos, le sea abonado a su cuenta; en el tercer
supuesto, si el beneficiario desea transmitirlo a tercera persona, basta el endoso y
entrega del título al endosatario para así legitimarlo y éste a su vez pueda cobrarlo
o transmitirlo a tercera persona, por ejemplo, el cheque ordinario, que al librarse se
hace en favor de una persona específica quien podrá cobrarlo o hacerlo entrar en
circulación mediante el endoso y entrega del mismo, ya que los títulos de crédito,
dada su naturaleza jurídica, están destinados a circular.

Naturaleza jurídica del cheque

De acuerdo con lo regulado en el artículo 1o. de la ley

cambiaria, los títulos de crédito, en este caso el cheque, son
cosas mercantiles, y todo lo relativo a su emisión, expedición,
endoso, aval o aceptación, y las demás operaciones que en
ellos se consignen, son actos de comercio. Como ya hemos
visto en diversas unidades, todos los títulos de crédito al
emitirse o transmitirse tienen una causa generadora, es
decir, una fuente que determina su nacimiento o trans-
misión, y los derechos y obligaciones que se deriven de esos
actos o contratos, de los cuales nacieron los títulos de
crédito, se van a regir por las normas enumeradas en el
artículo 2o. de la misma ley, cuando no se puedan ejercitar o cumplir separada-
mente del título y por la ley que corresponda a la naturaleza civil o mercantil de tales
actos o contratos, en los demás casos.

159
DERECHO MERCANTIL II

Lo anterior significa que si el acto que dio origen a la emisión del cheque fuera
de naturaleza civil, por ejemplo un contrato de arrendamiento, eso no le quita la
naturaleza mercantil a la emisión de este título de crédito y el ejercicio del cheque se
regirá por las normas establecidas en el artículo 2o. de la misma ley.
Establece también que los actosy operaciones de comercio (emisión del cheque,
expedición, endoso, etc.) se regirán por:

I. Lo dispuesto en esta Ley, y en las demás leyes especiales, relativas; en su

defecto;
II. Por la legislación mercantil, en su defecto;
III. Por los usos bancarios y mercantiles y, en defecto de éstos; y
IV. Por el derecho común, declarándose aplicable en toda la Repúbica, para los
fines de esta Ley, el Código Civil del Distrito Federal.

Por otro lado, podemos afirmar que por lo dispuesto en el artículo 175 de la ley
cambiaria, al librarse un cheque es porque se tienen fondos disponibles, y atendiendo
la naturaleza jurídica de este título de crédito, constituye un instrumento de pago, ya
que quien lo expide lo hace para que la persona a quien se lo entrega o en cuyo favor
lo libra, lo presente sin más trámite ante el banco para su pago inmediato, siempre y
cuando el librador tenga fondos disponibles, sin embargo, el que sea un instrumento
de pago por contener una orden incondicional de pago a cargo de una institución de
crédito, no significa que tenga el poder liberatorio de aquellas obligaciones contraídas
en el acto generador, pues la aceptación del cheque por parte del acreedor se hará
siempre bajo la condición “salvo buen cobro”, como lo ordena el artículo 7o. de la
ley de la materia, por lo que el pago del cheque y no su entrega, será la que tenga por
cumplida la obligación de referencia.

7.1.1 Requisitos formales y cláusulas esenciales

El cheque, para ser considerado como tal y en consecuencia producir los efectoslegales
de título de crédito, debe contener los requisitos y menciones que la Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito establece en las seis fracciones que integran el artículo
176 —de los cuales hay algunos especialmente determinados—que si se omiten, de
acuerdo con el artículo 14 de la ley cambiaria, no producirá efectosde título de crédito,
salvo el caso de aquellos cuya omisión no altera la eficacia del cheque por la suplencia
que la Ley hace de ellos. A continuación se hace un breve análisis:

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1. Mención de ser cheque inserta en el texto del documento. Esla “contraseña

formal” por medio de la cual se denota claramente la intención del suscriptor
de obligarse en un documento cuya naturaleza trae aparejada ejecución, así
como eliminar la posibilidad de confusión respecto de otra clase de títulos
de crédito. El documento que carezca de la mención expresa de ser cheque,
no puede considerarse como tal y, por consiguiente, no surtirá efectos como
título de crédito, de conformidad con el artículo 176 de la Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito, de ahí que este requisito sea una cláusula
esencial de la cual dependerá que surta efectos como título de crédito, de tal
forma que si llega a omitirse, el documento así expedido no será considerado
cheque.
2. El lugar y la fecha en que se expide. El lugar en que se expide no se consi-
dera requisito esencial; si se omite tal dato, la Ley suple tal olvido, y se
reputará expedido en el domicilio del librador y pagadero en el del librado,
tal y como lo prevé en la parte in fine del artículo 177.
Respecto del requisito de la fecha de expedición, no existe ninguna
disposición expresa por la que se presuma o supla la omisión, y debe
tenerse como no puesta la fecha de expedición en el cheque cuando no
existe y no hay medio de prueba que permita conocer la fecha de expe-
dición, por lo que si no se llenó tal requisito antes de ser presentado para
su pago, no surtirá efectos de título de crédito, de acuerdo con lo señalado
en el artículo 14 de la ley cambiaria, por lo que este requisito se considera
una cláusula esencial en el cheque.
La fecha de expedición tiene especial trascendencia e importancia,
pues a partir de ésta se determina si el cheque fue presentado para su pago
dentro de los plazos indicados en el artículo 181 de la materia, los cuales
empiezan a correr a partir del día siguiente al de su expedición, de ahí su
esencialidad.
3. La orden incondicional de pagar una suma deter-
minada de dinero. Esel “alma” del cheque, sin esta
fórmula sacramental no surte efectos de título de
crédito. Para satisfacer este elemento debe indicarse
la “orden incondicional” sin emplear otra equiva-
lente. Cabe señalar que la gran mayoría de los
cheques de las instituciones de crédito en nuestro
país no contienen tal requisito; de la revisión que
hicimos, sólo un banco nacional y otro extranjero
expedido por nuestras instituciones lo contiene,

161
DERECHO MERCANTIL II

sin embargo, relajando tal exigencia, el criterio de nuestros tribunales

federales estima satisfecho tal requisito si en el cheque la orden de pago es
determinante y en el texto del documento no existe condición alguna para
su pago. En nuestra opinión, tal criterio jurisprudencial es erróneo, ya que
el artículo 14 de la ley de la materia es exacto al establecer que los docu-
mentos y los actos a que el título primero se refiere (títulos de crédito), sólo
producirán los efectos previstos en él cuando contengan las menciones y
llenen los requisitos que señala la ley –en el caso del cheque, los requisitos
que señala el artículo 176– y que no presuma expresamente, por lo que
la omisión de las menciones o requisitos, si bien no afecta la validez del
negocio jurídico, acto jurídico del cual se desprende el nacimiento del docu-
mento, no producirá efectos de título de crédito, como se ilustra en el
siguiente recuadro.

Las señoritas Macarena y Paloma celebraron un contrato de compra-venta, la segunda pago

el precio de la operación, librando en favor de la primera un cheque, sin embargo cuando
Macarena se presentó en la institución de crédito para cobrar el documento, éste no le fue

voluntaria la tenedora del título ejercita la acción cambiaria directa en su contra, y Paloma
libradora del cheque se excepciona con fundamento en la fracción V del artículo 8o. de la
LGTOC, argumentando que el documento carece de la expresión “orden incondicional”,
excepción en la que al prosperar el juez dictaría que tal omisión evita que el documento
exhibido produzca efectos de título de crédito, sin que ello afecte la validez del contrato de
compra-venta celebrado, y para exigir el cumplimiento judicial, tendría que recurrir a la vía
ordinaria y no la ejecutiva mercantil, para constreñir a la demandada su cumplimiento.

4. El nombre del librado. El cheque debe contener necesariamente el nombre

de la institución de crédito a cuyo cargo se expide el cheque, esto es, debe
constar la designación mediante puntual referencia, de tal manera que el
librado (banco) quede perfectamente individualizado y se distinga
sin confusión alguna de otrasinstitucionesde crédito. De acuerdo
con el artículo 269 de la Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito: “... Los depósitos en dinero, constituidos a la vista en
instituciones de crédito, se entenderán entregados en cuenta de
cheques, salvo convenio en contrario”. El librado es la persona
con la que el librador celebró el contrato de depósito bancario de
una suma determinada de dinero en moneda nacional o extran-

162
 U NI DAD 7

jera, transfiriéndole la propiedad con la obligación de restituir la suma

total o en parcialidades, mediante cheques girados a cargo del depositario.
Por tanto, para que un cheque sea considerado título de crédito debe
ser expedido a cargo de una institución de crédito, cuyo nombre debe cons-
tar en el documento.
5. El lugar de pago. Este requisito establece la circuns-
cripción territorial en donde debe ser pagado el che-
que, al respecto, el artículo 180 establecequeel cheque
debe ser presentado para su pago en la dirección en debe presentarse
él indicada, y a falta de esa indicación, debe serlo
en el domicilio del librado tenga en el lugar del pago.
Precisando el lugar de pago, el artículo 177 de
la ley de la materia, menciona que para los efectos de la fracción V del
artículo 176, y a falta de indicación especial, se reputará como lugar de
pago el indicado junto al nombre del librado; si se indican varios lugares, se
entenderá designado el escrito en primer término, y los demás se tendrán
por no puestos.
Si no hubiere indicación de lugar, el cheque será pagadero en el domi-
cilio del librado y si tuviera varios establecimientos, se reputará pagadero
en el principal establecimiento del librado.

Figura 7.1 Cuadro con las diversas hipótesis del lugar de pago del cheque.

163
DERECHO MERCANTIL II

6. La firma del librador. El librador es la persona que ha celebrado con el

librado el contrato de depósito bancario de dinero para disponer total
o parcialmente de la suma que él deposita, mediante cheques librados a
cargo del mismo depositario.
La firma del librador da autenticidad al contenido del título, por lo
que la falta de ésta equivale a que en realidad no nazca el cheque. La firma
así considerada debe ser puesta en el momento en que sea expedido, por así
desprenderse del texto del artículo 176 de la ley de la materia.
Los requisitos y menciones del artículo 176 deben constar necesaria-
mente en el documento, ya que su omisión, si bien puede no afectar la
validez del acto o negocio jurídico que le dio nacimiento, no surte efectos
como cheque, mientras que la falta de otros requisitos y menciones, al ser
presumidos expresamente en la norma jurídica, son suplidos por la ley,
tal y como se desprende de lo señalado en el artículo 14 de la ley de la
materia. Con el fin de identificar y distinguir los requisitos y menciones
esenciales, de los que no lo son, a continuación se presenta el siguiente
cuadro comparativo:

164
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Figura 7.2 Cuadro con los requisitos y menciones esenciales en el cheque.

Ahora bien, el artículo 15 de la Ley General de Títulos y Operaciones

de Crédito autoriza a quien debió haber plasmado en el documento las
menciones y requisitos necesarios para su eficacia, pero que omitió
indicarlos, a que los escriba siempre y cuando sea antes de la aceptación del
título o para su pago.

7.1.2 Presentación y lugar de pago

El tomador del cheque debe presentarlo para su pago ante el librador, quien ha autor-
izado al librado para expedir cheques, y es quien ha de pagarlo siempre y cuando se
tengan fondos disponibles y no existe otro impedimento, en los plazos que al efecto
señala el artículo 181 de la ley de la materia (figura 7.3).

165
DERECHO MERCANTIL II

Figura 7.3 Plazos de presentación legal del cheque.

Losplazosantesseñaladostienen variosefectosjurídicosentrelosquedestacamos
los siguientes:

1. Establecer el tiempo legal para que, una vez expedido el cheque, el tomador
pueda presentarlo ante el librador en tiempo y le sea pagado de inmediato.
Los plazosempiezan a correr desde el mismo día en que se expide el cheque
y no al día siguiente al de su expedición, por así desprenderse del artículo
178 de la ley de la materia que establece su vencimiento a la vista, por lo
que su tenedor no necesita esperar al día siguiente de su emisión para
cobrarlo.
2. Los plazos de referencia obedecen al propósito de que el tenedor del título
de crédito no lo deje a un plazo indefinido para cobrarlo, de lo contrario,
se generaría la pérdida de la acción de regreso en contra los endosatarios
o avalistas, atento a lo ordenado en el artículo 191, fracción I, de la ley
cambiaria.
3. Mientras no transcurran los plazos de presentación de 15 días, un mes
o tres meses, según el caso, el librador no podrá revocar el cheque,
tampoco podrá oponerse a su pago y si así lo hiciere no surtirá efectos al
banco librado, el cual está obligado a pagar el cheque si hubiera fondos
disponibles en la cuenta del librador, y la cancelación u oposición sólo será
válida para el banco librado, después de que transcurran tales plazos.
4. Si el cheque es presentado en tiempo y no es pagado por causas imputables
al librador, éste indemnizará al tenedor por los daños y perjuicios que con
ello le ocasione, indemnización que en ningún caso será menor de 20%, lo
cual está establecido en el artículo 193 de la Ley General de Títulos y Opera-
cionesde Crédito.

166
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7.1.3 Efectos de la presentación del pago

De acuerdo con los artículos 17 y 181 de la Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito, para que el cheque sea pagado debe ser presentado al banco librado, es decir,
no habrá pago si no se exhibe el título de crédito.
Entre los requisitos que debe contener el cheque y
que ya se analizaron, se observa que no existe el de “época
de pago”, a diferencia de la letra de cambio y del pagaré, la
razón es sencilla, el cheque sólo vence “a la vista”, es decir,
es exigible el pago contra su presentación ante el banco
librado, de ahí que los cheques antefechadoso posfechadosen realidad no rijan la época
de vencimiento en el cheque, ya que en ambos casos el banco librado está obligado a
pagarlo de inmediato a su tenedor, siempre y cuando tenga fondos suficientes en la
cuenta del librador.
El cheque antefechado presenta el riesgo para el tenedor que así lo acepte de no
poderlo presentar dentro del plazo legal que establece el artículo 181 de la ley de la
materia, tal sería el caso de la persona que libra un cheque con fecha del mes de abril,
siendo que lo expide en el mes de mayo, con las consecuencias que ello acarrea y que
se analizan en el siguiente apartado.
El cheque posfechado es aquel que es librado insertando una fecha posterior a
la de su emisión, en estricto derecho el tenedor no debe esperar a que llegue la fecha
indicada en el título para cobrarlo, pues sin mayor requisito debe presentarlo ante el
banco librado para su pago inmediato. Aplazar el pago de un cheque a la llegada de
cierta fecha posterior a su expedición, lo desnaturaliza, pueslo sujeta a una condición,
además de que si el cheque es considerado un instrumento de pago, dejaría de serlo
si se difiere a fecha posterior a su emisión. Tanto el cheque antefechado como el
posfechado están prohibidos por la Ley, no obstante que en la práctica existan, sin
que ésta modifique la naturaleza de su vencimiento.
El fundamento que impone al banco librado pagar un cheque ya sea ante-
fechado o posfechado lo encontramos en el artículo 178 de la ley de la materia,
que ordena: “El cheque será siempre pagadero a la vista. Cualquiera inserción
en contrario se tendrá por no puesta. El cheque presentado al pago antes del día
indicado como fecha de expedición, es pagadero el día de la presentación.”
Quien expide un cheque es porque, teniendo fondos disponibles en una insti-
tución de crédito, está autorizado por ésta para librar cheques a su cargo, como se
establece en el artículo 175 de la ley cambiaria, y esosfondos disponibles deben existir
al expedirlo, ya que su provisión es indispensable para cubrir el importe del título
de crédito, en virtud de que éste siempre será pagadero a la vista, dada su naturaleza
como instrumento de pago.

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Ejercicio 1

1. Concepto del cheque.

_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
2. ¿Hasta qué monto puede librarse un cheque al portador?
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
3. Requisitos del cheque nominativo.
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
4. ¿Cómo se transmite un cheque a la orden?

a) con el simple endoso

b) mediante endoso, entrega del documento y anotación del cambio en el regis-
tro del emisor
c) con la simple entrega del título
d) mediante el endoso y la entrega material del documento

5. ¿Cuál es el vencimiento de un cheque?

a) a la presentación
b) vence el día señalado
c) a cierto tiempo fecha
d) a cierto tiempo vista

7.1.4 Diferentes tipos de cheques y sus efectos

Son seislos diversos tipos o formasespeciales del cheque y los encontramos regulados
en los artículos 197 a 207 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. Si bien

168
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cada uno de éstos tiene elementos que los distinguen, también reúnen características
similares que los unifican, como se verá a continuación.
Los diferentes tipos de cheques son: el cruzado, para abono en cuenta; el certi-
ficado; el de caja; el no negociable y el de viajero.

El cheque cruzado

Este tipo especial del cheque tiene su origen en la práctica

bancaria inglesa, siendo su objetivo evitar que los cheques características
fueran cobrados por poseedores ilegítimos, para ello se
cruzaba el cheque con dos líneas paralelas trazadas en el
anverso en sentido diagonal, inspirándose en la costumbre
—dice Garrigues, citado por Rafael de Pina Vara—de los
banqueros ingleses de escribir en el anverso del título, en sentido diagonal, el nombre
del banquero presentante en el sistema del clearing: “Los libradores del cheque,
suponiendo que el tomador habría de entregar el cheque a su propio banquero para
cobrarlo, solían escribir el nombre de ese banquero cruzado en el anverso del docu-
mento. Por este medio se conseguía, efectivamente, una limitación de la legitimidad
del banquero, cuyo nombre aparecía en el anverso del cheque (special crossed check).
Más tarde, para facilitar la transmisión a otras personas que no fuesen clientes del
banco del tomador, en vez de designar determinado banquero, el librador se limitaba
a escribir cruzadas las palabras “y compañía” (and company o and Co.)”.6
De esta forma, el que libra un cheque o su tenedor
pueden evitar que un poseedor ilegítimo lo cobre, para ello
deben cruzarlo con dos líneas paralelas en el anverso; de este
modo, se tiene la seguridad de que sólo podrá ser cobrado
por una institución de crédito. También es importante
señalar que podrá indicarse entre las dos líneas paralelas
el nombre de una institución determinada y en este caso sólo la señalada podrá
cobrarlo. Al primer tipo de cruzamiento se le llama general, y al segundo se le deno-
mina cruzamiento especial.
Al cruzarse el cheque se limita al poseedor ilegítimo para cobrarlo, pero tal
circunstancia no impide que pueda circular, es decir, el cheque cruzado no es un

6
Rafael de Pina Vara, Teoría y práctica del cheque, 3a. ed., Porrúa, México, 1984, pp. 278 y 279.

169
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título no negociable, por lo que podrá endosarse y el último tenedor debe cobrarlo
mediante la intervención de una institución de crédito, sea indeterminada o especí-
fica, dependiendo si el cruzamiento fue general o especial, por tanto, la protección
que se busca es relativa, ya que un poseedor ilegítimo del cheque puede endosarlo a
un tercero de buena fe.
La Ley no hace señalamiento especial de si el cheque
cruzado debe ser necesariamente nominativo o a la orden,
nosotros consideramos que el cruzamiento también puede
ser en cheques al portador, por ejemplo, en aquellos cajeros
automáticos que reciben depósitos, para evitar que el cheque al portador fuera
sustraído por un empleado desleal y por no estar a nombre de persona determinada
aparentemente legitimada para su cobro, el depositante podrá cruzar el cheque e
indicar una institución dentro de las líneas junto con la anotación al dorso del título
del número de cuenta a la que se deposita, con lo que se restringiría de manera espe-
cial la legitimación del título, imponiéndose de esta forma la intervención de una
institución de crédito para cobrar el documento.
El librado debe pagar el cheque cruzado exclusivamente a una institución de
crédito, pero si lo paga en términos distintos, es responsable del pago irregularmente
hecho, por lo que deberá pagar el importe del título de crédito.

Cheque para abono en cuenta

El librador o el tenedor tienen la facultad de prohibir que

un cheque sea pagado en efectivo, basta con la inserción en
el documento de la expresión “para abono en cuenta”, y de
esta forma el tenedor del cheque tendrá que depositarlo en
cualquier institución de crédito en la que tenga una cuenta,
para que en ésta el librado le abone el importe del título.
El problema que se plantea con este tipo de cheque se refiere a que si el benefi-
ciario no tiene una cuenta bancaria, tendrá queaperturar una para cobrar el título, sin
embargo, pudiera ser que no reúna los requisitos que la institución exija para poder
incorporarlo como cuentahabiente y de esta forma quedar impedido para cobrarlo.
La cláusula “para abono en cuenta” determina irreversiblemente la caracterís-
tica del cheque, pues no puede ser borrada y en caso de omitir tal disposición, se
podría caer en la hipótesis que establece la fracción VI, del artículo 8o. de la ley
cambiaria y en consecuencia no producir efectos de título de crédito.

170
 U NI DAD 7

El cheque con la cláusula “para abono en cuenta”

produce varios efectos, el primero es determinar que el
título no es negociable y en consecuencia no podrá ser endo- en cuenta” puesta
sado, sino depositado en la cuenta del beneficiario, y si el
cheque no fuera pagado, éste no debe ser endosado, ya que
al no ser negociable, uno de los efectos es evitar que el título entre en circulación, por
lo que el beneficiario que deduzca la acción cambiaria deberá hacerlo por su propio
derecho; el segundo se refiere a que el librado no debe pagar en efectivo el importe del
cheque, sino que debe cobrarlo y abonarlo en la cuenta del tenedor. No obstante que
el cheque para abono en cuenta no debe ser pagado en ventanilla, si el librado lo paga
de manera distinta a lo señalado, es responsable del pago irregularmente hecho.

Cheque certificado

El librador que va a realizar un pago con cheque puede

garantizar al tomador que la cantidad consignada en el
título le será cubierta impostergablemente en el momento
de su presentación, para ello, antes de la emisión del cheque,
puede exigir que el librado lo certifique, es decir, declarar que existen fondos sufi-
cientes para pagarlo. De esta manera el librado al certificar el cheque procederá a
“descontar” la cantidad en éste amparada, de tal forma que el librador no podrá
disponer de esos fondos “descontados” aunque el tenedor no lo haya cobrado, sino
en su caso hasta que habiendo transcurrido el plazo de seis meses, que establece el
artículo 207 de la ley cambiaria, no hubiera sido cobrado el cheque.
La certificación se hará constar en el reverso del cheque que necesariamente
será a la orden, nunca al portador, señalando el librado entre otros datos: que está
certificado por la cantidad que consigna el título, el número de la autorización, la
fecha en la que se practica, la firma de la o las personas que hayan verificado y autori-
zado la certificación y el sello de la institución, lo que se equipara con la aceptación en
la letra de cambio quedando obligado cambiariamente el librado al pago del cheque.
La inserción en el cheque de las palabras “acepto”, “visto”, “ bueno” u otras equiva-
lentessuscritaspor el librado, o delasimplefirmadeéste, equivalen aunacertificación.
El cheque certificado no es negociable, es decir, no
podrá entrar en circulación, de ahí que no puede ser endo-
sado con tal fin y sólo la persona en cuyo favor se libró podrá
presentarlo en ventanilla para su cobro o depositarlo en su
cuenta y, en este caso, podrá endosarlo en favor de una insti-
tución de crédito para su cobro.

171
DERECHO MERCANTIL II

El librador puede revocar el cheque certificado, siempre que lo devuelva al

librado para su cancelación y, en tales circunstancias, la cantidad amparada en el
título será abonada en la cuenta del librador.

El párrafo primero del artículo 207 de la ley cambiaria establece que: “Las
acciones contra el librado que certifique un cheque prescriben en seis meses, a partir
de la fecha en que concluya el plazo de presentación. La prescripción, en este caso,
sólo aprovechará al librador”. Esta última afirmación aclara lo que en la aplicación de
dicho precepto hubiera sido en notorio perjuicio del librador, pues lo que en realidad
quiso decir el legislador es que si el tenedor de un cheque certificado no lo presenta
dentro delosseismesescontadosapartir delafecha en que concluyael plazo depresen-
tación –ver artículo 181 de la LGTOC– entonces el librado debe poner en la cuenta
del librador el monto del cheque certificado para que pueda disponer de él. “Es decir,
–el legislador– estableció una prescripción extintiva que no es prescripción puesto
que no libera al obligado. Y liberarlo hubiera sido una injusticia, porque el principal
obligado en el cheque, como se ha visto, es el librador, que al girar dispone de sus
fondos. Transcurrido el indicado periodo, el librado deberá volver a poner losfondosa
disposición del librado, en caso dequeel chequecertificado no hubiera sido cobrado.” 7

7
Raúl Cervantes Ahumada, Títulos y operaciones de crédito, 12a. ed., Herrero, México, 1982, p. 120.

172
 U NI DAD 7

Cheque de caja

De acuerdo con lo estipulado en los artículos 176 y 175

de la ley cambiaria, la emisión de un cheque requiere dos
elementos personales: el librador que es la persona que
suscribe el título y da la orden incondicional al librado de
pagar una suma determinada de dinero, es decir, el cheque
no puede ser emitido a cargo del mismo librador, sino de una institución de crédito,
sin embargo, en el artículo 200 de la citada ley recoge la forma especial de este título
al que denomina “cheque de caja”, y por excepción admite que sólo las instituciones de
crédito pueden expedir cheques de caja a cargo de sus propias dependencias, es
decir, es el propio librador quien a cargo de sí mismo expide un cheque, con lo que
se desnaturaliza este título de crédito, ya que la orden incondicional de pagar se
transforma en una auténtica promesa incondicional de pago, característica que es
propia del pagaré, no del cheque.
El maestro Rafael de Pina Vara sostiene que “en la práctica bancaria se utilizan
loscheques de caja para realizar transferencias de fondos entre las distintas sucursales
o agenciasde una institución de crédito y también para efectuar remesas de fondos de
una plaza a otra a petición de sus clientes (giros)”.8
El artículo 200 de la Ley General deTítulosy Operaciones
de Crédito establece que la validez de los cheques de caja
depende de que sean nominativos y no negociables.
Es un documento nominativo porque cuando se
emite el documento no sólo se indica el nombre de la persona en cuyo favor se
expide, sino que además la institución de crédito anotará en sus registros el nombre
del beneficiario, ya que sólo éste podrá cobrarlo, o en su caso la institución de crédito
ante la que haga el depósito de este título. El cheque de caja que se expida al portador
no producirá efectos de título de crédito, actualizándose la hipótesis que establece el
artículo 72 de la ley cambiaria y haciéndose acreedor el emisor, a la sanción señalada
en dicho precepto.
Es un documento no negociable porque no está destinado para entrar en circu-
lación y por ende no podrá ser transmitido por vía del endoso con fines circulatorios,
solamente podrá ser endosado en favor de una institución de crédito para su cobro.

8
Rafael de Pina Vara, op. cit., p. 295.

173
DERECHO MERCANTIL II

El cheque de caja no presupone la existencia de un contrato de depósito

bancario entre el girador y el girado, pues como ya se ha mencionado, por excepción,
será la propia institución de crédito quien a su propio cargo libre un cheque con las
características analizadas en este apartado.

Cheque no negociable

Es importante destacar que los cheques regulados en la sección segunda del capítulo
IV de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, bajo el rubro “De las formas
especiales del cheque”, la mayoría son no negociables, sin embargo, tal y como lo
reglamenta el artículo 201 de la citada ley, los cheques serán no negociables porque
se haya insertado en ellos la cláusula respectiva.
Tendrán el carácter de “cheque no negociable” no solamente aquellosque la Ley
disponga, sino que dicho carácter también puede ser atribuido por quien (librador
o tenedor) en el cuerpo del título haya puesto la frase “no negociable”, con lo que se
pone un obstáculo legal que impide su endoso para hacerlo entrar en circulación, sin
embargo, sí podrá ser endosado a una institución de crédito para su cobro, tal sería
el caso de la persona a la que se le hizo entrega de un cheque con dicha mención,
pero, por seguridad, no se presenta en la ventanilla de la institución para cobrarlo,
sino que prefiere depositarlo en su cuenta, para lo cual debe endosarlo para que
la institución de crédito de referencia lo cobre y la suma consignada en él le sea
abonada en su cuenta.

Cheque de viajero

El cheque de viajero surge por la necesidad primordial de reducir los inminentes

riesgos a los que se enfrenta el turista al tener que transportar dinero en efectivo para
sus trayectos, hospedajes, compras, etc., así como el de efectuar cambio de moneda.
Esta institución del cheque de viajero ha sido recogida básicamente por instituciones
de crédito extranjeras, ya que las nacionales no libran este tipo de cheques y práctica-
mente actúan como sucursales o corresponsales, y se limitan a la venta de los emitidos
en otros países. “La institución angloamericana del traveller´s check es extraordinaria-
mente práctica para los turistas. Tuvo su origen en la mente de las grandes compa-
ñías de viajes y de navegación, que la idearon para evitar obstáculos a los viajeros,

174
 U NI DAD 7

derivados de la necesidad de llevar demasiado dinero consigo y de efectuar en el

extranjero cambios de moneda”.9
El artículo 202 de la ley de la materia establece que los cheques de viajero son
expedidos por el librador a su propio cargo, y son pagaderos por su establecimiento
principal o por las sucursales o los corresponsales que tenga en la república o en el
extranjero, asimismo, pueden ser puestos en circulación por el librador, sus sucur-
sales o corresponsales autorizados por él.
Los cheques de viajero tienen las siguientes características:

nominativos, para asegurar que el tenedor beneficiario sea la persona

que los cobre y reducir así el riesgo de que sea cobrado por ilegítimo
poseedor. El girador registra la firma del tenedor para que al presentar el
título al cobro, el que pague el cheque verifique la autenticidad de la firma
del beneficiario, cotejándola con la firma de éste que aparezca certificada
por el que haya puesto los cheques en circulación
expedidos por el librador a su propio cargo y serán pagados por su
establecimiento principal, sucursales o los corresponsales que tenga en la
república o en el extranjero
circulación por el librador o por sus sucursales o
corresponsales autorizados por él al efecto
pagado a cualquiera de las sucursales o corresponsales incluidos en la
lista que al efecto proporcionará el librador, y en cualquier tiempo mientras
no transcurra el señalado para la prescripción
devolver al tenedor
el importe del documento e indemnizarlo por concepto de dañosy perjuicios
con un mínimo de 20% del valor de aquél
corresponsal que hubiere puesto en circulación los cheques de viajero
tendrá las obligaciones que corresponden al endosante y deberá reembolsar
al tomador el importe de los cheques no utilizados que éste le devuelva

viajero prescriben en un año a partir de la fecha en que los cheques son

puestos en circulación

9
Ibid., p. 300.

175
DERECHO MERCANTIL II

Figura 7.5 Formas especiales del cheque.

7.1.5 Diferencias entre el cheque y la letra de cambio

No obstante que el cheque y la letra de cambio tienen ciertos rasgos semejantes, entre
ambos existen diferencias en sus funciones comerciales, entre las que destacan las
que visualizamos en el siguiente cuadro.

176
 U NI DAD 7

Figura 7.6 Diferencias entre el cheque y la letra de cambio.

Como se puede observar, entre el cheque y la letra de cambio existen diferen-

cias que determinan sus propios rasgos. Que el cheque sea un instrumento de pago
y la letra un instrumento para diferirlo, constituye una de las diferencias esenciales
entre ambos títulos de crédito, sin embargo, las otras diferencias que se han señalado
acentúan la frontera entre éstos.

177
DERECHO MERCANTIL II

7.1.6 Procedencia de las acciones cambiarias en el cheque

La procedencia de la acción cambiaria presupone que el cheque
fue presentado para su cobro y el librado no lo pagó o lo pagó
parcialmente, dicha circunstancia debe demostrarla el tenedor
del título por medio del protesto que debe constar en el título o
en hoja adherida, o de aquellos actos que la Ley en su artículo
190 equipara al protesto, tales como:

el cheque fue presentado en tiempo y no pagado o sólo parcialmente

tiempo y no pagado total o parcialmente

El protesto debe ser practicado por notario, corredor público titulado y, a falta
de éstos, por la autoridad política del lugar, sus requisitos intrínsecos y extrínsecos se
han analizado en la unidad correspondiente a la que nos remitimos para su revisión.
Respecto del plazo para el protesto, el artículo 190 de la ley de la materia esta-
blece lo siguiente:

Artículo 190. El cheque presentado en tiempo, y no pagado por el librado, debe

protestarse a más tardar el segundo día hábil que siga al plazo de presentación, en la
misma forma que la letra de cambio a la vista.
En el caso de pago parcial, el protesto se levantará por la parte no pagada.
Si el cheque se presenta en Cámara de Compensación y el librado rehúsa total
o parcialmente el pago, la Cámara certificará en el cheque dicha circunstancia y que
el documento fue presentado en tiempo. Esa anotación hará las veces del protesto.
La anotación que el librado ponga en el cheque mismo, de que fue presentado
en tiempo y no pagado total o parcialmente, surtirá los mismos efectos del protesto.
En los casos a que se refieren los dos párrafos que anteceden, el tenedor del
cheque deberá dar aviso de la falta de pago a todos los signatarios del documento.

Las acciones que proceden por incumplimiento en el pago del cheque, corres-
ponden a las reguladas en los artículos 150, fracciones II y III, 151 al 156, 158, 159,
164, y 166 al 169, de la Ley General de Títulosy Operacionesde Crédito y que son:

178
 U NI DAD 7

El estudio de estas acciones ya se realizó en la unidad 5, a la que nos remitimos

para su revisión y comparación con el cheque, por lo que a continuación sólo se
realiza una breve referencia a éstas.

La acción cambiaria

El tenedor del cheque que habiéndolo presentado al cobro y

no le haya sido pagado por el librado tiene acción en contra
del librador, de los endosantes y sus avalistas para exigirles el
cumplimiento de su obligación cambiaria contenida en dicho
título de crédito. Dicha acción no es procedente en contra del
librado, puesesel librador el obligado cambiario y el librado sólo
actúa en nombre de aquél, que fue con quien celebró el contrato de depósito bancario
en términos del artículo 269 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.
La acción cambiaria procede:

Esta acción cambiaria en el cheque es ejecutiva, como lo indica el artículo 167

aplicado a este título de crédito, por el importe que consigne y por el de los intereses y
gastosaccesorios, sin necesidad dequereconozcapreviamentelafirmadel demandado.
Contra la acción cambiaria que se deduzca para el cobro del cheque, solamente
pueden oponerse las excepciones y defensas enunciadas en el artículo 8o. de la ley
cambiaria.
Rafael de Pina Vara sostiene que “Las acciones derivadas del cheque son
acciones cambiarias de regreso, inclusive la que se tiene en contra del librador. Sola-
mente existe acción directa en el caso del cheque certificado, en contra del librado”.10
Entre los autores no hay unidad de criterios respecto de la afirmación anterior,
algunos sostienen que contra el librador y su aval la acción es directa, otros difieren
y consideran que es de regreso, nosotros consideramos que, de acuerdo con la frac-
ción III del artículo 191 de la ley de la materia, la acción en contra del librador y sus
avalistas caduca, no obstante que en dicha fracción señala: “La acción directa contra

10
Ibid, p. 261.

179
DERECHO MERCANTIL II

el librador y contra sus avalistas, si prueban que durante el término de presentación

tuvo aquél fondos suficientes en poder del librado y que el cheque dejó de pagarse
por causa ajena al librador sobrevenida con posterioridad a dicho término” (como
la quiebra o suspensión de pagos del librado), la razón para sostener lo anterior
es porque en dicho artículo se establecen las causas de caducidad por no haberse
presentado o protestado el cheque en la forma y plazos previstos en el capítulo IV de
la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, la que es propia de la acción en vía
de regreso y no de la acción cambiaria directa, sin embargo, eso no significa que la
acción cambiaria en contra del librador o de sus avalistas está sujeta a la presentación
en el plazo de ley, ya que puede ser que su presentación sea posterior al plazo legal
(ver artículo 181, LGTOC) y la acción sea procedente, lo que se requiere es dejar
constancia de que el cheque fue presentado para su pago ante el banco librado y éste
no lo pagó, ya que la negativa de pago es la que justifica el ejercicio de la acción en
contra del librador.
El artículo 191 de la ley de la materia establece que caducan, por no haberse
presentado o protestado el cheque en la forma y plazos previstos en este capítulo:

I. Lasaccionesde regreso del último tenedor contra losendosanteso avalistas;

II. Las acciones de regreso de los endosantes o avalistas entre sí,
III. La acción directa contra el librador y contra sus avalistas, si prueban que
durante el término de presentación tuvo aquél fondos suficientes en poder
del librado y que el cheque dejó de pagarse por causa ajena al librador
sobrevenida con posterioridad a dicho término.

Por otro lado, el artículo 192 de la ley en comento fija el plazo de prescripción
de las acciones a que se refiere el artículo anterior, el cual se refiere a seis meses
contados:

I. Desde que concluye el plazo de presentación, las del último tenedor del
documento; y
II. Desde el día siguiente a aquel en que paguen el cheque, las de los endo-
santes y las de los avalistas.

La consecuencia de haber presentado el cheque fuera del plazo legal se traduce

en la pérdida del derecho indemnizatorio que establece el artículo 193 de la Ley
General de Tìtulos y Operaciones de Crédito, el cual nunca será menor al equivalente
de 20% del valor del cheque, pero no reclamar la cantidad consignada, y para su
ejercicio, cuenta con seis meses en los términos indicados en el artículo 192 de la ley
de la materia.

180
 U NI DAD 7

La acción causal

Cuando la acción cambiaria ha prescrito o caducado, el tenedor ¿Qué requisitos

del cheque podrá ejercitar la acción causal que reglamenta el deben agotarse
artículo 168 de la Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito, estableciéndose varios requisitos para su procedencia,
tales como haber ejecutado los actos necesarios para que el demandado conserve las
acciones que en virtud del cheque pudieran corresponderle y la de acreditar la causa
del nacimiento del cheque.
Tomando en cuenta la naturaleza de esta acción, sólo puede intentarla el
tomador originario en contra del librador, pues es con éste con quien guarda el nexo
jurídico de la causa, tal sería el caso del arrendatario que paga la renta con cheque y
no tiene fondos, en este caso el contrato de arrendamiento sería la causa de la cual
nació este título de crédito, y el arrendador, quien sería el tenedor del cheque, inten-
tará la acción causal, por ejemplo, la rescisión del contrato de arrendamiento por
falta de pago de la renta, siempre y cuando previamente haya intentado el cobro del
cheque sin éxito.
Para el ejercicio de la acción causal, el artículo 168 aplicado al cheque señala,
además del requerimiento inútil para su pago, que debe restituirse este título de
crédito al demandado y en este caso el protesto puede suplirse con cualquier otro
medio de prueba.

La acción de enriquecimiento

Esta acción la tiene el tenedor del cheque para exigir su pago,

sin embargo, sólo puede ejercitarse en contra del librador por
la suma con la que se haya enriquecido en su daño, la cual va a
proceder siemprey cuando la acción cambiaria o la causal, jurí-
dicamente, sean inoperantese improcedentespor caducidad o
porque carezca de derecho para el ejercicio de la citada acción.
El artículo 169 de la ley de la materia, aplicado al
cheque, establece que si la acción de regreso contra el librador
se extinguió por caducidad y el tenedor del cheque carece de acción causal en su
contra, puede exigirle la suma con la que se haya enriquecido en daño propio del
tenedor, esdecir, esta acción le compete al tenedor del cheque en contra de su librador,
para exigirle el pago de la cantidad con la que en su perjuicio se haya enriquecido.

181
DERECHO MERCANTIL II

7.1.7 Responsabilidad de las personas que intervienen

en el libramiento del cheque
El librador que expida un cheque queda obligado cambiariamente a pagarlo, así lo
establece el artículo 183 de la ley de la materia al disponer: “El librador es responsable
del pago del cheque. Cualquiera estipulación en contrario se tendrá por no hecha”;
si el documento hubiera sido presentado dentro del plazo que señala el artículo 181,
sin ser pagado por causa imputable al propio librador, estará obligado a resarcir al
tenedor con una indemnización que en ningún caso será menor de 20% del valor del
cheque, indemnización que se fija por concepto de daños y perjuicios.
En razón de que los avalistas responden del pago del cheque, su responsabi-
lidad es igual que para el librador. La responsabilidad de ambos tiene una excepción,
la cual consiste en probar que durante el plazo de ley para presentar el cheque, había
fondos suficientes y que transcurrido el plazo se dejó de tenerlos por causa no impu-
table al librador, como la quiebra o suspensión de pagos del librado.
El libramiento de cheque sin fondos no sólo obliga al
librador y a sus avalistas al pago de la cantidad consignada
en el cheque, sino además al pago de la indemnización ya
comentada de 20%; también, responsabiliza penalmente
al emisor, tal y como lo establece el artículo 231, fracción
XIII, del Código Penal para el Distrito Federal, que establece las hipótesis a las que se
les aplicará las sanciones previstas en el artículo 230 para quien cometa el delito de
fraude, estableciéndose en dicha fracción: “Con el fin de procurarse ilícitamente
de una cosa u obtener un lucro indebido libre un cheque contra una cuenta bancaria
que sea rechazada por la institución en los términos de la legislación aplicable, por
no tener cuenta el librador en la institución o por carecer éste de fondos suficientes
para su pago de conformidad con la legislación aplicable. La certificación relativa a la
inexistencia de la cuenta o falta de fondos suficientes para el pago deberá realizarse
exclusivamente por personal específicamente autorizado para tal efecto por la insti-
tución de crédito que se trate”.
El artículo 184 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito establece:
“El que autorice a otro para expedir cheques a su cargo, está obligado con él, en los
términos del convenio relativo, a cubrirlos hasta el importe de las sumas que tenga
a disposición del mismo librador, a menos que haya disposición legal expresa que lo
libere de esa obligación”.
El banco librado es responsable frente al librador
cuando, sin justa causa, se niegue a pagar un cheque,
teniendo fondos suficientes del librador, siendo la sanción
el pago de una indemnización por concepto de daños y

182
 U NI DAD 7

perjuicios que con ello ocasione, la cual en ningún caso será menor de 20%
del valor del cheque. Es causa de negativa para realizar el pago, como lo establece el
artículo 188 de la Ley General de Títulos y OperacionesdeCrédito, la declaración de que
el librador se encuentra en estado de suspensión de pagos, de quiebra o de concurso,
desde que tenga noticias de ella.

Figura 7.7 Modelo de cheque.

Ejercicio 2

1. ¿Cuál es la finalidad del cruzamiento de un cheque?

_____________________________________________________________________
2. ¿En qué consiste el cruzamiento general de un cheque?
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
3. La certificación de un cheque puede ser parcial (V/ F). ( )
4. ¿Cómo se revoca un cheque certificado?
_____________________________________________________________________
5. El protesto en el cheque es un presupuesto procesal para el ejercicio
de la acción cambiaria (V/ F). ( )

183
DERECHO MERCANTIL II

Actividades recomendadas

1. Lee y analiza los artículos de la Ley General de Títulosy Operacionesde Crédito que
reglamentan el cheque y compáralos con los artículos aplicables de la letra de
cambio.
2. Visita la página de la Suprema Corte de Justicia de la Nación, en la que encon-
trarás las últimas disposiciones en materia de los títulos de crédito.
http:// www.scjn.gob.mx
3. Consulta el disco compacto “Jurisprudencia por contradicción de tesis”, del
Poder Judicial de la Federación, Suprema Corte de Justicia de la Nación.
4. Reúnete en equipos para obtener, con personas conocidas o familiares, copias de
los diferentes cheques de las instituciones de crédito existentes para su análisis y
revisa si reúnen los requisitos de la Ley.

Autoevaluación

1. El cheque vence a cierto tiempo vista (V/ F). ( )

2. El chequeposfechado estápermitido por laLey, autorizando al librado
a presentarlo en una fecha posterior a la de su emisión (V/ F). ( )
3. Los títulos de crédito denominadoscheques no sólo pueden ser expe-
didos por una institución de crédito (V/ F). ( )
4. Lamención deser chequeen losrequisitosde estetítulo puede ser sus-
tituida por otra equivalente (V/ F). ( )
5. La fecha de expedición del cheque admite suplencia de la Ley para el
caso de que se omita en este título (V/ F). ( )

Respuestas de los ejercicios

Ejercicio 1

1. Es un título de crédito nominativo a la orden o al portador que consigna la

orden incondicional que da una persona llamada librador, de pagar a la vista
una suma determinada de dinero, a cargo de una institución de crédito llamada
librado, porque tiene fondos disponibles y autorización previa para hacerlo.

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 U NI DAD 7

2. El cheque que contenga la cláusula al portador sólo podrá expedirse así cuando
la cantidad que consigne no rebase de cinco millones de pesos, cualquier can-
tidad superior, siempre deberá ser nominativa, sin embargo, en la práctica esta
disposición no es aplicable, la práctica bancaria determina el monto; la variación
actual es de 17 a 30 mil pesos para pagar un cheque al portador, dependiendo de
la institución de crédito.
3. Se requiere:

a) que sea librado en favor de persona determinada

b) que el emisor lo inscriba en sus registros, restringiendo con ello su circu-
lación, ya que sólo reconocerá como el titular del derecho a quien figure como
tal en el documento y en el registro que al efecto lleve

4. d)
5. a)

Ejercicio 2

1. La finalidad del cheque cruzado es evitar que un ilegítimo poseedor lo presente

para cobro.
2. Es cuando entre las dos líneas no se hizo mención del nombre de la institución
que debe cobrarlo y de esta forma cualquier institución bancaria podrá hacerlo,
sin embargo, este cruzamiento puede transformarse en cruzamiento especial
cuando entre las líneas se escribe el nombre del banco que puede cobrarlo.
3. F
4. Devolviéndolo al librado para su cancelación.
5. V

Respuestas de la autoevaluación

1. F
2. F
3. V
4. F
5. F

185