Revista CIES – ISSN 22116-0167. Volumen 7. Número 01. Año 2016. Páginas 41-54.

Dirección
de Investigaciones – Institución Universitaria Escolme (Medellín, Colombia)

El manejo del dinero: Finanzas personales de los

Universitarios
Beatriz Elena Montoya Gómez
Institución Universitaria Escolme, Medellín, Colombia, bemontoyag@escolme.edu.co

María Cristina Ruiz Zapata

Institución Universitaria Escolme, Medellín, Colombia, mcruiz@escolme.edu.co

Sandra Milena Sierra Baena

Institución Universitaria Escolme, Medellín, Colombia, Smsierrab@escolme.edu.co

Jonathan Bermúdez Hernández

Docente Investigador, Institución Universitaria Escolme, Medellín, Colombia

Recibido: 14/03/2016 - Aceptado: 20/04/2016 - Publicado: 17/06/2016

RESUMEN
El objetivo de este trabajo es estudiar el conocimiento sobre planificación financiera y
manejo de las finanzas personales en los estudiantes universitarios de la Institución
Universitaria Escolme en la ciudad de Medellín, con ello se busca diseñar estrategias
que generaren hábitos sostenibles en el manejo del dinero, con el fin de optimizar los
recursos que se obtienen periódicamente. La metodología fue de carácter cuantitativo a
través de la recolección de información primaria por medio de 250 encuestas aplicadas a
estudiantes de la Institución, entre el octavo y el décimo semestre de las áreas
Administrativas y Financieras. Se evidencia en el resultado obtenido que un 76.80% de
los estudiantes tienen la costumbre de ahorrar, a pesar de esta alta cifra existe un
porcentaje significativo del 23.20% el cual no está interesado en ahorrar. Lo cual
explica el desconocimiento del manejo del dinero pues a pesar que se tienen hábitos de
ahorros, no saben manejar sus finanzas ya que terminan endeudándose y sin capacidad
económica para gastos imprevistos.
La escasez de recursos y opciones a su alcance con frecuencia los lleva a un estado de
desesperanza e inercia. Manejar con cuidado el poco dinero que tienen es un factor
decisivo para satisfacer sus necesidades diarias, enfrentar emergencias inesperadas o
aprovechar las oportunidades que se les presentan. Los principales factores que explican
este suceso son el conocimiento y la experiencia que necesitan los estudiantes para
poder manejar su dinero con cuidado. (Kiyosaki & Letcher, 2004)
Palabras Claves: Educacion financiera; habitos de ahorro; manejo de las finanzas
personales; planificacion financiera.
 1. INTRODUCCIÓN

Con el presente trabajo de grado se pretende dar a conocer, mitigar y culturizar a

estudiantes sobre la problemática o dificultades que ha traído la falta del buen manejo
del dinero, para así tener la libertad de saber y decidir de cómo emplearlo en sus vidas.
En la primera parte del trabajo se realizó una agrupación de algunos referentes teóricos
que sustentan, apoyan, describen el proceso de la educación financiera y se dan pautas
para llevar a cabo un buen manejo de sus finanzas, en la segunda parte se encuentra la
temática a investigar enfocado a las finanzas de los universitarios, por último se
encontrará la metodología utilizada, el análisis y resultados, realizados al objeto de
estudio, en la cual se evidenció la necesidad de construir calidad de vida en medio de
una problemática social que por herencia fue adjudicada, incluso se vive antes de
devengar un salario, o recibir una renta, o generar ingresos por actividades comerciales,
pero hay que tener claro que las decisiones que tomamos sobre el uso del dinero, no
están acompañadas de la responsabilidad y la consciencia necesarias para que sean
buenas decisiones. Todo este desconocimiento y las inadecuadas costumbres se ven
reflejados en los excesos de consumo, en los desórdenes económicos, las deudas, las
imposibilidades de una tranquilidad financiera y de la carencia de autocontrol frente a
un mercado inducido al consumo. Y así, muchas personas, más que evitar, atraen los
problemas financieros sin saber de dónde provienen.

2. MARCO TEÓRICO

Básicamente en el marco teórico se realizará una agrupación de algunos referentes

teóricos que sustentan, apoyan y describen el proceso de la educación financiera,
algunos componentes, leyes y hábitos, que contribuirán a tomar conciencia acerca de las
finanzas en los universitarios.

2.1. La educación financiera global

2.1.1. Componentes de la educación financiera
Educación: Según Héctor Ruiz Ramírez; se ha concebido que la educación es el proceso
donde se socializa y comunica, de manera organizada y sustentada, ideas,
conocimientos, y estrategias que son diseñadas para producir aprendizaje en el ser
humano. Esta se direcciona en dos sentidos: quien la proporciona o imparte y quien la
recibe y la pone en práctica; se espera entonces que al aplicar el conocimiento
transmitido se genere mayor bienestar, por lo que se considera que la educación debe
ser permanente a lo largo de la vida del hombre (Melorose, Perroy, & Careas, 2015):

 Educación Financiera: De acuerdo a la Organización para la Cooperación y

el Desarrollo Económico (OCDE), la educación financiera, es el proceso
mediante el cual, tanto los consumidores como los inversionistas financieros
logran un mejor conocimiento de los diferentes productos financieros, sus
riesgos y beneficios, y que, mediante la información o instrucción,
desarrollan habilidades que les permiten una mejor toma de decisiones, lo
que deriva en un mayor bienestar económico.
  Finanzas personales: conjunto de actividades y hábitos individuales que le
permiten al individuo administrar y planificar su economía (gastos, ahorro e
inversión)
 Consumidor Financiero: todo individuo que consuma, o adquiera algún
producto de la baca o de cualquier ente que administre productos financieros,
(cuentas de ahorro, tarjetas de débito o crédito, cualquier tipo de crédito,
CDT´S, compra de acciones, etc.)
 Entes y actores socioeconómicos: todas las entidades (bancos, cooperativas,
entidades de financiación etc.), los profesionales (gerentes de banco,
administradores o dueños, inversionistas, consumidores, intermediarios,
etc.), y los representantes del gobierno (Min. de hacienda y crédito público,
Min. de Educ. Nal., superintendencia financiera de Colombia, etc.) que
conforman el sector financiero del país, para la interacción y desarrollo de
todas las actividades que mantienen el equilibrio en la economía nacional.
(Compra, venta y consumo)
 Socioeconómico: Interacción de los factores sociales (estrato, nivel
educativo, calidad y estilo de vida, medio de desenvolvimiento social y
laboral, etc.) y los factores económicos (salario, ingresos, inversiones,
ahorro, gasto, endeudamiento, prestamos monetarios, etc.) de la población.
 Pertinencia: cuando se determina la prudencia de proceder o interceder en
algo. Está asociado también con la necesidad de iniciar con procesos
relevantes de intervención y apoyo.

2.1.2. Los cambios del entorno que afectan o interfieren dentro de las finanzas
personales

Múltiples eventos pueden afectar las finanzas personales entre ellas están la pérdida del
empleo, la edad de jubilación, la pérdida de un porcentaje del ingreso o por
fallecimiento de algún miembro de la unidad familiar, son externalidades que afectan
solo al individuo que en mayor o menor medida dependen o son sensibles a dichos
cambios, estas situaciones son muy comunes y siempre ha existido este tipo de riesgo,
en la actualidad se ve permeada las finanzas personales por una serie de disyuntivas de
reciente aparición, esto debido a que los ingresos cada vez más y más provienen de una
sofisticada inmediatez globalizada, en donde son múltiples los componentes que hacen
parte del ingreso y estos componentes son más globalizados y atomizados, en donde las
decisiones a nivel macro afectan cada vez más a cada individuo. (Tobergte & Curtis,
2013)

2.1.3. Sistema financiero: papel, estructura y principales productos

Necesidades y productos financieros La referencia central como punto lógico de

arranque de los contenidos debe ser, desde nuestro punto de vista, la identificación de la
necesidad financiera que necesita atender una persona: materializar un ahorro, obtener
fondos a crédito, cubrir algún riesgo o alguna otra distinta.

Es fundamental saber diferenciar la naturaleza de cada una de las necesidades que

pueden surgir, y que pueden agruparse, en una primera aproximación, en las grandes
categorías mencionadas. Al mismo tiempo debe tomarse conciencia de que, ni siquiera
dentro de cada categoría, no todos los productos financieros son coincidentes, ya que
suelen estar diseñados para cubrir necesidades específicas en función de su naturaleza y
características. Igualmente, desde un primer momento hay que ir internalizando que
antes de contratar un producto o un servicio concreto es preciso prestar atención a las
variables básicas que van a permitir calibrar las implicaciones de nuestras decisiones,
sin olvidar las consecuencias en la vertiente de la fiscalidad (ver Figura 1) (Dominguez
Martinez, 2013).

Figura 1. Toma de decisiones financieras. Fuente: Ajustado a (Dominguez

Martinez, 2013)

2.1.4. Acciones para llevar a cabo un buen manejo de sus finanzas

A continuación se establecerán diez acciones para que los universitarios tengan en

cuenta con el fin de mejorar sus fianzas, según (Peng, Bartholomae, Fox, & Cravener,
2007):

 Busca cambiar ¿Ha llegado el fin de mes y ya no llevas dinero en la bolsa?

¿Viste algo que quieres comprar, pero el dinero disponible está destinado para
otras cosas? Pues bien, esta situación te permite reconocer que estás viviendo un
presente que quieres que sea diferente. Antes de encontrar cuál es aquella
diferencia que buscas, lo importante es entender que no es la realidad que
quieres vivir ni la que quieres generar para tu vida ni para tu futuro. Esto es lo
más importante pues para cambiar el primer pasó siempre tiene que ser querer
hacerlo, en cualquier área de tu vida.

 Toma consciencia: Cuando tomas consciencia te permites ver cosas que antes no
veías, te permites pensar y hablar con palabras adecuadas, te permites ir más allá
de lo que estás acostumbrado a hacer. Pero, ¿por qué es importante tomar
consciencia? Porque la normalidad, la cotidianidad en la que vives no te deja ver
qué de lo que estás haciendo te impide llegar a los resultados que buscas.
Importante también tomar consciencia de nuestras emociones, pensamientos y
de las áreas de nuestro carácter que limitan e impiden llegar a ser quien
queremos ser.
 Repasa conceptos: Ten presente que la palabra finanzas no significa otra cosa
que la administración de tu dinero, y eso lo haces todos los días. Por lo tanto, lo
más importante es que tengas muy claro cuánto suma el total de tus ingresos y el
total de tus gastos, y asegurarte de que el último nunca supere el primero. Ten
también presente qué es un activo y qué es un pasivo. Y lo más importante,
luego de repasarlos, ten siempre en cuenta que los ricos acumulan activos no
pasivos para alcanzar la libertad financiera. ¿Y cómo lo hacen? Se han educado
sobre el tema.

 Lleva registros: Para que puedas asegurarte de que tus gastos nunca sumen más
que tus ingresos, no hay mejor consejo para llevar a la acción que tener un buen
control de los gastos. Para esto, te recomendamos llevar registros de tus
consumos, compras, pagos de servicios, tarjetas de crédito, hipotecas, transporte,
alimentos, gustos, viajes, seguros, medicinas, y todos los gastos que lleves a
cabo constante como esporádicamente.

 Conoce la diferencia: Un secreto que puede llegar a convertirse en tu sombra

para cada decisión de compra y que te recomendamos, es reflexionar sobre tus
gustos vs tus necesidades. Y no porque no te puedas dar gustos, ni porque no
puedas premiarte. La invitación busca conocer si realmente necesitas un
producto o servicio, en el momento en el que te estás enfrentando a la compra, y
luego sí ser consecuente con la acción. Si no lo necesitas, asegúrate de tener el
dinero disponible, o hacer lo que debes hacer (ahorrar, trabajar, simplificar) para
tenerlo y ahí sí, darte gusto o premiarte.

 Encuentra un propósito: Esta es la mentalidad de Creadores que ha hecho

realidad nuestros sueños. Si tú tienes un propósito de vida, entonces cualquier
negocio o trabajo lo tendrán. Y esto tiene todo el sentido ya que cuando
encuentras una razón tan fuerte para levantarte, romper esquemas y dar lo mejor
de ti, entonces entiendes que estás viviendo tu propósito. El propósito de
Creadores ha sido la educación financiera en Latinoamérica y todo lo que
hacemos alrededor, sigue ese propósito: Entrenamientos, Webinars, Expos,
Coaching, y todos los servicios que ofrecemos, lo hacen realidad.

 Arma un plan de acción: Una vez sabes para dónde vas, es necesario desarrollar
o armar un plan de acción. Es aquí donde puedes empezar a poner la meta que
quieres alcanzar, e ir desglosando cada paso que debes dar para llegar al
siguiente. Tú eres el único que sabe cuáles son y quién debes ser para poder
llegar allí donde te lo propones. Es muy importante que lo hagas por escrito, con
metas específicas, medibles, con tiempos límites y, en especial, que sean
alcanzables. Cada semana, evalúa cuánto has avanzado. Y, sobre todo, sonríe y
siéntete orgulloso de todos tus logros paso a paso.

 Busca libertad: Este es el pilar de la filosofía de Robert Kiyosaki: buscar libertad

financiera. ¿Pero qué significa esto? Que generes ingresos residuales adicionales
a los regulares, que sumen el total de tus gastos. Así, podrías dejar de trabajar y
aún seguir viviendo tal y como lo has estado haciendo. ¿Y qué logras? Libertad
de tiempo, libertad de decisión, más tiempo con tu familia, con tus amigos, más
 tiempo para pensar en inversión, en nuevos negocios, en enseñar. Es decir,
tiempo que tú decides cómo vivirlo.

 Trasciende: Con libertad financiera puedes trascender. ¿Qué significa? Que

puedes dejar de preocuparte por sobrevivir, o vivir al día y empezar a ver hacia
afuera. Normalmente una persona sin una economía sana, solo puede pensar en
sus propias necesidades. Por el contrario, alguien que ya solucionó ese tema,
puede ayudar a otros, encaminarlos, dejar huella de su paso por la vida, por
medio de impactar la vida de la gente que esté a su alrededor. ¿Tú cómo
trascenderás? ¿Qué servicio puedes dar a tu comunidad? Nunca olvides la
importancia de trascender, sé esa diferencia que quieres ver.

 Comprométete: Y todas estas acciones no tienen valor alguno si no te

comprometes. Y el compromiso más importante es contigo mismo, porque es
allí donde marcas la diferencia, en la constancia al hacer seguimiento, en
asegurar que cada día que pasa, estés más cerca de la meta que te has propuesto.
Que vives la vida con los valores, las actitudes y los pensamientos que te
permiten llegar a donde quieres llegar. Eso hace la diferencia. ¡Vive y descubre
el significado del compromiso total!.

3. METODOLOGÍA

En la metodologia de investigacion sobre el manejo del dinero, conformada por

estudiantes universitarios entre el octavo y el décimo semestre de las áreas de Ciencias
Administrativas y finanzas en la Institución Universitaria Escolme de la ciudad de
Medellín, se realizó una investigación exploratoria, de campo transversal; sustentada en
una metodología cuantitativa. El diseño metodológico cuantitativo es el cuestionario
auto-administrado, se llevó a cabo un muestreo no probabilístico por criterio, aplicando
el cuestionario a 250 estudiantes universitarios. El cuestionario consta de 13 preguntas
de tipo texto y selección multiple, las cuales se aplicaron de forma física entre Mayo y
Junio del 2016. El análisis de los resultados obtenidos es de tipo descriptivo y se
concentró inicialmente en identificar tendencias y las modalidades de ahorro que
practican los universitarios con el fin de servir como orientadores con tecnicas que
pueden aplicar para mejorar sus finanzas.

4. ANÁLISIS DE RESULTADOS

Para el análisis de la encuesta se utilizó el software estadístico SPSS (Statistical

Product and Service Solutions) SPSS le facilita crear un archivo de datos en una forma
estructurada y organizada que puede ser analizada con diversas técnicas estadísticas. A
pesar de que existen otros programas (como Microsoft Excel) que se utilizan para
organizar datos y crear archivos electrónicos, SPSS permite capturar y analizar los datos
sin necesidad de depender de otros programas. Por otro lado, también es posible
transformar un banco de datos creado en Microsoft Excel en una base de datos SPSS de
comportamientos (Herreras, 2005).
Se aprovechó esta herramienta para identificar variables claves en la investigación tales
como nivel de fiabilidad de la encuesta y agrupación de variables, ya que se puede
analizar de una manera más eficaz los datos obtenidos, puesto que se puede sacar el
mayor provecho de la información, ya que sirve de apoyo en la elaboración de:
muestras, diseño de base de datos, transformaciones de los datos, validación de datos,
análisis, tablas e informes obteniendo un análisis integral de la información, con la
ayuda del software y excel se llego al siguiente resultado:

En la actualidad la importancia de saber manejar las finanzas, por parte de los

universitarios, radica en utilizar sus ahorros para gastos que verdaderamente se
requieran, los cuales les ayuden a cumplir sus metas y objetivos planeados, aduciendo a
dar respuesta a cualquier gasto imprevisto. Con todo esto se observó que un 76.80%, de
los estudiantes ahorran, cabe destacar que las personas ahorran con el fin de estar
preparados para alguna eventualidad que se les presente, donde un 27.60%, (Tabla 1),
ahorran especialmente para gastos imprevistos y un 22% de las personas ahorran para el
futuro, (ver Tabla 1) lo cual se puede evidenciar que en esta y la anterior respuesta son
unas de las principales razones por las que las personas ahorran.

Tabla 1. Cultura de ahorrar y sus principales prioridades

¿Cuáles son las razones por las que usted ahorra?
¿Tiene el
Total
hábito de Diversión y Compra Para el Gastos General
ahorrar? entrenamiento de lujos Vacaciones futuro imprevistos

No 2.80% 4.80% 2.80% 3.60% 9.20% 23.20%

Sí 13.60% 4.80% 8.80% 22.00% 27.60% 76.80%
Total
General 16.40% 9.60% 11.60% 25.60% 36.80% 100.0 %
Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero
en los universitarios de Escolme.

Al investigar sobre la capacidad de los universitarios para afrontar gastos inesperados y

el valor que le dan a la inversión, se evidencia que el 59.84% no tiene capacidad para
dar respuesta a cualquier situación que requiera de un gasto adicional, (ver Tabla 2); es
una cifra bastante preocupante ya que un gasto imprevisto se puede dar en cualquier
momento, y el no estar preparados trae consecuencias negativas para la economía de los
estudiantes, pues para cubrir estos gastos tendrán que recurrir a créditos, los cuales
acarrean intereses altos y al mismo tiempo están disminuyendo la calidad de vida de los
universitarios y sus familias. A pesar que se evidenció que un 76.80% de los estudiantes
ahorran (Tabla 1), se puede identificar que los estudiantes al no tener disponibilidad
frente a gastos inesperados, quiere decir que tienen la intención de ahorrar, pero no lo
están llevando cabo.
 Tabla 2. Relación entre capacidad de gastos inesperados e inversión
¿Establece prioridades de
¿Tiene capacidad de dar inversión?
Total
respuesta frente a gastos
No sabe / No General
inesperados? No Sí
responde
Sí 24.90% 15.26% 0.00% 40.16%
No 11.24% 48.19% 0.40% 59.84%
Total General 36.14% 63.45% 0.40% 100.00%
Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero
en los universitarios de Escolme.

A continuación, se describirá el análisis que se realizó a las preguntas textuales, las

cuales tratan las prioridades de inversión que tienen los estudiantes y la forma de
enfrentar gastos inesperados.

Se observa que las prioridades de inversión que tienen los universitarios son: educación,
vivienda, alimentación y hogar, lo que explica que los estudiantes están mirando hacia
un futuro mejor, donde puedan tener una casa y dejar de pagar arriendo, eso los hace
sentir seguros económicamente, ya que se libran de la responsabilidad que más
preocupa a las mayoría de las personas, por tal razón están invirtiendo en su educación,
para conseguir sus metas orientadas hacia una mejor calidad de vida (ver figura 2).

Figura 2. Prioridades de inversión en los universitarios de Escolme. Fuente:

Elaboración propia desde Examtime.
Respecto a las maneras en que los universitarios están asumiendo los gastos
inesperados, es con ayuda de sus propios familiares, ahorros, inversiones y créditos,
teniendo mayor peso los créditos y ayudas económicas de los familiares (ver figura 3).
Los estudiantes recurren a créditos especialmente para custodiar su propia educación, y
bienes de consumo básico, en momentos de dar respuesta a estos gastos inesperados
cuentan con el apoyo de sus familias, también se evidencia que algunos estudiantes
tienen sus propias inversiones, lo que les permite asegurar un ingreso fijo para el gasto
de sus necesidades, por último se analiza que los estudiantes siguen dando mal uso de
sus ingresos, pues no es seguro contar con la ayuda del esposo, madre, o hermanos en
momentos difíciles ya que se puede presentar en un momento que todos estén pasando
por la misma situación, es por ello que necesitan ser más autorregulados con sus gastos,
generando hábitos de ahorro para tener facilidades de enfrentar cualquier tipo de
inconvenientes.

Figura 3. Forma en que los universitarios asumen gastos inesperados Fuente:

Elaboración propia desde Examtime.

Al examinar sobre si los gastos de los estudiantes son más altos que sus ingresos y para
que utilizan el dinero que les queda después de pagar sus necesidades, se observó que
un 49.40% ahorran el dinero sobrante, se sigue evidenciando el grado de ahorro que
tienen los universitarios, pero por otro lado tenemos un 28.51% que utilizan ese
sobrante de dinero para adelantar deudas, resaltando que el 24.90% dicen que sus gastos
son más altos que sus ingresos, lo que trae como consecuencias que a pesar de tener
buenos ingresos las personas están entrando en una etapa de consumismo para la
satisfacción de sus necesidades (ver tabla 3).
En relación a esto, Dittmar & Beatty (1998), argumentan que el enfoque del consumo
está cambiando desde la compra de provisiones para satisfacer necesidades físicas, hacia
el uso de bienes de consumo que poseen un significado distinto, capaz de expresar un
sentido de auto identidad.

Kasser & Sheldon, (2000), plantea que cuando las necesidades de seguridad,
tranquilidad y sostenimiento no se satisfacen totalmente, las personas ponen un enfoque
fuerte en los valores y deseos materialistas y entonces se dedican a comprar para ganar
estatus (Contreras, De La Fuente, Fuentealba, García, & Soto, 2006).

Tabla 3. Relación entre ingresos y el uso del dinero que le sobre.

¿Cuándo le sobra dinero en que lo
utiliza?
¿Sus gastos son más Total
altos que sus ingresos? Para General
Lo No le No
adelantar
ahorra sobra sabe
deudas
No 44.98% 20.08% 8.03% 2.01% 75.10%
Sí 4.42% 8.43% 8.43% 3.61% 24.90%
No sabe / no responde 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%
Total General 49.40% 28.51% 16.47% 5.62% 100.00%
Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero
en los universitarios de Escolme.

Observando el resultado de la encuesta el porcentaje de respuesta a la pregunta si

endeudarse es malo los universitarios respondieron en un 37.6% es malo si supera la
capacidad de pago y un 37,2% respondieron que a veces es necesario, de acuerdo a los
porcentajes resultantes de la encuesta los universitarios son conscientes de la necesidad
de endeudarse de acuerdo a una situación imprevista siempre y cuando no supere su
capacidad de pago (ver tabla 4).

Con los resultados anteriores se adquirió información de la OCDE (La Organización

para la Cooperación y el Desarrollo Económico) donde recalcan la importancia de una
buena educación financiera personal, los riesgos y oportunidades financieras, para la
toma de decisiones informadas, y de esta manera saber dónde acudir en el caso de
necesitar ayuda para tomar acciones efectivas que mejoren el bienestar financiero”. A
nadie más le importara que suceda con su dinero, más que a uno mismo y sentir la
satisfacción de lograr las metas y objetivos financieros, proyecta en las personas una
independencia financiera, desarrollo personal y estabilidad económica en un futuro
(Aguilar Jumbo, Ximena Paola, Ortiz Veintimilla, 2013).
 Tabla 4. Relación entre lo que piensan sobre el endeudamiento y el grado de
endeudamiento
¿Utiliza créditos?
No sabe / Total
¿Considera que endeudarse es?
No Sí No General
responde
Malo si sobrepasa tu capacidad
de pago 17.20% 19.60% 0.80% 37.60%
A veces necesario 16.80% 19.60% 0.80% 37.20%
Malo, pero aun así he superado
deudas fuertes 5.60% 8.00% 0.00% 13.60%
Es bueno porque se obtiene lo
que se desea 5.20% 6.40% 0.00% 11.60%
Total General 44.80% 53.60% 1.60% 100.00%
Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero
en los universitarios de Escolme.

Al resultado obtenido de la pregunta si tiene tarjetas de crédito los universitarios

respondieron no en un 63.6%. Esto quiere decir que de alguna manera están evitando
endeudarse con este medio financiero, pero aun el resto de los estudiantes manejan
tarjetas de crédito, en donde se puede conjeturar que todos estos de estudiantes manejan
un nivel de endeudamiento más alto que los que dijeron no a esta pregunta (ver tabla 5).

Al comparar el resultado con la ciudad de Monterrey México se encontró que también el

porcentaje de manejo de tarjetas de crédito en los universitarios es bajo, por tal razón El
Instituto Tecnológico de Educación Superior Monterrey, Campus Estado de México
afirma “Que el uso de crédito no es tan frecuente entre los estudiantes universitarios
debido a los riesgos que existen, entre el más común es el pago de los altos intereses
(Nacional, Morazán, & Galo, 2014)

Tabla 5. Nivel de endeudamiento de los universitarios con las tarjetas de créditos

¿Tiene tarjetas de crédito?
Sí 36.40%
No 63.60%
Total
General 100.00%
Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero
en los universitarios de Escolme.

4.1. Análisis de resultados del indicador de alfa de cronbach

“constructos”

La medida de la fiabilidad mediante el alfa de Cronbach asume que los ítems (medidos
en escala tipo Likert) miden un mismo constructo y que están altamente correlacionados
(Welch & Comer, 1988). Cuanto más cerca se encuentre el valor del alfa a 1 mayor es la
consistencia interna de los ítems analizados. La fiabilidad de la escala debe obtenerse
siempre con los datos de cada muestra para garantizar la medida fiable del constructo en
la muestra concreta de investigación. (Frias-Navarro, 2006)
En la investigación se emplearon dos constructos donde se seleccionaron algunas
preguntas de la encuesta, que pueden aportar para identificar las tendencias del ahorro
en los universitarios y así mismo las consecuencias de no ahorrar. Después de cruzar
estas preguntas y realizar un análisis por el indicador de fiabilidad del alfa de Cronbach
los resultados obtenidos de la encuesta realizada se obtiene como resultado una escala
de Likert para el primer constructo del 0,359 por lo tanto indica que es inaceptable por
lo que surge la necesidad de reformular los enunciados de las preguntas en la encuesta y
de esta manera poder precisar la fiabilidad en las variables relacionadas de acuerdo con
la evaluación. Para el segundo constructo el resultado de fiabilidad en la escala es de
0,699 considerado como aceptable para el caso dos ya que la fiabilidad es aceptable a
partir del 0,6.

Para llegar a este análisis se hizo la agrupación de variables lo cual permite responder a
las preguntas sobre las tendencias de ahorro y las consecuencias de no ahorrar en los
universitarios (ver Tabla 6).

Tabla 6. Constructos
CONSTRUCTO PREGUNTA DESCRIPCION PREGUNTA
4 Usted tiene el hábito de ahorrar
5 Cómo determina la cantidad de dinero a ahorrar
Tendencias de
ahorro 6 Cuáles son las razones por las que usted ahorra
Tiene capacidad de respuesta frente a los gastos
8 inesperados
7 Cuando le sobra dinero en el mes en qué lo utiliza
9 Consideras que endeudarse es
Consecuencias de
11 Utiliza créditos
no ahorrar
12 Tiene tarjetas de crédito

Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero
en los universitarios de Escolme.

Sobre el análisis de los constructos se observa que la tendencia de ahorro tiene un nivel
entre muy alto y alto del 79.52% lo que indica que los estudiantes están siendo
conscientes de la importancia del ahorro y los beneficios que se consiguen con ello, al
poder tener una reserva destinada para cualquier eventualidad. Por otro lado, se analiza
que el 71.14% de los universitarios tienen tendencia al no ahorro, lo que puede acarrear
inconvenientes en el momento en que se presenta una situación financiera imprevista
que necesite ser resuelta en un tiempo corto, ya que conlleva a la decisión de
endeudamiento y de esta manera poder solventarla (ver tabla 7).
 Tabla 7. Análisis sobre tendencias y consecuencias del Ahorro
MEDIDA
Muy alto Alto Neutral Bajo Muy bajo

Tendencias sobre el ahorro 46.59% 32.93% 19.68% 0.80% 0.00%

Consecuencias de no ahorrar 18.70% 32.93% 38.21% 10.16% 0.00%
Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero
en los universitarios de Escolme

5. CONCLUSIONES

La importancia de la educación financiera radica en ayudar a mejorar las finanzas

personales de los universitarios, ya que permite manejar mejor su dinero, pues permite
una buena planeación en la distribución de sus ingresos y por ende mayor control de sus
gastos, generando capacidad de respuesta ante cualquier adversidad.

Cuando hay un entorno que conoce los beneficios de una buena educación financiera
estará de alguna manera contribuyendo a mejorar la economía de un país desarrollando
estabilidad financiera. Sin embargo, pese a ser beneficiosa la educación financiera es
importante entender a la misma como un proceso continuo cuyos frutos se verán a
medida que las personas empiecen a trabajar en su proyección de vida y se den cuenta
que para el logro de esto, deben pensar de qué manera pueden ahorrar para lograr sus
proyecciones.

Los universitarios reciben un ingreso monetario por el trabajo desempeñado, en la

medida que este sea lo suficiente para satisfacer las necesidades materiales y de la
familia, será positivo ya que podrá solventar sus gastos y estos nunca se verán
superados por sus ingresos. Pero si ocurre el efecto contrario, tendrán la tendencia al
endeudamiento para solucionar su iliquidez inmediata. El desconocimiento de
herramientas que los motiven a ahorrar y manejar de una forma eficaz sus ingresos los
lleva a tomar decisiones equívocas, como lo es el endeudamiento para poder conseguir
el alimento y solventar su educación y la de sus hijos.

Con esta investigación se encontraron malos hábitos de ahorro en los estudiantes, los
cuales están disminuyendo su calidad de vida y su capacidad de afrontar gastos
inesperados. Con el resultado obtenido se pretende crear conciencia que contribuyan a
mejorar las finanzas personales en los universitarios de Escolme, por medio de pautas y
consejos que puedan poner en práctica y de esta manera disfrutar de sus ingresos, y que
estos alcancen para todas sus necesidades e incluso, tener un ahorro para sus vacaciones
o cualquier eventualidad, mejorando su calidad de vida.
REFERENCIAS

Aguilar Jumbo, Ximena Paola, Ortiz Veintimilla, B. M. (2013). TITULACIÓN DE

INGENIERÍA EN ADMINISTRACIÓN EN Y BANCA FINANZAS.

Contreras, L., De La Fuente, C., Fuentealba, J., García, A., & Soto, M. (2006).
Psicología del Endeudamiento: una investigación teórica, 28.

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