QUE ES UNA GARANTIA?

QUE ES UNA GARANTIA?

Es un respaldo o soporte, bien sea personal o real

que el deudor principal y/o asociado ofrece a una
entidad, en este caso a una Cooperativa
asegurando el pago de la obligacin adquirida y
minimizando los riesgos inherentes a la actividad
crediticia, la cual se hace efectiva en caso de
incumplimiento en el pago de una obligacin.
Las garantas son el respaldo de una obligacin.
 CLASIFICACIN DE GARANTIAS

GARANTIAS GARANTIAS

REAL PERSONAL IDONEAS NO IDONEAS

CERRADA

GARANTIAS
ABIERTA
NO
ADMISIBLES
ADMISIBLES
 GARANTIA REAL
Consiste en afectar, gravar un bien inmueble o mueble para respaldar el crdito.
Esto puede suceder cuando el deudor principal da en prenda a la cooperativa un
bien mueble (su automvil) o cuando grava su inmueble (vivienda, lotes,
bodegas etc) con una hipoteca, a favor de la cooperativa.
A su vez las garantas reales, pueden ser cerradas, abiertas:
Garanta Cerrada: Es aquella que se constituye para garantizar una obligacin
especfica del asociado con la Cooperativa.
Garanta Abierta: Es aquella que se constituye para garantizar cualquier
obligacin del asociado con la Cooperativa.

Hi potecarias
Prendarias:
Ttul os valores
Acci ones o cuotas de i nters social
Ma quinaria y equipo
Es ta blecimiento comercial.
Pi gnoracin de rentas
 GARANTIA PERSONAL

Consiste en comprometer el patrimonio de otra persona para que responda

por la deuda del deudor principal, aunque en forma subsidiaria, esto en el
caso que el deudor principal incumpla.

Consiste en la agregacin al derecho de prenda general contenido en los

bienes del deudor, de un derecho sobre los bienes de otra persona.

Por lo general las cooperativas cuentan con dos prendas generales: la prenda
general constituida por todos los bienes que integran el patrimonio del deudor
principal y, adems, la prenda general constituida por todos los bienes que
integran el patrimonio del codeudor.

Dentro de las garantas personales encontramos la fianza, el aval y el

codeudor, para las cooperativas se aplica la figura de Codeudor.
GARANTIAS IDONEAS Y NO IDONEAS

IDNEAS: Son aquellas garantas debidamente perfeccionadas que tengan

un valor establecido con base en criterios tcnicos y objetivos, que ofrezcan
un respaldo jurdicamente eficaz al pago de la obligacin garantizada al
otorgar a la entidad acreedora una preferencia o mejor derecho para obtener
el pago de la obligacin y cuya posibilidad de realizacin sea razonablemente
adecuada.

NO IDNEAS: Son aquellas que no cumplen los requisitos definidos para las
idneas.
 GARANTIAS ADMISIBLES Y NO
ADMISIBLES
De acuerdo con el Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico DECRETO 2360 DE
1993 , para efectos de establecer los lmites individuales de crdito, las garantas
pueden clasificarse como:

ADMISIBLES: Son aquellas que cumplen con las siguientes condiciones:

Que la garanta o seguridad constituida tenga un valor, establecido con base

en criterios tcnicos y objetivos, que sean suficientes para cubrir el monto de
la obligacin, y

Que la garanta o seguridad ofrezca un respaldo jurdicamente eficaz al pago

de la obligacin garantizada al otorgar al acreedor una preferencia o mejor
derecho para obtener el pago de la obligacin.

NO ADMISIBLES: Aquellas garantas que no cumplen con los requisitos

especficamente fijados para que una garanta se considere admisible.
LOS APORTES
SOCIALES
SON
GARANTIA?
 PRELACION DE CREDITOS EN LAS
GARANTIAS
De primer grado, de segundo grado, de tercer grado: El grado esta
determinado por la fecha de inscripcin de la garanta en la oficina
competente para ello (Oficina de Registro de Instrumentos Pblicos,
Oficina de Transito, Cmara y Comercio, entre otras).

As mismo, el grado implica que slo una vez satisfecho por completo
el crdito del acreedor de primer grado de pago con remanente al
acreedor de segundo grado hasta su satisfaccin o agotamiento, y as
sucesivamente.

Por lo anterior, dentro de las clasificaciones de garantas admisibles e

idneas, figuran tanto garantas reales como garantas personales y
sern estas las aceptadas por la Cooperativa.
 EXITE
DIFERENCIA
ENTRE
GARANTIA,
PRENDA E
HIPOTECA?
 LA PRENDA
De acuerdo con el artculo 2409 del Cdigo Civil:

Por el contrato de empeo o prenda se entrega una cosa mueble a un acreedor

para la seguridad de su crdito. La cosa entregada se llama prenda. El acreedor
que la tiene se llama acreedor prendarlo.

Se denominan garantas prendaras aquellas destinadas a facilitar el crdito

mediante la afectacin, en favor del prestamista, de un bien mueble
perteneciente al deudor o de un tercero en seguridad de un crdito. El bien
entregado se llama prenda y el acreedor se denomina acreedor prendario.

Se entiende por prenda la garanta a favor del acreedor sobre un bien mueble,
dndole derecho al acreedor para venderlo y pagarse preferentemente del
producto de la venta cuando el deudor resulte incumplido.

La Cooperativa, quien es el acreedor que recibe la cosa solo tiene respecto a

sta el carcter de mero tenedor y el dominio y posesin de la cosa objeto de
la prenda solo recae en manos del asociado propietario.
 CLASES DE PRENDA
El Cdigo de Comercio ha previsto
que el contrato de prenda puede
constituirse con o sin tenencia de
la cosa.
Cuando el deudor entrega el bien
dado en prenda al acreedor
estaremos en presencia de una
prenda con tenencia del acreedor
y, en caso contrario, esto es,
cuando el deudor conserva la
tenencia de la cosa dada en
prenda, estaremos en presencia
de un contrato de prenda sin
tenencia del acreedor.
 LA HIPOTECA

Se denomina garanta hipotecaria aquella que se

constituye sobre un bien inmueble del deudor
o de un tercero respaldando una o varias
obligaciones. La tenencia de dichos inmuebles
permanece en poder del deudor o el tercero.

El cdigo Civil en su artculo 2432 la define as:

La hipoteca es un derecho de prenda constituido
sobre inmuebles que no dejan por eso de
permanecer en poder del deudor.
 Para que la garanta hipotecaria
tenga validez legal debe
QUE SE cumplirse con los trmites de
rigor que se exigen para este
REQUIERE tipo de actos, entre otros:

PARA QUE SEA El registro del documento ante

beneficencia y oficina de
VALIDA LA registro e instrumentos pblicos,
mediante el cual se ha
HIPOTECA? constituido
hipotecario
el gravamen

La actualizacin respectiva en el
certificado de tradicin y
libertad.
 CLASES DE HIPOTECAS
Abierta: Su constitucin se hace para respaldar obligaciones pasadas,
presentes y futuras, sin lmite de cuanta. Es recomendable que dentro de
las hipotecas se escriba no solo la palabra hipoteca abierta sino
hipoteca abierta sin limite de cuanta

Cerrada: Se constituye para respaldar una determinada obligacin junto

con una limitada cuanta.
TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS
GARANTIAS

Todo crdito que exceda de tres aos de

plazo preferiblemente deber contar
con garanta real.
TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS
GARANTIAS

Se recomienda exigir garanta real cuando se

superen los lmites de endeudamiento con
garanta personal.
TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS
GARANTIAS

Preferiblemente no aceptar hipoteca en

segundo grado, excepto cuando se trate
de mejorar la condicin de un crdito ya
concedido.
TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS
GARANTIAS

Es necesario indicarle al asociado la

obligacin que tiene para con la cooperativa
de solicitar aprobacin previa para entregar
en garanta a favor de terceros bienes que se
encuentren a favor de la Cooperativa.
TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS
GARANTIAS

Es obligacin del asociado darle el

mantenimiento adecuado a los bienes recibidos
en garanta. Cuando se otorgue el crdito, se
debe informar de sta obligacin al asociado y
revisar anualmente el estado de los bienes.
TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS
GARANTIAS

Es obligacin del responsable del manejo y

Control de Garantas, verificar que se
establezcan los seguros necesarios a fin de
amparar los bienes recibidos en garanta.
TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS
GARANTIAS
LIMITE DE CRDITO

Se denomina as el valor mximo de crdito que puede

otorgarse con el respaldo de la garanta real ofrecida.
Para su determinacin debe tenerse presente polticas
como por ejemplo: un prstamo respaldado con garanta
hipotecaria slo puede llegar hasta un monto mximo al
70% del valor de la hipoteca.
TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS
GARANTIAS
No ser posible la liberacin de garantas mientras existan las
deudas que ellas respaldan u otras obligaciones susceptibles de
ser amparadas por las mismas. Para lo cual en todas las garantas
reales deber contener la siguiente clusula:

el asociado autoriza y dispone que la garanta real que respalda

el presente crdito, respaldar a su vez todos aquellos crditos que
a la fecha haya adquirido con LA COOPERATIVA o todos aquellos
crditos que en lo sucesivo obtenga, bien sea en calidad de deudor
principal o codeudor. Pargrafo. Una vez el asociado haya
cancelado sus obligaciones, este deber solicitar el paz y salvo a la
cooperativa y podr solicitar la cancelacin de la garanta.
TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS
GARANTIAS

Todos los bienes otorgados en garanta, deben estar

amparados por una pliza de seguros que cubra todos
los riesgos, dependiendo de la clase de bien otorgado
como garanta.
TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS
GARANTIAS
Actualizacin de Garantas
Para el caso de prenda sobre vehculo, el valor de la garanta se actualiza semestralmente de
acuerdo con las tablas de Fasecolda.

Para el caso de las hipotecas, se deber exigir cada tercer ao la actualizacin del avalo
comercial del inmueble.

En los casos en que la garanta sea distinta de hipoteca o prenda, para establecer el valor de
la misma debe determinarse su valor de realizacin, por mtodos de reconocido valor
tcnico.

Los originales de las plizas de seguros deben ser conservados en el Centro de Garantas.

Anualmente el Centro de Garantas deber remitir a la Direccin de Crdito y Cartera el

listado de vencimiento de las plizas y actualizacin de avalos de muebles e inmuebles,
para proceder a contactar al asociado solicitndole su renovacin o actualizacin.
TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS
GARANTIAS
Para una cancelacin de garantas la agencia deber verificar
el estado de cuenta del asociado y emitir el respectivo estado
de cuenta en donde se identifique si se encuentra o no a paz y
salvo con la correspondiente obligacin.

La agencia entregar al asociado a cambio de la solicitud de

cancelacin de hipoteca o prenda, un certificado de paz y
salvo y una carta de solicitud a la notara para dar inicio al
proceso de deshipoteca o des pignoracin.

Una vez el asociado tenga la minuta de cancelacin, la misma

pasar a revisin para firma del Representante Legal.
 TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS
GARANTIAS
Retencin Documental de Pagars Ttulos Valores.

Pa rtiendo de la base que un ttulo valor no cons ti tuye por s mis mo un libro o papel de comercio de a cuerdo a los postulados del artculo
48 del Cdigo de Comercio, Ley 2349 de 1993, Ley 962 de 2005 y dems normas concordantes ; toda vez que un ttulo valor conforme al
a rtculo 619 del Cdigo de Comerci o no es un simple documento, sino un bien s obre el cual se ejercen derechos reales, en donde se
legi ti ma el ejerci cio li teral y autnomo que en l se incorpora y que dentro de los elementos y principios de todo ti tulo valor est la
necesidad del documento, la legi tima cin, la li teralidad y sobre todo la autonoma e incorpora cin; los mismos , se recomiendan ser
resguardados en un centro de ga rantas por un trmino de DOS (2) AOS contados a pa rti r de la fecha de su vencimiento, es deci r, de la
fecha en l a cual s e haya terminado de pagar la obligacin que dio origen al Ti tulo Valor.

Lo anterior conforme al trmino de un (1) ao pa ra ejercer la a ccin cambia ria de regres o (en caso de que l os codeudores deseen cobrar
la obliga cin al deudor principal que no pag la obliga cin) consagrada en el a rtculo 790 del Cdigo de Comercio; luego de este trmino
el legiti mado en cobra r un paga r contar ni camente de otro (1) ao pa ra poder ini cia r las acciones ordinarias perti nentes por
enri quecimiento s in justa causa de a cuerdo al artculo 882 p rrafo tercero del Cdigo de Comercio.

Luego de trans curridos l os dos (2) aos s in que ninguna persona legi timada en recla ma r el paga r se a cerque a la coopera ti va solici ta rla
devolucin, se proceder conforme a los reglamentos internos a realizar las destruccin del ttulo previ o a deja r de manera escaneada
una copia del mismo.

Contado este trmino ser deber del Centro de Garantas verifi ca r quien efectu el pa go de la obliga cin que di o origen al ttulo val or,
pa ra efectos de la realizacin del endoso a las personas que hayan cancelado total o parcialmente la obligacin.