EL CHEQUE Un cheque (anglicismo de cheque o check) es un documento contable

de valor en el que la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta la cual se expresa en el documento, prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria. El cheque es un título valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institución de crédito el pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario.

PARTES DEL CHEQUE

PRESUPUESTOS El cheque sólo puede ser expedido cuando se reúnan los requisitos siguientes:

La calidad del librado de ser una institución de crédito la cual celebrará un contrato con el librador: Los bancos reciben de sus

clientes dinero que se obligan a devolver a la vista, cuando el cliente lo

también deberá pagar al librador una pena por el cheque desatendido. a no ser que este indispuesto u obrando.  Que el librador haya sido autorizado por el librado para expedir cheques a cargo de la cuenta del librador. y cuya ausencia es sancionada también. Por el contrato de cheque. y a pagar los cheques que el cliente libre con cargo al saldo de la cuenta.requiera. Puede una persona librar cheques y no tener la cuenta y el tenedor podrá ejercitar las acciones correspondientes contra los obligados. el pago del cheque debe hacerse precisamente contra su entrega. a mantener el saldo de la cuenta a disposición de éste. por lo que la cuenta tiene una secuencia indefinida. PAGO El cheque debe pagarse en el momento en que se presente al librado. el banco se que sepa obliga a recibir dinero de su cuenta-habiente. A la cuenta de cheques se le denomina en la práctica bancaria “cuenta corriente de cheques”.  Los fondos disponibles: La existencia de fondos disponibles es también un presupuesto de la regularidad del cheque. Como título de crédito que es. presupuesto cuya existencia no influye sobre la eficacia del título. en consecuencia. Por eso en el cheque la acción cambiaria directa se ejercita contra el librador y sus avalistas (se equipara al librador como el aceptante de la letra de cambio) y la acción de regreso en contra de los endosantes y sus avalistas. . Y si el banco se negare a pagar un cheque sin causa justa. Para documentar las de pepito órdenes de pago de los clientes se utilizan los cheques. Responsabilidad del librador: El librador es el principal responsable del pago del cheque. La cuenta de cheques es un presupuesto de la normalidad. porque el cuenta-habiente hace entregas que se le abonan y libra cheques que se le cargan al ser pagados. no de la esencia del cheque. infringiendo sus obligaciones derivadas del contrato de cheque. e incluso el librador recibirá una sanción.

siempre y cuando el cheque cuente con endoso. a diferencia de la letra de cambio.El librado (entidad financiera) no tiene responsabilidad en virtud del documento porque nunca formaliza la aceptación. El librador de un cheque que se presenta en tiempo y que no se pague por causa a él imputable. no tiene que dar explicación al banco de por qué lo está cobrando. Esto significa por ejemplo que al cobrarse en un banco. Cuando la institución se niegue sin justa causa a pagar un cheque debe resarcir al librador de los daños y perjuicios. el poseedor. que tiene un valor por sí mismo mas el portador a la causa validada en un solo cheque sea como un billete. Se dice que un cheque rebotó cuando no hubo fondos. es decir que tiene valor por sí mismo en el documento como el título valor que es. CARACTERÍSTICAS Las características de los cheques son: LITERALIDAD Significa que vale única y exclusivamente por lo que se plasme en el cheque de manera específica. es responsable de los daños y perjuicios que sufra el tenedor. VALOR PER SE Otra característica es que tienen valor per se. Responsabilidad del librado: La institución de crédito que autorice a una persona para expedir cheques está obligada a cubrirlos hasta el importe de las sumas que tenga a disposición del librador. Además se llena un formulario especial a través del cual el librado le ordena al librador que dono todo o parte de los fondos realizados en la entidad bancaria de manera conjuctiva y ordenada. . Esta característica hace que un cheque sea como un billete.

A LA VISTA Los cheques son siempre a la vista. Estos cheques pueden cruzarse de dos formas: a) General: se trazan las líneas paralelas sin determinar el banco donde se hará el cobro del cheque. CHEQUES ESPECIALES CHEQUE CRUZADO Es un cheque nominativo pero tiene la característica de que la persona que lo expide o quien lo posee. Hay cheques pos-fechados. le traza dos rectas paralelas en dirección diagonal por el anverso. La fecha que se plasma en el cheque sólo cumple la función de dejar constancia de cuándo el emisor tenía la intención de que ese cheque se cobrase. No obstante el banco está obligado a hacer efectivo un cheque el día en que se presenta al cobro. es decir que no tienen fecha de cuándo deben ser pagados. SEGURIDAD Los cheques pueden tener inscripciones o tintas de seguridad para verificación y así aumentar la prevención de fraudes. . OTRAS CARACTERÍSTICAS Otra característica del cheque como título valor es que la ley le da una calidad tal. esto jurídicamente se conoce como que los títulos valores tienen fuerza ejecutiva. Hay que tener muy en cuenta que los cheques prescriben y por ende caducan. sin importar que la fecha que aparezca plasmada en éste aún no haya llegado. sino que sólo se pueda abonar su importe en una cuenta de banco mediante depósito. b) Especial: Cuando dentro de las líneas se anota el nombre del banco elegido para depositar el cheque. o que conllevan aparejada ejecución. que un juicio para hacer efectivo un cheque se desarrolla en plazos más cortos. La finalidad de este cruce es que el cheque no pueda ser cobrado en efectivo.

CARACTERÍSTICAS PARTICULARES   No pueden ser pagados en efectivo.NOTA: El general puede transformarse en especial. .  Antes de anotar el banco en el que desea que sea cobrado el cheque. RECOMENDACIONES  Debes ser muy cuidadoso al momento de cruzar el cheque. en este caso. pues si cometes algún error. Sólo puede ser depositado en la cuenta del último beneficiario que aparece en el cheque ya sea en el campo respectivo o mediante el último endoso. este no podrá corregirse ni cancelarse el cruzamiento ya que al hacer correcciones o enmendaduras el cheque sería invalidado y por tanto no será pagado en el banco. verifica bien el nombre del mismo ya que tampoco podrás realizar correcciones en este caso. pero éste no puede transformarse en general.  Si entre las líneas se consigna el nombre de una institución determinada. el cheque solo podrá ser pagado a la institución especialmente designada o a la que esta hubiere endosado el cheque para su cobro.  Si deseas que sólo pueda ser abonado a la cuenta del beneficiario debe insertar la leyenda "Para abono en cuenta".

“para acreditar en cuenta”. tiene por finalidad impedir el pago en efectivo del título valor. y que pueda ser colocada por el girador o cualquier tenedor en el anverso del título valor. el banco girado atenderá el pago sólo mediante el abono del importe del cheque en la cuenta señalada y de la que sea titular o cotitular el último tenedor. no surtiría el efecto deseado. Asimismo.CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA El cheque para abono en cuenta es aquel que lleva la cláusula “para abono en cuenta”. el cual sólo podrá ser cancelado mediante el registro del abono en la cuenta corriente del beneficiario. Si el beneficiario no tuviera cuenta abierta en un banco. no podrá cobrar este tipo especial de cheque. cabe agregar que no es necesario que la citada cláusula o mención se coloque entre barras paralelas ni que se firme. “para ser depositado en cuenta de…” u otra equivalente. de modo que su pago se hará por medio de un débito en la cuenta del emitente y un abono en la cuenta del beneficiario. La emisión de este tipo de cheque presupone que el beneficiario del mismo tiene una cuenta corriente en un banco. puesto que si se colocará en el reverso. . Asimismo. EFECTOS DE LA CLÁUSULA “PARA ABONO EN CUENTA” INSERTADA EN UN CHEQUE La cláusula “para abono en cuenta” u otra equivalente.

para éste tipo de cheques es necesario que quien lo emite tenga una cuenta en el banco que lo va a certificar. por lo que puede decirse que únicamente es para clientes de ese banco. .  A diferencia del cheque de caja. ya que el titular de la misma no podrá disponer de ese dinero.CHEQUE CERTIFICADO En algunas ocasiones el beneficiario de un cheque necesita estar totalmente seguro de que este documento cuenta con los fondos suficientes para ser pagado por el banco. CARACTERÍSTICAS PARTICULARES   El cuentahabiente es el único que puede solicitar la certificación. debe contener dos firmas de funcionarios facultados por el banco.  Junto con la leyenda en que se indique que el cheque está certificado. Este cheque podrá ser cancelado por el cuentahabiente que solicitó su certificación siempre y cuando no haya sido cobrado y se devuelva el documento al banco para realizar la cancelación. sellándolo y firmándolo como prueba de garantía de que el documento contará con los fondos suficientes cuando el beneficiario lo presente para su cobro en el plazo establecido. Debe ser nominativo.  No es negociable por lo que no pueden cederse sus derechos mediante endosos y sólo puede canjearse por el beneficiario. es decir estar a nombre de una persona o una empresa determinada. para lo cual solicita al librador. quien a su vez requerirá al banco certifique la existencia de estos fondos. quien deberá cobrarlo o depositarlo en su cuenta. Esto significa que el banco retira el importe señalado en el cheque de la cuenta de la persona que lo expide. Con este tipo de cheques se asegura la existencia de recursos para el pago del documento aún cuando posteriormente la cuenta pudiera quedarse sin fondos.   Se cobra comisión por su certificación.

RECOMENDACIONES  Pregunta en tu banco sobre las comisiones que cobra por la certificación de cheques y el cargo en caso de cancelación. deberás levantar un acta ante el ministerio público y presentarte con una copia de la misma ante el banco para que procedan a realizar los trámites de cancelación. por en el pago la aceptación mediante librado. de especialmente por arbitrio la "garantía" prestada tomadores recibirán banco estos eventuales con mayor documentos. prestada por el banco. confianza que un cheque simple. se proporcionan en libretas de cheque distintas a las de los cheques comunes. CHEQUE CON PROVISIÓN GARANTIZADA El cheque con provisión de fondos garantizada. es un tipo de cheque que contiene la garantía.  Si la cancelación se debe a robo o extravío del documento. el Los del cheque. La finalidad de esta modalidad es el aumentar comercio. de la existencia de fondos suficientes para abonarlo. Este tipo de documento puede ser muy útil cuando se quiere asegurar de que el cheque entregado como pago tenga fondos cuando se cobre en el banco. Los cheques con provisión de fondos garantizada. .

es que en este caso debe estar especificado a quien se le entregará el cheque para su cobro. La diferencia radical entre este tipo de cheques y. el cheque al portador. El cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que expedirá el cheque y éste será pagado en esa misma institución o en su caso podrá depositarse en una cuenta del beneficiario. tampoco son negociables.Las fórmulas impresas en los cuales se deben extender han de ser proporcionadas por los bancos al igual que los formularios de cheques. los bancos están obligados a proporcionar las libretas. Además. tratándose de cheques con provisión garantizada es facultativo del banco entregarlas o no. ejemplares de estos CHEQUE DE CAJA Los cheques de caja son emitidos por una institución de crédito para que el cliente sólo pueda cobrarlos en una de las sucursales o filiales de dicha institución. . si quiere. ya que no permiten ser endosados. entregar cheques a sus clientes de cuentas corrientes. Mientras en materia de cheques comunes. por ejemplo. El banco puede.

La ventaja de este tipo de cheque es que en caso de ser extraviado o robado no podrá ser cobrado por ninguna otra persona. si el cheque de caja es extraviado o robado. son especiales. Un detalle. También es una forma de pago muy segura. se deberá levantar un acta ante el ministerio público y presentar una copia de la misma al banco que lo emitió así éste podrá cancelar el cheque. ya que se emiten por el banco y a pedido del cliente. que en el caso de ser cancelado por robo o extravío no será devuelta. CHEQUE DE VIAJERO Los cheques de viajero son utilizados en todo el mundo. Además su uso es muy sencillo para . cómo un método seguro de llevar dinero personalizado. Es importante remarcar que el banco cobra una comisión por la expedición del cheque. ya que el banco lo emita una vez que se haya corroborado que están los fondos para afrontar el gasto de dicho pago. ya sea por ventanilla o depositándolo en una cuenta bancaria a su nombre. Asimismo.Estos cheques no son iguales a los entregados en una cuenta cheque. podrá ser cobrado únicamente por el beneficiario detallado .

Se pueden cambiar por efectivo en la moneda local.    No tienen vencimiento. Poseen espacio para dos firmas. Se Realice un retiro importante de dinero en efectivo. BENEFICIOS:   La seguridad que brindan por el hecho de ser personalizados. Se Desee obtener moneda extranjera. Se pueden cambiar por efectivo en todo el mundo. de forma que al pagar con un cheque de valor superior al de su compra. . generalmente en 24 horas. SE PUEDE UTILIZAR LOS CHEQUES DE VIAJERO CUANDO:    Se Planifique salir de viaje. Los Cheques de Viajero que BAC ofrece cuentan con el respaldo de American Express Company: el dinero está protegido en cualquier situación. esto está sujeto a los términos y condiciones del contrato correspondiente.   Son aceptados en más de 150 países y en miles de establecimientos. una que se realiza en el momento de la compra y la otra que se realiza al entregarlo a un comerciante.cualquier persona. Se pueden reemplazar en caso de perdida. destrucción o robo. Se utilizan igual que el dinero corriente. el comerciante le dará el vuelto en dinero efectivo de ese país.

CHEQUE NO NEGOCIABLE En el cheque no negociable un librador puede y está autorizado por ésta. a escribir en el anverso de este documento la leyenda “no negociable” surgiendo de esta manera la figura de lo que se conoce en el ámbito financiero como cheque no negociable.CHEQUES CON TALÓN PARA RECIBO Y CAUSALES Los cheques con talón para recibo llevarán adherido un talón separable que deberá ser firmado por el titular al recibir el cheque y que servirá de comprobante del pago hecho. La implicancia de un cheque no negociable sobre el . Y los cheques causales deberán expresar el motivo del cheque y servirán de comprobante de pago hecho. cuando lleven el endoso del titular del titular original.

. pero en la mitad del documento a afectos de imposibilitar la colocación de otros escritos. Para que la cláusula de cheque no negociable revoque todo posible endoso generalmente se coloca en el anverso por supuesto. VENTAJAS DEL CHEQUE NO NEGOCIABLE Sin duda alguna que al igual que el cheque no a la orden o nominativo.documento mismo determina que no puede existir negociación de ningún tipo con éste. para esta último también supone un beneficio pues en el caso de desposesión del mismo por extravío o robo. Asimismo. quien lo tenga no podrá hacer efectivo el cobro. el tenedor de un cheque no negociable no puede endosarlo o entregarlo a un tercero como parte de un negocio o como forma de pago pues este tercero no podrá cobrarlo. la principal ventaja de un cheque no negociable es tener la certeza de que va dirigido y será cobrado por el tenedor original del mismo. Por ende.

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