INDICE

Pag.
ndice
. 2-4
Introduccin
... 5
Objetivos
6
Contrato de seguro
Origen
general
del
contrato
seguro. 7-9

de

Clasificacin
del
contrato
seguro..

de
10

Seguro
contra
daos.
..
10
Pliza
de
los
contratos
seguro.. 11

de

Copia
de
pliza
12

la

Contrato de seguro contra incendio

Que
es
un
seguro
incendio

de
13

Que se debe entender por incendio

13
Objeto

13
Caractersticas
14

Elementos

14
Personas
intervienen
15-16
Ventajas
de
contrato
Valor
de
la
indemnizacin
objetos

que

dicho
16
de

los

16

Riesgos
cubiertos
16
Bienes
excluidos
16
Riesgos
excluidos
17
Riesgos
cubiertos
18-19

no

En caso de reclamo de incendio, los documentos a presentar son

19-20
Contrato agrcola y ganadero
Origen

20-21
La experiencia salvadorea en el uso del seguro agrcola
21
Seguro
agropecuario
22
Seguro
agrcola
22

Objeto
de
seguros
Caractersticas
del
agrcola

ambos
22
seguro
22-23

Quienes
intervienen
24-25
Requisitos
para
tener
acceso
agrcola
El
seguro
agrcola
brinda
rubros

al
25

cobertura

de
26

los

siguientes

25

Riesgos
que
cubre
el
agrcola
Procedimiento
en
caso
ganadero

seguro

siniestro

En
qu
caso
no
tiene
obligacin
empresa
27

en
a

el

seguro
26
seguro

pagar

el

dao

Valor
a
pagar
si
ocurre
siniestro
Que
se
debe
entender
siniestro 27
Cules
son
los
beneficios
seguros

de
28-30

Evaluacin
del
seguro
agrcola
salvador 30

agrcola,
la
el
27
por
estos

en

el

Contrato de seguro de transporte

Origen
30
Que
es
un
contrato
de
seguro
transporte 30-31

de

Objeto
31

Quien
puede
contratarlo
31
Cobertura
del
seguro
transporte

de
32

Tipos
de
pliza
transporte
32-33

de

Adems de los requisitos del art.1353 la pliza de seguro de transporte

designara
33
Riesgos
cubiertos

33-35
Bienes
excluidos
36
Riesgos
excluidos

36-38
Riesgos
no
cubiertos

38-39
Inters
que
asegura

39
Vigencia
y
cese
contrato

del
39

La
indemnizacin
40
En caso de conflicto de seguro de transporte, los documentos a presentar
son
40-41
En estos tres contratos de seguro hay casos en los cuales el asegurador
quedara desligado

De
sus
obligaciones

42
Aviso
del
siniestro
en
los
seguro 43

contratos

Prescripcin
de
los
contratos
seguro
43-44

de
de

Aseguradoras salvadoreas que prestan los servicios de contratos de

seguro.44-45
Conclusin
. 46
Anexos
. 47
Modelo
de
Contrato
.
48
Solicitud
. 49-61
Bibliografa

62

Para empezar hablar de lleno del tema que nos ocupa es menester dar una
pequea introduccin de lo que es el contrato de seguro, que comprender una
definicin, y su origen, siendo as.
CONTRATO DE SEGURO

Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una

prima a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la
eventualidad prevista en el contrato.

(1)

Origen General Del Contrato De Seguro

La historia del seguro se remonta desde las pocas antiguas por el temor que
tenan nuestros antepasados de los desastres naturales y la necesidad de
crear un fondo que respaldara si ocurra un desastre no se quedaran a la
intemperie.
Por tiempos inmemoriales se ha buscado la manera de hacerle frente y reducir
el riesgo en el ser humano, durante este tiempo se ha logrado ciertos avances
pero la evolucin da como origen otros riesgos que hay que enfrentar. Al no
poder contrarrestar la incidencia del riesgo se pone en peligro la integridad
fsica y moral del ser humano, como el impacto socio econmico que genera a
las familias.

Uno de los instrumentos creados para hacerle frente al Riesgo es EL SEGURO;

brindando tranquilidad econmica para un siniestro futuro que puede poner en
peligro la estabilidad del ser humano.
--------------------------------------------(1) Articulo 1344, cdigo de comercio salvadoreo.

Uno de los ancestros que implementaron el seguro se puede mencionar los

aztecas

que

lo

utilizaron

para

el

bien

de

la

comunidad.

Se lleg a la conclusin que el seguro es un mecanismo creado para reducir en

lo ms mnimo la incertidumbre. Los principales elementos que los caracterizan
son: la reduccin de la incertidumbre y la transferencia de riesgos.

Los precursores de la creacin del seguro fueron los comerciantes chinos que
transportaban su mercadera en juncos y estas iban distribuidas en muchos
juncos y cada junco tena su propio dueo, con esto se cre La ley del promedio
operaba con el fin de salvaguardar la mayor parte de las mercancas
transportadas de una persona.
A la vez se crea un concepto de aseguradora que aparece en sus inicios como
una afianzadora en las cuales cada una de las partes firmaba un contrato
estipulando las respectivas reglas y la cantidad de dinero por la mercadera a
transportar.

En el siglo XVII se cre el Lloyd's de Londres el primer centro mundial del

seguro este era conocido como el mercado de seguros mas importante de
cualquier clase.
Flexibilidad y cambio son an las caractersticas de los procedimientos de
Lloyds son ampliamente aceptadas como un parmetro significativo de la
situacin internacional.
los seguros en el salvador tienen origen a principios de ao 1910 donde las
instituciones aseguradoras comenzaron a prestar sus servicios, las cuales se
encargaban de cubrir los accidentes y enfermedades pero a medida fue
trascurriendo el tiempo las empresas aseguradoras fueron implementando
mejoras para los diferentes usuarios, pero siempre con la incertidumbre y los

riesgos que se pueden llevar a correr, las cuales sirven como beneficios a
terceros; porque hoy en da las aseguradoras se encargan de cubrir ms
riesgos que en tiempos pasados, como por ejemplo de terremotos, incendios, y
otros.
En el salvador de igual forma que el resto del mundo las aseguradoras
comienzan a surgir debido a esa necesidad de los seres humanos. Su historia se
remonta a 1915 con el nacimiento de la primera empresa de seguros en El
Salvador y Centroamrica la cual fue LA CENTRO AMERICANA, esta promova
los seguros de vida y as a lo largo de la historia en el salvador se observa como
esta empresa comienza a desarrollarse y expandirse.
Y as poco a poco se establecen en el pas importantes empresas aseguradoras
como:

Seguros e Inversiones s.a. (SISA en 1967)

Aseguradora Suiza Salvadorea en 1969.

MAPFRE (La Centro Americana). Entre otras.

Clasificacin Del Contrato De Seguro

En nuestra legislacin nacional, especficamente en el cdigo de comercio en

su libro cuarto que habla sobre las obligaciones y contratos mercantiles, se
encuentra regulado el contrato de seguro; clasificndolos en dos clases de
ellos y as mismo creando una sub clasificacin entre ellos as:
Seguro contra daos entre los cuales se encuentran los siguientes:
Seguro contra incendio.
Seguro agrcola ganadero.
Seguro de transporte.
Seguro de responsabilidad.
Seguro de crdito.
Seguro de deuda.
Seguro de vehculos automotores.
Seguro de navegacin.
Seguro de personas
El presente trabajo se enfoca solo en el contrato de seguro contra daos
especficamente los contratos de seguro contra incendio, agrcola ganadero, y
de transporte.
SEGURO CONTRA DAOS
Todo inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un
Siniestro, podr ser protegido mediante un contrato de seguro contra daos.
(2)

-------------------------------------(2) artculo 1386 del cdigo de comercio

De los contratos de seguro se elabora una pliza segn el art.1352 c.com

Pliza De Los Contratos de seguro

La pliza es el nombre que recibe el documento en que se plasma el contrato de

seguro y en el que se establecen las obligaciones y derechos tanto de la
aseguradora como del asegurado, y donde se describen las personas u objetos
que se aseguran y se establecen las garantas e indemnizaciones en caso de
siniestro.
Cabe mencionar que todos los contratos de seguro celebrados en el salvador
deben de hacerse por medio de una pliza de seguro regulada en nuestra ley.
La empresa aseguradora en nuestro est obligada a entregar al contratante
del seguro, una pliza que deber contener:

I.- Lugar y fecha en que se expida.

II.- Nombres y domicilios de los contratantes.
III.- Designacin de la persona o de la cosa asegurada.
IV.- Naturaleza de los riesgos garantizados.
V.- Momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de la
garanta.
VI.- Monto de la garanta.
VII.- Cuanta de la prima y su forma de pago.
VIII.- Todas las clusulas que figuran en la solicitud.

10

IX.- Firma autgrafa del representante autorizado por la empresa

aseguradora.

Copia De La Pliza
La empresa aseguradora tendr obligacin de expedir gratuitamente al
asegurado, copia certificada de la solicitud que origin la pliza, firmada en
igual forma que sta.
Para estos contratos

la prima ser exigible en el momento de la celebracin

del mismo por lo que se refiere al primer perodo del seguro, entendindose
por cada perodo el lapso para el cual se ha calculado la unidad de la prima.
Todo lo antes mencionado opera para los contratos de seguro en general
incluyendo los desarrollados a continuacin.
CONTRATO DE SEGURO CONTRA INCENDIO

Qu Es Un Seguro De Incendio
Es un contrato entre una persona llamada Asegurado o Tomador de la pliza y
una compaa de seguros, mediante el cual sta ltima se compromete a pagar
las prdidas al Asegurado por concepto de la materializacin de un riesgo
(incendio y lneas aliadas: en daos por agua, rotura de tuberas, terremoto y
otros) amparado en la pliza.

Este seguro cubre las prdidas o daos de los bienes asegurados como
consecuencia de la accin directa de incendio o principio de incendio.

11

Que Se Debe Entender Por Incendio

Se considera incendio la combustin y el abrazamiento con llamas, capaz de
propagarse de un objeto u objetos que nos estaban destinados a hacer
quemados en el lugar y momento en que se produce.
Han de concurrir, por consiguiente, dos elementos para que pueda afirmarse
presente un riesgo de esta naturaleza:, por un lado, la combustin o
abrazamiento del objeto, es decir la accin de quemar o arder el mismo; por
otro lado, el hecho de que el objeto no estuviera destinado a consumirse por el
fuego en ese momento y lugar (lo que permitira incluir supuestos como la
quema del carbn o la lea en un deposito o almacn).

(3)

Objeto
Proteger bienes del asegurado contra la destruccin, total o parcial,
ocasionada por el contacto directo del fuego, es indiferente que la causa del
incendio se origine de una explosin de una fulminacin o de otros accidentes
similares; pero es indispensable que los daos o prdidas se causen por efecto
de la accin directa del fuego. (4)
-----------------------------------(3) LACASA RAFAEL, Seguros, Fondos De Pensiones Y Otras Figuras Pag.132
(4) LARA VELADO, ROBERTO, Introduccin Al Estudio Del Derecho Mercantil 2 Edicin. Sin datos. Pag.241

Caractersticas

12

 No responsabilidad del asegurador. El asegurador, salvo convenio en

contrario, no responder de las prdidas o dao causador por la sola

accin del calor o por el contacto directo o inmediato del fuego.

Valor indemnizable. En el seguro de que se trata ser valor
indemnizable: productos naturales, el precio corriente en plaza, trabajo

y mquinas, la suma que exigira la adquisicin de nuevos objetos

Siniestro parcial. Si el siniestro fuere parcial, cualquiera de las partes
podr resolver el contrato para accidentes ulteriores, con previo aviso
de un mes.
Cobro de indemnizacin. Para el cobro de la indemnizacin del seguro
contra incendio, deber cumplirse el trmite judicial correspondiente.

Elementos
Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del
contrato de seguro:

El inters asegurable

El riesgo asegurable

La prima

La obligacin del asegurador a indemnizar

La buena Fe

13

Personas Que Intervienen

Se celebra entre:
La empresa aseguradora
El asegurado

Ventajas De Dicho Contrato

Contar con una ayuda econmica que le permite preservar el patrimonio del
asegurado o hacer frente a gastos imprevistos como consecuencia de un riesgo
cubierto en la pliza, que podran afectar su estabilidad econmica.

Valor De La Indemnizacin De Los Objetos

Para fijar el valor de la indemnizacin, el precio de los objetos, construcciones
y dems, se calcularan a base del valor que tenan el da del siniestro, de su
valor de venta inmediatamente antes del mismo y del costo de reposicin de
tales objetos.

(5)

Riesgos Cubiertos.
La Compaa se obliga a cubrir las prdidas a daos de los bienes asegurados
que se describen en las Condiciones Especiales de la Pliza como consecuencia
de:

-------------------------------------(5) LARA VELADO, ROBERTO, Introduccin Al Estudio Del Derecho Mercantil. 2 Edicin. Sin datos. Pag.242

14

a) La accin directa de incendio o principio de incendio, o de rayo.

b) Las medidas que sean tomadas por la autoridad para extinguir el incendio o
reducir sus efectos.
c) La desaparicin de los bienes asegurados durante el incendio, a no ser que se
demuestre que tal desaparicin procede de un robo.

Adems, la Pliza se extiende a cubrir los gastos en que incurra el Asegurado

por el transporte de los bienes asegurados, con el objeto de salvarlos del
incendio.
Bienes Excluidos.
Salvo convenio expreso consignado en la Pliza o en anexo que forme parte de
la misma, la Compaa no responder por las prdidas o daos causados a los
siguientes bienes:

a) Bienes contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de refrigeracin.

b) Lingotes u objetos de oro y plata, alhajas y pedreras que no estn
montadas.
c) Objetos raros o de arte.
d) Manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos o moldes.
e) Bienes que el Asegurado conserve en depsito o en consignacin.
f) Ttulos, obligaciones o documentos de cualquier clase, estampillas de correo,
especies fiscales, monedas, billetes de bancos, libros y registros de
contabilidad u otros libros y registros de comercio.

15

Riesgos Excluidos.
Salvo convenio expreso consignado en la Pliza o en Anexo no se responder
por las prdidas o daos, ni aun las producidas por incendio, causadas:

a) A consecuencia de incendios, casuales o no, de bosques, monte bajo,

praderas o malezas, o del fuego empleado en la quema o raza de terrenos.
b) A consecuencia de explosin.
c) Por combustin espontnea.
d) A consecuencia de terremoto, temblor, erupcin volcnica u otra convulsin
de la naturaleza, fuego subterrneo o perturbacin atmosfrica que no sea
rayo.
e) Por actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de
carcter obrero, motines, tumultos o alborotos populares, o de personas que
acten en conexin con alguna organizacin poltica, o de personas mal
intencionadas durante la realizacin de tales actos; o por las medidas de
represin de tales actos, tomadas por las autoridades.
f) Por cada de aeronaves, o de sus partes o de los objetos que transporten, o
por impacto de vehculos terrestres.
g) Por perjuicios indirectos o consecuentes de cualquier clase tales como
prdida de utilidades, interrupcin de negocios, suspensin de actividades,
demoras, deterioros, prdida de mercado.

16

Riesgos No Cubiertos.
a) Por fermentacin, vicio propio por cualquier procedimiento de calefaccin o
de desecacin al cual hubieren sido sometidos los bienes asegurados, a menos
que en los dos ltimos casos las prdidas o daos sean causados por cualquiera
de los riesgos amparados en la Pliza.
b) Por destruccin de los bienes que directa o indirectamente resulte o sea
consecuencia de actos de las autoridades, salvo pacto en contrario.
c) Por hostilidades, actividades de guerra, declarada o no, invasin de enemigo
extranjero, guerra interna, revolucin, rebelin, insurreccin, conspiracin,
levantamiento popular o militar, ley marcial, suspensin de garantas o
acontecimientos que originen esas situaciones de derecho o de hecho.
d) Actos maliciosos o vandlicos, o actos de sabotaje, que para efectos de este
anexo se entender el acto aisladamente ejecutado por persona o personas que
intencionalmente causen daos fsicos en los bienes asegurados.
e) Actos de terrorismo, debiendo entenderse portales, aquellos que sean:
1) Llevados a cabo por persona o personas que pertenezcan o no a fuerzas o
grupos militares o armados, pertenecientes o no a gobierno, estados o
autoridades, de origen local o de procedencia externa.
2) Realizados mediante el uso de fuerza o violencia, empleo de armamento u
objetos capaces de inferir algn tipo de dao, uso de armas atmicas o
radiactivas, uso de armas qumicas o biolgicas, uso de sustancias explosivas o
inflamables, medios o actos al margen de la ley, intimidacin o coaccin,
secuestro de medios de transporte, tomas u ocupaciones de edificaciones o
instalaciones pblicas o privadas, sedes diplomticas o militares, iglesias o
poblados.

17

3) Provocados por motivaciones de ndole poltica, ideolgica, social, econmica

o religiosa.
4) Que causen alarma, terror, temor o miedo.
5) Poniendo en peligro o causando dao a la vida e integridad de las personas,
causando destruccin o daos a bienes pblicos y/o privados.
f) En mquinas, aparatos o accesorios que produzcan, transformen o utilicen
corriente elctrica, cuando dichas prdidas o daos sean causados
directamente en tales mquinas, aparatos o accesorios por la misma corriente.
g) Por robo de bienes ocurridos durante el siniestro.
h) Directa o indirectamente que resulten o sean consecuencia de, o que haya
contribuido la emisin de radiaciones ionizantes o contaminacin por la
radiactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio
radiactivo de la combustin de combustible nuclear. Para los fines de este
literal, se entiende por combustin cualquier proceso de fusin nuclear que se
sostiene por s mismo.

En Caso De Reclamo De Incendio, Los Documentos Que Necesita Presentar

Son Los Siguientes: (En Base A Sisa).
Formulario de Reclamo debidamente completado.
Certificacin original del Cuerpo de Bomberos.
Certificacin original del Parte Policial en caso que tomen parte del
evento.

18

 Seguir diligencias ante el Juzgado de 1 instancia del lugar donde

ocurri el evento.
Detalle pormenorizado de las prdidas (existencias, mercaderas,
mobiliario y/o equipo) siempre de acuerdo a los bienes asegurados.
Informe del Auditor/Contador razonando la prdida.
Presupuesto de reparacin (construcciones, mobiliario y/o equipo).
Cotizaciones.
Cualquier otra documentacin que la Aseguradora considere necesaria
para el caso.

CONTRATO DE SEGURO AGRCOLA Y GANADERO

Origen
La administracin de riesgos en la agricultura comenz desde el siglo pasado en
Europa, donde se realizaron contratos de suministros o entregas sujetas a
compensaciones; cuando esto ocurra en buenos trminos y a su vez se
sancionaba a los empresarios que no cumplan sus compromisos. Lo anterior
motiv a empresas aseguradoras, a formular convenios de a seguranza que
permitiran a los productores resarcirse de sus prdidas o multas. Los
alemanes a principio del siglo XX iniciaron con significativos avances en la
cobertura de mltiples riesgos, lo cual gener una industria de servicios muy
amplia y floreciente, que por otra parte se apertura ron numerosas opciones de

19

negocios. Posteriormente se generaliz en toda Europa el aseguramiento de

riesgo de cosecha, convirtindose en el seguro agrcola actual.

En el caso de Latinoamrica, al inicio los esquemas de seguros agrcolas

estaban ligados a Organismos estatales; lo que permita procesos de mal
manejo y corrupcin. En Mxico se inici en los

aos setenta, sufriendo

prdidas para el estado del orden del 1.5% del PIB en promedio; as mismo,
provoc cambios en la administracin, durante este perodo. Fue hasta el ao
de 1992 que se privatizaron los servicios del seguro agrcola. Actualmente en
Mxico, el Estado otorga subsidios en las primas de los seguros agrcolas a los
productores que mantienen incrementos en rendimiento y produccin.

La Experiencia Salvadorea En El Uso Del Seguro Agrcola

Los fenmenos climatolgicos como el Huracn Mitch y el Fenmeno de El Nio
a partir del ao 1998, han provocado prdidas del orden de los 1,500 millones
de colones al sector agropecuario y en el medio rural. Esta situacin en nuestro
pas, hace necesario el establecimiento de un instrumento que permita
minimizar el riesgo de prdida para el productor nacional.

Es as como a partir del ao 2000, se disea en el pas el seguro Todo Riesgo, el

cual han puesto a disposicin de los productores, desde la cosecha 2001-2002,
las empresas Seguros de Pacfico y SISA.

Seguro Agropecuario
El seguro agropecuario, es un seguro diseado para brindar proteccin y
seguridad a las inversiones en el campo. En el ramo agrcola, se aseguran los

20

cultivos contra factores climticos (viento, inundaciones, sequas, granizo,

helada, etc.) y en el seguro agropecuario se asegura el ganado bovino y porcino
contra el riesgo de muerte que por accidente, enfermedad o sacrificio forzoso
(se autoriza el desahucio en casos de accidente o enfermedad irreversible).

Seguro Agrcola
Es una herramienta financiera que evita descapitalizaciones por parte de los
productores y que puede ser utilizado como garanta ante los bancos para
solicitar un crdito, de esta forma tambin los bancos pueden asegurar su
retorno de capital en caso suceda un siniestro. Permite a los agricultores
traspasar a las aseguradoras los daos provocados a un cultivo asegurado por
los riesgos climticos que pueden afectar su produccin agrcola, obteniendo
as proteccin para su trabajo y para su familia.

Objeto De Ambos Seguros

(6)

Tienen por objeto proteger al asegurado contra:

1) la prdida total o parcial del valor de la cosecha y de los rendimientos

probables que obtendra de la misma.

2) la prdida total o parcia de los animales que componen sus rebaos, los
gastos ocasionados por enfermedades o accidentes que ocurran en los mismos,
y el rendimiento probable que podra obtener de los animales perdidos.

Caractersticas del seguro agrcola.

21

Considerando la experiencia en los pases Latinoamericanos, el seguro agrcola

en El Salvador posee las siguientes caractersticas:

-------------------------------------(6) LARA VELADO, ROBERTO, Introduccin Al Estudio Del Derecho Mercantil. 2 Edicin. Sin datos. Pag.242

Es una iniciativa privada, en donde se analiz el mejor esquema para su

aplicacin; lo cual implica sistematizar y concentrar la informacin sobre
clima, comportamiento de la produccin agrcola, entre otros aspectos.

Se cre una comisin de alto nivel para brindar un seguro agrcola

acorde con las Condiciones nacionales;

El sistema opera bajo un esquema de inspecciones de campo de los

cultivos asegurados, durante los momentos crticos de los procesos
fenolgicos de los cultivos, asegurando con esto, las buenas prcticas en
los cultivos asegurados. Este mecanismo se convierte en beneficio para
ambas partes; ya que en el caso de los productores aseguraran una
mayor produccin en sus cultivos, y en el caso de la aseguradora al
observar el beneficio los clientes incrementaran el nmero de plizas
solicitadas.

El instrumento legal utilizado es la pliza, siendo sta un documento que

est estructurada por dos condicionantes; la primera contempla las
condiciones generales compuestas por 24 clusulas que describe el

22

contrato, las coberturas en orden general, riesgos no cubiertos,

indemnizaciones etc. La segunda son las condiciones especiales que
describen las coberturas en forma especfica, detallando en qu
consisten los riesgos climatolgicos, biolgicos y germinativos, objetos
del contrato, suma asegurada, vigencia etc. En total son 13 clusulas las
que determinan el alcance de la pliza.

Quines Intervienen
Puede haber hasta cuatro personas que intervienen en un contrato de Seguro:

El Asegurador: la Compaa de Seguros que emite la pliza, cobra

las primas y paga las indemnizaciones.
El Tomador del Seguro: la persona que firma la pliza con el
Asegurador y paga las primas.

El Asegurado: la persona que es propietario de los objetos que se

aseguran.
El Beneficiario: la persona que tiene derecho a la indemnizacin en
caso de siniestro.

Requisitos Para Tener Acceso Al Seguro Agrcola (en base a SISA)

* Presentar la solicitud
* Facilitar la inspeccin previa al cultivo a asegurar

23

* Proporcionar informacin sobre los costos de establecimiento y/o

mantenimiento del
Cultivo (Crdito Bancario, Financieras u otros medios que faciliten operaciones
crediticias)
* Respaldo de la asistencia tcnica ya sea estatal o particular.
En caso de suministro, el productor junto al responsable de proporcionar la
asistencia tcnica en los cultivos asegurados, debern preparar un informe
tcnico de los daos provocados para la empresa aseguradora, cuyo contenido
se estructura de la manera siguiente:
* Datos del agricultor
* Nmero de pliza
* Informacin de insumos utilizados
* Labores ejecutadas
* Facturas de insumos y planillas de pago
* Constancia de movilizacin de cosecha
* Razonamiento agronmico de la intensidad del dao y sus efectos.
El Seguro Agrcola Brinda Cobertura A Los Siguientes Rubros:
Entre los principalmente cultivos que cubre el seguro se encuentran: granos
bsicos, hortalizas, caa de azcar y frutales.

Estos cultivos se han fragmentado en zonas como se describe a continuacin:

Zona 1, Santa Ana, Sonsonate y Ahuachapn

Zona 2, Chalatenango, La Libertad, San Salvador y Cuscatln
Zona 3, La Paz, Cabaas y San Vicente

24

Zona 4, Usulutn, San Miguel, Morazn y La Unin.

Se estima que en un plazo de cinco aos, el seguro agrcola estara dando
cobertura en la totalidad del pas.

Riesgos que cubre el Seguro Agrcola

El programa de aseguramiento est dirigido principalmente a proteger la
inversin de los agricultores, proporcionando las siguientes clases de
coberturas:
* Riesgo ocasionado por el clima: sequas severas, falta y/o exceso de lluvia,
vientos, inundaciones, desplome o deslizamiento de terrenos.
* Riesgo ocasionado por agentes biolgicos: Plagas y enfermedades no
controlables (se incluyen plagas aun no reportadas y que circunstancialmente
puedan aparecer potencialmente dainas a los cultivos)
* Riesgo a la germinacin (opcional): Efectos climticos, que impiden la
germinacin y la emergencia normal de los cultivos.
El costo de la prima funciona como un sistema de prepago y tiene un valor
razonable, el cual depende de los costos de produccin de cada cultivo,
tecnologa aplicada y zona geogrfica donde se encuentra ubicada. Para citar
un ejemplo: en granos bsicos es del 8% sobre la suma asegurada.

Procedimiento en caso de siniestro en el seguro agrcola, ganadero:

Se deber notificar por cualquier tipo de comunicacin formal a la empresa
aseguradora, a ms tardar en un plazo de 72 horas (3 das), a travs del
corredor de seguros o de la institucin crediticia, debiendo ser aceptados y

25

confirmados los daos por la compaa de seguros de los cinco das

subsiguientes.(7)
-------------------------------------(7) Art.1417.-En el seguro agrcola y ganadero el aviso del siniestro debe darse dentro de los tres das a su realizacin.
En esta clase de seguro, el asegurado tendr la facultad de variar el estado de las cosas, de acuerdo con las exigencias
del caso.

En Que Caso No Tiene Obligacin

A Pagar

El Dao La Empresa

Aseguradora.

La falta del cuidado ordinario que debe tenerse en el ganado, porque es obvio
que el riesgo aumenta en una proporcin tal que ya no es asegurable; por
ejemplo, no es lo mismo asegurar el ganado que duermen en su redil, que ganado
que queda libre en los campos, pues el riesgos que tienen las bestias de
desempear aumenta a tal punto que el asegurador ya no poda tomarlo.
(art.1419 cdigo de comercio).

Valor a pagar si ocurre el siniestro.

En el seguro contra enfermedad o muerte del ganado, el valor del inters por
la muerte, el de venta antes del siniestro; en caso de enfermedad, el del dao
que directamente se realice.
En el seguro agrcola y ganadero el aviso del siniestro debe darse dentro de los
tres das siguientes a su realizacin. En esta clase de seguro, el asegurado
tendr la facultad de variar el estado de las cosas, de acuerdo con las
exigencias del caso.

Que se debe entender por siniestro:

26

El Siniestro es el hecho, para protegerse del cual se ha contratado el seguro,

o sea la materializacin del evento asegurado.

(8)

-------------------------------------(8) LARA VELADO, ROBERTO, Introduccin Al Estudio Del Derecho Mercantil. 2 Edicin. Sin datos. Pag.237

Cuando se traspase el ganado asegurado, el adquirente gozar de los beneficios

del seguro, si los animales que han sido asegurados individualmente o si
adquiere el rebao completo. (Art. 1421 c. comercio)

Cules Son Los Beneficios De Estos Seguros

Aporte al desarrollo y modernizacin empresarial de productores

agrcolas.
Estabiliza los flujos de ingresos y mejoramiento del financiamiento de
las actividades agropecuarias por parte de la banca e instituciones

financieras, pues hace a los negocios agropecuarios menos riesgosos.

Permite recuperar parte de los costos de produccin.
Favorece la continuidad del proceso productivo.
Proporciona mayor seguridad en las inversiones.
Mejora la solvencia financiera de los productores y la calidad como
sujetos de crditos.

Evaluacin del Seguro Agrcola en El Salvador.

Al observar las estadsticas de las compaas aseguradoras, se verifica que
casi no se han realizado contrataciones de este tipo de seguro, debido a las
siguientes causas:
Ausencia de la cultura en el uso del seguro agrcola. Los productores
agrcolas an no han asimilado el beneficio de estar asegurados; por lo

27

contrario, lo ven como un incremento en los costos de produccin,

considerando este desembolso innecesario por la dificultad en hacer
efectivo un cobro, debido a las experiencias en otra clase de seguros;
Altos costos de la prima. Para el caso de los granos bsicos representa
un incremento del 8% en el monto del crdito otorgado, adems de un
incremento en el monto de la hipoteca;
Falta de voluntad del sistema financiero para asignar un monto adicional
que cubra la prima, debido a los montos insolutos o en mora de los
crditos agrcolas y a la dificultad de hacer efectivo el monto del
prstamo; y
Poca divulgacin de los beneficios del seguro, restando el incentivo al
productor a adoptar nuevas tecnologas bajo una supervisin efectiva de
la compaa aseguradora.
Con relacin a los aspectos antes mencionados, el que ms se destaca es la
falta de voluntad del sistema financiero en incluirlo en el financiamiento de los
productores, debido a que al incluirlo en el prstamo se incrementa el monto en
un 8% de su valor, lo que se convertira en un obstculo para el otorgamiento
de crditos; asimismo se exigiran mayores garantas bancarias.
Debido a los fenmenos climticos pasados, actuales y futuros que ocasionan un
exceso o limitado rgimen de lluvias, el uso del seguro agrcola se ha
convertido en un instrumento que garantiza el no endeudamiento de los
productores que hacen un buen uso de su pliza, garantizando as al sistema
bancario el pago o retribucin de su deuda.
Es importante mencionar que la compaa Seguros del Pacfico, en coordinacin
con funcionarios del BMI, han realizado gestiones a todo nivel con el afn de
incorporar al sistema de seguros a productores individuales o asociados; as
como a gremiales.

28

Es preciso destacar la importancia que representa el uso del seguro agrcola,

debido a que es un instrumento que requiere de un sistema de verificacin de
los sistemas de produccin y transferencia de tecnologa, que se traduce en
mayores incrementos de produccin, lo que Con lleva a poseer fondos para
cancelar las primas de las plizas y la apertura de nuevas fuentes de trabajo
en el rea rural.

CONTRATO DE SEGURO DE TRANSPORTE

Origen
A diferencia del seguro de transporte martimo, el Seguro de Transportes
Terrestres es de aparicin tarda: puede
transporte por ferrocarril.

afirmarse

que nace con el

(9)

Que es contrato de seguro de transporte

Es el seguro contra los riesgos cualquiera que sea la causa que lo origine y que
amenazan el inters del asegurado durante el transporte terrestre de las
cosas o en los momentos que le preceda (Almacenamiento, carga, deposito).

---------------------------------------(9) LACASA, RAFAEL, Seguros, Fondos De Pensiones Y Otras Figuras Pag.137

29

El Seguro de Transportes consiste en que la Compaa se compromete a

indemnizar al Asegurado las prdidas econmicas que ste sufra en el caso de
ocurrir accidentes en el curso del transporte del objeto asegurado, contra el
pago de una prima.

Objeto
Este tipo de seguro tiene por objeto proteger las mercancas que se
transportan contra los riesgos de la travesa, el asegurador que paga la
indemnizacin, se subroga en las acciones que correspondan al dueo de las
cosas transportadas, contra el porteador que las transporta y contra los
terceros responsables del siniestro.(10)

Quien Puede Contratarlo

El seguro puede ser contratado por la persona a quien va destinadas las cosas,
o por cualesquiera otras personas que tengan responsabilidad en las
conservacin de la mismas, tales como el que las enva, ya sea el vendedor de
ellas o el que ha intervenido en su venta como auxiliar del comerciante, en
cualquier forma que sea,

as cualquier otra persona que por relaciones

mercantiles con cualesquiera de las partes tenga derecho sobre la cosas o

derechos que vayan a garantizarse con las mismas. (art.1422 cdigo de
comercio).

-----------------------------------------(10) Lara Velado, Roberto, Introduccin Al Estudio Del Derecho Mercantil. 2 Edicin. Sin datos. Pag.243

30

Coberturas del seguro de transporte.( segn ASESUISA)

a) todo riesgo de bodega a bodega.

Consiste en asegurar toda prdida o dao que sufra la mercadera por causas
externas y fortuitas, de acuerdo a las Condiciones pactadas en la Pliza
Original.
b) riesgos ordinarios de transito.
En este riesgo se asegura solamente prdida total de la mercadera o bultos
completos, no se le cubre ni faltantes ni averas de la misma.

Tipos De Pliza De Transportes. (En base ASESUISA)

A) Pliza De Importacin.

Esta pliza como su nombre bien lo dice cubre todas las mercaderas que el
Asegurado traiga del exterior, basndose en certificados de seguro segn
declaraciones de embarque. Previo aviso dado por el Asegurado por escrito a la
Compaa antes del despacho de la mercadera.
B) Pliza De Exportacin

Esta pliza cubre todas las mercaderas que el Asegurado enva al exterior y
puede operar a base de Certificados de Seguro segn declaraciones de
embarque. Previo aviso dado por el Asegurado por escrito a la Compaa antes
del despacho de la mercadera y podr ser asegurada valor de factura (FOS) o
valor de factura y flete (Cl9.

31

C) Pliza De Transporte Interno.

Esta pliza cubre todos los envos que el Asegurado haga en el interior del pas
y opera mediante cobro de prima fija anual o segn declaraciones mensuales.

Adems de los requisitos de que trata el artculo 1353 de este Cdigo, la pliza
de seguro de transporte, designar:

I.- La empresa porteadora.

II.- Las calidades especficas de los efectos asegurados, el nmero de
bultos y las marcas que tuvieren.
III.- Lugares en donde se hayan de recibir los gneros asegurados y en
donde deben entregarse.

Riesgos Cubiertos.
La Compaa se obliga a cubrir las prdidas o daos a los bienes asegurados,
causados por los riesgos que se sealan a continuacin, segn el medio de
transporte empleado:

1) Para el Transporte Martimo

32

a) Incendio y Explosin no intencionales.

b) Encalladura, varadura, zozobra o hundimiento del medio de
transporte.
c) Colisin o contacto del medio de transporte con cualquier objeto
externo que no sea agua.
d) Desembarque de la carga en un puerto de arribada forzosa.
e) Sacrificio en Avera Gruesa o contribucin del Asegurado en Avera
Gruesa y gastos de salvamento, ajustados o determinados, de acuerdo
con el contrato de transporte y/o con la ley y prcticas aplicables, en
que se incurra para evitar, o en relacin con, los actos para eliminar
prdidas provenientes de cualquier causa.
f) Echazn.
g) Participacin del Asegurado en aquella proporcin de responsabilidad
que le corresponda, en virtud de la Clusula de Ambos Culpables de
Colisin.
h) Del contrato de transporte, respecto de una prdida recuperable por
este seguro. En el caso que se produzca cualquier reclamacin de las
armaduras en razn de dicha Clusula, el Asegurado se obliga a
notificarlo a la Compaa, la que queda facultada para defender al
Asegurado a su propia costa y expensas contra dicha reclamacin.

2) Para el Transporte Terrestre

a) Incendio y Explosin no intencionales.

b) Colisin, auto ignicin, vuelco o descarrilamiento del medio de
transporte, incluyendo hundimiento o derrumbe de puentes.

33

3) Para el Transporte Areo

a) Incendio y Explosin no intencionales.

b) Choque, colisin o cada del medio de transporte.

Aunque es un seguro basado en el principio de universalidad de riesgos estos

riesgos se cubren siempre que se produzcan durante un tiempo y en una fase
relacionada como transporte determinado.

(11)

El seguro de transporte cubre nicamente los riesgos derivados del

transporte; en consecuencia el asegurador no responder de los vicios
intrnsecos de las cosas, a menos que los efectos de tales vicios se combinen
con retrasos habidos durante el viaje por ejemplo, cuando se contrata el viaje
de una cosa que puede corromperse, si este viaje se retrasare, y la cosa se
corrompe es indudable que la corrupcin se debi a la naturaleza perecer de
las cosa pero tambin si el atraso no hubiera podido aprovecharse de ellas
antes de que apareciera de ella antes que apareciera el proceso de corrupcin;
en caso como este el asegurador si deber indemnizar los daos ocasionados
por el retraso.(12)

-----------------------------------(11) LACASA RAFAEL, Seguros, Fondos De Pensiones Y Otras Figuras Pag.137

(12) LARA VELADO, ROBERTO, Introduccin Al Estudio Del Derecho Mercantil 2 Edicin. Sin datos. Pag.243

34

Claro est que cada aseguradora tiende a variar los riesgos que cubre, por ser
este un contrato de adhesin.
Bienes Excluidos ( para ASESUISA)
Se excluyen salvo convenio expreso con la Compaa los siguientes: dinero en
efectivo, oro, plata, billetes de banco, valores al portador, piedras y metales
preciosos, obras de arte, joyas, estampillas de correo, especies fiscales y
registros de contabilidad y otros libros o registros de comercio, manuscritos,
planos, croquis, dibujos, patrones, modelos o moldes.

Riesgos Excluidos.

a) El dao deliberado o la destruccin deliberada de la cosa objeto de seguro o

de alguna parte de la misma, por un acto ilcito de cualquier persona o
personas.

b) Guerra, invasin, guerra civil, revolucin, rebelin, insurreccin o contienda

civil y cualquier acto hostil por o contra un poder beligerante.

c) Captura, decomiso, embargo, arresto, restriccin o detencin, o de sus

consecuencias o intento de ellos.

d) Minas, torpedos, bombas u otras armas de guerra abandonadas.

35

e) Huelguistas, trabajadores afectados por cierre patronal o personas que

tomen parte en disturbios laborales, motines o conmociones civiles.
Cualquier acto terrorista o de cualquier persona que acte por motivos
polticos.
g) Baratera dolosa del capitn o tripulacin.

h) Mojadura, lluvia y contacto con otras mercancas, oxidacin y licuefaccin.

i) Estiba de los bienes sobre la cubierta principal del buque o transporte, en

embarcaciones que no sean de hierro y/o acero, o en embarcaciones de vela con
o sin fuerza motriz auxiliar, cualquiera que sea su construccin.

j) Hurto, robo o falta de entrega total o parcial de los bienes asegurados.

k) Falta de peso, derrames, mermas, roturas, abolladuras, deformaciones,

deterioro y moho.

l) Estiba en lugar inadecuado a la naturaleza del bien objeto del seguro.

m) Prdida de bultos enteros cados al agua durante las maniobras de carga,

transbordo o descarga.

36

n) Rayo, terremoto y erupcin volcnica.

o) Entrada de agua de mar, lago, ro o lluvia dentro del medio de transporte,

contenedor o lugar de almacenamiento.

p) Comejn, gorgojo, polilla y dems insectos, parsitos o animales dainos.

Riesgos No Cubiertos.

a) Conducta dolosa del Asegurado o quien represente sus intereses.

b) Derrames usuales, prdidas de peso, mermas o disminuciones de volumen o
el uso y desgaste normales de los bienes objeto del seguro.
c) Insuficiencia o impropiedad de empaque, envase o embalaje o preparacin de
los bienes objeto del seguro.
d) Vicio propio.
e) Insolvencia o incumplimiento financiero de los propietarios, gestores,
fletadores u operadores del medio de transporte.
f) Uso de cualquier arma de guerra que emplee fisin atmica o nuclear y/o
fusin u otra reaccin o fuerza radiactiva o materias semejantes.
g) Prdida de mercado.
h) Demora, aun cuando esta demora sea consecuencia de un riesgo asegurado.
i) Medidas sanitarias o de desinfeccin y las consecuencias que ellas acarreen.
j) Ruido ya sea perceptible por el odo humano o no, vibracin y cualquier otro
fenmeno ocasionado por stos, interferencia elctrica o electromagntica.

37

k) Error de despacho.
l) Frustracin del viaje o aventura.
m) Innavegabilidad o impropiedad del medio de transporte, contenedor o
remolque para transportar con seguridad los bienes objeto del seguro, cuando
el Asegurado o sus empleados sean conocedores de tal innavegabilidad o
impropiedad, en el momento en que los bienes objeto del seguro sean cargados
en aquellos.

Inters que se asegura.

Es la conservacin de las cosas transportadas.

(13)

Vigencia Y Cese Del Contrato

La vigencia del seguro se inicia en el momento en que los objetos que van a
transportarse, se entreguen al portador y cesa cuando este los pone a
disposicin del destinario; esto es una dura todo el viaje que realizan las cosas
transportadas, lapso durante el cual se encuentran expuestas a los riesgos
asegurados, La Cobertura comenzara, naturalmente, entonces desde que se
entregan las mercancas al Portador para su transporte en el punto de partida
del viaje, finalizando cuando se entregue al destinatario, en tiempo y en el
punto de entrega, incluyndose (salvo Pacto en contrario) las interrupciones
que puedan tener lugar durante el transporte. (art.1425 cdigo de comercio).

-----------------------------------(13) LACASA RAFAEL, Seguros, Fondos De Pensiones Y Otras Figuras. Sin datos. Pag.138

38

La Indemnizacin
La indemnizacin comprende el valor de los daos sufridos por las cosas
transportadas y el de los gastos hechos para el salvamento de las mismas; el
seguro puede ser contratado por la persona a quien va destinadas las cosas, o
por cualesquiera otras personas que tengan responsabilidad en las conservacin
de la mismas, tales como el que las enva, ya sea el vendedor de ellas o el que ha
intervenido en su venta como auxiliar del comerciante, en cualquier forma que
sea, as cualquier otra persona que por relaciones mercantiles con cualesquiera
de las partes tenga derecho sobre la cosas o derechos que vayan a
garantizarse con las mismas.(14)
El asegurador a de indemnizar los daos materiales sufridos con ocasin o a
consecuencia del transporte (no los derivados de la naturaleza intrnseca o
vicios propios de las mercancas transportadas.)

En Caso De Reclamo De seguro de Transporte, Los Documentos Que

Necesita Presentar Son Los Siguientes: (En Base A La Aseguradora Sisa)
Seguros E Inversiones S.A
Importaciones:
Formulario de Reclamo debidamente completado.
Original del Certificado de Seguro extendido por SISA.

----------------------------------------(14) LARA VELADO, ROBERTO, Introduccin Al Estudio Del Derecho Mercantil 2 Edicin. Sin datos. Pag.243

39

 Fotocopia de factura comercial que ampara el embarque.

Fotocopia de Declaracin de Mercancas.
Detalle del faltante y/o averas.
Manifiesto de Carga.
Lista de Empaque.
B/L (Martimo), Gua Area (areo) o Carta de Porte (terrestre).
Carta notificando el faltante al proveedor.
Exportaciones:
Formulario de Reclamo debidamente completado.
Original del Certificado de Seguro extendido por SISA.
Fotocopia de factura comercial que ampara el embarque.
Formulario Aduanero.
Documentacin de salida de bodega de la mercanca.
Parte Policial (en caso de robo).
Detalle del faltante y/o averas.
Despachos Internos:
Formulario de Reclamo debidamente completado.
Original de la denuncia hecha ante las autoridades.
Fotocopia de las facturas.
Detalle de la mercadera robada y/o daada a precio de costo.
Informe del Auditor razonando la prdida.
Carta de Porte.

40

En estos tres contratos de seguro hay casos en los cuales el asegurador

quedar desligado de sus obligaciones entre ellos estn:
Si se omite el aviso del siniestro a fin de impedir que se comprueben
oportunamente sus circunstancias. Art. 1376 romano I c.com.
Si con el fin de hacerle incurrir en error se disimulan o declaran
inexactamente hechos referentes al siniestro que pudieran excluir o
restringir sus obligaciones. Art.1376 romano II. C.com.
Si, con igual propsito, no se le remite con oportunidad la documentacin
referente al siniestro. Art.1376 romano III. C.com
No quedar obligado el asegurador si el siniestro se produce por dolo o
culpa grave del asegurado, del beneficiario o de sus causahabientes,
salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave. Art. 1379 c.com
El asegurador no responder de las prdidas y daos causados por
guerra extranjera, guerra civil, movimientos populares, terremoto o
huracn, salvo estipulacin en contrario.

Aviso Del Siniestro en los contratos de seguro

Tan pronto el asegurado o el beneficiario tuviere conocimiento del siniestro
deber comunicrselo al asegurador, el aviso deber darse por escrito y dentro
de cinco das; si el asegurado no cumple con la obligacin de avisar del siniestro
en los trminos ya mencionados, el asegurador podr reducir la prestacin
debida hasta la suma que hubiere importado si el aviso se hubiera dado
oportunamente.

41

Prescripcin De Los Contratos De Seguro

Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguro prescribirn en
tres aos, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. Art.
1383 c.com.
Tan pronto el asegurado o el beneficiario tuvieren conocimiento del siniestro,
deber comunicrselo al asegurador. Igual obligacin tendr, cuando el
asegurador responda de daos a terceros, respecto a las reclamaciones
presentadas por stos, en cuyo caso el asegurador podr intervenir en el juicio
y poner las excepciones que competan al asegurado. Art. 1383 c.com
Son aplicables a estos contratos las disposiciones relativas al cdigo de
comercio las cuales son:
1352 al 1357 referentes a la pliza.
1358 al 1361 referentes al riesgo
1362 al 1366 referentes a la prima
1367 al 1368 la indemnizacin
1369 al 1385 que abarcan la informacin, obligaciones relativas al riesgo, y
prescripcin.
En nuestro pas se cre la Ley De Sociedades De Seguro, cuyo objeto es
regular la constitucin y el funcionamiento de las sociedades de seguros y la
participacin de los intermediarios de seguros, a fin de velar por los derechos
del pblico y facilitar el desarrollo de la actividad aseguradora.

42

Por ende dicha ley regula todo lo concerniente a las sociedades de seguro que
segn con la ley de sociedades de seguro, pueden operar en seguros,
reaseguros, fianzas y re afianzamientos y las dems establecidas por la ley ya
mencionada.

Algo muy importante, que regula esta ley es, lo qu pasa cuando sucede el
siniestro y solicitamos el pago del seguro que hemos contratado y la compaa
aseguradora entra en discrepancia con el asegurado.

Qu puede hacer el asegurado en dicho caso?

La ley de seguros en su titulo sexto pude dar respuesta a esa interrogante, ya
que regula la figura de la CONCILIACIN, en caso de discrepancia del
asegurado o beneficiario con la sociedad de seguros, se promover una
conciliacin ante la superintendencia del sistema financiero, ya que Ningn
tribunal admitir demanda alguna contra una sociedad de seguros si el
demandante no declara que ante la Superintendencia se agot el procedimiento
conciliatorio a que se refieren los artculos 99 al 106 de la ley de sociedades
de seguro, y no presenta certificacin extendida por la Superintendencia de
que se tuvo por intentada y no lograda dicha conciliacin, si ese fuese el caso.

Algunas aseguradoras salvadoreas que prestan servicio de contrato de

seguro contra incendio, y de transporte son:

Asesuisa (http/www.asesuisa.com/
Mapfre (http/www.lacentro.com/

43

44

Seguros futuro (http/www.segurofuturo.com/

Pryma (http/www.Pryma.com.sv/
Aseguradora Agrcola comercial (http/www.acsasal.com.sv/
Tecniseguros (http/www.tecniseguros.com.sv/
SISA (http/www.sisa.com/
Seguros y fianzas Marisela Pohl De Badia
(http/www.mariseladebadia.com/