LICENCIATURA EN DERECHO

SEGUROS Y FIANZAS
LIC. GENARO GOMEZ GOMEZ

ANA MARIA DZUL NOH

SEPTIMO CUATRIMESTRE

SEDE DE KANTUNILKIN Q. ROO, MUNICIPIO DE LAZARO CARDENAS

TRABAJO DE INVESTIGACION
MONOGRAFIA
INDICE

1. ANTECEDENTES HISTÓRICOS

Panorama Histórico…………………………………………………………………………….…..1.1
Del Seguro…………………………………………………………………………………………..1.1.1
De la Fianza. ……………………………………………………………………………………….1.1.2
Antecedentes históricos de la actividad aseguradora. ……………………………………..……1.2
En América Latina………………………………………………………………………………..…1.2.1
En México……………………………………………………………………………………..…….1.2.2
Antecedentes históricos de la regulación y desarrollo de la actividad aseguradora en
México……………………………………………………………………………………….………….1.3

2. MARCO JURÍDICO DEL SEGURO

Antecedentes……………………………………………………………………………..…………..2.1
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros………………..…………2.2 .
Artículos sobre:………………………………………………………………………………………2.3
Organización…………………………………………………………………………….…….....2.2.1.1
Agentes. …………………………………………………………………………………………2.2.1.2
. Ajustadores. ……………………………………………………………………………..……..2.2.1.3
Intermediarios de reaseguro……………………………………………………………………2.2.1.4
. Registro General de reaseguradores extranjeros……………………………………….…2.2.1.5
Reaseguradores extranjeros en México………………………….………………………….2.2.1.6
Funcionamiento. ……………………………………………………………………………….2.2.17
Retención por riesgo. ……………………..…………………………………………………..2.2.1.8
Reaseguradoras……………………………….………………………………………………..2.2.1.9
Sociedades Mutualistas……………………….……………………………………..……….2.2.1.10
. Comisión Nacional de Seguros y Fianzas…………………………………………..……...2.2.1.11
Disolución de Instituciones de seguros………………………………………………..……2.2.1.12
.. Relaciones fiscales…………………………………………………………………..……….2.2.1.13
. Procedimientos………………………………………………………………………………..2.2.1.14
. Infracciones y Delitos. ………………………………………………………………….…….2.2.1.15

3. COMPONENTES FUNDAMENTALES DEL SEGURO Y DE LA FIANZA

Elementos esenciales del Seguro………………………………………………….…….……..3.1
Elementos esenciales de la Fianza. ………………………………….………………..………3.2
Agente de Seguros…………………………………………………….…………………..………3.3
Concepto. …………………………………………………………………………,,,,,,,,,,,……….3.3.1
Clasificación………………………………………………………..…………………….…………3.3.2
Naturaleza Jurídica. ………………………………………………………………………………..3.3.3
Marco Jurídico de su actividad. ………………………………….…………………………….…3.3.4
. Requisitos y autorización para obtener el cargo de agente persona física y como agente persona
moral……………………………………………………………………..…………………3.3.5
Limitaciones para obtener el cargo de agente de seguros……………………………………..3.3.6
Funciones. ………………………………………………………………………………………...…3.3.7
. Sanciones aplicables a los agentes de seguros………………………………………………..3.3.8
Suspensión o revocación de la autorización para actuar como agente de seguros………...3.3.9
El Contrato de Seguro. ………………………………………………...…………………………..3.4
Contrato de Seguro Privado. ……………………………………………………………………....3.4.1
Contrato de Seguro Público. ………………………………………………………………………3.4.2
Clasificación de los contratos de seguro……………………………………..…………………..4.3.3
. Las partes integrantes del contrato de seguro. ………………………………………………4.3.4
Naturaleza Jurídica del contrato de seguro. ……………………………………………………4.3.5
.
Marco Jurídico. ……………………………………………………………………………………..3.4.6
. Ley sobre el Contrato de Seguros. …………………………………………………...……….3.4.6.1
. Definición y celebración del contrato……………………………………………………..……3.4.6.2
La póliza y la prima………………………………………………………………………………..3.4.6.3
El riesgo y la realización del siniestro. ……………………………………………..…………..3.4.6.4
Tipos de contratos…………………………………………………………………….…………..3.4.6.5
Disposiciones especiales del contrato de seguro de las personas………………………….3.4.6.6

4. CONTROVERSIAS Y DELITOS EN MATERIA DE SEGUROS

Controversias en materia de seguros. …………………………………………………………..4.1
. Procedimiento Conciliatorio ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros………………………………………………………….…….4.1.1
La Queja……………………………………………………………………………………..……..4.1.1.1
. La Reclamación………………………………………………………………………..…………4.1.1.2
. Procedimiento Conciliatorio……………………………………………………..………………4.1.2
. Escrito de reclamación……………………………………………………………..……………4.1.2.1
La Junta de Conciliación…………………………………………………………..…………….4.1.2.2
El Juicio Arbitral…………………………………………………………………….……………..4.1.2.3
. Emisión del Laudo y el Amparo………………………………………………………………...4.1.3
Ejecución del Laudo…………………………………………………………………..…………..4.1.4
. Los Convenios……………………………………………………………………..……………..4.1.5
Orientación y Defensoría Jurídica. ………………………………………………….…………..4.1.6.
. El Juicio Ordinario y el Cumplimiento de Sentencias……………………….………………..4.1.7
. Delitos en materia de seguros y de fianzas. …………………………….…………………….4.2
Concepto………………………………………………………………………………………..……4.2.1
. Naturaleza Jurídica…………………………………………………………………………….…..4.2.2
. Clasificación………………………………………………………………………………...………4.2.3
. Delitos de los particulares. ……………………………………………………………..……….4.2.4
Características. ……………………………………………………………………………………4.2.4.1
Delitos de los agentes de seguros y de fianzas o médicos de una empresa aseguradora. Elementos.
…………………………………………………………………………………………4.2.5.1
. Delitos de los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados de instituciones o
sociedades mutualistas de seguros y de fianzas. ……………………………………………..4.2.6
Elementos. ………………………………………………………………………..………………4.2.6.1
Delitos de los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados de un intermediario de
reaseguro…………………………………………………………………………..…………..4.2.7
. Características. ……………………………………………………………..…………………..4.2.8
Delitos de los servidores públicos de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
. Requisitos de procedibilidad……………………………………………..…………………….4.2.9
Prescripción de los delitos de seguros y fianzas………………………….…………………..4.2.10
INTRODUCCION

Este presente trabajo busco hacer un análisis completo sobre las diversas clases de
seguros, que es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga,
mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o
cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un
accidente o un incendio, entre otras. El contrato de seguro puede tener por objeto toda
clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
Por ejemplo:
Los riesgos de los incendios.
Los riesgos de las cosechas.
La duración de la vida de uno o más individuos.
Los riesgos del mar.
Los riesgos de los transportes por aireo tierra.

El asegurador por lo general es una compañía de seguros organizada bajo la forma de

sociedad anónima; pero también existen cooperativas y mutualidades de seguros e
incluso un organismo oficial – La caja de Ahorro y Seguro –realiza operaciones de este
tipo. Asimismo, en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales. El
contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se
perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que
se ha realizado la convención; e es bilateral puesto que origina derechos y
obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere
a la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un
hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario – como
ocurre con la muerte– no se sabe cuándo ello ha de acontecer
RESUMEN

Utilizados como instrumento para las garantías de una persona o empresa, los Seguros
y Fianzas son la herramienta que respalda y suministra todos aquellos bienes de sus
contratantes, estos se rigen bajo un contrato por el cual la aseguradora garantiza el
cumplimiento de sus obligaciones hacia sus clientes dentro de un proceso de
contratación público o privado.

Tendrán que proponer servicios de aseguramiento o fianzas a sus clientes. Brindarán

asesoría profesional y personalizada para dar soluciones a la medida de cada persona
o empresa. Conservará, renovará y también realizará modificaciones o cancelaciones
de los contratos o pólizas de seguros y fianzas. Se encargará de contratar fianzas para
aquellas empresas que necesitan liquidez, solvencia y eficiencia en sus operaciones.

Expedirá las pólizas de fianzas para poder garantizar los cumplimientos de las
obligaciones. Se especializa en fianzas para obtener un alto rango para industrias
como constructoras, del giro jurídico, gubernamental y hospitalario. Como asegurado
es importante que conozcas acerca de los beneficios que obtendrás al contar con una
póliza especializada en seguro de fianzas.

Es importante que conozcas todos estos aspectos, ya que un contrato por seguro y
fianza juega un papel importante en tu economía, representando así cambios
significativos en el sector asegurador y afianzador.
OBJETIVOS GENERAL Y ESPECIFICO

CAPITULO I DE LA (CNSF) COMISION NACIONAL DE SEGUROS Y FINANZAS DICE:

Que debemos Crear una metodología a partir de un conjunto de variables de riesgo

para la toma de decisión en la administración del desempeño de los Seguros de

Accidentes y Enfermedades y Daños en las ISMS.

Objetivos Específicos

Analizar un conjunto de variables cuantitativas de la administración del riesgo para

la estimación de eventos adversos.

Así como la implantación de estrategias, procesos y estructuras que minimicen el

impacto de las pérdidas para siniestros en el ramo de Seguros de Daños y

Accidentes y Enfermedades.

Justificación

Al considerar como función primordial la satisfacción del asegurado, es necesario

establecer mecanismos y estándares de administración de los diferentes riesgos

que se presentan en las operaciones de Accidentes y Enfermedades y Daños, ya

que en ellas recae alrededor del 80% emitida.

Sólo se considerará el recurso de reaseguro no proporcional para la estimación de

siniestros que pueda ocasionar un desvío en la siniestralidad que represente el

riesgo de requerimiento bruto de solvencia en las operaciones antes señaladas de

la prima emitida total de todo el sector.

Asimismo, existe hasta nuestros días un rezago en la cultura del seguro y el

servicio desde la contratación de un plan hasta la indemnización de siniestros
1. ANTECEDENTES HISTÓRICOS

1.1. Panorama Histórico

En Babilonia, su Rey Hamurabi, alrededor del año 2250 antes de la era cristiana,
dejó un Código del mismo nombre, encontrado apenas a principios del siglo
pasado y grabado en una diorita negra, donde, al tratarse de deudas, aparece
una disposición que reza así: «si un hombre estuviera en deuda y vendiera su
esposa, hijos o hijas o los atara al servicio por tres años, ellos trabajarán en la
casa del comprador o dueño; al cuarto año se le dará la libertad.

1.1.1. Del Seguro.

El termino seguridad proviene de la palabra securitas del latín. Se puede referir ala
seguridad como la ausencia de riesgo o también a la confianza en alguien. El seguro
es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una
prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño cumplir la
prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un
incendio, entre otras. El seguro es un contrato por el que una entidad aseguradora se
compromete a satisfacer al asegurado o al beneficiario de la póliza, a cambio de la
entrega de una prima por parte del asegurado, determinada cantidad de dinero en
caso de que se produzca un siniestro (robo, incendio, etc.) o una circunstancia
previamente acordada (fallecimiento, jubilación, etc.). El contratante o tomador del
seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar
el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le
evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Consensual: porque se
perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde
que se ha realizado la convención. Bilateral: puesto que origina derechos y
obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado. Aleatorio: porque se refiere a
la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un
hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario - como
ocurre con la muerte - no se sabe cuándo ello ha de acontecer. Al realizar un contrato
de seguro, se intenta obtener una protección económica de bienes o personas que
pudieran en un futuro sufrir daños. Objeto del Seguro: La legislación y la doctrina
mexicana, al igual que las extranjeras, casi con absoluta unanimidad, entienden que
el objeto del seguro es un interés que tiene el asegurado en precaverse contra una
pérdida de riqueza, que aminora el patrimonio privado y el público; bien es cierto que
el seguro no evita la pérdida odestrucción de riqueza pero compensa al titular o
titulares de la pérdida, con la distribución de la restante riqueza (primas de los demás
asegurados) donde es de ver cómo surge, una vez más la idea de la comunidad, que
es una de los
fundamentos del seguro.
Al tratar el objeto del seguro, es preciso no confundirlo con el objeto del contrato
de seguros, por ser dos cosas distintas. El contrato de seguro no es más que
forma; es el ropaje o concreción a la vida jurídica del fenómeno económico y
social del seguro
1.1.2. De la Fianza.

Es la segunda profesión más antigua del mundo, y puede haberse originado a causa
de la primera. Nuestro moderno Derecho Penal se basa en la vieja Ley Común
Inglés.Endías anteriores por delitos contra el Rey había acusado a cualquiera que se
asiente en la cárcel hasta que el caso fue a juicio o alguien tenía que garantizar al Rey
de que el acusado en el juicio. La garantía está garantizada por la vida o la integridad
física. Hoy te garantizamos una comparecencia ante el tribunal con el dinero. Un
profesional de fiador es su agente y le explicará los procedimientos y las opciones y
seguro para que la liberación de un acusado. Inglés Antiguo Ley celebraría el garante
responsable no sólo de los acusados a comparecer ante el tribunal, pero los haría
responsables de la pena, si el acusado no compareció. Con el tiempo, la garantía ha
cambiado de vida y la libertad a la propiedad y el dinero. Moderno libertad bajo fianza
ha evolucionado a través de los años para proteger al acusado tanto como la víctima.
En Estados Unidos, nuestra Constitución garantiza a todos un juicio, y considera que
todo el mundo su inocencia mientras no se pruebe su culpabilidad en un tribunal de
justicia, a pesar de que una persona puede no han sido encontrados culpables por los
tribunales; aplicación de la ley y personal de la cárcel no tratar a los acusados como si
son culpables. Nuestra Octava Enmienda garantiza a todos, una fianza razonable,
mientras que la persona espera de juicio. Razonable es a discreción del tribunal. Un
juez o magistrado que normalmente fija el importe de la fianza por un delito particular,
de acuerdo a un condado fianza horario y los detalles de un caso. El horario de fianza
en sí es por lo general se fija anualmente por la mayoría de los jueces superiores,
municipales y otros. Los importes de los bonos varían por jurisdicción. Al establecer o
negar la libertad bajo fianza, el Juez o Magistrado de primera preocupación es la
protección del público, seguida por la gravedad de la ofensa y la historia criminal previa
o registro de los acusados. Por otra parte, el juez debe estar convencido de que
ninguna parte de la fianza se obtuvo criminalmente. Otras consideraciones en la
fijación de fianza, son acusados de la estabilidad en la zona, su historia de empleo y la
probabilidad de vuelo.
Cuando un individuo es arrestado por un delito, la persona suele ser llevada a un
centro de detenciones locales a la reserva, antes de su encarcelamiento en un centro
de lockup. Una vez arrestado y fichado, el acusado tiene varias opciones para la
libertad en espera de la conclusión de su caso. El sistema de fianza ha sido diseñado
para garantizar la oportuna aparición de un acusado en la corte. La fianza es también
una póliza de seguro para el estado, que el acusado aparece para enfrentar cargos.
Por otra parte, la intención jurídica de la libertad bajo fianza no es para aliviar la
demandada de las obligaciones, es la intención de los tribunales para mantener el
control sobre el demandado hasta que la justicia se puede administrar. En la mayoría
de los estados, las coordenadas acusaron a su propia libertad bajo fianza, por lo
general a través de un agente de fianza. Fianzas agentes son personas de negocios
independientes con licencia a través del estado, registrados en los condados, y
autorizó a los tribunales para escribir fianza en una jurisdicción particular, a una cierta
cantidad
1.2. Antecedentes históricos de la actividad aseguradora.

Desde la aparición del hombre sobre la tierra, el ser humano ha buscado, además de
su sustento, la protección de sus bienes y de su entorno familiar y social, por tanto, la
noción de seguridad es consustancial a la de ser humano. El seguro es una actividad
que reduce el temor del hombre ante la incertidumbre e inseguridad que rodean su
integridad personal y sus bienes (riesgos sobre los que no tienen control, que le
amenazan y de producirse le originaran gastos y/o pérdidas patrimoniales).

El origen y evolución del seguro son paralelos a la evolución de la historia y al

desarrollo del comercio. La mayoría de las modalidades del seguro nacieron como
mecanismos de protección de las actividades comerciales y, con el desarrollo de la
sociedad, surgió la necesidad de proteger la vida creando productos de seguro
destinados a la cobertura de riesgos tales como: enfermedad, invalidez, accidentes,
vejez, muerte etc., destacando que los primeros estudios “actuariales” se relacionan
con la mortalidad. Se pueden distinguir, grosso modo, varias etapas en el desarrollo
del seguro. La institución del seguro es casi tan antigua como la civilización misma; se
encuentran antecedentes en las culturas griegos y romanos, y entre los aztecas;
quienes concedían a los ancianos notables algo semejante a una pensión.

 1347 Surge el primer contrato de seguro en Génova Italia.

 1385 Surge la primera póliza en Pisa.
 1492 Surgen nuevas rutas comerciales, pero los riesgos y las pérdidas de las
grandes empresas marítimas se multiplican en la misma proporción.
 1629 En Holanda, surge la Compañía de las Indias Orientales, primera gran
compañía moderna que asegura el transporte marítimo. Este tipo de institución
se multiplicó por todo el Continente Europeo.
 1710 Se incendian cerca de 13,200 casas, 89 iglesias y la Catedral de Saint
Paul, en la ciudad de Londres. Los ingleses fundan el 'Fire Office' para el
auxilio a las víctimas. Sólo en ese momento el hombre ha ponderado la
posibilidad de
amenizarse las pérdidas a un nivel financiero. Surge, así, el más antiguo
Seguro contra Incendios del mundo.
 1750 La Revolución Industrial que popularizaría en nuestros días la prestación
de servicios. Siglo XIX El seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando
manufacturas emergentes de incendios, garantizando condiciones básicas,
permitiéndoles expandir sus servicios y el número de protegidos por el seguro.
 1808 La apertura de los puertos al Comercio Internacional, por D. João VI,
originaen el Brasil la primera sociedad aseguradora: Cia. De Seguros Boa Fé.
1870 En la historia reciente de México, los antecedentes formales del seguro
se remontan a , cuando en el Código Civil se regula el Contrato del Seguro.
  1892 Se promulga la primera ley que rige a las compañías de seguros,
mexicanas y extranjeras existentes en esos años.
 1969 Surge la Compañía Real Brasileira de Seguros, empresa del Grupo Real,
que actualmente, y desde 1973, extiende su "know how" por muchos países de
Hispano América.

1.2.1. En América Latina.

La evolución del seguro en América Latina, dio por influencias de naciones europeas, sobre
todos los países de Francia, Inglaterra y España. Una de las manifestaciones más antiguas en
este sentido data de 1543, en que por primera vez llegaron al Perú mercancías aseguradoras de
España. En 1784 se establece en Argentina la Agencia de una compañía de seguros Terrestres y
Marítimos de Madrid, a mediados del siglo XIX las agencias de aseguradoras inglesas
comienzan a operar intensamente en varios mercados de Sudamérica, y el Caribe.

que debía una indemnización no podía cumplirla o sólo podía hacerlo parcialmente, era
ayudado por sus familiares y amigos. En caso de homicidio, el «criminal podía ser condenado a
la última pena por los deudos del difunto o, en su defecto, quedar en calidad de esclavo de
aquéllos, si era más joven que su víctima o bien pagarle una indemnización considerable ya en
dinero o cosas preciosas» Tratándose de incendio, el culpable que lo provocaba
intencionalmente era condenado a muerte o tenía que satisfacer el daño, a juicio del juez, como
en el caso de incendio de trojes de maíz, casas o similares. Al tratar de usos comerciales, la
mencionada Enciclopedia registra algo que puede tener relación con un «seguro para garantizar
el pago de una deuda», recordando que para los mayas el crédito era el aspecto más notable de
las operaciones mercantiles y pensando que un crédito descansaba en la absoluta buena fe de
los contratantes. Los mayas no necesitaban documentos escritos, como hoy en día, y su código
era de carácter oral.

1.2.2. En México.

Periodo de 1821 a 1998 Es conveniente encuadrar dentro de la panorámica histórica de los

eventos que se sucedieron a lo largo de cien años en México, el desarrollo de una actividad que,
como la aseguradora, fue incrementando su relevancia dentro de la economía del país. Morelos,
en la lucha por la Independencia y después de victorias y derrotas, es hecho prisionero por los
realistas y fusilado en San Cristóbal Ecatepec el 22 de diciembre de 1815. Por otra parte,
Vicente Guerrero y Agustín de Iturbide, forjadores del Plan de Iguala o de las Tres Garantías
(religión, unión, independencia) del 24 de febrero de 1821.

que debía una indemnización no podía cumplirla o sólo podía hacerlo parcialmente, era ayudado
por sus familiares y amigos. En caso de homicidio, el «criminal podía ser condenado a la última
pena por los deudos del difunto o, en su defecto, quedar en calidad de esclavo de aquéllos, si era
más joven que su víctima o bien pagarle una indemnización considerable ya en dinero o cosas
preciosas» Tratándose de incendio, el culpable que lo provocaba intencionalmente era
condenado a muerte o tenía que satisfacer el daño, a juicio del juez, como en el caso de incendio
de trojes de maíz, casas o similares. Al tratar de usos comerciales, la mencionada Enciclopedia
registra algo que puede tener relación con un «seguro para garantizar el pago de una deuda»,
recordando que para los mayas el crédito era el aspecto más notable de las operaciones
mercantiles y pensando que un crédito descansaba en la absoluta buena fe de los contratantes.
Los mayas no necesitaban documentos escritos, como hoy en día, y su código era de carácter
oral.

1.3. Antecedentes históricos de la regulación y desarrollo de la actividad

aseguradora en México.

aseguradora en México. Periodo de 1821 a 1998 Es conveniente encuadrar dentro de

la panorámica histórica de los eventos que se sucedieron a lo largo de cien años en
México, el desarrollo de una actividad que, como la aseguradora, fue incrementando su
relevancia dentro de la economía del país. Morelos, en la lucha por la Independencia y
después de victorias y derrotas, es hecho prisionero por los realistas y fusilado en San
Cristóbal Ecatepec el 22 de diciembre de 1815. Por otra parte, Vicente Guerrero y
Agustín de Iturbide, forjadores del Plan de Iguala o de las Tres Garantías (religión,
unión, independencia) del 24 de febrero de 1821, juran este documento el primero de
marzo de 1821 y los insurgentes adoptan la bandera tricolor: verde, blanco y rojo. Así,
el 27 de septiembre de 1821 entra a la Ciudad de México el ejército Trigarante,
consumándose la Independencia de México, iniciada en Dolores, Guanajuato, el 16 de
septiembre de 1810, por don Miguel Hidalgo y Costilla quien, el 19 de octubre de aquel
año, lanzaría en Valladolid el decreto de abolición de la esclavitud, Primeramente, para
la provincia, y después para todo el país, el 29 de noviembre. El 21 de julio de 1822
Iturbide y su esposa fueron coronados emperadores en la catedral metropolitana. En
marzo de 1823, el Emperador Iturbide tuvo que abdicar y, tras el regreso de su exilio,
es fusilado el 19 de julio de 1824. El gobierno de Guadalupe Victoria (1824-1829)
representó el triunfo del partido popular, estableciéndose en México la figura de la
República representativa, popular y federal; hizo efectiva la libertad de los esclavos
decretada por Hidalgo y se conmemoró, por primera vez el 16 de septiembre de 1825,
el aniversario dela Independencia, mismo que fue reconocido durante ese gobierno por
Inglaterra y los Estados Unidos de América. Páginas gloriosas y luminosas de la
historia de México son las que siguieron al primer gobierno de Guadalupe Victoria: la
invasión francesa, las guerras con los Estados Unidos; la batalla del Molino del Rey y
defensa de Chapultepec (13 de septiembre de 1847), el heroico sacrificio de los «Niños
Héroes», el retorno de Santa Anna, el abuso y arbitrariedades de su gobierno y el
renacimiento de la tendencia liberal. Crónica de Dos Siglos del Seguro en México14 El
Plan de Ayutla (1o. de marzo de1854), en el que se pidió que Antonio López de Santa
Anna dejara el poder, se convocara a un nuevo Congreso y éste elaborara una
Constitución, originó una revolución. Fue el levantamiento del pueblo, guiado por
grupos liberales, contra las clases privilegiadas que sostenían la dictadura y crecían
bajo su amparo. A este movimiento, que se generalizó en el país, se unieron liberales
que por sus ideas estaban exiliados en Estados Unidos. Mientras tanto, se erguía la
figura del licenciado don Benito Juárez, nacido el 21 de marzo de 1806 en San Pablo
Guelatao, Oaxaca, conocido, entre otros hechos, por la «Ley Juárez», puesta en vigor
el 23 de noviembre de 1855. Esta Ley suprimía los fueros y privilegios del clero y del
ejército y declaraba a todos los ciudadanos iguales ante la ley. Asimismo, expidió en
Veracruz, entre el 12 de julio de 1859 y el 5 de diciembre de 1860, las «Leyes de la
Reforma», abarcando política, economía, orden social y religioso; se trató, sin duda, de
la resolución más importante para hacer efectiva la transformación económica y social
del México del siglo XIX. El Congreso declaró a Juárez Presidente Constitucional el
11de junio de 1861, y el día 17 de julio se expidió un decreto «suspendiendo por dos
años el pago de todas las deudas públicas y las contraídas con las potencias
extranjera.
2.- MARCO JURÍDICO DEL SEGURO
2.1. Antecedentes.
2.2. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
Son los fundamentos doctrinarios en los que se basa el Seguro Privado: Principio de
Mutualidad. Las pérdidas de pocos son cubiertas por la contribución de muchos. Según
este principio, que merece ser el primero o más antiguo, las primas pagadas por una
colectividad de aseguradores sirven para reponer, reparar o indemnizar las pérdidas de
quienes sufran siniestros.. Principio de Máxima Buena Fe. - Conforme a la cual tanto el
asegurado como el asegurador tienen que obrar sólo con la verdad, el primero
describiendo o exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir ni ocultar nada, a fin de que
el asegurador al apreciarlo debidamente- lo cubra por equidad. Es obligación también
del asegurador obrar de buena fe en la atención del siniestro. Violación de la Máxima
Buena Fea Omisión. - falta de declaración de forma inadvertida de un hecho
sustáncialo por pensar que podría no ser de interés. Ocultamiento, eliminación
intencionada de un hecho sustancial. Tergiversación fraudulenta, declaración que se
hace con la intención de engañaral asegurador, con conocimiento, por quien la hace,
de que es falsa o temeraria. Una tergiversación fraudulenta que cause pérdidas al
asegurador le da derecho a acción por los daños y perjuicios derivados de ella.
Tergiversación no fraudulenta, declaración inexacta referente a hechos sustanciales,
que quien la realiza considera veraz.

2.2.1. Artículos sobre:

2.2.1.1. Organización.
La Ley de Sociedades de Seguros fue emitida Mediante Decreto Legislativo No. 844 de
fecha 1º de octubre de 1996, publicada en el diario Oficial No. 207 del 04de noviembre
de ese mismo año. Surge con el fin de lograr un desarrollo eficiente y competitivo de la
actividad de seguros y fianzas, mediante la participación de sociedades debidamente
autorizadas, con adecuada dotación de capital y cobertura patrimonial para responder
en situaciones imprevistas, y con una adecuada organización que vele por la
prestación de un servicio eficiente e información, al público en general.

2.2.1.2. Agentes.

Personas que su actividad consiste en la intermediación de contratos de los seguros que están a favor de
una o varias empresas que son aseguradoras, y que se dedican a concluir contratos de seguro en su
nombre. Aparecen en el Reglamento de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, capítulo VIII,
Sección II "de los Agentes de Seguros", Art.157.

2.2.1.3. Ajustadores.

se emplea para investigar demandas, y trabaja con usted, el cliente, para cerciorarse
de que la demanda está colocada con respecto a las políticas y los procedimientos
convenidos entre usted y su compañía de seguros usted tomó en ese entonces hacia
fuera la política. Debe ser esperado que el agente y el ajustador de seguro no son la
misma persona, evitar el conflicto del interés en colocar la demanda.
2.2.1.4. Intermediarios de reaseguro.

Se entenderá por intermediarios de seguros a los agentes de seguros dependientes,

agentes de seguros independientes y corredores de seguros. Las personas que
deseen intermediar en la contratación de reaseguros con aseguradoras autorizadas
para operar en el país, deberán inscribirse en el registro de la Superintendencia de
Bancos, presentando a ésta, de forma directa o por intermedio de una aseguradora
autorizada para operar en el país, una solicitud por escrito en la que incluya el nombre
completo, calidad con la que actúa y dirección para recibir notificaciones, adjuntando la
documentación siguiente: (art.9) a) Persona individual:
1. Fotocopia legalizada por notario de la patente de comercio de empresa, extendida
por el Registro Mercantil, en el caso de personas domiciliadas en el país. En el caso de
personas extranjeras deberán presentar la documentación equivalente del país de
origen;
2. Fotocopia legalizada de la Cédula de Vecindad o Documento Personal de
Identificación. En el caso de personas extranjeras deberán presentar fotocopia
legalizada del pasaporte; y,
3. Lista de los reaseguradores con los que intermedia reaseguro. b) Persona jurídica:
1. Fotocopia legalizada por notario de la escritura de constitución y sus modificaciones,
si las hubiere; en el caso de personas domiciliadas en el extranjero, certificación del
documento en el que conste que la sociedad se encuentra legalmente constituida en el
país de origen;
2. Fotocopia legalizada por notario de la patente de comercio de empresa y de
sociedad, extendida por el Registro Mercantil, en el caso de personas domiciliadas en
el país;
3. Fotocopia legalizada del nombramiento del o los representantes legales
debidamente inscritos en el registro correspondiente, en el caso de personas
domiciliadas en el país; 4. Estados financieros o memoria anual de labores del último
ejercicio; y,
5. Lista de los reaseguradores con los que intermedia reaseguro.

2.2.1.5. Registro General de reaseguradores extranjeros.

a Ley General de Población contemplaba las siguientes calidades migratorias: turista,

transmigrante, visitante local, visitante, inmigrante o inmigrado; para ello necesitaban
un examen médico, información personal y estadística, identificación mediante la
tarjeta respectiva, acreditación de buena conducta y de profesión o medio honesto de
vivir entre otros. El ingreso ilegal al país o realizado en contravención de las
disposiciones dictadas por la Secretaría de Gobernación era considerado infracción
administrativa, misma que se sancionaba con multa y la deportación. La ley señalaba
expresamente algunos casos en los que procedía la deportación,en su artículo 83
establecía que el cónyuge de un inmigrante extranjero sería deportado o repatriado en
caso de que hubiera ruptura del vínculo matrimonial antes de cinco años contados
desde la fecha de su internación. El artículo 129 establecía una multa y deportación a
los turistas que permanecían en el país por más tiempo que el autorizado. Los
extranjeros deportados por violaciones a la ley no podían regresar al país sino con
autorización expresa de la Secretaría de Gobernación y después de haber cumplido
con las sanciones y condiciones que se les hubieran impuesto.

2.2.1.6. Reaseguradores extranjeros en México

Se encuentran consagrados en la Constitución Política de los Estados Unidos

Mexicanos los artículos que garantizan la estadía de los extranjeros en México, son los
siguientes: Artículo 1°: ,2°, 11,15, 27, Fracción I: ... ,32: articulo33: Son extranjeros los
que no poseen las calidades determinadas en el artículo 30. Tiene derecho a las
garantías que otorga el capítulo I, título primero, de la presente Constitución; pero el
Ejecutivo de la Unión tendrá la facultad exclusiva de hacer abandonar el territorio
nacional, inmediatamente y sin necesidad de juicio previo, a todo extranjero cuya
permanencia juzgue inconveniente. Los extranjeros no podrán de ninguna manera
inmiscuirse en los asuntos políticos del país.

2.2.1.7. Funcionamiento.

Para efectos de las presentes Reglas, se entenderá por: I.- Comisión, a la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas. II.- Institución, en singular o plural, a las instituciones de fianzas. III.- Ley, a la Ley Federal de
Instituciones de Fianzas. IV.- Secretaría, a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público Prenda
consistente en valores emitidos por instituciones de crédito con calificación menor al “Adecuado”: Se
entenderá como tal la garantía de recuperación que consiste en un contrato de prenda mediante el cual
comprometa el fiado u obligado solidario a favor de la Institución de Fianzas, el tipo de bienes señalados
en dicho contrato. Documentación: Original del contrato de prenda regulado por la legislación mercantil.

2.2.1.8. Retención por riesgo.

Artículo 41 del Decreto extraordinario 01 de enero 2 de 1990. El nuevo texto es el siguiente:> El
transportador podrá ejercer el derecho de retención sobre los efectos que conduzca, hasta que le sean
pagados el porte y los gastos que haya suplido. Este derecho se transmitirá de un transportador a otro
hasta el último que debe verificar la restitución. Pasados treinta días desde aquel en el cual el remitente
tenga noticia de la retención, el transportador tendrá derecho a solicitar el depósito y la venta en martillo
autorizado de las cosas transportadas, en la cantidad que considere suficiente para cubrir su crédito y
hacerse pagar con el producto de la venta, con la preferencia correspondiente a los créditos de segunda
clase, sin perjuicio de lo que pactaren las partes. Notas.

2.2.1.9. Reaseguradoras.

Consiste en dividir los riesgos, de tal manera que el asegurador conserve una parte y transfiera otra al
otro asegurador. También se define como un seguro con el cual, dentro de los límites del contrato, el
asegurador se cubre a su vez del riesgo asumido, es decir, se asegura contra el daño que puede repercutir
por la realización del riesgo que ha asegurado.

2.2.1.10. Sociedades Mutualistas.

Los mutualistas se oponen a la idea de individuos recibiendo alguna ganancia, renta o interés (por
ejemplo a través de préstamos, inversiones o alquileres) queson considerados en uno u otro nivel
acuerdos económicos "injustos" ya que creen que estos individuos no están trabajando. Muchos de ellos
argumentan que si la intervención del Estado cesa, este tipo de ingresos desaparecerían al incrementarse
la competencia en capital y los individuos recibirían no más ingresos que aquellos en proporción al
monto de trabajo que ellos ejercen, viendo la ausencia de lucro como algo deseable. Aunque como el
mutualismo es una teoría no-compulsiva, las
actividades lucrativas se mantendrían como opcionales. En la medida que aseguran el derecho de los
trabajadores al producto completo de su trabajo, los mutualistas respaldan conceptos que ciertos autores
han estimado compatibles con la economía de mercado y la propiedad privada [alejándose así del modelo
tradicional de socialización de los medios de producción (o de nacionalización de los medios de
producción) propuesto por el socialismo y el comunismo para superar la sociedad capitalista. De todos
modos, rechazan la libertad de precios de la oferta y demanda de la economía de mercado y la propiedad
privada de la tierra, y abogan por títulos condicionales del suelo, donde el dominio privado es legitimado
sólo en tanto provenga del uso u ocupación (denominado "posesión" por Proudhon ). Mientras que para
bienes de capital (medios de producción hechos por el hombre, bienes que no sean suelo) las opiniones
mutualistas difieren sobre si éstos deben ser bienes administrados colectivamente o propiedades privadas.

2.2.1.11. Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), se creó el 3 de enero de 1990 como un órgano
desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Goza de las facultades y atribuciones que
le confieren la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la Ley Federal de
Instituciones de Fianzas, así como las demás leyes, reglamentos y disposiciones administrativas
aplicables a los mercados asegurador y afianzador mexicanos. La CNSF se ocupa, entre otras, de las
siguientes funciones:
1. La supervisión de solvencia de las instituciones de seguros y fianzas.
2. La autorización de los intermediarios de seguro directo y reaseguro.
3. El apoyo al desarrollo de los sectores asegurador y afianzador

2.2.1.12. Disolución de Instituciones de seguros.

. Artículos 126, 127, 128, 129,130, 131, Si la liquidación no puede practicarse dentro del plazo
primitivamente concedido, podrá extenderse por una mitad más el término original. Si dentro dela
ampliación anterior, el liquidador no concluye las operaciones relativas, la Secretaría de Hacienda
designará un nuevo liquidador y exigirá al primeramente nombrado las responsabilidades en que hubiere
incurrido en el desempeño de su comisión. La Secretaría fijará al nuevo liquidador un término prudente
para la terminación de las operaciones de liquidación.

2.2.1.13. Relaciones fiscales.

El propósito sustancial de esta forma de Estado es garantizar la unidad, respetando la diversidad,

autonomía y características específicas de cada región o entidad federada. La superposición de esta
diversidad de ordenes jurídicos, políticos y administrativos locales, requiere el establecimiento de
relaciones de diverso tipo, desde la complementariedad hasta la competencia, pasando por la
coordinación y la concertación. No existe un modelo acabado sobre el reparto de competencias en una
federación, ya que este depende de sus características, sus órdenes y procesos de gobierno, así como de
su historia política, administrativa, económica y social. De acuerdo con lo anterior, el reparto de
competencias en los estados federales cambia con su evolución histórica y por las transformaciones
internas y externas que impactan en cada país.

En el otro extremo se encuentra la figura de la confederación de estados La distinción básica entre Estado
federal y confederación de estados radica en la concepción de soberanía de cada uno de ellos. Para la
primera, la soberanía es una cualidad de la totalidad de la organización, al tiempo que las entidades
federativas tienen una zona de autonomía determinada constitucionalmente. Para la segunda, al
confederarse, los estados no pierden ni ceden su derecho a su estricta y absoluta autodeterminación De
esta distinción se desprenden un conjunto de diferencias entre Estado federal y confederación:
a) el Estado federal deriva de una constitución que es expresión de la soberanía popular.
 La confederación de estados deriva de un pacto entre sus unidades componentes, no existe una
constitución como tal, sino un tratado entre estados independientes;
b) los dos órdenes de la confederación no son "coextensos" como los del Estado federal, sino que priva la
normatividad de los estados componentes sobre la estructura central;
c) no hay autonomía estatal, sino soberanía plena. Los estados miembros que libremente se unen, pueden
separarse con la misma libertad;
d) en la confederación no existen mecanismos de preservación de la integridad como en la federación;
e) no existe necesidad de uniformidad institucional entre las entidades confederadas y la unidad mayor.

La confederación responde a otro tipo de necesidades como el unirse para hacer frente a peligros
comunes o bien, con propósitos de expansión, habiendo resultado algunas de ellas a la larga (por ejemplo
Alemania y Suiza) en estados federales Como se visualiza desde México, la Unión Europea avanza hacia
una confederación de Estados.

2.2.1.14. Procedimientos.

Establecer la normatividad aplicable en Oficina Central y Centros de Trabajo para la contratación y

administración de las pólizas de seguro, con el propósito de asegurar los bienes muebles e inmuebles,
dinero, valores, transportes (materia prima, producto terminado y contenidos), vehículos propiedad de la
Entidad y vehículos propiedad de empleados o presente ofertas que no contengan por escrito los
beneficios adicionales que ofrece a los asegurados o beneficiarios o que dichas ofertas no contengan el
nombre y firma del representante o agente y, en su caso el número de cedula; b).- altere, borre, enmiende
o destruya un documento de elegibilidad; c).- realice actividades tendientes al ofrecimiento de seguros de
pensiones, en instalaciones del instituto mexicano del seguro social; y d).- al momento de ofrecer la
contratación de seguros de pensiones, utilice cualquier medio de presión o simulaciones en contra de los
asegurados o beneficiarios

2.2.1.15. Infracciones y Delitos

ARTICULO 139 BIS En adición a lo previsto en el presente capitulo, a las instituciones

de seguros autorizadas en los términos de esta ley para operar el seguro a que se
refiere el artículo 8o. fracción ii de la presente ley, la comisión nacional de seguros y
fianzas les aplicara administrativamente las sanciones que a continuación se indican,
cuando de manera directa, conjuntamente con sus agentes o por interpuesta persona,
cometan las infracciones que respecto de cada una de ellas se señalan: i.- multa de
trescientos a cinco mil días de salario, a la institución que: a).- incluya en cualquier
documento relativo a la oferta información prohibida, no registrada ni autorizada en los
términos de las disposiciones jurídicas aplicables.
COMPONENTES FUNDAMENTALES DEL SEGURO Y DE LA FIANZA

3.1. Elementos esenciales del Seguro.

Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del contrato de seguro: *
El interés asegurable * El riesgo asegurable * La prima * La obligación del asegurador a
indemnizar * La buena fe

3.2. Elementos esenciales de la Fianza

Para que se celebre un contrato de fianza es necesario: El consentimiento. Debe existir un

acuerdo de voluntades entre el fiador y el acreedor; es decir, el consentimiento debe ser
expreso y relacionarse con la prestación que se obliga a cumplir el fiador. Por ejemplo, si una
persona (deudor) le pide a otra (acreedor)un préstamo por la cantidad de $ 5,000.00, y para
ello se le requiere un fiador, yéste sólo puede respaldar el 50% de la deuda, tal hecho se
deberá asentar en el contrato respectivo. El objeto. Es la conducta del fiador manifestada
como la prestación de hacer o dar; es decir, el fiador se compromete a cubrir la obligación del
deudor en caso de que éste no cumpla con ella. El objeto de un contrato de fianza puede ser:
*La cosa que está obligado a dar el fiador en caso de incumplimiento del deudor. *La suma de
dinero que está obligado a dar el fiador en caso de incumplimiento del deudor. *El hecho que
está obligado a realizar el fiador en caso de incumplimiento del deudor. La forma. Se refiere a
la manera como se perfecciona el contrato de fianza; puede otorgarse mediante un escrito o a
través de una póliza, según el caso. El contrato de fianza es generalmente un acto unilateral,
porque sólo genera obligaciones para el fiador
Las fianzas pueden ser: Legales. Ocurren cuando la ley impone en forma directa e inmediata
la obligación de otorgar una fianza como garantía, fuera de cualquier procedimiento
administrativo o judicial. Por ejemplo, un arrendatario, antes de gozar del bien rentado, estará
obligado a darle una fianza al arrendador a fin de garantizar anticipadamente los posibles
daños y perjuicios que podría ocasionar el disfrute inadecuado del bien arrendado. Se otorgan
por escrito. . Convencionales. Son aquellas que se celebran libremente en un contrato y de
común acuerdo entre el fiador y acreedor. Gratuitas. Tienen este carácter cuando el acreedor
no le otorga contraprestación alguna al fiador por la obligación que éste asume. Onerosas.
Reciben este nombre en los casos en que el acreedor le entrega al fiador una
contraprestación por la obligación que éste asume. Civiles. Son las que otorgan personas
físicas o morales en forma accidental a favor de determinadas personas. Este tipo de fianzas
se sujetarán a las disposiciones del Código Civil, siempre y cuando no se extienda una póliza,
no se anuncie públicamente, ni tampoco se empleen agentes que las ofrezcan. Por lo general
son consensuales; el único requisito es que el consentimiento se manifieste expresamente.
Mercantiles. Son a título oneroso otorgadas por empresas que tienen el carácter de
instituciones de fianzas (artículo 1o. de la Ley de Instituciones de Fianzas -LFIF-). El mismo
ordenamiento prohíbe que toda persona física o moral distinta a tales instituciones otorgue
fianzas a título oneroso en forma ordinaria (artículo 3, LFIF). De igual manera, no permite que
dichas instituciones afiancen a sus funcionarios y administradores o los acepten como
contrafiadores u obligados solidarios, así como otorguen pólizas en las que los mismos
aparezcan como beneficiarios (artículo 60, LFIF).
Las mismas instituciones, en el momento en que asuman una responsabilidad derivada del
otorgamiento de fianzas, deberán registrar el pasivo conforme a lo dispuesto por la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas (artículo 61, LFIF). Además, actúan en los contratos como
fiadores; para ello requieren autorización del gobierno federal, la cual se otorga
discrecionalmente por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP); estas
autorizaciones son intransmisibles (artículo 5, LFIF).

Asimismo, la SHCP está facultada para determinar mediante reglas de carácter general,
cuáles son los tipos de fianzas que por su naturaleza se consideran peligrosas o con
características especiales; además, señala cuáles son las garantías que deben tener, la
proporción mínima de las mismas y la responsabilidad de la institución de fianzas, las primas,
documentación, así como, en su caso, la contratación de re afianzamiento o coafianzamiento
(artículo 39, LFIF). Las fianzas y contratos que en relación con ellas otorguen o celebren las
instituciones de fianzas, serán mercantiles para todas las partes que intervengan, como las
beneficiarias, solicitantes, fiadas, contrafiadoras u obligadas solidarias, a excepción de la
garantía hipotecaria (artículo 2, LFIF). Las fianzas mercantiles se otorgan por escrito, a través
de las pólizas, y sólo mediante estos documentos las instituciones de fianzas asumen sus
obligaciones como tales; para ello es necesario que las pólizas estén numeradas y que los
documentos adicionales a las mismas, como el de ampliación, disminución, prórroga y otros
documentos de modificación, contengan todas las indicaciones que administrativamente fijen
la SHCP y la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (artículo 117, LFIF). Las pólizas de
fianzas contienen por lo general:
1. Denominación, domicilio y capital social de la institución emisora.
2. Número de orden.
3. Importe de la prima y derechos pagados.
4. Plazo de vigencia.
5. Descripción de la obligación garantizada.
6. Nombre del beneficiario o acreedor.
7. Nombre del fiado.
8. Fecha en que se expide.
9. Firma del representante de la institución. El beneficiario, al ejercer su derecho, deberá
comprobar por escrito que la póliza se otorgó. En caso de que la institución de fianzas
acredite o compruebe haber expedido una póliza de fianza que haya sido de utilidad al fiado,
aun cuando éste no haya prestado su consentimiento para la constitución de la fianza, estará
obligado a indemnizar a dicha institución (artículo 24, LFIF). Para efectuar sus
actividades de contratación, asesoramiento, conservación o modificación de fianzas, tales
instituciones acuden a los agentes de fianzas, los cuales deben estar autorizados por la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (artículo 87, LFIF). Como una contraprestación
por la responsabilidad asumida, el fiador o la institución de fianza tiene derecho
a percibir determinada suma de dinero,conocida con el nombre de prima. Y sólo podrá
pagar comisiones o cualquier otra compensación por la contratación de fianzas a sus agentes
sobre las primas que efectivamente perciba (artículos 89-Bis y 90-Bis, LFIF). Las instituciones
de fianzas también especificarán en la póliza y en los recibos de las primas, el monto de la
reducción de éstas que resulte de la aplicación total o parcial de las comisiones. Por su
parte, la SHCP ha establecido mediante reglas de carácter general, el monto mínimo de
capital base de operaciones de las instituciones de fianzas,considerando los diversos
montos de las responsabilidades que asuman, en función de las garantías, tipo de
fianza y clase de obligaciones, para procurar la estabilidad y solvencia de las mismas (artículo
18, LFIF).
Derivado de ello, tales instituciones deberán tener suficientemente garantizada la
recuperación y comprobar en cualquier momento las garantías con que cuenten, cualquiera
quesea el monto de las responsabilidades que contraigan mediante el otorgamiento de
fianzas; esta comprobación se hará ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (artículo
19, LFIF). Las garantías de recuperación podrán ser:

3.3. Agente de Seguros.

Son agentes de seguros las personas físicas o jurídicas que, mediante la celebración de un
contrato de agencia con una o varias entidades aseguradoras y la inscripción en el Registro
administrativo especial de mediadores de seguros,corredores de reaseguros y de sus altos
cargos, se comprometen frente a éstas a realizar la actividad definida en el artículo 2.1 de la
Ley 26/2006 de 17 de Julio de mediación de seguros y reaseguros privados. Los agentes de
seguros se clasifican en agentes de seguros exclusivos y en agentes de seguros vinculados

3.3.1. Concepto.

Puede ser una persona física o jurídica y se puede considerar un representante de la entidad
aseguradora, en virtud del contrato de agencia que les vincula.

3.3.2. Clasificación.

Los agentes de seguros se clasifican en agentes de seguros exclusivos y en agentes de

seguros vinculados y deberán acreditar previa inscripción en el Registro administrativo
especial de mediadores de seguros. Los agentes de seguros exclusivos son aquellos que
habiendo celebrado un contrato de agencia de seguros con una entidad aseguradora, se
comprometen frente a ésta a realizar la actividad de mediación, de seguros. Por otro lado, son
vinculados aquellos que en lugar de celebrar el contrato con una única entidad lo celebran con
varias entidades aseguradoras, una de las figuras clave de la Ley 26/2006 ya que reduce el
brusco cambio que existía entrela figura del agente de seguros y el corredor de seguros. Los
requisitos exigidos por la DGSFP se traducen en ventajas añadidas que buscan una mayor
transparencia beneficiando la figura del cliente:Garantía de suscripción. Existen varias
garantías cara a la contratación por partede un agente se seguros. Las entidades de seguros
deberán comprobar antes decelebrar el contrato de agencia con el agente que cumple los
requisitos establecidos por la DGSFP. Los agentes de seguros no podrán cambiar de entidad
aseguradora al igual que tampoco podrán apoderarse de la posición mediadora de dicha
cartera si no estáautorizada por la entidad aseguradora por lo que el cliente dispondrá en todo
momento de una garantía de contratación.
Destacar que las comunicaciones que efectúe el tomador del seguro al agente de seguros que
medió o que haya mediado en el contrato surten los mismos efectos que si se hubieran
realizado directamente a la entidad aseguradora. Profesionalidad. Los agentes de seguros
exclusivos deberán poseer los conocimientos necesarios para el ejercicio de su trabajo, en
función de los seguros quemedien. Los agentes de seguros vinculados deberán acreditar
haber superado un curso de formación o una prueba de aptitud en materias financieras y de
seguros privados. Solvencia.
 En el caso de los agentes de seguros exclusivos una garantía principal que los importes
abonados por el cliente al agente de seguros se consideraran abonados a la entidad
aseguradora salvo que ello se haya excluido expresamente y destacado de modo especial en
la póliza de seguro, mientras que los importes abonados por la entidad al agente no se
consideraran abonados al cliente hasta que éste los reciba según el artículo 13.3 de la Ley de
Mediación 26/2006.

Por otro lado, los agentes de seguros vinculados en caso de no entenderse entregado el
recibo de prima directamente a la entidad, deberán disponer de una capacidad financiera ya
sea de un aval del 4 por 100 del total de las primas anuales percibidas o como mínimo una
cantidad establecida por la DGSFP y regulado en el artículo 21 g) de la Ley de Mediación
26/2006. Mayor garantía.

La responsabilidad penal en que pueda incurrir el agente de seguros exclusivo será imputada
a las entidades aseguradoras, mientras que el agente vinculado deberá pactarlo con
anterioridad a la celebración del contrato que dicha responsabilidad será de las entidades
aseguradoras o, en su caso, disponer de un seguro de responsabilidad civil profesional o
cualquier otra garantía financiera que cubra en todo el territorio del Espacio Económico
Europeo las responsabilidades que pudieran surgir por negligencia profesional.
Independencia. Los agentes de seguros exclusivos no podrán ejercer como agentes de
seguros vinculados y viceversa y ambos ni como corredores de seguros, según establecen los
artículos 19 y 24 de la Ley 26/2006 de Mediación de Seguros, respectivamente

3.3.3. Naturaleza Jurídica.

Son muchos los interrogantes que plantea la posición del corredor de seguros respecto a su
relación con las compañías de seguros y con los tomadores de seguros, en contraposición
con la de los agentes de seguros, cuya posición no ofrece dudas. Como consecuencia de ello
debemos plantearnos cuál es la verdadera naturaleza jurídica de estas relaciones, pues ello
nos dará la respuesta a muchas cuestiones planteadas acerca de tales extremos,
especialmente a los que se refieren a la vertiente práctica de la profesión. Previamente
debemos indicar que los corredores de seguros realizan una verdadera labor de mediación,
puesto que ponen en contacto a las personas que quieren contratar un determinado seguro
con las compañías que lo comercializan, percibiendo por ello una comisión. De esta doble
relación del corredor de seguros se hace eco la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de
seguros y reaseguros privados, en la definición que da de los corredores de seguros, diciendo
que son aquellas personas, físicas o jurídicas, que realizan la actividad de mediación de
seguros sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades
aseguradoras, ofreciendo un asesoramiento independiente, profesional e imparcial a sus
clientes. Respecto de la primera de las relaciones aludidas, entre corredor-entidad
aseguradora, dice la Ley que se regirá por los pactos que las partes acuerden libremente,
para luego añadir que dichos pactos no pueden afectar, en ningún caso, a la independencia
del corredor de seguros, ya que de modo contrario nos encontraríamos ante una causa de
incompatibilidad.

El vínculo entre el corredor de seguros y la compañía aseguradora es de difícil calificación

jurídica, pues la intervención del mediador se extiende a lo largo de la vida del contrato de
seguro intermediado, teniendo derecho a una retribución adicional por cada período de
vigencia del contrato, en función de la labor de conservación de la cartera de clientes a favor
de la aseguradora. Asimismo, observamos cómo la Ley no se pronuncia sobre la naturaleza
jurídica del contrato, a diferencia de lo que dispone para los agentes de seguros, contrato que
en la práctica conocemos como contrato o carta de condiciones y que, en realidad, no es más
que un documento en el que se fijan las comisiones a percibir y se concede una clave al
corredor. Precisamente fue la falta de regulación legal de estas relaciones la que motivó la
redacción del Código de Usos existente entre el Consejo General de Colegios de Mediadores
de Seguros y la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras.

Por todo lo expuesto, podemos concluir que la relación que une al corredor de seguros con la
entidad aseguradora es un contrato de mediación, que se rige por los pactos voluntariamente
establecidos entre las partes, siempre que no vulneren los límites establecidos a la autonomía
privada por el Código Civil. Se trata, en definitiva, de un contrato que tanto la doctrina como la
jurisprudencia han calificado como un contrato atípico con características propias de los
contratos de agencia, de corretaje y de comisión mercantil.

3.3.4. Marco Jurídico de su actividad.

al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.-Presidencia
de la República. VICENTE FOX QUESADA, Presidente Constitucional de los Estados Unidos
Mexicanos, en ejercicio de la facultad que me confiere el artículo 89, fracción I, de la
Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, y con fundamento en lo dispuesto en
los artículos 31, fracción VIII, de la Ley Orgánica de la Administración Pública Federal, 1o., 23,
24, 41, 42, 138, 139,139 Bis y demás relativos de la Ley General de Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros y 1o., 87, 88, 89, 89 Bis, 90, 110, 111 y demás relativos
de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas.

3.3.5. Requisitos y autorización para obtener el cargo de agente persona física y

como agente persona moral.

Se da a conocer la información y documentos que deberán acompañarse persona física o

apoderados de agente de seguros persona moral, así como las formalidades que deberán
observarse en dicho trámite. A las instituciones, agentes, apoderados y a las personas que
soliciten autorización para ejercer la actividad de agente de seguros persona física o
apoderado de agente de seguros persona moral Con fundamento en lo dispuesto en los
artículos 23 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros; 9o., 10 y
11 del Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas, y en las Circulares S-1.1 y S-1.3, se
hace de su conocimiento los documentos e información que deberán proporcionarse con la
solicitud de autorización o refrendo para ejercer la actividad de intermediación en materia de
seguros, de conformidad con las siguientes Disposiciones:

PRIMERA.- Las Instituciones de Seguros que soliciten autorización provisional para

prospectos a agentes, deberán presentarla a través de escrito libre, en las oficinas ubicadas
en esta ciudad o en las Delegaciones Regionales de esta Comisión, al cual deberá de
acompañarse un disco compacto (CD), que contenga un archivo plano cumpliendo con los
lineamientos establecidos en el modelo de formato de texto que se describe en la forma
electrónica FAS 1 “Solicitud para obtener Autorización Provisional como Agente de Seguros”.
El nombre del archivo se conformará con el número de clave de la Institución de Seguros
otorgado por esta Comisión (5 caracteres), seguido de FAS1 y la fecha del envío de la
solicitud de acuerdo al formato siguiente: ddmmyy (ejemplo: 040407 - 4 de abril de 2007). La
extensión del archivo deberá ser “.txt”. La forma FAS 1 deberáser requisitada con la
información de cada uno de los prospectos a agentes, de acuerdo al Cuadro de caracteres
permitidos.

3.3.6. Limitaciones para obtener el cargo de agente de seguros.

Agentes de Seguros Profesionales se reserva el derecho, a su única discreción, de interrumpir

el acceso del usuario al Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales y los relativos servicios
o cualquier parte de estos en cualquier momento,

sin preaviso. GENERAL En la medida en la cual esto esté permitido desde las leyes, este
acuerdo está controlado desde las leyes del Estado Italiano.El uso del Sitio Web Agentes de
Seguros Profesionales no está autorizado en las jurisdicciones que no reconocen la validez de
todas las disposiciones de estos términos y condiciones, incluido sin limitación este párrafo. El
usuario acepta que no existe ninguna joint-venture, asociación, relación de empleo, o agencia
entre el usuario mismo y Agentes de Seguros Profesionales como consecuencia de este
acuerdo o uso del Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales.

La ejecución por parte de Agentes de Seguros Profesionales del presente acuerdo está sujeta
a las leyes y procedimientos legales actuales, y ninguna parte del presente acuerdo es en
derogación del derecho de Agentes de Seguros Profesionales de observar las solicitudes
gubernamentales, judiciales y de aplicación de leyes o solicitudes relativas al uso, por parte
del usuario, del Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales o información suministrada o
recogida por Agentes de Seguros Profesionales para tal utilización. En el caso de que
cualquier parte del presente acuerdo sea tomada como inválida o no aplicable en conformidad
a las leyes aplicables incluidas, pero no limitada a, negación de garantía y limitación de
responsabilidad expuesta arriba, entonces la condición no válida o no aplicable será
considerada sustituida desde una disposición válida y aplicable que se acerca lo más posible
al propósito de la disposición original y el resto del acuerdo continuará siendo eficaz. Salvo lo
especificado de otra manera, este acuerdo constituye el entero acuerdo entre el usuario y
Agentes de Seguros Profesionales en relación al Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales
y sustituye toda la comunicación y las propuestas precedentes o contemporáneas, tanto de
manera electrónica, oral o escrita, entre el usuario y Agentes de Seguros Profesionales en
relación al Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales. Una versión imprimible del presente
acuerdo y de cualquiera comunicación suministrada de manera electrónica será admisible en
procedimientos jurídicos o administrativos basados sobre o relativos al presente acuerdo en el
mismo límite a las mismas condiciones como otros documentos y archivos comerciales
originalmente generados y mantenidos de manera impresa. Es voluntad explícita de las partes
que el presente acuerdo y todos los relativos documentos sean compilados en italiano

3.3.7. Funciones.

Supervisar, vigilar y en su caso sancionar que la operación de los sectores Asegurador y

Afianzador se apeguen al marco normativo. 2. Preservar la solvencia y estabilidad financiera
de las Instituciones y así garantizar los intereses de los usuarios. Ejemplos:
A) Inspección y vigilancia de Compañías de Seguros y de los Agentes de Seguros.
B) Solvencia y Estabilidad de las Compañías de Seguros, margen de solvencia y sus
reservas.

3.3.8. Sanciones aplicables a los agentes de seguros.

as sanciones administrativas por infracciones al Reglamento de Agentes de Seguros y de
Fianzas y a las disposiciones que deriven del mismo, serán impuestas por la CNSF y
consisten en:
I.- Amonestación,
II.- Multa,
III.- Suspensión,
IV.- Inhabilitación, o

V.- Revocación. Las mencionadas sanciones no serán de aplicación sucesiva, ya que se

impondrán en forma independiente, considerando la importancia de la infracción y las
condiciones del infractor. Al imponer la sanción que corresponda, la CNSF siempre deberá oír
previamente al interesado a fin de que ofrezca pruebas y alegue lo que a su derecho
convenga y tomará en cuenta la importancia de la infracción, las condiciones del infractor y la
conveniencia de evitar prácticas tendientes a contravenir las disposiciones de este reglamento
así como las que deriven del mismo. La aplicación de las sanciones a que se refiere este
artículo se hará con independencia de las de orden penal que llegaren a determinar las
autoridades competentes y de las responsabilidades de carácter civil en que hubiere incurrido
el infractor.

Las multas correspondientes a sanciones por las infracciones previstas en la LGISMS, serán
impuestas administrativamente por la CNSF y tomando como base el salario mínimo general
vigente en el Distrito Federal al momento de cometerse la infracción, a menos que en la
propia Ley se disponga otra forma de sanción y se harán efectivas en la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público. Multa de cien a cinco mil días de salario mínimo a los agentes de
seguros que en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o reducción de primas u otorguen
algún otro beneficio no estipulado en la póliza, como aliciente para tomar o conservar un
contrato de seguro, (Art. 139,VII). Multa de mil a cinco mil días de salario mínimo,
independientemente de las responsabilidades civiles o penales en que incurran, a los agentes
de seguros, que proporcionen datos falsos o de trimentes o adversos, respecto a las
instituciones o sociedades mutualistas de seguros o que en cualquier forma hicieren
competencia desleal a instituciones o sociedades mutualistas de seguros, (Art. 139, VIII). Se
impondrá pena de prisión de seis meses a seis años y multa de quinientos a mil quinientos
días de salario mínimo al agente que dolosamente o con ánimo de lucrar, oculte a la empresa
aseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento habría impedido la celebración de un
contrato de seguro, (Art. 142).

3.3.9. Suspensión o revocación de la autorización para actuar como agente de

seguros.

l Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas establece que la CNSF puede revocar la

autorización para el ejercicio de la actividad a un agente de seguros, persona física o persona
moral, cuando incurra en cualquiera de las siguientes conductas o circunstancias:
A) Personas físicas o apoderados Previa audiencia de los agentes personas físicas o de los
apoderados, tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las
Instituciones, así como las demás personas afectadas, la CNSF revocará la autorización
otorgada a los agentes personas físicas o apoderados para desempeñar actividades de
intermediación, cuando:
I. Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas morales, en su caso, las
primas cobradas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta conforme a lo
dispuesto por el artículo 24 de este Reglamento.
II. En caso de que el agente persona física o apoderado incurra en esta infracción por primera
ocasión y no se afecte al proponente o se resarza el daño, se suspenderá su autorización de
treinta a sesenta días naturales para desempeñar actividades de intermediación.
III. Actúen dentro del territorio nacional en la celebración de contratos de seguros directos o
de fianzas, como representante o intermediario de cualquier empresa no autorizada para
funcionar en el país como institución de seguros o de fianzas, de acuerdo con lo establecido
por las Leyes de Seguros y de Fianzas.

IV. Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige para el otorgamiento de la
autorización para actuar como agente persona física o apoderado o ubicarse en alguno de los
impedimentos a que se refieren los supuestos establecidos en el artículo 13 de este
Reglamento.

V. Actúen como agente persona física o apoderado, encontrándose suspendido por sanción
aplicada por autoridad competente.
VI. Entren en concurso mercantil o quiebra, salvo que el procedimiento respectivo terminé por
rehabilitación.
VII. Cometan cinco infracciones por los conceptos señalados en la fracción II, del artículo 139
Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos días naturales. La revocación surtirá
efecto respecto a todas las autorizaciones otorgadas al infractor, para ejercer actividades de
intermediación. Declarada la revocación, la persona sancionada deberá entregar la cédula a la
Comisión, la cual procederá a su cancelación, además de que no podrá continua rrealizando
actividades de intermediación.

B) Persona moral La Comisión, previa audiencia del agente persona moral, tomando en
cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, así como las
demás personas afectadas, revocará la autorización otorgada a los agentes personas morales
para desempeñar actividades de intermediación, cuando:
I. Dejen de entregar a las Instituciones las primas ingresadas o los documentos y bienes que
reciban por su cuenta, conforme a lo dispuesto por el artículo 24 de este Reglamento.
II. En caso de que el agente persona moral incurra en esta infracción por primera ocasión y no
se afecte al proponente o se resarza el daño, se suspenderá la autorización de treinta a
sesenta días naturales para desempeñar actividades de intermediación.

III. Celebren contratos o convenios para intermediar contratos de seguros o de fianzas dentro
del territorio nacional, con instituciones no autorizadas legalmente para operar en el país.
IV. Actúen como agente persona moral, encontrándose suspendido por sanción aplicada por
autoridad competente.
V. Entren en disolución, liquidación, concurso mercantil o quiebra, salvo que en el
procedimiento de quiebra se determine la rehabilitación.
VI. Cometan cinco infracciones por los conceptos señalados en la fracción II, del artículo 139
Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos días naturales.
VII. Tres de sus apoderados hayan sido sancionados con la revocación de su autorización
para ejercer actividades de intermediación, en un periodo de trescientos días naturales.
Declarada la revocación, la persona moral no podrá continuar realizando actividades de
intermediación, además de que dicha revocación se publicará en el Diario Oficial de la
Federación y se ordenará su inscripción en el Registro Público de Comercio.
La revocación surtirá efecto respecto a todas las autorizaciones otorgadas al infractor, para
ejercer actividades de intermediación.

3.4. El Contrato de Seguro.

Es el acuerdo escrito a través del cual, una persona transfiere a una empresa de seguros un
riesgo que la afecta (riesgo de incendio sobre una propiedad, robo, accidentes,
enfermedades, etc.), a cambio del pago de una contraprestación en dinero, llamada prima.

3.4.1. Contrato de Seguro Privado.

Todas las condiciones del seguro vienen en el contrato. Esta cláusula se deben leer muy
atentamente. Todos los años, las aseguradoras obtienen grandes cantidades de dinero por las
prestaciones escritas en el contrato y que no son reclamadas por el asegurado. El seguro en
todas partes del mundo, tiene una doble función, la económica y la social: * Función
económica: elimina la incertidumbre económica sobre el futuro logrando aumentar la
eficiencia, estabiliza la riqueza, combate la pobreza y estimula el ahorro. * Función social:
estimula la previsión, contribuye con el mejoramiento de la salud. Condiciones esenciales del
seguro en España: Se encuentra regulado en la ley 50/80 de Contrato de Seguro. No pueden
asegurarse (art. 19 LCS) los siniestros causados por la mala fe del asegurado. La mala fe
penal no se asimila, sin más, a la civil, con importantes consecuencias (sobre todo en materia
de automóviles). Sobreseguro, infraseguro.- El riesgo asegurado no puede ser notablemente
superior o inferior al del valor real de la cosa o interés asegurado (suma asegurada), de forma
que es esencial una prudente valoración del objeto asegurado. En el primer caso
(sobreseguro) producido el siniestro, la aseguradora sólo indemnizará el daño hasta el valor
real de la cosa, aunque el asegurado fuera mayor. En el caso de infraseguro, la Cía.
indemnizará en la misma proporción en la que cubría el interés asegurado: si la cosa valía
1000 € yse aseguró en 500, causándose un daño de 500, indemnizará la mitad del mismo:
250 €. Se aplica en estos casos, la cláusula denominada "Proporción Indemnizable". Esta
cláusula se aplica para todo tipo de seguros, a excepción de aquellos denominados como
seguros a primer riesgo. Un ejemplo seria el caso de una persona que tuviese un seguro de
vida previo a la compra de una casa. Cuando se compra una casa y debe hacer una hipoteca,
es norma por parte de los bancos hacer firmar un seguro que pague la hipoteca en caso de su
fallecimiento.

El caso es que si se firman dos seguros de vida cobrara una indemnización su familia y otra el
banco, sino que se repartirán el pago entre los dos seguros; y el cobro entre la familia y el
banco. Con lo que la indemnización será la mitad de lo contratado y pagado. Por tanto,
conviene recomendar a cualquier suscriptor de póliza que se asesore con un Corredor o
Abogado especializado, que revisen las cláusulas de los seguros contratados.
3.4.2. Contrato de Seguro Público.

una de las clasificaciones más clásicas de la ciencia del Derecho es la diferencia entre
derecho público y privado. No hay que decir cuánto se ha escrito sobre el tema. No
pretendemos recoger toda la polémica, solo subrayar su existencia, y su utilidad para seguir
avanzando en nuestro conocimiento. Casi todas las exposiciones del tema se inician con el
conocido pasaje del jurista romano ULPIANO, en el que viene a decir que el Derecho privado
seria el del derecho de la utilidad de los particulares, frente al Derecho público, que realizaría
la utilidad general.
Para DOMAT, jurista francés, el Derecho público sería el que contempla el orden del gobierno
de cada Estado, y como materias de Derecho privado los compromisos entre particulares, sus
comercios y todo lo que puede ser preciso regular entre ellos. Así por un lado estaría el
derecho civil y mercantil y por otro el político, administrativo, fiscal, penal. Por otro lado,
para SAVIGNY, prestigioso jurista alemán, el Derecho privado estaría integrado por todas las
relaciones de derecho existentes entre particulares y el público como configurador del Estado
y de su organización y funciones.

El profesor LACRUZ BERDEJO, establece la siguiente diferenciación: cuando las normas

configuran, por consecuencia de su eficacia constitutiva, relaciones en que aparece el Estado
o los otros entes públicos como sujetos portadores de soberanía o de imperium, de modo que
el otro sujeto de la relación se encuentraen situación de subordinación, forma parte del
Derecho público, mientras que cuando autorizan la constitución de relaciones en las que el
Estado y los demás entes públicos concurren con un particular, o concurren entre si varios
particulares en un plano de igualdad, las normas han de considerarse como de Derecho
privado

3.4.3. Clasificación de los contratos de seguro.

Existen innumerables clases de seguros, pero después de hacer una análisis de la

clasificación que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificación más acertada es la
siguiente :
* Seguros de intereses, que pueden ser
Por el objeto. - el interés puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado
a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.
* Por la clase del interés asegurado. - puede ser sobre el interés del capital y el interés de la
ganancia.
* Seguros de personas, que pueden ser:
* En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana – seguros para el caso de muerte,
supervivencia, etc.

* En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o
integridad corporal. Además, se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una
clasificación más exhaustiva sobre los seguros, así tenemos los:
* Seguros Acumulativos. - aquel en el que dos o más entidades de seguros cubren
independientemente y simultáneamente un riesgo.
* Seguro a todo riesgo. - aquel en el que se han incluido todas las garantías normalmente
aplicables a determinado riesgo.

* Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir
mediante un solo contrato múltiples asegurados que integran una colectividad homogénea.
* Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona
asegurada en ambos una nueva garantía o ampliar la cobertura preexistente.
* Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en
caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad delasegurado, a causa de
actividades previstas en la póliza.
* Seguro de asistencia de viajes.- aquel seguro conducente a resolver las incidencias de
diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.
* Seguro de automóviles. - aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones
derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulación de vehículos.
* Seguro de enfermedad. - es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le
entrega una indemnización prevista previamente en la póliza.
* Seguro contra incendio. - aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnización
en caso de incendio de sus bienes determinados en la póliza o la reparación o resarcimiento
de los mismos

* Seguro de orfandad. - aquel que tiene por objeto la concesión de una pensión temporal a
favor de los hijos menores de 18 años en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los
que dependan económicamente.
* Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona
humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestación.
* Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al
asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparición de los objetos
asegurados.
* Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago
de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daños sobrevenidos durante el
transporte de mercancías.
* Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en
el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una
época determinada.
1. Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es
indispensable para que exista el contrato, la práctica aseguradora la ha impuesto sin
excepciones. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en
que debe ser nominativa. El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros.

Las cláusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la póliza se

denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella. " La póliza es
el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones
de las partes….. es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones
generales están impresas, mientras las condiciones particulares están en la mecanografía.

3.4.4. Las partes integrantes del contrato de seguro.

El asegurador, El asegurado, El tomador o contratante del seguro. En determinados contratos

de seguro, se da la figura del beneficiario del seguro, que, aunque no es parte del contrato de
seguro, recibe los beneficios del mismo

3.4.5. Naturaleza Jurídica del contrato de seguro.

el reaseguro es una forma o modalidad del contrato de seguro a la que le son aplicables -
como hemos visto- la mayoría de los principios del seguro. Es, pues, un contrato de seguro.

Ello, no obstante, en ciertos aspectos la práctica del reaseguro difiere de la del seguro
directo. En opinión de Cárter, profesionales del seguro, tribunales y autoridades aseguradoras
están de acuerdo en que el reaseguro constituye una categoría en sí mismo.(109) En efecto,
que es un contrato de seguro es opinión aceptada por la doctrina de forma unánime, aunque
hayan habido intentos de reconducir el reaseguro atrás figuras.(110) Para Picard y Besson se
trata de controversias bastante «estériles y teóricas».(111) La finalidad perseguida por dichas
teorías es, en definitiva, la de intentar no aplicar al reaseguro determinados plazos cortos
propios del seguro.(112) Sin embargo, y sin voluntad de examinarlas detalladamente,
conviene -al menos- enunciarlas. De entre las diversas teorías elaboradas por la doctrina para
explicar la naturaleza del contrato de reaseguro, ocupan un papel preponderante las que lo
califican de mandato, sociedad, fianza, cesión...(113)

3.4.6. Marco Jurídico.

Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona
llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a
indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o daño
que pueda causar un suceso incierto. A partir de este concepto podemos establecer cuáles
son los sujetos que intervienen en el contrato de seguro que son : el asegurador, el asegurado
– tomador y el beneficiario. Cabe mencionar también algunas de las principales características
del contrato de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se
perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha
realizado la convención; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recíprocas
entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnización de una
pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si
se va a producir y en el caso contrario – como ocurre con la muerte – no se sabe cuándo ello
ha de acontecer. A lo largo del trabajo de investigación también se tocan otras temas que
resultan relevantes para poder entender el contrato de seguro, como los elementos del
contrato de seguro que son :

el interés asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la obligación de indemnizar. También se

busca hacer una correcta clasificación de los contratos de seguros y no solo limitarnos a los
que señala el Código de Comercio, además se aborda temas importantes como el reaseguro,
el coaseguro, el seguro múltiple, el infraseguro y el sobreseguro. Finalmente tenemos que el
contrato de seguro da origen necesariamente a una póliza, que es el instrumento probatorio
por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador, en él se reflejan las
normas que de forma general, particular o especial regulan la relación contractual convenida.

3.4.6.1. Ley sobre el Contrato de Seguros.

Diario Oficial de la Federación 31 de agosto de 1935

ultima reforma publicada DOF 24-04-2006 Al margen un sello que dice: Poder Ejecutivo
Federal.- Estados Unidos Mexicanos.- México.- Secretaría de Gobernación. El C. Presidente
Constitucional de los Estados Unidos Mexicanos, se ha servido dirigirme la siguiente Ley:
LAZARO CARDENAS, Presidente Constitucional de los Estados Unidos Mexicanos, a sus
habitantes sabed: Que en uso de las facultades concedidas al Ejecutivo de la Unión por
Decretos de29 de diciembre de 1934 y 1o. de enero de 1935, he tenido a bien expedir la
siguiente: Fe de erratas al párrafo DOF 13-09-1935 LEY SOBRE EL CONTRATO DE
SEGURO TITULO I Disposiciones Generales CAPITULO I Definición y Celebración del
Contrato Artículo 1 Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante
una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad
prevista en el contrato.

Artículo 2 Las empresas de seguros sólo podrán organizarse y funcionar de conformidad con
la Ley General de Instituciones de Seguros. Fe de erratas al artículo DOF 13-09-1935 Artículo
3 El seguro marítimo se rige por las disposiciones relativas del Código de Comercio y por la
presente ley en lo que sea compatible con ellas.
Artículo 4 Los seguros sociales quedarán sujetos a las leyes y reglamentos sobre la materia.

Artículo 5 Las ofertas de celebración, prórroga, modificación o restablecimiento de un contrato

suspendido, obligarán al proponente durante el término de quince días, o el de treinta cuando
fuere necesario practicar examen médico, si no se fija un plazo menor para la aceptación. Fe
de erratas al artículo DOF 13-09-1935 Artículo 6 Se considerarán aceptadas las ofertas de
prórroga, modificación o restablecimiento de un contrato suspendido, hechas en carta
certificada con

3.4.6.2. Definición y celebración del contrato.

use de recibo, si la empresa aseguradora no contesta dentro del plazo de quince días,
contados desde el siguiente al de la recepción de la oferta, pero sujetas a la condición
suspensiva de la aprobación de la Secretaría de Hacienda. La disposición contenida en este
artículo no es aplicable a las ofertas de aumentar la suma asegurada y en ningún caso al
seguro de personas. Artículo reformado DOF 15-04-1946 Artículo 7 Las condiciones
generales del seguro deberán figurar en el mismo formulario de oferta suministrado por la
Empresa aseguradora, o bien remitirse al proponente para que éste las incluya en la oferta del
contrato que ha de firmar y entregar a la empresa.

El proponente no estará obligado por su oferta si la empresa no cumple con esta disposición.
En todo caso, las declaraciones firmadas por el asegurado serán la base para el contrato si la
empresa le comunica su aceptación dentro de los plazos que fija el artículo 6o. de la presente
ley Artículo 8 El proponente estará obligado a declarar por escrito a la empresa aseguradora,
de acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes para la apreciación del
riesgo que puedan influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o deba
conocer en el momento de la celebración del contrato. Fe de erratas al artículo DOF 13-09-
1935 Artículo 9 Si el contrato se celebra por un representante del asegurado, deberán
declararse todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del representante y
del representado.
Artículo 10 Cuando se proponga un seguro por cuenta de otro, el proponente deberá declarar
todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del tercero asegurado o de su
intermediario.
Artículo 11 El seguro podrá contratarse por cuenta propia o por cuenta de otro, con o sin la
designación de la persona del tercero asegurado. En caso de duda, se presumirá que el
contratante obra por cuenta propia.
Artículo 12 El seguro por cuenta de un tercero obliga a la empresa aseguradora, aun en el
caso de que el tercero asegurado ratifique el contrato después del siniestro

3.4.6.3. La póliza y la prima.

La póliza de seguro es el documento escrito en donde constan las condiciones del contrato.
Requisitos mínimos que deben contener:
1. Las pólizas de seguros deberán contener como mínimo:
2. Razón social, registro de información fiscal (RIF), datos de registro mercantil y dirección de
la sede principal de la empresa de seguros, identificación de la persona que actúa en su
nombre, el carácter con el que actúa y los datos del documento donde consta su
representación.
3. Identificación completa del tomador y el carácter en que contrata, los nombres del
asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos.
4. La vigencia del contrato, con indicación de la fecha en que se extienda, la hora y día de su
iniciación y vencimiento, o el modo de determinarlos.
5. La suma asegurada o el modo de precisarla, o el alcance de la cobertura.
6. La prima o el modo de calcularla, la forma y lugar de su pago.
7. Señalamiento de los riesgos asumidos.
8. Nombre de los intermediarios de seguro en caso de que intervengan en el contrato.
9. Las condiciones generales y particulares que acuerden los contratantes.

10. Las firmas de la empresa de seguros y del tomador. Requisitos que deberán poseer para
su validez los anexos de las pólizas que modifiquen sus condiciones serían estar firmados por
la empresa de seguros y el tomador, e indicar claramente la póliza a la que pertenecen. En
caso de discrepancia entre lo indicado en el anexo y en la póliza, prevalecerá lo señalado en
el anexo debidamente firmado. La póliza puede ser nominativa, a la orden o al portador. La
cesión de la póliza para que produzca efectos contra la empresa de seguros requiere de la
autorización de la misma. La cesión de la póliza a la orden puede hacerse por simple endoso.
Podrá oponer la empresa de seguros al cesionario o endosatario las excepciones que tenga
contra el tomador, el asegurado o el beneficiario. Según el Artículo 24 de la Ley de Contrato
de Seguros.

La prima es la contraprestación que, en función del riesgo, debe pagar el tomador a la

empresa de seguros en virtud de la celebración del contrato. Salvo pacto en contrario la prima
es pagadera en dinero. El tomador está obligado al pago de la prima en las condiciones
establecidas en la póliza. La prima expresada en la póliza incluye todos los derechos,
comisiones, gastos y recargos, así como cualquier otro concepto relacionado con el seguro,
con excepción de los impuestos que estén a cargo directo del tomador, del asegurado o del
beneficiario. Las empresas de seguros y los productores de seguros no podrán cobrar
cantidad alguna por otro concepto distinto al monto dela prima estipulado en la póliza, salvo
los gastos de inspección de riesgo, en los seguros de daño. El Tomador está obligado al pago
de la prima en las condiciones establecidas en la póliza. La Prima incluye todos los derechos,
comisiones, gastos y recargos, así como cualquier otro concepto relacionado con el seguro,
con excepción de los impuestos que estén a cargo directo del tomador, del asegurado o del
beneficiario. Las empresas de seguros y los productores de seguros no podrán cobrar alguna
otra cantidad por un concepto distinto al monto de la prima estipulada, en los seguros de
daño. Oportunidad para el pago de la prima Artículo 25 de la Ley de Contrato de Seguros. La
prima es debida desde la celebración del contrato, pero no es exigible sino contra la entrega
de la póliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura provisional. La
entrega de la póliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura provisional,
debidamente firmada por la empresa de seguros hace presumir el pago de la prima con
excepción de los contratos celebrados con los entes públicos. Lugar de pago Artículo 26 de la
Ley de Contrato de Seguros. Si en la póliza no se determina ningún lugar para el pago de la
prima, se entenderá que éste ha de hacerse en el domicilio del tomador. En los contratos de
seguro por cuenta ajena la empresa de seguros puede reclamar dicho pago al asegurado o al
beneficiario, cuando el tomador no hubiese pagado la prima en el plazo estipulado para ello.

3.4.6.4. El riesgo y la realización del siniestro.

El Siniestro lo podemos definir como la manifestación del riesgo asegurado; es un

acontecimiento que origina daños concretos que se encuentran garantizados en la póliza
hasta determinada cuantía, obligando a la Aseguradora a restituir, total o parcialmente, al
Asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato del seguro.

Es la realización del riesgo previsto en el contrato. Aviso del Siniestro La Ley sobre el
Contrato de Seguro determina en sus Artículos del 66 al 80 todas las circunstancias a
considerar para el aviso y pago del siniestro. Cuando el Asegurado tiene conocimiento de la
realización del siniestro y/o el beneficiario conoce que tiene derecho de reclamar la suma
asegurada, deberá dar aviso a la Aseguradora, por escrito, en un plazo máximo de 5 días.
(Art. 66) Cuando el Asegurado o el beneficiario no cumplan con la obligación de dar aviso a la
Aseguradora, ésta podrá reducir la prestación debida hasta la suma que habría reportado si el
aviso se hubiera dado oportunamente.
(Art. 67) Pago de los Siniestros La Aseguradora podrá reducir la prestación debida hasta la
suma que habría reportado si el aviso se hubiera dado oportunamente. Si el Asegurado tuvo
la intención de ocultar o simular las circunstancias del siniestro. La Aseguradora quedará libre
de sus obligaciones. Si la Aseguradora rescinde el contrato, su responsabilidad terminará 15
días después de la fecha en que comunique su resolución al Asegurado. El plazo de la
indemnización vencerá 30 días después de la fecha en que la Compañía Aseguradora haya
recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la
reclamación. Será nula la cláusula en que se pacte que el crédito no podrá exigirse sino
después de haber sido reconocido por la Compañía Aseguradora o comprobado el juicio.
(Art.71 LSCS) Obligaciones del Asegurado al momento de los Siniestros

1. Ejecutar todos los actos para evitar o disminuir el daño, los gastos que hace el Asegurado
para evitar o disminuir el daño y que no son considerados improcedentes los pagará la
Compañía de Seguros.
2. Si no hay peligro de demora, pedirá instrucciones a la Compañía de Seguros debiendo
atenerse a las que ella le indique. Los gastos hechos por el Asegurado que no sean
manifiestamente improcedentes, se cubrirán por la Aseguradora y si ésta da instrucciones,
anticipará gastos. (Art.113)
3. Sin el consentimiento de la Compañía de Seguro el Asegurado estará impedido de variar el
estado de las cosas, salvo por razones de interés público o para evitar o disminuir el daño,
pero la Aseguradora deberá cooperar para que puedan restituirse a su lugar en el más breve
plazo. (Art.114)
4. Si el Asegurado viola la obligación de evitar o disminuir el daño de conservar la
invariabilidad de las cosas, la Compañía de Seguros tendrá el derecho de reducir la
indemnización hasta el valor a que ascendería si dicha obligación se hubiere cumplido; éste
quedará privado de sus derechos contra la Aseguradora. (Art.115 LSCS) Haga contacto con
nosotros para conocer todos los detalles importantes antes de contratar cualquier póliza de
seguros,. Su seguridad y la de sus seres queridos es nuestra prioridad. Permítanos ser sus
Asesores Patrimoniales de Confianza en Seguros y Soluciones Financiera

3.4.6.5. Tipos de contratos.

Definición de Contratos: El contrato se define como un acuerdo de voluntades para crear o

trasmitir derechos y obligaciones; es una especie dentro del género de los convenios. Existen
contratos que originan exclusivamente derechos personales, y puede haber contratos que
exclusivamente tengan por objeto dar nacimiento a derechos reales. Hay contratos, como el
mandato, el depósito, el comodato y el arrendamiento, que crean exclusivamente derechos
personales. ARTICULO 1721.- Son objeto de contratos:
I.- La cosa que el obligado deba dar; y
II.- El echo que el obligado deba hacer o no hacer. ARTÍCULO 1722.- La cosa objeto del
contrato debe: 1° Existir la naturaleza.

2° Ser determinante o determinada en cuanto a su especie.

3° Estar en el comercio. Principales formas de los contratos: Estas clasificaciones se
presentan en la doctrina y en el derecho positivo, desde diversos puntos de vista. Se
distinguen:
1° Contratos Bilaterales;
2° Onerosos y Gratuitos;
3° Comunicativos y aleatorios;
4° Reales y consensuales
5° Formales y consensuales;
6° Principales y accesorios;
7° Instantáneo y de tracto sucesivo. Contratos Unilaterales y Bilaterales: El contrato unilateral
es de acuerdo a voluntad que engendra solo obligaciones para una parte de derechos y de
derecho para la otra. El contrato Bilateral es de acuerdo de voluntades que da nacimiento a
derechos y obligaciones en ambas partes.

ARTICULO 1835 del Código Civil vigente:

“El contrato es unilateral cuando una sola de las partes se obliga así la otra sin que esta le
quede obligado”.
ARTICULO 1836: “El contrato es bilateral cuando las partes se obligan recíprocamente”.
Contratos Onerosos y Gratuitos: Es onerosos el contrato que impone provechos y
gravámenes recíprocos. Es gratuito en que los provechos corresponden a una de las partes y
los gravámenes a la otra. No es exacto, como afirman algunos autores, que todo contrato
bilateral sea oneroso y todo contrato unilateral sea gratuito. Contratos conmutativos y
aleatorios: Los contratos onerosos se subdividen en conmutativos y aleatorios. Conmutativo,
cuando los provechos y los gravámenes son ciertos y conocidos desde la celebración del
contrato; es decir, cuando la cuantía de las prestaciones puede determinarse desde la
celebración del contrato. Aleatorios, cuando los provechos y los gravámenes dependen de
una condición no termino, de tal manera que no pueda determinarse la cuantía de las
prestaciones en forma exacta, sino hasta que se realice la condición o termino. Contratos
reales y consensuales: Los contratos reales son aquellos que se constituyen por la entrega de
la cosa. Entre tanto no exista dicha entrega, solo hay un ante contrato, llamado también
contrato preliminar o promesa de contrato. Contratos formales y consensuales: Otra
clasificación muy importante, por las consecuencias que tiene en cuanto a la validez y nulidad
de los contratos, es la que los distingue en solemnes, formales o consensuales. Esta materia
relativa a la formalidad o solemnidad la estudiamos ya al tratar los elementos de validez de
contrato; pero ahora, para definir, diremos que son contratos formales a aquellos en los que el
consentimiento debe manifestarse por escrito. Con un requisito De validez, de tal manera que,
si no se otorga en escritura pública o privada, según el acto, el contrato estará afectado de
nulidad relativa. Por consiguiente, el contrato formal es susceptible de ratificación expresa o
tacita; en la expresa se observa la forma omitida; en la tacita se cumple voluntariamente y
queda purgado el vicio. El contrato consensual en oposición al formal, es aquel que para su
validez no equiere que el consentimiento se manifieste por escrito y, por lo tanto, puede ser
verbal, o puede tratarse de un consentimiento tácito, mediante hechos que necesariamente lo
supongan, o derivarse del lenguaje mímico, que es otra forma de expresar el consentimiento
sin recurrir a la palabra o a la escritura. Contratos principales y contratos de garantía o
accesorios: Los principales son aquellos que existen por si mismos, en tanto que los
accesorios son los que dependen de un contrato principal. Los accesorios siguen la suerte de
los principales porque la nulidad o la inexistencia de los primeros originan a su vez, la nulidad
o la inexistencia del contrato de accesorios.

Estos contratos accesorios son llamados también “de garantía”, por que generalmente se
constituyen para garantizar el cumplimiento de una obligación que se reputa principal. OTROS
CRITERIOS DE CLASIFCACION DE LOS CONTRATOS Clasificación que proponemos:
existe la posibilidad de clasificar los contratos tomando en cuenta su clasificación jurídica o
económica. Desde este punto de vista, podemos formular tres categorías fundamenta les de
contratos.
1° Contratos que tienen por objeto una finalidad económica.
2° Contratos que tienen por objeto una finalidad jurídica.
3° Contratos que tienen por objeto una finalidad jurídico-económica. Un segundo grupo
corresponderá a los contratos que tiene por objeto el aprovechamiento de una riqueza ajena.
Desde este punto de vista, tenemos los contratos traslativos de uso: arrendamiento y
comodato. En ellos existe, simplemente, el aprovechamiento, no ya la apropiación de una
riqueza determinada.

La sociedad y la asociación también reciben clasificación especial en el grupo de contratos

que hemos denominado como de finalidad económica que constituye una categoría que debe
agruparse entre los contratos que tienen una finalidad económica compleja. Resumiendo,
podemos formar las siguientes llaves de clasificación:
1ª.-contratos de finalidad económica.
2ª.-contratos de finalidad jurídica.
3ª.-Contrato de finalidad jurídico económica. La primera llave, cotarros de finalidad
económica, se subdivide en: Citratos de apropiación de riqueza (traslativo de dominio y
aleatorios).

Contratos de aprovechamiento de una riqueza ajena (traslativos de uso). Contratos de

utilización de servicio (de trabajo, prestación de servicio en genera y deposito) Contratos de
apropiación y aprovechamiento de riqueza, utilización de servicios (sociedad, asociación y
aparcería) La segunda llave, contratos de finalidad jurídica (transacción, compromiso en
árbitros)
Contratos de representación y ejecución de actos (mandato). Segunda Clasificación de
Giorgi-(obligaciones, t. III) La clasificación de Giorgi parte de un punto de vista distinto, ya
toma en cuenta la naturaleza del objeto, sino el propósito o finalidad que las partes se
proponen en realizar el contrato distingue los siguientes propósitos fundamentales: La
transmisión del dominio Transmisión del uso La realización de un fin común La prestación de
servicios La comprobación jurídica La constitución de una garantía, es decir comprende
aquellos contratos cuya finalidad es garantizar una finalidad principal. Estas seis categorías
abarcan una serie de contados especiales, reglamentados en los códigos Disposiciones
especiales del contrato de seguro de las personas

3.4.6.6. Disposiciones especiales del contrato de seguro de las personas.

Seguros de personas. Ramos comprendidos. Características principales. Función

socioeconómica. Distintos planes y modalidades de contratación. Los ramos comprendidos en
los seguros de personas son básicamente seguros e vida, de retiro, de accidentes personales
y por extensión de salud. Pese a haber distintas doctrinas, su naturaleza no es patrimonial,
sino de capitalización, de ahorro y previsión. Es un contrato de alta previsión, superior al
ahorro porque es garantizado y está basado en la mutualidad. Función social: su función es
obvia dado que permite solventar los inconvenientes económicos que derivan de la
desaparición física de quien era hasta entonces sostén del hogar. Además, permite la
detección precoz de enfermedades.

Función económica: posibilita el desarrollo del crédito (seguro de vida de deudores), es fuente
de trabajo para quienes se dediquen a esta actividad (productores asesores, entidades
aseguradoras, médicos, laboratorios de análisis clínicos, etc.). Contribuye a la formación del
producto bruto interno y por lo tanto del producto bruto nacional. Distintos planes y
modalidades de contratación: los seguros de vida pueden contratarse en forma individual o
por medio de los seguros colectivos. Seguros sobre la vida. Vida asegurable. Limitaciones
según la edad. Menor mayor de 18 años. Consentimiento del tercero. Menor de 14 años El
seguro de vida puede celebrarse sobre la vida propia o de un tercero. Los menores de 14
años no pueden ser asegurados bajo el régimen de seguros de vida individual. Tampoco
pueden serlo los interdictos.

Los menores de edad, mayores de 18 años pueden contratar un seguro sobre su propia vida
solo si nombran beneficiarios a sus ascendientes, descendientes, cónyuge o hermanos que
estén a su cargo. Si se cubre la muerte de un tercero se requerirá su consentimiento o el de
su representante legal si fuere incapaz. Reticencia. Incontestabilidad. Denuncia inexacta de la
edad.

Consecuencias. Edad mayor. Edad menor. Seguro de vida de un tercero. Reticencia es toda
declaración falsa o ocultamiento de datos que, a juicio de peritos, de haber sido conocidos por
el asegurador no hubiese aceptado el seguro o hubiera modificado las condiciones de
aceptación. Existen dos clases de reticencia: culposa y dolosa. La primera es de buena fe, sin
intención de obtener ventajas. En este caso el contrato es anulable y el asegurador tiene 3
meses para impugnarlo. Si la reticencia es dolosa o de mala fe el contrato es nulo.
Incontestabilidad: transcurridos tres años desde la celebración del contrato, el asegurador no
puede invocar reticencia, excepto que ésta sea dolosa.

Denuncia inexacta de la edad: solo autoriza la rescisión del contrato cuando la verdadera
edad exceda los límites establecidos por el asegurador para asumir el riesgo. Cuando la edad
real sea mayor que la edad declarada, el capital asegurado se reducirá conforme a aquella y a
la prima pagada. Cuando la edad real sea menor que la declarada, el asegurador restituirá la
reserva matemática constituida con el excedente de prima pagada y reajustará las primas
futuras. Seguro de vida de un tercero: resulta factible asegurar la vida de un tercero, por
ejemplo, un deudor, estando facultado el beneficiario a título oneroso a pagar la prima. La
agravación del riesgo. Cambio de profesión. Consecuencias. Agravación del riesgo es la
alteración en la potencialidad de un riesgo (aumento de frecuencia o de intensidad. Puede ser
causa de rescisión del contrato si a juicio de peritos su conocimiento hubiera impedido el
contrato o modificado sus condiciones de aceptación. Esto no se aplica si la agravación se
produce para prevenir el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un acto de humanidad
generalmente aceptado.

4. CONTROVERSIAS Y DELITOS EN MATERIA DE SEGUROS

Hay muchos delitos en materia de delitos y fianzas que pueden ser por su forma o
persecución: Está a la vez se divide en de oficio y por querella; se entiende como el primero
que son aquellos en que el ministerio público tiene la obligación de perseguirlos, aun en
contra de la voluntad del ofendido, sin que opere el perdón de la víctima. Se entiende por
querella cuando el ofendido en forma directa lo solicita ante la autoridad judicial, y esta puede
ser verbal o escrita y siempre procede de acuerdo a la voluntad del afectado. En función a su
materia: COMUNES. - Son aquellas que tienen validez únicamente para un determinado
territorio y que estaban contenidas en las legislaciones del estado.

FEDERALES.- Son los delitos que son perseguidos en todo el país (narcotráfico, ataques a
las vías de comunicación Etc.) MILITARES.- Aquellas en las que se hace referencia al fuero
militar y que únicamente son aplicables a los miembros del ejército o fuerza armada. Como
delitos contra la seguridad de la nación: el cual traiciona a la patria, sabotaje y terrorismo está
prohibido ya q esto es un acto no a probable por la nación. La violación de los deberes de la
humanidad y delitos contra la seguridad pública, los cuales pueden ser evasión de presos y
armas prohibidas, los delitos al violar correspondencia, delitos contra la autoridad, la salud y
abuso de poder entre otros que son de vital importancia para una mejor forma de con vivir en
la sociedad.

En el código federal de procedimientos penales Libertad provisional bajo caución en su

Art.399.- Todo inculpado tendrá derecho a ser puesto en libertad bajo caución, si no excede
de cinco años el término medio aritmético de la pena privativa de libertad que corresponda al
delito imputado, incluyendo las modalidades atenuantes o agravantes de éste, acreditadas
cuando se resuelva sobre dicha libertad. CÓDIGO PENAL FEDERAL Falsedad en
declaraciones judiciales y en informes dados a una autoridad Art.247 Bis.- Se impondrán de
cinco a doce años de prisión y de trescientos a quinientos días multa: Al que examinado por la
autoridad judicial como testigo, faltare a la verdad sobre el hecho que se trata de averiguar, o
aspectos, cantidades, calidades u otras circunstancias que sean relevantes para establecer la
existencia de algún dato que pueda servir de prueba de la verdad o falsedad del hecho
principal, para que la autoridad pronuncie resolución sobre materia cuestionada en el asunto
donde el testimonio se vierta.
Art.248 Bis. - Al que con el propósito de inculpar a alguien como responsable de un delito
ante la autoridad, simule en su contra la existencia de pruebas materiales que hagan presumir
su responsabilidad, se le impondrá prisión de uno a cinco años y de cien a trescientos días
multa. En este caso, la media aritmética del delito mayor es de ocho años y medio de prisión,
por tanto, no alcanzan fianza los procesados. Y así como hay delitos también hay fianzas el
cual todo inculpado tendrá derecho, durante la averiguación previa y en el proceso judicial,
hacer puesto en libertad bajo caución inmediatamente cuando lo solicite, si se reúnen los
siguientes requisitos: Que garantice el monto estimado de la reparación del daño; Que
garantice la multa que en su caso pudiera imponerse. Que otorgue caución para el
cumplimiento de las obligaciones que, en términos de ley se deriven a su cargo en razón del
proceso. La caución podrá consistir en depósito en efectivo, hipoteca o fianza. Esta
consistente en depósito, en efectivo, que se hará por el inculpado o por terceras personas
ante el tribunal que corresponda y previa razón que se tome, así como en los libros de valores
respectivos y se remitirá al fondo para la administración de justicia. Los jueces remitirán
dichos depósitos dentro del término de 24 horas, mediante giro telegráfico, agregando a los
autos en comprobante respectivo y sentando razón de ello en el expediente. El certificado
correspondiente que expida se depositara en la caja de valores del tribunal que conozca del
proceso. Los jueces de primera instancia deberán comunicar de inmediato al tribunal superior
de justicia del estado la recepción de cualquier depósito en efectivo

4.1. Controversias en materia de seguros.

Controversias en materia de seguros. Funcionamiento y extinción de las personas jurídicas y

las operaciones y actividades de las personas naturales que integran el sistema de seguro
privado, consta publicada en el registro oficial no. 290, del tres de abril de mil novecientos
noventa y ocho, y corresponde a la ley general de seguros. El tratamiento del régimen de
fianzas en la citada ley, constituye una novedad en la legislación del seguro privado en el
ecuador.

desde el punto de vista operativo, este régimen de fianzas es una facilidad para el sector
privado, que en lugar de acudir a un banco a obtener una fianza bancaria, que limita su cupo
crediticio en dicha entidad bancaria, puede obtener un seguro de fianza ante una compañía de
seguros debidamente autorizada por la superintendencia de bancos, para otorgar mediante la
emisión de pólizas, por cuenta de terceros, a favor de personas naturales o jurídicas, de
derecho público o privado, fianzas o garantías cuyo otorgamiento no esté prohibido por ley
(art. 43 ibídem).

4.1.1. Procedimiento Conciliatorio ante la Comisión Nacional para la Protección y

Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

El mayor número de transacciones internacionales ha aumentado la posibilidad de

controversias que enfrentan a varios países sobre derechos de propiedad intelectual (P.I.).
Los problemas mundiales – como el entorno digital, el cambio climático, el acceso a la
atención de salud, la protección del conocimiento tradicional y de las expresiones culturales
tradicionales, así como la preservación de la biodiversidad – pueden dar lugar a nuevos tipos
de controversias por derechos de P.I. Mientras tanto, el deterioro económico es un incentivo
para que las partes interesadas busquen medios eficaces y económicos para resolver esas
controversias sin recurrir a acciones judiciales – haciendo que los procedimientos alternativos
de solución de controversias sean una opción cada vez más utilizada. Por procedimientos
alternativos de solución de controversias se entienden los mecanismos neutrales que
permiten a las partes resolver sus litigios sin recurrir a los tribunales, mediante instancias
privadas, con la asistencia de un intermediario neutral cualificado de su elección. Ese
procedimiento sólo puede aplicarse cuando las partes acceden a someter su controversia a
instancias de esa índole o cuando sea una exigencia de un tribunal competente. Entre los
beneficios cabe mencionar la economía en tiempo y costos, la flexibilidad, el control por las
partes, la neutralidad, la sencillez del procedimiento, la confidencialidad y la competencia.

4.1.1.1. La Queja.

Se consulta sobre cuáles son los requisitos para presentar una queja o reclamación ante el
Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Para
información sobre Quejas o Reclamaciones en contra de Instituciones de Seguros o de
Fianzas, puede dirigirse a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros (CONDUSEF)

Para Quejas o Reclamaciones en contra de Agentes de Seguros, Fianzas o Pensiones favor

de consultar la Ficha de Trámite CNSF-00-004 Presentación de Quejas contra Agentes de
Seguros y Fianzas.
* Instructivo para presentación de quejas en materia de Seguros y Fianzas
* Instructivo para presentación de quejas en materia de Pensiones Para quejas en contra de
funcionarios de la CNSF, utilizar el Formato del Órgano Interno de Control. Actores Sociales
En el marco del Programa de Transparencia y Rendición de Cuentas, ésta Comisión ha
implementado diversas acciones a efecto de fomentar la participación ciudadana de los
actores sociales interesados, con la finalidad de promover la transparencia y la rendición de
cuentas en el ejercicio de la función pública administrativa que desempeña.

La presente sección contiene los documentos mediante los cuales se evidencia la

participación ciudadana antes referida, así como las acciones de rendición de cuentas a la
sociedad por parte de este Órgano Desconcentrado.

4.1.1.2. La Reclamación.

Procedimiento de presentación de consultas, quejas y reclamaciones ante el Servicio de

Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. El procedimiento
de presentación de quejas y reclamaciones se configura como un mecanismo de resolución
de conflictos en materias relacionadas con contratos de seguro y planes de pensiones que
deriven de la actuación de entidades aseguradoras, gestoras de fondos de pensiones y
mediadores de seguros. Los procedimientos desarrollados ante el Servicio de Reclamaciones
son procedimientos extrajudiciales de protección de los derechos de los ciudadanos de
carácter gratuito, al margen de las instancias judiciales. Para la admisión de una queja o
reclamación ante este Servicio se deberán cumplir los siguientes requisitos:
1. Deberá justificar que se ha formulado previamente la queja o reclamación ante el
departamento o servicio de atención al cliente o, en su caso, ante el defensor del cliente de la
entidad, y que se encuentra en alguna de las siguientes situaciones:
a) La respuesta de la entidad ha sigo negativa a la petición del reclamante.
b) La entidad no ha admitido a trámite la queja o reclamación.
c) Han transcurrido más de dos meses desde la fecha de presentación de la queja o
reclamación ante la entidad sin que ésta la haya resuelto.
2. Las quejas o reclamaciones que, estando en alguna de las situaciones anteriores, se
presenten ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de
Pensiones, se formularán indicando en todo caso:

a) Los datos identificativos del reclamante: nombre y apellidos, o denominación social en

el caso de personas jurídicas, domicilio a efectos de notificaciones y número de identificación
de las personas físicas o entidades, o, en su caso, datos del registro público de la entidad de
que se trate. Si se presenta por medio de representante, se acreditará la representación por
cualquier medio admitido en derecho
b) . La identificación de la entidad reclamada.
c) El motivo de la queja o reclamación que se presente en relación con sus intereses y
derechos legalmente reconocidos, ya deriven de los contratos, de la normativa de
transparencia y protección de la clientela o de las buenas prácticas o usos financieros,
haciendo constar expresamente que aquélla no se encuentra pendiente de resolución o litigio
ante órganos administrativos, arbitrales o jurisdiccionales. En ningún caso podrá alegarse
motivo distinto del aducido en la reclamación previa ante el departamento o servicio de
atención al cliente o, en su caso, defensor del cliente, salvo que se refiera a hechos
relacionados que se hubieran producido con posterioridad a su sustanciación.

d) Acreditar que ha transcurrido el plazo de dos meses desde la fecha de presentación de

la reclamación ante el departamento o servicio de atención al cliente o, en su caso, defensor
del cliente sin que haya sido resuelta, o que ha sido denegada la admisión o desestimada,
total o parcialmente, su petición.

e) Lugar, fecha y firma. Se le informa a los interesados que la tramitación de los

expedientes se entiende sin perjuicio de las acciones que le asisten para hacer valer sus
derechos, así como que no paralizará la resolución y tramitación de los correspondientes
procedimientos, ni suspenderá o interrumpirá los plazos

4.1.2. Procedimiento Conciliatorio.

Teniendo en cuenta las cargas y facultades, dividiré su estudio en tres partes: cargas y
facultades previas a la audiencia; cargas y facultades dentro de la audiencia; y cargas y
facultades posteriores a la audiencia. En materia de arbitraje, se divide de acuerdo con la
clase de arbitraje a que hace mención la ley, es decir, la amigable composición y el estricto
derecho. El artículo 135 de la ley general de instituciones y sociedades mutualistas de
seguros, obliga a que previa la presentación de una demanda ante la justicia ordinaria contra
una institución vigilada, en donde exista discusión sobre un contrato de seguro, deberá
agotarse el procedimiento conciliatorio. En el sistema mexicano la reclamación formal de
indemnización podrá ser presentada por la Comisión a instancia del asegurado o beneficiario.
No obstante lo anterior, cabe salvar que, en los últimos días, la Suprema Corte de Justicia de
México, elaboró una nueva tesis, en donde expone que no es obligatorio para el asegurado o
beneficiario, agotar la vía ante la Comisión. 5 Tal como está diseñada la norma, esta facultad
de la Comisión opera siempre y cuando no se presente un acuerdo de conciliación entre las
partes dentro de la audiencia a que hacemos referencia. 6 En la Comisión Nacional de
Bancos y Valores, entidad que ejerce las funciones de la Superintendencia Bancaria y de
Valores en México, también existe la facultad conciliadora, a lo largo de esta explicación
tratare de desarrollar el tema y señalar ciertas diferencias en los dos procesos de conciliación,
dentro la Comisión de Seguros y en la Comisión de Bancos. En tal sentido, en materia
bancaria, no existe término legal para citar a la audiencia de conciliación. Contexto Cargas y
facultades dentro de la junta de avenencia El reclamante tendrá la facultad de asistir o no a la
junta mencionada. En caso de inasistencia, se entenderá que no le interesa el trámite ante
esta Comisión. La aseguradora está obligada a asistir a la junta, en caso de inasistencia se le
multara en consideración a una tasa indicada en la ley

El conciliador asignado al caso deberá invitar a las partes a conciliar sus diferencias. De no
ser posible la conciliación, les sugerirá que se acojan al proceso arbitral ante la Comisión.
Para el efecto, deberá levantarse un acta en donde conste la conciliación o la voluntad de las
partes de acogerse al proceso arbitral. Tanto la aseguradora como el reclamante podrán
expresar su voluntad de no someterse al proceso arbitral de la Comisión. De tal suerte,
deberá consignarse lo propio en un acta, a fin de que la discusión se lleve a cabo en los
tribunales de la justicia ordinaria. De acordar el sometimiento al proceso de arbitraje, las
partes deberán definir si lo harán bajo las dos formas señaladas, es decir, la amigable
composición o de estricto derecho, figuras que serán posteriormente analizadas. Dentro de la
junta, las partes pueden convenir que la misma se difiera, ya sea porque se encuentran en
conversaciones conciliatorias o porque el reclamante necesita asesoría de un abogado. Para
este caso se fijará nueva fecha para la audiencia. Las partes podrán solicitar que la audiencia
se suspenda. En este caso, la Comisión no señala nueva fecha, sino que se deja un término
de 3 meses, pasados los cuales si el interesado no realiza ninguna actuación la Comisión
podrá archivar el expediente.

Cargas y facultades posteriores a la junta de avenencia Concluida la junta, sin llegar a ningún
acuerdo sobre los intereses en discusión, la Comisión Nacional de Seguros, si lo considera
prudente, ordenará la constitución de una reserva, la cual deberá realizarse dentro de los diez
días siguientes a la celebración de la audiencia. La Comisión tendrá la facultad de considerar
la no constitución de la reserva debido a la falta de fundamento de la reclamación del
beneficiario asegurado. No obstante, cuando el reclamante acuda a los tribunales o cuando
las partes designen árbitro para que resuelva el conflicto, la Comisión deberá ordenar la
constitución de la reserva. Si el reclamante expuso dentro de la audiencia la voluntad de no
someterse al proceso En materia bancaria, no es obligatorio que el usuario de la entidad de
crédito acuda a la Comisión previa la presentación De la demanda ante la justicia ordinaria.
En materia bancaria y en materia de seguros, la inasistencia de la entidad de crédito o de la
compañía de seguros no conlleva consecuencias gravosas como las expuestas en el artículo
101 del código de procedimiento civil de nuestro ordenamiento, como es la presunción de que
los hechos afirmados en la reclamación sean ciertos. Inciso tercero del literal d) del numeral I
del artículo 135 de la ley de instituciones y sociedades mutualistas de seguros, dice “Si no
compadece la institución de seguros, se hará acreedora a una multa equivalente a 100 días
de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal...”.En la Comisión Nacional de
Seguros existe un registro de apoderados de las compañías de seguros. No obstante, el
apoderado de la compañía puede asistir con un poder especial, así no esté inscrito en el
registro que anunciamos. A la aseguradora, como le es obligatorio asistir a la audiencia, le es
dable exponer su voluntad de no someterse al proceso de la comisión dentro de la audiencia o
junta de avenencia

4.1.2.1. Escrito de reclamación.

El procedimiento seguido por este Servicio de Reclamaciones en la tramitación de una queja o

reclamación es el siguiente:
1. Para la admisión y tramitación de quejas o reclamaciones será imprescindible acreditar
haberlas formulado previamente al departamento o servicio de atención al cliente, o en su
caso, al defensor del cliente, de la entidad contra la que se dirige la queja o reclamación.
2. Una vez verificado el cumplimiento de los requisitos necesarios se procederá a la apertura
del expediente que se comunicará al interesado e igualmente, se remitirá a la entidad contra
la que se reclama copia de la queja o reclamación formulada y de los documentos aportados,
para que presente las alegaciones y documentación que tenga por conveniente en el plazo de
quince días hábiles.

3. Recibida la respuesta de la entidad se dará traslado a los interesados, que podrán

manifestar en el plazo de 15 días hábiles su disconformidad, salvo que en la respuesta dada
por la entidad no figuren otros hechos, alegaciones y pruebas que las aducidas por el
interesado en su escrito de queja o reclamación, en cuyo caso podrá prescindirse de este
trámite. Todos los requerimientos que se formulen a la entidad deberán ser cumplimentados
en el plazo de quince días hábiles, transcurridos los cuales sin contestación se tendrán por
incumplidos, pudiendo continuar el procedimiento.
4. El expediente concluirá con un informe motivado que deberá contener conclusiones claras
en las que se hará constar si se desprende quebranta mi buenas prácticas y usos financieros.
5. El informe será notificado a los interesados y a la entidad reclamada en el plazo de 10 días
hábiles a contar desde su fecha.

El informe no tendrá carácter vinculante ni la consideración de acto administrativo y, en

consecuencia, contra el mismo no cabe recurso alguno. Se informa que la tramitación de los
expedientes se entiende sin perjuicio de las acciones que le asisten para hacer valer sus
derechos, así como que no paralizará la resolución y tramitación de los correspondientes
procedimientos, ni suspenderá o interrumpirá los plazos establecidos para el ejercicio de los
mismo.

4.1.2.2. La Junta de Conciliación.

Arbitral, deberá presentar la demanda correspondiente ante la justicia ordinaria, dentro de los
180 días siguientes a la celebración de audiencia. En caso de no presentar la demanda, la
Comisión, a instancia de la aseguradora, podrá ordenar levantar la constitución de la reserva
a que se ha hecho alusión. Suspendida o diferida la audiencia, en caso de haberse ordenado
constituir reserva por parte de la Comisión, si el reclamante no realiza ninguna actuación
dentro de los tres meses siguientes a la audiencia o si no asiste a la nueva fecha de
audiencia, el ente de normas de transparencia y protección y si la entidad se ha ajustado o no
a la aseguradora podrá solicitar que se levante la constitución de la reserva.

4.1.2.3. El Juicio Arbitral.

La ley general de instituciones y sociedades mutualistas de seguros otorga facultad a la

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, para ser árbitro en conflictos surgidos entre
particulares y sus vigiladas, es decir, aseguradoras o afianzadoras. El licenciado Miguel
Acosta Romero, en su obra Nuevo Derecho Bancario, México, Editorial Porrúa, 1997, p. 585,
dice sobre esta facultad lo siguiente: “Los tribunales arbitrales en que se constituyen ciertos
órganos de la administración pública federal no tienen base constitucional, por lo que la
atribución de facultades jurisdiccionales a dichos organismos puede estimarse
inconstitucional.”Sin embargo, el mismo autor aclara posteriormente: “Unicamente serían
facultades inconstitucionales aquellas que permitieran a los propios órganos arbitrales
ejecutar sus propios laudos, pues tales facultades implicarían el ejercicio de la convalidación y
homologación en cuanto órganos verdaderamente jurisdiccionales, lo que sí atentaría contra
el orden constitucional”.

En atención a este comentario, es importante señalar que, dentro de la ley general de

instituciones y sociedades mutualistas de seguros, se faculta a la Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas a ejecutar el laudo, así: “El laudo que condene a una empresa de seguro le
otorgará para su cumplimiento un plazo de quince días hábiles a partir de la notificación, si no
lo efectuare la Comisión Nacional de Seguro y Fianzas impondrá a la empresa una multa ...
En tal razón, no resulta muy clara la constitucionalidad de esta ley14. Amigable composición
Bajo el arbitraje de amigable composición, deberán fijarse en el acuerdo suscrito por las
partes los intereses que serán materia de arbitraje y establecer las normas de procedimiento
que se deberán observar. El árbitro tendrá facultad de fallar en equidad, sin sujeción a reglas
legales. En tal sentido permite al árbitro actuar con más flexibilidad. Los laudos de amigable
componedor no son susceptibles de recurso, en razón a que su fallo se basa en la equidad,
no obstante, procede a solicitud de parte la aclaración de sentencia. En materia probatoria, el
árbitro tiene plena libertad para usar los diferentes medios de prueba. Estricto derecho Bajo el
arbitraje en estricto derecho, las partes deberán convenir el procedimiento arbitral a regir.

En caso de que las partes guarden silencio, el procedimiento será el establecido en el código
de comercio. En materia sustancial debe sujetarse completamente a la ley. Ahora bien, el
arbitraje en estricto derecho podrá ser impugnado ante los tribunales judiciales, mediante el
recurso de amparo.

4.1.3. Emisión del Laudo y el Amparo.

Las reflexiones que desarrollo a continuación han surgido de la lectura de la sentencia emitida
por el Tribunal Constitucional en el expediente N° 189-99-AA/TC, publicada en "El Peruano" el
16 de febrero de 2000, que resuelve una acción de amparo planteada contra un laudo arbitral
Me interesa, en primer lugar, destacar las características básicas que distinguen al arbitraje de
otras formas de composición de conflictos y reconocer el grado de desarrollo que ha
alcanzado en nuestro medio.

De otro lado, creo conveniente determinar el verdadero carácter definitorio que adquiere un
laudo frente a las acciones de impugnación previstas en la Ley de Arbitraje y, finalmente,
analizar críticamente la viabilidad de que, contra un laudo arbitral, pueda admitirse la
interposición de la acción de garantía más empleada en nuestro país: la acción de amparo.

4.1.4. Ejecución del Laudo.

Laudo es la denominación de la resolución que dicta un árbitro y que sirve para dirimir
(resolver) un conflicto entre dos o más partes. El equivalente al laudo en el orden jurisdiccional
es la sentencia, que es la que dicta un juez. La diferencia estriba en que, mientras que la
jurisdicción del juez viene marcada por la ley, la jurisdicción del árbitro viene dictada por la
autonomía de la voluntad. Por lo tanto, el arbitraje debe ser aceptado por ambas partes (ya
sea de forma previa, a través de un contrato, o de posteriormente, cuando ya ha surgido el
conflicto) como forma de resolver el litigio. Para la ejecución del laudo arbitral es necesario
acudir a un juez, que es quien tiene la potestad para ordenarlo y, en su caso, forzar su
cumplimiento. Si el laudo ha sido dictado conforme a derecho, el juez no entrará a conocer
sobre el contenido del mismo, sino que simplemente ordenará su aplicación. Por ello, un laudo
no tiene por qué estar fundamentado en derecho. Las partes pueden haber acordado que el
arbitraje se haya hecho basándose en criterios de equidad. Finalmente es necesario distinguir
entre tres grupos de laudos:
1. Laudos totales o parciales.
2. Laudos definitivos o firmes.
3. Laudos de derecho o equidad.

4.1.5. Los Convenios.

Manteniendo lo afirmado en estas mismas páginas hace unos cuantos días, en cuanto al
laudo de los controladores, y por tanto la consideración como satisfactorio del resultado
obtenido, un análisis más detallado del contenido de dicho laudo nos debe permitir tanto una
valoración más matizada acerca de cómo quedan las relaciones laborales de AENA y
controladores como una reflexión general, al hilo de los debates actuales acerca de la reforma
de la negociación colectiva, sobre la figura del arbitraje para resolver los problemas de la
negociación o los conflictos derivados de la misma.

En cuanto al contenido del laudo, basta leer sus 13 folios para comprender que su contenido
innovador es muy reducido. El árbitro optó por aprobar un texto articulado completo del
segundo convenio colectivo, en vez de resolver, punto por punto, las discrepancias entre las
partes, explicando las respectivas posturas y justificando la opción por una u otra, o por
ninguna de ellas (recurriendo a una intermedia). De esta forma, es muy difícil saber qué ha
decidido realmente el árbitro y qué es consecuencia del acuerdo de las partes, antes o
durante el arbitraje, o de la imposición legislativa. Si dejamos aparte los antecedentes de
hecho, las referencias normativas, los consejos a las partes y alguna exageración (como decir
que el laudo es hijo del diálogo social y no un cuerpo extraño al mismo, lo cual no deja de ser
una pequeña broma si tenemos en cuenta el Real Decreto-Ley 1/2010, la Ley 9/2010,el Real
Decreto 1001/2010, la declaración del estado de alarma y la militarización de los
controladores), sobre el fondo del asunto no encontramos en el laudo más que cuatro
fundamentos, referidos a salarios, a jornada y a la figura de la reserva activa, que sustituye a
la anterior licencia especial retribuida. Como en materia salarial el árbitro afirma que se atiene
a los acuerdos alcanzados, las innovaciones, básicamente, se refieren a la jornada
(aceptando también la modificación normativa previa en relación con la misma, que elevó la
jornada ordinaria de 1.200 a 1.670 horas) y a la reserva activa, etapa intermedia entre el cese
en las funciones de control y la jubilación.

En materia de jornada, el árbitro opta por mantener las 1.670 horas anuales de actividad
aeronáutica para 2011 y 2012, con 40 y 25 horas adicionales respectivamente para formación,
y por reducirla a 1.595 horas en 2013, con 20 horas adicionales para formación. Y, en todo
caso, con la posibilidad de realizar horas extraordinarias hasta el máximo legal de 80 horas
anuales. Trata así de tener en cuenta la penosidad del trabajo, sobre todo en atención a su
prestación en régimen de turnos, y de acercar la regulación de la duración del trabajo a las
pautas de otros operadores europeos. La reserva activa corrige, como ya había corregido el
legislador, los excesos de la precedente licencia especial retribuida para los mayores de 52
años, estableciendo sin embargo una generosa regulación para permitir, a partir de los57
años y hasta la jubilación, el mantenimiento de la vinculación laboral y de la consiguiente
retribución, sin desarrollo de actividades de control. Al margen de esto, permanece el texto del
convenio colectivo precedente, con las adaptaciones que se habían acordado. ¿Ofrece ello un
marco de garantías razonables para el futuro de las relaciones laborales de los controladores?
Probablemente no. El texto del convenio, como el de tantos otros, es amplísimo (233 artículos,
más 7 disposiciones preliminares, 3 adicionales, 4 transitorias y 2 anexos, con un total de 183
densas páginas), farragoso, lleno de complejidades interpretativas, con regulaciones
pormenorizadas de las más diversas cuestiones, y con perlas de diverso tipo (como la que
prevé que la creación de comisiones se tenga que producir si lo acuerdan las partes por
unanimidad; no se ve cómo se puede acordar de otra forma si hay solamente dos partes).

Además, todo lo relativo a la regulación del personal sigue impregnado de una visión
funcionarial y reglamentista, fuente segura de rigideces, de discrepancias interpretativas y de
conflictos. Si a ello unimos el mantenimiento de significativos privilegios (en caso de despido
improcedente, la opción por la readmisión o la indemnización se atribuye, en todo caso, al
controlador; la disminución continuada y voluntaria del rendimiento, que en el Estatuto de los
Trabajadores es causa de despido, se considera solamente falta grave; caso de transmisión
de empresa, la subrogación del contrato queda a voluntad del controlador)

y el reconocimiento de amplios derechos sindicales (con atribución a USCA de 1.920 horas

anuales, adicionales a las que correspondan a los delegados sindicales, que serán 22 a nivel
nacional más los que existan a nivel local), podemos comprender que la necesaria renovación
y adaptación de los contenidos del convenio no se ha producido. Y esto nos lleva a la reflexión
más general sobre el arbitraje a la que me refería al principio de este artículo. La solución
arbitral de los conflictos debe promoverse, tanto si el arbitraje es voluntario como obligatorio.
Pero no es la panacea. Se viene hablando últimamente, en torno a las propuestas para la
reforma de la negociación colectiva, de la posibilidad de limitar temporalmente la aplicación
del convenio vencido (en virtud de la famosa ultra actividad), de tal forma que si se supera, sin
alcanzar un acuerdo para el nuevo convenio, el límite temporal fijado, habría de acudirse a un
arbitraje. El problema es que los males de la ultra actividad no los podría solucionar el
arbitraje. Este permite solventar conflictos de interpretación o resolver, en equidad, puntos
concretos de discrepancia, pero nunca permitiría renovar el contenido de un convenio,
suprimir regulaciones desfasadas, adaptarse a las nuevas circunstancias, etcétera. El árbitro
tenderá, como ha sucedido en AENA, a respetar todo el convenio colectivo precedente, sin
más que resolver algunos puntos de discrepancia. Seguiríamos en las mismas. Los males de
la ultra actividad solo se eliminan suprimiendo la ultra actividad. Lo demás es pedirle peras al
olmo o milagros al arbitraje.

4.1.6. Orientación y defensoría jurídica.

Vigilar que se presten en forma eficiente los servicios de la Defensoría de Oficio incluyendo el
establecimiento de guardias para la atención los fines de semana y días festivos, así como
verificar que los aspirantes a Defensores de Oficio cumplan los requisitos de la ley de la
materia, además de proponer e instrumentar la remoción o cambio de los Defensores de
Oficio y sus superiores, suplir al Director General en los exámenes de oposición para el
nombramiento de los Defensores de Oficio y atender las instrucciones libradas por la
superioridad.
4.1.7. El Juicio Ordinario y el Cumplimiento de Sentencias.

Diversas actitudes del tribunal. Concluida la etapa de discusión, el tribunal examina los
antecedentes. Si estima que hay o puede haber controversia sobre algún hecho sustancial y
pertinente, recibirá la causa a prueba fijando los hechos sustanciales controvertidos sobre los
cuales deberá recaer (art. 318). El tribunal tiene dos opciones:
a) Citar a las partes a oír sentencia: Ocurrirá cuando el demandado se allana, cuando no
contradice sustancialmente los hechos de que versa el juicio o cuando las partes piden
que se falle el pleito sin más trámite

b) Recibir la causa a prueba: Cuando hay controversia sobre los hechos sustanciales y
pertinentes, es decir, hechos que tengan conexión con el asunto en debate. Resolución que
recibe la causa a prueba. Debe contener la orden de recibir el juicio a prueba y la fijación de
los hechos sustanciales, pertinentes y controvertidos sobres los cuales habrá de recaer.
Comúnmente se le llama auto de prueba, aunque en realidad es una sentencia interlocutoria
de 2° grado. Debe ser notificada por cédula (art. 48). Recursos con motivo de la recepción de
la causa a prueba.
b) La resolución en que explícita o implícitamente se niegue el trámite de la causa a prueba
es apelable (art. 326), salvo cuando las mismas partes han pedido que se falle el pleito sin
más trámite. A falta de regla especial, esta apelación debe concederse en ambos efectos.
Ampliación de la prueba (arts. 321 y 322). Esta institución permite ampliar los hechos
sustanciales, pertinentes y controvertidos. Tiene lugar en dos casos:
1) Cuando dentro del término probatorio ocurre algún hecho substancialmente relacionado
con el asunto que se ventila;
2) Cuando se trata de hechos verificados y no alegados antes de recibirse la causa a prueba
y el que los aduce jura que sólo entonces han llegado a su conocimiento. La otra parte, al
responder el traslado recaído en la solicitud de ampliación, puede también alegar hechos que
reúnan las condiciones antes señaladas, o que tengan relación con los que en dicha solicitud
se mencionan (art. 322, inc.
1º). La petición de ampliación se tramita conforme a las reglas generales de los incidentes,
pero en ramo separado y sin suspender el término probatorio (art. 322, inc.
2º). Este derecho de solicitar ampliación de la prueba se entiende con las limitaciones
establecidas en el art. 86 (art. 322, inc.
3º), es decir que los incidentes de ampliación de la prueba cuyas causas existan
simultáneamente,
deberán promoverse a la vez; en caso contrario, serán rechazados de oficio, salvo que se
trate de hechos esenciales para la ritualidad o marcha del juicio. La resolución que da lugar a
la ampliación de prueba, es inapelable (art. 326 inc.2º). Práctica de diligencias probatorias.
Toda diligencia probatoria debe practicarse previo decreto del tribunal que conoce de la
causa, notificado a las partes (art. 324). En los tribunales colegiados podrán practicarse las
diligencias probatorias ante uno solo de sus miembros comisionado al efecto (art. 325). La
resolución que dispone la práctica de una diligencia probatoria, es inapelable (art. 326 inc.
2º).

4.2. Delitos en materia de seguros y de fianzas.

Hay muchos delitos en materia de delitos y fianzas que pueden ser por su forma o persecución: Esa a la
vez se divide en de oficio y por querella; se entiende como el primero que son aquellos en que el
ministerio público tiene la obligación de perseguirlos, aun en contra de la voluntad del ofendido, sin que
opere el perdón de la víctima. Se entiende por querella cuando el ofendido en forma directa lo solicita
ante la autoridad judicial, y esta puede ser verbal o escrita y siempre procede de acuerdo a la voluntad
del afectado. En función a su materia:

COMUNES. - Son aquellas que tienen validez únicamente para un determinado territorio y que estaban
contenidas en las legislaciones del estado.
FEDERALES. - Son los delitos que son perseguidos en todo el país (narcotráfico ataques a las vías de
comunicación Etc.)
MILITARES. - Aquellas en las que se hace referencia al fuero militar y que únicamente son aplicables
a los miembros del ejército o fuerza armada. Como delitos contra la seguridad de la nación: el cual
traiciona a la patria, sabotaje y terrorismo está prohibido ya q esto es un acto no a probable por la
nación. La violación de los deberes de la humanidad y delitos contra la seguridad pública, los cuales
pueden ser evasión de presos y armas prohibidas, los delitos al violar correspondencia, delitos contra la
autoridad, la salud y abuso de poder entre otros que son de vital importancia para una mejor forma de
con vivir en la sociedad. En el código federal de procedimientos penales Libertad provisional bajo
caución en su Art.399.- Todo inculpado tendrá derecho a ser puesto en libertad bajo caución, si no
excede de cinco años el término medio aritmético de la pena privativa de libertad que corresponda al
delito imputado, incluyendo las modalidades atenuantes o agravantes de éste, acreditadas cuando se
resuelva sobre dicha libertad.
CÓDIGO PENAL FEDERAL Falsedad en declaraciones judiciales y en informes dados a una autoridad
Art.247 Bis.- Se impondrán de cinco a doce años de prisión y de trescientos a quinientos días multa Al
que examinado por la autoridad judicial como testigo, faltare a la verdad sobre el hecho que se trata de
averiguar, o aspectos, cantidades, calidades u otras circunstancias que sean relevantes para establecer la
existencia de algún dato que pueda servir de prueba de la verdad o falsedad del hecho principal, para que
la autoridad pronuncie resolución sobre materia cuestionada en el asunto donde el testimonio se vierta.
Art.248 Bis.- Al que con el propósito de inculpar a alguien como responsable de un delito ante la
autoridad, simule en su contra la existencia de pruebas materiales que hagan presumir su
responsabilidad, se le impondrá prisión de uno a cinco años y de cien a trescientos días multa. En este
caso, la media aritmética del delito mayor es de ocho años y medio de prisión, por tanto, no alcanzan
fianza los procesados. Y así como hay delitos también hay fianzas el cual todo inculpado tendrá derecho,
durante la averiguación previa y en el proceso judicial, hacer puesto en libertad bajo caución
inmediatamente cuando lo solicite, si se reúnen los siguientes requisitos: Que garantice el monto
estimado de la reparación del daño; Que garantice la multa que en su caso pudiera imponerse. Que
otorgue caución para el cumplimiento de las obligaciones que, en términos de ley se deriven a su cargo
en razón del proceso. La caución podrá consistir en depósito en efectivo, hipoteca o fianza. Esta
consistente en depósito, en efectivo, que se hará por el inculpado o por terceras personas ante el tribunal
que corresponda y previa razón que se tome, así como en los libros de valores respectivos y se remitirá
al fondo para la administración de justicia. Los jueces remitirán dichos depósitos dentro del término de
24 horas, mediante giro telegráfico, agregando a los autos en comprobante respectivo y sentando razón
de ello en el expediente. El certificado correspondiente que expida se depositara en la caja de valores del
tribunal que conozca del proceso. Los jueces de primera instancia deberán comunicar de inmediato al
tribunal superior de justicia del estado la recepción de cualquier depósito en efectivo.

4.2.1. Concepto.

aquella relación jurídica en virtud de la cual una parte (denominada deudora) debe observar una
conducta (denominada prestación) que puede consistir en dar, hacer o no hacer, en interés de otra parte
(denominada acreedora). Lo cual a su vez otorga al acreedor la facultad de exigir tal conducta al deudor,
y en caso negativo, otorga derecho al primero a agredir el patrimonio del segundo

4.2.2. Naturaleza Jurídica.

Acto o disposición legal que da origen a obligaciones. Las fuentes de las obligaciones
pueden agruparse en dos grandes grupos: la voluntad y la ley. Si bien la anterior es la
clasificación que en la doctrina se considera más acertada, es otra la que mantienen muchos
de los Códigos Civiles influenciados por el Código Napoleónico. Los romanos identificaron
las fuentes de las obligaciones con la causa eficiente. Gayo, en un principio, consideró que
eran únicamente fuentes obligacionales el seguirse en los delitos especiales, y se definen el
Derecho Financiero Penal y el cuerpo del delito financiero. Los capítulos siguientes de los
diferentes delitos financieros estudian: los antecedentes, conceptos, naturaleza jurídica,
clasificación dogmática y didáctica. En ese sentido se examinan los delitos en que pueden
incurrir los particulares, los empleados y funcionarios financieros y los servidores públicos;
asimismo, las penas, conductas, bienes jurídicamente protegidos, sujetos activos y pasivos,
si son delitos dolosos, graves, requisitos de procedibilidad, la prescripción, la intervención del
Ministerio Público Federal y la competencia de los Jueces Federales. Se hace alusión a las
tesis sustentadas por la Suprema Corte de Justicia de la Nación y los Tribunales Colegiados
de Circuito, y en algunos delitos se incluyen casos prácticos extraídos de las resoluciones
judiciales.

4.2.3. Clasificación.

La Junta Regional de Contratación Administrativa, adscrita a la Consejería competente en

materia de Hacienda, es el órgano consultivo y asesor en materia de contratación de la
Administración de la Comunidad Autónoma de la Región de Murcia, así como de los
Organismos Autónomos y de las Entidades de derecho público de ella dependientes que se
encuentren dentro del ámbito de aplicación de la legislación en materia de contratación. La
Junta Regional de Contratación Administrativa podrá actuar en Pleno y en Comisión
Permanente. La Comisión Permanente está asistida de un Consejo Asesor para el
cumplimiento de sus funciones. Además, la Junta, cuando lo considere procedente, podrá
nombrar en su seno Ponencias para el análisis y estudio de materias concretas. * La
composición del Pleno, Comisión Permanente y Consejo Asesor viene establecida en los
artículos 4 a 11 del Decreto 175/2003, de 28 de noviembre, por el que se regula la Junta
Regional de Contratación Administrativa de la Región de Murcia y se dictan normas en
materia de clasificación de empresas

4.2.4. Delitos de los particulares.

Rama del Derecho penal que versa sobre el análisis pormenorizado de los delitos en
particular se denomina comúnmente Parte especial del Derecho penal.

4.2.4.1. Características.

Delitos contra la vida Asesinato, Auxilio al suicidio, Duelo, Homicidio, Infanticidio, Lesiones,
Parricidio, Matricidio, Uxoricidio, Genocidio, Feminicidio, Magnicidio. Delitos contra el honor
Injurias, Calumnia, Difamación, Delitos contra la libertad e integridad sexual Violación,
Estupro, Abuso sexual, Corrupción de menores, Prostitución infantil, Pornografía infantil,
Proxenetismo, Atentado contra el pudor, Rapto Delitos contra la libertad Secuestro,
Sustracción de menores, Esclavitud, Tráfico de personas esclavizadas, Tortura, Amenazas,
Delitos contra la intimidad, domicilio, Espionaje

4.2.5. Delitos de los agentes de seguros y de fianzas o médicos de una empresa

aseguradora.

AGENTES FIANZAS MEDICOS

A. de seguros corredores de seguros prevenir contingencias Son personas físicas o jurídicas
*fallecimiento e invalidez total o permanente Ofrecen servicios se dividen:
 seguros de vida
 planeación
 seguros de gastos médicos mayores
 implantación
 seguros contra accidentes
 mantenimiento
 riesgo de trabajo. Etc.
Actualización de seguros y fianzas SANCIÓN 2 a 10 años y multa de 500 mil Manera
directa o indirecta cometa infracción al doctor que dolosamente oculte Multa de 300 mil
La empresa aseguradora o altere o borre un documento Suscriba 1exam.aservir de base
ofrezca seguros de pensiones en el imss Para la contratación de seguro.otorgué
beneficios adicionales, *efectué pagos vencidos a los asegurados

4.2.5.1. Elementos.

1- La Aseguradora: Es la persona que presta el servicio de aseguramiento, y que asume la

obligación del pago de la indemnización cuando se produzca el evento asegurado.
2- El Asegurado: Es el titular del interés asegurado, y que está expuesta al riesgo.
3- El Contratante: Es el cliente de la aseguradora, la persona que suscribe la póliza y que
paga por el servicio (pago de la prima).
4- El Beneficiario: La persona que recibirá el pago por parte de la compañía de seguros, es el
titular de los derechos indemnizatorios. Puede darse el caso de que dos o más de las últimas
figuras, se encuentren en una sola persona

4.2.6. Delitos de los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados

de instituciones o sociedades mutualistas de seguros y de fianzas.

I Delitos bancarios y de ahorro y crédito popular

III. Delitos bursátiles
IV. Delitos de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros y fianzas

V. Delitos de las organizaciones y actividades auxiliares del crédito El primer capítulo analiza
el Código Penal Federal, la Teoría General del Delito, las leyes especiales y privativas, los
principios de técnica operativa que deben. seguirse en los delitos especiales, y se definen el
Derecho Financiero Penal y el cuerpo del delito financiero. Los capítulos siguientes de los
diferentes delitos financieros estudian: los antecedentes, conceptos, naturaleza jurídica,
clasificación dogmática y didáctica.

En ese sentido se examinan los delitos en que pueden incurrir los particulares, los empleados
y funcionarios financieros y los servidores públicos; asimismo, las penas, conductas, bienes
jurídicamente protegidos, sujetos activos y pasivos, si son delitos dolosos, graves, requisitos
de procedibilidad, la prescripción, la intervención del Ministerio Público Federal y la
competencia de los Jueces Federales. Se hace alusión a las tesis sustentadas por la Suprema
Corte de Justicia de la Nación y los Tribunales Colegiados de Circuito, y en algunos delitos se
incluyen casos prácticos extraídos de las resoluciones judiciales

4.2.6.1. Elementos
Consensual: Se perfecciona con el simple consentimiento de las partes. Bilateral: En cuanto
que genera obligaciones para las dos partes contratantes. Para el asegurado, más
jurídicamente, para el tomador, la de pagar la prima, fuera de otras que los expositores
denominan cargas, y para el Asegurador, la de asumir el riesgo y, consecuencialmente, la de
pagar la indemnización si llega a producirse el evento que la condiciona. Oneroso: En cuanto
que cada una de las partes se grava en beneficio de la otra. No constituyen liberalidad ni el
pago de la prima, ni el de la indemnización llegado el caso. Aleatorio: No existe equivalencia
en las prestaciones del asegurado y del asegurador. Uno y otro están sujetos a una
contingencia que puede significar para uno una ganancia (en el sentido lato) y para otro una
pérdida (ídem). Esa contingencia es la posibilidad de ocurrencia del siniestro. Hay quienes
discuten el carácter aleatorio del contrato de seguro, argumentando que, dada su
organización técnica, ajustada a la Ley de los Grandes Números y al Cálculo de las
Probabilidades, la empresa aseguradora no está sujeta a la contingencia de pérdida. De
ejecución sucesiva: O de tracto sucesivo como suelen denominar los expositores de Derecho
Civil aquellos contratos cuya ejecución no es instantánea. Y tal ocurre con el contrato de
seguro, toda vez que las obligaciones que impone a los contratantes se van desenvolviendo
continuamente en el tiempo desde el perfeccionamiento del contrato hasta su terminación por
cualquier causa.

El pago de la prima no es la sola obligación a cargo del asegurado, quien debe además
mantener el estado de riesgo a través de la vigencia del contrato. Y lo es para el asegurador,
cuya obligación consiste en asumir el riesgo y estar presto al pago de la indemnización tan
pronto como sobrevenga el siniestro. Por ser de ejecución continuada, el contrato de seguro
produce efectos indelebles hasta el momento en que se opere su terminación por
incumplimiento de las obligaciones. De buena fe: Como todos los contratos, sólo que el
seguro lo es en más alto

4.2.7. Delitos de los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados

de un intermediario de reaseguro.
Que el Plan Nacional de Desarrollo 2001-2006 contempla, como parte de las estrategias del
objetivo rector relativo a la conducción responsable de la marcha económica del país, la
construcción de un marco regulatorio del sistema financiero que sea eficaz y que promueva
su desarrollo, además de crear incentivos para que los esquemas de seguros se extiendan a
la mayor parte posible de la población con criterios de seguridad.

Que, conforme a las premisas del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo 2002-
2006, se busca la implementación de políticas orientadas a modernizar y consolidar el
sistema financiero.
 Que el artículo 26 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
dispone que, con las excepciones establecidas en los tratados o acuerdos internacionales
aplicables, las instituciones y sociedades mutualistas de seguros sólo pueden utilizar los
servicios de intermediarios domiciliados en el
país para la celebración de operaciones de reaseguro, siempre y cuando aquéllos cuenten
con la autorización de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, la que la otorgará o
negará en los términos de las reglas de carácter general que dicte la Secretaría de Hacienda
y Crédito Público. Que los intermediarios de reaseguro han consolidado su importancia como
mecanismo de colocación en el mercado internacional de reaseguro de los riesgos más
importantes que asumen las instituciones de seguros y de fianzas, así como las sociedades
mutualistas de seguros mexicanas. Que es conveniente modificar el marco normativo que
rige la operación de dichos intermediarios, con el propósito de puntualizar aspectos
relacionados con:
a) La solidez mínima administrativa y financiera para soportar las operaciones que realizan;
b) El papel y nivel de responsabilidad de los apoderados que designen para la colocación de
los riesgos de las compañías cedentes mexicanas;
c) Los procesos de solicitud, constitución y autorización de esos intermediarios, a fin de
establecer estándares aplicables a cada solicitante en lo relativo a condiciones de operación
y cumplimiento de los requisitos operativos indispensables, como son su infraestructura para
prestar los servicios relacionados; sistemas contables y financieros; administración de
contratos de seguros; controles estadísticos; mecanismos de control de la documentación
soporte de las operaciones de reaseguro; control y registro de pagos derivados de la
intermediación, y

d) El fomento de la transparencia y revelación de información a aquellas entidades a las que

prestan sus servicios, en congruencia con los procesos que se vienen instrumentando en el
sector financiero a nivel internacional.

4.2.7.1. Características.

Los Intermediarios de Reaseguro deberán desarrollar su objeto social por conducto de los
Apoderados de Reaseguro que, a solicitud de los propios Intermediarios de Reaseguro,
autorice la Comisión, conforme a las disposiciones de carácter general que al efecto emita.
Los Apoderados de Reaseguro actuarán a nombre y por cuenta de los Intermediarios de
Reaseguro con poder suficiente para obligar a estos últimos en los términos pactados. La
autorización que otorgue la Comisión a favor de la persona que actúe como Apoderado de
Reaseguro para intervenir en la colocación de reaseguro o de re afianzamiento, se hará
constar en una cédula que expida la propia Comisión, en la que deberá constar el periodo de
su vigencia, así como los demás datos y condiciones que determine la Comisión.

4.2.8. Delitos de los servidores públicos de la Comisión Nacional de Seguros y

Fianzas.

El Estado a través de la legislación penal procura sancionar las conductas delictivas,

otorgando la protección correspondiente, la cual podría clasificarse de la siguiente manera:

a) La protección penal de la salud pública. (Ley General de Salud) La salud pública abarca el
estado sanitario de la población ya sea a nivel municipal, estatal o federal. Los delitos contra
la salud pública son todos aquellos actos u omisiones que dañan o ponen en peligro las
normales funciones fisiológicas o mentales del individuo, la higiene colectiva y en general
adecuadas condiciones sanitarias de la población.
b) La protección penal del orden interior de la Nación. (Ley Federal de Armas de Fuego y
Explosivos) Dentro de los fines relevantes del Estado se encuentra garantizar el orden interior
del propio Estado y consecuentemente el desarrollo pacífico y armónico de las actividades de
sus habitantes. El orden interior del país es un interés nacional que implica el dominio
territorial, la estabilidad social, económica y política. En este aspecto, el poder ofensivo y/o
destructivo de las armas de fuego y explosivos constituyen o pueden constituir un peligro para
el poder interior de un país si no existe un rígido control de estos objetos, razón por la cual se
hace necesaria una normatividad jurídica que regule con precisión todo lo referente a esta
materia.
c) Operaciones con recursos de procedencia ilícita. Las operaciones con recursos de
procedencia ilícita, son un delito comúnmente conocido como “lavado o blanqueado de
dinero”. El llamado delito de “lavado de dinero”, es un ilícito penal que reviste gran importancia
no sólo en nuestro país, sino en el ámbito mundial, por la forma en que se ha desarrollado
internacionalmente, sus relaciones con actividades y grupos delictivos internacionales y
altamente organizados, principalmente con el narcotráfico. Actualmente el delito de lavado de
dinero está considerado como delito de carácter internacional y en torno a la prevención y
represión de este ilícito penal se han suscrito acuerdos, tratados o convenios bilaterales o
multilaterales.

El delito de lavado de dinero, básicamente consiste en invertir en operaciones lícitas, dinero

proveniente de actividades delictivas, cualquiera que sea la naturaleza de éstas, como puede
ser el narcotráfico, tráfico de indocumentados, el secuestro, la comercialización de autos
robados o sus partes y la llamada “piratería.

4.2.9. Requisitos de procedibilidad.

El ejercicio de la acción penal se realiza cuando el Ministerio Público ocurre ante el juez y le
solicita que se avoque el conocimiento de un asunto en particular; la acción penal pasa
durante el proceso, por tres etapas bien diferenciadas que son: investigación o averiguación
previa, persecución y acusación. La investigación, tiene por objeto preparar el ejercicio de la
acción que se fundará en las pruebas obtenidas, para estar el representante social en
posibilidad de provocar la actividad jurisdiccional, en esta etapa basta con la consignación que
del reo haga el Ministerio Público, para que se entienda que este funcionario ha ejercido la
acción penal, pues justamente es la consignación lo que

caracteriza el ejercicio de dicha acción, a reserva de que, después y ya como parte dentro de
la controversia penal, el Ministerio Público, promueva y pida todo lo que a su representación
corresponda; en la persecución, hay ya un ejercicio de la acción ante los tribunales y se dan
los actos persecutorios que constituyen la instrucción y que caracterizan este período:
en la acusación, la exigencia punitiva se concreta y el Ministerio Público puede ya establecer
con precisión las penas que serán objeto de análisis judicial y, por lo mismo, esta etapa es la
que constituye la esencia del juicio, ya que en ella pedirá el representante social, en su caso,
la aplicación de las sanciones privativa de libertad y pecuniarias, incluyendo en ésta la
reparación del daño sea por concepto de indemnización o restitución de la cosa obtenida por
el delito. Por tanto, es durante el juicio, en que la acción penal obliga a que se concreten en
definitiva los actos de acusación, al igual que los de defensa; de esa manera, con base en
ellos, el juez dictará la resolución procedente. Dicho de otra forma, el ejercicio de la acción
penal se puntualiza en las conclusiones acusatorias.

4.2.10. Prescripción de los delitos de seguros y fianzas.

La obligación jurídica es aquella relación jurídica en virtud de la cual una parte (denominada
deudora) debe observar una conducta (denominada prestación) que puede consistir en dar, hacer
o no hacer, en interés de otra parte (denominada acreedora). Lo cual a su vez otorga al acreedor
la facultad de exigir tal conducta al deudor, y en caso negativo, otorga derecho al primero a
agredir el patrimonio del segundo. Diferencia entre deuda y responsabilidad La deuda es la
prestación que el deudor debe al acreedor para cumplir el compromiso. La responsabilidad es la
consecuencia jurídica, que consiste en el sometimiento del deudor al poder coactivo del acreedor
para que éste pueda procurarse, según los casos, ya sea el verdadero cumplimiento de la
obligación, ya sea la reparación por el incumplimiento Puede, sin embargo, haber deuda sin
responsabilidad, como sería una obligación natural o una obligación ya prescrita, y
responsabilidad sin deuda, como sería el caso del fiador
Conclusión
El objeto del seguro es el de indemnizar al asegurado, ya que está sujeta a que el siniestro
ocurra. El seguro no siempre es considerado como un contrato de adhesión, si bien es cierto
dentro de las características figura la de ser uno de adhesión esto no es
siempre así, ya que cabe la posibilidad de que sea consensual, esto dependerá
de la voluntad de las partes, de la póliza que se emita, el riesgo cubierto, etc. La
clasificación que dan los autores sobre el seguro es diversa, sin embargo,
dentro del trabajo se ha buscado unificar la clasificación en dos grandes ramas
que son: los seguros de interés y los seguros de personas. En cuanto a los
elementos esenciales del seguro tenemos: el interés asegurable, que es el
ánimo del asegurado de querer proteger un objeto; el riesgo asegurable, que es
un hecho incierto que puede suceder y que es descrito en el contrato de seguro;
la prima, que es el monto que paga el asegurado a cambio de una
indemnización en caso de ocurrir el siniestro; y la obligación de indemnizar, que
está a cargo de la aseguradora ya que esta recibió a cambio el pago de la
prima. Tenemos también otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operación
de seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riegos asumidos al
reasegurador, pero es el único obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro.
Finalmente tenemos que la póliza, es el instrumento probatorio por excelencia del seguro
celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas
las cláusulas contenidas en el contrato, para tener una información completa de sus términos
y condiciones. En él se reflejan las normas que de forma general, particular o especial
regulan la relación contractual convenida entre el asegurador y el asegurado.
GLOSARIO DE TÉRMINOS:
Seguro: Es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una
prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplirla prestación
convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre
otras.
El seguro es un instrumento social por el que se hacen acumulaciones que sirven para
enfrentarse a pérdida inciertas de capital, lo que lleva a cabo transferencia de riesgo;
solamente cuando estos dos elementos se han reunido, al combinarse los riesgos de un
grupo, tendremos completo el seguro.
La función del seguro consiste en proporcionar certidumbre. Para llegar a este fin, el seguro
trata de reducir las consecuencias inciertas de un peligro conocido de tal manera que, el
costo de las pérdidas al afectar a los individuos sea cierto o, por lo menos relativamente
cierto. Aseguradora: Empresas privadas sociedades anónimas con fines de lucrar, dedicadas
al negocio del seguro, el reaseguro o ambas actividades de las cuales asumen el riesgo
especificando en el contrato de los seguros.
Asegurador: Es el que asume los riesgos especificados en el contrato de seguro, ellos
pueden actuar como aseguradores únicamente en las empresas que han sido autorizadas.
Agente de seguro: Personas que su actividad consiste en la intermediación de contratos de
los seguros que están a favor de una o varias empresas que son aseguradoras, y que se
dedican a concluir contratos de seguro en su nombre.
Asegurado: Son las personas que soportan el riesgo y que normalmente estipula el contrato
asume la obligación de pagar la prima y las otras cargas que impone la ley adquiere los
derechos percibir la indemnización o el pago de la suma convenida. Beneficiario: Persona
que recibe en caso de siniestro, el producto del seguro, puede ser el solicitante o el
asegurado, pero también una persona distinta.
Compañía afianzadora: Son empresas privadas en calidad de Sociedades Anónimas que
están autorizadas a contraer contratos de fianzas que incluyen póliza, que sus requisitos son:
¿El lugar y la fecha de emisión?
¿Las Direcciones y Nombres de la afianzadora y fiador?
¿El nombre del beneficiario?
La mención de las obligaciones garantizadas, el monto y las circunstancias de la garantía.?
Firma de la afianzadora, la cual podrá ser autógrafa o sustituirse por impresión o
reproducción Es donde intervienen varios aseguradores que aseguran un mismo riesgo,
corresponde a cada uno determinada cuota en el valor de interés asegurable y por tanto, en
el pago del siniestro por e coaseguro.
Lo que caracteriza a él coaseguro es que los diferentes aseguradores reparten entre si el
riesgo y la suma total asegurada estando de acuerdo respecto al porcentaje o a la parte
asumida por cada asegurador. Reaseguro: Consiste en dividir los riesgos, de tal manera que
el asegurador conserve una parte y transfiera otra al otro asegurador.
También se define como un seguro con el cual, dentro de los límites del contrato, el
asegurador se cubre a su vez del riesgo asumido, es decir, se asegura contra el daño que
puede repercutir por la realización del riesgo que ha asegurado. Contrato de seguro:

El asegurador se obliga a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al realizarse la

eventualidad prevista en el contrato el asegurado o tomador del seguro se obliga a pagarla
prima correspondiente. Etapas Importantes en la Institución del Seguro. La institución del
seguro se ha desarrollado a escala mundial con el pasar de los años, pudiendo señalarse
tres etapas importantes:
a) El aparecimiento de los seguros) El aparecimiento de las pólizas y
b) La formación de las empresas o grupos aseguradores. Importancia de los seguros El
desarrollo económico mundial y los avances surgidos al mismo tiempo en el comercio
nacional e internacional conllevan riesgos en la producción económica moderna y en la vida
social en ellas fundada, obligando al hombre de negocios a tener una necesidad adicional: la
seguridad de que la producción, almacenaje, manejo y entrega de sus mercancías no sufrirá
pérdida alguna por siniestros o actos premeditados, seguridad que únicamente le concede,
aunque sea en forma parcial, la contratación de una póliza de seguros.
Es aquí en donde junto con este tipo de necesidades los seguros cobran fundamental
importancia pues el fantástico vuelo que ha cobrado la industria del Seguro en el mundo
moderno, suscita un vasto interés universal en las zonas del pensamiento y la cultura.
Compañías Aseguradoras Son instituciones que tienen como función básica, cubrir por
medio de seguros, apersonas individual y jurídica, contra diversos riesgos, incluyendo
deterioro o destrucción de bienes; y cuando el valor de la cobertura contratada por estas
personas esmuí elevado, se reaseguran con reaseguradores del exterior. Sus operaciones
están bajo la supervisión e inspección de la Superintendencia de Bancos. Son sociedades
mercantiles, que han obtenido la autorización respectiva para vender seguros, con el
propósito de asumir riesgos de terceras personas, asimismo
el Artículo 1o.del Reglamento del Decreto Ley No. 473 (Ley sobre Seguros y Fianzas),
establecen que las empresas privadas, estatales, y semi estatales de seguros de naturaleza
mercantil son aquellas que, con fines de lucro, se dediquen al negocio del seguro o fianzas,
del reaseguro o Re afianzamiento o de ambas actividades. Su constitución debe adoptar la
forma de sociedad anónima, quedando prohibido el funcionamiento en el país de agencias o
sucursales de empresas extranjeras. Institución de Seguros:
Están constituidas como sociedades anónimas de capital fijo, pudiendo ser privadas o
nacionales y se dedican a una o más de las siguientes operaciones de seguro: vida,
accidentes, enfermedades y daños en alguno(s) de los ramos siguientes: responsabilidad
civil y riesgos profesionales; marítimos y transportes, incendio, agrícola, automóviles, crédito,
diversos
BIBLIOGRAFIA

Circulares diversas de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y de la Asociación

Mexicana de Instituciones de Seguros, de diferentes épocas.

Diario Oficial de la Federación: diversos números de 1940 a 1997.

Anuarios Estadísticos de la Comisión Nacional de Seguros, de 1950 a 2003.

Carmichael Jeffrey y Pomerleano Michael: “The Deveolopment and Regulation of Non Bank
Financial Institutions. The World Bank. USA.2002.

Cariola Julio y Llaneza Menendez Aurora: “Desarrollo Histórico del Seguro Privado en Chile”.
Re-Capacitando. American Re-Insurance Company (Chile) S.A. Volumen II, 1990- 1994.

Chile 1931, Ley de Seguros, D.F.L. Nº 251, modificado por las leyes Nº 19.769 y Nº 19.806.
Cummins D

https://leyes-mx.com/ley_de_instituciones_de_seguros_y_de_fianzas/110.htm