INTEGRANTES: NELSON AROCUTIPA QUISPE ULISES DAVID JOVE YUCRA ODILON FLORES QUIROZ YOISY CONDEMAYTA MAMANI ELOY

SACARI HUANACUNE

Las micro y pequeas empresas (Mypes) se ha convertido en un importante centro de atencin para la economa, especialmente para el sector financiero, debido a que genera oportunidades de empleo e ingresos a la poblacin y dinamiza la economa local. Hasta hace algunos aos, el sistema financiero peruano estaba enfocado en los grupos econmicos ms solventes y no les prestaba suficiente atencin a los ms pequeos. El financiamiento a las Mypes es fundamental para impulsar el desarrollo de este sector econmico que por mucho tiempo estuvo relegado, no solo por las entidades financieras bancarias sino tambin por las instituciones del Estado, es por esto que el presente trabajo trata de resaltar la relacin que existe entre este sector de las finanzas y las pequeas y microempresas

Es una pequea unidad de produccin, comercio o prestacin de servicios. Segn la legislacin peruana, una MYPE es una unidad econmica constituida por una persona natural o jurdica bajo cualquier forma de organizacin o gestin empresarial, que tiene como objeto desarrollar actividades de extraccin, transformacin, produccin, comercializacin de bienes o prestacin de servicios

 Su administracin es independiente. Su rea de operacin es relativamente pequea, sobre todo local. Tienen escasa especializacin en el trabajo. Emplean aproximadamente entre uno y diez personas. Su actividad no es intensiva en capital pero s en mano de obra.

Disponen de limitados recursos financieros. Tienen un acceso reducido a la tecnologa. Por lo general no separan las finanzas del hogar y las de los negocios. Tienen un acceso limitado al sector financiero formal, sobre todo debido a su informalidad.

Segn datos del Ministerio de Trabajo, las MYPES brindan empleo a ms de 80% de la poblacin econmicamente activa (PEA) y generan cerca de 45% del Producto Bruto Interno (PBI). Constituyen, pues, el principal motor de desarrollo del Per, su importancia se basa en que: Ley de Promocin y Formalizacin de la Micro y Pequea Empresa (ley 28015). Proporcionan abundantes puestos de trabajo. En la actualidad existe un consenso sobre la importancia de la MYPES dentro de la estructura socio-econmica del pas.

Factores Cuantitativos:
Es el grupo econmico mas dinmico de nuestra economa que se encuentra desarrollndose en todos los sectores socio econmicos, teniendo como la actividad mas desarrollada en el sector comercio del 49%; como segundo sectores encuentra la actividad de servicios con el 33%, el sector manufactura ocupa el 11%, agropecuario el 2.9%, construccin el 2.5%, minera el 0.4% y por ultimo el sector pesca con el 0.3%. MYPES se encuentran en las agendas del gobierno ya que aporta de manera considerable al PBI, por ende al desarrollo nacional.

Las MYPES del pas emplean a casi el 77% de del empleo privado, contribuyendo de esta manera con el 42% del Producto Bruto Interno.

Factor Cualitativo:
Que est en el enorme potencial de estas para elaborar un tejido empresarial eficiente, competitivo, adaptable y flexible a los cambios que se dan en el transcurrir de las polticas de gobierno. Por lo mismo las MYPES son consideradas motor de desarrollo empresarial descentralizado y flexible. Descentralizado porque representa la mayor cantidad de unidades econmicas en cada unas de las regiones del pas generadoras de riqueza mediante su consolidacin. Flexible debido a su versatilidad para adaptarse fcilmente a las necesidades cambiantes de los mercados, a las polticas de gobierno, competencia y economas abiertas.

VENTAJAS Al igual que la pequea y mediana empresa es una fuente generadora de empleos. Se transforman con gran facilidad por no poseer una estructura rgida. Son flexibles, adaptando sus productos a los cambios del Mercado.

DESVENTAJAS No utilizan tecnologa superada Sus integrantes tienen falta de conocimientos y tcnicas para una productividad ms eficiente. Dificultad de acceso a crdito. La produccin generalmente, va encaminada solamente al Mercado interno.

Aquella actividad que procura ofrecer financiamiento de muy bajo monto y posibilidades de ahorro a segmentos de bajos recursos.

En un pas como el Per, donde tres de cada cuatro personas que trabajan pertenecen al sector microempresarial, las instituciones microfinancieras (IMF) han encontrado un nicho perfecto para desarrollarse. Todo empez en 1982 cuando hubo un cambio radical en la forma de tener acceso a un capital para iniciar un negocio propio. Ese ao aparecieron las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito. Por entonces, los conflictos sociales y la inestabilidad econmica no permitieron que hubieran inversiones personales en el sector comercio.

El sistema microfinanciero en el Per se puede agrupar en dos categoras: las entidades bancarias y financieras (Mibanco, Financiera Solucin, Banco del Trabajo y Mi Banco); y las IMF no bancarias (CMAC, CRAC y Edpyme), que ejecutan un conjunto limitado de operaciones a escala local.

Bancos especializados Entidades financieras bancarias que han logrado desarrollar adecuada tecnologas de crdito para microempresas y para el contrato de menores ingresos hacia los cuales orientan bsicamente sus operaciones.

Cajas municipales de ahorro y crdito Son entidades no bancarias, reguladas e incluidas dentro del mbito de regulacin supervisin de CONSUCODE y la contralora general de la republica de propiedades de las municipalidades provinciales de las cual son apoyo tcnico de la cooperacin alemana para su formacin y posterior consolidacin en trminos de poltica crediticia y administracin eficiente del riesgo.

Cajas rurales de ahorro y crdito Son entidades financieras no bancarias reguladas orientadas principalmente a segmentos poblacionales no atendidos por la banca tradicional, enfocndose bsicamente sus operaciones al sector rural, sin embargo, sus portafolios crediticios han orientndose al financiamiento financiero de PYMES urbanas y crditos de consumo.

Para el acceso al crdito no es necesario ser formal, ya que las entidades microfinancieras, han desarrollado tecnologas de crdito para evaluar a microempresas informales. Sin embargo, la informalidad genera mayores costos de evaluacin debido a la carencia en cantidad y calidad de informacin, la cual tiene que ser obtenida directamente del negocio por los analistas de crdito. La decisin de formalizarse depende de la relacin costo-beneficio para el microempresario, ya que si ste no encuentra ventajas significativas, preferir mantenerse en la informalidad. Adicionalmente, el tiempo de vida de las microempresas en el Per es muy corto, ya que los microempresarios cambian rpidamente de giro. Por ello no les conviene ser formal (tener un registro en la SUNAT). Como consecuencia, alrededor del 70% de los clientes en microfinanzas son informales. La formalizacin sera ms importante desde el punto de vista tributario, antes que desde el punto de vista del acceso al crdito, ya que al Estado le conviene que existan ms sujetos que pagan impuestos

Per es el segundo pas con las mejores condiciones para el desarrollo de las microfinanzas durante este ao al obtener una calificacin de 74.1 entre 15 pases de Amrica Latina, seala un estudio elaborado por The Economist Intelligence Unit. El estudio del servicio especializado la revista britnica The Economist cont con el apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y de la Corporacin Andina de Fomento (CAF), el mismo que analiza las principales fortalezas y debilidades del entorno de negocios de las microfinanzas en la regin. Los pases analizados fueron En esta edicin, donde la escala es de uno a 100, Bolivia lidera el ranking con 79.4, seguida de Per (74.1), Ecuador (68.3), El Salvador (61.5), Repblica Dominicana (57.5), Nicaragua (53.8) y Paraguay (52.9). Otros son Chile y Mxico con 48.3, Colombia con 46.1, Guatemala con 44, Brasil con 43.3, Uruguay con 35.8, Venezuela con 27.4 y Argentina con 26.8.

Las ME tienen requerimientos tanto para sus operaciones cotidianas, como para el desarrollo sostenido de su actividad productiva. Para desarrollar el negocio la ME requiere atender sus necesidades de capacitacin de la mano de obra; innovar; mejorar su infraestructura y sus sistemas de informacin y; en general, acelerar el desarrollo de su organizacin, todo ello para hacer ms eficientes sus decisiones y posibilitar la expansin de la ME. Tanto a corto como a largo plazo, estos procesos necesitan financiamiento. Si la ME no tiene suficientes recursos propios, entonces surge su necesidad de financiamiento externo (prstamos). Por ello, respecto a las instituciones de microfinanzas, las ME pueden preguntarse Qu servicios financieros brindan?, a quines?, bajo qu condiciones? y para qu usos? Estas son parte de las decisiones que enfrentan las ME, segn sean sus requerimientos productivos.

Las microfinanzas se caracterizan por la lealtad que los clientes sienten hacia las instituciones que les brindan servicios diseados a su medida. Esa atencin es muy valorada por los microempresarios, quienes suelen tener relaciones de negocios duraderas con las entidades microfinancieras. La fidelidad tambin se refleja en tasas de inters decrecientes para clientes conocidos, el uso repetido de los servicios y los bajos niveles de morosidad de los crditos que definen a la industria. Los microempresarios son buenos pagadores, aun en situaciones de crisis; eso se refleja en las carteras de crdito de estas instituciones que han demostrado tener una capacidad de recuperacin

La competencia actual entre microfinancieras est generando varios efectos en el mercado, que favorecen el desarrollo y fortalecimiento de ellas y de las microfinanzas en general, aunque en el proceso pueden haber efectos adversos para algunas IMF. Podemos prever algunas posibles consecuencias de este dinamismo de las microfinanzas: Fortalecimiento econmico de las IMF reguladas. Bsqueda creciente de la eficiencia econmica por parte de las IMF, dada la creciente importancia de la certificacin de especialistas nacionales y extranjeros para acceder a mayores fondos. Creciente inters de la comunidad internacional por apoyar con programas especficos de asistencia tcnica y capacitacin a las diversas IMF.

La oferta de micro financiamiento en el pas est dada por cerca de medio centenar de instituciones reguladas y no reguladas, que cuentan con portafolios diversificados, con crditos a los sectores comercial, servicios, produccin, consumo, hipotecario y agropecuario.
ENTIDAD
1. B. DE CRDITO DEL PERU

MONTO (LILES DE S/.)

1.475.749 1.325.144 806.010 589.205 485.403

PARTICIPACIN %
18,5% 16,6% 10,1% 7,4% 6,1%

RANKING DE CRDITOS DIRECTOS A LAS MICROEMPRESAS JUNIO 2008

2. MIBANCO 3. SCOTIABANK 4. B. DEL TRABAJO 5. CMAC AREQUIPA

6. CMAC TRUJILLO
7. CMAC PIURA 8. CMAC SULLANA 9. CMAC HUANCAYO 10. CMAC CUSCO 11. OTROS (41)

439.897
367.926 241.143 190.879 186.766 1.886.915

5,5%
4,6% 3,0% 2,4% 2,3% 23,6%

TOTAL

7.995.037

100,0%

Las entidades microfinancieras deben enfrentar al doble reto de mejorar sus productos crediticios y, a la vez, ofrecer diferentes servicios financieros a la oblacin destinataria. La poblacin destinataria necesita que se le provean distintos productos financieros, adems de los instrumentos de crdito. Entre ellos cabe sealar, por ejemplo, servicios de ahorro, seguros y modalidades de transferencia a bajo costo, es decir, productos financieros que las instituciones formales no estn dispuestas a ofrecer (debido al mayor nivel de riesgo asociado a este tipo de beneficiarios).

Microfinanzas" consiste en saber interpretar a cabalidad la demanda de servicios financieros por parte de los pobres y las unidades econmicas ms pequeas de la sociedad y poner a su disposicin un abanico de opciones a las que puedan tener acceso.
Lo importante no es contar con un producto y una institucin especializada que lo provea, sino con instituciones que ofrezcan metodologas para analizar la actividad productiva del cliente y su capacidad de pago y a partir de ese conocimiento ofrecerle un men de diferentes servicios financieros.

A fin de hacer frente a la demanda y al crecimiento de sus carteras de crdito, la nica solucin de largo plazo para la industria microfinancieras es la integracin plena de esos intermediarios a los mercados financieros locales.

La expansin en tamao y capacidad gerencial de las instituciones microfinancieras les permite incursionar en nuevos sectores, como el crdito para vivienda o para pequeas empresas, adems de posibilitar la estrecha relacin con los clientes actuales mediante la oferta cruzada de servicios financieros.

En la regin, hoy operan ms de 20 instituciones microfinancieras, cuyos activos exceden los 50 millones de dlares y exhiben tasas de crecimiento que permiten duplicar el tamao de su institucin cada dos aos.

Cada da son ms los empresarios e inversionistas locales que comprometen recursos y esfuerzos en este tipo de instituciones.

La coyuntura por la que atraviesan los sistemas financieros de la regin se presenta muy positiva, pasando por momentos de rentabilidad, liquidez, estabilidad y generacin de utilidades. En este entorno favorable no son pocos los bancos latinoamericanos que se plantean incursionar en nuevos sectores de rpido crecimiento, como lo son las microfinanzas o el crdito de consumo

A fin de maximizar su impacto, las microfinanzas necesitan profundizar sus actividades en reas como la distribucin de las remesas y la bancarizacin de sus receptores, el crdito para la vivienda y los servicios financieros dirigidos a clientes rurales.

Con este fenmeno, conocido como "bancarizacin", el flujo de las remesas se distribuir en forma ms eficiente, menos costosa y podr ser apalancado en los sistemas financieros locales. ste es un claro ejemplo de la democracia financiera en accin y de formas concretas de aumentar el bienestar de la poblacin ms pobre de la regin.

El crdito para la adquisicin de vivienda abre oportunidades a miles de individuos y familias a fin de satisfacer una de sus necesidades bsicas para llevar una vida decorosa.

Con el crecimiento de la industria crecen tambin los requerimientos de capital humano. En algunos casos, la falta de personal entrenado y dispuesto a hacer carrera en este sector se ha convertido en un serio cuello de botella. En el futuro aumentar la demanda de personal calificado en metodologas de crdito, en materia de gobierno corporativo, en temas de supervisin y control prudencial, y en temas de banca y finanzas adecuadas para el sector de las microfinanzas.

La base de la economa peruana son las desarrolladas por las Micro y pequeas empresas, stas constituyen el 98%, constituyendo slo el 2% las medianas y grandes empresas.

La MYPE es en el Per es un motor generador de empleo, ingresos y descentralizacin. El Estado debe participar activamente en la promocin y desarrollo de este sector, si se aprovecha este motor, el desarrollo se encontrara mucho ms cerca, ya que se disminuira el nivel de desempleo, pobreza y centralizacin en el Per.

El nivel de competencia evidenciado para las microfinanzas en el Per es consistente con una especializacin de la tecnologa crediticia, presencia de importantes mercados locales de crdito con demandas inelsticas, otorgando a las firmas establecidas cierto poder de mercado y generando an importantes barreras a la entrada. Se analiz la formulacin emprica para cada grupo de manera individual: Bancos Especializados, Cajas Municipales, Cajas Rurales y EDPYMES, se encuentra que existiran diferencias en los niveles de competencia en funcin a la diferenciacin del producto crediticio.

La promocin adecuada de fusiones entre Instituciones de Microfinanzas, promocin del ingreso de Cajas Municipales a mercados donde exista otra de origen local, junto con la incursin en el segmento microfinanciero de la banca tradicional, incrementara el nivel competencia en este segmento a mediano plazo.