Documentos de Académico
Documentos de Profesional
Documentos de Cultura
1
PARA EXPLOTAR EL SEGURO DE VIDA – COLECTIVO, LAS
ASEGURADORAS HABILITADAS EN PATRIMONIALES PUEDEN
INDISTINTAMENTE OPERAR EN ESTA MODALIDAD, SIN EMBARGO
LOS PLANES DE SEGUROS INDIVIDUALES QUE GENERAN
RESERVAS MATEMATICAS, SOLO PODRÁN VENDERLAS
AQUELLAS COMPAÑÍAS QUE HAYAN PUESTO EL CAPITAL Y QUE
TENGAN PREVIAMENTE APROBADOS SUS PLANES ANTE LA SIS.
2
¿Que es un Seguro de Vida Grupo?
3
Características
4
Determinación de la Suma
Asegurada
5
6
COBERTURAS
Generalmente se cubren:
7
Características - Ventajas
Primas inferiores a las contratadas
individualmente
No se suelen solicitar reconocimientos
médicos a priori, pero sí declaraciones de
salud
El final de la cobertura del Seguro de Vida
se establece para todos los integrantes a la
misma edad (65 o 70) sea cual sea su edad
al inicio de la póliza.
8
LOS SEGUROS DE VIDA
COLECTIVOS
Alternativamente a la modalidad de seguros
individuales, existe la modalidad de seguros
colectivos, que reúne a varios individuos en
una sola póliza, que es contratada por el
tomador.
La tasa de prima de los seguros colectivos
puede ser:
1.- La misma para todos los asegurados o
2.- Estar diferenciadas por edad
9
TASAS - COSTOS
En el primer caso la tasa de prima se establece en
base a la edad promedio del grupo existiendo
solidaridad al pagar los más jóvenes una prima
mayor que aquella que les correspondería por la
edad, contrariamente a lo que ocurre con las
personas mayores.
10
Los seguros de vidas se basan
técnicamente en el cálculo de
probabilidades. Entonces a partir de la
estadística, la frecuencia y el costo
promedio de los siniestros pasados, el
asegurador puede cotizar el premio.
de Fallecer x
1000
12
Seguros Básicos de Vida y Seguros
Complementarios
EDAD Tasa %o mensual aplicada sobre la suma Asegurada para Fall - Titular
13
COBERTURAS
Seguro Básico de Vida: Seguro temporal anualmente
renovable (Muerte por cualquier causa). La cobertura cesa
al cumplir el asegurado 65 años
Seguros Complementarios:
1.-Fallecimiento Conyúge: Muerte por cualquier causa
2.-Incapacidad Total y Permanente (Profesional y Cualquier
Ocupación). Solo Titular
3.-Anticipo del capital por ITP para el desempeño de
cualquier actividad remunerada. Solo Titular
4.-Doble Indemnización por muerte accidental. Sólo Titular
hasta 59
años hasta 150.000.000 S
60 a 65 S + DST +
años hasta 150.000.000 EM
15
CRITERIOS DE SELECCIÓN
AO = Análsis químico y microscópico de orina
DST = Declaración de Salud Tradicional
ECG = Electrocardiograma en Reposo
EM = Examen Médico
RX = Radiografía de Tórax o Espirometría
S = Solicitud de Seguro
ECGM = Electrocardiograma en esfuerzo (Ergometria)
H.I.V. = Test del Sida para sumas superiores a US$. 100.000
I.F. = Cuestionario Financiero a partir de US$. 200.000
L = Examen de Laboratorio: Hemograma, velocidad de sedimentación
globular, glucosa sanguínea en ayunas, colesterol total con fracción
HDL, triglicéridos, bilirrubina, creatinina, GPT, GOT y Gamma GT,
Antígeno Prostático Específico (para hombres mayores de 50 años)
16
17
Clasificación
Seguros para empleados y obreros
Seguros para grupos abiertos: clubes,
asociaciones, etc
Seguros de deudores
Seguros de Sepelios
18
SEGURO COLECTIVO DE VIDA
CONTRATO COMPLETO
Cláusula 1
Esta Póliza, las Solicitudes de Seguro
presentadas por el Contratante y los Asegurados,
respectivamente, el Registro de Asegurados y los
Certificados Individuales de Incorporación al
Seguro que se expiden a los Asegurados,
constituyen el Contrato Completo entre el
Contratante, los Asegurados y el Asegurador.
19
PERSONAS ASEGURABLES
Cláusula 2
A los efectos de este Seguro, se considerarán
asegurables a todos los socios o miembros de la
entidad.
PERSONAS NO ASEGURABLES
Cláusula 3
De conformidad con el Artículo 1663 del Código
Civil no pueden asegurarse en el riesgo de muerte
los interdictos y los menores de catorce (14) años
de edad. Tampoco son asegurables por esta
Póliza los menores hasta los diez y ocho (18)
años de edad ni las personas de más de sesenta
y cinco (65) años.
20
VIGENCIA DEL CONTRATO
La duración máxima de la póliza será de (12) doce
meses, a partir de las 12:00 hs. del día ___ hasta
las 12:00 hs. del día ___.
RENOVACIÓN DEL CONTRATO
Cláusula 5
Este contrato es renovable anualmente mediante
el pago oportuno de la prima correspondiente. En
cada renovación, se aplicarán las primas en vigor
del Asegurador, en dicha fecha, de acuerdo a la
edad alcanzada por el conjunto de los
Asegurados. (Promedio)
21
TERMINACIÓN DEL CONTRATO
Cláusula 6
Son causas de terminación del Contrato:
El vencimiento de la Póliza, producida
automáticamente en la fecha mencionada en la
misma si no fuere previamente renovada.
Cuando el número de Asegurados sea inferior a
diez (10) personas, en cuyo caso el Contrato
caducará en forma automática.
La finalización del plazo de gracia correspondiente
a una prima no pagada, si hubiere comunicación
expresa de cancelación por parte del Asegurador.
22
INGRESO AL SEGURO
Cláusula 7
Podrán ingresar al Seguro todas las
personas asegurables, que sean mayores
de diez y ocho (18) y menores de sesenta y
cinco (65) años de edad y que presenten la
correspondiente Solicitud de Seguro
Individual por cuenta del Contratante.
23
VIGENCIA DE LOS CERTIFICADOS
INDIVIDUALES
Cláusula 8
Los Certificados Individuales correspondientes a
las personas que ingresen inicialmente al Seguro,
entrarán en vigor conjuntamente con ésta Póliza y
tendrán una duración máxima de (12) doce meses
PRIMAS
Cláusula 12
La prima total del seguro será la suma de las primas que
correspondan a cada Asegurado. La prima de cada Asegurado será la
que resulte de multiplicar la tasa de prima por el Capital Asegurado
correspondiente.
En cada renovación se calculará la tasa, según la edad media
alcanzada por el conjunto de Asegurados y esta se aplicará durante el
siguiente período. A esta tasa se le sumarán si correspondiere, los
recargos necesarios para la cobertura de los Seguros
Complementarios de Incapacidad y Accidentes, y los que exigieren las
distintas ocupaciones.
26
SEGURO COMPLEMENTARIO DE INCAPACIDAD
TOTAL Y PERMANENTE
Cláusula 16
27
RESIDENCIA – OCUPACIÓN - VIAJES - RIESGOS NO CUBIERTOS – PÉRDIDA
DE DERECHOS A INDEMNIZACIÓN
Cláusula 17
El Asegurado está cubierto por esta Póliza sin restricciones en cuanto a residencia y
viajes que pueda realizar, dentro o fuera del país.
El Asegurador no abonará la indemnización cuando el fallecimiento del Asegurado
se produjera como consecuencia de:
Participación como conductor o integrante de equipos en competencia de pericia o
velocidad, con vehículos mecánicos o de tracción a sangre, o en justas hípicas (salto
de vallas o carreras con obstáculos).
Intervención en la prueba de prototipos de aviones, automóviles u otros vehículos de
propulsión mecánica.
Práctica o utilización de la aviación, salvo como pasajero de servicios de transporte
aéreo regular.
Intervención en otras ascensiones aéreas o en operaciones o viajes submarinos.
Guerra que no comprenda a la Nación Paraguaya, en caso de comprenderla, las
obligaciones del Asegurado así como las del Asegurador, se regirán por las normas
que en tal emergencia, dictarán las autoridades competentes.
Suicidio o tentativa de suicidio. Si el suicidio se produjo en circunstancias que
excluyan la voluntad, el Asegurador no se libera.
Acto ilícito provocado por el Asegurado.
Participación en empresa criminal, duelo o por aplicación legítima de la pena de
muerte.
Acontecimientos catastróficos originados por la energía nuclear.
28
INTERVENCIÓN DEL CONTRATANTE
Cláusula 18
El Contratante deberá certificar la exactitud de los
datos contenidos en los formularios de cada
Asegurado y proporcionar al Asegurador toda la
información que éste le requiera con motivo de la
aceptación del riesgo.
El Asegurador podrá exigir, en cualquier
momento, la comprobación de los datos
mencionados. Si se verificara la existencia de un
error en la edad declarada, el Asegurador podrá
reajustar la prima media a la que efectivamente
corresponda y el contratante será responsable por
la diferencia que resulte.
29
CAMBIO DEL CONTRATANTE
Cláusula 19
NOTIFICACIONES
Cláusula 25
Todo lo relativo a ésta Póliza será tratado por conducto del
Contratante. El mismo está obligado a dar aviso de inmediato al
Asegurador, en los formularios que éste le suministre, de todos los
ingresos y salidas de Asegurados, así como de las modificaciones de
las sumas aseguradas, enviando al mismo tiempo las Solicitudes
Individuales de Incorporación al Seguro para las modificaciones
necesarias.
Asimismo deberá notificar al Asegurador los siniestros en caso de
fallecimiento, invalidez permanente y accidentes, si estos seguros
complementarios estuvieren incluidos en la cobertura del seguro.
Todas las comunicaciones y notificaciones que el Asegurador deba
hacer a los Asegurados se considerarán válidas y completas cuando
las remita por conducto del Contratante.
35
SEGURO COLECTIVO DE VIDA
CANCELACIÓN DE DEUDAS
CONTRATO COMPLETO
Cláusula 1
Esta Póliza, las Solicitudes de Seguro
presentadas por el Contratante y los Asegurados,
respectivamente, el Registro de Asegurados y los
Certificados Individuales de Incorporación al
Seguro que se expiden a los Asegurados,
constituyen el Contrato Completo entre el
Contratante, los Asegurados y el Asegurador.
36
PERSONAS ASEGURABLES
Cláusula 2
Son Asegurables por este Seguro todos los deudores del
Acreedor que se ajustan a la definición del término Deudor
que aquí se especifica:
38
CONDICIONES DE INGRESO
Cláusula 4
Todo Deudor será cubierto automáticamente por este seguro. Cuando
dos o más deudores sean titulares de una misma deuda, solo el menor
de ellos quedará asegurado.
Cláusula 5
El seguro para cada Deudor entrará en vigor en la posterior de una de
estas dos fechas:
De iniciación de vigencia de esta póliza.
De contratarse la Deuda.
El tiempo de vigencia de la cobertura para cada Deudor podrá ser en
una de las siguientes modalidades:
Por término de un mes, o
Por el plazo total del préstamo, siempre que dicho plazo no exceda de
los 12 meses
39
TERMINO DE LA VIGENCIA DEL SEGURO DE CADA
DEUDOR
Cláusula 6
La vigencia del seguro de cada Deudor terminará
automáticamente al ocurrir cualquiera de los siguientes
eventos:
Terminación de la Póliza; o
Cancelación de la Deuda; o
Transferencia de la Deuda.
Cuando el seguro se contrate por el plazo del préstamo y
la Deuda es renovada o refinanciada con anterioridad a la
fecha de vencimiento estipulada, el Seguro en vigor sobre
la vida del Deudor terminará en el mismo momento en que
firme la documentación del nuevo préstamo.
Asimismo en caso de cancelación anticipada de la Deuda,
el Asegurador devolverá la prima correspondiente en la
proporción del tiempo corrido.
40
IMPORTE DEL SEGURO
Cláusula 7
El capital asegurado de cada Deudor Asegurado por este contrato
será igual al importe del saldo de la deuda contraída por el Deudor
hasta la suma máxima indicada en las Condiciones Particulares.
42
TERMINACIÓN DEL CONTRATO
Cláusula 12
Son causas de terminación del contrato:
Cuando el número de asegurados sea inferior a diez (10)
personas, en cuyo caso el contrato caducará en forma
automática.
La finalización del plazo de gracia correspondiente a una
prima no pagada, si hubiere comunicación expresa de
cancelación por parte del Asegurador.
RENOVACIÓN DEL CONTRATO
Cláusula 13
Este contrato es renovable anualmente a partir de la fecha
indicada en las Condiciones Particulares. En cada
renovación, se aplicarán las primas en vigor del
Asegurador, en dicha fecha, de acuerdo a la edad
alcanzada por el conjunto de los asegurados.
43
SEGURO DE INCAPACIDAD TOTAL Y PERMANENTE
Cláusula 14
44
RESIDENCIA – OCUPACIÓN - VIAJES - RIESGOS NO CUBIERTOS – PÉRDIDA DE
DERECHOS A INDEMNIZACIÓN
Cláusula 15
El Asegurado está cubierto por esta Póliza sin restricciones en cuanto a residencia y
viajes que pueda realizar, dentro o fuera del país.
El Asegurador no abonará la indemnización cuando el fallecimiento del Asegurado se
produjera como consecuencia de:
Participación como conductor o integrante de equipos en competencia de pericia o
velocidad, con vehículos mecánicos o de tracción a sangre, o en justas hípicas (salto de
vallas o carreras con obstáculos).
Intervención en la prueba de prototipos de aviones, automóviles u otros vehículos de
propulsión mecánica.
Práctica o utilización de la aviación, salvo como pasajero de servicios de transporte
aéreo regular.
Intervención en otras ascensiones aéreas o en operaciones o viajes submarinos.
Guerra que no comprenda a la Nación Paraguaya, en caso de comprenderla, las
obligaciones del Asegurado así como las del Asegurador, se regirán por las normas que
en tal emergencia, dictarán las autoridades competentes.
Cuando el Asegurado se haya dado voluntariamente la muerte, salvo que el contrato
haya estado en vigor ininterrumpidamente durante tres años por la misma deuda. Si el
suicidio se produjo en circunstancias que excluyan la voluntad del asegurado, el
Asegurador no se libera.
Acto ilícito provocado por el Asegurado.
Participación en empresa criminal, duelo o por aplicación legítima de la pena de muerte.
Acontecimientos catastróficos originados por la energía nuclear.
45
INFORMACIONES NECESARIAS
Cláusula 16
El Acreedor deberá suministrar al Asegurador la nómina
completa de todos los deudores inicialmente asegurados,
su fecha de nacimiento, el importe de sus respectivas
deudas y el plazo de las mimas, igual información deberá
proporcionar mensualmente de todos los nuevos deudores
registrados en el mes anterior, de acuerdo a los
formularios proporcionados por el Asegurado.
El Acreedor deberá certificar la exactitud de los datos
contenidos en los formularios de cada Deudor, y
proporcionar al Asegurador toda la información que éste le
requiera con motivo de la aceptación del riesgo.
El Asegurador podrá exigir, en cualquier momento, la
comprobación de los datos mencionados.
46
ERRORES ADMINISTRATIVOS
Cláusula 17
Los errores administrativos que pueden producirse en los
registros de este seguro no invalidarán un seguro en vigor
ni continuarán uno ya terminado. Descubierto el error, se
hará el reajuste correspondiente.
EDADES
Cláusula 18
Los límites de edad fijados por el Asegurador para la
aceptación de los riesgos son de diez y ocho (18) años
como mínimo y de sesenta y cinco (65) años como
máximo. La edad de cada Asegurado deberá constar en la
respectiva Solicitud Individual de Incorporación al Seguro.
La edad de cada Asegurado deberá ser comprobada en
cualquier momento con la documentación correspondiente,
pero dicha comprobación será imprescindible para efectuar
el pago de la suma asegurada.
47
LIQUIDACIONES POR FALLECIMIENTO
Cláusula 19
Para la liquidación del capital asegurado sobre la vida de un Deudor,
el Acreedor deberá presentar la partida de defunción legalizada, junto
con una carta en la que conste el saldo que el mismo le adeudaba.
En casos de terremoto, naufragio, accidente aéreo o terrestre incendio
u otra catástrofe, en que el Asegurado desapareciere y no quepa
admitir razonablemente su supervivencia (Art. 63 C.C.), se abonará la
indemnización contra presentación de la declaración judicial de su
muerte. Pero si posteriormente apareciera el Asegurado o se tuviese
noticia cierta de él, el Asegurador tendrá derecho a la restitución de la
suma pagada.
MORA EN QUE INCURRA EL ASEGURADO
Cláusula 20
En el caso que el Asegurador haya percibido la prima al plazo del
préstamo, éste no responderá por el importe correspondiente a la
deuda impaga que tuviera el Deudor por haber incurrido en mora en el
pago de su crédito. El Asegurador abonará el saldo que hubiera tenido
el Deudor si hubiera amortizado regularmente su deuda.-
48
Prescripción
49
SEGUROS DE VIDA
INDIVIDUAL
Dotal
Temporal
Rentas
Jubilación
50
51