Regulacion financiera

Protección del Ahorro en el sistema financiero peruano

 Temas a discutir

Protección del
Ahorro Ahorrista

Confianza
Integridad

Secreto Bancario F.S.D.

Seguro de Depósitos

 Esquema General : Garantía estatal tangible por medio de cual se

buscan respaldar los fondos depositados en una entidad del sistema
financiero, hasya un límite establecido en la Ley. Sujeto a límites y
condiciones.
 Se sustenta:
 Protección a ahorristas hasta un monto determinado.
 Enfrentar asimetria informativa.
 Evitar riesgo moral – deber de diligencia
Fondo de Seguro de Depósitos

 Persona jurídica de derecho privado de naturaleza especial,

creada por la Ley Nª 26702.
 Su objeto: proteger el dinero de las personas puestas en el
sistema financiero (entidades autorizadas a captar) , hasta un
tope.
 Actúa:
 Cuando la entidad entra en liquidación.
 Enfrenta seríos problemas financieros (estructurales).
Fondo de Seguro de Depósitos

 Es de naturaleza especial, porque tiene composición mixta.

 Su administración está a cargo de una Junta de
Administración integrada por representantes del Estado
(SBS, BCRP y MEF) y representantes de las entidades
del sistema.
 Sus fondos provienen de un aporte inicial del Estado y
las contribuciones que abonan las empresas del sistema
financiero que captan.
Fondo de Seguro de Depósitos – Aspectos
Generales
 Toda entidad del sistema financiero autorizada a captar depósitos es
miembro del Fondo.
 Las nuevas entidades tienen cobertura luego de 24 meses de
aportaciones.
 Al momento de otorgar la cobertura el FSD compens con las deudas
exigibles que pueda tener el beneficiario de la cobertura.
Fondo de Seguro de Depósitos - Recursos

 Recursos de origen público.

 Aporte inicial dado por el BCR.
 Líneas de crédito dadas por el Tesoro Público, o garatizadas por este.
 Recursos de origen privado.
 Primas trimestrales abonadas por las entidades miembro.
 Ingresos por multas impuestas por SBS y BCR.
 Depósitos y bienes inmovilizados por mas de 10 años.
 Remanente de liquidaciones anteriores, no reclamados.
Fondo de Seguro de Depósitos -
¿A quien cubre?
 Personas naturales y juídicas sin fines de lucro, por todos los depósitos
nominativos, bajo cualquier modalidad, efectuado en entidades
autorizadas a captar.
 Personas jurídicas con fines de lucro, solo respecto a depósitos a la vista
(cuenta corriente). No se incluyen otras empresas del sistema financiero.
 La cobertura es hasta el monto máximo, que se actualiza
trimestralmente.
 La cobertura actual asciende a S/. 100 777.00 – septiembre - noviembre
2020.
Fondo de Seguro de Depósitos
Cuentas mancomunadas
 Tratándose de cuentas mancomunadas (varios titulares), la
cobertura es por persona y hasta el monto de la cobertura,
respecto de cada uno.
 Ejemplo : Depósito de S/. 200 mil, dos titulares
 Cada uno recibe S/. 100 mil.
Fondo de Seguro de Depósitos – Personas
excluidas de la cobertura
 Personas que en los 2 años previos a la declaración de disolución se hubieran
desempeñado como directores o gerentes de la empresa de que se trate.
 Personas que en los 2 años previos a la declaración de disolución se hubieran
desempeñado como directores o gerentes de las personas pertenecientes a los grupos
económicos que tengan participación mayor al 4% en la propiedad en la empresa,
siempre que hayan participado directa o indirectamente en la gestión.
 Personas vinculadas a la empresa, sus accionistas, personal de dirección y de confianza.
 Empresas del sistema financiero nacional o extranjero.
 Depósitos constituidos con infracción a la Ley.
 Instrumentos que denominandose formalmente depósito, sean esencialmente acreencias
no depositarias.
Fondo de Seguro de Depósitos
Operaciones
 En caso de liquidación:
 Actúa como caja de pagos - devuelve depósitos.
 En caso de dificultades financieras severas.
 Adelanto de cobertura (caja de pagos).
 Contribución para facilitar esquemas de reorganización.
 Banco Puente – en riesgo sistemico.
 En regimen de vigilancia.
 Contribución para facilitar esquemas de reorganización – para bancos
sistemicos.
Caso FSD

 El señor Carlos Piña, es cliente del Banco Seguro, el cual fue declarado en disolución
por la SBS el día de hoy. Determine cuanto es la cobertura que le corresponde:
 Titular de una cuenta de ahorros por S/ 10 000.00
 Titular de deposito a plazo fijo con su esposa por S/ 40 000.00.
 Titular de depósito a plazo fijo con sus dos hijos S/ 60 000.00
 Titular de depósito CTS por S/. 30 000.00
 Su hija es titular de la cuenta de ahorros por S/ 20 000.00
 La empresa de la que es el mayor accionista (95%) y Gerente General tiene una
cuenta corriente con S/ 50 000,00.
 Su hija tiene una deuda por Tarjeta de Crédito por S/ 20 000.00
Recuperación expeditiva de acreencias
Derecho de Compensación

 Derecho de las entidades de poder cobrarse deudas impagas

(vencidas) con los activos que tengan en su poder y que
corresponda a su deudor.
 Exigible : deuda vencida.
 Reciproca : entidad-cliente.
 No opera respecto de cuentas sujetas a reglas especiales.
 Caso en debate: compensación en cuentas donde se abonan
remuneraciones.
Vencimiento anticipado de los plazos

 Facultad legal otorgada al intermediario financiero que ante el

primer incumplimiento de una cuota, se puedan dar por vencidos el
integro de cuotas.
Otros mecanismos

 Promoción del arbitraje.

 Merito ejecutivo de las liquidaciones bancarias –
observado por ejecutorias supremas.
Normas Prudenciales
Adecuada utilización de los recursos del
público – normas prudenciales
 Esquema de autorizaciones.
 Idoneidad de las entidades y sus operadores – integridad.
 Adecuado respaldo patrimonial.
 Adecuada administración de los riesgos.
 Operaciones Prohibidas
Esquema de autorizaciones

 Permiso otorgado por la SBS con el fin de realizar determinados

actos.
 Supone un procedimiento de evaluación previa y monitoreo
constante.
 Puede estar sujeto al cumplimiento de determinados lineamientos,
cuya inobservancia puede generar sanciones o revocación de la
autorización.
Principales autorizaciones

 Autorización de organización y funcionamiento.

 Autorización de apertura de oficinas y canales de atención.
 Autorización para comprar más del 10% del capital.
 Autorización para modificar estatutos (aumento de capital,
reducción de capital)
 Autorización de nuevas operaciones.
Idoneidad de los participantes

 Evaluación de la integridad de los accionistas, directores y gerentes

de las empresas del sistema financiero.
 Mecanismo para fortalecer la confianza del público.
 Evaluación de la idoneidad moral, técnica y solvencia económica,
según el rol que les corresponda.
 SBS puede declarar a funcionarios impedidos de actuar en el
sistema financiero - acto discrecional reglado.
Riesgo Crediticio

 Criterio central para el otorgamiento de crédito: capacidad de pago

 Ayudan; finalidad del crédito, antecedentes, patrimonio, etc.
 Rol subsidiario de la garantía
 Clasificaciòn del Deudor
 Evaluación permanente de cada deudor y su posibilidad de no pago.
 Determinada por su grado de cumplimiento e información que se tenga de él.
 Requerimiento de Provisión
 Afectación a la utilidad de la empresa a fin de hacer frente a la posibilidad de manifestación de un
riesgo.
 Asignado por cada tipo de riesg del deudor.
Información para el crédito

 La información es central para el intermediario financiero.

 La idoneidad de la información y su veracidad disminuye el riesgo.
 Es necesaria toda información que proporcione rasgos apropiados
de la capacidad de pago del deudor y de los que la pueda afectar.
 La información se consolida en la Central de Riesgos.
Central de Riesgos

 Registro integrado de riesgos financieros, crediticios, comerciales y

de seguros.
 Contiene información consolidada y clasificada sobre los deudores
del sistema financiero.
 Solo contiene información sobre operaciones activas (créditos), no
información sobre operaciones pasivas (depósitos).
Aspectos Generales de la Central de Riesgos

 Se registran obligaciones de los deudores del sistema financiero, sea

deuda directa, indirecta, sobregiros, garantías o créditos castigados.
 Esa información permite la elaboración consolidad de deuda de cada
deudor, por entidad.
 La información se actualiza mensualmente.
 Información se mantiene registrada permanentemente, - no hay
legalmente un plazo máximo para su publicación
Central de Riesgos y Datos Personales

 Preocupación de Estado por proteger la información personal

(sensible) de las personas que interactuan con las empresas del
sistema financiera.
 El uso de información personal está prohibido, salvo que se cuente
con autorización de su titular.
 Puede constituir una limitante.