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Ejercicios Resueltos UD 4

Economía de la Empresa (Instituto de Educación Secundaria Fernando Wirtz Suárez)

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EJERCICIOS RESUELTOS UD 4
1. Calcula la indemnización que recibirá una empresa en caso de incendio total, si el valor de sus muebles
asciende a 12 020 € y el contrato de seguro declara por valor de 25 000 €. ¿Y si el contrato de seguro declara
por 10 000 €?
En el primer caso recibirá 12 020 €. En el segundo caso el seguro está infravalorado, por lo que recibirá 10 000 €.

2·· Jaimita posee una vivienda que tiene un valor de reconstrucción de 150 000 € y cuando realiza su contrato de
seguro del hogar, indica a la compañía que el valor es de 95 000 €. Si la vivienda sufre un incendio y la reparación
asciende a 20 030 €, ¿cuánto recibirá de indemnización?
El seguro está infravalorado. Jaimita percibirá 20 030€.

3·· Según los estudios estadísticos realizados por la empresa HURTOSA, en la ciudad de Granada de cada 10 000
viviendas aseguradas contra robo 50 sufren un siniestro de este tipo cada año. La media del alcance de los robos
es del 30 % del contenido de cada vivienda. Además, HURTOSA cobra un recargo del 9 % si la vivienda está situada
en la primera planta del edificio y aplica un descuento del 5% si cuenta con puerta blindada y portero automático
(que aplica al resultado de multiplicar la probabilidad de que se produzca el siniestro por la intensidad de este).
El recargo de seguridad practicado por HURTOSA asciende al 12 % del resultado de aplicar descuentos y recargos.
Los gastos de gestión interna son el 12 % de la prima pura y los de comercialización son del 8 % de la prima de
inventario. Una persona que vive en un piso de Granada, dotado de puerta blindada, situado en la primera planta
de su edificio y que cuenta con portero automático, quiere contratar un seguro contra robo.
a) ¿Cuál será el importe de la prima de tarifa si el valor del contenido de la vivienda es de 50 000 €?
HURTOSA ha realizado estudios estadísticos sobre los robos en la ciudad de Granada y ha llegado a unas
conclusiones que vamos a aplicar para calcular las primas.
Con los datos que tenemos, podemos calcular la prima de tarifa de la siguiente forma:
Prima pura. Para determinar la cantidad a cobrar al tomador, se tendrá en cuenta:
● Intensidad de los daños, en caso de que suceda la contingencia cubierta: 30 / 100 = 0,30; dado que la cantidad
a asegurar es de 50 000 €, la intensidad será de:
0,30 · 50 000 = 15 000 €
● Probabilidad de ocurrir o frecuencia de la contingencia cubierta:
50 / 10 000 = 0,005
● Atendiendo a la probabilidad y a la intensidad, se queda en:
15 000 · 0,005 = 75 €
Descuentos y recargos. Tiene portero y puertas blindadas, lo cual le permite un descuento en la cifra anterior de un
5 %. Además, el piso está en la primera planta, lo cual le supone un recargo del 9 %. Entonces quedará:
75 · (1 − 0,05 + 0,09) = 78,00 €
Recargo de seguridad. Cobra un recargo de seguridad del 12 % de la cifra anterior. Por ello, la prima pura será igual
a:
78 · (1 + 0,12) = 87,36 €
Prima de inventario. Prima pura más gastos de gestión interna o de administración:
87,36 · (1 + 0,12) = 97,84 €
Prima de tarifa o neta. Prima de inventario más gastos de gestión de comercialización de sus productos.
97,84 · (1 + 0,08) = 105,67 €
En el catálogo de tarifas que compongan las bases técnicas, la tasa que aparezca para este riesgo, expresada en
tanto por mil, será igual a:
1000 · 105,67 / 50 000 = 2,1134 ‰
b) Si el impuesto sobre primas es del 6 % y el recargo para el Consorcio de Compensación de Seguros es del
0,03 ‰ de la suma asegurada, ¿cuál será prima total?

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Prima total. Prima de tarifa más impuesto sobre primas y el recargo del consorcio de compensación de seguros. En
este caso, será igual a:
105,67 + 105,67 · 0,06 + 50 000 · 0,03 / 1000 = 105,67 + 6,34 + 1,50 = 113,51 €
c) ¿Cuál es la tasa de tarificación, expresada en tanto por mil, que relaciona la prima de tarifa y la suma asegurada
en esta cobertura?
HURTOSA tendrá en las bases técnicas la tasa de tarificación o tasa de prima, entre otras, del 2,1134 ‰ que aplicará
a la suma asegurada por aquellos tomadores que contraten un seguro contra robos de una vivienda situada en la
ciudad de Granada, que cumpla la circunstancia de tener portero automático y puerta blindada; por lo cual se le
practica un descuento en la prima pura del 5 % (disminuye el riesgo), y la de ser primera planta, por lo cual se le
practica un recargo en la prima pura del 9 % (aumenta el riesgo).

4·· La empresa INTESA tiene contratado un seguro contra incendios, con LA PREVENCIÓN, sobre el almacén de su
propiedad. Creyendo que tenía 600 m2 lo valoró en 120 000 €. Se produce un incendio, el perito valora los daños
producidos en 100 000 € y observa que, en realidad, el almacén mide 750 m2, siendo el valor de la edificación de
150 000 €. ¿Cuál será el importe de la indemnización?
Si el contrato no dice nada sobre la derogación de la aplicación de la regla proporcional, habrá que atenerse a lo
dispuesto en la Ley del Contrato de Seguro.
Como INTESA habrá pagado la prima en relación con la suma asegurada (120 000 €, que era lo que estimaba que
valían en el mercado sus naves) y no por el valor del interés asegurado (los 150 000 €, que es el verdadero valor de
las naves), estamos en una situación de infraseguro.
Si el asegurador le indemnizase por el importe de los daños sufridos, INTESA se estaría enriqueciendo injustamente.
Por tanto, el asegurador va a reducir la indemnización proporcionalmente a la relación entre la suma asegurada y el
valor del interés asegurado.
También se debe pensar que si se ha incendiado por importe de 100 000 €, parte de los daños sufridos serán de los
120 000 € asegurados, que el asegurador deberá indemnizar, y otra parte de los 100 000 € corresponderán a los
30 000 € no asegurados (de 150 000 – 120 000 = 30 000 €), que el asegurador no deberá indemnizar sin enriquecer
injustamente a INTESA.
La indemnización a pagar por el asegurador será igual a:

Por tanto, el asegurador se ha ahorrado 100 000 – 80 000 = 20 000 € por el infraseguro, puesto que el asegurado
hace de su propio asegurador al no haber pagado la prima en función del valor del interés asegurado y no existir
pacto en el contrato de seguro que derogue la aplicación de esa regla.

5·· La empresa FIOSA tiene asegurado el vehículo de su gerente con KFZ-VEHICLES. El seguro cubre todo tipo de
daños, aplicándosele una franquicia absoluta de 300 €. Un día, al salir del garaje, raya el lateral izquierdo; otro día
rompe el paragolpes mientras aparca y otro día le rayan derecho. La peritación de esos daños es de 1000 €, 500 €
y 600 €, respectivamente. ¿A cuánto ascenderá el importe que la aseguradora debe pagar por FIOSA y
KFZ-VEHICLES en cada uno de esos tres supuestos?
El importe de la franquicia se determina por cada siniestro. Y un siniestro es la manifestación del riesgo asegurado
originado por una misma causa.
Así pues, KFZ-VEHICLES deberá pagar por la reparación de los daños una cantidad igual a 1200 €, que se calcula
como sigue:
(1000 − 300) + (500 − 300) + (600 − 300)
Por tanto, FIOSA deberá pagar 300 € por cada siniestro, es decir, 900 €.

6·· Una empresa ha contratado un seguro contra incendios en las mercancías. La suma asegurada es de 20 000 € y
el interés asegurado de 21 900 €. Se produce un incendio y los daños ocasionados son de 5000 €. Calcula la
indemnización, en caso de que se aplique cada una de las siguientes cláusulas:
a) Se establece la no aplicación de la regla proporcional.
El propio contrato excluye la aplicación de la regla proporcional. La empresa indemnizará al asegurado por los daños
sufridos. Es decir, abonará los 5000 € en los que están valorados las mercancías siniestradas.

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No obstante, se debe saber que si los daños ascendiesen a 20 001 €, o cualquier otra cantidad superior a la suma
asegurada, aunque el contrato derogue expresamente la aplicación de la regla proporcional, el asegurador solo
pagará 20 000 €, la suma asegurada, que es la cantidad límite a indemnizar porque así lo establece la Ley del
Contrato de Seguro.
b) Se cubren los primeros daños hasta 8000 €.
En este caso, el tomador no establece suma asegurada y se trata de un seguro a primer riesgo.
El asegurador cubrirá los 5000 € en los que se han valorado los daños sufridos porque no exceden los 8000 €. En
caso de que los daños sufridos en el siniestro superasen los 8000 €, solo indemnizaría al asegurado por valor de
8000 €.
Cuando en un periodo de cobertura se alcance el importe máximo cubierto (en nuestro caso, ha indemnizado hasta
5000 €), se podrán dar dos situaciones con el seguro:

c) En el contrato no se menciona nada sobre la aplicación de la regla proporcional.

Si quiere que vuelva a indemnizar, el tomador-asegurado deberá volver a pagar la prima al asegurador. El contrato
permanece en vigor porque cubre los primeros 8000 € de cada siniestro.
Si el contrato no se pronuncia sobre la aplicación de la regla proporcional, habrá que atenerse a lo que dispone la
Ley del Contrato de Seguros. En ese caso, el asegurador aplicará la regla proporcional.
Para determinar el importe que va a indemnizar de los 5000 € en los que se han valorado las mercancías
incendiadas, se procederá como sigue:
El resto, 433,79 € (5000 – 4566,21 €) será una pérdida que el asegurado debe asumir.
d) Si el interés asegurado no supera la suma incrementada en un 10 %, no se aplica la regla proporcional.
Se trata de una cláusula de tolerancia del infraseguro. Calculamos cuál es el valor que obtenemos al incrementar en
un 10 % la suma asegurada:
20 000 + 20 000 · 10/100 = 22 000 €
Como el valor del interés asegurado (21 900 €) es menor que la suma asegurada incrementada en un 10 %
(22 000 €), el asegurador no aplicará la regla proporcional y abonará el importe de los daños sufridos: 5000 €.
7·· La aseguradora SEGURAUTO ofrece a Amaya cambiar su seguro de automóvil aplicando una bonificación si no
ha tenido accidentes con anterioridad. No obstante, como Amaya no puede demostrar su nula siniestralidad,
teme que la aseguradora no cumpla esa promesa. ¿Es fundado ese temor?
Es más que probable que SEGURAUTO esté adherido al Fichero Histórico de Seguros de Automóviles (SINCO) y que
el asegurador de Amaya también lo esté. En ese caso, SEGURAUTO tendrá acceso al historial de siniestros de Amaya
y podrá comprobar su nula siniestralidad en los últimos cinco años, permitiendo el cambio de asegurador con
bonificaciones. Por tanto, posiblemente ese temor sea infundado.

8·· Alicia desea contratar un seguro de vida en forma de renta, por el que percibirá un importe de 18 000 €
anuales durante diez años. SEGUROS LIFESEGUR le ofrece dos posibilidades:
1. Si Alicia fallece mientras cobra la renta, SEGUROS LIFESEGUR dejará de pagarla, extinguiéndose su obligación.
2. En caso de que Alicia fallezca mientras está cobrando la renta, LIFESEGUR seguirá abonándola a la persona
designada por Alicia, hasta la percepción del total pactado.
Si en ambas posibilidades el importe de la renta es el mismo, ¿en cuál de ellas se pagará una prima mayor?
Se tienen dos posibilidades, las cuales podemos identificar con los tipos de seguros de vida que hay según la
existencia de la posibilidad de reversión de las rentas:
● En la primera posibilidad, si Alicia fallece antes de agotar toda la renta a la que tiene derecho, LIFESEGUR dejará
de pagar esta renta. Se trata de un seguro de rentas puras. Por tanto, puede suceder que el asegurador no
abone todo el capital acumulado.
● En la segunda posibilidad, si Alicia fallece antes de agotar la renta, LIFESEGUR continuará pagando la prestación
a aquella persona que haya sido designada por ella en la póliza. Se trata de rentas con capitales o plazos
mínimos garantizados que proporcionan una cobertura a la contingencia de fallecimiento del
tomador-asegurado (Alicia).

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De hecho, se puede considerar al seguro de rentas con capitales o plazos garantizados como un seguro de vida mixto
y el de rentas puras, como el auténtico seguro de vida para el caso de muerte.
Por tanto, si la prestación es la misma en ambas posibilidades y la segunda incluye una mayor cobertura, puesto que
se trata de la continuación del cobro de la renta en caso de fallecimiento de Alicia; en esta última se pagará una
prima mayor que en la primera.

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