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Matemática actuarial

Seguros patrimoniales
UNFV – CC.EE.
Econ. Carmen Valdivia
III Ciclo
La función principal de las entidades de seguros es asegurar riesgos, siendo las
primas las fuentes principales de los ingresos de las entidades de seguros. Estos
ingresos se incrementan con los rendimientos que se obtienen de las inversiones
patrimoniales efectuadas.
Los riesgos asegurados son inciertos, pues no se sabe cuando sucederán. Pero las
compañías aseguradoras tienen que tratar de transformar estos hechos inciertos
en hechos previsibles, utilizando para ello la Estadística para determinar la
frecuencia con que se producen y las circunstancias que los favorecen con el fin de
hallar el modo de predecir hechos futuros. Para ello, utiliza 2 herramientas:

• La ley de los grandes números: Un hecho fortuito individual (accidente) no es


predecible. Pero si se observan y analizan muchos hechos aparentemente
fortuitos (muchos accidentes), se puede llegar a establecer una constante a la
que responden (por ejemplo: 1 de cada 180 conductores tiene un accidente, o
hay mas accidentes en conductores de XX edad etc.).

• Cálculo de probabilidades: Es el instrumento matemático que se utiliza para


determinar la frecuencia con que se produce un acontecimiento sometido al azar.

𝑁ú𝑚𝑒𝑟𝑜 𝑑𝑒 𝑠𝑖𝑛𝑖𝑒𝑠𝑡𝑟𝑜𝑠 𝑜𝑐𝑢𝑟𝑟𝑖𝑑𝑜𝑠 𝑟𝑒𝑎𝑙𝑚𝑒𝑛𝑡𝑒


• 𝑃= 𝑁ú𝑚𝑒𝑟𝑜 𝑑𝑒 𝑢𝑛𝑖𝑑𝑎𝑑𝑒𝑠 𝑠𝑜𝑚𝑒𝑡𝑖𝑑𝑎𝑠 𝑎𝑙 𝑟𝑖𝑒𝑠𝑔𝑜

Elementos de la prima de seguros no vida o patrimoniales
1. La prima pura: supone el importe necesario para hacer frente a las
indemnizaciones que tengan que pagarse. Para ello hay que
multiplicar la probabilidad de los siniestros (también llamada
frecuencia), por el coste medio de cada uno de ellos (también
llamado Intensidad absoluta media).
• Prima pura = Px . I
• 2. El coste medio de los siniestros o “intensidad absoluta media
(I)”, es el resultado de dividir la suma de las indemnizaciones de los
siniestros ocurridos entre el número de siniestros (n) ocurridos
durante un período de tiempo fijado. Veamos la fórmula:
• I = suma indemnizaciones / n
Ejemplo
1. Una compañía ha pagado 2.400.000 u.m. en concepto de indemnizaciones
totales de seguros del hogar a sus clientes. Hubo un total de 600 siniestros.
Calcular el coste medio o Intensidad absoluta media:
• Solución: I = 2.400.000 / 600 = 4.000 u.m. fue el coste medio por siniestro.

2. Una compañía tiene 400.000 autos asegurados. El estudio de siniestralidad


indica que a lo largo del año se producen 25.000 accidentes, con un coste
medio equivalente a 108 u.m. ¿Cuál es el coste de la prima pura?

• Solución: En este caso ya se tiene el costo medio pero se debe hallar la


frecuencia de los accidentes. A esto también se le conoce como
probabilidad.
F = Px = 25.000 / 400.000 = 0,0625 (6,25%)

Entonces, calculamos la prima pura por el seguro de autos.

Prima Pura = Px . I = 0,0625 x 108 = 6,75 u.m.


Prima tarifa, o Prima comercial o Prima Neta:
• La Prima Pura es teórica, pero no contiene provisiones para cubrir las
diferencias que existen entre la siniestralidad teórica y la siniestralidad
real. Por ello, las entidades aseguradoras no trabajan a prima pura, sino
que incrementan el importe de esa prima con una cantidad pequeña de
dinero que recibe el nombre de Recargo de Seguridad. Solamente con la
prima pura y el recargo de seguridad, una entidad aseguradora no puede
subsistir.

• Las entidades tienen que soportar una serie de gastos tanto de gestión
interna (administración) como de gestión externa (comerciales,
publicidad, etc.) que hace necesario incrementar el importe de las
primas. Por tanto, la Prima comercial o tarifa se calcula:

• Prima tarifa = Prima pura + Recargo de seguridad + Recargo para los


gastos de gestión interna y externa
Prima Total

• Además de la prima tarifa, el tomador del seguro tiene que


pagar en la prima otros conceptos, que se suman a la Prima
tarifa, y dan como resultado la Prima total.

• Impuestos.
• Otros recargos (por ejemplo para el fondo de garantía).

• Prima total = Prima tarifa + Impuestos + Otros recargos
Ejercicio
Partiendo de una prima pura de 35 u.m. para un seguro de automóvil,
tenemos los siguientes datos:

• Recargo de seguridad= 9 u.m.


• Gastos de administración = 5 u.m.
• Gastos comerciales = 3 u.m.
• Impuestos = 7 u.m.
• Otros recargos (para el fondo de garantía) = 2 u.m.
Se pide calcular la prima de tarifa, y la prima total.

Solución:
• Prima Tarifa = 35 + 9 + 5 + 3 = 52 u.m.
• Prima Total = 52 + 7 + 2 = 61 u.m.
Prima de seguro vehicular
El coste de la misma depende de varios factores que es preciso analizar.

La siniestralidad
• Las estadísticas son muy importantes a la hora de calcular el seguro vehicular. En
primer lugar, se analiza el número y el coste de los accidentes que han tenido lugar
en los últimos años para, a partir de estas cifras, observar la tendencia. Es decir, se
toma como referencia para calcular lo que sucederá el siguiente año.
• Una vez analizados estos datos, si el índice de siniestralidad ha mostrado una
tendencia descendente, hay probabilidades de que las primas del seguro bajen de
precio y viceversa. Esto se debe a que las aseguradoras consideran que los
conductores están expuestos a un riesgo menor y, por tanto, ellas mismas pagarán
menos dinero por el número de siniestros.

El conductor
• Otro factor importante que las aseguradoras tienen en cuenta son las personas que
van a conducir el vehículo. Si el conductor ya lleva años con la licencia de conducir y
no ha tenido accidentes, las primas de su seguro de auto serán más económicas. En
este cálculo también se tiene en cuenta factores como la edad del conductor o el
estado civil, ya que está comprobado estadísticamente que los conductores jóvenes
asumen más riesgos. También se tiene en cuenta si va a haber más de un conductor
y el uso habitual que se haga del vehículo.
La zona de circulación
• Las aseguradoras aplican tarifas diferentes según la zona geográfica por
la cual vaya a circular el vehículo a asegurar. Son varios los factores que
hacen que unas zonas haya más accidentes que en otras, como por
ejemplo: trazado de las carreteras, climatología o densidad de la
circulación.

El coche
• La prima del seguro también está determinada por las características del
automóvil. En este caso, la póliza de un auto nuevo será más costosa
que la de un auto más antiguo y, mientras más caro y potente sea el
vehículo, más elevado será el precio del seguro. Así cuanto menor es el
peso y mayor la potencia del auto más cara será la cobertura de
responsabilidad civil, mientras que el valor del vehículo determina el
precio de la cobertura de daños propios.
• El precio de la prima depende de varias variables muy diferentes, no
obstante, cada aseguradora decide por su cuenta qué importancia darle
a cada uno de estos factores por lo que el precio final variará según la
compañía.
• Además, a este primer “cálculo” hay que sumarle los gastos de gestión y
el beneficio, unos costes que cada aseguradora aplica según su propia
política. El resultado final es la cantidad que el cliente deberá pagar por
su seguro.
Seguros de desgravamen: Créditos comerciales
• Para determinar el monto de la prima de seguro se considera las
siguientes variables:
a. Monto: Es el monto del crédito otorgado al cliente
b. Plazo del crédito: Tiempo a asegurar desde la fecha de desembolso hasta
el último día de pago.
c. Edad: Edad del cliente al momento de solicitar el crédito
d. Tasa: La tasa utilizada es una Tasa Bruta Mensual y que se determina en
función de la edad del cliente y el plazo del crédito. Para el caso de los
titulares:
i. Edad + plazo < 65 años , se cobra 0.38 por mil
ii. Edad + plazo < 65 años , se cobra 0.72 por mil (TITULAR + 1)
iii. Edad + plazo > 65 años, se cobra 0.76 por mil
iv. Edad + plazo > 65 años, se cobra 1.52 por mil(TITULAR + 1)

e. Recargo: Dependiendo de lo declarado en la Declaración Personal de Salud, la compañía de


seguros puede solicitar un recargo adicional si determina que el asegurado presenta un
mayor riesgo.
f. FORMULA: Prima = Monto x Tasa x Plazo x (1+Recargo)

Nota: Debido a que se trata Tasas por mil, en la formula se emplea: Valor / 1000
Ejemplo
DATOS
• Monto: S/. 20,000.00
• Plazo (meses): 36
• Edad (años): 64
• Recargo: 25%

TASA
• Edad + plazo ( años): 67
• Tasa bruta mensual por mil: 0.76
• Conversión de tasa para fórmula: 0.00076 (0,76/1000)

APLICACIÓN DE FÓRMULA
Prima = Monto x Tasa x Plazo x (1+Recargo)
Prima = 20000x0.00076*36*(1+0.25) Entonces: Prima total S/. 684.00

El cobro total de la prima de seguro se paga al inicio del crédito.


Seguro de desgravamen créditos personales y consumo.
Para determinar el monto de la prima de seguro se considera las
siguientes variables:
a) Monto: Es el monto del crédito otorgado al cliente
b) Plazo del crédito: Tiempo a asegurar desde la fecha de desembolso
hasta el último día de pago.
c) Edad: Edad del cliente al momento de solicitar el crédito
d) Tasa: La tasa utilizada es una Tasa Bruta Mensual y que se
determina en función de la edad del cliente y el plazo del crédito.
Para el caso de los titulares:
i. Edad + plazo < 65 años , se cobra 0.38 por mil
ii. Edad + plazo < 65 años , se cobra 0.72 por mil
iii. Edad + plazo > 65 años, se cobra 0.76 por mil
iv. Edad + plazo > 65 años, se cobra 1.52 por mil
e) Recargo: Dependiendo de lo declarado en la Declaración Personal
de Salud, la compañía de seguros puede solicitar un recargo
adicional si determina que el asegurado presente un mayor riesgo.
f) FORMULA: Prima = Monto x Tasa x Plazo x (1+Recargo)
Ejemplo
Datos
• Monto: 8,000.00 s/.
• Plazo (meses): 12
• Edad (años): 35
• Recargo

Tasa
• Edad + plazo ( años): 36
• Tasa bruta mensual por mil: 0.38
• Conversión de tasa para fórmula: 0.00038 (0.38/1000)

Aplicación de formula
Prima = Monto x Tasa x Plazo x (1+Recargo)
Prima = 8000x0.00038*12*(1) Entonces: Prima total S/. 36,48

El cobro total de la prima de seguro se paga al inicio del crédito.


Seguro de desgravamen crédito hipotecario
Para determinar el monto de la prima de seguro se considera las
siguientes variables:

a) Monto: Es el monto del crédito otorgado al cliente


b) Plazo del crédito: Tiempo a asegurar desde la fecha de
desembolso hasta el último día de pago.
c) Edad: Edad del cliente al momento de solicitar el crédito
d) Tasa: La tasa utilizada es una Tasa Bruta Mensual y que se
determina en función de la edad y el plazo del crédito.
e) Recargo: Dependiendo de lo declarado en la Declaración
Personal de Salud, la compañía de seguros puede solicitar un
recargo adicional si determina que el asegurado presenta un
mayor riesgo.
f) FORMULA: Prima = Monto x Tasa x (1+Recargo)
Ejemplo
Datos
• Monto $30,000.00
• Plazo (meses): 300
• Edad (años): 25
• Recargo
Tasa
• Edad + plazo ( años): 50
• Tasa bruta mensual por mil: 0.38
• Conversión de tasa para fórmula: 0.00038 (0.38/1000)

• Aplicación de fórmula a prima mensual


Prima = Monto x Tasa x (1+Recargo)
Prima = 30000x0.00038*(1). Entonces: Prima total S/. 11,40

El cobro de la prima de seguro se realiza mensualmente.


Leyes, códigos y normas que reglamentan el mercado
de seguros de vida
La comercialización de los seguros
Bajo las modalidades de fuerza de ventas propia y Banca y
Seguros solo se podrán comercializar las pólizas de vida que
presenten las características de productos masivos,
entendiéndose como tales aquellas desarrolladas en lenguaje
sencillo, de fácil comprensión por los contratantes,
asegurados y beneficiarios, que no requieran condiciones
especiales en relación con las personas.

El proceso de adquisición de un seguro de vida depende en


buena parte del vendedor más que del comprador (al ser un
bien no buscado).
Proceso de contratación de seguros
• El proceso se inicia con un análisis del vendedor de la cartera de interesados
potenciales, los cuales son segmentados en función de diferentes variables:
Edad, ingresos, número de hijos, tipo de trabajo, nivel de educación, etc.

• Luego el vendedor coordina con el interesado una cita; en caso de


conseguirla ,le presenta una serie de alternativas que se puedan adecuar a
las necesidades del comprador.

• Luego, el comprador escoge una opción, llena los formatos de afiliación y


paga la primera cuota del seguro (usualmente el vendedor tiene consigo un
POS (Point of sale terminal) para pasar la tarjeta de débito o crédito y
facilitar el pago de la primera cuota).

• Posteriormente, una vez concretada la venta, la información es remitida por


parte del vendedor a la compañía de seguros.
¿Es posible cancelar un contrato de seguros?
• Si es posible cancelar un contrato y esta puede provenir tanto
del asegurado como del asegurador.

• La forma de concluir la relación con el seguro es importante,


ya que las diferencias ofrecidas por las empresas para el
proceso de adquisición son muy diferentes al proceso de
conclusión del contrato.

• Diferencias: Cuando una persona realiza la compra de un


seguro la compañía de seguros (representado por el
vendedor) está disponible a cualquier hora del día, pero
cuando uno quiere dar por terminada la relación contractual
debe enviar una carta firmada y sólo en el horario de oficina.

• Otras formas de concluir la relación son: Cobrar el seguro o


dejar de pagar tres cuotas.
Comparativo de las características de los contratos de
seguros de vida
• Un aspecto importante en la evaluación de los seguros de vida es comparar
lo que ofrecen, se debe poder comparar “manzanas con manzanas”, para lo
cual es importante identificar lo que ofrece un seguro respecto de otro,
simplificar los aspectos a comparar en un seguro de vida, de manera que se
pueda definir la superioridad de un seguro respecto a otro.
…por su atención!