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Seguros patrimoniales
UNFV – CC.EE.
Econ. Carmen Valdivia
III Ciclo
La función principal de las entidades de seguros es asegurar riesgos, siendo las
primas las fuentes principales de los ingresos de las entidades de seguros. Estos
ingresos se incrementan con los rendimientos que se obtienen de las inversiones
patrimoniales efectuadas.
Los riesgos asegurados son inciertos, pues no se sabe cuando sucederán. Pero las
compañías aseguradoras tienen que tratar de transformar estos hechos inciertos
en hechos previsibles, utilizando para ello la Estadística para determinar la
frecuencia con que se producen y las circunstancias que los favorecen con el fin de
hallar el modo de predecir hechos futuros. Para ello, utiliza 2 herramientas:
• Las entidades tienen que soportar una serie de gastos tanto de gestión
interna (administración) como de gestión externa (comerciales,
publicidad, etc.) que hace necesario incrementar el importe de las
primas. Por tanto, la Prima comercial o tarifa se calcula:
Solución:
• Prima Tarifa = 35 + 9 + 5 + 3 = 52 u.m.
• Prima Total = 52 + 7 + 2 = 61 u.m.
Prima de seguro vehicular
El coste de la misma depende de varios factores que es preciso analizar.
La siniestralidad
• Las estadísticas son muy importantes a la hora de calcular el seguro vehicular. En
primer lugar, se analiza el número y el coste de los accidentes que han tenido lugar
en los últimos años para, a partir de estas cifras, observar la tendencia. Es decir, se
toma como referencia para calcular lo que sucederá el siguiente año.
• Una vez analizados estos datos, si el índice de siniestralidad ha mostrado una
tendencia descendente, hay probabilidades de que las primas del seguro bajen de
precio y viceversa. Esto se debe a que las aseguradoras consideran que los
conductores están expuestos a un riesgo menor y, por tanto, ellas mismas pagarán
menos dinero por el número de siniestros.
El conductor
• Otro factor importante que las aseguradoras tienen en cuenta son las personas que
van a conducir el vehículo. Si el conductor ya lleva años con la licencia de conducir y
no ha tenido accidentes, las primas de su seguro de auto serán más económicas. En
este cálculo también se tiene en cuenta factores como la edad del conductor o el
estado civil, ya que está comprobado estadísticamente que los conductores jóvenes
asumen más riesgos. También se tiene en cuenta si va a haber más de un conductor
y el uso habitual que se haga del vehículo.
La zona de circulación
• Las aseguradoras aplican tarifas diferentes según la zona geográfica por
la cual vaya a circular el vehículo a asegurar. Son varios los factores que
hacen que unas zonas haya más accidentes que en otras, como por
ejemplo: trazado de las carreteras, climatología o densidad de la
circulación.
El coche
• La prima del seguro también está determinada por las características del
automóvil. En este caso, la póliza de un auto nuevo será más costosa
que la de un auto más antiguo y, mientras más caro y potente sea el
vehículo, más elevado será el precio del seguro. Así cuanto menor es el
peso y mayor la potencia del auto más cara será la cobertura de
responsabilidad civil, mientras que el valor del vehículo determina el
precio de la cobertura de daños propios.
• El precio de la prima depende de varias variables muy diferentes, no
obstante, cada aseguradora decide por su cuenta qué importancia darle
a cada uno de estos factores por lo que el precio final variará según la
compañía.
• Además, a este primer “cálculo” hay que sumarle los gastos de gestión y
el beneficio, unos costes que cada aseguradora aplica según su propia
política. El resultado final es la cantidad que el cliente deberá pagar por
su seguro.
Seguros de desgravamen: Créditos comerciales
• Para determinar el monto de la prima de seguro se considera las
siguientes variables:
a. Monto: Es el monto del crédito otorgado al cliente
b. Plazo del crédito: Tiempo a asegurar desde la fecha de desembolso hasta
el último día de pago.
c. Edad: Edad del cliente al momento de solicitar el crédito
d. Tasa: La tasa utilizada es una Tasa Bruta Mensual y que se determina en
función de la edad del cliente y el plazo del crédito. Para el caso de los
titulares:
i. Edad + plazo < 65 años , se cobra 0.38 por mil
ii. Edad + plazo < 65 años , se cobra 0.72 por mil (TITULAR + 1)
iii. Edad + plazo > 65 años, se cobra 0.76 por mil
iv. Edad + plazo > 65 años, se cobra 1.52 por mil(TITULAR + 1)
Nota: Debido a que se trata Tasas por mil, en la formula se emplea: Valor / 1000
Ejemplo
DATOS
• Monto: S/. 20,000.00
• Plazo (meses): 36
• Edad (años): 64
• Recargo: 25%
TASA
• Edad + plazo ( años): 67
• Tasa bruta mensual por mil: 0.76
• Conversión de tasa para fórmula: 0.00076 (0,76/1000)
APLICACIÓN DE FÓRMULA
Prima = Monto x Tasa x Plazo x (1+Recargo)
Prima = 20000x0.00076*36*(1+0.25) Entonces: Prima total S/. 684.00
Tasa
• Edad + plazo ( años): 36
• Tasa bruta mensual por mil: 0.38
• Conversión de tasa para fórmula: 0.00038 (0.38/1000)
Aplicación de formula
Prima = Monto x Tasa x Plazo x (1+Recargo)
Prima = 8000x0.00038*12*(1) Entonces: Prima total S/. 36,48