Seguros

Seguros
Unidad nº20
Contenidos:
1. El contrato de seguro. Definición Legal.
Caracteres. Clasificaciones y su importancia.
2. Elementos personales del seguro: a) asegurado,
b) asegurador, c) tomador, d) beneficiario.
Partes en el contrato de seguro; A) asegurador:
tipos societarios; autorización. B) el tomador
del seguro: capacidad.
3. Elementos específicos del contrato de seguro.
Interés. Riesgo. Prima.
4. Formación del contrato. Reticencia. Forma y
prueba del contrato.
Unidad nº20
Contenidos:
5. Obligaciones y cargas del asegurado y del
asegurador.
6. Diferentes tipos de seguro. Seguro de incendio.
Seguros agrícolas y de animales. Seguro de
responsabilidad civil. Seguros de transporte.
Seguros de personas: seguros sobre la vida,
seguros de accidentes personales, seguros
colectivos.
7. El control de la actividad aseguradora.
Superintendencia de Seguros de la Nación
El contrato de seguro.
Definición Legal.
Caracteres. Clasificaciones
y su importancia.
Seguros. Reseña Histórica.
• En la Antigüedad: no se conoció el seguro a prima fija.
• El seguro nace en el medioevo en las ciudades italianas.
Aparece en el siglo XIV vinculado al seguro marítimo. De allí se
difunde al resto de Europa.
• Los seguros de incendio aparecen en Inglaterra en el siglo XVII,
luego del incendio de Londres de 1.666.
• Los primeros seguros sobre la vida aparecen en el siglo XVI,
pero se difunden a partir del siglo XVIII.
• Los seguros sobre la responsabilidad civil se desarrollan en
Francia en el siglo XIX.
Cátedra de Derecho Societario Raúl Tejerizo

Seguros. Reseña Histórica.
Evolución:
Para Donati, se distinguen tres etapas:
1. La prehistoria del seguro, que abarca hasta el siglo XIV, en las
que existían asociaciones asistenciales y guildas.
2. Desde el siglo XIV al siglo XVIII: en dos épocas: la primera
vinculada al seguro marítimo y la segunda con el desarrollo de
los seguros terrestres y de la empresa de seguro
3. Siglos XIX y XX: aparecen las legislaciones codificadas, florece
el desarrollo científico del seguro. Las nuevas legislaciones
contienen normas imperativas y una parte general y otra
especial para las diferentes ramas.
Seguros. Legislación Argentina.
Legislación Argentina
• El Código de Comercio regulaba al seguro en los artículos
492 a 557 y 1251 a 1260.
• Ley 17.418 deroga las disposiciones del Código de
Comercio, y regula al contrato de seguro y reaseguro en
162 artículos, que considera incorporados al Código de
Comercio (ahora al Código Civil y Comercial de la Nación).

Ley 17.418 (1967):
• Título Primero: Del Contrato de Seguro (arts. 1 a 158):
• Capitulo I: Disposiciones Generales
• Capitulo II: Seguros de Daños Patrimoniales
• Capitulo III: Seguros de Personas
• Título Segundo: Reaseguro (arts. 159 a 162).
• Título Tercero: Disposiciones Finales y Transitorias.
• Ley 26.994, que sanciona el Código Civil y Comercial de la
Nación, mantuvo las leyes especiales que constituyen
microsistemas legislativos autosuficientes, con
modificaciones cuando se estimaron necesarias.
• En el caso de la Ley de Seguros nº17.418 no sufrió
modificaciones por ley 26.994.
• Ley 27.444 (2018), solo modifica art. 11 de la ley 17.418
para incluir medios de prueba digitales.
• La regulación se complementa con la Ley 20.091 (1.973),
referidas a las entidades aseguradoras y su control.
• El control de la actividad aseguradora es ejercido por la
Superintendencia de Seguros de la Nación.

Seguros. Fundamentos.
Fundamentos del Contrato de Seguro:

• La estadística: frecuencia de ocurrencia del evento o
siniestro (Ej. Tablas de mortalidad en los seguros de vida).
• La Mutualidad de Asegurados: El asegurador debe
agrupar los riesgos para formar un fondo de primas para
poder hacer frente a las obligaciones que asume.

Sociedades. Ventajas del Seguro.
Para Halperín:
• Crea seguridad
• Crea capitales
• Crea crédito

Seguros. Definición Legal.
• Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga,

mediante una prima o cotización, a resarcir un daño o
cumplir la prestación convenida si ocurre el evento
previsto (art. 1º, Ley 17.418).
• En este contrato, la parte aseguradora se obliga a
indemnizar o a realizar otras prestaciones, dentro de los
límites que se pacten, a la persona asegurada u otra
designada a cambio de una contraprestación económica
(prima), en el caso de que se llegara a producir el hecho
objeto de la cobertura.

Seguros. Caracteres.
Caracteres del contrato de Seguro:
• Consensual (art. 4, primera parte): El contrato de seguro es
consensual; los derechos y obligaciones recíprocos del
asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha
celebrado la convención, aun antes de emitirse la póliza. Sin
embargo, las partes pueden diferir sus efectos en dos
supuestos: a) Hasta que se emita la póliza. b) Hasta que se
pague la prima. Sin embargo, hay supuestos de seguros
obligatorios (ej. Seguros escolares).
• Bilateral: porque ambas partes asumen obligaciones
recíprocamente, una la de pagar la prima, la otra de la de
responder por los siniestros.

• Oneroso: el asegurado está obligado a pagar la prima, el
asegurador asume el riesgo e indemniza al asegurado o
beneficiario si ocurre en evento previsto. Los contratos son
a título oneroso cuando las ventajas que procuran a una de
las partes les son concedidas por una prestación que ella ha
hecho o se obliga a hacer a la otra (art. 967 CCCN).
• Aleatorio: Los contratos son aleatorios, cuando las ventajas
o las pérdidas, para uno de ellos o para todos, dependen de
un acontecimiento incierto (art. 968 CCCN). El contrato de
seguro es aleatorio por naturaleza ya que la existencia o
inexistencia de prestaciones por parte del asegurador
dependerá de la ocurrencia o no de un acontecimiento
incierto estipulado en el contrato.

• No Formal: El contrato no está sujeto a formas solemnes.
Sin embargo, es un contrato de formas probatorias,
conforme art. 11: El contrato de seguro sólo puede probarse
por escrito; sin embargo, todos los demás medios de prueba,
inclusive cualquier medio digital, serán admitidos, si hay
principio de prueba por escrito. El instrumento donde consta
el contrato de seguro se denomina póliza.
• De ejecución continuada: La prestación a cargo de la
aseguradora se prolonga a lo largo del tiempo, durante la
duración del contrato.

• De adhesión: debido a que el asegurado/tomador se
somete a condiciones generales predispuestas, que
encuentran su razón en la contratación en masa y en
los principios técnicos del seguro.
• De buena fe: nota general de todos los contratos, en la
Ley de Seguros adquiere una manifestación más
frecuente y rigurosa.


• Nominado o Típico: Es un contrato nominado, ya que
está especialmente regulado por la Ley de Seguros
nº17.418.
• De empresa: Supone una estructura de empresa en la
aseguradora, no sólo por imposición legal (ley 20.091),
sino por la propia naturaleza de la operatoria de
seguros, que requiere de la empresa para funcionar.

Seguros. Clasificaciones.
Diversas clasificaciones de los contratos de seguros:
• Marítimos y Terrestres: Según el medio en que se
desempeña (marítimo – terrestre). Para algunos autores la
distinción no se justifica, para otros es necesaria su
regulación especifica por la particularidades del riesgo en la
actividad marítima.
• Ley de Navegación nº20.094 regula los seguros marítimos
en los arts. 408-470, a los cuales se les aplica en primer lugar
por las disposiciones generales de la ley general de seguros,
en cuanto no resulten modificadas por las de la Ley de
Navegación (art. 408).
• Código Aeronáutico (ley 17.285): regula a los seguros en el
contrato de transporte aeronáutico, en los arts. 191 a 196.


• Seguros Sociales y Seguros Privados: El seguro privado
se inspira en un interés personal inmediato; se funda
en un negocio privado, normalmente voluntario. El
asegurador suele ser una persona de derecho privado.
• En cambio, el seguro social satisface un interés social
inmediato y da lugar a una relación jurídica regulada
por la ley y en donde el asegurador es una persona de
derecho publico (Halperín).

• Seguros de Daños Patrimoniales y Seguros de
Personas: clasificación adoptada por la ley 17.418.
• Seguros de Intereses (o de Daños Patrimoniales): en
ellos el asegurador se vincula por el daño concreto, se
aplica el principio de NO ENRIQUECIMIENTO del
asegurado, es decir, el asegurado recupero lo perdido
pero no más allá del daño sufrido.
• Admite dos subtipos 1.- El interés recae sobre un
objeto o bien determinado o 2.- El interés se refiere al
patrimonio

• Seguros de Daños Patrimoniales y Seguros de
Personas: clasificación adoptada por la ley 17.418.
• Seguros de Personas: No depende de la existencia de
un daño concreto, sino de vicisitudes que afectan a una
persona determinada, su salud o integridad corporal.
• Admite dos subgrupos, 1- seguros de vida que incluye
al seguro en caso de muerte, supervivencia o mixtos y
2- seguros sobre la salud integral, que incluye los
seguros de accidentes y enfermedades.

• Seguros de Daños Patrimoniales: Capítulo II del Título I de la
Ley 17.418. Luego de regular varias disposiciones generales
aplicables a esta clase de seguros, se prevé las siguientes
ramas:
o Seguro de incendio (Sección VIII)
o Seguros de la agricultura (Sección IX)
o Seguro de animales (Sección XI)
o Seguro de la Responsabilidad Civil (Sección XII)
o Seguro de Transporte (Sección XIII).


• Seguros de Personas: Capítulo III del Título I de la Ley
17.418. Regula:
o Seguros sobre la vida (Sección I)
o Seguros de accidentes personales (Sección II)
o Seguros colectivos (Sección III).

Elementos Personales
del Seguro
Elementos Personales del Seguro
• ASEGURADO: Es el titular del interés asegurable, y

generalmente coincide el tomador. Es toda persona
humana o jurídica, teniendo un interés asegurable,
contrata el seguro por cuenta propia. Es la persona que
debe cumplir con las cargas impuestas por la ley y el
contrato.
• ASEGURADOR: Es una persona jurídica autorizada por
la Superintendencia de Seguros de la Nación,
especialmente organizada para asumir riesgos, regida
por la Ley 20.091, que se va a encargar de ofrecer el
servicio de seguridad y que tendrá que hacer la
reposición de daños en caso de siniestro.
Elementos Personales del Seguro
• TOMADOR: es la persona humana o jurídica que suele

contratar el seguro y asume la responsabilidad de
pagar la prima. Puede hacerlo por cuenta propia o de
terceros.
• BENEFICIARIO: Es la persona que se beneficia con lo
pactado en el contrato. Esta persona tiene un papel
relevante ya que es la que percibe la indemnización si
se produce la contingencia asegurada. Puede no ser
parte en el contrato ni coincidir con el asegurado.

Partes Contratantes del Seguro
• Las partes que celebran el contrato de seguro

son:
A. ASEGURADOR
B. TOMADOR

• ASEGURADOR: La explotación técnica de los Seguros,

requiere que el asegurador sea una empresa, porque su
funcionamiento exige la acumulación de una masa de
riesgos para la realización de la hipótesis estadística
que lo funda y la formación de un fondo de primas que
permita afrontar las obligaciones asumidas.
• Las compañías de seguros se encuentran regidas por la
Ley 20.091. Tienen por objeto exclusivo realizar
operaciones de seguro (art. 7º).

• ASEGURADOR: TIPOS AUTORIZADOS: la Ley N°

20091 dispone, en su art. 2º, que sólo pueden realizar
operaciones de seguros:
a) Las sociedades anónimas, cooperativas y de
seguros mutuos;
b) Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras
de los tipos indicados en el inciso anterior;
c) Los organismos y entes oficiales o mixtos,
nacionales, provinciales o municipales.
• ASEGURADOR: Autorización previa: La existencia o la creación de las

sociedades, sucursales o agencias, organismos o entes, no los habilita
para operar en seguros hasta ser autorizados por la autoridad de
control.
• Las entidades que se constituyan en el territorio de la Nación con el
objeto de operar en seguros, así como las sucursales o agencias de
sociedades extranjeras que deseen operar en seguros en el país, sólo
podrán hacerlo desde su inscripción en el Registro Público de la
jurisdicción de su domicilio. Dicha inscripción sólo procederá cuando
estando conformado el acto constitutivo por la autoridad de control
que corresponda, según el tipo societario o forma asociativa asumida,
y luego que la Superintendencia de Seguros de la Nación haya
otorgado la pertinente autorización para operar.
• CAPACIDAD: el asegurador debe ser una entidad autorizada por la
Superintendencia de Seguros de la Nación. Si no el contrato es nulo.

• TOMADOR: es la persona humana o jurídica que suele contratar el

seguro y asume la responsabilidad de pagar la prima. Puede
hacerlo por cuenta propia o de terceros.
• CAPACIDAD DEL TOMADOR: cabe distinguir los seguros de daños
de los seguros personales.
o En los seguros de daños constituyen actos de mera
administración. Por ello, los menores emancipados y tutores
pueden celebrar esta clase de contratos.
o Toda persona humana goza de la aptitud para ser titular de
derechos y deberes jurídicos. En principio pueden celebrar
contrato de seguro: 1) los menores de 18 años que trabajan o
ejercen profesión, respecto de los bienes adquiridos con su
trabajo,2) menor emancipado por matrimonio. 3) las personas
con capacidad restringida, según el alcance de su restricción.

• CAPACIDAD DEL TOMADOR: cabe distinguir los seguros de
daños de los seguros personales.
o Para la contratación de los seguros de personas, se
requiere capacidad para disponer.
o En el seguro de vida para el caso de muerte o a favor de
terceros requiere capacidad para disponer porque sus
beneficios no son recibidos por el tomador o contratante
(Halperín)
o Puede contratar el menor de edad con título profesional
habilitante si paga con el producido de su trabajo (art. 30
CCCN);
o los menores emancipados por matrimonio, ya que
cuentan con plena capacidad civil.
Elementos Específicos
del Seguro
del Contrato de Seguro
• Los elementos específicos del contrato de seguro son:

A. INTERES
B. RIESGO
C. PRIMA

INTERES: relación licita de valor económico sobre un bien
(Halperin).
• Cuando esta relación se halla amenazada por un riesgo es
un interés asegurable. El interés asegurable constituye el
objeto del contrato.
• Señala la ley que puede ser objeto de los seguros de daños
patrimoniales, cualquier riesgo si existe interés económico
lícito de que un siniestro no ocurra.
• El Interés debe estar determinado y debe enunciarse en la
póliza. Pueden coexistir varios intereses sobre un mismo
bien
• El interés debe existir al tiempo del siniestro y ser probado
por el asegurado.
INTERES: relación licita de valor económico sobre un bien (Halperin).
• El interés debe ser legítimo.
• No existen intereses eventuales, inciertos o condicionados,
• El interés asegurable depende de tres elementos: un bien, la
relación jurídica con este y su exposición a un riesgo determinado.
• El asegurador sólo indemniza los daños patrimoniales causados
por el siniestro, responde sólo hasta el monto de la suma
asegurada, salvo que la ley o el contrato dispongan otra cosa. No
son asegurables los intereses de afección, los morales, los
religiosos, etc. El interés es siempre la medida del perjuicio, aun
cuando se utilicen pólizas tasadas en los casos en que no se puede
hacer una apreciación exacta.

• Interés y valor asegurable: El valor del interés
asegurable determina el monto máximo de la
indemnización que podría pagar el asegurador.
• La ley sanciona el enriquecimiento del asegurado. Si el
valor se modifica durante la vigencia del contrato,
debe variar la prima en la misma proporción. Si la suma
asegurada supera notablemente el valor actual del
interés asegurado, el asegurador o el tomador pueden
requerir su reducción. La determinación del valor es
importante, porque la fijación de un monto excesivo
aumenta el riesgo: agrava el azar moral
• Desaparición del Interés antes de la vigencia de la

cobertura: Cuando no exista el interés asegurado al
tiempo de comenzar la vigencia de la cobertura
contratada, el tomador queda liberado de su
obligación de pagar la prima; pero el asegurador tiene
derecho al reembolso de los gastos más un adicional
que no podrá exceder del cinco por ciento de la prima.

• Desaparición durante la vigencia de la cobertura: Si el

interés asegurado desaparece después del comienzo
de la cobertura, el asegurador tiene derecho a percibir
la prima según las reglas del artículo 41.
• Cambio del titular del interés: El cambio del titular del
interés asegurado debe ser notificado al asegurador
quien podrá rescindir el contrato en el plazo de veinte
días y con preaviso de quince días, salvo pacto en
contrario.

• Sobreseguro: Existe cuando la suma asegurada excede
del valor asegurable o del interés personal del
asegurado.
• Señala Halperin que en estos casos existe un
despilfarro de primas, una invitación a la producción
del siniestro, y al uso del seguro con fines dolosos.
• El art 65 de la ley dispone que si al tiempo del siniestro
el valor asegurado excede del valor asegurable, el
asegurador sólo está obligado a resarcir el perjuicio
efectivamente sufrido; no obstante, tiene derecho a
percibir la totalidad de la prima.
• Infraseguro: cuando la suma asegurada es menor que el
valor total del interés asegurable. En este caso, el
asegurador sólo debe indemnizar el daño en la proporción
que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario. Por
la parte no cubierta, el asegurado soporta el daño en la
medida del Infraseguro, y cuando el siniestro es parcial, el
asegurador solo debe indemnizar en proporción. De no ser
así el asegurado percibiría una indemnización
desproporcionada a las primas efectivamente pagadas.
Puede existir desde la celebración del contrato o sobrevenir
durante su ejecución, para obtener plena indemnización, se
recomienda poner cláusulas de reajuste periódico del valor
asegurado, con el consiguiente reajuste de las primas.
• Pluralidad de seguros: Se da cuando se contrata varios seguros
con el mismo interés y contra el mismo riesgo, con diferentes
aseguradores. Debe existir identidad de interés asegurado –
identidad de riesgo – distintos aseguradores y vigencia
contemporánea de los contratos.
• Los contratos son independientes, no existe vínculo jurídico entre
los aseguradores, la ley exige que quien asegure el mismo interés
con más de un asegurador, notifique a cada uno de ellos los
contratos celebrados, con indicación del asegurador y de la suma
asegurada, bajo pena de caducidad, salvo pacto en contrario.
• En caso de siniestro, cuando no existan estipulaciones especiales
en el contrato o entre los aseguradores se entiende que cada
asegurador contribuye proporcionalmente al monto de su
contrato, hasta la concurrencia de la indemnización debida..
• Riesgo: es una eventualidad prevista en el contrato. Excluye la de
certidumbre
• Puede asegurarse toda clase de riesgo siempre y cuando estos
afecten intereses lícitos sobre determinados bienes o el
patrimonio como un todo, puede asegurarse la pérdida total o
parcial de una cosa, el nacimiento de una responsabilidad, la
perdida de una ganancia esperada, la eventualidad de un
accidente o enfermedad.
• El riesgo es un hecho de ocurrencia incierta en si mismo pero
posible.
• El riego integra el objeto del seguro, debe existir, dispone que el
contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebración el
siniestro se hubiera producido o desaparecido la posibilidad de
que se produjera.

Características del riesgo:
• Debe existir al comienzo material del seguro, si desaparece se
reducirá o extinguirá la prima según el caso.
• Debe ser incierto, aleatorio y fortuito. Ajeno a la voluntad del
asegurado o del beneficiario. Esto no excluye que se garanticen
los daños causados por culpa del tomador, o incluso por dolo del
dependiente, ya que en estos casos el acontecimiento sigue
siendo incierto.
• No puede asegurarse el riesgo resultante de operaciones ilícitas.
• Debe ser posible, es decir que la eventualidad tiene que poder
suceder.
• Debe ser concreto, cualitativa y cuantitativamente.
• Debe ser económicamente desfavorable
Tipos y clasificación de riesgos:
• Según que la propiedad en riesgo este adquirida o no: 1.
Pérdida del poder ganancial: es la perdida de la propiedad
que se podría adquirir en el futuro. 2. Daño a la propiedad:
comprende la pérdida de la propiedad ya adquirida.
• Según el objeto que amenazan los riesgos: 1. Patrimoniales.
2. Personales.
• Según su asegurabilidad: 1. Asegurables. 2. No asegurables.
• Según su regularidad frecuencial: 1. Ordinarios. 2.
Extraordinarios.
Prima:
• La prima es el costo del seguro que se establece en base al cálculo de
probabilidades (estadístico y matemático) teniendo en cuenta la
frecuencia (cantidad de casos) y la intensidad (magnitud de los
daños), es la remuneración del asegurador por las obligaciones que
asume; es decir la contraprestación del asegurado.
• La prima se pagará en el domicilio del asegurador o en el lugar
convenido por las partes. El lugar de pago se juzgará cambiado por
una práctica distinta, establecida sin mora del tomador; no obstante,
el asegurador podrá dejarla sin efecto comunicando al tomador que
en lo sucesivo pague en el lugar convenido.
• La prima es debida desde la celebración del contrato, pero no es
exigible sino contra entrega de la póliza, salvo que se haya emitido un
certificado o instrumento provisorio de cobertura. En caso de duda,
las primas sucesivas se deben al comenzar cada período de seguro

Prima:
• Si el pago de la primera prima o de la prima única no se efectuara
oportunamente, el asegurador no es responsable por el siniestro
ocurrido antes del pago.
• La entrega de la póliza sin la percepción de la prima hace presumir
la concesión de crédito para su pago. Si no se hubiera convenido
nada al respecto, el asegurador podrá rescindir el contrato con un
plazo de denuncia de un mes.
• La rescisión no se producirá si la prima es pagada antes del
vencimiento del plazo de denuncia, producida la rescisión,
asegurador tendrá derecho al cobro de la prima única o a la prima
del período en curso.
• El asegurador no será responsable por el siniestro ocurrido
durante el plazo de denuncia, después de dos días de notificada la
opción de rescindir.
Tipos de Prima:
• Pago único: Cuando el asegurado debe realizar un solo
desembolso, usualmente antes de que la póliza entre en
vigencia.
• Prima periódica: Se programan cuotas regulares, por
ejemplo cada año, durante el tiempo que dure la cobertura.
• Prima fraccionada: Es cuando una prima anual se amortiza
en varias aportaciones, cada mes o trimestre, por ejemplo.
Si sucede un siniestro, el asegurador puede exigir a su
cliente que complete los pagos del año.
• Prima natural ascendente: Se recalcula cada cierto tiempo,
elevándose progresivamente junto con la edad del
beneficiario
Prima:
• PREMIO: Es la sumatoria de la prima comercial más los
impuestos, tasas, sellados y gravámenes y todo recargo
adicional a la misma.
• Es en definitiva el costo total o real del seguro que abona el
asegurado.
• Las primas deben ser aprobadas por la autoridad de
control. Nunca deben ser insuficientes, puesto que de ellas
depende la capacidad económica del asegurador para pagar
las indemnizaciones, tampoco abusivas ni discriminatorias,
puesto que ello ahuyenta al tomador desfavoreciendo la
práctica aseguradora.

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Fundamentos del Contrato de Seguro:

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• Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga,

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Caracteres del contrato de Seguro:

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Diversas clasificaciones de los contratos de seguros:

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Diversas clasificaciones de los contratos de seguros:

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• ASEGURADO: Es el titular del interés asegurable, y

• TOMADOR: es la persona humana o jurídica que suele

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• Las partes que celebran el contrato de seguro

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• ASEGURADOR: La explotación técnica de los Seguros,

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• ASEGURADOR: TIPOS AUTORIZADOS: la Ley N°

• ASEGURADOR: Autorización previa: La existencia o la creación de las

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• TOMADOR: es la persona humana o jurídica que suele contratar el

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• Los elementos específicos del contrato de seguro son:

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• Desaparición del Interés antes de la vigencia de la

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• Desaparición durante la vigencia de la cobertura: Si el

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