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Contador Público
Licenciatura en Administración
Licenciatura en Economía
Matemática Financiera I
Unidad I
Capitalización
Equipo de Cátedra:
Prof. Melanie Troncoso
Facultad de Ciencias Económicas
Contador Público – Licenciatura en Administración de
Empresas – Licenciatura en Economía
Matemática Financiera I
Índice
Conceptos básicos de Matemática Financiera .......................................................................... 3
Interés simple (𝑰𝒔) .................................................................................................................... 4
Monto a interés simple (𝑴𝒔) .................................................................................................... 5
Monto a interés compuesto (𝑴) ............................................................................................... 6
Interés compuesto (𝑰𝒄) ............................................................................................................. 7
Comparación entre monto a interés simple y monto a interés compuesto ................................ 7
Monto a interés continuo........................................................................................................... 9
Capitalizaciones ........................................................................................................................ 9
Tasas de Interés ....................................................................................................................... 10
Monto con diferentes tasas de interés ......................................................................................11
Cuadro de capitalizaciones .......................................................................................................11
Tasas de interés en función de otras tasas ............................................................................... 12
Comparación entre tasas de interés ......................................................................................... 12
Comparación entre montos a interés compuesto ..................................................................... 13
Cálculo del tiempo en que un capital se multiplica por sí mismo........................................... 14
Cálculo del tiempo en que dos capitales producen igual monto ............................................. 15
Convención exponencial y Convención lineal ........................................................................ 16
Actividades.............................................................................................................................. 17
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Matemática Financiera I
Capital (𝑪)
La Economía Política define al capital como una riqueza susceptible de producir nuevas riquezas. La riqueza
puede estar constituida por diferentes clases de bienes: dinero, propiedades, ganado, terrenos, etc. Se precisa
por lo tanto para su valoración disponer de una unidad común que nos permita comparar, totalizar o restar
unas riquezas con otras; tal unidad es la moneda. Para que el Capital sea productivo necesita de la ayuda del
trabajo. Por ejemplo, si un capitalista quiere que su capital produzca entonces lo presta, logrando que el
trabajo de otras personas sea más productivo, y el empresario, o sea el que ha utilizado el capital da una parte
de los productos (la renta) al capitalista y distribuye el resto en renta de la tierra, en remuneración al trabajo
y en beneficios.
Rédito
Es el producto resultante menos el producto invertido, considerando el aspecto dinámico del capital, o sea,
cuando se analizan sus modificaciones a través del tiempo. De acuerdo a que sector de la economía lo perciba
el rédito recibe distintas denominaciones: en los préstamos de capital: interés; en la empresa beneficio; en el
trabajo: salario; en el régimen de la propiedad privada: renta.
Operación Financiera
Es toda aquella que produce a través del tiempo una variación en la cantidad de capital.
Capitalización
El objetivo básico de la Matemática Financiera es estudiar la variación de las sumas de dinero a través del
tiempo.
La operación que consiste en modificar una suma inicial de dinero debido a la acción del tiempo y de la tasa
de interés, recibe el nombre de capitalización.
Si se analiza cuanto valdrá dentro de cierto tiempo una suma de dinero determinada, la cual es posible
disponer hoy, se debe tener en cuenta el tiempo durante el cual dicho capital permanece colocado y la tasa de
interés que se paga por facilitar dicho capital a terceros.
El valor que adquiere el capital de origen luego del tiempo transcurrido recibe el nombre monto.
Interés (𝑰)
Es el beneficio que se recibe por el préstamo de un capital que se somete a la productividad durante cierto
tiempo.
Razón o tanto por ciento (𝑹)
Es el interés que se recibe por un capital de $100 en un período de tiempo.
Tasa de interés o tanto por uno (𝒊)
Es el interés que se recibe por un capital de $1 en un período.
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Periodos (𝒏)
Es el intervalo de tiempo transcurrido entre el instante en que se inicia la operación financiera y aquel en que
se da por terminada.
Monto (𝑴)
Es la suma del capital de origen más los intereses producidos por el mismo, en cierto tiempo.
A mayor tasa de interés y a mayor tiempo de colocación, corresponde mayor monto.
Formas usuales de calcular Interés
Los intereses producidos por un capital pueden calcularse:
• Sobre el capital inicialmente invertido (interés simple). En este caso los intereses serán una cantidad
constante en todos los periodos.
• Sobre el monto final del período anterior, por lo que los intereses producen interés (interés compuesto).
Aquí los intereses de cada período serán una cantidad variable ascendente.
Si el tiempo se expresa en días, siendo el año comercial igual a 360 días será:
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𝑪 ∙ 𝑹 ∙ 𝑻𝒅
𝑰𝒔 =
𝟏𝟎𝟎 ∙ 𝟑𝟔𝟎
Si el tiempo se expresa en meses, como un año es igual a 12 meses resulta:
𝑪 ∙ 𝑹 ∙ 𝑻𝒎
𝑰𝒔 =
𝟏𝟎𝟎 ∙ 𝟏𝟐
Método del divisor fijo
Para calcular el interés simple cuando el tiempo 𝑛 está expresado en días y la razón 𝑅 en años, se puede
aplicar la siguiente fórmula:
𝑪∙𝒏 𝟑𝟔. 𝟎𝟎𝟎
𝑰𝒔 = ; ∆=
∆ 𝑹
Formulas derivadas
𝑰𝒔 ∙ ∆ 𝑰𝒔 ∙ ∆
𝑪= 𝒏=
𝒏 𝑪
𝑀𝑠 = 𝐶 + 𝐼𝑠
𝑀𝑠 = 𝐶 + 𝐶 ∙ 𝑖 ∙ 𝑛
𝑴𝒔 = 𝑪(𝟏 + 𝒊 ∙ 𝒏)
Formulas derivadas
𝑴𝒔 𝑴𝒔 − 𝑪 𝑴𝒔 − 𝑪
𝑪= 𝒏= 𝒊=
(𝟏 + 𝒊 ∙ 𝒏) 𝑪∙𝒊 𝑪∙𝒏
Para resolver problemas de monto a interés simple el número de períodos y la tasa de interés deben expresarse
𝒏
𝑴𝒔 = 𝑪 (𝟏 + )
∆
Formulas derivadas
𝑴𝒔 (𝑴𝒔 − 𝑪)∆
𝑪= 𝒏 𝒏=
(𝟏 + ∆ ) 𝐶
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Periodo 1: El capital original de la inversión al inicio del periodo es de $1. El interés del periodo es 𝑖, pues
la tasa 𝑖 ha sido definida como el interés de $1 en un periodo. El monto es la suma del capital e interés.
Periodo 2: El capital al inicio de este periodo es el monto del periodo anterior (1 + 𝑖). El interés se obtiene
multiplicando el capital inicial por la tasa de interés (1 + 𝑖) ∙ 𝑖. El monto es la suma de capital más intereses.
Sacando factor común queda (1 + 𝑖)2 .
Periodo 𝑛: Siguiendo el mismo procedimiento, el monto a interés compuesto de un capital inicial de $1, en
𝑛 periodos a la tasa 𝑖 es (1 + 𝑖)𝑛 .
Para un capital de origen 𝐶 cualquiera resulta:
𝑴 = 𝑪(𝟏 + 𝒊)𝒏
El factor (1 + 𝑖)𝑛 que es el número por el que debe multiplicarse el valor del capital para obtener el monto,
recibe el nombre de Factor de Capitalización.
Formulas derivadas
𝑴 𝒍𝒐𝒈 𝑴 − 𝒍𝒐𝒈 𝑪 𝒏 𝑴
𝑪= 𝒏= 𝒊= √ −𝟏
(𝟏 + 𝒊)𝒏 𝒍𝒐𝒈 (𝟏 + 𝒊) 𝑪
Para resolver problemas de monto a interés compuesto el número de períodos debe expresarse siempre en la
misma unidad de tiempo que la tasa de interés.
Tabla financiera I
La tabla de montos a interés compuesto
Esta tabla tiene indicados los valores sucesivos del binomio (1 + 𝑖)𝑛 para algunas tasas de interés 𝑖 y para
los períodos del 1 al 60.
En la parte superior de cada columna se indican las tasas de interés y en el margen izquierdo al comienzo de
cada fila se marcan los periodos del 1 al 60.
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En esta tabla se trabaja a doble entrada por la parte superior y por el margen izquierdo, según los datos del
problema.
Para calcular el monto se multiplica el valor del capital por el número indicado en la tabla.
Para calcular el capital se divide el monto por el número indicado en la tabla.
Para calcular la tasa de interés se divide monto por capital y se busca ese valor en la tabla, en la fila
correspondiente al periodo indicado.
Para calcular el período 𝑛 se divide monto por capital y se busca ese valor en la tabla, en la columna
correspondiente a la tasa de interés dada.
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𝑴 = 𝑴𝒔 + [𝟏]
Si 𝑛 = 0 la expresión [1] se anula por lo que: 𝑴 = 𝑴𝒔
Si 0 < 𝑛 < 1 la expresión [𝟏] toma alternadamente valores negativos y positivos, resultando su suma final
un valor negativo, por lo tanto: 𝑴 < 𝑴𝒔
Si 𝑛 = 1 la expresión [1] se anula por lo que: 𝑴 = 𝑴𝒔
Si 𝑛 > 1 la expresión [𝟏] toma un valor positivo, por lo tanto: 𝑴 > 𝑴𝒔
Comparación gráfica
Considerando las fórmulas de monto simple y monto compuesto para 𝐶 = $1 y analizando las funciones que
representan:
𝑀𝑠 = (1 + 𝑖 ∙ 𝑛)
𝑦 = 𝑎𝑥 + 𝑏
El monto simple se representa gráficamente mediante una función lineal donde la variable dependiente es 𝑦
(monto a interés simple), la variable independiente es 𝑥 (𝑛 umero de periodos), la ordenada al origen es 𝑏
(𝑏 = 1 valor constante), la pendiente es 𝑎 (tasa de interés 𝑖 valor constante positivo)
𝑀 = (1 + 𝑖)𝑛
𝑦 = 𝑎𝑥
El monto compuesto se representa gráficamente mediante una función exponencial en la cual la variable
dependiente es 𝑦 (monto a interés compuesto), la variable independiente es 𝑥 (𝑛 número de periodos), y la
base es 𝑎 (valor constante positivo (1 + 𝑖) mayor que la unidad)
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𝑴 = 𝑪 ∙ 𝒆𝒊∙𝒏
Formulas derivadas
𝑴 𝑴
𝑴 𝒍𝒏 𝑪 𝒍𝒏 𝑪
𝑪 = 𝒊∙𝒏 𝒏= 𝒊=
𝒆 𝒊 𝒏
Para resolver problemas de monto a interés continuo el número de períodos debe expresarse siempre en la
misma unidad de tiempo que la tasa de interés.
Capitalizaciones
Capitalización periódica
En cada periodo hay una sola capitalización.
El periodo de capitalización está expresado en la misma unidad de tiempo que la tasa de interés.
En la capitalización periódica se utiliza la tasa de interés nominal y la tasa de interés efectiva.
Capitalización subperiódica
En cada período de tiempo indicado para la tasa, hay más de una capitalización.
El periodo de capitalización está expresado en distinta unidad de tiempo que la tasa de interés.
En la capitalización subperiódica se utiliza la tasa de interés proporcional y la tasa de interés equivalente.
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Capitalización continua
La frecuencia de capitalización aumenta indefinidamente y tiende al infinito. En la capitalización
subperiódica se utiliza la tasa de interés nominal y la tasa de interés instantánea.
Tasas de Interés
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Cuadro de capitalizaciones
Tasa nominal (𝑖) 𝑀1 = 𝐶(1 + 𝑖)𝑛
Capitalización periódica
Tasa efectiva (𝑖 ′ ) 𝑀2 = 𝐶(1 + 𝑖′)𝑛
𝑖 𝑖 𝑛∙𝑚
Tasa proporcional (𝑚) 𝑀3 = 𝐶 (1 + 𝑚)
Capitalización subperiódica
Tasa equivalente (𝑖𝑚 ) 𝑀4 = 𝐶(1 + 𝑖𝑚 )𝑛∙𝑚
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𝑀1 = 𝑀4 = 𝑀6
𝑀2 = 𝑀3
Capitalización periódica
Comparación entre tasa efectiva y tasa nominal
Para un C = $1 y 𝑛 = 1; 𝑀2 = 𝑀3
′)
𝑖 𝑚
(1 + 𝑖 = (1 + )
𝑚
Aplicando desarrollo del binomio de Newton
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(1 + 𝑖 ′ ) = 1 + 𝑖 + [𝟏]
La expresión [𝟏] es una sumatoria con valor positivo
𝑖′ = 𝑖 + 𝑣𝑎𝑙𝑜𝑟 𝑝𝑜𝑠𝑖𝑡𝑖𝑣𝑜
𝑖′ > 𝑖
Capitalización subperiódica
Comparación entre tasa proporcional y tasa equivalente
Para un C = $1 y 𝑛 = 1;
Aplicando desarrollo del binomio de Newton
𝑖 𝑚 𝑖 𝑚(𝑚 − 1) 𝑖 2 𝑚(𝑚 − 1)(𝑚 − 2) 𝑖 3
(1 + ) = 1𝑚 + 𝑚 ∙ ( ) + ( ) + ( ) +⋯
𝑚 𝑚 ⏟ 2! 𝑚 3! 𝑚
[𝟏]
𝑚
𝑖
(1 + ) = 1 + 𝑖 + [𝟏]
𝑚
𝑖 𝑚
(1 + ) = 1 + 𝑖 + 𝑣𝑎𝑙𝑜𝑟 𝑝𝑜𝑠𝑖𝑡𝑖𝑣𝑜
𝑚
𝑖 𝑚
(1 + ) >1+𝑖
𝑚
Siendo 𝑀1 = 𝑀4
𝑖 𝑚
(1 + ) > (1 + 𝑖𝑚 )𝑚
𝑚
𝑖
> 𝑖𝑚
𝑚
En los problemas de capitalización subperiódica, cuando no se hace mención al tipo de tasa que se utiliza, se
entiende que es la tasa proporcional.
→ 𝑴𝟏 con 𝑴𝟐
Para un 𝐶 = $1 y 𝑛 = 1
𝑀1 = (1 + 𝑖); 𝑀2 = (1 + 𝑖 ′ )
Como quedó demostrado anteriormente
𝑖′ > 𝑖 ∴ 𝑀2 > 𝑀1
→ 𝑴𝟏 con 𝑴𝟑
Para un 𝐶 = $1 y 𝑛 = 1
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𝑖 𝑚
𝑀1 = (1 + 𝑖); 𝑀3 = (1 + 𝑚)
𝑖 𝑚
(1 + ) = 1 + 𝑖 + [𝟏]
𝑚
𝑖 𝑚
(1 + ) = 1 + 𝑖 + 𝑣𝑎𝑙𝑜𝑟 𝑝𝑜𝑠𝑖𝑡𝑖𝑣𝑜
𝑚
𝑖 𝑚
(1 + ) >1+𝑖 ∴ 𝑀3 > 𝑀1
𝑚
→ 𝑴𝟏 con 𝑴𝟒
Por definición de tasa de interés equivalente
∴ 𝑀1 = 𝑀4
→ 𝑴𝟐 con 𝑴𝟑
Por definición de tasa de interés efectiva
∴ 𝑀2 = 𝑀3
→ 𝑴𝟐 con 𝑴𝟒
Siendo 𝑀1 = 𝑀4 y 𝑀2 > 𝑀1
∴ 𝑀2 > 𝑀4
→ 𝑴𝟑 con 𝑴𝟒
Para un 𝐶 = $1 y 𝑛 = 1
𝑖 𝑚
𝑀3 = (1 + ) ; 𝑀4 = (1 + 𝑖𝑚 )𝑚
𝑚
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(1 + 𝑖 ∙ 𝑛) = 𝑚
𝑖∙𝑛 = 𝑚−1
𝒎−𝟏
𝒏=
𝒊
Aplicando interés compuesto
𝑀 = 𝐶(1 + 𝑖)𝑛
𝑀 =𝑚∙𝐶
𝐶(1 + 𝑖)𝑛 = 𝑚 ∙ 𝐶
(1 + 𝑖)𝑛 = 𝑚
𝑛 ∙ log(1 + 𝑖) = log 𝑚
𝒍𝒐𝒈 𝒎
𝒏=
𝒍𝒐𝒈 (𝟏 + 𝒊)
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Tiempo fraccionario
Un capital puede colocarse a interés compuesto durante un intervalo de tiempo 𝑛′ que se descompone en
𝑝
𝑛 periodos enteros y una fracción de periodo 𝑘
𝒑
𝒏′ = 𝒏 +
𝒌
Para calcular el monto con tiempo fraccionarios se aplican dos procedimientos: convención exponencial y
convención lineal.
Convención exponencial
La parte entera y la parte fraccionaria ganan intereses compuestos
𝑀 = 𝐶(1 + 𝑖)𝑛′
𝑝
𝑀 = 𝐶(1 + 𝑖)𝑛+𝑘
𝒑
𝑴 = 𝑪(𝟏 + 𝒊)𝒏 (𝟏 + 𝒊)𝒌
Convención lineal
La parte entera gana interés compuesto y la parte fraccionaria gana interese simple
𝑀 = 𝐶(1 + 𝑖)𝑛′
𝑝
𝑀 = 𝐶(1 + 𝑖)𝑛+𝑘
𝒑
𝑴 = 𝑪(𝟏 + 𝒊)𝒏 (𝟏 + 𝒊 ∙ )
𝒌
𝑝
Como la fracción de tiempo tiene un valor comprendido entre 0 < < 1 resulta que el monto obtenido si se
𝑘
aplica la convención lineal es mayor que el monto obtenido si se aplica la convención exponencial.
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Actividades
1. Calcular el interés simple producido por un capital de $30.000 que estuvo colocado durante 8 meses al
2% mensual. Utilizar interés simple.
2. Determinar el valor del capital que en 2 años produjo una ganancia de $12.000 colocado al 4% trimestral
de interés. Utilizar interés simple.
3. ¿Cuál es el capital que en 9 meses se incrementa en $16.560 al 24% anual de interés? Aplicar divisores
fijos. Utilizar interés simple.
4. El 15 de marzo se colocó la tercera parte de un capital al 20% anual de interés durante 9 meses. El resto
de ese capital se colocó en la misma fecha al 24% anual durante el mismo lapso. Si el interés total será
de $120.000. ¿Cuál es el capital originario? Utilizar interés simple.
5. Un capital de $10.000 se coloca durante 9 meses al 18% anual, y un segundo capital de $15.000 se
coloca durante medio año a una tasa de interés tal que al final del plazo, el interés total ganado es de
$2.850. ¿Cuál es la tasa de interés a la que se colocó el segundo capital? Utilizar interés simple.
6. Si le ofrecen dos alternativas de inversión: un plazo fijo a 30 dìas al 1,5% mensual de interés, o un
depósito por 40 días al 15% anual. ¿Por cuál optaría por considerarla la más conveniente? Utilizar interés
simple.
7. El 15 de abril del 2023 se colocan $20.000 al 18% anual hasta el día 15 de octubre del 2023, fecha que
se retira el total producido y se la coloca en otra institución de crédito que abona el 20% anual. ¿Cuál es
el saldo de la cuenta al 15 de marzo del 2024? Utilizar interés simple.
8. Se tiene un capital de $8.000 y otro de $12.000 que se colocan en distintas financieras. El primero gana
20% anual y permanece colocado durante 9 meses. ¿Cuántos meses debe colocarse el segundo capital,
al 24% anual si en conjunto se obtiene un monto de $23.840? Utilizar interés simple.
9. Calcular cuál es el monto que se obtiene al depositar $10.000 al 10% de interés semestral, sabiendo que
esa suma permanece depositada durante 4 meses. Utilizar interés compuesto.
10. Una empresa dispone de $2.000.000 invirtiendo una parte al 5% anual y el resto al 8% anual. Si luego
de 10 años los montos de ambas inversiones son iguales, determinar los capitales originales. Utilizar
interés compuesto.
11. El señor Rodríguez tiene que saldar una deuda y le ofrecen dos alternativas de pago: $1.000 ahora y
$4.000 dentro de 5 meses o bien pagar $4.800 dentro de 3 meses. Determinar la opción más conveniente
para el Sr. Rodríguez sabiendo que el interés mensual es del 2,5%. Utilizar interés compuesto.
12. Una empresa efectúa dos depósitos por un total de $100.000 cada uno. Uno de ellos al 3% mensual
durante 45 días y el otro al 6% mensual durante 15 dìas. ¿Cuál es el monto que produce cada depósito?
Utilizar interés compuesto.
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13. Si se efectúa un depósito en un banco que ofrece una tasa de interés del 5,9% anual con capitalización
continua, ¿cuál debe ser el monto a depositar para que el capital ascienda a $12.000 en 5 años?
14. Una persona invierte $3.000 en un banco, a un interés del 6,3% con capitalización diaria. ¿Cuánto dinero
tendrá en un año? Utilizar capitalización continua.
15. Determinar el monto correspondiente a un capital que estuvo colocado durante 22 meses al 3% bimestral
y produjo un interés compuesto de $8.000.
16. Calcular el monto producido por un capital de $1.000 colocado durante 5 años al 6% nominal semestral
con capitalización bimestral.
17. Carla depositó $8.000 en un Banco que paga el 24% anual capitalizable por trimestres. Calcular el
importe que se retira en 3 años y la tasa efectiva de interés.
18. Carolina deposita una suma tal que, al 24% anual con capitalización cuatrimestral de interés, le permite
retirar $52.000 en 3 años. Calcular la suma inicialmente depositada y la tasa efectiva de interés.
19. ¿Al cabo de cuánto tiempo un capital se triplica, al 20% de interés anual?
a. Aplicar interés simple.
b. Aplicar interés compuesto.
20. Si un capital se duplica en 10 años. ¿A qué tasa de interés fue colocado?
a. Aplicar interés simple.
b. Aplicar interés compuesto.
21. Calcular en cuanto tiempo dos capitales de $50.000 y $30.000 colocados al 5% y al 9% mensual de
interés simple, respectivamente, producen igual monto.
22. Calcular en cuanto tiempo dos capitales de $50.000 y $30.000 colocados al 5% y al 9% mensual de
interés compuesto, respectivamente, producen igual monto.
23. ¿Al cabo de cuánto tiempo $2.300 colocados al 4% de interés bimestral dan el mismo monto que $5.600
colocados al 2% de interés bimestral?
a. Aplicando interés simple.
b. Aplicando interés compuesto.
24. ¿Cuál es el capital que colocado a interés compuesto al 5% anual se convierte en $26.300 al cabo de
12 años y 6 meses? Aplicar convención exponencial y lineal.
25. ¿Cuánto dinero puede retirar Juan si durante 10 años y 3 meses tuvo colocado un capital de $5.000 al
24% anual de interés? Aplicar convención exponencial y lineal.
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