Límite y Deducible

Límite:

Suma máxima asegurada que limita el monto a pagar por el siniestro a cargo de la
aseguradora. Esto permite conocer el monto máximo del siniestro para tarifar y reservar

Deducible/Franquicia:

El asegurado se hará cargo del pago de una parte del siniestro. Permite bajar el costo de la
prima

Ventajas

 Cuidado del bien asegurado

 Se reduce el riesgo de fraude
 Se reduce el monto de siniestros a pagar
 Disminuye los gastos administrativos

Desventajas:

 Se pierde información del total de la cartera ya que aquellos siniestros por debajo del
deducible no serán reportados

Tipos de Franquicia

Se define:

X = monto del siniestro

N = Frecuencia

C = Deducible

Y = Monto a pagar

M = Suma Asegurada

VR = Valor a Riesgo

1. Franquicia Absoluta

Si X <= C  si el monto del siniestro es menor o igual que la franquicia, la compañía no

indemniza nada = 0

Si X > C  se indemniza X – C
 2. Franquicia Relativa

Si X <= C  si el monto del siniestro es menor o igual que la franquicia, la compañía no

indemniza nada = 0

Si X > C  se indemniza X

3. Franquicia Proporcional

Se determina una proporción a cargo del asegurado. Se define a = porcentaje de la franquicia

Monto a indemnizar = (1-a) . X

4. Primer Riesgo Absoluto

Se utiliza cuando el riesgo es muy grande

Si X <= M  la aseguradora indemniza X

Si X > M  la aseguradora indemniza M

5. Primer Riesgo con Franquicia Absoluta

Si X <= C  la compañía no indemniza Nada

Si C<X <=M  la compañía indemniza X – C

SI X>M  la compañía indemniza M – C

6. Primer Riesgo con Franquicia Relativa

Si X <= C  la compañía no indemniza Nada

Si C<X <=L  la compañía indemniza X – C

SI X>L  la compañía indemniza L

7. Prorrata

Es una forma de franquicia proporcional. Se paga según lo que se aseguró y el valor a riesgo

Monto a Indemnizar = X . M / VR

8. Reposición de Suma Asegurada

Esto se da cuando la aseguradora repone el bien o se paga la suma asegurada.

Objetivos de utilizar Límites y Deducibles

 Los límites achican o clasifican las responsabilidades máximas del asegurador

 En los seguros patrimoniales refuerzan el principio de reparaci´n
 Reducen la varianza de la distribución de pérdidas totales, acotan la probabilidad de
ruina y reducen el costo del seguro
 Le da flexibilidad a la relación precio-cobertura al asegurado, ya que es él quién elige el
límite

Deducible Agregado Anual (DAA)

Importe Máximo que paga el asegurado en concepto de deducible en el año

Ejemplo:
Deducible 100.000,00
D.A.A 300.000,00

Siniestro Monto del Siniestro Deducible (a/c Asegurado) D.A.A a/C Aseguradora
1 85.000,00 85.000,00 85.000,00 -
2 130.000,00 100.000,00 185.000,00 30.000,00
3 252.000,00 100.000,00 285.000,00 152.000,00
4 175.000,00 15.000,00 300.000,00 160.000,00
5 52.000,00 - 300.000,00 52.000,00

Límite Agregado Anual (LAA)

Importe máximo que paga la aseguradora en el año en concepto de siniestros

Límite: 500.000

LAA: 1.500.000

Ejemplo:

Siniestro Monto del Siniestro a/C Cía L.A.A Nota

1 250.000,00
2 600.000,00
3 350.000,00
4 480.000,00
5 450.000,00
250.000,00 250.000,00
500.000,00 750.000,00 El asegurado paga 100,000 por falta de cobertura en el siniestro individual
350.000,00 1.100.000,00
400.000,00 1.500.000,00 El asegurado paga 80,000 por falta de cobertura en el agregado
- 1.500.000,00 Se acabó la cobertura, el siniestro de 450,000 lo paga en su totalidad el asegurado
Ejemplos combinados
Ejemplo A

Deducible 50.000,00
DAA 300.000,00
Límite 250.000,00
LAA 500.000,00

Siniestro Monto Bruto a/C Asegurado DAA Cía LAA

1 70.000,00 50000 (D) 50.000,00 20.000,00 20.000,00
2 280.000,00 50000 (D) 100.000,00 230.000,00 250.000,00
3 360.000,00 50000(D) + 60000 (FCI) 150.000,00 250.000,00 500.000,00

Ejemplo B

Deducible 50.000,00
DAA 300.000,00
Límite 250.000,00
LAA 500.000,00

Siniestro Monto Bruto a/C Asegurado DAA Cía LAA

1 90.000,00 50000 (D) 50.000,00 40.000,00 40.000,00
2 280.000,00 50000 (D) 100.000,00 230.000,00 270.000,00
3 380.000,00 50000(D) + 80000 (FCI) + 20000 (FCA) 150.000,00 230.000,00 500.000,00

Ejemplo B

Siniestro 3

Monto del siniestro: 380.000

El asegurado puede pagar de deducible 50.000? La respuesta es sí porque acumuló 150.000

que está por debajo de 300.000

Monto del siniestro neto de deducible: 330.000

Cía a nivel individual puede pagar 330.000? La respuesta es no, porque lo máximo que paga
por siniestro es el límite que es 250.000 . De los 330.000, 80.000 paga el asegurado por falta de
cobertura a nivel individual

Neto del siniestro quedó en 250.000. A nivel agregado la cía puede pagar 250.000? La
respuesta es no, porque si pago 250.000, en el agregado pagué 520.000 y el LAA es 500.000,
por lo tanto la cía paga 230.000 para acumular 500.000 y 20.000 los paga el asegurado por
falta de cobertura a nivel agregado
 Ejemplo C

Deducible 50.000,00
DAA 120.000,00
Límite 250.000,00
LAA 500.000,00

Siniestro Monto Bruto a/C Asegurado DAA Cía LAA

1 90.000,00 50000 (D) 50.000,00 40.000,00 40.000,00
2 280.000,00 50000 (D) 100.000,00 230.000,00 270.000,00
3 380.000,00 20000(D) + 110000(FCI) + 20000(FCA) 20.000,00 230.000,00 500.000,00

Nota: error de tipeo el DAA del siniestro 3 es 120.000 y no 20.000

Ejemplo C

Siniestro 3

Siniestro 380.000

El asegurado puede pagar 50.000 de deducible? La respuesta porque si paga 50.000 tengo un
acumulado anual de 150.000 y lo máximo es 120.000, por lo tanto paga 20.000 de deducile

Monto del siniestro neto de deducible: 360.000

La cía puede pagar 360.000 a nivel individual? La respuesta es no porque lo máximo que paga
por siniestro es 250.000, por lo tanto el asegurado paga 110.000 por falta de cobertura a nivel
individual.

Monto neto del siniestro: 250.000. A nivel agregado la cía puede pagar 250.000? La respuesta
es no porque si paga 250.000 el LAA asciende a 520.000 y lo máximo es 500.000, por lo tanto
la cía paga 230.000 y el asegurado 20.000 por falta de cobertura a nivel agregado.

Siniestro al 100%

1. Monto a /c del Coaseguro

2. Monto neto de coaseguro aplico las condiciones de póliza
3. Aplico el deducible  paga el asegurado
4. Monto de siniestro neto de deducible
5. Aplico el límite

Siniestro al 100% = 1.000.000

Participación de la Cía en el riesgo: 75%

 Condiciones de póliza:

Deducible: 80.000

Límite: 350.000

Siniestro al 100% = 1.000.000

Cía paga el 75% del siniestro: 750.000 (monto del siniestro neto de coaseguro)

Aplico las condiciones de póliza: 1) deducible ; 2) límite

Deducible: Asegurado: 80.000

Monto del siniestro neto de deducible: 670.000

Compañía aseguradora paga el límite: 350.000

Asegurado por falta de cobertura paga: 320.000

Liquidación del Siniestro:

Siniestro 1.000.000

Compañía Coaseguradora (no la nuestra) = 250.000

Asegurado: 80.000 (deducible) + 320.000 (falta de cobertura a nivel individual)

Nuestra Aseguradora: 350.000

Infraseguro

Siniestro al 100%

1. Monto a /c del Asegurado por infraseguro

2. Monto neto de infraseguro aplico las condiciones de póliza
3. Aplico el deducible  paga el asegurado
4. Monto de siniestro neto de deducible
5. Aplico el límite

Ejemplo:

Suma Asegurada: 1.000.000

Suma Asegurable: 1.250.000

Siniestro: 660.000

Condiciones de póliza:

Deducible: 40.000

Límite: 290.000

Paso 1) Cálculo del % de Infraseguro: 1.000.000 / 1.250.000 = 80%

Paso 2) El asegurado paga el 20% del siniestro por infraseguro: 660.000 x 0.20 = 132.000
Paso 3) Monto del siniestro neto de infraseguro: 660.000 – 132.000 = 0.80 x 660.000 = 528.000

Paso 4) Cálculo del deducible. Asegurado = 40.000

Paso 5) Monto neto de deducible: 528.000 – 40.000 = 488.000

Paso 6) Cálculo del monto a cargo de la cía: 290.000 por el límite

Paso 7) Pago a cargo del asegurado por falta de cobertura en el siniestro individual: 488.000 –
290.000 = 198.000

Comprobación:

Siniestro = 660.000

Asegurado = 132.000 (Infraseguro ) + 40.000 (Deducible ) + 198.000 (FCI) = 370.000

Cía = 290.000

Total: 370.000 + 290.000 = 660.000 Se liquidó el siniestro en forma completa.