RE-CR-01 Reglamento de Crédito Individual

NM01: DEFINICIÓN DE MODELO DE NEGOCIO
P02: Gestionar Productos y CÓDIGO:

PROCESO
Servicios NM01-P02-S02-RE-CR-01
S02: Administrar y Dar Seguimiento FECHA DE
SUBPROCESO 12/02/2021
al Portafolio de Productos VIGENCIA
VERSIÓN: 1.5
REGLAMENTO Reglamento de Crédito Individual
PÁG. 1 DE 69
REGLAMENTO DE CRÉDITO INDIVIDUAL
ELABORADO REVISADO APROBADO
Gerencia Transformación Gerencia Producto Crédito

Gerencia General
Procesos Individual
ADVERTENCIA : Prohibido reproducir el presente Reglamento

REGLAMENTO
Reglamento de Crédito Individual
CÓDIGO NM01-P02-S02-RE-CR-01 PÁG. 2

VIGENCIA 12/02/2021 VERSIÓN 1.5 0E 69
CONTROL DE CAMBIOS
FECHA DE SOLICITUD DE
VERSIÓN 1.5 29/01/2021
CAMBIO
RESPONSABLE DE LA
José Luis Timaná – Gerente Producto Crédito Individual
SOLICITUD
CÓD. REQ. 2021-22: Actualización de los reglamentos de

MOTIVO DE LA SOLICITUD
Producto Individual y Catálogo
DESCRIPCIÓN DEL CAMBIO
LINEAMIENTOS
Se agregaron los siguientes lineamientos en la secciones:
2. LINEAMIENTOS PARA LA EVALUACIÓN DE CRÉDITOS POR PERFIL DE CLIENTE
2.16 Otorgamiento de Créditos ampliados o paralelos

Para el otorgamiento de créditos recurrente, recuperado, ampliado y paralelo:
Se precisa que toda variación de ingresos superior al 20% antes de los 3 meses
de la última evaluación, deberá contar con el debido sustento y justificación. Los
sustentos serán los que se indican en el Reglamento de crédito para ser
considerados como ingresos. Esta validación será realizada por el Comité de
Créditos.
ANEXO N°1: DEFINICIONES
22. INFORME DEL BIEN POR ADQUIRIR
➢ Aplica para compra, repotenciación y/o mantenimiento de bienes muebles

(maquinarias, equipos, vehículos, mobiliario, etc.).
LINEAMIENTO ELIMINADO
Se elimina debido a que el límite de monto máximo para Super Fácil con destino activo
fijo es de S/10 000:
1.1.7.1 Personas Naturales con Negocio

➢ Para producto Súper Fácil con destino Activo Fijo y montos mayores a S/ 10,000,
los documentos que se deben adjuntar al expediente del crédito son:
 Proforma (Ver Anexo N°1 Definiciones) o;
 Informe del bien por adquirir (Ver Anexo N°1 Definiciones), en caso de no
contar con una proforma.

REGLAMENTO

CONTENIDO
Capítulo 1 TECNOLOGÍA CREDITICIA ................................................................ 4

1. LINEAMIENTOS GENERALES DE TECNOLOGÍA CREDITICIA .......................... 4
2. LINEAMIENTOS PARA LA EVALUACIÓN DE CRÉDITOS POR PERFIL DE CLIEN . 8
3. LINEAMIENTOS ADICIONALES PARA CLIENTES MICROEMPRESA ................ 18
4. LINEAMIENTOS ADICIONALES PARA CLIENTES CONSUMO......................... 19
5. LINEAMIENTOS ADICIONALES PARA CLIENTES PEQUEÑA EMPRESA............ 20
Capítulo 2 : OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS A DIRECTORES, TRABAJADORES Y
PERSONAS VINCULADAS A LA EMPRESA ......................................................... 23
Capítulo 3 REGLAMENTO DE INFORMACIÓN REQUERIDA A LOS CLIENTES........... 24
1. DOCUMENTOS REQUERIDOS POR TIPO DE PERSONA ................................ 24
2. REQUISITOS PARA CLIENTES CON FUENTE DE INGRESO DE TRANSPORTE .. 34
3. ESTADO CIVIL DEL TITULAR DEL CRÉDITO .............................................. 40
Capítulo 4 : INSTANCIAS DE APROBACIÓN DE CRÉDITOS ................................. 42
1. INSTANCIA DE APROBACIÓN DE CRÉDITOS ............................................ 42
2. LINEAMIENTOS PARA EL TRATAMIENTO DE AGENCIAS EN ALERTA Y
EXCEPCIONES EN RIESGO MUY ALTO ............................................................. 43
Capítulo 5 : POLÍTICA DE EXCEPCIONES ......................................................... 45
1. ASPECTOS GENERALES ......................................................................... 45
2. TIPOS DE EXCEPCIÓN ........................................................................... 45
3. EXCEPCIONES REGULARES .................................................................... 45
4. EXCEPCIONES EXTRAORDINARIAS ......................................................... 47
Capítulo 6 : SUPERVISIÓN DE CRÉDITOS ........................................................ 48
1. ASPECTOS GENERALES ......................................................................... 48
2. SUPERVISIÓN PARA VERIFICAR EL DESTINO DEL CRÉDITO ....................... 48
3. SUPERVISIÓN PARA SEGUIMIENTO Y CONTROL DE CRÉDITOS (ANTES Y
DESPUÉS DEL DESEMBOLSO) ........................................................................ 51
Capítulo 7 : RECUPERACIÓN Y COBRANZA DE CRÉDITOS .................................. 55
1. TIPOS DE COBRANZA Y RESPONSABLES ................................................. 55
2. LINEAMIENTOS PARA LA RECUPERACIÓN Y COBRANZA DE CRÉDITOS ........ 55
ANEXO N°1: DEFINICIONES .......................................................................... 57
ANEXO Nº2: CULTIVOS A FINANCIAR POR ZONA ............................................. 66
ANEXO N° 3: FLUJO DE CAJA PROYECTADO .............................................. 67
ANEXO Nº 4: EXCEPCIONES EXTRAORDINARIAS DE LA GERENCIA RIESGO......... 68

REGLAMENTO

Capítulo 1 TECNOLOGÍA CREDITICIA
1. LINEAMIENTOS GENERALES DE TECNOLOGÍA CREDITICIA

COMPARTAMOS FINANCIERA cuenta con lineamientos de evaluación para
Microempresa, Pequeña Empresa y Consumo, por lo cual los clasifica en:
Pequeña S/ 50 mil < Saldo Deudor en el Sistema Financiero + Saldo

Empresa Deudor Neto en Compartamos <= S/ 300 mil
Saldo Deudor en el Sistema Financiero + Saldo Deudor

Microempresa
Neto en Compartamos <= S/ 50 mil
Consumo
➢ Verificación de Centrales de Riesgos Internas y Externas. Es obligatorio

la revisión de Centrales Externas para créditos mayores o iguales a S/
15,000.00.
➢ Toda evaluación de créditos deberá contar obligatoriamente con 3
referencias como mínimo:
 Personas con Negocio: pudiendo ser de clientes, proveedores o
personales, sobre el titular del crédito.
 Personas sin Negocio: pudiendo ser laborales o personales, sobre el
titular del crédito. Para trabajadores dependientes es obligatorio que al
menos 1 referencia (de las 3 obligatorias) sea laboral.
Para que una referencia sea válida, debe contar con los siguientes datos:
 Nombre: mínimo un nombre y un apellido
 Teléfono o dirección (ver Anexo N°1)
Importante: Es responsabilidad del Asesor Negocios Crédito Individual validar
la información ingresada.
➢ Para clientes recurrentes o recuperados, la información contenida en la Ficha
de Datos del cliente y Recibos de Servicios deberá tener como máximo
una antigüedad de 12 meses, si el cliente cambió de dirección o de estado
civil, antes de este plazo, se deberán actualizar estos documentos.
La actualización del resumen socioeconómico deberá realizarse como máximo:
 Para todos los productos Consumo, cada vez que se ingresa una
nueva solicitud.
 Para todos los productos Microempresa o Pequeña Empresa de tipo Pre-
aprobados, Penetración o Estructurados,cada 12 meses.
➢ Toda solicitud de crédito de clientes con saldo deudor neto en
COMPARTAMOS FINANCIERA más el monto solicitado sea superior a
S/ 60,000 deberá contar con los formatos respectivos y el Informe de
Pequeña Empresa indicado en el Procedimiento de Evaluación.
➢ La vigencia de las aprobaciones de los créditos será de hasta de 30 días
calendarios.

REGLAMENTO

➢ Para financiamiento de compra de locales comerciales o viviendas
(productos Construye, Crédito Empresario y Vivienda) se deberá
considerar lo siguiente:
En el caso de compra de propiedades no inscritas solo se financiará si se
adquiere el 100% de derechos y acciones del inmueble.
1.1 Lineamientos para el tratamiento de garantías
➢ COMPARTAMOS FINANCIERA puede otorgar créditos sin garantías, es decir a
sola firma o quirografarios. Entendiéndose por créditos a sola firma aquellos
otorgados al cliente sin ningún tipo de garantía específica o determinada, sino
con el respaldo global de todo su patrimonio.
➢ La Instancia de Aprobación de Créditos podrá exigir las garantías que estime
prudentes y necesarias según fuere el monto y condiciones del producto
solicitado, la solvencia demostrada por el solicitante u otra circunstancia que
amerite ser considerada al efecto.
➢ El tipo de garantía con la que debe contar al menos uno de los participantes
del crédito, dependerá del saldo deudor neto con el que cuente el cliente
solicitante, tal como se describe a continuación:
Saldo Deudor Neto en Compartamos como

Condición de Titular + monto solicitado
vivienda
A B Demás Scores
Hasta S/ Hasta S/ Hasta S/

Sin Propiedad
30,000 30,000 20,000
Con Propiedad No Hasta S/ Hasta S/ Hasta S/

Inscrita o Inscrita 120,000 90,000 80,000
Garantía Más de S/ Más de S/ Más de S/

Hipotecaria 120,000 90,000 80,000
Importante: No se contará con excepción, se deberá cumplir con lo

establecido en el cuadro.
➢ Los clientes que tengan propiedades con gravamen deberán tener en cuenta
lo siguiente:
 Se considerará “Sin gravamen” a clientes que tengan propiedades (casas
o locales comerciales) sin gravamen de entidades del sistema Financiero
u otros.
 Se considerará “Con gravamen” a clientes que tengan propiedades
(casas o locales comerciales) con gravamen de entidades del Sistema
Financiero u otros y con saldos deudores vigentes o cancelados.
 Los clientes con esta condición podrán acceder a un monto no
mayor a S/ 30,000, independiente del score.
 Para montos superiores, deberán contar con la autorización del
Gerente Divisional Crédito Individual por correo electrónico
(debidamente archivado en el file del cliente). Los montos se establecen
en el siguiente cuadro:
REGLAMENTO

Excepción Regular
Score de
Monto máximo Gerente Divisional
aceptación
Crédito Individual
A S/ 30,000.00 Hasta S/ 90,000.00
B S/ 30,000.00 Hasta S/ 70,000.00
C S/ 30,000.00 Hasta S/ 40,000.00
D, E, F S/ 30,000.00 No aplica
➢ Si el cliente acredita propiedad sobre un inmueble deberá cumplir lo siguiente

según el tipo de persona:
 Para Personas Naturales: será obligatorio que el 100% de acciones y
derechos de la propiedad estén a nombre del cliente o de la sociedad
conyugal.
 Para Personas Jurídicas: será obligatorio que el 100% de acciones y
derechos de la propiedad estén a nombre de la persona jurídica.
➢ Si el cliente acredita copropiedad sobre un inmueble deberá cumplir lo
siguiente, según el tipo de persona:
 Podrán acceder a un monto no mayor a S/ 30,000, independiente del
score.
 Para montos superiores, deberán contar con la autorización del Gerente
Divisional Crédito Individual por correo electrónico (debidamente
archivado en el file del cliente). Los montos se establecen en el siguiente
cuadro:
Excepción Regular
Score de
Monto máximo Gerente Divisional
aceptación
Crédito Individual
A S/ 30,000.00 Hasta S/ 90,000.00
B S/ 30,000.00 Hasta S/ 70,000.00
C S/ 30,000.00 Hasta S/ 40,000.00
D, E, F S/ 30,000.00 No aplica
1.2 Lineamientos para el tratamiento de Fiadores Solidarios

➢ Todo fiador solidario deberá cumplir con las siguientes características:
 Tener menos de 75 años. No aplica para productos cuyo destino sea la
construcción y el dueño de la propiedad donde se desea construir, supere
dicha edad.
 No respaldar más de 2 créditos individuales en Compartamos Financiera.

REGLAMENTO

 Sustentar ingresos y un patrimonio que constituya una segunda fuente de
repago.
 No contar con la misma fuente de ingreso en caso viva en el mismo
domicilio que el solicitante del crédito. La atención de solicitudes de crédito
de clientes que cuyo fiador solidario no cumpla con lo establecido podrá
ser atendida siempre y cuando cuente con una excepción Regular.
 El titular del crédito y el fiador solidario no deberán respaldarse entre sí
(fianza solidaria cruzada). La atención de solicitudes de crédito de clientes
que cuyo fiador solidario no cumpla con lo establecido podrá ser atendida
siempre y cuando cuente con una excepción Regular.
 Cumplir con el límite de deuda directa e indirecta establecido según su
condición de vivienda:
Saldo deudor neto en Compartamos

como Titular + Saldo deudor neto en
Condición de vivienda
crédito individual como Fiador +
Monto a respaldar en nueva solicitud
Sin propiedades Hasta S/ 30,000
Con propiedad No
Hasta S/ 90,000
Inscrita
Con propiedad Inscrita Más de S/ 90,000
➢ En el caso de Personas Jurídicas, deberán firmar como fiadores solidarios el

participacionista o accionista que tenga un porcentaje mayor o igual al 50% o
en su defecto los accionistas que sumen mínimo dicho porcentaje.
➢ Podrán ser objetados como fiadores solidarios quienes:
 Cuenten con créditos vigentes con algún pago pendiente en
COMPARTAMOS FINANCIERA u otra Institución Financiera.
 Sean fiadores solidarios de un cliente que cuente con créditos vigentes con
algún pago pendiente en COMPARTAMOS FINANCIERA u otra Institución
Financiera.
 Registren una capacidad de pago que supere el porcentaje de sus ingresos
líquidos, considerando su deuda directa (créditos propios) y deuda
indirecta (créditos respaldados).
 Tengan créditos vigentes con condición vencida, judicial o castigada con
COMPARTAMOS FINANCIERA.
 Tengan créditos cancelados en los últimos 2 años que hayan estado en
condición de castigo en COMPARTAMOS FINANCIERA.
 No cumplan con lo establecido en el lineamiento de calificación en el
sistema financiero definida en el capítulo 1 de la Guía de Producto.
 A juicio de la Instancia de Aprobación de Créditos no diera las garantías
suficientes.

REGLAMENTO

2. LINEAMIENTOS PARA LA EVALUACIÓN DE CRÉDITOS POR PERFIL DE
CLIENTE
Toda evaluación de créditos deberá considerar los siguientes aspectos respecto al
perfil del cliente:
2.1 Riesgo cambiario crediticio
Todo cliente que solicita un préstamo en Compartamos Financiera estará
expuesto a riesgos cambiario si presenta alguna de las siguientes
características:
➢ Cuenta con obligaciones en Dólares en Compartamos Financiera.
➢ Cuenta con Ingresos/Egresos en Dólares (gasto del negocio/gastos
familiares/cuotas en otras entidades).
Dadas estas condiciones, se deberá determinar el riesgo cambiario de la
operación y considerar un incremento del 20% sobre los Ingresos/Egresos en
dólares y convertirlo a soles al tipo de cambio vigente en el momento de la
evaluación (Se debe utilizar el tipo de cambio de cierre oficial publicado por la
SBS).
2.2 Esquema de Aceptación
El esquema permitirá medir el nivel de riesgo de la solicitud de crédito como
complemento al proceso de otorgamiento de créditos.
➢ Para Personas Naturales y Personas Jurídicas
Score de
La atención del cliente
Aceptación
A, B, C, D ES VIABLE
ES VIABLE con Excepción

E, F
Extraordinaria
2.3 Edad del cliente

Deberá cumplir con las siguientes especificaciones:
2.3.1 Edad mínima cuando solicita el crédito
Score de Aceptación
Edad
A, B C, D
ES VIABLE con
De 18 a 20 una excepción NO ES VIABLE
Extraordinaria
ES VIABLE con
De 21 a 26 ES VIABLE excepción
Regular
A partir de los 27 ES VIABLE

REGLAMENTO

2.3.2 Edad máxima cuando solicita el crédito
Saldo Deudor Neto en

Edad
Compartamos
Menor o igual S/ 120,000 Antes de cumplir 75 años
Mayor a S/ 120,000 y menor

Antes de cumplir 70 años
o igual a S/ 300,000
2.3.3 Otras condiciones
Condiciones de edad Edad
Edad máxima al final de su Antes de cumplir 80

solicitud de crédito años.
Edad en que requiere contar

A partir de los 70 años
con fiador solidario
cumplidos.
(obligatorio)
2.4 Días de atraso del cliente

Todo cliente recurrente o recuperado deberá contar con un adecuado
comportamiento de pago en Compartamos Financiera; por lo que el máximo
atraso en sus pagos deberá considerarse como un referente de su voluntad de
pago.
Para clientes que soliciten productos de Penetración o Estructurados:
Días de atraso A B C, D
De 0 a 6
ES VIABLE
días
Máximo ES VIABLE con

De 7 a 8
atraso ES VIABLE excepción NO ES VIABLE
días
actual Regular
Más de 8
NO ES VIABLE
días
De 0 a 6
Máximo ES VIABLE
días
atraso
en los
ES VIABLE con
últimos De 7 a 8
ES VIABLE excepción
meses días
Extraordinaria

REGLAMENTO

ES VIABLE con
De 9 a
excepción
30 días
Extraordinaria
ES VIABLE con
De 31 a ES VIABLE con excepción
excepción
más Extraordinaria
Regular
2.5 Riesgo de sobreendeudamiento

Es el nivel de sobreendeudamiento de un cliente, el cual se mide en base a su
endeudamiento en el sistema financiero que por su carácter excesivo respecto
a su patrimonio, ingresos y capacidad de pago pone en riesgo el repago de las
obligaciones de este.
Score de Score de Aceptación

Sobreendeu_
damiento A, B C D
Sin score/ Muy

Bajo/ Bajo/ ES VIABLE
Medio
ES VIABLE con
Alto ES VIABLE excepción
Regular
ES VIABLE ES VIABLE con

Muy Alto ES VIABLE con excepción una excepción
Regular Extraordinaria
2.6 Riesgo Único

Es la relación del cliente con otros clientes de Compartamos Financiera, cuya
situación económica no sea favorable podría afectar el cumplimiento de las
obligaciones de este.
La atención del
Riesgo Único Condiciones
cliente
Cuando la solicitud de crédito del cliente

cumpla con alguna de las siguientes
condiciones:
➢ El fiador solidario o la garantía real
respalde otros créditos vigentes en
Por Garantía cualquier condición. ES VIABLE
➢ El fiador solidario tenga créditos

vigentes con condición normal.
➢ El cliente respalde créditos vigentes
con condición normal.

REGLAMENTO

Cuando el cliente solicitante registra una A y B ES VIABLE
dirección (número, tipo y proveedor de Score de Aceptación
Por Dirección
servicio) relacionada a créditos vigentes C y D ES VIABLE
de otros clientes. con una excepción
Regular
Cuando una Persona Natural es

accionista de una Persona Jurídica con
más del 50% de participación; en dicho
ES VIABLE con una
Por caso sólo se le podrá otorgar créditos a
excepción
Participación la Persona Natural o Jurídica pero no a
Extraordinaria
ambos a la vez, el mismo tratamiento se
deberá realizar cuando la Persona
Jurídica sea la que solicite el crédito.
2.7 Novación de créditos

En toda renovación de crédito se deberá validar la existencia de novación
como alerta de una posible refinanciación oculta con alguna de las siguientes
características:
➢ Créditos comprometidos para la cancelación y/o créditos cancelados el
mismo día.
➢ El monto sugerido este entre 80% y 120% del monto total comprometido
para cancelación y/o cancelado.
➢ El número de cuotas del nuevo crédito es mayor al número de cuotas
restantes del crédito comprometido y/o cancelado. En caso de cancelarse
2 o más créditos se validará con el Crédito que tenga menos cuotas por
cancelar.
➢ La característica final que determinará si una novación es o no un crédito
refinanciado, es la evaluación de su capacidad de pago, la misma que no
se debe haber deteriorado respecto a la última evaluación.
La atención de un cliente con novación ES VIABLE con una excepción del
Gerente Divisional de Crédito Individual.
2.8 Calificación en el Sistema Financiero del Titular, Cónyuge y Fiador
Solidario
El cliente, cónyuge del cliente y fiador solidario no podrán presentar condición
de castigo en el Sistema Financiero en los últimos 24 meses.
Así mismo, deberá cumplir con las siguientes especificaciones:
➢ Clientes Microempresa o Consumo
Calificación en el
Sistema Financiero
A, B C D
Mes 1 al
100% Normal ES VIABLE
6

REGLAMENTO

Hasta 100%
Mes 2 y 3
CPP
ES VIABLE con excepción
A evaluar por ES VIABLE
Regular
Mes 4 al la instancia
6 de
aprobación
ES VIABLE
A evaluar por
con
Mes 2 al la instancia ES VIABLE con excepción
excepción
6 de Regular
Extraordinar
aprobación
ia
➢ Clientes Pequeña Empresa
Calificación en el Sistema
Financiero
A, B C, D
Mes 1 al
100% Normal ES VIABLE
6
A evaluar por la
Mes 4 al
instancia de ES VIABLE
6
aprobación
A evaluar por la ES VIABLE con ES VIABLE con

Mes 2 al
instancia de excepción excepción
6
aprobación Regular Extraordinaria
2.9 Rectificación de calificación en el Sistema Financiero del Titular,

Cónyuge y Fiador Solidario
Si el titular, cónyuge del titular y/o fiador solidario indican que la calificación
que se les está reportando es errónea, deberán presentar una carta de
rectificación de calificación emitida por la SBS y solicitar una excepción
Extraordinaria.
2.10 Incremento de deuda en Compartamos Financiera
Incremento de la deuda en Compartamos, con respecto al máximo monto
desembolsado en los últimos 12 meses y el que se está solicitando. La
comparación se realiza entre créditos con el mismo destino (capital de
trabajo, activo fijo o consumo).
Score de Aceptación Destino
Incremento Capita
de deuda en Activo l Cons
A B C D
Compartamo fijo trabaj umo
s o

REGLAMENTO

Hasta 50% ES VIABLE
ES
VIABLE
con
Mayor a 50% ES VIABLE
excepció
n
Regular
ES
VIABLE
Mayor a 50% con
ES VIABLE
hasta 150% excepció
n
Regular
Hasta 150% ES VIABLE
ES VIABLE con
Mayor a 150% ES VIABLE
excepción Regular
2.11 Número de entidades en el Sistema Financiero

2.11.1 Número de entidades
➢ Compartamos Financiera podrá ser como máximo la quinta
entidad acreedora en otorgarle un crédito al cliente, según su
score de aceptación:
Número de entidades acreedoras del

titular (incluido Compartamos
Financiera)
Score de
1a4 5
Aceptación
ES VIABLE con
A, B excepción
Regular
ES VIABLE
ES VIABLE con
C, D excepción
Extraordinaria
➢ Número de entidades acreedoras del titular y cónyuge

 El número de entidades acreedoras del titular y del cónyuge
sumado no podrá ser mayor a 6, no pudiendo exceder ninguno
de ellos más de 5 entidades acreedoras.
 Si titular y cónyuge manejan obligaciones en la misma entidad,
se considerará como 2 entidades.
➢ El número de entidades reportadas del titular no podrá ser mayor
a 6.

REGLAMENTO

2.11.2 Número de créditos paralelos
El máximo número de créditos individuales paralelos a los que
podrá acceder un cliente dependerá del número de entidades acreedoras
con las que cuente en el sistema financiero:
Número de entidades Número de créditos

acreedoras del titular (incluido individuales (incluido
Compartamos Financiera) el solicitado)
1a2 3
3 2
4a5 1
2.11.3 Cancelación después del último reporte de la SBS

Si se canceló la deuda con alguna entidad después del último reporte de
la SBS y el número de entidades no supera el máximo permitido, la
atención del cliente podrá ser viable según lo siguiente:
Score de
Atención del cliente
Aceptación

A, B
Regular

C, D
Extraordinaria
Los sustentos permitidos para considerar una entidad como cancelada

son:
 Voucher de cancelación o Constancia de No Adeudo: Cuando se
trate de créditos con cuotas y cronograma.
 Constancia de Anulación, o Constancia de No Adeudo
especificando la anulación: Cuando se trate de líneas o tarjetas de
crédito. No se aceptarán códigos telefónicos, ni constancias de no
adeudo que no especifique la anulación de las líneas o tarjetas de
crédito.
2.12 Opinión sobre solicitudes de riesgo alto
Toda solicitud que cumpla con los siguientes criterios deberá contar con la
opinión de una instancia superior para la atención de esta.
Saldo deudor neto en

Score de
COMPARTAMOS
aceptació La atención del cliente:
FINANCIERA más el
n
monto solicitado

REGLAMENTO

ES VIABLE con el visto

> S/ 120,000 o su
A bueno de la Gerencia
equivalente en dólares
Riesgos

≥ S/ 120,000 o su
B, C bueno de la Gerencia
Riesgos

≥ S/ 50,000 y < S/
bueno del Gerente
80,000, o su equivalente
Divisional Crédito
en dólares
Individual
D, E, F
≥ S/ 80,000 o su
bueno de la Gerencia
Riesgos
➢ Para requerir el visto bueno del presidente de la Instancia de

Aprobación de Créditos, se deberá enviar el informe de créditos
superiores a S/ 60,000.00 en caso corresponda.
➢ Para requerir el visto bueno del Gerente Divisional Crédito
Individual, se deberá enviar la relación de entidades con las cuales el
cliente registra deuda en el Sistema Financiero; así como el informe de
créditos superiores a S/ 60,000.00 en caso corresponda.
➢ Para requerir el visto bueno de la Gerencia Riesgos, se deberá enviar
Formato Pequeña Empresa para montos mayores a S/ 60,000 y el
Resumen Socio- económico (ambos en formato Excel y escaneados).
Como resultado de la evaluación de la Gerencia Riesgos, esta deberá emitir
un informe en el que se indique el nivel de riesgo del cliente; en caso se
trate de un caso de riesgo alto se deberán levantar las observaciones
indicadas en dicho informe llevando la solicitud a un nivel de Riesgo medio
o bajo.
➢ La persona encargada para dar el visto bueno de la Gerencia Riesgos se
establece en el siguiente cuadro:

Instancia de Opinión de la
Compartamos + Monto
Gerencia Riesgos
Solicitado
Jefe Departamento Admisión

Créditos, Gestión Efectiva e Hasta 200,000
Investigación de Fraudes
Gerente Riesgos Mayor a 200,000
➢ Para elaborar el informe de opinión, la Gerencia Riesgos podrá requerir

información adicional del cliente para tener un mayor conocimiento de la
situación empresarial o personal del mismo a fin de efectuar una adecuada
evaluación y clasificación de los deudores.

REGLAMENTO

➢ El informe u opinión de la Gerencia Riesgos, deberá ser archivado en el
expediente del cliente.
2.13 Flujo de Caja Proyectado
➢ Toda solicitud de crédito que cumpla con las siguientes condiciones,
deberá contar con un Flujo de Caja Proyectado; y en conformidad de
que se haya elaborado, el sistema solicitará una autorización a la Instancia
de Aprobación. Se podrá otorgar esta autorización siempre y cuando el
crédito cuente con un Flujo de Caja Proyectado, el mismo que deberá ser
custodiado en el expediente de crédito del cliente.
 Clientes con score de aceptación B, C, D, E, F que estén solicitando
un crédito con destino capital de trabajo cuyo monto solicitado
sea mayor a S/ 20,000 o su equivalente en dólares y plazo mayor
a 12 meses.
 Clientes que estén solicitando un crédito con destino activo fijo
cuyo monto solicitado sea mayor a S/ 30,000 o su equivalente en
dólares y plazo mayor a 18 meses.
➢ Se deberá elaborar el Flujo de Caja Proyectado, cuando el cliente tiene
pagos pendientes de créditos a una sola cuota (30, 60, 90 a más
días) en cualquier institución del Sistema Financiero.
➢ El flujo de caja proyectado será el primer año a 12 meses y los otros
años de manera anual, dependiendo del plazo del crédito desembolsado;
y en el caso de una sola cuota se deberá alinear también a dicho plazo.
➢ El Flujo de Caja Proyectado deberá ser archivado en el expediente del
cliente.
2.14 Participantes del crédito
➢ La participación del cónyuge o conviviente del cliente es
obligatoria; a menos que el cliente:
 Registre separación de bienes (inscrito en SUNARP); o
 Este tramitando un producto que no lo requiera, como el producto
Súper Fácil.
➢ En caso el cliente no cumpla con ninguna de las condiciones anteriores y
requiera que su cónyuge o conviviente no participe en el crédito,
deberá cumplir con una de las siguientes condiciones:
 Que ambos cónyuges o convivientes se encuentren habitando en
diferentes lugares.
 Que ambos cónyuges o convivientes cuenten con unidades económicas
diferentes.
De cumplir con alguna de estas condiciones, la atención del cliente podrá
ser viable según lo siguiente:
Score de
Aceptación
A, B, C ES VIABLE

REGLAMENTO


D
Extraordinaria
2.15 Convivencia con la Tecnología de Crédito Grupal

➢ Todo cliente que sólo cuente con Créditos Grupales (CSM y CCM) vigentes
y desee acceder a un crédito individual, deberá cumplir con las siguientes
condiciones:
 No haber registrado más de 7 días de atraso máximo en sus créditos
grupales (CSM y CCM) en el último mes; y.
 No haber registrado pagos solidarios en el último crédito
desembolsado en los últimos 6 meses, ya sea que se encuentre
vigente o cancelado.
 Los ejecutivos de negocios sólo podrán promocionar créditos
individuales a clientes que tengan más de 30 días de pasivo en crédito
grupal.
2.16 Otorgamiento de Créditos ampliados o paralelos
Todo cliente que cuente con créditos vigentes en Compartamos Financiera y
solicite un crédito individual con o sin cancelación de saldos vigentes deberá
tener en cuenta lo siguiente:
2.16.1 Otorgamiento de Créditos Ampliados
➢ Si el cliente tiene créditos individuales vigentes, y solicita un crédito
con cancelación del saldo vigente, deberá cumplir con las siguientes
condiciones:
 El número de cuotas pagadas del último crédito desembolsado debe
ser mayor o igual a 4 y;
 El porcentaje de cuotas pagadas del último crédito desembolsado
debe ser mayor o igual a 30%.
➢ En caso no se cumpla con las condiciones requeridas, la atención del
cliente podrá ser viable según lo siguiente:
Score de
Aceptación

A, B, C
Regular
D, E, F NO ES VIABLE
2.16.2 Otorgamiento de Créditos Paralelos

➢ Si el cliente tiene créditos individuales vigentes en Compartamos
Financiera, y solicita un crédito sin cancelación de saldo vigente,
deberá cumplir con las siguientes condiciones:
 El número de cuotas pagadas del último crédito desembolsado debe
ser mayor o igual a 3.

REGLAMENTO

 En caso no se cumpla con la condición requerida, la atención del
cliente podrá ser viable según lo siguiente:
Score de
Aceptación
A, B ES VIABLE

C, D
Regular
E, F NO ES VIABLE
NOTA: No se va a considerar las cuotas si el cronograma ha sufrido

alguna modificación, ya sea por pagos adelantados o restructuración de
cronograma. Si hubo pago adelantado de una o más cuotas, esta
se contará como el pago de una cuota.
Para el otorgamiento de créditos recurrente, recuperado, ampliado y paralelo:
Se precisa que toda variación de ingresos superior al 20% antes de los 3 meses
de la última evaluación, deberá contar con el debido sustento y justificación.
Los sustentos serán los que se indican en el Reglamento de crédito para ser
considerados como ingresos. Esta validación será realizada por el Comité de
Créditos.
2.17 Lineamientos para Fiador Solidario

➢ Clientes personas naturales, nuevos, sin vivienda propia y con score de
aceptación C o D serán atendidos con Fiador Solidario, caso contrario se
atenderá con excepción regular:
Score de
Aceptación
ES VIABLE no requiere
A, B
Fiador Solidario
ES VIABLE con Fiador

C, D Solidario o excepción
Regular
ES VIABLE con Excepción

E, F Extraordinaria no requiere
Fiador Solidario
3. LINEAMIENTOS ADICIONALES PARA CLIENTES MICROEMPRESA (CLIENTES

CUYO SALDO DEUDOR EN EL SISTEMA FINANCIERO + SALDO DEUDOR NETO
EN COMPARTAMOS SEA MENOR O IGUAL S/ 50,000)

REGLAMENTO

➢ Se podrá atender a Personas Naturales con Negocio, Personas Jurídicas
con fines de lucro y Personas Jurídicas sin fines de lucro.
➢ Capacidad de Pago: La evaluación de capacidad de pago del cliente se deberá
determinar por la siguiente relación:
𝐶𝑢𝑜𝑡𝑎𝑠 𝐶𝑜𝑚𝑝𝑎𝑟𝑡𝑎𝑚𝑜𝑠 𝐶𝑢𝑜𝑡𝑎𝑠 𝑒𝑛 𝑜𝑡𝑟𝑎𝑠

( )+( )
𝐹𝑖𝑛𝑎𝑛𝑐𝑖𝑒𝑟𝑎 𝑖𝑛𝑠𝑡𝑖𝑡𝑢𝑐𝑖𝑜𝑛𝑒𝑠 ≤ 90%
(𝑅𝑒𝑠𝑢𝑙𝑡𝑎𝑑𝑜 𝑁𝑒𝑡𝑜)
 Las cuotas en COMPARTAMOS FINANCIERA y en otras instituciones deberán

considerar la deuda directa y la deuda potencial.
 Las cuotas directas en otras instituciones deberán contar con algún sustento
en el expediente.
 Si el cliente no presenta deuda directa y/o potencial en otra institución,
después del último reporte de la SBS, deberá presentar los sustentos
mencionados en el lineamiento de Cancelación de deuda después del último
reporte de la SBS del apartado 2.11.2 Numero de Créditos Paralelos.
 De contar con estos sustentos, podrá solicitar excepción al Gerente Agencia
Crédito Individual o presidente de la Instancia de Aprobación de Créditos que
corresponda, a partir del Gerente Agencia Crédito Individual.
➢ Índices de financiamiento de capital de trabajo:
En créditos con destino capital de trabajo:
Si el cliente tiene score de aceptación C, D, E, F debe cumplir las siguientes
relaciones:
𝐹𝑖𝑛𝑎𝑛𝑐𝑖𝑎𝑚𝑖𝑒𝑛𝑡𝑜 𝑝𝑎𝑟𝑎 𝐶𝑎𝑝𝑖𝑡𝑎𝑙 𝑑𝑒 𝑇𝑟𝑎𝑏𝑎𝑗𝑜

≤1
𝐶𝑎𝑝𝑖𝑡𝑎𝑙 𝑑𝑒 𝑇𝑟𝑎𝑏𝑎𝑗𝑜
𝐹𝑖𝑛𝑎𝑛𝑐𝑖𝑎𝑚𝑖𝑒𝑛𝑡𝑜 𝑑𝑒 𝐶𝑎𝑝𝑖𝑡𝑎𝑙 𝑑𝑒 𝑇𝑟𝑎𝑏𝑎𝑗𝑜

≤ 1.5
𝐼𝑛𝑣𝑒𝑛𝑡𝑎𝑟𝑖𝑜𝑠
Si el cliente tiene score de aceptación C, D, E, F y el producto que solicita es

Súper Fácil, debe cumplir las siguiente relación:
≤1
4. LINEAMIENTOS ADICIONALES PARA CLIENTES CONSUMO

➢ Se podrá atender a Personas Naturales sin Negocio (Dependientes Formales,
Dependientes Informales e Independientes Formales) y Con Negocio producto
de actividades de Micro y Pequeña Empresa.

REGLAMENTO


( )+( )
𝐹𝑖𝑛𝑎𝑛𝑐𝑖𝑒𝑟𝑎 𝑖𝑛𝑠𝑡𝑖𝑡𝑢𝑐𝑖𝑜𝑛𝑒𝑠 ≤ 𝑅𝑎𝑡𝑖𝑜 𝑠𝑒𝑔ú𝑛 𝑐𝑢𝑎𝑑𝑟𝑜
(𝑅𝑒𝑠𝑢𝑙𝑡𝑎𝑑𝑜 𝑁𝑒𝑡𝑜)
Ratio por Productos

Vivienda
Monto Solicitado Otros
PN con PN sin
Productos
Negocio Negocio
Hasta S/ 20,000 75%
50% 50%
Mayor a S/ 20,000 70%
en el expediente.
después del último reporte de la SBS, deberá presentar los sustentos
mencionados en el lineamiento de Cancelación de deuda después del último
reporte de la SBS del apartado 2.11.2 Numero de Créditos Paralelos.
De contar con estos sustentos, podrá solicitar excepción al Gerente Agencia
➢ La empresa o empleador del cliente: Deberá cumplir con las siguientes
condiciones:
 Si el cliente presenta boletas de pago o recibo por honorarios profesionales,
la empresa o empleador deberá tener por lo menos 2 años de
funcionamiento. La validación del tiempo de funcionamiento se deberá
revisar en SUNAT.
 La empresa o empleador deberá tener una calificación 100% Normal
en el sistema financiero en los últimos 3 meses (en caso cuente con historial
crediticio). Sólo se podrá atender un cliente cuya empresa o empleador no
cumpla con las condiciones antes indicadas si cuenta con una excepción
Extraordinaria. No aplica para entidades del sector público.
 Una constancia de trabajo solo deberá darla un empleador que no tenga
vinculación directa con el trabajador; es decir, no pueden ser padres,
hermanos o cónyuges. Se podrá aceptar esto sólo en caso de clientes nuevos
con score A y clientes recurrentes con score de aceptación A o B.
5. LINEAMIENTOS ADICIONALES PARA CLIENTES PEQUEÑA EMPRESA

(CLIENTES CUYO SALDO DEUDOR EN EL SISTEMA FINANCIERO + SALDO
DEUDOR NETO EN COMPARTAMOS SEA MAYOR A S/ 50,000 Y MENOR O
IGUAL A S/ 300,000)
➢ Se podrá atender a Persona Natural con Negocio, Persona Jurídica con
fines de lucro o Persona Jurídica sin fines de lucro ya sea que cuenten con
negocios formales o informales.

REGLAMENTO

 El cliente deberá tener Fortaleza Patrimonial, lo que implica que el Asesor
Negocios Crédito Individual deberá medir el patrimonio de la empresa y el
patrimonio personal del accionista.
➢ Segmentos de la Pequeña Empresa:

 Segmento 1 (S1): Personas Naturales o Jurídicas con Negocios
Informales o Formales Inscritos en el Régimen Simplificado, Especial o
General con ventas anuales menores o iguales a S/ 800,000.
 Segmento 2 (S2): Personas Naturales o Jurídicas con Negocios
Formales Inscritos en el Régimen Simplificado, Especial o General con
ventas anuales mayores a S/ 800,000.
➢ El tiempo de experiencia del cliente en el negocio podrá considerar la
experiencia del accionista desempeñando el negocio a título personal cuando se
trate de Personas Jurídicas.
➢ Adicionalmente a las Actividades No Permitidas, no se podrá otorgar un
crédito pequeña empresa a clientes cuya actividad económica sea:
 Personas naturales con ingresos de 4ta categoría.
 Servicios de asesorías y actividades de servicios sin activos fijos.
 Pesca.

( )+( )
𝐹𝑖𝑛𝑎𝑛𝑐𝑖𝑒𝑟𝑎 𝑖𝑛𝑠𝑡𝑖𝑡𝑢𝑐𝑖𝑜𝑛𝑒𝑠 ≤ 90%
(𝑅𝑒𝑠𝑢𝑙𝑡𝑎𝑑𝑜 𝐹𝑖𝑛𝑎𝑙 𝑎𝑛𝑡𝑒𝑠 𝑑𝑒 𝑐𝑢𝑜𝑡𝑎𝑠)

en el expediente.
después del último reporte de la SBS, deberá presentar los siguientes
sustentos mencionados en el lineamiento de Cancelación de deuda después
del último reporte de la SBS del apartado 2.11.2 Numero de Créditos
Paralelos.
De contar con estos sustentos, podrá solicitar excepción al Gerente Agencia
➢ Índices de liquidez: Se debe cumplir con la siguiente relación:
𝐴𝑐𝑡𝑖𝑣𝑜 𝐶𝑜𝑟𝑟𝑖𝑒𝑛𝑡𝑒
> 1.5
𝑃𝑎𝑠𝑖𝑣𝑜 𝐶𝑜𝑟𝑟𝑖𝑒𝑛𝑡𝑒

REGLAMENTO

➢ Índices de endeudamiento: Se debe cumplir con la siguiente relación.
(𝑇𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑃𝑎𝑠𝑖𝑣𝑜) + (𝑀𝑜𝑛𝑡𝑜 𝑠𝑜𝑙𝑖𝑐𝑖𝑡𝑎𝑑𝑜 )
≤ 1.5
(𝑃𝑎𝑡𝑟𝑖𝑚𝑜𝑛𝑖𝑜)
➢ Índices de financiamiento de capital de trabajo:

En créditos con destino capital de trabajo:
Si el cliente tiene score de aceptación C,D,E,F debe cumplir con las siguientes
relaciones:

≤1
𝐹𝑖𝑛𝑎𝑛𝑐𝑖𝑎𝑚𝑖𝑒𝑛𝑡𝑜 𝑑𝑒 𝐶𝑎𝑝𝑖𝑡𝑎𝑙 𝑑𝑒 𝑇𝑟𝑎𝑏𝑎𝑗𝑜

≤ 1.5
𝐼𝑛𝑣𝑒𝑛𝑡𝑎𝑟𝑖𝑜𝑠

REGLAMENTO

Capítulo 2 : OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS A DIRECTORES, TRABAJADORES Y

PERSONAS VINCULADAS A LA EMPRESA
➢ Las condiciones de los créditos otorgados a personas vinculadas a la

empresa no deberán ser más ventajosas que las mejores que la empresa
otorgue a sus clientes en cuanto a plazos, tasas de interés y garantías.
➢ Los límites para el otorgamiento de créditos a personas vinculadas a la
empresa deberán cumplir con los establecido en la política PO-GP-05 – Política de
Préstamos, Adelantos y Descuentos.
➢ Los créditos vinculados a familiares de Directores y Trabajadores de
COMPARTAMOS FINANCIERA deberán ser evaluados y aprobados
obligatoriamente por un colaborador que no tenga relación directa con los
prestatarios. Sólo los siguientes casos deberán ser aprobados obligatoriamente
por Directorio:
 Accionistas propietarios del 4% o más del accionariado de la empresa.
 Cónyuge o parientes hasta el segundo grado de consanguinidad y primero de
afinidad de los Accionistas de propiedad directa.
 Propietarios de personas jurídicas que son propietarias de acciones de la
empresa.
 Personas jurídicas que tienen accionistas o socios comunes con las Empresa.
➢ Todo cliente que tenga relación de consanguinidad en primer grado de afinidad
y segundo de consanguinidad con trabajadores de Compartamos Financiera,
deberá contar con el visto bueno del Gerente Divisional Crédito Individual.
➢ No se atenderá clientes vinculados a un Gerente Regional Crédito Individual,
Gerente Divisional Créditos, Gerente de Área administrativa o puestos superiores.
➢ Ningún colaborador que forme parte del proceso de otorgamiento de créditos
podrá atender a un vinculado suyo.

REGLAMENTO

Capítulo 3 REGLAMENTO DE INFORMACIÓN REQUERIDA A LOS CLIENTES
1. DOCUMENTOS REQUERIDOS POR TIPO DE PERSONA

Los requisitos que se detallan a continuación son documentos obligatorios que
aplican para todos los productos. Cada vez que un cliente solicite un crédito deberá
presentar:
1.1 Personas Naturales
1.1.1 Documentos de Identidad
➢ Original y Copia del Documento de Identidad.
NOTA: Se podrá atender al cliente nuevo, recurrente o recuperado si el
DNI está vencido, por lo que se deberá adjuntar la consulta RENIEC al
expediente del cliente.
➢ Personas con discapacidad:
 Original y Copia del Documento de Identidad del curador o apoderado.
 Copia y Original de la Resolución Judicial del Nombramiento del Curador
o apoderado.
➢ Personas iletradas:
Para montos Deberá llevar un TESTIGO A RUEGO (pudiendo

menores o o no ser un familiar) quien deberá tener su DNI
iguales a 10 UIT vigente y una copia.
Para montos Deberá presentar un apoderado nombrado por

mayores a 10 UIT Escritura Pública.
 En el caso que un cliente o usuario que presente alguna discapacidad

solicite realizar una contratación de crédito individual, podrá ser
atendido siempre que pueda manifestar su voluntad de manera
incuestionable y que no necesite asistencia. Caso contrario, se deberá
proceder con su atención de acuerdo con el Reglamento de atención a
personas con discapacidad.
1.1.2 Documentos de Dirección
➢ Recibo de servicios o copia simple de consulta por internet (con la firma y
sello del Asesor Negocios Créditos Individual, en señal de conformidad de
que el cliente vive en dicha dirección). Si la dirección verificada in situ no
coincide con la del Recibo de Servicios (cambios o modificaciones por
ordenanzas municipales), se deberá escribir en el recibo la dirección del
cliente y colocar la firma y sello del Asesor Negocios Crédito Individual en
señal de conformidad de haber validado la nueva dirección y que el cliente
vive en dicha dirección.
➢ En caso de que el cliente no cuente con recibo de servicios, el Jefe Crédito
Individual deberá otorgar su V°B° en la Ficha de Datos en señal de
conformidad para considerar la dirección declarada por el cliente en la
Ficha de Datos.

REGLAMENTO

Plaza Servicio Monto
Microempresa y
Todas las plazas -
Consumo
Arequipa 1, 2, 3 y 4 Pequeña Empresa -
Menor o igual a S/
50,000.00 Saldo
Lima, Norte y Andina Pequeña Empresa Deudor Neto en
Compartamos
Financiera
1.1.3 Documentos de propiedad

1.1.3.1 Vivienda
Dependiendo del tipo de material de construcción de la vivienda, se
procederá de la siguiente manera:
Tipo de
La atención del Cliente
construcción:
Material Noble ES VIABLE
ES VIABLE con Autorización de la

Material Adobe
Instancia superior a la de Aprobación
ES VIABLE con Autorización de la

Material Madera
Instancia superior a la de Aprobación
La instancia de autorización es la del Gerente Agencia Crédito

Individual. Se podrá otorgar esta autorización siempre y cuando
cuente con un documento que acredite propiedad sobre la vivienda.
A. Documentos de propiedad de vivienda
➢ Los requisitos que se detallan a continuación, son documentos
obligatorios que aplican para todos los productos, con excepción
de los productos de penetración y para el caso de productos
estructurados, debe sujetarse a la política de garantías vigente.
Condición
Vigencia del
Documento de
Documento
vivienda
Resolución Municipal de No inscrita Indeterminado o

adjudicación. hasta que el
mismo
documento lo
establezca.

REGLAMENTO

Título de Propiedad No inscrita Indeterminado,

expedido por COFOPRI. se debe verificar
la vigencia de la
titularidad con
copia simple de
Registros
Públicos.
Escritura Pública de Compra No inscrita Indeterminado

Venta.
Copia Simple de Registros Inscrita 30 días calendario

Públicos tramitada por el
Asesor Negocios Crédito
Individual,
Declaración Jurada de Auto No inscrita 2 años

valúo,
Constancia de Posesión No inscrita Indeterminado o

expedida por la hasta que el
Municipalidad o Notario mismo
Público, documento lo
establezca.
Constancia de inmueble No inscrita Indeterminado o

inscrito en RRPP hasta que el
perteneciente a una mismo
persona jurídica y que el documento lo
cliente, sea socio o establezca.
asociado de la persona
jurídica propietaria del
inmueble o que ha
adquirido acciones y
derechos del inmueble
perteneciente a la persona
jurídica y que aún no hayan
hecho la independización
(propiedad no inscrita).
Constancia otorgada por No inscrita Indeterminado o

una inmobiliaria hasta que el
acompañada del documento mismo
que acredite propiedad de documento lo
esta inmobiliaria sobre el establezca.
bien (puede ser expedida
por SUNARP, COFOPRI o la
Municipalidad).
Constancia otorgada por No inscrita Indeterminado o

asociación de vivienda o hasta que el
comunidad campesina mismo
acompañada del documento
REGLAMENTO

que acredite propiedad de documento lo
esta asociación o establezca.
comunidad sobre el bien
(puede ser expedida por
SUNARP, COFOPRI o la
Municipalidad).
Constancia de socio No inscrita Indeterminado o

expedida por el Comité de hasta que el
la Asociación acompañada mismo
del documento que acredite documento lo
propiedad de esta establezca (en
asociación sobre el bien cada renovación
(puede ser expedida por de crédito el
SUNARP, COFOPRI o la asesor de
Municipalidad). Sólo aplica negocios deberá
para mercados, centros renovar la
comerciales o similares. constancia de
Socio o en su
defecto deberá
validarla con
referencias y el
V°B° del Jefe de
Créditos).
Título de propiedad emitido No inscrita Indeterminado o

por Juez de Paz. hasta que el
mismo
documento lo
establezca (en
cada renovación
de crédito el
asesor de
negocios deberá
validarla con
referencias que la
propiedad sigue
perteneciendo en
un 100% al
cliente y/o
conyugue o
fiadores
solidarios.
B. Documentos adicionales considerados como propiedad No

Inscrita
Los siguientes documentos son aceptados como propiedad NO
INSCRITA, sólo si la propiedad construida es de material noble:
➢ Constancias de Posesión o adjudicación otorgadas por
Asociaciones de Vivienda o comunidades campesinas o
inmobiliarias inscritas en RRPP.

REGLAMENTO

➢ Constancias o certificados de posesión otorgadas por autoridades
locales (tenientes gobernadores o juez de paz).
➢ Contratos de Compra-Venta privados con firmas legalizadas por
un notario o autoridades locales (juez de paz o teniente
gobernador).
1.1.3.2 Terrenos
A. Documentos de propiedad de terreno:
Los documentos que se detallan a continuación son documentos
obligatorios que aplican para todos los productos, con excepción
de los productos de penetración y para el caso de productos
estructurados, debe sujetarse a la política de garantías vigente.
 Documentos de propiedad de terrenos Inscritos en
Registros Públicos
Para terrenos con documentación inscrita en Registros Públicos,
ubicados en zonas urbanas, agrícolas, y/o rurales, libre de
gravamen y del cual sean propietarios al 100% los clientes y/o
fiadores solidarios.
 Documentos de propiedad de terrenos No Inscritos en
Registros Públicos
Para terrenos con documentación no inscrita, ubicados en zonas
agrícolas y/o rurales, del cual sean propietarios al 100% los
clientes y/o fiadores solidarios.
➢ Los límites de crédito a otorgar para terrenos inscritos y no inscritos en

registros públicos se sujetarán a siguiente cuadro (autorizaciones por
correo electrónico debidamente archivadas en el file del deudor):
Score de Monto máximo Excepción Regular del

aceptación Gerente Divisional
A S/ 40,000.00 Hasta S/ 80,000.00
B S/ 40,000.00 Hasta S/ 60,000.00
C S/ 40,000.00 No aplica
D, E, F No aplica No aplica
B. Documentos adicionales considerados como propiedad No

Inscrita:
Los siguientes documentos son aceptados como propiedad NO
Inscrita sólo si los terrenos se encuentran ubicados en
zonas agrícolas, rurales y no se encuentren en zona de
riesgo.
➢ Constancias de Posesión o adjudicación otorgadas por
Asociaciones de Vivienda o comunidades campesinas.

REGLAMENTO

➢ Constancias o certificados de posesión otorgadas por autoridades
locales (tenientes gobernadores o juez de paz)
➢ Contratos de Compra-Venta privados o con firmas legalizadas por
un notario o autoridades locales (tenientes gobernadores, juez de
paz).
Score de Monto máximo

Excepción Regular (*)
aceptación
A S/ 40,000.00 Hasta S/ 80,000.00
B S/ 40,000.00 Hasta S/ 60,000.00
C S/ 40,000.00 No aplica
(*) Dicha excepción se debe dar por correo electrónico,

debidamente archivado en el file del deudor.
➢ Se deberá validar el tipo de zona de la propiedad (urbana, agrícola, rural
y riesgo).
➢ Se debe dar por correo electrónico, debidamente archivado en el file del
deudor.
1.1.4 Propiedades inscritas en SUNARP:
➢ Para créditos con propiedades inscrito en RRPP, deberán tener en cuenta
las siguientes condiciones:
 Para créditos menores o iguales a S/ 40,000.00 se puede tener como
sustento la búsqueda registral generada en internet.
 Para créditos mayores a S/ 40,000.00 se deberá pedir la copia simple
de SUNARP (documento original). Se puede sacar copias simples
SUNARP por Internet de las partidas registrales cuyo número de
partida empieza con un número (0, 1, 2,3 etc. Incluyendo partidas de
otorgamiento de poderes) en el caso de las partidas registrales cuyo
número de partida registral empieza con “P” las copias simples sólo
se pueden solicitar en ventanilla de SUNARP.
1.1.5 Adicionalmente de acuerdo con lo que requiera cada producto:
➢ Constancia de alojado debidamente firmada por el propietario del
inmueble, o
➢ Contrato de alquiler u otro documento que acredite domicilio.
➢ En caso de clientes cuya vivienda sea alquilada, anticresis, familiar o
alojado se deberá adjuntar en el expediente:
 Consulta a la central de riesgos interna del propietario de la vivienda.
 Consulta RENIEC para verificar la firma en caso de contratos de
alquiler.
1.1.6 Sobre el Seguro de Desgravamen:
➢ Declaración Personal de Salud, para clientes cuyo monto total de sus
créditos sea mayor o igual a US$ 25,000 o S/75,000.

REGLAMENTO

➢ Exoneración de Seguro Desgravamen, para clientes que excedan la edad
límite de ingreso.
1.1.7 Adicionalmente según el tipo de Persona Natural:
1.1.7.1 Personas Naturales con Negocio
➢ Copia de los documentos de ingresos.
➢ Documentos del Negocio, pudiendo ser:
 Licencia de funcionamiento o
 Ficha RUC (la ficha debe registrar la actividad comercial que se
dedica actualmente el cliente, caso contrario dicha ficha no
tendrá validez) o
 Constancia de asociado o
 Boletas de compra o
 Boletas de Venta o
 Solo para clientes recurrentes o recuperados con score de
aceptación A o B, se considerará el ingreso mensual declarado
por el cliente en la Ficha de Datos (respaldada por fotografía
de la fuente de ingreso y con el V°B° del Jefe Crédito
Individual, en señal de conformidad de que el documento y el
negocio han sido validados).
➢ Constancia de alojado firmada por los propietarios del inmueble o
contrato de alquiler o Certificado domiciliario o Recibos de
luz/agua (familiar).
➢ Copia del Documento de Identidad del Titular o socio/accionista
mayoritario, así como también de los Cónyuges y fiadores
solidarios en caso corresponda.
➢ Documentos para respaldar “otros” ingresos adicionales: Para 4ta
categoría pago de impuesto por honorarios profesionales y/o tres
últimos recibos, para 5ta categoría boletas de pago de los 2
últimos meses o cuatro últimos en caso sean comisionistas.
➢ Para Clientes que se encuentra en el Régimen General:
 Copia de la última Declaración Jurada Anual, la que se validara
con la Constancia de Presentación correspondiente, o tres
últimas declaraciones mensuales o comprobante de pago con
los sellos de la entidad receptora.
 Sobre las Declaraciones Juradas presentadas ante la SUNAT,
se precisa que, durante los primeros meses de cada año,
estará vigente la del año precedente al anterior hasta que
venzan los plazos a presentar la del año actual. Debe
verificarse que el formulario este fotocopiado por anverso y
reverso, dado que la información también está en el reverso
del formato.
 Copia de los 3 últimos recibos pago a la SUNAT.

REGLAMENTO

➢ Para productos: Fijo, Agro, Construye y Empresario con destino
Activo Fijo y montos mayores a S/ 10,000, los documentos que
se deben adjuntar al expediente del crédito son:
Financiamiento
Compra,
Compra,
construcción o
repotenciación y/o
remodelación de
mantenimiento de
locales comerciales
Documentos bienes muebles
o viviendas
(maquinarias,
destinadas a ser
equipos, vehículos,
usadas para el
mobiliario, etc.)
negocio
• Proforma (Ver Anexo N°1

Definiciones) o
• Informe del bien por adquirir (Ver ✓
Anexo N°1 Definiciones), en caso
de no contar con una proforma.
Plan de Inversión (Ver Anexo N°1

✓
Definiciones).
Presupuesto de construcción (Ver

✓
Anexo N°1 Definiciones).
Documentos de propiedad de la
✓
vivienda o local comercial a construir.
Licencia de construcción o constancia

de trámite para créditos mayores a S/
90,000 o su equivalente en dólares
✓
(Opcional).
 En conformidad que se haya adjuntado estos requisitos, el

sistema solicitará una autorización a la Instancia de
Aprobación. Se podrá otorgar esta autorización siempre y
cuando el expediente cuente con los requisitos obligatorios
para solicitudes con destino activo fijo y monto mayores de S/.
10,000( Segun cuadro anterior).
 Para créditos micro y pequeña empresa, no se financiarán
vehículos para uso particular.
 Será responsabilidad del Asesor Negocios Crédito Individual y
la instancia de aprobación que los fondos desembolsados se
utilicen para los fines solicitados y no para capital de trabajo.
 Si la compra de activos se realiza fuera de la zona de influencia
de la Financiera, se establecerán los mecanismos adecuados

REGLAMENTO

para la supervisión en coordinación con la instancia de
aprobación.
➢ Para producto Vivienda:
 Los documentos que se deben adjuntar al expediente del
crédito son:
Financiamiento
Compra, construcción o
remodelación de locales
Documentos comerciales o viviendas
destinadas a ser usadas para el
negocio
Plan de Inversión (Ver Anexo N°1 Definiciones). ✓
Presupuesto de construcción (Ver Anexo N°1

✓
Definiciones).
Documentos de propiedad de la vivienda a

construir.
✓
Licencia de construcción o constancia de trámite

para créditos mayores a S/ 90,000 o su ✓
equivalente en dólares (Opcional).
1.1.7.2 Personas Naturales sin Negocio

➢ Original y Copia del Documento de Identidad de titular y cónyuge.
➢ Para Trabajadores Dependientes Formales:
 De tener remuneración fija, se deberá presentar dos boletas
de pago que acrediten sus ingresos en los últimos 2 meses.
 De tener remuneración variable, se deberá presentar cuatro
boletas de pago que acrediten sus ingresos en los últimos 4
meses.
Las boletas de pago deberán ser verificadas con la constatación
de retención de renta quinta categoría o la acreditación de
ESSALUD. Estados de cuenta de la AFP (en caso corresponda).
➢ Para Trabajadores Independientes Formales:
 Los tres últimos recibos por honorarios o documento que
sustente la antigüedad laboral del titular como Consulta RUC,
entre otros.
➢ Para producto Vivienda:
 Los documentos que se deben adjuntar al expediente del
crédito son:

REGLAMENTO

Financiamiento
Compra, construcción o
remodelación de locales
Documentos comerciales o viviendas
destinadas a ser usadas para el
negocio
Plan de Inversión (Ver Anexo N°1 Definiciones). ✓
Presupuesto de construcción (Ver Anexo N°1

✓
Definiciones).
Documentos de propiedad de la vivienda a

✓
construir.
Licencia de construcción o constancia de

trámite para créditos mayores a S/ 90,000 o su ✓
equivalente en dólares (Opcional).
1.2 Personas Jurídicas con Fines de Lucro:

1.2.1 Sociedades:
➢ Copia del Acta y/o escritura pública de la Constitución de la Empresa
inscrita en Registros Públicos.
➢ Copia de toda la partida registral de la empresa (siendo obligatorio
actualizar la última página).
➢ Copia del RUC.
➢ Declaración Anual, realizada a la SUNAT (sí corresponde).
➢ Copia del Documento de Identidad de los Representantes Legales.
➢ Los tres (03) últimos comprobantes declarados a la SUNAT.
➢ Croquis del negocio.
Los sustentos válidos de partida registral de la empresa son:
➢ Para el caso de SRL, la relación de accionistas mostrada en la Copia de
toda la partida registral de la empresa (siendo obligatorio actualizar la
última página) consultada a SUNARP.
➢ Para el caso de SA y SAC, la copia del libro de matrícula de acciones
certificado por Notario Público (se deberá sacar una copia de las páginas
donde se encuentran registrada las acciones).
➢ Para el caso de SA y SAA que estén registradas en bolsa (se deberá
preguntar al cliente si la persona jurídica se encuentra registrada en bolsa)
la consulta del libro de acciones de CAVALI.
1.3 Personas Jurídicas sin Fines de Lucro:
1.3.1 Instituciones Educativas:
➢ Inscripción de personería jurídica en SUNARP.

REGLAMENTO

➢ Copia del DNI de los Representantes.
➢ Resolución Ministerial donde se designa al Director del C.E.
➢ Croquis del centro educativo.
➢ Documento que sustente la experiencia en el rubro como el Acta de
Constitución de la Persona Jurídica.
1.4 Fiador Solidario (Cuando sea el caso):
➢ Copia del Documento de Identidad.
➢ Recibo de servicios o copia simple de consulta por internet de pagos (con
la firma y sello del Asesor Negocios Crédito Individual, en señal de
conformidad de que el fiador vive en dicha dirección).
➢ Copia de los documentos de ingresos.
➢ Documentos de vivienda según cuadro previo.
1.5 Documentos específicos para Giros de Negocio:
Aplica para clientes Pequeña Empresa con RUC activo
➢ Copia simple de permisos que debe tener el negocio del titular según el
giro al cual se dedique:
Giro de Negocio Institución
Farmacias y Boticas DIGEMID
Venta de Combustibles OSINERGMIN
Fabricación de Alimentos DIGESA
Transporte Terrestre de Carga

y Transporte Público Ministerio De Transportes
Interprovincial
Enseñanza Ministerio De Educación
Restaurantes* Licencia De Funcionamiento
*Restaurant: Establecimiento comercial que cuenta con mesas y sillas,

para el expendio de bebidas y comidas, menús o platos a la carta.
Venta de comida: quioscos, carritos móviles, en donde se vende como
especialidad comida rápida o se distribuye al público.
2. REQUISITOS PARA CLIENTES CON FUENTE DE INGRESO DE TRANSPORTE

2.1.TRANSPORTE TERRESTRE
Adicionalmente a los requisitos descritos por tipo de persona, los clientes cuya
fuente de ingreso sea transporte deberán cumplir con lo siguiente:
➢ Presentar los siguientes requisitos obligatorios a nombre del cliente y adjuntarlos
en el expediente de crédito:

REGLAMENTO

Transporte de
Pasajeros
Transport
REQUISITOS
e de Carga
Otros
Mototaxi
servicios
(*) Tarjeta de Propiedad ✓ ✓ ✓
Licencia de Conducir ✓ ✓ ✓
(*) SOAT vigente (deberá

corresponder a la actividad que se ✓ ✓ ✓
dedica)
AFOCAT vigente (de no contar con

SOAT)
✓ ✓
Revisión Técnica ✓ ✓
(*) Tarjeta o Certificado o Documento

de Circulación
✓ ✓ ✓
(*) Tarjeta de Propiedad

 En los casos que la unidad o unidades se encuentren a nombre de una
empresa, esta última deberá emitir una carta indicando que la unidad o
unidades evaluadas son de propiedad del titular que solicita el crédito y
deberá estar firmada por el Gerente General de la empresa.
(*) SOAT
 El SOAT deberá estar asociado a la unidad vehicular considerada en la
evaluación y podrá estar a nombre de un tercero.
(*) Tarjeta o Certificado o Documento de Circulación
 Es emitida en Lima, Callao y provincias por sus respectivas municipalidades.
 Para el servicio de mototaxi la tarjeta, certificado o documento de circulación
emitida por la municipalidad respectiva, debe estar a nombre del titular o en
su defecto a nombre de la asociación de mototaxis, en esta última deberá
detallarse que la placa del vehículo este autorizado; en caso no se detalle,
deberá adjuntarse una constancia emitida por la asociación de mototaxis
donde acredite que el vehículo pertenece a la asociación y se encuentra
autorizado.
NOTA: En las agencias de la provincia de Ica, donde la municipalidad no
emite permisos a nombre del titular y tampoco a nombre de la asociación,
las solicitudes de crédito se podrán aprobar sin este requisito, debiendo
cumplir con los demás lineamientos establecidos para clientes con fuente de
ingreso de transporte.
➢ En todos los casos se deberá verificar las papeletas en las páginas web según
su jurisdicción (SAT, Municipalidad de Callao, Arequipa, otros).

REGLAMENTO

➢ Las unidades que integran la flota vehicular no deberán presentar papeletas
pendientes de pago; en caso presenten deuda se deberá considerar los
siguientes criterios:
 Si la deuda es mayor a S/ 3,000 (entre todas las unidades), se deberá
sustentar la cancelación de la deuda o el fraccionamiento.
 Si la deuda es menor a S/ 3,000, no se solicitará documento adicional; pero
se provisionará en la evaluación una cuota presunta que se obtendrá
dividiendo la deuda total entre 24 y se ingresará como Otros Pasivos
Corrientes.
➢ Está restringido el otorgamiento de créditos a clientes del sector transporte
cuyas unidades se encuentren a dos años de su fecha de salida de servicio de
acuerdo con la Resolución Ministerial N° 395-2012-MTC/02, sólo se atenderá
para arreglos de sus vehículos, con plazos limitados al tiempo de vigencia de
circulación de estos.
➢ Para la plaza Lima está restringido el otorgamiento de créditos a clientes cuyas
rutas estén dentro de al menos uno de los corredores del Plan de
Implementación de los Corredores Complementarios de Transporte en Lima y
que trabajen de manera independiente.
➢ Contar con una flota mínima de 2 unidades propias. En caso el cliente cuente
con solo 1 unidad, deberá tener otro ingreso adicional que le permita tener
capacidad de pago para el crédito solicitado; de no contar con otro ingreso, no
se le podrá otorgar el crédito.
➢ No se otorgará créditos a clientes dependientes informales del sector transporte
público de pasajeros: choferes, cobradores, controladores.
➢ El cliente deberá cumplir con el tiempo de experiencia requerida según el
producto.
Adicionalmente se cuentan con otros requisitos obligatorios, según el tipo de
transporte (transporte terrestre de pasajeros y de carga).
Transporte terrestre público de pasajeros:
➢ Para el giro de transporte terrestre de pasajeros se considerará:
 Transporte de personal
 Transporte turístico
 Movilidad escolar
 Transporte interprovincial
 Servicio de taxi
 Servicio de mototaxi
➢ Cuando el cliente no cuente con la autorización de la municipalidad se deberá
cumplir con los siguientes requisitos:
 Para el Transporte de Taxi en caso de no contar con SETARE, deberá
cumplir con el siguiente requisito:
REQUISITOS TRANSPORTE DE TAXI
Constancia de ser miembro de una empresa o una asociación de taxis.

REGLAMENTO

 Para el Transporte Público de Pasajeros, en caso de no contar con

autorización otorgada por el Municipio, deberá cumplir con el siguiente
requisito:
REQUISITOS TRANSPORTE PÚBLICO DE PASAJEROS
Constancia de ser miembro de una empresa o una asociación de transporte público.
➢ La flota debe tener la antigüedad que establece la autoridad competente; para

el caso de mototaxi, no cuenta con una antigüedad máxima establecida.
➢ Para el financiamiento de una nueva unidad esta debe cumplir con las
características necesarias para ejercer el transporte de pasajeros.
CHIMBOTE
AREQUIPA
TRUJILLO
CUSCO
TACNA
PUNO
LIMA
REQUISITOS TRANSPORTE PÚBLICO DE
Y
PASAJEROS
Antigüedad máxima del vehículo (años) 20 19 15 15 20 20
Tarjeta única de circulación ✓ ✓ ✓ ✓ ✓
Autorización mensual otorgada por el

✓
Municipio
Revisión técnica semestral ✓
Autorización para prestar servicio de

transporte Público otorgado por la ✓
Municipalidad de Puno
Búsqueda de SUNARP ✓
Revisión técnica semestral (a partir del

✓
tercer año de antigüedad)
CHIMBOTE
AREQUIPA
TRUJILLO
CUSCO
TACNA
PUNO
LIMA
REQUISITOS TRANSPORTE DE TAXI

Y
Antigüedad máxima del vehículo (años) 20 14 15 15 20 20
Tarjeta única de circulación ✓ ✓ ✓
Autorización de la Municipalidad para

✓
prestar el servicio de taxi independiente.
SETARE con renovación automática. ✓

REGLAMENTO

Peso bruto mínimo de 1000 Kg. ✓ ✓
Peso neto mínimo de 1000 kg. ✓
Peso mínimo de 1000Kg. ✓
Motor 1300 como mínimo. ✓ ✓
14 13
Cilindrada mínima (cm3)
50 00
Permiso de operación para prestar servicio ✓
de transporte público.
Credencial de taxi otorgado por la

✓
Subgerencia de Transporte Público
Con 5 asientos instalados de acuerdo a las

✓
normas técnicas vigentes
El servicio de taxis se realizará en

✓
automóviles o Station wagon categoría M1.
Búsqueda de SUNARP ✓
Revisión técnica semestral (a partir del

✓
tercer año de antigüedad)
REQUISITOS TRANSPORTE DE MOTOTAXI
Tarjeta de Propiedad.
Clientes recurrentes o recuperados con score de aceptación A o B se les podrá

atender con Contrato Notariado.
Clientes nuevos solo con contrato se deberán atender con un producto de

consumo.
Transporte de Carga:
➢ Se atenderá a clientes con RUC o sin RUC que se dediquen al servicio de
transporte terrestre de carga de todo tipo a nivel nacional:
 Antigüedad de negocio mínima según el producto (micro o pequeña
empresa).
 La flota debe tener la antigüedad que establece la autoridad competente
(Ministerio de Transporte), y en caso se financie una nueva unidad esta debe
cumplir con las características necesarias para ejercer el transporte de carga
en el país.
➢ En caso de vehículos de carga cuya antigüedad supere los 25 años se podrá
considerar la atención si los permisos tuvieran vigencia hasta el término del
crédito, se consideran los siguientes permisos:
REGLAMENTO

 Revisión técnica (no siendo necesario en Arequipa 4) o
 Certificado de Circulación Vehicular Terrestre otorgado por el Ministerio de
transporte.
CHIMBOTE
AREQUIPA
TRUJILLO
CUSCO
TACNA
PUNO
LIMA
REQUISITOS TRANSPORTE DE CARGA
Y
Antigüedad máxima del vehículo (años) 25 25 25 25 25
Antigüedad máxima del vehículo para

25
transporte de combustible o carga sólida
Autorización del Municipio que corresponda. ✓ ✓ ✓ ✓
Tarjeta única de circulación ✓ ✓
Tarjeta única de circulación para transporte

✓
de mercancía en general emitida por el MTC
Para transporte de residuos sólidos, la ✓

inscripción en DIGESA.
Autorización del Ministerio de Energía y

✓ ✓
Minas.
Combustible
Ficha de Registro emitida por Osinerming ✓
Tarjeta de circulación. ✓
Revisión técnica semestral ✓

Carga sólida
Guías del transportista. ✓
Tarjeta MPT – Permiso de Circulación ✓
Tarjeta de capacitación del conductor. ✓
2.2.TRANSPORTE FLUVIAL
Presentar los siguientes requisitos obligatorios que deberán encontrarse
vigentes al momento de la solicitud y adjuntarlos en el expediente de crédito:
REQUISITOS
Certificado de Matrícula de Naves y Artefactos Navales
Certificado Nacional de Seguridad para Naves Fluviales

REGLAMENTO

Permiso de operación
Certificado de Inscripción de la nave
Póliza de Seguros de la nave fluvial
Tener como mínimo dos (2) naves fluviales medianas o pequeñas operativas,
o una (1) nave fluvial grande operativa
3. ESTADO CIVIL DEL TITULAR DEL CRÉDITO

➢ En el caso que el cliente manifieste ser soltero, el Asesor Negocios Crédito
Individual deberá verificar su estado civil a través de referencias en el entorno
del negocio y de su vivienda (dichas referencias deberán constar en la hoja de
trabajo).
➢ En aquellos casos en los cuales el cliente manifieste un estado civil diferente al
registrado en su DNI, se deberá procederse de la siguiente manera:
Documento
Estado
Estado civil sustentatorio para Participación
civil del
indicado por registrar en el del cónyuge Clasificación
DNI del
el cliente sistema estado civil en el crédito
cliente
del cliente
Casado (Se No se requiere Participa el Micro Empresa,

Soltero registra el documento para cónyuge en el Consumo y
cónyuge) registrar el cónyuge crédito Pequeña
Empresa
Divorciado Sentencia de divorcio
(no se emitida por el Poder No participa el
Casado judicial.
registra el cónyuge
cónyuge) Certificada por el Juez
Partida de defunción
de la cónyuge
Viudo (no se certificada por No participa el
Casado registra el RENIEC. cónyuge
cónyuge)
Consulta RENIEC del
fallecido.
Casado (Se No se requiere Participa el

Divorciad
registra el documento para cónyuge en el
o
cónyuge) registrar al cónyuge. crédito
Casado (Se No se requiere Participa el

Viudo registra El documento para cónyuge en el
cónyuge) registrar al cónyuge. crédito
Constancia policial de No participa el Micro Empresa

Casado Separado
separación de hecho cónyuge y Consumo
(no se
o abandono de hogar.

REGLAMENTO

registra el La separación no
cónyuge) debe ser menor a seis
meses. Otro
documento judicial
que pruebe la
separación.
Separado y Micro Empresa

cónyuge Constancia policial de y Consumo
aparece separación de hecho
registrado en o abandono de hogar. No participa el
Casado
el sistema La separación no cónyuge
(no se debe ser menor a seis
registra el meses.
cónyuge)
Separación Micro Empresa,

de Copia simple de la Consumo y
patrimonios inscripción registral No participa el Pequeña
Casado
(no se de la separación de cónyuge Empresa
registra el patrimonios.
cónyuge)
No se requiere Micro Empresa,

Participa el
documento para Consumo y
Soltero Conviviente cónyuge en el
registrar al Pequeña
crédito
conviviente. Empresa
➢ En caso el estado civil sea casado o conviviente y el cónyuge no participe del

crédito puede realizarse el ingreso de los datos con ficha RENIEC.
➢ En el caso que el cliente manifieste ser casado no es necesario presentar un
documento sustentatorio de la situación de este.
➢ En el caso que el cliente manifieste ser divorciado o viudo y tenga conviviente,
se registrará al cliente en el sistema con su estado civil actual y a su conviviente
como fiador solidario.

REGLAMENTO

Capítulo 4 : INSTANCIAS DE APROBACIÓN DE CRÉDITOS
1. INSTANCIA DE APROBACIÓN DE CRÉDITOS

1.1.Objetivo
Cumplir y hacer cumplir la normatividad sobre el otorgamiento de créditos y toda
norma al respecto que se encuentre vigente en Compartamos Financiera.
1.2.Perfil del presidente de la Instancia de Aprobación de Créditos
➢ Sólo podrán ser presidentes de instancia de aprobación de créditos, aquellos
colaboradores que tengan un cargo de Jefe Crédito Individual en
adelante, según el cuadro de Estructura de las Instancias de Aprobación de
Créditos.
➢ Aquellos Jefes Crédito Individual, Gerentes Agencia Crédito Individual y
Gerentes Regionales Crédito Individual que hayan mantenido un indicador
verde los últimos 6 meses en las cosechas de mora, podrán aumentar su
autonomía de aprobación en un 20% (con respecto a su monto de Instancias
de Aprobación según el cuadro de la Estructura de las Instancias de
Aprobación de Créditos), con el VoBo de su superior.
1.3.Estructura de las Instancias de Aprobación de Créditos y Excepciones
Extraordinarias

REGLAMENTO

NOTA: Los lineamientos con excepción extraordinaria tienen el nivel de
autorización por la Gerencia de Riesgos. (Ver detalle Capítulo 5 : Politíca de
Excepciones)
1.4.Tipos de Instancia de Aprobación de Créditos:
➢ Simple:
 Lo preside el Presidente de la Instancia de Aprobación.
 Es aquella instancia de aprobación de créditos conformada por 2
personas (Presidente de la Instancia de Aprobación y quien sustenta)
NOTA: Todo crédito deberá pasar escalonadamente a la siguiente
instancia, hasta llegar a la instancia final, con la recomendación de los
presidentes anteriores, los mismos que deberán firmar la resolución con
su determinación
➢ Ampliada:
 Lo preside el Gerente Agencia Crédito Individual.
 Es aquella instancia de aprobación de créditos conformada por 4
miembros como mínimo (incluido el Presidente de la Instancia de
Aprobación y quien sustenta).
 En plazas de Arequipa y Lima: lo integran el Gerente Agencia Crédito
Individual, 2 Jefes Créditos Individual y el Asesor Negocios Crédito
Individual que propone el crédito.
 En otras plazas: lo integran el Gerente Agencia Crédito Individual, un
Jefe Crédito Individual (si lo hubiera), y los Asesores Negocio Crédito
Individual de mayor categoría.
2. LINEAMIENTOS PARA EL TRATAMIENTO DE AGENCIAS EN ALERTA Y

EXCEPCIONES EN RIESGO MUY ALTO
2.1. Agencias en Alerta
➢ Al inicio de cada mes la Gerencia Riesgos identifica y restringe los
segmentos de alto riesgo de las agencias que cumplan las siguientes
combinaciones de riesgo en la mora de sus cosechas, según el reporte de
seguimiento de calidad de cartera CI:
sin restricción con restricción
acuerdos de acuerdos de
seguimiento seguimiento Alto
Alto
Mora de cosechas por el por el Riesg
Riesgo
Comité de Comité de o
Riesgos Riesgos
Penúltima cosecha con 6

meses de madurez
Última cosecha con 6

meses de madurez

REGLAMENTO


meses de madurez

meses de madurez
2.2. Excepciones en riesgo Muy Alto

➢ Al inicio de cada mes la Gerencia Riesgos identifica las excepciones con
riesgo muy alto y las restringe en aquellas agencias que registren también
riesgo muy alto en dichas excepciones, según el reporte de Excepciones
– Reporte Mensual de cosechas CI.
➢ El Riesgo Muy Alto se define como la combinación de los siguientes niveles
de riesgo en las últimas 3 cosechas:
Últimas 3 cosechas Colorimetría
3 rojos Riesgo muy alto
2 rojos y un amarillo Riesgo muy alto
➢ Las excepciones en riesgo muy alto solo podrán ser autorizadas con
excepción extraordinaria por parte de la Gerencia Riesgos.
➢ Estas restricciones estarán vigentes hasta que la agencia presente la
siguiente combinación de riesgo en la mora de sus cosechas en el reporte de
Excepciones – Reporte mensual de cosechas CI:
Mora de cosechas
Última cosecha con 6 meses de madurez

REGLAMENTO

Capítulo 5 : POLÍTICA DE EXCEPCIONES
1. ASPECTOS GENERALES
➢ Sólo se podrán autorizar excepciones cuando el Asesor Negocios Crédito
Individual brinde una justificación debidamente sustentada.
➢ La Instancia que apruebe cualquier tipo de excepción es responsable de verificar
que se cumplan los lineamientos que la Guía de Producto exija, si esto no ocurre,
por ninguna forma deberá autorizar la excepción.
➢ Es responsabilidad del Gerente Divisional de Créditos en coordinación con la
Gerencia Crédito Individual el control y seguimiento de excepciones de las
agencias asignadas a su cargo de manera trimestral. Dicho monitoreo deberá ser
informado a la Gerencia Central Negocios.
2. TIPOS DE EXCEPCIÓN
2.1.Excepción Regular
Son aquellas cuya responsabilidad de aprobación se encuentra en los
colaboradores de Negocios de Agencia.
2.2.Excepción Extraordinaria
Son aquellas cuya responsabilidad de aprobación se encuentra en la Gerencia
Riesgos.
2.3.Excepción Maestra
Son aquellas cuya responsabilidad de aprobación se encuentra en el Gerente
Crédito Individual.
3. EXCEPCIONES REGULARES
3.1.Niveles de autorización
Los lineamientos con excepción Regular tienen el nivel de autorización según su
instancia de aprobación; excepto el lineamiento Participantes del crédito que se
diferencia según la clasificación del producto.
Instancia de aprobación de Instancia de autorización de

Créditos excepción
Jefe Crédito Individual Gerente Agencia Crédito Individual
Gerente Agencia Crédito Individual Gerente Regional Crédito Individual
Gerente Divisional Crédito

Gerente Regional Crédito Individual
Individual
Gerente Divisional Crédito Individual Gerente Crédito Individual
Gerente Crédito Individual Gerente Central Negocios
Gerente Central Negocios Gerencia Riesgos

REGLAMENTO

El lineamiento Participantes del crédito cuenta con los siguientes niveles de

autorización de excepción, según la clasificación del producto:
 Para productos Penetración y Estructurados:
Instancia de aprobación Instancia de autorización de

de Créditos excepción
Gerente Agencia Crédito

Jefe Crédito Individual
Individual
Gerente Agencia Crédito Gerente Regional Crédito

Individual Individual
Gerente Regional Crédito Gerente Divisional Crédito

Individual Individual

Gerente Crédito Individual
Individual
Gerente Crédito Individual Gerente Central Negocios
Gerente Central Negocios Gerencia Riesgos
 Para productos Pre aprobados:

Instancia de autorización de
Compartamos + Monto
excepción
Solicitado
Hasta S/ 20,000 Gerente Agencia Crédito Individual
Hasta S/ 35,000 Gerente Regional Crédito Individual

Hasta S/ 60,000
Individual
Hasta S/ 150,000 Gerente Crédito Individual
Hasta S/ 200,000 Gerente Central Negocios
Mayor a S/ 250,000 Gerencia Riesgos
NOTA: Los lineamientos: Edad del cliente, Días de atraso del cliente, Calificación
en el Sistema Financiero del Titular, Cónyuge y Fiador Solidario, Número de
entidades en el Sistema Financiero, Riesgo de sobreendeudamiento, Incremento
de deuda en Compartamos, Participantes del Crédito y Riesgo Único por
Dirección para clientes con score de aceptación E y F SON VIABLES con
una excepción Extraordinaria.

REGLAMENTO

4. EXCEPCIONES EXTRAORDINARIAS
➢ Ver cuadro de Estructura de las Instancias de Aprobación de Créditos y
Excepciones Extraordinarias (Cap. 4).
➢ La excepción la deberá pedir la instancia de aprobación por el sistema.
➢ La instancia que podrá sustentar la aprobación de la excepción se establece
en el siguiente cuadro:
Instancia que sustenta la

Montos
excepción
Hasta S/ 20,000 Gerente Agencia Crédito Individual
Mayor a S/ 20,000 hasta S/

Gerente Regional Crédito Individual
60,000

Mayor a S/ 60,000
Individual
En caso no se cumpla con lo establecido, no se procederá con la revisión de dicha

solicitud.
➢ Para solicitar esta excepción se debe enviar vía correo electrónico:
Asunto Nombre y Apellidos del Cliente/Tipo de Excepción/Monto.
Adjuntar o Resumen Socioeconómico

o Último estado de cuenta o consulta de movimientos
de tarjetas de crédito + sus respectivos vouchers de
pago. (en los casos que presente tarjetas de crédito).
o Último voucher de pago de créditos en otras
entidades o historial de pagos. (donde se aprecie la
fecha de pago y valor de la cuota).
o Experian de Titular, Cónyuge, personas que esté
avalando, etc.
o Para personas naturales sin negocio: sustento de
ingresos.
o La Gerencia Riesgos podrá solicitar información
adicional que requiera para la evaluación de la
excepción.
➢ No se revisarán casos enviados por instancias de menor jerarquía. (solo se

aceptarán en los casos de solicitarse documentación adicional siempre con copia
a la instancia correspondiente).
➢ Para los casos de Consolidación de Deuda, la oficina tendrá hasta 4 días hábiles
luego del desembolso para enviar los vouchers de pagos de la(s) entidad(es) que
se compró la deuda, caso contrario se procederá a bloquear las excepciones
extraordinarias de la oficina hasta tener dicho sustento.

REGLAMENTO

Capítulo 6 : SUPERVISIÓN DE CRÉDITOS
1. ASPECTOS GENERALES
COMPARTAMOS FINANCIERA cuenta con 2 tipos de supervisión de créditos:
➢ Supervisión para verificar el destino del crédito.
➢ Supervisión para seguimiento y control de créditos (antes y después del
desembolso).
2. SUPERVISIÓN PARA VERIFICAR EL DESTINO DEL CRÉDITO

➢ El objetivo de esta supervisión es cuidar el deterioro de la cartera, verificando el
cumplimiento del destino del crédito.
➢ Este tipo se supervisión se realizará cuando:
 El destino del crédito sea el financiamiento de Activo Fijo y el monto sea igual
o mayor a S/ 20,000.00.
 Se trate del producto Consolidación de Deuda, para cualquier monto de
crédito.
 Se trate de los productos de Tipo Penetración y Estructurados y el destino del
crédito sea el financiamiento de Capital de Trabajo con las siguientes
condiciones:
Score de
Monto Solicitado
Aceptación
Mayor a S/ 30,000 hasta S/

C, D
50,000
Mayor a S/ 50,000 D
➢ Estas supervisiones se deberán programar en la aprobación del crédito.

2.1 Lineamientos para la Ejecución
➢ El responsable de realizar este tipo de supervisión es el Asesor Negocios
Crédito Individual, quien realizará visitas de supervisión a clientes de su
propia cartera, a fin de validar el cumplimiento del destino del crédito.
➢ Como constancia de la supervisión realizada, se deberá llenar un informe de
supervisión (tal como se detalla en el procedimiento MP-CR-37 - Gestión de
Créditos Supervisados)
➢ El informe de supervisión deberá contar con un sustento, según lo siguiente:
 Si el cliente NO cumplió con el destino del crédito, no es necesario
adjuntar el sustento correspondiente.
 Si el cliente SI cumplió con el destino del crédito, es obligatorio adjuntar
el sustento correspondiente.

REGLAMENTO

➢ La persona encargada de validar el informe de supervisión podrá ser: el
presidente de la instancia de aprobación del crédito o el Gerente Agencia
Crédito Individual o el Jefe Crédito Individual.
➢ La persona encargada deberá validar que se cumpla con haber realizado la
supervisión, teniendo como constancia el informe de supervisión y el
sustento según corresponda.
➢ Se modificó que en caso la persona encargada encuentre que el informe de
supervisión no se realizó correctamente, deberá observar la supervisión y
solicitar al Asesor de Negocios Crédito Individual, que realice las
correcciones correspondientes en dicho informe. Asimismo, si la persona
encargada encuentra que el informe de supervisión indica que no se cumplió
con el destino o que el sustento presentado no corresponde al destino
solicitado, deberá indicar en el sistema que NO se cumplió con el destino y
terminar la supervisión.
Nota: El sistema automáticamente generará una supervisión adicional.
➢ Todos los informes de supervisión validados por la persona encargada
deberán ser archivados por el responsable de la supervisión en los
expedientes de los clientes correspondientes, el cual deberá ser entregado
al Área Operaciones Agencia para su custodia.
➢ Los Gerentes Agencia y Jefes Crédito Individual son los responsables del
cumplimiento de la supervisión en sus respectivas agencias.
2.2 Lineamientos para los casos en que no se cumplió con el destino del
crédito
Si el cliente no cumple con el destino del crédito, el Asesor Negocios Crédito
Individual deberá realizar lo siguiente:
➢ Indagar con el cliente el destino real del crédito.
➢ Informar a su jefe inmediato e instancia de aprobación.
➢ Realizar una supervisión adicional dentro de los siguientes 30 días
calendarios, a fin de monitorear la actividad del cliente, así como su flujo de
ingresos.
➢ Como constancia de la supervisión realizada, se deberá llenar un informe de
supervisión (tal como se detalla en el procedimiento MP-CR-37 - Gestión de
Créditos Supervisados).
➢ El informe de supervisión deberá contar con un sustento, según lo siguiente:
 Si el cliente no cumplió con el destino del crédito (en la supervisión
adicional de verificación de destino), no es necesario adjuntar el sustento
correspondiente, esto deberá ser validado por la persona encargada de
validar el informe.
 Si el cliente si cumplió con el destino del crédito (en la supervisión
adicional de verificación de destino), es obligatorio adjuntar el sustento
correspondiente.
➢ La persona encargada de validar el informe de supervisión podrá ser: el
presidente de la instancia de aprobación del crédito o el Gerente Agencia
Crédito Individual o el Jefe Crédito Individual.

REGLAMENTO

➢ La persona encargada deberá validar que se cumpla con haber realizado la
supervisión, teniendo como constancia el informe de supervisión y el
sustento según corresponda.
➢ Todos los informes de supervisión validados por la persona encargada
deberán ser archivados por el responsable de la supervisión en los
expedientes de los clientes correspondientes, el cual deberá ser entregado
al Área Operaciones Agencia para su custodia.
➢ Los Gerentes Agencia y Jefes Crédito Individual son los responsables del
cumplimiento de la supervisión en sus respectivas agencias.
➢ Una vez que se registre en el sistema el incumplimiento del destino del
crédito, el sistema automáticamente generará una supervisión adicional.
2.3 Sustentos para validar la Ejecución

Periodo
máximo de
Sustento
entrega (días
calendario)
Para Compra de Bienes Inmuebles
- Copia de registros públicos del bien inmueble 60 días
- Escritura Pública de Compra/Venta inmueble 10 días
- Constancia de posesión de inmueble 10 días
- Documento de compra/venta de local (notarial) 10 días
- Constancia de asociación 10 días
Para Remodelaciones y/o Ampliaciones
- Factura/Boleta de venta de artículos comprados 60 días
- Fotografías de la remodelación y/o ampliación del
60 días
antes y después
Para Compra de Bienes Muebles
- Tarjeta de Propiedad 60 días
- Escritura Pública de Compra/Venta carro 10 días
- Factura 10 días
- Boleta de Venta 10 días
- Contrato de Compra/Venta simple 10 días
Para Compra de Deuda
- Voucher de cancelación de deuda en otras entidades 4 días
- Constancia de Cancelación de deuda emitido por la
entidad financiera que corresponde 4 días
- Estado de cuenta de la entidad financiera donde se
compró la deuda 4 días
- Voucher de cancelación de tarjeta de crédito del
4 días
negocio.
Para Capital de Trabajo
- Factura/Boleta de compra o fotografías 30 días

REGLAMENTO

3. SUPERVISIÓN PARA SEGUIMIENTO Y CONTROL DE CRÉDITOS (ANTES Y
DESPUÉS DEL DESEMBOLSO)
➢ El objetivo es verificar la correcta aplicación de la metodología de crédito
individual, el cumplimiento de las políticas, reglamentos, identificación de posibles
fraudes, etc.
➢ Se realizarán dos tipos de visitas de Supervisión:
 Supervisión Pre Desembolso
 Supervisión Post Desembolso
3.1 Lineamientos para la Ejecución
➢ Los responsables de realizar estas visitas serán:
 Gerentes Divisionales Crédito Individual
 Gerentes Regionales Crédito Individual
 Gerentes Agencia Crédito Individual
 Jefes Crédito Individual
➢ Para sustentar la supervisión pre y post desembolso, el encargado de
realizarla deberá llenar el informe de supervisión de créditos en campo.
➢ Los informes de supervisión de créditos en campo, en formato físico, ya no
serán obligatorios, siempre y cuando se haya llenado el informe de
supervisión en campo mediante el aplicativo móvil ATIX o CFIS.
➢ Los informes de supervisión de créditos en campo serán archivados y
custodiados por el responsable de la supervisión en un fólder destinado para
guardar estas supervisiones y podrán ser solicitados por la instancia de
control para verificar el cumplimiento.
➢ Todas las visitas de supervisión deberán realizarse durante el mes.
➢ El número de visitas de supervisión será proporcional a los días laborados
por el responsable de la supervisión.
➢ Cuando se trate de una agencia nueva:
 El número de visitas de supervisión serán proporcionales a los días
laborados desde que iniciaron actividades.
 El primer mes de inicio de actividades no contaran con visitas de
supervisión Post Desembolso.
➢ El inmediato superior a la persona que realiza la supervisión será el
responsable del cumplimiento de estas; es decir, deberá gestionar
mensualmente que los colaboradores a su cargo cumplan con las visitas
mínimas requeridas.
3.1.1 Supervisión Pre Desembolso
Se realizarán antes de la aprobación y desembolso del crédito. Este
tipo de visitas permitirán evaluar el nivel de conocimiento de la normativa,
calidad de evaluación, etc.
Los clientes para supervisión se determinarán seleccionando una muestra
(*) con los siguientes criterios:

REGLAMENTO

 Clientes cuyo Asesor Negocios Crédito Individual este con riesgo alto y
muy alto en sus cosechas.
 Clientes cuyo Asesor Negocios Crédito Individual, Jefe Crédito Individual
y Gerente Agencia Crédito Individual tengan alta incidencia en créditos
que no pagan sus primeras cuotas.
 Clientes de agencias con un crecimiento inusual.
 Otros criterios que el Gerente Regional Crédito Individual vea por
conveniente.
(*) La muestra deberá contener productos de penetración, estructurados y
preaprobados.
La cantidad de visitas a realizar se detallan en el siguiente cuadro:
Total de créditos Frecuenci

Niveles
a visitar a
Gerente Divisional
10 créditos Mensual
Crédito Individual
Gerente Regional
Crédito Individual
Gerente Agencia
Crédito Individual
Jefe Crédito Individual 20 créditos Mensual
La selección de clientes para visitas será de manera prioritaria para los

clientes con score de aceptación D y C, luego B y finalizando con A.
3.1.2 Supervisión Post Desembolso

Se realizarán después del desembolso. Este tipo de visitas permitirán
identificar posibles fraudes, internos o externos.
➢ Los clientes para supervisión se detallarán en un reporte, el cual podrá ser
consultado desde el CFIS, por el Jefe Crédito Individual, Gerente Agencia
Crédito Individual, Gerente Regional Crédito Individual y Gerente Divisional
Crédito Individual.
➢ En este reporte se podrá visualizar una cantidad mayor de clientes para
supervisión, a lo que esta establecido.
➢ En caso se muestre menos clientes, el responsable de la supervisión podrá
seleccionar clientes de la cartera vigente desembolsada en el último mes por
el equipo a su cargo y completar el número de visitas establecido, solo en
caso que con los clientes de la cartera vigente desembolsados en el ultimo
mes no logre completar las cantidades mínimas puede completar con
clientes desembolsados en el mes que no hayan tenido supervisión pre
desembolso.

REGLAMENTO

➢ La cantidad de visitas a realizar se detallan en el siguiente cuadro:
Total de créditos
Niveles Frecuencia
a visitar
Gerente Divisional
Crédito Individual
Gerente Regional
Crédito Individual
Gerente Agencia
Crédito Individual
Jefe Crédito Individual 20 créditos Mensual
La selección de clientes para visitas será de manera prioritaria para los

clientes con score de aceptación D y C, luego B y finalizando con A.
Si el cliente tiene una visita de supervisión pre desembolso y aparece
nuevamente en el reporte de supervisión post desembolso al mes siguiente,
no se deberá visitar al cliente y el responsable de la supervisión podrá
seleccionar otro cliente de su cartera vigente.
Si un cliente aparece en el reporte de más de un líder, solo deberá ser
visitado por uno de ellos; la decisión de quien realizará la visita, la tomará
la instancia mayor.
3.2 Lineamientos para el Seguimiento y Control de Créditos
➢ El Seguimiento y Control de Créditos deberá constar de dos partes:
 Revisión en oficina
 Revisión en campo
3.2.1 Revisión en oficina
La cual tiene por objetivo obtener información general del cliente y del
crédito propuesto o desembolsado.
La información deberá ser extraída del expediente del cliente, centrales de
riesgos internas y externas, comités de créditos y/o entrevistas con el
Asesor Negocios Crédito Individual.
La información que se debe obtener es:
➢ Nombres y apellidos de los participantes del crédito.
➢ Posición en las centrales de riesgos internas y externas.
➢ Ubicación de domicilio y/o negocio o centro laboral.
➢ Tipo de actividad (Comercio, servicio o producción).
➢ Condición del crédito (Propuesto, vigente, con atraso, vencido,
refinanciado, etc.) y tipo de producto.
➢ Monto propuesto u otorgado y saldos vigentes.

REGLAMENTO

➢ Destino de crédito.
➢ Validación de documentos y formalidad del expediente de créditos.
➢ Validación de las referencias indicadas en la solicitud de crédito.
3.2.2 Revisión en campo
La cual tiene por objetivo visitar al cliente.
La información que se debe obtener es:
➢ La dirección del negocio, con la visualización de la placa y/o
contrastación del código ubicado en el recibo de servicios presentado por
el cliente.
➢ La propiedad del negocio mediante referencias de los vecinos,
verificación de documentos como licencia de funcionamiento, RUC,
boletas de compra, etc.
➢ El número de integrantes de la familia, nivel de vida y contrastarlos con
los gastos familiares estimados. Es importante corroborar el estado civil
declarado por el cliente.
➢ El plan de inversión si la visita es realizada antes del desembolso,
mediante consulta al cliente. El plan de inversión debe guardar
coherencia con la magnitud del negocio o necesidades de la unidad
familiar.
➢ El cumplimiento del destino del crédito, si la visita es posterior al
desembolso. Se deberá realizar la verificación física y/o documentaria
de los bienes o servicios financiados (compra de activos, compra de
deuda, etc.).
➢ En los créditos agrícolas: experiencia del agricultor, condición de
propiedad y extensión del área de cultivo, tipo de riesgo, instalación
física del cultivo, rendimientos, etapa del proceso vegetativo, y si se
realizan labores de mantenimiento agrícola.
➢ La verificación de los egresos operativos del negocio (alquiler de local,
gastos de personal, servicios, vigilancia, etc.).
➢ Es importante que la persona que realice la visita al cliente muestre una
actitud empática hacia el mismo, expresándole la importancia que tiene
para Compartamos Financiera su opinión sobre el servicio prestado.

REGLAMENTO

Capítulo 7 : RECUPERACIÓN Y COBRANZA DE CRÉDITOS
1. TIPOS DE COBRANZA Y RESPONSABLES

COMPARTAMOS FINANCIERA cuenta con los siguientes tipos de cobranza:
Responsable de la
Gestión de Cobranza
Responsab
Días de
Gerencia Gerencia Herramienta le de la
Atraso
Crédito División Cartera
Individua Normaliz
l ación
-2 a 0 IVR 1° Aplicativo
ATIX/programación y
1 cobranza
2° Llamadas telefónicas
Call Center (2 a 15 días)
2 a 15
Externo
3° Registro de visita en
16 a 30 Aplicativo ATIX:
✓ Forma individual (1 a
30 días) Asesor
Asesor Negocios
Negocios ✓ Con JCI (30 a más Crédito
Crédito días) Individual
Individual
✓ Campaña cobranza
(De
(30 a más días)
Agencia) Ejecutivo
31 a 60 Normalizac 4° Carta de cobranza
ión según días de atraso:
✓ Carta de aviso de
vencimiento de cuota
(9 -15 días)
✓ Carta de aviso de
Protesto (16-30 días)
Ejecutivo
61 a 120 Normalizac Departamen
ión to
Normalizaci
121 a Abogados ón
más externos
2. LINEAMIENTOS PARA LA RECUPERACIÓN Y COBRANZA DE CRÉDITOS

➢ Las estrategias de cobranza utilizadas deberán aplicarse de forma paulatina de
acuerdo con los días de atraso del cliente y al riesgo que implique el mismo con

REGLAMENTO

la intervención de diferentes actores, SMS, Call, visita de campo, Ejecutivo, Legal
etc.
➢ El Asesor Negocios Crédito Individual deberá realizar el seguimiento diario a su
cartera morosa (con más de cero días de atraso) y realizar llamadas telefónicas
o visitas a los participantes de los créditos correspondientes priorizando los casos
con mayor dificultad o riesgo de recupero.
➢ El Asesor Negocios Crédito Individual deberá hacer llegar a los clientes las cartas
que correspondan según su nivel de morosidad (cartas autorizadas por
COMPARTAMOS FINANCIERA) de acuerdo con los procedimientos vigentes.
➢ Indagar la razón del incumplimiento y según la problemática del cliente, que
puede ser temporal o estructural, podrá otorgarse plazo prudente, para el
cumplimiento del pago, en caso de ser estructural, evaluarse oportunamente,
la reconstrucción, reprogramación o refinanciación.

REGLAMENTO

ANEXO N°1: DEFINICIONES
1. TIPOS DE CLIENTES
➢ Clientes Nuevo: Es aquel que no tuvo ningún crédito vigente en Crédito
Individual.
➢ Cliente Recuperado: Es aquel que no tuvo créditos por un periodo mayor a 15
días.
➢ Cliente Recurrente: Es aquel cliente que cuenta con créditos vigente o
cancelados en un periodo menor o igual a 15 días
2. TIPOS DE DEUDOR
➢ Deudor Minorista: Persona Natural o Jurídica que cuenta con créditos directos
o indirectos clasificados como consumo (revolventes y no revolventes),
microempresa, pequeña empresa o hipotecario para vivienda.
➢ Deudor no Minorista: Persona Natural o Jurídica que cuenta con créditos
directos o indirectos clasificados como corporativos, grandes empresas o
medianas empresas.
3. DOCUMENTO DE IDENTIDAD
Se considera Documento de Identidad:
➢ DNI (Documento Nacional de Identidad), para residentes peruanos.
➢ Carne de Extranjería, para extranjeros residentes.
➢ Otros documentos adicionales que la ley establezca como identificación a
personas extranjeras para la celebración de actos jurídicos según “POMS-I01 -
Instructivo de Identificación de medidas de Seguridad del Documento Oficial de
Identidad”.
4. RECIBO DE SERVICIOS
➢ Puede ser recibo de agua, luz o teléfono y,
➢ Su antigüedad no debe ser mayor a 3 meses (fecha de emisión del documento)
y,
➢ No es necesario que esté cancelado.
5. DIRECCIÓN
Es una indicación precisa de un lugar, la cual debe contener los siguientes datos (en
caso apliquen):
➢ Urbanización, Cooperativa, Asociación Asentamiento Humano, Pueblo Joven o
➢ Sector, Etapa, Zona o
➢ Jirón, Calle, Pasaje, Avenida y
➢ Manzana, Lote, Numero, Comité y
➢ Distrito y
➢ Provincia y
➢ Departamento

REGLAMENTO

6. TELÉFONO
Número celular o fijo, cuya operatividad este validada
7. TIPOS DE AMBULANTE:
➢ Ambulante Móvil: Persona que no tiene identificado un lugar de trabajo fijo,
cambia constantemente de ubicación, va de un lugar a otro sin permanecer fijo
mucho tiempo en un mismo lugar. Este tipo de ambulante no podrá ser atendido.
➢ Ambulante Fijo: Es aquel que tiene un lugar de trabajo fijo y plenamente
identificado, y que pueden ser:
 Comerciantes que laboran de forma habitual en mercados o ferias semanales
en las calles.
 Comerciantes con puestos móviles que laboren de forma habitual en el mismo
lugar, pudiendo incluso contar con permiso de la municipalidad o estar
agrupados en gremios. Ejemplo: venta de desayunos.
 En caso de estos clientes se debe considerar como dirección principal la del
domicilio y como una dirección adicional la de la feria.
 Deberán presentar los pagos que realizan al municipio o gremios a los que
pertenecen.
8. TIPOS DE EMBARCACIONES FLUVIALES
➢ Medianas o pequeñas: Son embarcaciones que transportan básicamente solo
pasajeros y que realizan viajes cortos de menos de 4 horas viaje.
➢ Grandes: Son embarcaciones que transportan tanto cargas y pasajeros y realizan
viajes largos de más de un día. Tienen un valor promedio de entre S/ 300,000 a
S/ 500,000, aproximadamente.
9. CONVIVIENTE:
➢ La unión de hecho o convivencia se da desde que un varón y una mujer, libres de
impedimento matrimonial deciden vivir juntos voluntariamente para alcanzar
finalidades y cumplir deberes semejantes a los del matrimonio. Esta unión de
hecho o convivencia origina una sociedad de bienes que se sujeta al régimen de
sociedad de gananciales cuando dicha convivencia supera los dos años.
10.TIPOS DE CLIENTES CONSUMO:
10.1. DEPENDIENTES INFORMALES:
➢ Son considerados trabajadores dependientes informales:
 Sector agrícola: jornaleros.
 Trabajadoras del hogar: a partir de 25 años según normativa.
 Trabajadores de nuestros clientes.
 Taxistas que alquilan vehículo.
 Trabajadores de oficios varios: gasfiteros, electricistas, albañiles u otras
actividades relacionadas al sector construcción, ayudantes de panadería,
ayudantes de mecánica.
10.2. DEPENDIENTES FORMALES:

REGLAMENTO

Son aquellos que trabajan en una empresa formal y reciben boletas de pago.
10.3. INDEPENDIENTES FORMALES:
Son aquellos que trabajan para un tercero y emiten recibos por honorarios.
11.SALDO DEUDOR
➢ Saldo Deudor en el Sistema Financiero: Es el monto total correspondiente a
créditos vigentes que el cliente adeuda en otras entidades del sistema financiero
(según central de riesgos), sin considerar créditos hipotecarios y sin considerar
los créditos con Compartamos.
Deuda Directa SBS - Deuda Hipotecaria SBS - Deuda Directa Compartamos
SBS.
➢ Saldo Deudor Neto en Compartamos: Es el saldo neto que el Cliente adeudaría
luego de realizar el desembolso de un crédito. Se calcula mediante la siguiente
fórmula:
Saldo capital adeudado en Compartamos + Monto solicitado por el cliente –
Monto total correspondiente a los créditos a cancelar.
12.TIPOS DE CRÉDITOS
12.1. Tipo de Crédito según su modalidad:
➢ Crédito Ordinario: Es aquel crédito otorgado a clientes que no cuentan con
ningún crédito vigente o que cancelará todos sus créditos vigentes, con recursos
propios, para el otorgamiento de una nueva operación.
➢ Crédito Paralelo: Crédito otorgado a un cliente que teniendo un crédito vigente
en Compartamos, recibe otro crédito en el mismo producto o en otro, siempre
que califique por su capacidad y voluntad de pago.
➢ Crédito Ampliado: Es el crédito que se otorga a clientes Pequeña Empresa,
Microempresa y de Consumo No Revolvente, que cuentan con créditos vigentes o
cancelados, y es para ampliar el financiamiento original tanto en monto y plazo
sobre el saldo pendiente de uno o varios créditos. Tiene varios tipos:
 Tipo 1: Es aquel crédito que fue desembolsado con compromiso de
cancelación de uno o varios créditos del cliente.
 Tipo 2: Es aquel crédito que fue desembolsado dentro de los 30 minutos
anteriores o posteriores a la cancelación de uno o varios créditos del cliente.
 Tipo 3: Es aquel crédito que fue desembolsado dentro de los 30 minutos
anteriores o posteriores al pago parcial de uno o varios créditos del cliente.
El registro de intereses de este tipo de crédito se efectuará de acuerdo con el
Reglamento Registro de Intereses Diferido de Créditos Ampliados
➢ Crédito Refinanciado: Es aquel crédito que reemplaza a todos los créditos, cuyo
plazo y/o monto del contrato original van a ser modificados (mayor plazo,
reducción de cuota); debido principalmente a dificultades en la capacidad de pago
del cliente de forma “permanente” o con una afectación mayor a 6 meses.
Ejemplo: Enfermedad, accidente, fenómeno natural, fallecimiento de familiares,
mala gestión del negocio.
La evaluación y el proceso se coordinan con el Departamento de
Normalización.

REGLAMENTO

12.2. Tipo de Crédito según su participación:
➢ Crédito Directo: Es aquel crédito que las empresas del sistema financiero
otorgan a sus clientes, originando a cargo de éstos la obligación de entregar una
suma de dinero determinada, en uno o varios actos comprendiendo, inclusive, las
obligaciones derivadas de refinanciaciones y reestructuraciones de créditos o
deudas existentes.
➢ Crédito Indirecto o Contingente: Es aquel crédito que se adquiere por ser
fiador solidario, las cartas fianza, las cartas de crédito, aceptaciones bancarias,
créditos concedidos no desembolsados y las líneas de crédito no utilizadas,
otorgados por las empresas del sistema financiero.
12.3. Modificaciones al Plan de Pagos del crédito
➢ Corrección: Se puede solicitar cuando por cualquier error interno el Plan de
Pagos del cliente no cumple con las condiciones solicitadas por el mismo. Solo
aplica cuando el error es identificado antes de haber realizado el pago de la
primera cuota.
➢ Reconstrucción: Se puede solicitar en algunas de las siguientes circunstancias:
 Cuando por cualquier error interno el Plan de Pagos del cliente no cumple con
las condiciones solicitadas por el mismo. Solo aplica cuando el error es
identificado después de haber realizado el pago de la primera cuota.
 Cuando los flujos de ingreso en la fuente de ingreso del cliente han cambiado
de fecha.
➢ Reprogramación: Solicitud de modificación en el plan de pagos del titular por
algún incidente o evento que afecte su capacidad de pago regular de manera
“temporal”, es decir, que no exista una afectación mayor a 6 meses. Para
acceder a una reprogramación, el cliente no debe haber mostrado atrasos en sus
pagos a la fecha del incidente, tal como lo indica la normativa vigente. Ejemplo:
Enfermedad, accidente, fenómeno natural, fallecimiento de familiares.
La evaluación y el proceso se coordinan con la Gerencia de Riesgos.
13.DESTINO DEL CRÉDITO
Para Micro y Pequeña Empresa:
➢ Capital de trabajo: Créditos destinados a la compra de materia prima, insumos,
mercadería, mano de obra o servicios con el fin de mantener o incrementar la
actividad y operatividad del negocio.
➢ Activo fijo: Créditos destinados a la adquisición, remodelamiento,
mantenimiento y/o repotenciación de bienes muebles (maquinaria, equipo,
mobiliario, vehículo) y otros bienes inmuebles destinados a ser usados en el
negocio (local comercial, taller-vivienda, otros).
14.CONDICIONES DEL CRÉDITO
➢ Monto: La primera condición es determinar la capacidad máxima de pago del
empresario que permite establecer el monto del préstamo que el negocio puede
recibir. El análisis del capital de trabajo permite apreciar el monto de préstamo
más realista que puede manejar el negocio. De otro lado, el análisis de
endeudamiento (evitar sobre endeudamiento), es otra variable que en conjunto
ayuda a establecer el monto de crédito más adecuado.
➢ Frecuencia de Pago: El análisis de movimiento y estructura comercial es la
principal variable para determinar la frecuencia de pago más consistente; se
REGLAMENTO

agrega a esto, el análisis de la rotación de inventarios y el análisis de liquidez.
Debe considerarse, en forma marginal, también la periodicidad de los otros
ingresos familiares y la composición de los gastos.
➢ Plazo: El plazo está relacionado con los ciclos de negocio; pero influye en el
mismo, la estrategia de mercado que tiene el solicitante; es decir sus expectativas
y perspectivas. El plazo debiera acondicionarse al requerimiento del cliente,
considerando el ciclo y giro del negocio y dejando la posibilidad de amortizar
extraordinariamente sobre los saldos deudores. Para el efecto introducimos el
plazo de gracia en el pago del préstamo como característica adicional del
producto.
➢ Cuota: Es resultado del préstamo, plazo y frecuencia recomendada la misma que
debe estar debidamente cubierta por el Resultado Neto Mensual. Todo este
proceso se desarrolla dentro de los parámetros establecido por nuestra política
crédito.
15.SCORE DE EVALUACIÓN
Las variables de score no serán reveladas de manera explícita con el fin de mantener
un adecuado poder de predicción en la herramienta.
➢ Score de Aceptación: Es aquel que mide el nivel de riesgo que representa un
cliente al momento de solicitar un crédito, de acuerdo con el comportamiento que
haya mostrado principalmente en el Sistema Financiero
➢ Score Comportamental: Es aquel que mide el nivel de riesgo que representa
un cliente, de acuerdo con el comportamiento que haya mostrado tanto en el
Sistema Financiero como en Compartamos Financiera.
16.DÍAS DE ATRASO
➢ Máximo atraso actual: Se calcula obteniendo el máximo días de atraso de:
 Las cuotas pendientes de pago de todos sus créditos vigentes.
 La última cuota pagada de todos sus créditos vigentes; en caso de haber
pagado más de una cuota el mismo día se considera todas las cuotas pagadas
en dicho día.
 La última cuota pagada de todos sus créditos cancelados el día en que se está
tramitando la solicitud; en caso de haber pagado más de una cuota el mismo
día se considera todas las cuotas pagadas en dicho día.
➢ Máximo atraso en los últimos meses: Se calcula obteniendo el máximo días
de atraso de:
 Las 3 últimas cuotas del cliente, dentro de los últimos 6 meses.
 Si en los últimos 6 meses el cliente cuenta con menos de 3 cuotas, se
consideran las que hubiera.
17.EVALUACIÓN E INDICADORES DE EVALUACIÓN
➢ El análisis de riesgo de sobreendeudamiento: Entendiéndose por
sobreendeudamiento el nivel de endeudamiento en el sistema financiero que por
su carácter excesivo respecto a su patrimonio, ingresos y capacidad de pago pone
en riesgo el repago de las obligaciones de un deudor.
➢ La vinculación por riesgo único: Entendiéndose por riesgo único a la relación
entre dos o más personas naturales y/o jurídicas donde la situación financiera o
económica de una persona repercute en la otra u otras, de tal manera, que
REGLAMENTO

cuando una de éstas tuviese problemas financieros o económicos, la otra u otras
personas se podrían ver afectada para atender sus obligaciones.
➢ El análisis de riesgo cambiario crediticio: Entendiéndose por riesgo cambiario
crediticio a aquel que se produce cuando el cliente genera ingresos en una
moneda diferente a la de la deuda que va a contraer.
➢ Número de Instituciones: Total de instituciones en las que un cliente y su
conyugue (en caso corresponda) tienen deudas directas y contingentes (líneas de
crédito no utilizadas > S/ 1,000). Las instituciones en común se contabilizan como
uno.
➢ Entidades acreedoras: Se refiere a las entidades en las cuales el cliente y
cónyuge tienen deudas directas.
Si el cliente es Persona Natural y es accionista de una Persona Jurídica con más
del 50% de participación, el número de entidades acreedoras será la suma de
entidades acreedoras como PN más las entidades acreedoras como PJ; el mismo
tratamiento se deberá realizar cuando la Persona Jurídica sea la que solicite el
crédito.
➢ Entidades reportadas: Se refiere a las entidades en las cuales el cliente tiene
deudas directas y contingentes (utilizadas y no utilizadas).
Si el cliente es Persona Natural y es accionista de una Persona Jurídica con más
del 50% de participación, el número de entidades reportadas será la suma de
entidades reportadas como PN más las entidades reportadas como PJ; el mismo
tratamiento se deberá realizar cuando la Persona Jurídica sea la que solicite el
crédito.
➢ Unidades Económicas: Individuos y organizaciones en cuyo comportamiento se
interesa la economía y que analíticamente pueden considerarse unidades de
decisión.
➢ Ingreso Bruto: Aquel que no considera descuentos por ningún concepto.
➢ Ingreso percibido: Ingreso neto, luego de descuentos, consignado en las
boletas de pago para los créditos de consumo.
➢ Deuda Total: Suma de la deuda directa y la deuda potencial (ajustada para
evaluación).
➢ Cuota Deuda Total: Es la suma de las Cuotas de Deuda Directa + Cuotas de
Deuda Potencial en COMPARTAMOS FINANCIERA y otras instituciones.
➢ Deuda Potencial: Es la suma de saldo de créditos indirectos o créditos
contingentes y líneas de crédito revolvente no utilizadas.
➢ Deuda Potencial Ajustada para evaluación: Es la deuda potencial ajustada
por F.C.D.P. mostrada en la central de riesgos.
➢ Cuotas de Deuda Potencial: Es la cuota de deuda potencial ajustada para
evaluación mostrada en la central de riesgos.
➢ Endeudamiento total en el Sistema Financiero: Es la suma de los créditos
directos, avales, cartas fianza, aceptaciones bancarias y cartas de crédito que
posee un deudor en el Sistema Financiero, sin incluir los créditos castigados.
➢ Resultado Neto: Es el resultado del total de ingresos remunerativos menos los
descuentos de Ley y los gastos familiares.

REGLAMENTO

18.PLAZO DEL CRÉDITO
➢ Primera Cuota: Días que transcurren entre la fecha de desembolso hasta la
fecha de vencimiento de la primera cuota del crédito. Los días transcurridos no
pueden ser menor a 30 días ni mayor a 59 días.
➢ Periodo Libre: Días transcurridos a partir de la fecha de desembolso del crédito,
durante los cuales se calcula intereses, pero no se programa el pago de cuotas.
➢ Periodo de Gracia: Cuotas mensuales a partir de la fecha de desembolso del
crédito en las cuales solo se programa el pago de intereses.
➢ Período Gratis: Días transcurridos a partir de la fecha de desembolso del crédito,
durante los cuales no se calculan intereses.
19.CONDICIÓN DE VIVIENDA
➢ Familiar: Vivienda propiedad de abuelos, padres, hijos o hermanos de titular o
cónyuge del crédito.
➢ Alojado: Vivienda propiedad de personas no considerados en el punto anterior
pudiendo ser amigos, conocidos, tíos, primos, sobrinos, etc.
➢ Alquiler: Vivienda donde el titular o cónyuge realizan pagos periódicos al dueño
de ésta de preferencia con un contrato vigente.
➢ Anticresis: Vivienda donde el titular o cónyuge realizó un pago único que será
devuelto al transcurrir un determinado tiempo estipulado en un contrato.
➢ Propia: Vivienda donde el titular o cónyuge posee un documento que acredite la
propiedad sobre ésta de acuerdo con la relación de documentos permitida por la
institución.
20.GARANTÍAS
➢ Financiamiento Máximo/valor de garantía: Es el monto máximo por
otorgarse como porcentaje del valor comercial, valor de factura, valor de
compraventa o del valor de realización del bien a adquirir.
➢ Garantía mobiliaria: Es la afectación de un bien mueble mediante un acto
jurídico, destinada a asegurar el cumplimiento de una obligación.
➢ Impuesto a la Renta: Recurso que se obtiene de gravar las rentas de capital,
del trabajo y de la aplicación conjunta de ambos factores que provengan de una
fuente durable y susceptible de generar ingresos periódicos, así como de las
ganancias y de los beneficios obtenidos por los sujetos señalados por la Ley.
➢ Impuesto Predial: Es el impuesto que grava el valor de los predios urbanos o
rústicos. Están obligados al pago de este impuesto las personas naturales y
jurídicas que sean propietarias de un predio al 1º de enero de cada año.
➢ Impuesto Vehicular: Es un impuesto que grava la propiedad de un vehículo.
Debe ser pagado durante 3 años, contados a partir del año siguiente al que se
realizó la primera inscripción en el Registro de Propiedad Vehicular. Está obligado
al pago el propietario del vehículo al 1 de enero de cada año en el que el vehículo
deba tributar.
21.PROFORMA
➢ Debe ser emitida por una empresa o una persona natural.

REGLAMENTO

➢ Debe contar con los datos del cliente (nombre y apellido) y la fecha de emisión
del documento.
➢ Debe indicar las características del bien a adquirir.
➢ La antigüedad no debe ser mayor a 30 días calendario (a partir de la fecha de
emisión del documento).
22.INFORME DEL BIEN POR ADQUIRIR
Es emitido por el Asesor Negocios de Crédito Individual, tiene los siguientes datos:
➢ Descripción de las características
➢ Año de antigüedad
➢ Marca
➢ Modelo
➢ Fuente de Información
➢ Datos del vendedor (nombres y apellidos, número de teléfono o dirección)
Requiere de:
➢ Impresión de pantalla (solo para los casos en que la fuente de información sea
por página web p.e. OLX Perú, Mercado Libre Perú entre otros).
➢ El visto bueno de la Instancia de Aprobación.
➢ Aplica para compra, repotenciación y/o mantenimiento de bienes muebles
(maquinarias, equipos, vehículos, mobiliario, etc.).
23.PRESUPUESTO DE CONSTRUCCIÓN
Es elaborado por una empresa constructora o por un maestro de obra.
La información básica que debe contener el presupuesto de construcción es la
siguiente:
Para montos solicitados menores a S/. 120,000:
➢ Nombre y apellido del cliente y,
➢ Dirección de la construcción y,
➢ Fecha de Presupuesto y,
➢ Destino del proyecto: construcción nueva, ampliación o remodelación y,
➢ Monto de inversión (a detalle el monto de material y el de mano de obra) y,
➢ Descripción de la obra a ejecutar (detalle de lo que se va a construir acorde a lo
presupuestado, ejemplo: construcción de 1 cuarto, techado del 2do piso, etc.) y,
➢ Nombre del Maestro de Obra/Ingeniero.
Para montos solicitados a partir de S/. 120,000:
➢ Nombre y apellido del cliente.
➢ Dirección de la construcción.
➢ Fecha de Presupuesto.
➢ Destino del proyecto: construcción nueva, ampliación o remodelación.

REGLAMENTO

➢ Área por construir (m2).
➢ Monto de inversión (a detalle el monto de material y el de mano de obra).
➢ Descripción de la obra a ejecutar (detalle de lo que se va a construir acorde a lo
presupuestado, ejemplo: construcción de 1 cuarto, techado del 2do piso, etc.).
➢ Lista de materiales a utilizar (cantidades unitarias).
➢ Nombre del Maestro de Obra/Ingeniero.
➢ Número de DNI del Maestro de Obra/Ingeniero.
➢ Firma del Maestro de Obra/Ingeniero.
24.PLAN DE INVERSIÓN
➢ Debe especificar en que se invertirá el crédito de manera detallada y,
➢ Debe contar con los datos del cliente (nombre y apellido) y la fecha de emisión
del documento y,
➢ Debe tener la ubicación, área en metros cuadrados y el impacto de la inversión.
➢ Esta información se registra en la Solicitud de Créditos y en el Formato Pequeña
Empresa para montos mayores a 60,000 soles
25.RECUPERACIONES Y COBRANZA
➢ Convenio: Contrato celebrado entre COMPARTAMOS FINANCIERA y determinada
empresa pública o privada con la finalidad de establecer las condiciones
específicas para el otorgamiento de créditos a los trabajadores de las empresas,
los que se pagaran mediante descuento de la planilla de sueldos.

REGLAMENTO

ANEXO Nº 2: CULTIVOS A FINANCIAR POR ZONA
Zona
Cultivo
Camaná Mollendo Pedregal
Arroz X X
Ají Paprika X X
Frejol X
Kiwicha X
Maíz
X X X
Forrajero
Trigo X X
Zapallo X
Cualquier otro cultivo no indicado en la tabla anterior podrá ser sujeto a crédito con la
debida aprobación del Gerente Divisional Crédito Individual.

REGLAMENTO

ANEXO N° 3: FLUJO DE CAJA PROYECTADO

FLUJO DE CAJA - CREDITO POR CUOTAS
Agencia: Fecha de evaluación:

Cliente:
Actividad:
AÑO 1
TOTAL AÑO TOTAL AÑO TOTAL AÑO TOTAL AÑO TOTAL AÑO
RUBROS 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
1 2 3 4 5
INGRESOS
Ventas (Negocio)
Otros ingresos (Cliente)
Préstamo Financiera
TOTAL INGRESOS
EGRESOS
Costo de Producción/Ventas
Mano de obra fija
Gastos de Administración y Ventas
Asignación Familiar (Cliente)
Cuotas Compartamos Financiera
Cuota propuesta Comp. Financiera
Cuotas otras instituciones
Cuotas potenciales otras instituciones
Aplicación del Préstamo
TOTAL EGRESOS
SALDO MENSUAL
CAJA INICIAL
APORTE DEL CLIENTE
SALDO DE CAJA FINAL
VARIABLES
Incremento/Decremento de Ventas
% mercadería /Ventas
Supuestos :
1.-
2.-
3.-
4.-
5.-
6.-
7.-
8.-
9.-
10.-
Nota: Cuando el plazo sea mayor a 18 y menor a 24 meses, el segundo año debe contemplar solo los meses restantes
Asesor de Negocio Gerente de Agencia

REGLAMENTO

ANEXO Nº 4: EXCEPCIONES EXTRAORDINARIAS DE LA GERENCIA RIESGOS
➢ Todas las excepciones extraordinarias correspondientes a la instancia Coordinador

Admisión y Contraloría Créditos serán atendidas por los Coordinadores Contraloría
Créditos Individual y Grupal, según la siguiente distribución:
 Coordinador Admisión y Contraloría Créditos Individual.
 Coordinador Contraloría Créditos Grupal, por un periodo temporal.
Coordinador Admisión Coordinador
Región y Contraloría Créditos Región Contraloría Créditos
Individual Grupal
MOSHOQUEQUE AGUSTINO
SULLANA 2 WIESSE
Norte 1 Lima
CHICLAYO CANTO GRANDE SJL
Este 1
PIURA PROCERES SJL
CHIMBOTE 2 JICAMARCA
Norte 2 TRUJILLO CENTRO CERES
LA ESPERANZA CI HUACHIPA
Lima
CARABAYLLO SANTA ANITA
Este 2
COLLIQUE HUAYCAN
Lima
COMAS LA MERCED JUNIN
Norte 1
INDEPENDENCIA CALLAO
SANTA LUZMILA HUANDOY
Lima
PACHACUTEC Norte 2 LOS OLIVOS
SAN MARTIN DE
Lima PUENTE PIEDRA
PORRES
Norte 3
VENTANILLA MALVINAS
ZAPALLAL CHORRILLOS
Lima Sur
LA PAMPILLA 1 VMT 1
Arequip SAN JUAN DE
LOS INCAS
a2 MIRAFLORES
PAUCARPATA VMT 2
ALTO SELVA ALEGRE MANCHAY
Lima Sur
Arequip CAYMA VILLA EL SALVADOR
2
a3 CERRO COLORADO ICA CENTRO 2
MIRAFLORES LURIN
Arequip CAMANA HUNTER

a MOLLENDO Arequipa MERCED
Provinci PEDREGAL 1 SAN CAMILO
as TACNA SANTA MARTHA
CUSCO
Zona
JULIACA
Andina
PUNO

REGLAMENTO

➢ Bajo las siguientes condiciones:

 En el asunto del correo siempre se debe colocar: Nombre y Apellidos del
Cliente/Tipo de Excepción/Monto.
 En el cuerpo del correo se debe enviar el formato de excepción.
 Siempre se debe adjuntar los siguientes documentos:
 Resumen Socioeconómico
 Último estado de cuenta o consulta de movimientos de tarjetas de crédito
más sus respectivos vouchers de pago (en los casos que presente tarjetas
de crédito).
 Último voucher de pago de créditos en otras entidades o historial de pagos
(donde se aprecie la fecha de pago y valor de la cuota).
 Experian de Titular, Cónyuge, personas que esté avalando, otros.
 Para personas naturales sin negocio: sustento de ingresos.
 Las excepciones deben ser enviadas por el Gerente Agencia Crédito
Individual para montos menores a S/ 35,000 (ya no será necesaria la
conformidad del Gerente Regional) o por el Gerente Regional / Gerente
Divisional Crédito Individual para montos mayores a S/ 35,000. No se
revisarán casos enviados por instancias de menor jerarquía (solo se aceptarán
en los casos de solicitarse documentación adicional, siempre con copia a la
instancia correspondiente).
 El tiempo de respuesta por parte de riesgos es:
• Excepciones enviadas hasta antes de las 5 p.m., se atenderán en el mismo
día.
• Excepciones enviadas después de las 5p.m., se atenderán hasta el
mediodía del siguiente día hábil.

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P02: Gestionar Productos y CÓDIGO:

REGLAMENTO DE CRÉDITO INDIVIDUAL

ELABORADO REVISADO APROBADO

Gerencia Transformación Gerencia Producto Crédito

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CÓD. REQ. 2021-22: Actualización de los reglamentos de

DESCRIPCIÓN DEL CAMBIO

Se agregaron los siguientes lineamientos en la secciones:

2. LINEAMIENTOS PARA LA EVALUACIÓN DE CRÉDITOS POR PERFIL DE CLIENTE

2.16 Otorgamiento de Créditos ampliados o paralelos

ANEXO N°1: DEFINICIONES

22. INFORME DEL BIEN POR ADQUIRIR

➢ Aplica para compra, repotenciación y/o mantenimiento de bienes muebles

1.1.7.1 Personas Naturales con Negocio

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Capítulo 1 TECNOLOGÍA CREDITICIA ................................................................ 4

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Capítulo 1 TECNOLOGÍA CREDITICIA

1. LINEAMIENTOS GENERALES DE TECNOLOGÍA CREDITICIA

Pequeña S/ 50 mil < Saldo Deudor en el Sistema Financiero + Saldo

Saldo Deudor en el Sistema Financiero + Saldo Deudor

➢ Verificación de Centrales de Riesgos Internas y Externas. Es obligatorio

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Saldo Deudor Neto en Compartamos como

Hasta S/ Hasta S/ Hasta S/

Con Propiedad No Hasta S/ Hasta S/ Hasta S/

Garantía Más de S/ Más de S/ Más de S/

Importante: No se contará con excepción, se deberá cumplir con lo

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A S/ 30,000.00 Hasta S/ 90,000.00

B S/ 30,000.00 Hasta S/ 70,000.00

C S/ 30,000.00 Hasta S/ 40,000.00

➢ Si el cliente acredita propiedad sobre un inmueble deberá cumplir lo siguiente

A S/ 30,000.00 Hasta S/ 90,000.00

B S/ 30,000.00 Hasta S/ 70,000.00

C S/ 30,000.00 Hasta S/ 40,000.00

1.2 Lineamientos para el tratamiento de Fiadores Solidarios

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Saldo deudor neto en Compartamos

Sin propiedades Hasta S/ 30,000

Con propiedad Inscrita Más de S/ 90,000

➢ En el caso de Personas Jurídicas, deberán firmar como fiadores solidarios el

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ES VIABLE con Excepción

2.3 Edad del cliente

A partir de los 27 ES VIABLE

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2.3.2 Edad máxima cuando solicita el crédito