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económicas
Informe 2021
Comisión Nacional
de Microcrédito
PRESIDENTE DE LA NACIÓN
VICEPRESIDENTA DE LA NACIÓN
Índice
Presentación .......................................................................................................................................... 3
Síntesis ..................................................................................................................................................... 21
ANEXOS
ANEXO III: Distribución de OE’s que registraron créditos según último año en
el que recepcionaron fondos y jurisdicción .................................................................... 35
EQUIPO DE TRABAJO: María Borgo Pezzarini, Lautaro Chamorro, María Florencia Genta, Elisabet Mabel
Presentación
El informe pone en foco la descripción de las actividades económicas asociadas a los créditos registrados
otorgados a los prestatarios del Programa de Promoción del Microcrédito para el Desarrollo de la Econo-
mía Social, impulsado por la Comisión Nacional de Microcrédito (CONAMI) del Ministerio de Desarrollo
Social de la Nación (MDS), durante 2021.
Su elaboración se inscribe en una línea de trabajo desarrollada al interior del Programa, orientada a la
producción de información que abone al seguimiento programático y que, como todo insumo vinculado
al mismo, ofrezca información sistematizada para apoyar la reflexión sobre y la programación de las
intervenciones; en particular el trabajo con las organizaciones en relación al diseño de proyectos y su
anclaje territorial.
En primer término, el informe presenta una caracterización general de los créditos registrados y de las
Organizaciones Ejecutoras (OE's) a los que éstos se asocian. El interés por las OE’s deviene de su rol
central, en el marco de la gestión del Programa, para hacer efectiva la llegada de los créditos a trabajado-
ras y trabajadores de la economía popular, social y solidaria que presentan necesidades de financiamien-
to.
Aborda, luego, los sectores y rubros de actividad a los que se asocian los créditos registrados. En relación
con las actividades económicas, el informe presenta una innovación en el procesamiento y análisis de
datos, que se explicita en el apartado Consideraciones metodológicas.
Por último, presenta la cuantificación de créditos y OE’s y una descripción de sectores y rubros asociados
a los créditos registrados, de acuerdo con su distribución por jurisdicción provincial (incluyendo CABA);
considerando en este caso la jurisdicción en la que está legalmente asentada la OE otorgante de los
créditos.
Consideraciones metodológicas
El estudio se desarrolló utilizando como fuente de datos reportes seleccionados emitidos por el Software
de Gestión provisto por CONAMI a las organizaciones involucradas en la gestión del programa para el
registro de prestatarios y créditos. Estos reportes constituyeron los insumos para el armado de una base
de datos, mediante la utilización del programa excel, para el procesamiento y análisis de la información
objeto del estudio.
La base de datos consolidada a partir de los reportes incluyó las siguientes variables:
• Relativas a la OE otorgante del crédito: Nombre, Código Único de Registro de Organización (CURO),
Provincia de asiento legal.
Producto de esta consolidación se relevó, para el período bajo análisis, el registro de 18.878 créditos
gestionados por 234 Organizaciones Ejecutoras con sede en 21 jurisdicciones provinciales, que
corresponden a 13.397 prestatarios; y representan una inversión en créditos de $ 588.985.527.
El foco específico del informe: las actividades económicas apoyadas con los créditos otorgados en el
marco del programa, registran una novedad respecto de su tratamiento histórico para la producción de
información programática. En este sentido, el informe presenta las decisiones metodológicas asumidas
para el desarrollo de este nuevo tratamiento de los datos.
Los reportes administrativos aportan, para las actividades económicas, la información cargada por los
operadores del Software que tienen a su disposición las 1558 categorías incluidas en el ClaNAE 2010
(INDEC).
Respecto de estas categorías, los criterios para definir sus alcances incluyeron:
Las actividades ubicadas dentro de los sectores Agrícola y Pecuario, comprenden tanto a aquellas
específicas de producción de materias primas, como a las actividades de apoyo (generalmente de servi-
cios de apoyo) al sector agropecuario (por ejemplo: las de siembra y cosecha, o la inseminación artificial
de animales).
Comercio, incluye tanto el comercio al por menor y al por mayor de productos de diversa índole. Al
interior del sector, se identificaron 26 actividades distintas según los productos que son vendidos y las
características de cada comercio. En el caso de este sector, aparecen ciertas actividades que están muy
vinculadas a otros sectores, como por ejemplo la venta de productos textiles (sector textil) o productos
de panadería (sector de elaboración y procesamiento de alimentos y bebidas). En estos casos, se optó
por incluir a las actividades del ClaNAE señaladas como “venta de…” dentro del sector de comercio,
entendiendo que la actividad comercial es la que prima en cada una de ellas.
Textil, agrupa todas las actividades que componen el circuito productivo en cuestión, excluida como se
señaló anteriormente, la comercialización.
Recuperadores urbanos, se corresponde con todas las tareas vinculadas a la recolección de residuos
para su posterior venta y/o reciclado.
No corresponde incluye 417 actividades que, ya sea por la escala y la capitalización que requieren para
su desarrollo o por su naturaleza (por ejemplo: la intermediación financiera), se encuentran por fuera de
los alcances normativos y programáticos del programa.
Cabe señalar respecto de la cuestión jurisdiccional, que las organizaciones involucradas en el programa
pueden extender, de acuerdo con su capacidad institucional, sus operatorias a otras jurisdicciones
diferentes de aquellas en las que tienen sede. Por lo tanto, los créditos pueden ser tomados por y
otorgados a trabajadoras y trabajadores con radicación en otras jurisdicciones diferentes de la sede de la
OE. Esta consideración es particularmente destacable en OE’s con sede en CABA.
Las Organizaciones Ejecutoras que registraron créditos en el período presentan diversidad de fecha de
recepción de fondos destinados al desarrollo de sus operatorias de microcrédito. Esto es que, del conjun-
to de OE’s que registraron créditos en el período, no todas recibieron fondos en el período bajo estudio,
dando cuenta de la existencia de operatorias que continúan poniendo a disposición de trabajadoras y
trabajadores de la economía popular, social y solidaria, créditos por períodos más largos que los involu-
crados en sus proyectos de fondeo.
Para la descripción de esta variable, la fecha de recepción de fondos considerada es el último año en el
que la OE registró en el software la recepción de fondos transferidos por la Organización Administrado-
ra; procedimiento que habilita, en el caso de operatorias nuevas, el registro y otorgamiento de créditos.
(Tabla 1).
La cantidad de créditos registrados por las OE’s es variable; con un rango que se extiende entre un
mínimo de 5 1 para tres OE’s que registraron fondos por última vez en 2018 y 2019; y un máximo de
2.827 para una OE que registró fondos por última vez en 2020.
Tabla 1. Distribución de OE’s que registraron créditos en el período según último año en el que registran recepción de fondos.
Año 2021.
Financiamiento OE’s
2013 2
2015 6
2016 2
2017 22
2018 26
2019 75
2020 46
2021 55
Total 234
1 Como se señalara en Consideraciones metodológicas, en la base de datos se han incluido solamente los reportes de créditos asociados a aquellas OE’s que
han otorgado al menos cinco créditos en el período.
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Informe créditos y actividades económicas | 2021
El 92% (17.415) de los créditos fueron registrados por OE’s cuyo año de última recepción de fondos
se ubica en el bienio 2019-2021; estas OE’s representan el 75,2% (176) de las OE’s que registraron
créditos para el período. (Gráfico 1).
La distribución anterior permite establecer, por un lado, que un porcentaje de créditos (8%) han sido
registrados por OE’s que hace por lo menos un lustro que no reciben fondos y que continúan rotando los
fondos históricos recibidos. Un aspecto que desafía el análisis de estas operatorias es establecer cuál es
el monto promedio de crédito y la cantidad de prestatarios y sus necesidades de financiamiento que
pueden atender bajo esta circunstancia relativa al fondeo de sus operatorias. Por otro lado, más de 9 de
cada 10 créditos han sido registrados por OE’s cuyas operatorias recibieron fondos más recientemente;
entre ellas, la mayoría podría, por plazos de ejecución, tener proyectos de fondeo abiertos. El desafío al
análisis deriva en este caso de poder valorar el rendimiento de sus operatorias en términos de rotación
de fondos, créditos entregados, sectores atendidos (que determinan características del crédito) y presta-
tarios y necesidades de financiamiento atendidos.
Gráfico 1. Distribución de créditos registrados según último año en la que la OE registró recepción de fondos. Año 2021. Valores
absolutos.
Respecto del tipo de crédito (individual, independientemente del tipo de garantía, o asociativo), el
Software permite identificar esta característica del crédito y, por tanto, identificar si el sujeto destinatario
es una persona o más de una persona asociadas en relación con una unidad productiva o una cadena
productiva.
El 3.4% (715) de los créditos registrados para el período se corresponden con créditos de tipo
asociativo 2. En consonancia con lo previsto en el marco de las operatorias, los créditos asociativos
registran un monto promedio bruto (sin distinguir sector al que se dirige ni primer crédito y re crédito)
que quintuplica el monto promedio de los créditos individuales ($150.066,32 vs. $26.520,29).
Han sido registrados por 49 OE’s de 10 jurisdicciones; concentrándose el 50% de ellos en OE’s con sede
en CABA; el 23% en OE’s con sede en la Provincia de Buenos Aires; y el 14.6% en OE’s con sede en
Córdoba y Santa Fe, con igual participación porcentual de ambas jurisdicciones (7,3%). En síntesis, casi el
88% de los créditos asociativos identificados han sido registrados por OE’s con sede en 4 jurisdicciones.
Según el tipo de OE, prácticamente la mitad (49%) de los créditos asociativos han sido registrados por 19
entidades cooperativas y mutuales de 1ero, 2do o 3er piso y por 2 asociaciones de carácter sectorial, esto
es que nuclean grupos/población que comparte un sector y actividad. (v.g., pescadores artesanales,
trabajadoras y trabajadores de la economía popular, etc).
2 Operatorias de créditos Asociativos: un grupo de titulares asociados que realizan un proyecto productivo en común, funcionan como garantes del
financiamiento para la unidad productiva asociativa. En algunos casos, los créditos asociativos se destinan a diferentes unidades productivas pero que son
parte de una misma cadena productiva o sector, o que se asocian para la compra de insumos y/o herramientas. (CONAMI- Material del curso Microcrédito y
Finanzas Solidarias para el trabajo y la producción popular. Módulo 1).
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Informe créditos y actividades económicas | 2021
Tabla 2. Distribución de créditos registrados e inversión en colocación en créditos según sector. Total. Año 2021.
Fr. % $ %
El sector de Recuperadores urbanos, que resulta una novedad respecto de otros estudios en relación con
su peso porcentual en los créditos registrados, presenta una particularidad si se observan simultánea-
mente la relación cantidad de créditos otorgados/sectores y colocación/sectores. Mientras que en el
primer caso representa el 15% de los créditos otorgados, representa el 7,3% de la inversión, para la
segunda. Esta disparidad tan amplia entre ambos porcentajes (más del doble entre uno y otro), da
cuenta de que se trata de un sector que, en promedio, registra créditos por montos promedio significati-
vamente inferiores de los registrados por otros sectores con cantidades similares (v.g., Elaboración y
procesamiento de alimentos y bebidas) (Gráfico 4).
Los créditos registrados en el período asociados al sector Comercio representan más de un tercio del
total de créditos registrados (32,86%); y los sectores Recuperadores urbanos, Elaboración y procesa-
miento de alimentos y bebidas, Servicios y Textil (en ese orden de participación de acuerdo con su
peso porcentual) representan, en conjunto, prácticamente la mitad del total de créditos registrados
(49,76%). Para el período bajo análisis, el 83% de los créditos registrados se asocian a alguno de
estos cinco sectores de actividad.
Respecto de los rubros de actividad al interior de cada uno de estos sectores, se releva una distribución
heterogénea (a excepción del sector Recuperadores Urbanos que incluye sólo un rubro de actividad) y
concentración de créditos registrados en unos pocos de ellos.
El análisis de los rubros de actividad incluidos en el sector al que se dirigió la mayor inversión indica que
estos se concentran en tres actividades: la venta de productos textiles, kioscos almacenes y/o
polirrubros y la comercialización mediante ferias y venta ambulante; algo más de 60 de cada 100
créditos asociados al sector se destinan a ellos. (Gráfico 2; y Anexo II: Tablas de distribución de
rubros por sectores de actividad). La predominancia del sector Comercio es coincidente con estudios
anteriores; al igual que la participación de los rubros de actividad que concentran los créditos asociados
al sector.
Se releva, además, la continuidad de la preponderancia de los rubros de actividad asociados a los secto-
res Elaboración y procesamiento de alimentos y bebidas y Textil; en tanto resultaron, en el estudio
previo, los de mayoritario destinos de los créditos cuando se los analizó incluidos en el sector Industria
Manufacturera; claramente diferenciados de las restantes 43 actividades que conformaban el sector. En
el mismo sentido, para el período en estudio, se diferencian claramente de la participación de Otras
Industrias Manufactureras; que representa el 3% (531) de los créditos y de la inversión en colocación
de créditos. (Anexo II: Tablas de distribución de rubros por sectores de actividad).
Los sectores Agrícola y Pecuario concentran el 11% (1981) de los créditos registrados; y el 16% de la
inversión en colocación de créditos. Los rubros de actividad predominantes son: Cultivo de hortalizas y
legumbres en el sector Agrícola; mientras que en el Pecuario resaltan la Cría de aves de corral, de caméli-
dos y ganado ovino y caprino y, en menor medida, de ganado porcino. (Gráfico 3; y Anexo II: Tablas de
distribución de rubros por sectores de actividad). Respecto del estudio anterior, la novedad la constituye
la inversión de la participación de los rubros Cultivo de hortalizas y legumbres; y Cría de aves de corral y
camélidos y ganado ovino y caprino al interior del sector; toda vez que los segundos resultaron mayori-
tarios en aquella oportunidad.
Respecto de la categoría No corresponde cabe señalar que la información disponible no permite esta-
blecer efectivamente a qué sector de actividades fue destinado el crédito, ya que lo que encontramos
son actividades económicas que presumimos exentas del alcance del programa, lo cual entendemos que
está asociado a la complejidad que suscita la cantidad de opciones que ofrece el ClaNAE a la hora de la
carga por parte de las organizaciones. En términos de inversión, este conjunto de actividades representa
solamente el 1,25% de la colocación en créditos del período (Tabla 2).
Gráfico 2. Distribución de créditos registrados según sector y rubro de actividad. Sectores seleccionados. Año 2021. Valores absolutos.
Panificados 930
Gráfico 3. Distribución de créditos registrados según sectores Agrícola y Pecuario y rubro de actividad. Año 2021. Valores absolutos.
Apicultura 81
$ 50.000
$ 45.000
$ 40.000
Monto promedio de créditos por sector
$ 35.000
$ 30.000
$ 25.000
$ 20.000
$ 15.000
$ 10.000
$ 5.000
$0
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000
Can�dad de créditos por sector
Agrícola Tex�l
Servicios Otras industrias manufactureras
Construcción Elaboración y procesamiento de alimentos y bebidas
Comercio Pecuario
Recuperadores urbanos
En relación a los montos promedios que se desprenden del Gráfico 4, el sector Comercio, como ya se
mencionara, presenta la mayor frecuencia de créditos registrados (6204) y concentra la mayor inversión
en colocación; no obstante, su monto promedio de crédito 3 ocupa el 8vo. lugar, situándose en
$28.851,30. A pesar de estar compuesto por 27 rubros de actividades económicas distintas, esta diversi-
dad no se refleja en los montos promedio de crédito de cada uno de los rubros de actividad; estos no
varían significativamente, al menos de la manera que sí sucede con rubros de actividad de otros sectores.
El 62,7% de los créditos del sector, está asociado a los rubros de comercialización: productos textiles (x=
$24.588,92); kiosco almacén y/o polirrubros (x= $28.378,90) y ferias y venta ambulante (x= $30.859,08).
3 El cálculo del monto promedio de crédito es bruto; no diferencia monto de crédito y monto de re crédito, como tampoco si se trata de un crédito individual
(en sus distintas variantes) o asociativo.
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Informe créditos y actividades económicas | 2021
Rubros con menor presencia relativa, presentan montos promedio más altos: Supermercados y minimer-
cados (n= 113; x= $62.193,01); Ferreterías y venta de materiales vinculados a la construcción (n=74; x=
$42.588,36); Veterinaria (n=40; x= $41.400.-) y Artículos en cuero y productos regionales (n=149; x=
$37.834,05).
El sector Textil (1679 créditos), es el segundo sector respecto del monto promedio de crédito, con
$44.417,83. Dentro de esta rama, el 47% de los créditos registrados se asocian al rubro Confección de
productos textiles, excepto prendas de vestir -es decir toda aquella producción textil que no es ropa (v.
gr. tapices, alfombras, ropa de cama, etc.)- y presenta el monto promedio de crédito más alto al interior
del sector: $58.647,73; seguido por el segundo rubro en participación, Prendas de vestir y calzados, que
alcanza los $38.400,35. Los restantes 4 rubros del sector (tejidos de punto; hilandería y acabado de
fibras; productos en cuero y otras no clasificadas), que representaron un 29,1% de los créditos, presentan
un monto promedio de crédito de $26.367,90.
El sector de Servicios (2047 créditos), conformado por 25 rubros de actividades, registra un monto
promedio de $39.068,50. El rubro de actividades con mayor presencia relativa (41,27%) es Peluquería,
centros de estética y/o spa, con un monto promedio de $30.277,38, inferior al que registra el sector en su
totalidad. Le siguen, con frecuencias mucho menores y montos promedio variables: Actividades cultura-
les, recreativas y de esparcimiento (n=163; x= $39.560,40); Actividades vinculadas a la industria de la
comunicación (n=140; x= $55.322,36); Reparación automotriz (n=108; x= $29.765,69); Jardinería (n=101; x=
$29.787,96); Imprenta (n=100; x= $68.560,67); Servicio de transporte y carga; logística; depósitos y/o
estacionamiento (n=97; x= $48.983,55) y Educación (n=94; x= $50.482,87). Rubros de presencia marginal
(3 créditos cada uno), presentan variaciones significativas en sus montos promedio; $12.755 para Teleco-
municaciones- ciber locutorios y $183.333 para Agua y tratamiento de sistemas cloacales.
El sector Agrícola (1077 créditos), es el que registra el mayor monto promedio de crédito para el
período, con $45.995,43. De acuerdo con los rubros de actividades del sector, el monto promedio de
crédito varía. El cultivo de hortalizas y legumbres, al que se asocia el 70,2% de los créditos, presenta un
monto promedio de $33.586,20. Los montos promedio más elevados se presentan para 3 rubros de
actividad: cultivo de uva, cultivo de frutas, cultivo de cereales, con un monto promedio de $117.345,48.
Para el sector Pecuario (904 créditos), el monto promedio de crédito es $27.894,28. En este caso, se da
la particularidad que el rubro con mayor frecuencia de créditos registrados (Cría de aves de corral, n=262)
registra el monto promedio más bajo dentro del sector, con $18.736,11; en igual sentido se comporta el
segundo rubro en frecuencia de créditos (Cría de camélidos y ganado ovino y caprino, n=234) con un
monto promedio de $23.916,67. Otros rubros de actividad, de acuerdo con su frecuencia de créditos,
presentan los siguientes montos promedio de crédito: Cría de ganado porcino (n= 103; x= $26.925,92);
Cría de ganado bovino (n= 93 ; x= $40.182,80); Apicultura (n= 81 ; x= $51.703,70)y Pesca y cría de peces
(n=80; x= $26.125).
Los sectores Otras industrias manufactureras (531 créditos) y Actividades vinculadas a la construc-
ción y mantenimiento en obras (655 créditos) presentan montos promedio de crédito bastante
similares; para el primero, $36.206, 35 y $35.033,64 para el segundo. Las actividades que aparecen con
mayor frecuencia son: en el primer sector, Muebles y productos de madera (n=200; x= $28.161,38) y
dentro del segundo, Trabajos de albañilería (n=260; x= $38.242,19) y Cerramientos y estructuras (n=201;
x= $29.319,82). El sector Otras Industrias Manufactureras presenta dos excepciones a la relativa homo-
geneidad de montos promedio de crédito del sector; el monto promedio que registraron 13 créditos
asociados al rubro Energía eléctrica ($195.898.97), y 4 créditos asociados a Productos de uso farmacéuti-
co y/o herboristería, con un monto promedio de $102.500.
Tal como se mencionara, el sector de Recuperadores urbanos (2855 créditos) es el que presenta el
menor monto promedio de crédito: $14.769,29.
Los 18.878 créditos registrados presentan una distribución heterogénea en relación con las 21 jurisdic-
ciones provinciales en las que se asientan las 234 Organizaciones Ejecutoras que los han registrado.
El 39% (7.326) de los créditos registrados, el 49% de la inversión en colocación y el 31% (72) de las OE’s
que los han registrado se ubican en CABA y la provincia de Buenos Aires (esta última con una fuerte
concentración en los tres cinturones de su conurbano). Dos jurisdicciones: San Juan (11) y Formosa (26)
destacan por tener la menor frecuencia de créditos registrados y escasas OE’s que los han registrado (1 y
2 respectivamente); concentrando el 0.13% de la inversión en colocación. En Misiones, Tucumán, Salta,
Jujuy y el Chaco tienen asiento el 30% (71) de las OE's que han registrado el 37% (6.908) de los créditos y
el 30% de la inversión en colocación. Las restantes 12 jurisdicciones son asiento del 38% (88) de las OE’s;
que han registrado, en conjunto, el 24% (4.607) de los créditos y el 22% de la inversión (Tabla 3).
CABA y Buenos Aires presentan un patrón de distribución cercano al definido para el conjunto de
créditos; probablemente sean las jurisdicciones que por el peso de su participación delinean el perfil
general. Para CABA, la particularidad es el peso relativo del sector Recuperadores Urbanos, ya que las OE
con operatorias más grandes dirigidas al sector están radicadas allí.
4 La jurisdicción de residencia de trabajadoras y trabajadores titulares de estos créditos se analiza en el Informe de descripción de prestatarios, que se
encuentra en elaboración.
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Informe créditos y actividades económicas | 2021
Tabla 3. Distribución de créditos registrados, Organizaciones Ejecutoras que los han registrado e inversión en colocación según
Chubut 95 2 2.778.601
Formosa 26 2 422.000
Neuquén 57 2 3.561.043
Nota: Para las OE’s no se considera su relación por pertenencia a una Red incluida en un mismo proyecto de fondeo. Se consideran
individualmente.
Un segundo grupo de jurisdicciones presentan como particularidad respecto del perfil general, un incremento
en el peso relativo de los sectores Agrícola y/o Pecuario. Se incluyen aquí: Chaco, Chubut, Córdoba, San Luis y
Santiago del Estero con predominancia del sector Pecuario; y Mendoza, Neuquén y Misiones para el sector
Agrícola. Cabe señalar que entre estas jurisdicciones existen diferencias importantes respecto de la cantidad
de créditos registrados.
Un tercer grupo de jurisdicciones destaca por el incremento de la participación porcentual del Sector Comer-
cio respecto del perfil general. Se incluyen en este grupo: Catamarca, Córdoba, Corrientes, Formosa, Jujuy,
Salta, San Juan, Santa Fe y Tucumán. Cabe señalar, en este caso también, que entre estas jurisdicciones existen
diferencias importantes respecto de la cantidad de créditos registrados.
Un cuarto grupo se conforma con las jurisdicciones que presentan un incremento de la participación porcen-
tual del Sector Actividades relacionadas a la construcción y el mantenimiento de obras respecto del perfil
general. Se incluyen aquí: Río Negro, San Luis y con menor crecimiento respecto del porcentual general, La
Rioja, Entre Ríos y Buenos Aires.
PROVINCIA Fr. % Fr. % Fr. % Fr. % Fr. % Fr. % Fr. % Fr. % Fr. % Fr. % Fr. %
Buenos Aires 856 32,8 384 14,7 397 15,2 344 13,2 191 37,3 90 33,4 176 6,7 133 5,1 11 0,4 30 1,1 2612 100
Catamarca 315 47,9 167 25,4 111 16,9 17 2,6 2 0,3 34 5,2 8 1,2 3 0,5 657 100
Chaco 439 43,0 137 13,4 87 8,5 39 3,8 19 1,9 260 25,5 14 1,4 11 1,1 15 1,5 1021 100
Chubut 14 14,7 19 20,0 12 12,6 17 17,9 6 6,3 15 15,8 3 3,2 9 9,5 95 100
CABA 710 15,1 221 4,7 300 6,4 393 8,3 107 2,3 33 0,7 34 0,7 63 1,3 2838 60,2 15 0,3 4714 100
Córdoba 209 34,0 110 17,9 82 13,4 51 8,3 7 1,1 97 15,8 34 5,5 19 3,1 1 0,2 4 0,7 614 100
Corrientes 213 46,5 72 15,7 33 7,2 61 13,3 35 7,6 20 4,4 14 3,1 10 2,2 458 100
Entre Ríos 152 21,6 178 25,3 113 16,1 104 14,8 7 1,0 60 8,5 48 6,8 39 5,5 3 0,4 704 100
Jujuy 811 68,2 74 6,2 48 4,0 54 4,5 118 9,9 65 5,5 9 0,8 11 0,9 1190 100
La Rioja 200 23,1 299 34,5 131 15,1 55 6,3 51 5,9 48 5,5 60 6,9 16 1,8 2 0,2 5 0,6 867 100
Mendoza 37 20,9 24 13,6 17 9,6 4 2,3 83 46,9 3 1,7 2 1,1 3 1,7 4 2,3 177 100
Misiones 596 33,9 249 14,2 201 11,4 188 10,7 306 17,4 77 4,4 60 3,4 68 3,9 12 0,7 1757 100
Neuquén 5 8,8 20 35,1 7 12,3 3 5,3 11 19,3 4 7,0 1 1,8 6 10,5 57 100
Río Negro 28 11,3 67 27,0 26 10,5 45 18,1 27 10,9 9 3,6 23 9,3 22 8,9 1 0,4 248 100
Salta 604 46,7 309 23,9 184 14,2 71 5,5 23 1,8 11 0,9 47 3,6 30 2,3 15 1,2 1294 100
San Luis 21 21,6 20 20,6 14 14,4 2 2,1 6 6,2 20 20,6 10 10,3 2 2,1 2 2,1 97 100
Santa Fe 261 48,1 98 18,0 99 18,2 36 6,6 7 1,3 5 0,9 22 4,1 13 2,4 2 0,4 543 100
S. del Estero 29 32,2 17 18,9 4 4,4 10 11,1 28 31,1 1 1,1 1 1,1 90 100
Tucumán 682 41,5 343 20,9 175 10,6 193 11,7 61 3,7 59 3,6 62 3,8 67 4,1 3 0,2 1645 100
Total 6204 32,9 2814 14,9 2047 10,8 1679 8,9 1077 5,7 904 4,8 655 3,5 531 2,8 2855 15,1 111 0,6 18877 100
Síntesis
En la consolidación del informe se relevó el registro de 18.878 créditos gestionados por 234 Organi-
zaciones Ejecutoras con sede en 21 jurisdicciones provinciales -La Pampa, Santa Cruz y Tierra del Fuego
no presentan registros de créditos en el período-, que corresponden a 13.397 prestatarios; y represen-
tan una inversión en créditos de $588.985.527.
El rango de créditos registrados por OE se extiende entre 5 y 1487, registrados por una OE que registró
fondos por última vez en 2020.
El 92% (17.415) de los créditos fueron registrados por OE’s cuyo año de última recepción de fondos
se ubica en el bienio 2019-2021. Se evidencia que el 8 % de los créditos registrados lo fueron por OE’s
que no recibieron fondos en el último lustro, evidenciando operatorias que continúan poniendo a disposi-
ción de trabajadoras y trabajadores de la economía popular, social y solidaria, créditos por períodos más
largos que los involucrados en sus proyectos de fondeo
El 3,4% (715) de los créditos registrados para el período se corresponden con créditos de tipo
asociativo. En consonancia con lo previsto en el marco de las operatorias, los créditos asociativos
registran un monto promedio bruto (sin distinguir sector al que se dirige ni primer crédito y re crédito)
que quintuplica el monto promedio de los créditos individuales ($150.066,32 vs. $26.520,29). El 88% de
los créditos asociativos identificados han sido registrados por OE’s con sede en 4 jurisdicciones (50% -
CABA; 23% - PBA; 14.6% - Córdoba y Santa Fe, ambas con 7,3%). La mitad (49%) han sido registrados
por 19 entidades cooperativas y mutuales de 1ero, 2do o 3er piso y por 2 asociaciones de carácter secto-
rial, esto es que nuclean grupos/población que comparte un sector y actividad. (v,g,; pescadores artesa-
nales, trabajadoras y trabajadores de la economía popular, etc).
Los créditos que se relacionan con el sector comercio representan más de un tercio del total de créditos
registrados (32.86%). Los sectores Recuperadores urbanos, Elaboración y procesamiento de alimentos y
bebidas, Servicios y Textil (en ese orden pautado por su porcentaje) representan, en conjunto, práctica-
mente la mitad del total de créditos registrados (49.76%). Es decir, el 83% de los créditos registrados
se asocian a alguno de estos cinco sectores de actividades económicas. Los sectores Agrícola y
Pecuario concentran, en conjunto, el 11% (1981) de los créditos registrados. Por otro lado, los sectores:
Actividades vinculadas a la construcción y al mantenimiento en obras y Otras industrias manufactureras
se presentan como sectores con participación muy baja; representando el primero un 4% (655) de los
créditos registrados y el segundo un 3% (531) de ellos.
Esta distribución es coincidente con estudios anteriores; a excepción de la mayor presencia relativa del
sector Recuperadores urbanos.
La inversión en colocación manifiesta un comportamiento similar para prácticamente todos los sectores.
En el sector Comercio alcanza $ 178.993.454 (30,4%). Para los cuatro sectores que concentran el 48,5%
de los créditos registrados, alcanza a $ 285.643.194; no obstante, en este conjunto el sector de Recupera-
dores urbanos se presenta con un comportamiento distinto: concentra el 15,12% de los créditos pero sólo
el 7,2% de la inversión en colocación. Los sectores Agrícola y Pecuario, registran una inversión en coloca-
ción de $ 74.753.507 (12,7%), Finalmente, Actividades vinculadas a la construcción y el mantenimiento de
obras ($ 22.947.034) y Otras industrias manufactureras ($19.225.574) representan el 7,2% de la inversión
en colocación de créditos
Respecto de los rubros de actividad al interior de cada uno de estos sectores, se releva una distribución
heterogénea y concentración de créditos registrados en unos pocos de ellos (a excepción del sector
Recuperadores urbanos que incluye sólo un rubro de actividad). Para todos los demás sectores, no más
de cinco rubros de actividad en los menos diversificados y no más de 10 en los más diversificados,
concentran entre el 80% y el 85% de los créditos.
El análisis de los rubros de actividad incluidos en el sector Comercio indica que estos se concentran en
tres actividades: la venta de productos textiles, kioscos almacenes y/o polirrubros y la comercializa-
ción mediante ferias y venta ambulante; algo más de 60 de cada 100 créditos asociados al sector se
destinan a ellos. Los rubros de actividades económicas asociados al sector Elaboración y procesamien-
to de alimentos y bebidas que concentran los créditos son: Restaurant, rotisería, catering y otros y
Panificados. Para el sector Textil: Confección de productos textiles, excepto prendas de vestir y
prendas de vestir y calzados. Para los sectores Agrícola y Pecuario se observan: Cultivo de hortali-
zas y legumbres en el sector Agrícola; y la cría de aves de corral, de camélidos y ganado ovino y
caprino, y, en menor medida, de ganado porcino en el Pecuario. En el sector Actividades vincula-
das a la construcción y al mantenimiento en obras: Trabajos de albañilería, Cerramientos y
estructuras e Instalación y mantenimiento de servicios: agua, gas y electricidad; estos concentran
el 84% de de los créditos del sector. Finalmente, para Otras Industrias Manufactureras, el rubro con
mayor presencia relativa entre los créditos registrados es: Muebles y productos de madera, que
concentra el 38% de los créditos.
Respecto a los montos promedio de créditos, observamos que, el sector Comercio, siendo el de mayor
representatividad en el período, registra un promedio de créditos que lo ubica en el 8vo. lugar, situándo-
se en $28.851,30. Elaboración y procesamiento de alimentos y bebidas (2814 créditos) registra un
monto promedio de $31.601,32. Textil (1679 créditos) es el segundo sector respecto del monto promedio
de crédito, con $44.417,83. En cuanto a Servicios (2047 créditos) registra un monto promedio de
$39.068,50. El sector Agrícola (1077 créditos) es el que registra el mayor monto promedio de crédito
para el período, con $45.995,43. Para el sector Pecuario (904 créditos), el monto promedio de crédito es
$27.894,28. Los sectores Otras industrias manufactureras (531 créditos) y Actividades vinculadas a
la construcción y mantenimiento en obras (655 créditos) presentan montos promedio de crédito
bastante similares; para el primero, $36.206, 35 y $35.033,64, para el segundo. Por último, el sector de
Recuperadores urbanos (2855 créditos) es el que presenta el menor monto promedio de crédito,
$14.769,29.
El 39% (7.326) de los créditos registrados, el 49% de la inversión en colocación y el 31% (72) de las OE’s
que los han registrado se ubican en CABA y la provincia de Buenos Aires (esta última con una fuerte
concentración en los tres cinturones de su conurbano). Dos jurisdicciones: San Juan (11) y Formosa (26)
destacan por tener la menor frecuencia de créditos registrados y escasas OE’s que los han registrado (1 y
2 respectivamente); concentrando el 0,13% de la inversión en colocación. En Misiones, Tucumán, Salta,
Jujuy y el Chaco tienen asiento el 30% (71) de las OE's que han registrado el 37% (6.908) de los créditos y
el 30% de la inversión en colocación. Las restantes 12 jurisdicciones son asiento del 38% (88) de las OE’s;
que han registrado, en conjunto, el 24% (4.607) de los créditos y el 22% de la inversión.
ANEXO I:
Mapa de Sectores/ramas y Actividades Económicas Incluidas
Comercio
Kiosco, almacén y/o polirrubros
Supermercados y minimercados
Fiambrería y productos lácteos
Dietética
Carnicería y productos de granja
Pescadería
Verdulería
Estación de servicio y/o venta de combustibles y garrafas
Componentes y equipos electrónicos
Productos textiles
Ferreterías y venta de materiales vinculados a la construcción
Electrodomésticos
Bazar, muebles y/o artículos para el hogar
Obras de arte
Artículos de librería y venta de libros, diarios y revistas
Casa de deportes, bicicleterías y /o artículos para la caza y pesca
Juguetería y/o cotillón
Productos de tocador y/o farmacéuticos
Artículos de bijouterie y accesorios
Usados y/o antigüedades
Ferias y venta ambulante
Vivero
Venta de autopartes
Veterinaria
Artículos en cuero y productos regionales
Comercio no clasificado
24
Informe créditos y actividades económicas | 2021
Servicios
Lavado de automotores
Lavado de ropa
Reparación automotriz
Actividades culturales, recreativas y de esparcimiento
Correo y mensajería
Servicios de turismo, de alojamiento y/o camping
Servicios inmobiliarios
Servicios de transporte y carga; logística; depósitos y/o estacionamiento
Reparación de artículos personales y/o de uso doméstico
Limpieza y mantenimiento de edificios y consorcios
Tareas de cuidado
Servicios de asociaciones
Telecomunicaciones (ciber, locutorios)
Peluquería, centro de estética y/o spa
Imprenta
Jardinería
Reparación de maquinarias y/o dispositivos eléctricos y electrónicos
Actividades vinculadas a la industria de la comunicación
Asesoría contable, financiera y/o jurídica
Programación y consultoría informática
Enseñanza
Atención a la salud
Veterinaria
Servicios no clasificados
Agrícola
Cultivo de hortalizas y legumbres
Cultivo de cereales
Actividades agrícolas no clasificadas
Cultivo de tabaco
Cultivo de uva
Cultivo de frutas
Cultivo de frutas secas
Caña de azúcar
Cultivo de frutos oleaginosos
Productos para infusiones y especias
Actividades de apoyo vinculadas a la siembra y la cosecha
Producción de semillas y otras formas de propagación de cultivos agrícolas
Fabricación de abonos e insecticidas/ plaguicidas
Venta de productos agrícola y/o pecuarios
Pecuario
Pesca y cría de peces
Cría de ganado bovino
Cría de caballos
Cría de camélidos, ganado ovino y caprino (producción de lana y pelo)
Cría de ganado porcino
Producción de leche
Cría de aves de corral
Apicultura
Producción de alimentos para animales
Servicios de apoyo a la actividad pecuaria
Caza de animales
Actividades pecuarias no clasificadas
Textil
Prendas de vestir y calzados
Tejido de punto
Preparación, hilandería y acabado de fibras textiles
Confección de productos textiles, excepto prendas de vestir
Procesamiento y confección de productos de cuero y/o pieles
Actividades textiles no clasificadas
Recuperadores urbanos
Recuperadores urbanos
No corresponde
No corresponde
ANEXO II:
Tabla I
Distribución de créditos registrados e inversión según
rubros incluidos en sector Comercio. Total. Año 2021.
Veterinaria 40 1.656.000
Electrodomésticos 10 188.000
Pescadería 3 110.000
Tabla II
Distribución de créditos registrados e inversión según
rubros incluidos en sector Elaboración y procesa-
miento de alimentos y bebidas. Total. Año 2021.
Pastas 60 1.649.305
Conservas 47 2.069.495
Heladería 21 354.338
Azúcar 2 30
Tabla III
Distribución de créditos registrados e inversión según
rubros incluidos en sector Servicios. Total. Año 2021.
Educación 94 4.745.390
Veterinaria 5 498.640
Tabla IV
Distribución de créditos registrados e inversión según
rubros incluidos en sector Textil. Total. Año 2021.
Tabla V
Distribución de créditos registrados e inversión según
rubros incluidos en sector Agrícola. Total. Año 2021.
Silvicultura 6 80.000
Tabla VI
Distribución de créditos registrados e inversión según
rubros incluidos en sector Pecuario. Total. Año 2021.
Apicultura 81 4.188.000
Tabla VII
Distribución de créditos registrados e inversión según
rubros incluidos en sector Recuperadores urbanos.
Total. Año 2021.
Tabla VIII
Distribución de créditos registrados e inversión según
rubros incluidos en sector Actividades vinculadas a
la construcción y al mantenimiento en obras.
Total. Año 2021.
Carpintería 42 1.430.549
Tabla IX
Distribución de créditos registrados e inversión según
rubros incluidos en sector Otras industrias manu-
factureras. Total. Año 2021.
Tabla X
Distribución de créditos registrados e inversión según
rubros incluidos en sector Minas y canteras. Total.
Año 2021.
Total 1 30.000
ANEXO III:
Tabla I
Distribución de OE’s que registraron créditos según último año en
el que recepcionaron fondos y jurisdicción.
Buenos Aires 15 6 13 10 44
Catamarca 1 1
Chaco 4 6 0 5 15
Chubut 2 2
Córdoba 2 3 5 1 11
Corrientes 4 6 10
Entre Ríos 1 5 17 23
Formosa 2 0 2
Jujuy 8 8
La Rioja 5 1 6
Mendoza 3 2 1 6
Misiones 5 10 2 16 33
Neuquén 1 1 2
Río Negro 3 6 1 10
Salta 3 6 1 10
San Juan 1 1
San Luis 1 1
Santa Fe 6 2 4 1 13
Tucumán 1 3 1 5
Total 58 75 46 55 234
PROVINCIA Monto ($) % Monto ($) % Monto ($) % Monto ($) % Monto ($) % Monto ($) % Monto ($) % Monto ($) % Monto ($) % Cant. Monto ($) % Monto ($) %
Buenos Aires 27.708.267 27,8 14.039.538 14,1 17.500.007 17,6 15.940.623 16,0 24.416.300 4,4 2.535.000 2,5 8.739.513 8,8 5.481.336 5,5 1.038.000 21,0 30 2.200.140 2,2 99.598.724 100
Catamarca 7.324.000 49,1 3.502.000 23,5 2.610.500 17,5 425.000 2,8 70.000 0,5 747.500 5,0 170.000 1,1 70.000 0,5 14.919.000 100
Chaco 16.080.000 55,1 3.842.400 13,2 2.733.514 9,4 1.115.410 3,8 440.000 1,5 3.647.000 12,5 372.000 1,3 283.000 1,0 15 660.000 2,3 29.173.324 100
Chubut 408.000 14,7 450.000 16,2 277.601 10,0 485.000 17,5 262.000 9,4 495.000 17,8 87.000 3,1 314.000 11,3 2.778.601 100
CABA 32.387.763 17,4 22.516.496 12,1 25.792.921 13,8 37.748.034 20,2 12.024.153 6,4 3.460.000 1,9 3.816.806 2,0 5.642.937 3,0 40.668.316 21,8 15 2.594.753 1,4 186.652.179 100
Córdoba 4.078.091 32,7 1.894.000 15,2 2.318.562 18,6 953.820 7,7 200.000 1,6 1.775.000 14,2 577.000 4,6 446.687 3,6 150.000 1,2 4 73.871 0,6 12.467.030 100
Corrientes 4.152.539 48,8 1.232.488 14,5 675.000 7,9 1.084.400 12,7 544.384 6,4 384.693 4,5 284.500 3,3 154.000 1,8 8.512.004 100
Entre Ríos 3.251.211 19,8 3.817.588 23,3 2.425.620 14,8 2.113.346 12,9 154.000 0,9 2.755.100 16,8 1.033.300 6,3 755.880 4,6 3 89.000 0,5 16.395.045 100
Formosa 250.000 59,2 66.000 15,6 80.000 19,0 16.000 3,8 10.000 2,4 422.000 100
Jujuy 30.047.333 71,3 2.515.333 6,0 2.363.000 5,6 1.431.000 3,4 3.357.881 8,0 1.694.000 4,0 275.000 0,7 480.000 1,1 42.163.547 100
La Rioja 4.795.000 18,7 6.922.253 27,0 5.088.971 19,9 1.337.000 5,2 3.736.492 14,6 1.750.000 6,8 1.245.000 4,9 370.000 1,4 240.000 0,9 5 120.000 0,5 25.604.716 100
Mendoza 1.132.500 8,7 842.500 6,5 756.500 5,8 90.000 0,7 9.752.000 74,8 150.000 1,2 50.000 0,4 67.500 0,5 4 200.000 1,5 13.041.000 100
Misiones 11.997.144 29,4 5.707.360 14,0 4.145.952 10,2 3.684.500 9,0 10.010.000 24,5 1.958.000 4,8 1.430.671 3,5 1.497.192 3,7 12 400.000 1,0 40.830.819 100
Neuquén 292.668 8,2 1.211.301 34,0 684.407 19,2 208.000 5,8 508.211 14,3 157.000 4,4 40.008 1,1 459.447 12,9 3.561.043 100
Río Negro 744.572 10,5 1.834.203 26,0 871.188 12,3 1.506.371 21,3 620.671 8,8 202.209 2,9 675.091 9,6 590.379 8,4 1 20.000 0,3 7.064.684 100
Salta 12.103.175 47,1 6.189.400 24,1 3.462.200 13,5 1.232.450 4,8 502.500 2,0 275.000 1,1 914.300 3,6 619.900 2,4 15 375.000 1,5 25.673.925 100
San Juan 150.000 40,5 100.000 27,0 90.000 24,3 30.000 8,1 370.000 100
San Luis 758.000 16,1 708.000 15,1 875.583 18,6 80.000 1,7 180.000 3,8 1.370.426 29,2 563.345 12,0 60.000 1,3 2 105.000 2,2 4.700.354 100
Santa Fe 5.785.545 36,3 3.774.258 23,7 3.178.684 20,0 874.087 5,5 503.485 3,2 290.000 1,8 708.000 4,4 318.315 2,0 2 500.000 3,1 15.932.375 100
Stgo. del Estero 693.500 27,9 510.000 20,5 115.000 4,6 270.000 10,8 825.000 33,2 60.000 2,4 15.000 0,6 2.488.500 100
Tucumán 14.854.145 40,6 7.251.010 19,8 3.928.000 10,7 4.222.500 11,5 1.985.000 5,4 1.493.000 4,1 1.318.000 3,6 1.500.000 4,1 3 55.000 0,2 36.606.656 100
Total 178.993.454 30,4 88.926.128 15,1 79.973.211 13,6 74.577.540 12,7 49.537.078 8,4 25.216.429 4,3 22.947.034 3,9 19.225.573 3,3 42.166.316 7,2 111 7.392.764 1,3 588.955.526 100
Ministerio de
Desarrollo Social
Comisión
MinisterioNacional
de Obrasde Microcrédito
Públicas | Argentina
| Argentina Comisión Nacional de Microcrédito | Argentina 39
17