1El Contrato de Seguro

René Rojas.

Centro de Estudios Estratégicos

Tutor: Lic. Cynthia Weisensee

Área Legal

Julio, 2021
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Contrato de Seguro

Autorizo la reproducción total o parcial de este trabajo de investigación, por cualquier medio
convencional o electrónico, para fines de estudio e investigación, siempre que sea citada la
fuente.

Los hechos e ideas expresados en este trabajo de investigación son de responsabilidad exclusiva
del autor
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Tabla de Contenidos

Introducción.....................................................................................................................................1
Objetivos......................................................................................................................................2
Objetivo General:.....................................................................................................................2
Objetivos Específicos:.............................................................................................................2
Justificación.................................................................................................................................2
Metodología.................................................................................................................................2
Marco Teórico.................................................................................................................................3
Los seguros a través de la historia...............................................................................................3
El contrato de Seguros................................................................................................................3
Elementos persolanes que intervienen en el Contrato de Seguros..............................................4
Elementos que integran el Contrato de Seguro............................................................................4
Elementos que son necesarios para formalizar el contrato de seguros........................................4
Obligaciones básicas a las cuales están sujetos los participantes de un contrato de seguro........6
Características de un contrato de Seguro.....................................................................................7
Riesgos en el seguro y sus variantes............................................................................................8
Aspectos legales con relación a la duración y plazos..................................................................9
Tipos de seguros........................................................................................................................10
Dispocisiones legales de importancia con respecto a los contratos de seguros.........................12
Conclusión.....................................................................................................................................14
Lista de referencias........................................................................................................................15
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Introducción

Según el Código Civil Paraguayo en el apartado para el área de seguros

dictamina que por el contrato se seguro el asegurador se obliga mediante una prima, a

indemnizar el daño causado por un acontecimiento incierto, o a suministrar una

prestación al producirse un evento relacionado con la vida humana. Puede tener por

objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición de la ley.

Es valor de este contrato afecta netamente a la aplicación de la misma, debe

realizarse con alta minuciosidad para que ninguna pauta quede a la deriva o

inconclusa, Teniendo en cuenta esto, se puede decir que es uno de los pasos iniciales

y el mayor importancia que debe ser hecho para la relación de un asegurado y un

asegurador.

La presente investigación pretende proporcionar la información adecuada para

aplicarse en el ámbito de la vida cotidiana, sin caer en fallas y desenvolviéndose de

una manera objetiva y efectiva, abarcando cada aspecto que involucre este hecho.

La metodología utilizada fue netamente la revisión bibliográfica haciendo total

énfasis a los datos recabados anteriormente por otros autores, dejando así en evidencia

cada texto a ser expuesto.

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Objetivos

Objetivo General:

El objetivo general presentado es: Analizar cada aspecto de importancia en el

contrato de Seguro.

Objetivos Específicos:

Los objetivos específicos son los siguientes: Determinar los aspectos legales que

involucran a la práctica de un contrato de seguro. Analizar el alcance que son producidos

posteriores a pactarse un contrato de seguro y los tipos del mismo.

Justificación

Las empresas de seguros están en un mercado creciente, el conocimiento de las

funciones de cada ámbito que involucra la relación de las aseguradoras y los asegurados

es de vital importancia, suponiendo que el error o falla en cualquier sea de los pasos a

tomar corresponde a la pérdida de tiempo y recursos. Es por eso que entender bien el

propósito inicial del contrato de seguro y el significado de la misma en cuando a

obligaciones y derechos es una acción primordial que debe ser atendida.

Metodología

El trabajo realizado forma parte de una investigación cuantitativa no experimental, puesto

que no se presenta ninguna manipulación directa de las condiciones (McMillan &

Schumacher, 2005). Es de tipo descriptivo, ya que se limita a determinar los aspectos del

contrato de seguro (McMillan & Schumacher, 2005)

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Marco Teórico

Los seguros a través de la historia

Según Cisneros, (2020) se menciona que la historia de los seguros se remonta a las

antiguas civilizaciones de donde se utilizaban prácticas que constituyeron los inicios de

nuestro actual sistema de Seguros. Estos primeros contratos eran conocidos bajo el

nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban, esencialmente, entre los banqueros y

los propietarios de los barcos. El contrato de Préstamos a la Gruesa especificaba que si el

barco o carga se perdía durante el viaje, el préstamo se entendería como cancelado.

Esta fue evolucionando hasta lo que conocemos actualmente, el mecanismo es distinto

pero en esencia su objetivo es el mismo.

El contrato de Seguros

Dando un enfoque económico este contrato según EDUFINET, (2018) es aquél por el

que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y en el caso de que se

produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites

pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras

prestaciones convenidas.

Podría mencionarse también de una perspectiva menos técnica pero así también

simplificada como lo hace el autor Garrigues, (1987) el contrato de seguro ".. es un

contrato sustantivo y oneroso por el cual una persona – el asegurador – asume el riesgo

de que ocurra un acontecimiento incierto , al menos en cuanto al tiempo, obligándose a

realizar una prestación pecuniaria cuando el riesgo se haya convertido en siniestro".

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Elementos persolanes que intervienen en el Contrato de Seguros

Los elementos personales de un contrato de seguro son:

Asegurador: entidad que emite la póliza, asumiendo la cobertura de los riesgos

contratados y garantizando el pago de las sumas aseguradas o la prestación del servicio.

Asegurado: persona física o jurídica que se encuentra expuesta al riesgo, en su persona,

en sus bienes o en su patrimonio y, por tanto, es quien recibe el servicio de protección

contra el riesgo por parte del asegurador. (EDUFINET, 2018)

Beneficiario: persona física o jurídica designada como titular del derecho a percibir las

sumas o prestación asegurada y/o la indemnización garantizada en la póliza. Tomador de

la póliza: persona física o jurídica que suscribe la póliza con el asegurador y que asume

los derechos y obligaciones derivados de la misma, salvo aquéllos que, por su naturaleza

o pacto expreso, correspondan al asegurado y/o a los beneficiarios (EDUFINET, 2018)

Elementos que integran el Contrato de Seguro

Según (Cisneros, 2020), los elementos del contrato de seguro son los siguientes:

El interés asegurable

El riesgo asegurable

La prima

La obligación del asegurador de indemnizar

Elementos que son necesarios para formalizar el contrato de seguros

Solicitud: es el documento por medio del que se solicita la contratación de un seguro,

recogiendo la voluntad de contratación. El futuro tomador lo dirige a la entidad

aseguradora y debe contener la descripción del riesgo a asegurar, con el detalle que el
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asegurador necesite para conocer sus características, y establecer, en función de las

mismas, el precio y las condiciones en los cuales puede otorgarse la garantía solicitada.

Propuesta de seguro: conocidas las características del riesgo a través de la solicitud de

seguro, el asegurador podrá hacer una valoración del riesgo y, si éste es asumible,

formulará una propuesta de seguro que el tomador del seguro aceptará o no. La propuesta

de seguro por el asegurador vinculará al proponente durante un plazo de 15 días.

Póliza: documento que contiene las condiciones del seguro (general, especial y

particular), así como las condiciones de los bienes a asegurar.

Certificado individual de seguro: documento expedido a favor del asegurado en una

póliza colectiva, en el que se especifican las sumas o prestaciones aseguradas,

indemnizaciones, coberturas y prima.

Recibo: es el documento justificativo del pago del seguro. En él se recoge el importe

resultante de la prima más los impuestos y recargos legalmente repercutibles, así como el

número de póliza y el período de validez o vigencia.

Carta de garantía de seguros: es el documento provisional que extiende la entidad

aseguradora como garantía de la existencia de una determinada cobertura de seguro.

Suele hacerse a petición del tomador o asegurado, cuando éstos precisan urgentemente

justificar la existencia de un seguro sobre cierto riesgo y la entidad aseguradora no ha

tenido todavía tiempo de emitir la correspondiente póliza.

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Obligaciones básicas a las cuales están sujetos los participantes de un contrato de

seguro

Asegurado:

Anotar una correcta y completa descripción del riesgo, evitando errores o la ocultación de

parte de la verdad.

Abono de la prima del seguro en las circunstancias estipuladas en la póliza.

Comunicación a la aseguradora de cuantas alteraciones del riesgo puedan acaecer a lo

largo de la vida del contrato.

Notificación del siniestro, dentro del plazo máximo de 7 días desde aquél en que tuviera

conocimiento del mismo (salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio), a la

entidad aseguradora mediante el documento denominado comúnmente <<aviso de

siniestro>>. Dicha notificación deberá detallar todas las características del siniestro, así

como las consecuencias del mismo.

Una vez acaecido el siniestro, procurar las actuaciones necesarias para minorar las

consecuencias del mismo.

Aseguradora:

Pago de la indemnización, o la realización de servicios y/o tareas para cumplir con esta,

debida como consecuencia del acaecimiento del siniestro indemnizable, en los términos

señalados en el contrato.

Notificación expresa, en forma escrita y motivada al asegurado en caso de que rehúse el

siniestro (considere que no se trata de un siniestro indemnizable).

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Características de un contrato de Seguro

Según (Cisneros, 2020), el contrato de seguro presenta las siguientes características :

Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato

mercantil, regulado en el Código de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la

legislación civil. Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su

perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la

póliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades

entre las partes contratantes, respecto a los elementos del seguro.

Es un contrato bilateral.- En razón de que genera derechos y obligaciones para cada uno

de los sujetos contratantes, (Garrigues, 1987) al respecto señala : "..el tomador de seguros

se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestación pecuniaria: si bien

esta prestación esta subordinada a un evento incierto, cual es la realización del siniestro".

Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento

y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro se le impone la

obligación de pagar la prima y al asegurador la asunción del riesgo de la que deriva la

prestación del pago de la indemnización de la que queda liberado si no se ha pagado la

prima antes del siniestro".

Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador

están sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el

otro una pérdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el

siniestro. Al respecto el profesor (Montoya Manfredi, 1986) dice : " El carácter aleatorio

del contrato no desaparece por el hecho de que las compañías aseguradoras dispongan de
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tablas estadísticas que les permite determinar el costo de los riesgos, en función de lo cual

fijan el importe de las prima, osea que si bien la actividad aseguradora en si es cada vez

menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los medios para determinar la

frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratándose de cada contrato

aislado y respecto del asegurado".

Es un contrato de ejecución continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o los

deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la

celebración del contrato hasta su finalización por cualquier causa.

Es un contrato de adhesión.- El seguro no es un contrato de libre discusión sino de

adhesión. Las cláusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado

discutir su contenido, tan sólo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el

asegurador. Sólo podrá escoger las cláusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero

de ninguna manera podrá variar el contenido del contrato. Pero todo esto dependerá de la

voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.

Riesgos en el seguro y sus variantes

En este punto se tienen dos puntos o perspectivas diferentes pero válidas. Por un lado el

autor (Cisneros, 2020), menciona que "Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar

la posibilidad de que se produzca el evento dañoso, ni podrá existir daño ni cabrá pensar

en indemnización alguna".

El riesgo presenta ciertas características que son las siguientes, Es incierto y aleatorio,

posible, concreto, licito, fortuito, de contenido económico.En el contrato de seguro el

asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser
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debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que

se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relación contractual.

Ahora bien (EDUFINET, 2018) menciona que La valoración del riesgo y, por ende, del

valor económico del bien asegurado puede medirse con base en distintos parámetros:

Valor convenido: es el que, de común acuerdo, pactan las partes.

Valor venal: precio que estaría dispuesto a pagar un adquirente por un determinado bien

teniendo en cuenta su estado físico y lugar donde se encuentre.

Valor real: valor de mercado de un bien en el momento de ocurrir un siniestro asegurado.

Valor de nuevo: valor de mercado del bien asegurado en caso de adquirirse como nuevo.

Aspectos legales con relación a la duración y plazos

Art.1561.- Se presume que la vigencia del seguro es de un año, salvo que por la

naturaleza del riesgo la prima se calcule por tiempo distinto. Art.1562.- La

responsabilidad del asegurador comienza desde las veinte y cuatro horas del día en que se

inicia la cobertura y termina a las veinte y cuatro horas del último día del plazo

establecido, salvo pacto en contrario. No obstan el plazo estipulado, y con excepción de

los seguros de vida, podrá convenirse que cualquiera de las partes tendrá derecho a

rescindir el contrato sin expresa causa. Si el asegurador ejerce esta facultad, deberá dar un

preaviso no menor de quince días y reembolsar la prima proporcional por el plazo no

corrido. Si el asegurado opta por la rescisión, el asegurador tendrá derecho a la prima

devengada por el tiempo transcurrido, según las tarifas de corto plazo. Art.1563.- La

prórroga tácita prevista en el contrato sólo es eficaz por el término máximo de un período

de seguro, salvo en los seguros flotantes. Cuando el contrato se celebre por tiempo
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indeterminado, cualquiera de las partes puede rescindirlo de acuerdo al artículo anterior.

Es lícita la renuncia de este derecho de rescisión por un plazo determinado, que no

exceda de cinco años. Las disposiciones de este párrafo no se aplican al seguro de vida.

Art.1564.- La liquidación voluntaria de la empresa aseguradora y la cesión de cartera por

la autoridad de contralor, no autorizan la rescisión del contrato.

Tipos de seguros

Existen innumerables clases de seguros, pero después de hacer una análisis de la

clasificación que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificación mas acertada

es la siguiente :

Seguros de intereses, que pueden ser :

Por el objeto.- el interés puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho

determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.

Por la clase del interés asegurado.- puede ser sobre el interés del capital y el interés de la

ganancia.

Seguros de personas, que pueden ser :

En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana – seguros para el caso de muerte,

supervivencia, etc.

En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o

integridad corporal.

Además se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificación más

exhaustiva sobre los seguros, así tenemos los:

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Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren

independientemente y simultáneamente un riesgo.

Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantías normalmente

aplicables a determinado riesgo.

Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir

mediante un solo contrato múltiples asegurados que integran una colectividad

homogénea.

Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona

asegurada en ambos una nueva garantía o ampliar la cobertura preexistente.

Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en

caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de

actividades previstas en la póliza.

Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las incidencias de

diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.

Seguro de automóviles.- aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones

derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulación de vehículos.

Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le

entrega una indemnización prevista previamente en la póliza.

Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnización

en caso de incendio de sus bienes determinados en la póliza o la reparación o

resarcimiento de los mismos.

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Seguro de orfandad.- aquel que tiene por objeto la concesión de una pensión temporal a

favor de los hijos menores de 18 años en caso de fallecimiento del padre o de la madre de

los que dependan económicamente.

Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona

humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestación.

Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al

asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparición de los objetos

asegurados.

Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago

de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daños sobrevenidos durante el

transporte de mercancías.

Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en

el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una

época determinada.

Dispocisiones legales de importancia con respecto a los contratos de seguros

Según el Código Civil Paraguayo, existe un apartado que estipula la total importancia de

los contratos de seguros, así también las dispocicsiones legales a la que está sujeta.

CAPITULO XXIV DEL CONTRATO DE SEGURO SECCION I DE LAS

DISPOSICIONES GENERALES PARAGRAFO I DEL CONCEPTO Y

CELEBRACION Art.1546.- Por el contrato se seguro el asegurador se obliga mediante

una prima, a indemnizar el daño causado por un acontecimiento incierto, o a suministrar

una prestación al producirse un evento relacionado con la vida humana. Puede tener por
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objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición de la ley.

Art.1547.- El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebración el siniestro se

hubiere producido o desaparecido el riesgo. Si se ha convenido que comprenda un

período anterior a su celebración, el contrato es nulo sólo si al tiempo de su conclusión el

asegurador conocía la imposibilidad de que ocurriese el siniestro, o el tomador sabía que

se había producido. Art.1548.- En el contrato de seguro los derechos y obligaciones de

las partes, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aún antes de emitirse la

póliza. La propuesta del contrato, cualquiera sea su forma, no obliga al asegurado ni al

asegurador. La propuesta puede subordinarse al conocimiento previo de las condiciones

generales. La propuesta de prórroga del contrato se considera aceptada por el asegurador

si no la rechaza dentro de los quince días de su recepción. Esta disposición no se aplica a

los seguros de personas.

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Conclusión.

Se logró comprobar que, existen aspectos del contrato de seguro que precisan de
ser ahondadas, para darle profundidad y mayor cantidad de material bibliográfico al
mismo.

Los contratos de seguro son similares y variados en todos los países del mundo
puesto a que están sujetos a las legislaciones de cada uno de ellos, aún así las diferencias
son mínimas y en esencia buscan y logran lo mismo.

Atendiendo al cumplimiento de los objetivos de esta investigación se inicia

dictaminando el cumplimiento satisfactorio de los objetivos, puesto a que se logró

determinar los aspectos legales que involucran a la práctica de un contrato de seguro.

Así también se pudo analizar el alcance que son producidos posteriores a pactarse

un contrato de seguro y los tipos del mismo tras haberse revisado de manera correcta la

bibliografía que se poseía a mano.

Es por eso que se puede mencionar como aspecto general la importancia de

atender cada aspecto del contrato de seguro como una herramienta de cumplimiento de un

derecho que se ha de conceder/percibir. La ciudadanía en general que está interesada a ser

portadora de un seguro o que de hecho ya lo posee debería conocer cada aspecto que

logra poseer este tan simple y a la vez complejo tema.

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Lista de referencias

Cisneros, C. (2020). El Contrato de Seguro . Santiago: Universidad de Chile.

EDUFINET. (2018, enero 25). Edufinet. Retrieved julio 20, 2021, from

https://www.edufinet.com/inicio/seguros/contratos/que-es-un-contrato-de-seguro

Garrigues, J. (1987). Curso de Derecho Mercantil Tomo IV. . Bogota.: Editorial Temis.

McMillan, J., & Schumacher, S. (2005). Investigación Educativa. Madrid: Pearson

Educación S.A.

Montoya Manfredi, U. (1986). "Derecho Comercial" Tomo II. Lima: Cultural Cuzco S.A.

Paraguayo, C. C. (1985). Código Civil de Seguros. Paraguay.