Paquetes de Productos

1. ¿Qué debo tener en cuenta cuándo me ofrecen un Paquete de Productos?

Podes evaluar cuáles son tus necesidades para evitar pagar por servicios que no vas a utilizar.
Tenés la libertad de elegir los productos que efectivamente te interesen.
Tené en cuenta que en los contratos multiproducto (paquetes), cada producto debe poder
dividirse en contratos individuales e independientes, de manera tal que puedas adherir
solamente a él/los productos que te interesen.
2. ¿Qué elementos debo tener en cuenta respecto de costos de los Paquetes de
Productos?
Si se cobran las extracciones de cajeros de otras entidades o de otras redes, verificar la
disponibilidad de los cajeros propios de la entidad en su zona de influencia, (cerca del trabajo,
el hogar, etc.).
Considerar los límites de financiación incluidos en los distintos instrumentos financieros: tarjetas
de crédito, adelantos en cuenta corriente y préstamos preacordados. Un tema importante a
tener en cuenta son las diferencias de tasas de interés, tanto a percibir como a pagar. Analizar
las cargas y reintegros impositivos propios de la utilización de los productos financieros que
incluye. Por ejemplo: impuesto al cheque, ingresos brutos o devolución parcial de IVA por
compra con tarjeta de débito.
Tener en cuenta los riesgos ante incumplimientos en las condiciones estipuladas en cada uno de
los instrumentos. Por ejemplo: la demora del pago de la tarjeta de crédito, genera intereses
punitorios. Otro ejemplo: si el paquete incluye adelantos en la cuenta corriente, ellos tienen un
costo en términos de intereses.
3. ¿El Banco me puede obligar a contratar un paquete de productos?
No. El cliente tiene la libertad de elegir los productos que efectivamente le interesen.
4. ¿Puedo dar de baja un producto que está incluido dentro de un paquete?
Sí hay que tener en cuenta que la baja de un producto o servicio integrante de un contrato
multiproducto podrá implicar, cuando el banco así lo disponga, la pérdida de beneficios y/o la
baja de los restantes productos o servicios asociados, excepto cajas de ahorros en pesos dado
que éstas no pueden integrar los paquetes multiproducto.
5. ¿Qué pasa si el cliente se arrepiente de haber contratado un producto o servicio?
Tiene derecho a anular la aceptación del producto o servicio dentro del plazo de diez (10) días
hábiles contados a partir de la fecha de recibido el contrato o de la disponibilidad efectiva del
producto o servicio, lo que suceda último, notificando de manera fehaciente o por el mismo
medio en que contrataste el servicio o producto. Esta será sin costo ni responsabilidad para vos
en la medida que no hayas hecho uso del producto o servicio. En el caso de que haya sido
utilizado, sólo se cobrarán las comisiones y cargos previstos, proporcionales al tiempo de
utilización del servicio o producto.
TARJETA DE CREDITO Y DEBITO.
Me contratan en una cooperativa de crédito para dar un curso de educación bancaria y me piden
que responda las siguientes preguntas.
1. ¿Qué es una tarjeta de débito y como se utiliza?

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La tarjeta de débito es un instrumento financiero relacionado con una cuenta bancaria, que
permite operar con la entidad a través de cajeros automáticos (consultar saldos, realizar
depósitos o extracciones de efectivo, pagar servicios, y enviar transferencias entre otras
operaciones) o realizar pagos en diferentes comercios. La principal característica es que los
montos utilizados se descuentan automáticamente de la cuenta del titular, por lo que se debe
contar con los fondos necesarios para su utilización.
2. ¿Qué es una tarjeta de crédito y como se utiliza?
La tarjeta de crédito es un instrumento de pago que debe ser gestionado en una entidad
financiera o en una empresa emisora de tarjetas de crédito y será otorgado al solicitante si
cumple con los requisitos exigidos.
La entidad le brindará un monto de crédito por el que podrá operar y estará relacionado a los
ingresos del solicitante. A diferencia de la tarjeta de débito, los fondos a utilizar no deben estar
depositados previamente, sino que a medida que se vaya utilizando para retirar efectivo o
realizar pagos se ira generando automáticamente una deuda. Generalmente esta deuda se debe
cancelar mensualmente, para lo cual la entidad envía un resumen con todas las transacciones
realizadas, la fecha de vencimiento y el monto adeudado.
Este importe puede ser cancelado total o parcialmente y la deuda pendiente acumulará
intereses. Una ventaja que otorgan las tarjetas de crédito es la posibilidad de pagar compras a
plazos (cuotas). Es un negocio jurídico complejo.
3. ¿Cuáles son las principales diferencias entre la tarjeta de débito y de crédito?
Tarjeta de débito: La tarjeta de débito está vinculada a una cuenta bancaria. Una de sus
principales características es que, al momento de pagar, el monto se debita automáticamente
de la cuenta relacionada.
Tarjeta de crédito: A diferencia de la tarjeta de débito, los fondos a utilizarse al momento de
hacer una compra no deben estar depositados previamente. Este importe puede ser cancelado
total o parcialmente y la deuda pendiente acumula intereses. Para ello la entidad envía un
resumen con todas las transacciones realizadas, la fecha de vencimiento y el monto adeudado.
Ofrecen la posibilidad de pagar a plazos (en cuotas).
4. ¿Qué pautas analizar al momento de gestionar y utilizar una tarjeta de crédito?
A través de las entidades financieras, que son el canal habitual de distribución de billetes y
monedas. Para elegir una tarjeta de crédito tener en cuenta:
a) la tasa de interés compensatoria que cobran las emisoras, los cargos asociados a su utilización
y si la tarjeta a emitir será para uso nacional o internacional (es decir, si puede usarse en otro
país).
b) Dentro de los costos relacionados a la utilización del producto, se incluyen seguros de vida
sobre los saldos financiados, gastos administrativos, gastos de renovación de la tarjeta y
comisiones que se cobran por el retiro de dinero en efectivo, además del IVA sobre los intereses
compensatorios.
c) Por tratarse de un producto crediticio, hay un límite de compra (que puede variar
temporalmente solicitándolo), un límite de extracción en efectivo y un límite de financiación en
cuotas. Estos límites dependen de la política crediticia de cada banco y de la calificación
crediticia del cliente.
d) Otros aspectos a considerar son: la tasa de interés compensatoria por financiar sus compras,
la tasa de interés punitoria por no efectuar el pago mínimo que indica el resumen mensual, el

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monto de ese pago mínimo y las comisiones cobradas por superar el límite de compra
(determinado en función del nivel de ingresos). Además, es relevante conocer los requisitos para
la contratación de la tarjeta (nivel de ingresos, edad máxima)
e) Se aconseja analizar la necesidad de tener varias tarjetas de crédito dado que generan gastos
fijos
f) Al comprar con la tarjeta, se recomienda tener en cuenta la capacidad de pago que se tiene
en las sucesivas cuotas.
g) Conocer las promociones que ofrecen las tarjetas, las categorías o productos que suelen estar
incluidos en ellas, para saber si de adaptan al perfil de consumo y son las más convenientes.
h) Al momento de hacer una compra, la transacción debe hacerse dónde se pueda ver, para
evitar cualquier uso con el que no estemos de acuerdo. También es aconsejable guardar los
tickets de compra para confrontarlos con el estado de la cuenta.
i) Para mantener segura la clave de identificación personal, es aconsejable memorízala. Tenerla
guardada por escrito puede ser peligroso para la seguridad de la cuenta. Además, elegir una
clave difícil de adivinar.
j) No es aconsejable pagar solo el pago mínimo del saldo de la tarjeta. La acumulación de saldo
genera intereses mayores en el futuro.
5. ¿Tiene costo el reemplazo de la tarjeta de débito?
Los bancos no podrán cobrar cargos ni comisiones por los reemplazos de tarjetas de débito que
se realicen por causales de desmagnetización y deterioro (en este último caso hasta uno por
año).
6. ¿Se puede dar de baja la renovación automática de la tarjeta de crédito?
Sí. Se hubiese pactado la renovación automática, el usuario podrá dejarla sin efecto
comunicando su decisión por medio fehaciente con 30 días de antelación.
7. ¿Con cuánta anticipación el banco me debe avisar sobre el costo de renovación de mi
tarjeta de crédito?
El banco tiene que notificarte la fecha de renovación en los 3 resúmenes anteriores al
vencimiento del contrato de tu tarjeta de crédito.
8. Un banco hizo llegar a mi domicilio una tarjeta de crédito que yo no solicite ¿Qué hago
con el plástico?
El contrato entre el emisor y el titular se perfecciona mediante la firma, la emisión de las
respectivas tarjetas y la recepción por parte de su titular. Hasta tanto no se suscriba el respectivo
contrato, el plástico emitido a nombre del cliente no puede ser considerado una tarjeta de
crédito.
9. ¿Qué tengo que hacer si el resumen de mi tarjeta de crédito no me llega antes del
vencimiento?
En caso de no recibir tu resumen, se puede conocer el saldo de la tarjeta y el pago mínimo por
teléfono las 24 horas del día, también pedirlo en la sucursal, consultarlo por homebanking, el
sitio web de la administradora de tu tarjeta (Visa, MasterCard, etc.).
10. ¿Existen tasas de interés máximas para las tarjetas de crédito?

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Sí. Para los intereses compensatorios, la tasa no podrá superar en más del 25% a las tasas de
interés que el banco haya aplicado, durante el mes inmediato anterior, en las operaciones de
préstamos personales sin garantías reales. Para los Intereses punitorios, la tasa de interés
punitorio no podrá superar en más del 50% a la tasa de interés compensatorio que el banco
aplique por la financiación de saldos de tarjetas de crédito.
11. ¿En qué momento de la relación contractual se puede dar de baja la tarjeta de crédito?
De acuerdo al artículo 11 de la Ley de Tarjeta de Crédito, la relación contractual concluye
cuando: a) No se opera la recepción de las Tarjetas de Crédito renovadas por parte del titular.
b) El titular comunica su voluntad en cualquier momento por medio fehaciente.
12. ¿El banco puede exigirme la cancelación de mi deuda para poder dar de baja mi tarjeta
de crédito?
No. Si tenés deudas, el banco no podrá exigirte su cancelación como condición necesaria para la
baja de tu Tarjeta de Crédito. Cuando la baja sea de una tarjeta de crédito de la cual no se haya
abonado totalmente el saldo del último resumen, sólo será exigible que el trámite de baja lo
puedas realizar en forma presencial en cualquier sucursal.
13. ¿El banco puede exigirme que el trámite de baja de mi tarjeta de crédito se haga en la
sucursal?
Si pagaste totalmente el último resumen de tu tarjeta de crédito, podes tramitar la baja en forma
remota. Si no abonaste por completo el último resumen, sólo será exigible que el trámite de
baja lo puedas realizar en forma presencial en cualquier sucursal.
14. Tengo consumos realizados en cuotas, ¿el banco puede exigirme el pago de los
consumos por vencer para dar de baja la tarjeta de crédito?
Podes tramitar la baja de tu tarjeta de crédito, aun teniendo consumos en cuotas por vencer.
Dichos consumos continuarás pagándolos mensualmente según lo acordado con tu banco, pero
no podrán seguir cobrándote el costo de mantenimiento.
15. ¿El banco puede cobrarme comisiones por el saldo pendiente en mi tarjeta de crédito
luego de darla de baja?
A partir de la fecha en que solicitaste la baja, no podrán cobrarte ningún tipo de comisión y/o
cargo relacionado con tu tarjeta de crédito.
16. ¿Cuál es la tasa máxima de interés que me pueden cobrar por financiar el saldo de mi
tarjeta de crédito, que no fue emitida por un banco?
La tasa máxima de interés para las financiaciones de saldos de tarjeta de crédito, no puede supe
superar el 25% de la que publica mensualmente este Banco central de la República Argentina,
para operaciones de préstamos personales de mercado abierto.
17. ¿Si tengo consumos en dólares en mi tarjeta de crédito, qué cotización se aplica al
pagarlos?
Podes pagar los consumos en dólares de tu tarjeta de crédito en esa moneda o en pesos, y se
podrá aplicar como máximo el tipo de cambio vendedor (para operaciones por ventanilla o a
través de medios electrónicos) del momento de cancelación –o día hábil inmediato anterior
cuando el pago se efectúe un día inhábil–.

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 18. En caso que tu tarjeta sea de una empresa emisora de tarjetas de crédito y no de un
banco, los consumos en dólares podrán ser cancelados en esa moneda o en pesos,
aplicándole el tipo de cambio vendedor por canales electrónicos publicado por el Banco
de la Nación Argentina el mismo día hábil de la fecha de pago, o el hábil inmediato
anterior cuando el pago se efectúe un día inhábil.
19. ¿Cuántos resúmenes de mi tarjeta de crédito el banco debe poner a mi disposición?
Tendrás a tu disposición, por “home banking” o por otro medio de comunicación electrónico
similar, el último resumen de tu tarjeta de crédito, como así también los acumulados de los
últimos doce (12) meses.
20. ¿Puedo pagar por mi cuenta el resumen de mi tarjeta de crédito si tengo acordado el
débito automático?
Sí, cuando hayas realizado previamente el pago por algún otro canal (cajero automático,
terminal de autoservicio, ventanilla, etc.) tu banco deberá tomar registro del mismo para evitar
que realices pagos duplicados.
21. Tengo acordado el débito automático de mi tarjeta de crédito, pero no tengo dinero
suficiente en mi cuenta, ¿Cómo tengo que proceder?
Si acordaste el débito automático del resumen de tu tarjeta de crédito, y tiene saldo insuficiente
en tu cuenta para cubrir el monto total a debitar (ya sea el pago mínimo o el total), tu banco te
debitará el mismo día hasta el importe disponible y deberá notificarte la situación mediante
medios electrónicos de comunicación, indicando la forma en la cual podrás saldar el importe
faltante.
22. ¿Cómo evitar la aparición de compras o transacciones indebidas en tu resumen y qué hacer
si eso te ocurre?
- No pierdas de vista tu plástico al momento de efectuar un pago en un comercio con tu tarjeta
de crédito o débito.
-Consulta con tu proveedor de tarjeta si cuentan con una opción de alerta por notificaciones de
las compras o retiro de dinero superiores a cierto monto. De esta manera, si tu tarjeta fue
clonada, el banco o entidad emisora de la tarjeta te van a avisar si se registran compras por un
valor mayor al acordado.
-Monitorea tu estados de cuenta y transacciones con periodicidad, anticipando-te y evitando
esperar hasta que llegue tu resumen mensual para verificar si hay alguna compra, retiro de
dinero o transacción sospechosa.
- Recordá que contás con 30 días para impugnar o cuestionar tu resumen una vez que lo recibís.
Para ello tenés que presentar una nota ante el emisor del plástico, señalando las cuestiones y
conceptos que motivan tu reclamo.
- Durante el tiempo que dure el proceso de la impugnación, el emisor no puede impedirte el uso
de la tarjeta de crédito ni exigirte el pago de los consumos cuestionados.
23. ¿Qué tengo que tener en cuenta sobre las promociones y beneficios?
- Lee detenidamente las condiciones que rigen las bonificaciones y/o promociones antes de
contratar y/o utilizarlas. Tené en cuenta todos los requisitos o condiciones exigidos para su
mantenimiento, en especial, si hay topes establecidos y la fecha de su finalización.

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-Pone atención a los avisos por correo electrónico, teléfono u otra vía, previstos por el emisor
para comunicarte la finalización de una bonificación y el consecuente comienzo del cobro de
comisiones y/o cargos por la prestación de un servicio financiero.
-Recordá que, cuando el emisor te devuelva un importe por haber liquidado erróneamente una
promoción, descuento u otro beneficio, tiene que, además, reintegrarte gastos e intereses.
-Podes comparar las comisiones, cargos y tasas de interés que cobran las otras entidades en el
sitio web de este Banco Central.
- No te apresures a contratar, analiza las distintas ofertas del mercado y recaba la mayor
información posible y luego elegí la opción más conveniente.
24. ¿Cómo evitar la aplicación de cargos y comisiones improcedentes?
- Controla los cargos y comisiones que te cobran por el uso de tu tarjeta. Para eso, compara la
grilla de precios anexada al contrato firmado con lo cobrado en los resúmenes de cuenta. Si
detectas algún cargo o comisión no pactado o modificación no informada previamente, presenta
tu reclamo ante el emisor.
-Recordá que, si el emisor tiene que devolverte un importe por no estar pacta-do en el contrato,
tiene que, además-reintegrarte gastos e intereses.
25. ¿Qué tengo que tener en cuenta de mi resumen de tarjeta de crédito?
- Controla los cargos y comisiones que te cobran por el uso de tu tarjeta. Para eso, compara la
grilla de precios anexada al contrato firmado con lo cobrado en los resúmenes de cuenta. Si
detectas algún cargo o comisión no pactada o modificación no informada previamente, presenta
tu reclamo ante el emisor.
-Recordá que, si el emisor tiene que devolverte un importe por no estar pactado en el contrato
tiene que, además,-reintegrarte gastos e intereses.
-Tenes que recibir el resumen de cuenta cinco (5) días antes del vencimiento.
-Recordá que, si no lo recibís, no quedas eximido de realizar el pago.
-Podes solicitar una copia del resumen de cuenta en la sucursal emisora de la tarjeta o
comunicarte telefónicamente para informarte del saldo de cuenta y el monto del pago mínimo.
26. ¿Qué pasa si habiendo suscripto el contrato no recibo mi tarjeta de crédito?
Recordá que el contrato de tarjeta de crédito solo queda perfeccionado cuando ambas partes
suscriben el contrato (vos, como usuario/s y emisor del plástico) junto con la emisión y posterior
recepción de conformidad del plástico solicitado.
27. ¿Cómo hago para dar de baja una tarjeta de crédito?
- Cada entidad deberá brindarle el trámite correspondiente a tu solicitud de baja de tarjeta de
crédito
- Podrás requerir la baja personalmente en cualquier sucursal o mediante alguno de los medios
electrónicos habilitados por la entidad a tal efecto.
- Si tenés deudas pendientes, también podes darla de baja. En ese caso te podrán pedir que el
trámite lo realices personalmente en cualquier sucursal.

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- Recordá que, desde la fecha de presentación de tu solicitud, los sujetos obligados no podrán
devengar ningún tipo de comisión y/o cargo, siendo posible solo cobrar comisiones y/o cargos
devengados con anterioridad a la fecha de tu requerimiento.
-Tené presente que, los consumos realizados en cuotas, seguirán devengándose mensualmente
de acuerdo al sistema de amortización acordado, no pudiendo-se devengar el costo de
mantenimiento. Solo podrán cobrarte los cargos por envío de resumen de cuenta en formato
papel (no virtual), si previamente hubieras elegido esa modalidad.

CAJAS DE AHORRO LEY 27.541

Caja de ahorros repatriación de fondos - Bienes Personales Ley 27.541
¿Cuáles son las principales características de la Caja de Ahorros repatriación de fondos? Ley
27.541
Estas cuentas se utilizan exclusivamente para montos provenientes de la repatriación de activos
financieros situados en el exterior. Únicamente la puede abrir a su nombre y a su orden el
declarante de la repatriación. Solo podrá recibir acreditaciones por transferencias del exterior
cuyo originante sea el mismo titular de la cuenta y declarante de la repatriación.