CEPRE-UNA ECONOMÍA – SESIÓN 02

BIENES Y SERVICIOS

BIENES

Definición: Son todos los objetos susceptibles de ser empleados en el proceso productivo y para la satisfacción de las
necesidades humanas.
- Un bien tiene que ser útil.
- Tiene que estar al alcance del hombre con esfuerzo o gratuitamente.
Ej. Alimentos, bebidas, electrodomésticos, insumos, etc.

Clasificación:
Según su escasez, apropiación, se clasifican en:

a. Bienes libres o no económicos: Existen sin la intervención de la voluntad humana.

- Características: Son abundantes, son producto de la naturaleza, no tienen propietario, tienen valor de uso, no
tienen valor de cambio, existen sin intervención humana.
- Ej. Aire, agua del mar, luz sol, la arena, etc.

b. Bienes económicos: Son todos los bienes producidos por el ser humano.
- Características: Son escasos, son producto del trabajo del hombre, tienen propietario, tienen valor de uso,
tienen valor de cambio, existen con intervención humana.
- Ej. Carpetas, sillas, libros, automóviles, bicicletas, etc.
- Estos a su vez se clasifican en:

Clasificación Se divide en Concepto Ejemplo

Satisfacen nuestras necesidades físicas o Alimentos, vestidos, muebles,
Bienes materiales
Por su naturaleza biológicas. etc.
Bienes inmateriales Satisfacen nuestras necesidades espirituales. Estudio, amor, etc.
Son aquellos bienes que sirven para la elaboración Leche para queso, madera para
Por su condición / Bienes intermedios
de otros bienes. roperos, etc.
función / grado de
Aquellos bienes que están prestos para ser Computadoras, roperos, libros,
elaboración Bienes finales
utilizados directamente. vestidos, celulares, etc.
Intervienen en la producción de otros bienes. El dinero, las maquinarias,
Por su destino / Bienes de capital
ganados reproductores, etc.
utilización / uso
Son utilizados para un mejor nivel de vida. Vestidos de uso personal, relojes,
económico Bienes de consumo
celulares, etc.
Se consumen totalmente al primer uso (sirven para Combustible, chocolate, velas,
Bienes fungibles
Por su duración / un solo uso). cigarros, etc.
consumo Son bienes que no se consumen totalmente en su Libros, equipos de sonido,
Bienes no fungibles
primer uso, sirven para varios usos. computadoras, etc.
Se pueden trasladar de un lugar a otro. Para su Automóviles, vestidos, libros,
Por su aspecto Bienes muebles traslado se necesitan documentos de compra pelotas, etc.
legal y/o (boletas, facturas, recibos).
significación No pueden ser trasladados, necesitan ser inscritos Casas, terrenos, etc.
Bienes inmuebles
jurídica (código en registros públicos.
civil) Pueden desplazarse por sí mismas de acuerdo a la Los ganados: vacunos, ovinos,
Bienes semovientes
voluntad de sus propietarios. porcinos, etc.
Cuando requieren del uso adicional de otros bienes Un automóvil requiere gasolina,
Bienes para su mejor uso. una cámara requiere un rollo, una
complementarios computadora, requiere parlantes,
Por su relación
etc.
entre bienes
Cuando el mismo bien cumple o satisface la misma Una casaca de cuero por una de
Bienes sustituibles necesidad. tela, una botella de gaseosa por
una de agua.
Muy asequible, de precio muy bajo, y sirve para Menudencias, vestidos de
Bienes inferiores satisfacer las necesidades de consumo de personas segunda mano, libros usados, etc.
con rentas muy bajas.
Aquel tipo de bien o servicio en que la demanda Computadoras nuevas, frazadas
Bienes normales
Por su relación de aumenta a medida que aumentan los ingresos. nuevas, pollo, etc.
ingresos Tipo más elevado de bienes normales, es decir, de Alimentos gourmet, viajes
económicos / renta Bienes superiores bienes que aumentan de demanda conforme internacionales, reliquias.
aumentan los ingresos del consumidor.
Bienes que resultan indispensables para la La comida en la cesta básica
Bienes esenciales supervivencia de las personas o para la continuidad alimentaria, leche para el bebe,
de las actividades productivas fundamentales. etc.

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Bienes que pueden ser intercambiados con otros Materias primas, etc.
Por su relación del Bienes transables
países.
comercio
Bienes que no pueden ser intercambiados con otros La cultura peruana, retos
internacional Bienes no transables
países. arqueológicos.
Llamamos bien Giffen a todo aquel bien que Si compramos gas, y no hay
incumpla la Ley Normal de la Demanda, es decir, producto sustituto, seguimos
Bienes Giffen
aquellos que ven su demanda aumentar en las comprando aunque suba el
Por la paradoja de
situaciones donde su precio también aumenta. precio.
la demanda
bienes Veblen suelen ser bienes de lujo, de compra Joyas, relojes, coches, productos
Bienes Veblen reducida y muy exclusiva, gourmet, arte o piezas de
coleccionista.

SERVICIOS

Definición: Son las diferentes actividades que realizan las personas naturales (corte de cabello, cantantes, asesoría
legal) y personas jurídicas (preparación preuniversitaria, educación superior, servicio de transporte), para satisfacer las
necesidades humanas.

Características:

Características Concepto Ejemplo

En merito a que son actividades de prestaciones
Son inmateriales El servicio de enseñanza de un profesor.
no pueden percibirse materialmente.
Estos se consumen o aprovechan al momento de
Se consumen al mismo Al momento en que el profesor expone
su prestación.
tiempo en el que se un tema “X” los alumnos aprovechan y
La producción y el consumo ocurren
producen hacen uso del servicio.
simultáneamente.
La prestación de cualquier servicio requiere que El profesor requiere plumón o tiza,
Su prestación requiere del
usos de otros objetos necesarios que permiten además de pizarra, mota, papelógrafos,
uso de otros bienes
realizar adecuadamente su labor. etc.

Clasificación:

Clasificación Se divide en Concepto Ejemplo

Servicios Son administrados y organizados por Clínicas, cines, UANCV,
privados instituciones o empresas privadas. servicio de transporte.
Dependiendo quien los
Estos servicios son administrados y
brinda Servicios UNA PUNO, colegios
organizados por el estado a través del gobierno
públicos públicos.
central, municipalidades, entidades públicas.
Se caracteriza por que el beneficio alcanza a Asesoría de un abogado,
Servicios
favor de una sola persona en un tiempo y profesor particular,
individuales
Dependiendo a quien espacio determinado. guardaespaldas.
se les brinda Enseñanza de un profesor,
Servicios El beneficio los recibe simultáneamente un
biblioteca pública, seguridad
colectivos grupo de personas.
policial.

PRESUPUESTO FAMILIAR

Un presupuesto es un documento que te permite plasmar tus ingresos y gastos con el fin de llevar unas finanzas
organizadas. El presupuesto familiar se da en el núcleo familiar.

Hacer un registro de las entradas mensuales (sueldo, negocios, inversiones) y los gastos (almuerzos, transportes, diversión,
o cualquier otro gasto). El presupuesto familiar es que te permite establecer con claridad tus hábitos de consumo. La
mejor manera de hacerlo es identificar en qué se está gastando el dinero ahora, de dónde proviene y a dónde se va, y para
ello se deben anotar todos los ingresos y gastos que se tengan antes de iniciar el presupuesto. Al tener una idea de cuántas
ganas y cuántas gastas, puedes empezar a construir un plan anticipado de ingresos y gastos para generar ahorros.

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Para qué sirve un presupuesto familiar (ventajas)

- Saber en qué se nos va el dinero, te das cuenta en qué te gastas tu dinero, conocer el nivel de ahorro (ingresos
menos egresos) para saber si estamos ahorrando lo necesario o necesitamos reducir algunos gastos y buscar
más entradas de dinero como nuevos negocios e inversiones.
- Priorizar y ajustar gastos. Reconoces qué gastos te puedes permitir. Y cuales priorizar.
- Controlar el gasto. Identificar los elementos donde se concentra el mayor porcentaje de egresos y analizar si
es posible reducirlos. Evidencias esos gastos que perjudican tu economía y tu salud física y mental.
- Identificar deudas. Conocer nuestro nivel de endeudamiento (egresos como consecuencia del pago de deudas)
y así saber si debemos limitar el uso de préstamos o, en todo caso, si nos es posible adquirir nuevos.
- Estableces un fondo de emergencias que, con seguridad, puede hacer tu vida más fácil en esos momentos
inesperados.
- Ajustar nuestro nivel de vida al ingreso que tenemos

ELABORAR UN PRESUPUESTO

Considerar el horizonte temporal (diario, semanal, mensual, etc.), los ingresos y gastos dentro del periodo temporal; se
recomienda realizar un presupuesto mensual.

Presupuesto mensual: es el horizonte temporal más utilizado.

- Los ingresos de las personas que trabajan por cuenta ajena, y las de aquellas que reciben una pensión o subsidio, se
producen una vez al mes, además de los principales pagos a los que debemos hacer frente: hipoteca, préstamos,
recibos de agua, luz, teléfono, etc.
- Por tanto, para comenzar el presupuesto, lo que debemos hacer es recopilar la información de los ingresos y gastos
que se producen en nuestra economía, a lo largo del mes, y clasificarlo en dos columnas: ingresos y gastos.

Ingresos y fuentes de ingresos

Los ingresos son todas las entradas de dinero que se producen en la unidad familiar, durante el periodo que abarca el
presupuesto.

- Ejemplos de fuentes de ingresos: Sueldos, negocios, pensiones, subsidios, otros ingresos (arrendamientos, tasas
de interés, pensiones alimenticias).

Gastos

Los gastos son todas las salidas de dinero, que se producen durante el periodo que abarca el presupuesto que realiza
cualquier miembro de la unidad familiar.

El gasto tampoco es igual a lo largo del año, ya que, por ejemplo, en invierno podemos incurrir en más gasto en casa, para
mantenerla caliente, y el consumo fuera de casa puede ser menor, mientras que, en los meses de verano, y en vacaciones,
no realizamos tanto gasto en el hogar

Tipos de gastos

Gastos fijos

Estos gastos es imprescindible pagarlos y son difícilmente negociables, por lo que, en caso de tener que actuar en nuestro
presupuesto, estos no podremos modificarlos, o su modificación será realmente complicada. Aquí situaremos los gastos
tales como la hipoteca, el alquiler, de la casa, los gastos de comunidad, y otros préstamos bancarios que podamos tener.

Gastos variables

- Gastos variables necesarios: Los gastos variables necesarios van a ser todos aquellos gastos que la unidad familiar
necesita para desarrollar su vida diaria con normalidad, y que están en función del consumo realizado.
Ej. electricidad, alimentación, transporte, teléfono fijo, móvil, Internet, artículos de limpieza, agua, etc.
- Gastos variables prescindibles/innecesarios: podemos definir los gastos variables prescindibles, como aquellos
gastos que realiza la unidad familiar, que están en función del consumo realizado, y que aportan un mayor bienestar
a la vida, pero que se puede realizar una vida totalmente satisfactoria, prescindiendo de ellos.
Ej. los relacionados con el ocio (cine, teatro, restauración,), aficiones (viajes, turismo, coleccionismo, deportes,),
cuidado personal (spa, peluquería, estética,) y otras actividades o servicios que compramos y consumimos.

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- Gastos ocasionales/extraordinarios: Los gastos ocasionales consideraremos aquellos que se hacen de forma
puntual, y para los que, lo ideal sería planificarlos y destinar parte del ahorro.
- Gastos imprevistos: (otros autores consideran los gastos imprevistos en lugar de gastos extraordinarios) son
gastos que no esperamos, que nos complican un poco la vida, pero que tenemos que atender inmediatamente.
Descompuso tu carro, enfermaste de repente.

Caso práctico: Juancito trabaja de secretario en el gobierno regional, y recibe un sueldo de S/ 2000.00. tiene gastos de:
alquiler de departamento de S/ 200.00, servicios básicos de S/150.00, alimentación de S/500.00, transporte de S/ 100.00
y esparcimiento S/ 100.00, reparación de laptop S/75.00.

Ingresos Gastos
Sueldo 2000 Alquiler 200
Servicios 150
Alimentación 500
Transporte 100
Esparcimiento 100
Reparación de laptop 75
Total Ingresos 2000 Total Gastos 1125

RESULTADO DEL PRESUPUESTO

De la comparativa entre la columna de ingresos y la columna de gastos, vamos a obtener el resultado de nuestro
presupuesto, y este puede arrojar tres resultados diferentes:

- Superávit, es cuando el importe total de los ingresos supere al importe total de los gastos. De esta manera estamos
generando ahorro, creando un remanente financiero, que nos dará seguridad en el futuro.
- Equilibrado, cuando la suma de los ingresos sea igual a la suma de los gastos. Esto es lo que se conoce popularmente
como “vivir al día”, uno gasta mientras tiene, y cuando se acaba, se espera a cobrar el mes. Esta no es una situación
deseable, debemos actuar para corregirla.
- Déficit, la peor situación que puede arrojar el presupuesto es una situación en la que los gastos superan a los ingresos.

ECONOMÍA INFORMAL
Según la OIT, es la expresión economía informal se utiliza ampliamente para hacer referencia al grupo cada vez más
numeroso y diverso de trabajadores y empresas tanto rurales como urbanas que operan en el ámbito informal.

Según la INEI (2014), es el conjunto de actividades económicas desarrolladas por los trabajadores y las unidades
productivas que no cumplen con las regulaciones previstas por el estado para el ejercicio de sus actividades. Está
compuesta por el sector informal y el empleo informal.

Sector informal + Empleo informal = Economía informal

Trabajadores Unidades
económicas

No contempladas por sistemas formales

Actividades
Las leyes no se La normativa
legales, pero
aplican o no se vigente no
fuera del contexto
hacen cumplir fomenta su
normativo
cumplimiento

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Ejemplos:
- Empresas y profesionales que evaden impuestos
- Trabajadores sin contratos ni beneficios
- Trabajadores que ganan menos del salario mínimo
- Microempresas no registradas (tiendas, servicios, taxis)
- Vendedores ambulantes
- Pequeños agricultores

DEFINICIONES RELACIONADAS A LA INFORMALIDAD

Sector informal: Está constituido por el conjunto de empresas, trabajadores y actividades que operan fuera de los marcos
legales y normativos que rigen la actividad económica. Por lo tanto, pertenecer al sector informal, supone estar al margen
de las cargas tributarias y normas legales, pero también implica no contar con la protección y los servicios que el estado
puede ofrecer; esta definición fue introducida por De Soto (1989) en su clásico estudio sobre la informalidad. Mientras
que la INEI (2014), indica que, el sector informal está conformado por las unidades productivas no constituidas en
sociedad que no están registradas en la administración tributaria (SUNAT). Para el caso de las unidades productivas del
sector primario (Agricultura, Pesca y Minería) no constituidas en sociedad, se considera que la mayoría pertenecen al
sector informal.

Empresa del sector informal: Empresas no registradas o empresas privadas pequeñas no constituidas que realizan
actividades no agrícolas y cuya producción de bienes o servicios es para la venta o el trueque, al menos en parte.

Empleo informal: Son aquellos empleos que no cuentan con los beneficios estipulados por ley como el acceso a la
seguridad social pagada por el empleador, vacaciones pagadas, licencia por enfermedad, etc. Son empleos informales los:
i) patronos y cuenta propia del sector informal,
ii) asalariados sin seguridad social (formal e informal),
iii) trabajadores familiares no remunerados (formal e informal) y trabajadores domésticos sin beneficios
sociales.

Empleo en el sector informal: Constituido por los trabajadores por cuenta propia dueños de su propia empresa del sector
informal, los empleadores dueños de su propia empresa del sector informal, los trabajadores familiares no remunerados
o auxiliares, los asalariados informales o formales en empresas del sector informal y los trabajadores de cooperativas de
trabajadores informales.

CAUSAS DE LA INFORMALIDAD

La informalidad surge cuando:

- Los costos de circunscribirse al marco legal y normativo de un país son superiores a los beneficios que ello
conlleva. La formalidad involucra costos tanto en términos de ingresar a este sector, largos, complejos y costosos
procesos de inscripción y registro: como en términos de permanecer dentro del mismo: pago de impuestos,
cumplir las normas referidas a beneficios laborales y remuneraciones, manejo ambiental, salud, entre otros.
- El sector predomina cuando el marco legal y normativo es opresivo, cuando los servicios ofrecidos por el
gobierno no son de gran calidad, y cuando la presencia y control del estado son débiles.
- Características estructurales del subdesarrollo, especialmente en lo que se refiere al nivel educativo, la estructura
productiva y las tendencias demográficas
- Una estructura productiva que en lugar de orientarse hacia procesos industriales más complejos está orientada
hacia los sectores primarios –como la agricultura, por ejemplo– induce a la informalidad pues la protección legal
y el cumplimiento de contratos se tornan menos relevantes y menos valiosos.
- Las políticas y regulaciones del mercado laboral han sido tradicionalmente consideradas como uno de los
principales determinantes de la informalidad, principalmente a través de costos laborales excesivos y falta de
flexibilidad laboral; como la flexibilidad para contratar y despedir presenta una relación negativa con el tamaño
de la economía informal, esto es, mientras menos flexibilidad hay para ajustar el número de trabajadores, mayor
es la informalidad.

En resumen:
- Falta de buena gobernanza.
- Déficit de trabajo decente.
- Alta participación de sector primario en estructura productiva.
- Elevado costo para cumplir con el marco legal y normativo.
- Altas barreras de entrada al sector formal.
- Problemas estructurales sociales y culturales.
- Déficit de infraestructura y de buenos servicios públicos.
- Escasa censura social del fenómeno.

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CONSECUENCIAS DE LA INFORMALIDAD

- Potencia actividades de subsistencia de bajo valor agregado

- Arrastra hacia abajo la productividad global de la economía
- Frena el progreso económico y social del país
- Ofrece condiciones laborales de mala calidad
- Favorece la trasmisión intergeneracional de pobreza
- Alimenta un espiral de baja productividad y pobreza
- Genera deberes y derechos diferenciados
- Reduce la capacidad de inversión del Estado en desarrollo
- Se dan altos niveles de competencia desleal
- Incide negativamente en el desarrollo humano

EL LADO NEGATIVO DE LA INFORMALIDAD

La informalidad implica que un gran número de personas y actividades económicas,

- No se benefician de:
o tecnologías apropiadas y modos de producción eficientes
o acceso a servicios públicos como la protección judicial
o mitigar riesgos como la vejez, la enfermedad y el desempleo
- Representan una competencia desleal al sector formal
- Contribuyen limitadamente al estado y la sociedad:
o Muy pocos pagan impuestos: una recaudación de 14% es muy baja

COSTOS DE LA INFORMALIDAD

La informalidad surge cuando los costos de estar dentro del marco legal son superiores a los beneficios que el estado
ofrece de manera real a los ciudadanos. Es decir, existen dos componentes clave: costos y beneficios. Este enfoque es
fundamental para poner la mirada en las causas más que en los síntomas. Habitualmente la informalidad predomina
cuando:
i) el marco legal es opresivo (barreras burocráticas, tributarias y laborales)
ii) los servicios ofrecidos por el estado no existen, son inaccesibles o de baja calidad
iii) cuando la presencia y control del estado es débil.
Cabe aclarar que en la informalidad están las actividades licitas que no cumplen con requisitos de procedimientos, como
registros, pago de impuestos, etc.
Estudios económicos realizados en nuestro país sugieren que la informalidad en el Perú es producto de la combinación
de malos servicios públicos y un marco normativo que agobia a las empresas formales, por ello la mayoría de empresas
informales opta por no formalizarse.

LOS BENEFICIOS DE LA FORMALIDAD Y SU RELACION CON EL EMPLEO, LA PRODUCTIVIDAD Y

LAS FINANZAS

Ser informal en el Perú significa estar fuera de la legalidad y no ser reconocido como empresa, pero también significa
que el Estado no podrá protegerlo, ni darle los beneficios que este pueda brindarle, dejándolo en el total desamparo. La
informalidad en consecuencia crea precariedad económica.

Los más afectados por la informalidad es ese 73% – 75% de la Población Económicamente Activa (PEA), que no cuenta
con protección de su empleo, ni acceso a un sistema adecuado de salud. En nuestro país un poco más de 3 millones de
empresas son MYPES, de las cuales el 84% son informales, la mayoría de estas empresas desconocen los beneficios
laborales de la formalidad.

Los beneficios laborales en empresas formales:

- El trabajador tiene derecho a una remuneración mínima vital.
- Jornada de 8 horas.
- Vacaciones por 15/30 días, según régimen.
- Acceso a ESSALUD (incluido sus derechohabientes).
- Aportes a ONP o AFP.
- Pago de CTS, gratificaciones, utilidades; según régimen.

A medida que la empresa crece, la formalidad resulta más necesaria, ya que al analizar los principales problemas que
atraviesa la informalidad, el resultado es que le quita competitividad a la empresa, y en un corto plazo “le pasará la
factura”.

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Las empresas informales al no estar registradas están fuera del alcance del Estado y de las instituciones financieras. Aquí
se inicia el problema, ya que esto impide acceder al financiamiento (bancos, financieras, etc.), lo que limita la capacidad
de adquisición de capital y en consecuencia la empresa no puede competir en mercados donde el valor agregado es el
principal requisito. Esto obliga a la empresa a operar por debajo de su nivel óptimo de producción, o a obtener
financiamiento más costoso y limitado.

A esta cadena se suma que los profesionales más capacitados y mejor calificados están en busca de empresas formales,
las que les darán mejor remuneración y beneficios sociales, y los menos calificados, cuya característica es su baja
productividad, buscarán el sector informal. Estos dos puntos: falta de financiamiento y trabajadores poco calificados,
restan productividad y en consecuencia encarecen los costos de producción.

Podemos agregar algunas de las ventajas comerciales que permite la formalidad:

- Mejores posibilidades de participar en mercados más rentables.
- Lograr asociaciones para lograr mayor competitividad.
- Expansión a mercados internacionales.
- Participación de licitaciones públicas y privadas.
En conclusión, la formalidad influye en la productividad y en el desarrollo empresarial, genera mejor empleo y calidad
de vida.

ALGUNOS DATOS DE LA INFORMALIDAD

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