Programa de Educación Continua

Riesgos Generales
9 de julio 2020

Expositor:
Ruben Sanchez

RESPONSABILIDAD CIVIL
 AGENDA
1. Marco Legal
2. Objeto, tipo y formas
3. Análisis de las Condiciones Generales de la Póliza
4. Principales Exclusiones Generales
5. Condiciones Particulares
6. Coberturas complementarias y Endosos
7. Casos de Estudio
Marco Legal de Responsabilidad
Civil
Principio Básico de Responsabilidad Civil

Articulo 1382 del Código Civil

“EL QUE POR CULPA O NEGLIGENCIA CAUSARE UN DAÑO A OTRO

ESTA OBLIGADO A REPARAR EL DAÑO CAUSADO”
 EL QUE…
• Cualquier persona capaz de discernimiento (es decir que esté en
condiciones de apreciar la importancia y el alcance de sus actos) corre el
riesgo de verse demandada en reparación de daños causados a terceros en
sus personas o en sus bienes:
• Por sus propios actos u omisiones
• Por actos u omisiones cometidos por personas que estén bajo su
dependencia
• Por las cosas de que se sirve
• Por las cosas que tiene a su cuidado
CAUSARE UN DAÑO…

Es decir provocare una lesión corporal, perjuicio moral por desfiguración, por
privación de ciertos placeres de la vida, por sufrimiento, etc.; daño a la
propiedad, perjuicio a la fortuna, disminución del patrimonio de la víctima, etc.

No es tan difícil estimar daños a cosas, pero si lo es en cuanto a daño a

personas.
ESTA OBLIGADO A REPARAR EL DAÑO CAUSADO
Esta obligación consiste en reparar el daño causado, ya sea con:
• Reparación del daño que deriva de LESIONES CORPORALES
• Reparación del DAÑO MORAL
• Reparación del DAÑO A COSAS
• Reparación del PERJUICIO PATRIMONIAL
En cuanto a Responsabilidad Civil por Hecho Propio (Responsabilidad
Delictual o Por Acto Ilícito):

Art. 1382: Cualquier hecho del hombre que causa a otro un daño Obliga a aquel
por cuya culpa sucedió o repararlo.

Art. 1383: Cada cual es responsable del perjuicio que ha causado, no solamente
por un hecho suyo, sino también por su negligencia o su imprudencia.

En cuanto a Responsabilidad Civil derivada de la obligación de Vigilancia

(Resp. Civil por hecho Ajeno):

Art. 1384: Párrafo 1:

No solamente es uno responsable del daño que causa un hecho suyo, sino también del
que se causa por hechos de las personas de quienes se debe responder, o por las
cosas que están bajo su cuidado.
 Principales Disposiciones Legales del Código Civil
En cuanto a Responsabilidad Civil derivada de la obligación de
Vigilancia :

A) CUIDADO DE PERSONAS

B) Art. 1384: A partir del 2do. Párrafo:

El padre y la madre después de la muerte del esposo(a), son responsables de los

daños causados por sus hijos menores, que vivan con ellos.

Los amos y comitentes lo son del daño causado por sus criados y apoderados en las
funciones en que estén empleados.

Los maestros y artesanos lo son del causado por sus discípulos y aprendices, durante
el tiempo que están bajo su vigilancia. La responsabilidad antedicha tiene lugar, a
menos que el padre, la madre, los maestros y artesanos, prueben que les ha sido
imposible evitar el hecho que da lugar a la responsabilidad.
Principales Disposiciones Legales del Código Civil
B) CUIDADO DE ANIMALES

Art. 1385:

El dueño de un animal, o el que se sirve de él, por el tiempo de su uso, es

responsable del daño que ha causado aquel, bien sea que estuviese bajo su
cuidado, o que se le hubiera extraviado o escapado.

C) CUIDADO DE EDIFICIOS
Art. 1386:
El dueño de un edificio es responsable del daño que cause su ruina,
cuando ha tenido lugar como consecuencia de culpa suya o por vicio
en su construcción.
Principales Disposiciones Legales del Código Civil

En cuanto a la Responsabilidad civil por Inquilinos:

Art. 1733

El inquilino es responsable en caso de incendio, a menos que pruebe que el

incendio fue causado por caso fortuito o fuerza mayor, o por vicio de
construcción; o que el fuego se comunicó por una casa vecina.
Concepto de Responsabilidad Civil

La obligación que tiene toda persona de reparar el daño causado a

otro, por su propio hecho, por el hecho de las personas de quienes
se debe responder, o por el hecho de las cosas que se tienen bajo
su guarda o cuidado.
Cuando y Donde Nace la Responsabilidad Civil

Cuando?
Desde el instante que a una persona se le puede IMPUTAR la comisión
de un acto o una omisión que ha causado un daño cierto (comprobable)
a otra persona

Dónde?
Del perjuicio causado a una persona por culpa o negligencia de otra
persona ajena
Seguro de Responsabilidad Civil

Su objeto:
Cubrir contra contingencias o sumas que legalmente se vean obligados a
pagar los asegurados por los daños causados a terceros

Importancia:
Las demandas o sentencias por daños ocasionados a terceros representan
una amenaza para el patrimonio o ingreso de cualquier persona o
empresa.
Con el seguro de Responsabilidad Civil se traspasa dicho a las compañías
aseguradoras.

Con el seguro de Responsabilidad Civil se traspasa dicho a las compañías

aseguradoras.
Seguro de Responsabilidad Civil

Que cubre?

La responsabilidad civil por hechos ocurridos de manera accidental y que

provengan de culpa o de riesgo creado.
Tipos de Seguros de Responsabilidad Civil
1. Seguro de Responsabilidad Civil derivado del uso de vehículos de motor

2. Seguro derivado de construcción yo montaje

3. Seguro de Responsabilidad Civil derivado del uso de Naves Marítimas (Barcos,

Yates, Jet Sky, etc.)

4. Seguro de Responsabilidad Civil derivado del uso de Naves Aéreas (Aviones,

Avionetas, Helicopteros, etc.)

5. Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

6. Seguro de Responsabilidad Civil General, entre otros

Formas de Pólizas de Resp. Civil General utilizadas en el País

En la República Dominicana utilizamos básicamente el formato CADOAR que es

un formato de póliza establecido por los aseguradores y reaseguradores bajo
la supervisión de la Superintendencia de Seguros.

Adicionalmente, existe el formato CGL, que es una combinación, es mas

amplio, ya que además de tener las coberturas locales incluye coberturas que
se utilizan en el extranjero, como por ejemplo R.C. Mundial, R.C profesional,
Extension de asegurados adicionales.
Análisis Condiciones Generales Contrato
Póliza Responsabilidad Civil General
 Análisis Condiciones Generales
Contrato Póliza Responsabilidad Civil General
Nos enfocaremos en algunos de los más importantes artículos, entre los
que están:
1. Interés Asegurado
2. Motivos o Razones que podrían generar ¨Demandas¨
3. Obligaciones de la aseguradora respecto a esta póliza
4. Defensa
5. Límite de Responsabilidad Civil
6. Obligaciones del Asegurado
7. Lo que nunca debe hacer el asegurado
8. Modificación del Riesgo
9. Subrogación
10. Limitación Geográfica
11. Prescripción
1. Interés Asegurado

El interés asegurado de esta póliza corresponde a todas las sumas que legalmente el
asegurado se vea obligado a pagar por daños y perjuicios que surjan de los riesgos o
coberturas incluidos.

Legalmente significa que para que la compañía de seguros haga efectivo un pago bajo esta
póliza tiene que existir necesariamente una sentencia estableciendo la culpabilidad del
asegurado y el grado o magnitud o la cuantía de los daños ocasionados.
2. Motivos o Razones que podrían generar “Demandas”

Hechos o acciones repentinas ocurridos de manera accidental que puedan causar los siguientes
daños:

• Lesiones Corporales o daño corporal, relacionados a salud, padecimientos, incluyendo la

muerte sufridas por seres humanos en calidad de terceros

• Daños a la propiedad de terceros que significaría cualquier daño físico, destrucción o pérdida
de una cosa tangible

Es importante aclarar que no son considerados terceros: los familiares, las personas que vivan
bajo el mismo techo, los socios, los accionistas, los administradores, encargados, empleados y
dependientes del asegurado.
3. Obligaciones de la aseguradora respecto a esta póliza

• La defensa del asegurado contra cualquier demanda en daños y perjuicios incoada en su

contra por lesiones corporales ocasionadas a terceras personas o daños a la propiedad ajena
• Pagar las primas sobre fianzas para levantar embargos
• Pagar todos los gastos incurridos, todas las costas que le corresponda al asegurado pagar
como resultado de un litigio y todos los intereses acumulados después de dictarse sentencia
• Pagar los gastos incurridos por el asegurado para prestar primeros auxilios a terceras
personas al ocurrir un accidente, por lesiones corporales a las cuales esta póliza sea aplicable
• Reembolsar al asegurados todos los gastos razonables, excepto pérdida de ingresos, hechos a
solicitud de la compañía
• Si existe cobertura, pagar las sumas especificadas en las sentencias contra el asegurado
cuando el caso haya adquirido el carácter de la cosa irrevocablemente juzgada,
4. Defensa

La defensa de los casos en procesos de demandas serán asumidas por la compañía

aseguradora aun cuando carezca de base o se fundamente en hechos falsos o
fraudulentos
5. Límite de Responsabilidad Civil

El límite contratado en la póliza corresponde al monto máximo que pagaría la

aseguradora como indemnización en un mismo evento.
Cabe señalar que en un mismo periodo y por varios accidentes, la totalidad de las
indemnizaciones y gastos asumidos por la aseguradora no excederá del límite agregado
que hoy en día es el mismo limite contratado.
6. Obligaciones del Asegurado

En caso de la ocurrencia de un accidente o daño a un tercero, el asegurado tiene la obligación:

• Prestar de inmediato los primeros auxilios en caso de que haya lesiones corporales

• Informar por escrito a la compañía aseguradora

• Remitir a la aseguradora todos los avisos, cartas, notificaciones, requerimientos, citaciones o

emplazamientos y en general todos los documentos judiciales o extrajudiciales destinados a
el accidente o al causante del mismo.
7. Qué no debe hacer el asegurado

• Sin el consentimiento de la compañía aseguradora, el asegurado nunca hacer lo siguiente:

• Reconocer o negar el principio, el alcance o lo bien fundado de una reclamación (en otras palabras, no asumir la
responsabilidad del hecho, no hacer juicios de valor, etc.)

• Concertar arreglos amistosos con los afectados

• Pagar todo o parte de las lesiones corporales

• Pagar, Reparar o rectificar cualquier daño a propiedades ajenas (edificios, vehículos, mobiliarios, maquinarias, etc.)

• Entablar una acción judicial por si mismo (que el asegurado nombre abogados propios, sin notificar a la aseguradora)
8. Modificación del Riesgo

Los cambios de actividad, de servicios, de locales, edificios, trabajos, y todas aquellas

modificaciones que realice el asegurado en la vigencia de esta póliza debe ser notificados y
aceptados por la compañía aseguradora para que queden cubiertos en la póliza.

Si existiere Agravación de Riesgo por estas modificaciones, la compañía aseguradora podría

rescindir la póliza.

Y qué es Agravación del Riesgo?

No es más que la situación que se produce cuando en el riesgo asegurado sobrevienen

circunstancias que antes no existían y alteran su naturaleza desde el punto de vista
asegurador, aumentando la peligrosidad por encima de los niveles existentes cuando se
estipuló la prima y el contrato
9. Subrogación

Después de que la aseguradora efectúe pagos a consecuencia de un accidente, el

asegurador podrá realizar la acción de recobro contra el causante o responsable directo
(persona o empresa) de tal accidente.
En ningún momento el asegurado podrá o deberá realizar ningún acto que pueda perjudicar
este derecho que tiene la aseguradora.
Ahora bien, en estas pólizas se incluye la Cláusula de Renuncia de Subrogación, donde la
aseguradora renuncia al derecho de recobrar contra cualquiera compañía subsidiaria y/o
afiliada y/o asociada con el asegurado mediante propiedad o administración, así como de los
familiares hasta el 2do. Grado, dependientes, funcionarios y empleados.
10. Limitación Geográfica

Esta póliza solo aplica a accidentes que ocurran dentro del Territorio de la República
Dominicana y reclamados de acuerdo a las leyes vigentes en el país, a menos que se
contrate la cobertura de Responsabilidad Civil Mundial Amplia que la veremos más
adelante.

Las ubicaciones y/o locales del asegurado deberán ser especificadas en la póliza. No
obstante una forma de cubrir todos los locales del asegurado automáticamente sería
indicar como ubicación Todo el Territorio Nacional.
13. Prescripción

En primer lugar, debemos aclarar que “Prescripción” se refiere al tiempo máximo para
presentar una reclamación después de la fecha del accidente, a partir del cual no podría
iniciarse ninguna acción contra el asegurador.
Según especifica la póliza, la prescripción sería de dos años.
Es válido mencionar que Ley 146-02 de Seguros y Fianzas (Artículo 47) establece que la
prescripción es de tres años para casos de terceros.
Exclusiones Generales de la Póliza de
Responsabilidad Civil
Daños a los bienes del asegurado, o de personas que dependan del mismo o que tengan
relación con el de afinidad hasta el 2do. Grado, de su conyugue de sus ascendientes,
descendientes y hermanos, así como cualquier persona que viva bajo el mismo techo del
asegurado. Tampoco quedan comprendidas las lesiones corporales causadas a las
personas enumeradas.

Daños a cosas confiadas al asegurado para que las use, las trabaje, controle, vigile,
transporte o custodie, así como los daños a cosas alquiladas.

Responsabilidad Civil derivada del dominio, mantenimiento, uso por el asegurado, o por
cualquier persona de la cual responda civilmente de un vehículo aéreo, terrestre o
marítimo, fuera de los predios del asegurado

Las reclamaciones por incumplimiento de contratos, así como las responsabilidades

civiles asumidas contractualmente que excedan la responsabilidad civil legal

La Responsabilidad Civil Penal

Lesiones corporales o daños causados por la acción lenta y persistente de humo,
ácidos, productos químicos, tóxicos, líquidos, gases, materiales de desperdicios u
otras sustancias irritantes o contaminantes, polvo, hollín, vapores, vibraciones,
filtraciones, derrames, escapes, emanaciones, hundimientos de terrenos, ruidos, luz,
rayos, calor y otras manifestaciones similares. Esta exclusión no procederá en cuanto
al efecto perjudicial que se deba a un acontecimiento repentino no previsto ni
esperado por el asegurado

Los gastos de prevención de un evento que pudiera causar lesiones o daños a la

propiedad

Lesiones corporales o daños a la propiedad causados o que sean consecuencia

directa o indirecta de guerra, guerra civil, tumulto popular, ley marcial o estado de
sitio, así como cualquier acto tendente a destituir por la fuera del gobierno de
jure o de facto, o el influenciarlo mediante el terrorismo a la violencia
 Condiciones Particulares
Póliza Responsabilidad Civil
 Condiciones Particulares por Tipo de Actividad

1. Para Riesgos Personales

2. Centros de Enseñanzas
3. Empresas de Construcción
4. Maquinarias y Grúas de Construcción y de Elevación de Cargas
5. Empresas de Servicio de Vigilancia
6. Para Sociedades y Clubes Deportivos
7. Talleres de Reparación de Vehículos, Garajes, etc.
8. Hoteles y Restaurantes
9. Empresas Comerciales, Industriales y Talleres
10. Propietarios de Edificaciones
11. Urbanizaciones y Propiedades Administradas en Régimen de Condominios
 Coberturas Complementarias

1. Responsabilidad Civil por Incendio y Explosión a Propiedades Ajenas

2. Responsabilidad Civil por Productos y Operaciones Terminadas
3. Responsabilidad Civil por Incendio y Explosión a Propiedades Alquiladas
4. Endoso de Responsabilidad Civil por Vehículos Confiados al Seguro
5. Responsabilidad Civil por Vallas, Letreros, Antenas y Parábolas
6. Responsabilidad Civil Cruzada
7. Responsabilidad Civil de Montacargas y Elevadores
8. Responsabilidad Civil por Piscina
9. Responsabilidad Civil por Suministro de Alimentos y Bebidas
10. Responsabilidad Civil por Daños a Propiedades Subterráneas
 Coberturas Complementarias

11. Responsabilidad Civil por Explosión de Calderas

12. Responsabilidad por Embarcaciones de Motor (Aplicable a viviendas)
13. Responsabilidad por Perros y Caballos (Aplicable a viviendas)
 Endosos Adicionales
1. Responsabilidad Civil por Daños Morales
2. Responsabilidad Civil por Gastos Médicos en los Predios
3. Responsabilidad Civil por Derrame de Líquidos
4. Endoso de Responsabilidad Civil Contingente
5. Responsabilidad Civil por Vehículos no Propios, Incluyendo Motocicletas
6. Endoso de Trabajos en los Predios
7. Endoso Responsabilidad Mundial Limitada
8. Endoso de Responsabilidad Civil por el Porte de Armas de Fuego
9. Endoso de Responsabilidad Civil de Lavandería (Aplicable a Hoteles)
10. Endoso de Contratistas Independientes
 Endosos Adicionales
11. Responsabilidad Civil Asumida por Contrato
12. Endoso de Responsabilidad Civil Publicitaria
13. Endoso para cubrir Propiedades bajo Custodia y Control del
Asegurado (Aplicable solo a empresas de vigilancia)
14. Condición Especial para Póliza de Exceso
Casos
de
Estudio
 CASO No. 1
Un dueño de un apartamento nuevo antes de ocuparlo decide hacer algunos arreglos entre ellos
colocar hierros en las ventanas y toldos.

El apartamento de su vecino de bajo esta ocupado y ya tiene instalados los toldos.

Al instalar los hierros caen chispas de al soldadura en los toldos del vecino.

Cuando se muda a su nuevo apartamento lo contacta su vecino para mostrarle el daño que se
le ha causado a los Toldos y le solicita que cubra el costo de cambiarlos.

• Hay responsabilidad
• Estaría cubierto por la póliza de Responsabilidad Civil
• Si hay cobertura bajo cual cobertura
 CASO No. 2
Un Concesionario de vehículos recibe en su taller una Jeepeta para corregirle un fallo que tiene
en el sistema eléctrico.

Mientras que el electricista esta revisando el sistema eléctrico se procede un incendio y el

vehículo se quema en un 80%.

El Concesionario presenta la reclamación a su aseguradora a través de su corredor de seguros

pues el dueño del vehículo le ha reclamado el pago del vehículo por pérdida total.

• Estaría cubierto por la póliza de Responsabilidad Civil

• Si esta cubierto bajo cual cobertura
• En caso de que se determine que hay cobertura la aseguradora debería
pagarle a asegurado el 100% del valor del vehículo.
 CASO No. 3
En uno de los hoteles de playa de nuestro país, un huésped resbala mientras llegaba a su
habitación debido a un pozo de agua que había por la lluvia que había caído en la tarde.

El huésped fue a la enfermería del hotel con un dolor en su espalda baja, lo llevan al la clínica y
le recetan medicina para el dolor y un desinflamatorio. A los dos días sale para su país.

Cuando llega a su país contacta a la agencia de viajes para quejarse y reclamarle una
indemnización pues indica que después de su caída no pudo continuar disfrutando de sus
vacaciones como lo tenía planeado debido a la caída.
 CASO No. 3 Cont…
La agencia contacta al Tour Operador encargado de organizar los viajes de sus
clientes. El Tour Operador al recibir la documentación correspondiente (gastos
médicos y una indemnización por no disfrutar 100% de sus vacaciones) decide
pagarle al huésped una indemnización y procede a reclamarle al Hotel.

El hotel presenta a través de su corredor de seguros a la aseguradora una

reclamación por el monto reclamado por el Tour Operador.

• Hay responsabilidad del Hotel

• Estaría cubierto por la póliza de Responsabilidad Civil
• Si esta cubierto bajo cual cobertura
¡Muchas
Gracias!
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