CAPfTULO 1: CONTENIDOS BÁSICOS 15

losgrandes estudiosos del seguro como mutualidad Norma o conjunto de normas que por una parte
deasegurados. otorgan derechos o facultades y por la otra, correlati-
vamente, establecen o imponen obligaciones.
pones Conjunto de normas que regulan la conducta de
b 2. Conceptos legales básicos los hombres, con el objeto de establecer un ordena-
bco miento justo de convivencia humana.
El derecho subjetivo se puede decir que es:
nos 2.1.Conceptode Derecho La facultad que tiene un sujeto para ejecutar de-
ción terminada conducta o abstenerse de ella, o para exi-
El origen etimológico de la palabra "Derecho" gir de otro sujeto e! cumplimiento de su deber.
erno tampocollega a brindar una noción completa de su La facultad, la potestad o autorización que con-
Exportación significado,esta proviene del latín "directum " que forme a la norma jurídica tiene un sujeto frente a
significaconducir, regir, enderezar, encaminar, dirigir, otro u otros sujetos, ya sea para desarrollar su propia
idad
r,
ordenar. actividad o determinar la de aquéllos.
[a, Directum es "lo recto" en este sentido se puede
interpretaral derecho como aquello que ordena rec-
tamentelas relaciones humanas. 2.2. Fundamentos del derecho:
Una cuestión importante es que a la hora de defi-
nirel Derecho es muy necesario recordar que su fun- El fundamento del derecho es donde se apoya el
ciónespecífica es la de dirimir los conflictos que se derecho, su base, ya que todo sistema jurídico es una
rrabajo
l suscitanentre las personas físicas o jurídicas, particu- verdadera construcción de normas de carácter obli-
lareso públicas con arreglo a las normas establecidas gatorio, que imponen una serie de deberes.
dela dentrode la sociedad, de lo cual se originó la distin- El fundamento que se busca para e! Derecho no
ciónentre Derecho Objetivo y Derecho Subjetivo. puede ser solamente explicativo, sino que debe ser
El Derecho es e! orden normativo e institucio- justificativo, ya que el espíritu humano no se satisface
nalde la conducta humana en sociedad inspirado en con razones únicamente explicativas.
postulados de justicia, cuya base son las relaciones Existen dos núcleos en el fundamento como es
socialesexistentes que determinan su contenido y ca- el subjetivismo, que es lo que pertenece al sujeto, al
rácter. interior del hombre, principalmente su razón, espon-
En otras palabras, es el conjunto de normas que taneidad o inspiración.
regulanla convivencia social y permiten resolver los El segundo núcleo es el objetivismo que es todo
rsonales
conflictosinterpersonales. lo que esta afuera, lo que él conoce, le afecta o lo
La definición inicial da cuenta del Derecho posi- impresiona. Estos núcleos van a formar las teorías
tivo,pero no explica su fundamento; por ello juris- subjetivistas y objetivistas que más adelante serán ex-
ondiciones. tas, filósofosy teóricos del Derecho han propuesto a plicadas brevemente.
lo largo de la historia diversas definiciones alternati- También debemos saber como se produce el co-
fmentepropor- vas,y distintas teorías jurídicas sin que exista, hasta nocimiento y la conciencia del derecho, para esto
/'d
~ os. la fecha,consenso sobre su validez. existen dos clases de conocimientos, un conocimiento
; seasuficiente- El estudio del concepto del Derecho lo realiza empírico, que es el que se funda sobre la observación
se cumplan los unade sus ramas, la Filosofía del Derecho. externa y nos indica que las cosas suceden de cierto
erminaron las Con todo, la definición propuesta inicialmente modo, pero no implica que no pueda suceder de otra
al fondo. resuelveairosamente el problema de "validez" del manera, el segundo conocimiento es el racional, que
rnogeneicesus fundamentodel Derecho, al integrar e! valor Justicia es el que deriva directamente de su entendimiento y
I
Socorrecto del en su concepto. no puede ser nunca desmentido por una nueva expe-
Los conceptos de derecho positivo y el derecho riencia.
ormación,por vigentese pueden reducir a que el primero es el que Existen también métodos de! conocimiento, que
e11, interés
,. m di}-
se aplica y el segundo es el que el órgano legislativo son el camino a seguir para conocer la verdad de un
¡" tecmcamenre
. publicapara ser obedecido en tanto dure su vigencia, objeto, estos métodos son: el método deductivo crea-
~ela masa to- mientras no sea sustituido por medio de la abroga- do por Aristóteles, también llamado método racional,
sistema, me- cióno derogación. es aquel que va a de lo universal a lo particular, de lo
¡ov~nientesde Elderecho objetivo o positivo se puede decir que abstracto a lo concreto; el método inductivo emplea-
os mtegrantes es: do desde Galileo y Bacon, este método es el que va de
El conjunto de reglas que rigen la convivencia de lo particular a lo universal, y que consiste en conocer
llamado por loshombres en sociedad. repentinamente, este es un método eficaz de conoci-
 16 MANUAL PROFESIONAL DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS

miento práctico, pero también en la actividad teóri-
ca, ya que hay esferas de la realidad que solo pueden
ser captadas de la forma repentinas, es decir, no por
razonamientos ni experimentaciones sucesivas. En-
tonces comprendiendo que las opiniones objetivistas
utilizaran sobre todo el método inductivo, mientras Todo
que la subjetivistas utilizaran casi exclusivamente, la tro del gen
deducción, las instituciones acompañaran de hecho a
las dos correctamente en sus investigaciones.
2.5. Vicio

2.3. Ramas del Derecho aplicables al seguro: Civil, Comercial y Administrativo Respec
lugar en to
El dere
Las diversas ramas jurídicas son las siguientes:
consentimie
Derecho constitucional re sufrido,
Derecho ambiental
Derecho procesal violencia, s
Derecho civil
Derecho procesal administrativo Cesa el
Derecho de las personas
Derecho procesal civil do conocid,
Derecho de cosas (de bienes)
Derecho procesal laboral cesado éstas
Derecho de daños
Derecho probatorio sa o tácitam
Derecho de obligaciones
Derecho procesal penal Los vici
Derecho de sucesiones
Derecho registral y notarial
Derecho de familia terior a la ce
Derecho tributario (fiscal)
Derecho económico nulo y a cOI
Derecho aduanero
Derecho informático
Derecho natural
Derecho laboral
Filosofía del derecho
Derecho de la seguridad social 2.6. Conce
Teoría del derecho
Derecho mercantil (comercial) caducidad
Teoría de la justicia
Derecho concursal
Historia del derecho
Derecho de sociedades
Derecho romano Rescisión
Derecho marítimo
Derecho germánico Pérdida
Derecho penal
Derecho indiano en virtud de
Derecho político
Sociología del derecho La rescis
sivamente so
su validez ori
2.4.Diferencia entre hecho, hecho jurídico y y hace nacer el derecho a cobrar un seguro) gurador cuar
acto jurídico b) Hechos Humanos: son aquellos realizados falsa declara:
por el hombre (Ej. edificar, comprar), los he- El asegu
Hecho: esta expresión sirve para designar cual- chos humanos, son voluntarios o involunta- contrato des
quier acontecimiento que, ocurra en el mundo, sea rios. Los hechos se juzgan voluntarios, si son notificándolo
producido por el hombre o no. Algunos hechos no ejecutados con discernimiento, intención y viéndole la ps
influyen para nada en el campo jurídico (Ej. estor- libertad (Artículo 897 del Código Civil) Elasegur
nudo, trueno) y se les denomina simples "hechos", circunstancias
otros por el contrario, producen efectos o consecuen- Acto Jurídico:
cias jurídicas (Ej. La muerte de una persona) y se los Son actos jurídicos los actos voluntarios lícitos, Nulidad
llama "hechos Jurídicos". que tengan por fin inmediato, establecer entre las per- El contra
sonas relaciones jurídicas, crear, modificar, transferir, de enriq uecers
Hecho Jurídico: conservar o aniquilar derechos. (Artículo 944 del Có- gurado.
Acontecimiento susceptible de producir alguna digo Civil) Si a la cel
adquisición, modificación, transferencia o extinción conocía esa in
de los derechos u obligaciones (Artículo 896 del Có- Diferencia entre hecho jurídico y acto jurídico: ma por el perí
digo Civil). Los hechos jurídicos producen efectos jurídicos, este conocimie
pueden ser ejecutados por el hombre o no: si fuesen
Clasificación de los Hechos Jurídicos: ejecutados por el hombre pueden ser voluntarios o no La nulidad ant
a) Hechos Naturales: son aquellos que se pro- y si fuesen voluntarios pueden ser lícitos o ilícitos. en los siguient
ducen por causas externas al hombre y estos Un acto jurídico es siempre un hecho humano, 1. Reticenc
pueden dar lugar a efectos jurídicos (Ej. Te- voluntario y lícito, y su característica principal es que 2. Inexisten
rremoto, produce la destrucción de una casa tiene como fin inmediato producir efectos jurídicos. 3. Exonerac
del asegu
 CAP[TULO 1: CONTENIDOS BÁSICOS 17

inductivo, mientras Todo "acto jurídico" queda comprendido den- 4. Sobreseguro con intención dolosa
;iexclusivamente, la trodelgenero de "hechos jurídicos". 5. Seguro plural con intención dolos a
pañaran de hecho a 6. Objeto del contrato de seguros
tigaciones. 7. Por Incapacidad de los Sujetos.
2.5.Viciosdel consentimiento 8. Por Vicios de los Actos Jurídicos (Contrato
celebrado por error o equivocación, Contrato
Respecto a los vicios de! consentimiento, tiene simulado, Contrato celebrado con dolo y con-
lugaren todos los contratos. trato celebrado con violencia)
El derecho de anular los contratos por vicios del 9. Por Objeto Ilícito.
consentimiento,corresponde a la parte que los hubie- 10. Por Causa Ilícita.
resufrido, y no a la otra parte, ni al autor del dolo, 11. Por ausencia del Interés Asegurable
violencia,simulación o fraude. 12. Por haber ocurrido el Siniestro antes de la ce!e-
Cesa el derecho de alegar tales nulidades, cuan- bración del Contrato.
doconocidas las causas de ellas, o después de haber 13. Por haber contratado una póliza con una Com-
cesadoéstas, los contratos fuesen confirmados expre- pañía no autorizada a operar en seguros.
sao tácitamente.
Losvicioso defectos se retrotraen al momento an- Caducidad:
teriora la celebración del acto y lo vamos a considerar Es la sanción que se establece en el contrato para
nuloy a considerar que nunca existió tácitamente. el caso de incumplimiento de los deberes de conducta
requeridos al asegurado. No afecta a todo el contrato ni
ataca e! vínculo contractual como lo hace la rescisión.
2.6.Concepto de rescisión, nulidad,
caducidad,subrogación y prescripción. Caducidad Legal:
Son los casos de caducidad previstos por la Ley de
Rescisión Seguros, a saber:
Pérdida de vigencia de los efectos de una póliza • Se produce cuando existe diferencia entre la
envirtud de determinadas causas. Propuesta y la Póliza y el Asegurado no recla-
La rescisión del contrato de seguro obra exclu- ma dentro de! mes.
sivamentesobre los efectos del mismo sin prejuzgar • El plazo de la Compañía para impugnar e! Con-
suvalidezoriginaria y puede ser ejercitada por el ase- trato conocida la Reticencia.
brar un seguro) guradorcuando concurren especiales circunstancias. • Denuncia del Siniestro fuera del plazo de Ley.
ellos realizados falsadeclaración, pago de primas, reticencia, etc. • Si se produce un cambio de Titular de! Interés
omprar), los he- El asegurador tiene la facultad de rescindir el Asegurado.
tioso involunta- contrato después de la ocurrencia de un siniestro, • Si se exageran fraudulentamente los daños pro-
luntarios,si son notificándolofehacientemente al asegurado y devol- ducidos por e! Siniestro.
[to, intención y viéndolela parte de prima no consumida. • Cuando el Asegurado viola la Obligación de
bdigoCivil) Elaseguradotiene este mismo derecho y en iguales Salvamento.
circunstanciasNo puede exigir; la devolución de prima. • Cuando e! Asegurado cambia el estado de las
cosas dañadas.
unraríos lícitos, ulidad • Cuando el Asegurado reconoce responsabilidad
I
,erentrelas per- Elcontrato es nulo si se celebró con la intención ante Terceros.
ificar,transferir, de enriquecerse indebidamente con el excedente ase- • Cuando hay maltrato o se sacrifica al animal
!UO 944 del CÓ- gurado. sin previo consentimiento de la Compañía.
Sia la celebración de! contrato e! asegurador no
conocíaesa intención, tiene derecho a percibir la pri- Caducidad Convencional:
jurídico: mapor el período de seguro durante el cual adquiere Las partes pueden convenir la Caducidad de los
rctosjurídicos, esteconocimiento. Derechos del Asegurado si el incumplimiento de al-
p no: si fuesen guna carga u obligación, se demuestra, se debió a cul-
luntarioso no Lanulidad anula en forma parcial o total el contrato pa o negligencia del Asegurado y siempre y cuando
bs o ilícitos. en los siguientes supuestos: este hecho no esté previsto en la Ley.
cho humano, 1. Reticencia
incipales que 2. Inexistencia del riesgo Subrogación:
¡LOS jurídicos. 3. Exoneración por mora (de la responsabilidad Es la acción de transmitir los derechos de repe-
del asegurador) tición contra quien se estime responsable- En seguro,
 18 MANUAL PROFESIONAL DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS

los derechos que le corresponden al asegurado contra Las Personas Jurídicas pueden ser: specíficos:
un tercero se transfieren a favor del asegurador hasta Personas Jurídicas Públicas: el Estado, Enti riesgo, la prima, la su~~
el monto de la indemnización abonada. Autárquicas, la Iglesia, etc. urable, el siniestro y la III
El Asegurado es responsable de todo acto que Personas Jurídicas Privadas: Asociaciones, I
perjudique este Derecho del Asegurador, el Asegura- daciones , Sociedades Civiles , Sociedades Comeartes del Contrato de Seg
dor no puede valerse de la Subrogación en perjuicio les, etc. .segurador:
del Asegurado. Persona Jurídica auto
La Subrogación es inaplicable en los Seguros de Patrimonio: encia de Seguros de la a
Personas (naturaleza no Resarcitoria). Conjunto de bienes y derechos que le perteraizada para asumir riesgos
a una persona o empresa menos las obligacio..ey20.091 y que puede o
Prescripción: contraídas. iguientes formas:, .
Pérdida de la acción o el modo de adquisición de Sociedad Anonlffia,
los derechos por el transcurso del tiempo. Hecho Jurídico: Mutuos.
En el caso del contrato de seguro, las acciones Todo acontecimiento susceptible de producir Sucursales o Agencias
que de él derivan prescriben al año, iniciándose el guna adquisición, modificación, transferencia o de los tipos menciona
mismo desde que el crédito es exigible (art. 58 y 59 tensión de derechos u obligaciones. Entidades Oficiales o
Ley 17.418). vinciales o Municipal
Acto Jurídico:
Todo hecho voluntario y lícito que tiene por fin~segurado: , .
2.7. El Contrato de Seguro: Definición, forma minente instalar entre las personas relaciones jurídi Es toda persona ÍLSIC
y prueba legal para contratar que, t
Contrato: ble, contrata el seguro po
Definición: Acto jurídico (pacto o convenio) bilateral (en; En el ramo vida, los
"Institución cuyo objeto es restablecer la inte- partes) que se obligan respecto de una materia, pIde 18 años, pueden c?ntr
gridad del patrimonio o continuidad de ingreso de tación o cosa determinada y a cuyo cumplimie pia vida sólo si ~eslgnan
las unidades económicas, en la medida que resulten pueden ser compelidas. Existe cuando las personasdientes, descendIentes, c
afectadas por riesgos independientes de la voluntad ponen de acuerdo sobre una declaración de volun hallen a su cargo.
deliberada del interesado, mediante la previa acu- común destinada a reglar sus derechos. Este Artículo 128 d
mulación por empresas especializadas de los medios modificado por la Ley 26
financieros necesarios formados por un aporte in- Contrato de Seguro (Artículo 1 - Ley 17.418) ría de edad a los 18 año
dividual de cada uno de los posibles perjudicados, Hay Contrat~ de Seguro cuando el Aseguradrestricción de los menor
cuya cuantía resulta de un cálculo técnico basado en se obliga, mediante una prima o cotización, a resananterior.
la probabilidad estadística de ocurrencia del riesgo un daño o cumplir la prestación convenida si ocun
previsto, ponderando la frecuencia e intensidad con el evento previsto. Tomador:
que se manifiesta" . Es la persona física
Principios del Contrato de Seguros trato con el asegurador,
Visión General del Seguro: a) Debe existir la probabilidad de ocurrencia propia (asegurado/toma
"Es una actividad compleja que reúne en su es- un riesgo. (tomador).
tructura elementos económicos, jurídicos y técnicos". b) Incertidumbre sobre el momento de la Da
rrencia. Principales obligacion
Definiciones Generales: c) Necesidad de medición del perjuicio en val Enumeración Y Explicac
Bienes: res económicos Incumplimiento
Objetos y cosas materiales susceptibles de apro- d) El hecho debe ser aleatorio o librado al aza • o alterar el est
piación que son de utilidad a la persona y cuyo con- e) El cálculo estadístico debe establecer posi municar al asegu
junto constituye su patrimonio. lidades de ocurrencia del riesgo. (No debe • Abonar el costo
imposible su ocurrencia) • Denunciar el sini
Persona: f) No se pueden asegurar hechos ilícitos. • Proveerlainforn
Todo ente capaz de adquirir derechos y contraer cesaria referente
obligaciones. Elementos del Contrato: • o efectuar cam
Las Personas son de una existencia ideal (Per- Generales: • Cumplir con la
sona Jurídica) o de una existencia visible (Persona Son las partes esenciales para la configuración dt • N o reconocer r
Física). mismo, esto es la capacidad, el consentimiento, t • La falta de cum
objeto y la causa. es causal de SUS)
 CAPITULO 1: CONTENIDOS BÁSICOS 19

Específicos: • En caso de agravación de! riesgo, puede ser

~stado, Entidades Elriesgo,la prima, la suma asegurada, e! interés ase- causal de rescisión.
gurable,e! siniestro y la indemnización.
sociaciones, Fun- Objeto:
edades Comercia- Partesdel Contrato de Seguro: El Seguro no tutela cosas, sino el Interés sobre
Asegurador: ellas al advertirse un peligro. (Interés Asegurable)
Persona Jurídica autorizada por la Superinten-
denciade Seguros de la Nación, especialmente orga- Objeto (Artículo 2 - Ley 17.418)
que le pertenecen nizadapara asumir riesgos, que debe regirse por la El contrato de seguros puede tener por objeto
las obligaciones Ley20.091 y que puede operar bajo alguna de las toda clase de riesgos si existe interés asegurable, sal-
siguientesformas: vo prohibición expresa de la Ley.
Sociedad Anónima, Cooperativa y de Seguros
Mutuos.
le de producir al- Sucursales o Agencias de Entidades Extranjeras 2.8. Características legales del Contrato de
msferencia o ex- de los tipos mencionados anteriormente. Seguros:
Entidades Oficiales o Mixtas, Nacionales, Pro-
vinciales o Municipales. Bilateral:
Crea obligaciones recíprocas para ambas partes
e tienepor fin in- Asegurado: surgiendo este concepto ya de su propia naturaleza
cionesjurídicas. Es toda persona física o jurídica con capacidad (Ley 17.418 Artículo 1). (Sólo el contrato de caución
legalpara contratar que, teniendo un interés asegura- es trila teral).
ble,contrata e! seguro por cuenta propia. Sin embargo y pese a crear obligaciones para am-
) bilateral (entre En el ramo vida, los menores de edad, mayores bas partes, la del Asegurador queda condicionada al
tla materia, pres- de 18 años, pueden contratar un seguro sobre su pro- evento previsto no cumpliendo efectivamente este últi-
o cumplimiento pia vida sólo si designan beneficiarios a sus ascen- mo prestación alguna de no ocurrir el siniestro, dado
lolas personas se dientes,descendientes, cónyuge o hermanos que se al carácter condicional de la obligación contraída.
ión de voluntad hallena su cargo.
bs. Este Artículo 128 de la Ley de Seguros ha sido Aleatorio y Condicional:
modificadopor la Ley 26.579 que establece la mayo- La obligación del Asegurador depende de un he-
17.418) ría de edad a los 18 años, por lo tanto se elimina la cho eventual que es el riesgo (si ocurre el evento pre-
el Asegurador restricciónde los menores adultos que preveía la Ley visto, hecho futuro, incierto y extraño a la voluntad
¡ación,a resarcir anterior. de las partes).
~enida si ocurre
Tomador: Consensual;
Esla persona física o jurídica que celebra e! con- Se perfecciona por el mero consentimiento de las
trato con el asegurador, y puede hacerla por cuenta partes. Los derechos y obligaciones de las partes em-
deocurrencia de propia(asegurado/tomador) o por cuenta de terceros piezan desde que se ha celebrado la convención, aún
(tomador). antes de haberse emitido la póliza.
lentode la ocu-
Principalesobligaciones del Asegurado. Típico:
trjuicioen valo- Enumeracióny Explicación. Efectos del Está esquematizado en la Ley (Elementos esen-
Incumplimiento ciales y naturales, derechos y obligaciones, etc.).
librado al azar • No alterar el estado de riesgo, o si lo hace co-
rablecer posibi- municar al asegurador. Nominado:
o. (No debe ser • Abonar el costo del seguro en tiempo y forma. Porque la Ley le da un nombre. (Contrato de Se-
• Denunciar el siniestro en tiempo y forma guro).
s ilíciros.
• Proveer la información y/o documentación ne-
cesaria referente al siniestro. Comercial:
• No efectuar cambios en la cosa dañada Porque es considerado un acto de comercio. Su-
• Cumplir con la obligación de salvamento. jeto a Leyes Mercantiles y a la competencia de los
~figuraciónde! • No reconocer responsabilidad ante terceros. Jueces de Comercio.
~entimiento, e! • La falta de cumplimiento de estas obligaciones
es causal de suspensión / caducidad.

L
 20 MANUAL PROFESIONAL DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS

No Formal: El riesgo constituye un aspecto esencial del s¡ ra ésta queda li?erad~

Si bien el contrato de seguros no requiere ningu- guro. A su alrededor se teje toda la trama técnica que correspondlere, SI

na formalidad, cabe destacar que para fines de prue- normativa del mecanismo asegurativo, que reúne e de los 15 días de venc
ba debe constar por escrito en el que se especifiquen su seno la previsión, la prevención y la reparación ti
las condiciones generales del contrato, sus modifica- sentido amplio.
ciones y la póliza. 3.2. Situación en I
La ley determina la escritura del acto. El contra- Interés Asegurable:
to de seguros debe probarse por escrito. Sin embargo Ellnterés Asegurable es la relación económica li En los seguros
todos los demás medios de prueba serán admitidos si cita (de hecho o de derecho) entre una Persona y un, o la vida del asegura
hay principio de prueba por escrito. cosa o bien amenazado por un riesgo (susceptible d de interés aseg~rable.
valoración patrimonial objetiva y estimada). monto indemmzaton
De Ejecución Continuada: La suma asegurada y consecuentemente la in pacidad de pago de 1
Las obligaciones de las partes y los derechos per- demnización no puede superar el valor monetario de contratante.
duran a lo largo de un período de tiempo que es la interés asegurable en los seguros de daños patrimo En.los s~guros d
vigencia del contrato. niales nizatono reviste cara
das en gran parte po
De Adhesión: Desaparición del Interés Asegurable: mixta, entre el segur
Porque es el asegurado quien se adhiere a un Antes del inicio de la vigencia: En este caso e existencia de una fo
texto hecho y preestablecido que son las condiciones Asegurado queda liberado de pagar la Prima. u ble. En la gran may
generales, redactadas por el asegurador y aprobadas Compañía Aseguradora no obstante puede exigir e no se pierde, en tant
por la S.S.N. reintegro de los gastos incurridos más un adiciona o podría tener cierta
de hasta un 5% de la prima. asegurado o su ac~e
De Buena Fe: Durante la vigencia de la Póliza: En este caso e. viera, no debe olvid
Principio básico y caractensnco de todos los Asegurador tiene derecho a cobrar la Prima por e. valorizació~ econó
contratos que obliga a las partes a actuar entre si con tiempo transcurrido. consecuenCla de una
la máxima honestidad.
Valor del Interés Asegurable:
Oneroso: 3.3. La evaluació
No es gratuito, existe una prestación económica Suma Asegurada Simple: intensidad
de las partes. La obligación del asegurador nace por Es aquella que sugiere el Asegurado con el ásese-
el pago de una prima por el asegurado. Las obligacio- ramiento del Productor Asesor de Seguros. Desde el punto
nes son medibles en dinero. que en relación con
Valor Tasado: daño a cubrir, la ase
Indemnizatorio y Resarcitorio: Es un valor que se tasa o conviene y que se toma en razón inversa de •
Reemplaza los valores perdidos a consecuencia de para determinar la Suma Asegurada, como es un va- cobertura en razón d
un siniestro y resarce el daño ocasionado por el even- lor fijado por un idóneo en la materia, ese valor se va Dicho en otras
to, no puede haber intención de enriquecimiento. a mantener durante la vigencia de la Póliza, excepto riesgo es más asegura
que se acredite al momento del Siniestro y en forma bilidad de sufrir dete
fehaciente que el bien tiene otro valor una cobertura es dir
de probabilidad y m
Valor Definitivamente Convenido: puesto el respectivo
3. Principios Técnicos del Seguro
Es el que se conviene entre el Asegurado y el Ase· mayor magnitud es
gurador y que en principio no puede ser discutido será la tasa de prim
3.1. Elementos básicos: Riesgo e Interés por la Compañía, salvo que se compruebe fehaciente- El concepto de p
Asegurable mente que el Asegurado actuó con dolo al momento cisos: uno está cons
de la valuación. necesaria, como 1;; m
Riesgo: y los de ocurrencia ~
Posibilidad de que se produzca un evento dañoso Cambio del Titular del Interés: Se trata de certeza e
(que se teme y que su realización es incierta) y que si Debe ser notificado a la Compañía Aseguradora en el otro. Entre a
ocurre produce un daño valorable económicamente. en un plazo estricto de 7 días y esta tiene un plazo que se expresa a tr
También en la Terminología Aseguradora se em- de 20 días con preaviso de 15 días para decidir si rador representa el
plea el concepto de Riesgo para expresar el Objeto acepta o no el cambio del Titular. Si el Asegurado denominador el de
Asegurado. omite avisar el cambio a la Compañía Asegurado- La probabilidad
la relación existente
 CAPiTULO 1: CONTENIDOS BÁSICOS 21

o esencial del se- raésta queda liberada de pagar cualquier prestación ducidos, frente al número de casos posibles, siempre
ta trama técnica y quecorrespondiere, si el Siniestro se produce después que el número de casos posibles sea conocido y fijo.
ivo, que reúne en delos 15 días de vencido este plazo.
la reparación en
3.4 Seguros de Daños Patrimoniales y de
3.2. Situación en los seguros de personas Personas. Concepto, objeto, riesgos y ramos
principales.
¡ión económica lí- En los seguros que cubren la integridad física
lna Persona y una o la vida de! asegurado, no se requiere la existencia Desarrollado en Capítulo 1- Punto 1.4
o (susceptible de deinterés asegurable por parte del beneficiario, y el
timada). montoindemnizatorio sólo está limitado por la ca-
entemente la in- pacidadde pago de la respectiva prima por parte del 3.5. Prima y Premio
lor monetario del contratante.
~d - .
e anos patnmo- En los seguros de personas, el principio indem- La Prima:
nizatorioreviste características particulares, origina- Costo del seguro que se establece en base al cál-
dasen gran parte por su naturaleza en cierta forma culo de probabilidades (estadístico y matemático) te-
e: mixta,entre el seguro y el ahorro, lo cual implica la niendo en cuenta la frecuencia (cantidad de casos) y
I
: En este caso el existenciade una forma especial de interés asegura- la intensidad (magnitud de los daños).
r la Prima. La ble.En la gran mayoría de los casos este principio
e puede exigir el nose pierde, en tanto y cuanto el beneficiario tiene Distintos tipos de Prima:
hás un adicional o podría tener cierta dependencia económica con el Prima Pura o Prima de Riesgo:
asegurado o su acreedor. Además aunque no la tu- Costo técnico del seguro calculado sobre bases de
: En este caso el viera,no debe olvidarse que existe legalmente una probabilidades de acaecimiento de los riesgos, consi-
la Prima por el valorización económica del daño moral, en este caso derando la frecuencia y la intensidad de los daños.
consecuencia de una relación afectiva o familiar.
Frecuencia: Cantidad de casos ocurridos /
Cantidad total de casos expuestos.
3.3. Laevaluación del riesgo: frecuencia e
intensidad Intensidad: Valor total de los daños / Valor
o con el aseso- total de los bienes dañados
guros. Desde el punto de vista técnico podemos afirmar
que en relación con el tipo y magnitud del posible Prima Pura
dañoa cubrir, la asegurabilidad de un riesgo, se mide Cálculo de probabilidades, cuenta la frecuencia e
rey que se toma enrazón inversa de su probabilidad y el costo de su intensidad siniestra!.
como es un va- cobertura en razón directa.
ese valor se va Dicho en otras palabras, esto significa que un Prima de Tarifa o Prima Bruta:
~óliza, excepto riesgoes más asegurable cuanto menor sea la proba- Se denomina así a la resultante de adicionar a la
stro y en forma bilidadde sufrir determinado daño y que el costo de prima pura o de riesgo, una carga destinada a solven-
unacobertura es directamente proporcional al grado tar una serie de gastos propios del desenvolvimiento
deprobabilidad y magnitud del daño a que está ex- de la actividad operativa (gastos de administración
puesto e! respectivo bien. Cuanto más probable y de o explotación y gastos de producción), un plus para
rado y el Ase- mayormagnitud es el posible daño a sufrir, más alta desvíos y otro para utilidad (margen de utilidad y
e ser discutido serála tasa de prima. margen de seguridad).
be fehaciente- El concepto de probabilidad tiene dos límites pre-
o al momento cisos:uno está constituido por hechos de ocurrencia Prima Adicional:
necesaria, como la muerte, que se representa con ell, También denominada extra prima se cobra por
y los de ocurrencia imposibles simbolizados por el o. la adición de un riesgo o bienes no incluidos en la
Setrata de certeza en un extremo y de imposibilidad cobertura básica.
a Aseguradora en el otro. Entre ambos transcurre la probabilidad,
tiene un plazo que se expresa a través de una fracción, cuyo nume- Prima de Póliza:
I
eara deciidiIr SI. rador representa el número de casos producidos y el Es la resultante de multiplicar la prima de tarifa
el Asegurado denominador el de casos posibles. (más las extraprimas que correspondan por cobertu-
fa Asegurado- La probabilidad matemática está constituida por ras adicionales, menos las rebajas técnicas aplicables)
la relación existente entre el número de casos pro- por la suma asegurada.
 22 MANUAL PROFESIONAL DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS

Intensidad: rada fije

Prima Comercial: Cuantifica la importancia del siniestro sobre el ra yelmo
Es el acumulado de la prima de póliza más los bien asegurado, indicando el porcentaje de daños que en cuanto
recargos administrativos, el adicional financiero y el ha producido el siniestro sobre la totalidad del bien. producir s
derecho de emisión. Es nec
fndice de intensidad: rable nor
Premio: Costo promedio de los siniestros producidos res- la desvalo
Es la sumatoria de la prima comercial más los pecto a un asegurado o conjunto de asegurados, o estado de
impuestos, tasas, sellados y gravámenes y todo recar- con relación a una determinada cartera de pólizas. puede coin
go adicional a la misma. tado.
Es en definitiva el costo total o real del seguro fndice de siniestralidad: Otra d
que abona el asegurado. Coeficiente o porcentaje que refleja la propor- tituida por
ción existente entre el costo de los siniestros produci- caso la su
Cuadro de Prima a Premio: dos en un conjunto o cartera determinada de pólizas a nuevo d
Prima de Riesgo o Prima Pura y el volumen global de las primas que han devengado una cosa s
Gastos de Explotación en el mismo período tales operaciones. condicione
+ Gastos de Producción servación y
Margen de utilidad El pago de la prima ra el asegu
Margen de seguridad Quién está obligado al pago de la prima: reponiendo
El tomador es el obligado al pago de la prima. la reposicié
Prima de Tarifa o Prima Bruta Por últ
x Suma Asegurada Lugar y pago de la prima: a valor de
La prima se pagará en el domicilio del asegura- mente con
+ Primas Adicionales dor o en el lugar convenido por las partes. sador. ea
Recargos Técnicos dado los p
A partir de cuándo es debido el premio: el riesgo m
Prima de Póliza Es debido desde la celebración del contrato. a significar,
tendientes
+ Adicional Financiero Cuándo es exigible el pago del premio: patrimonia
Es exigible. contra entrega de la póliza o de un
Prima Comercial certificado de cobertura. El Interés a
de Titular.
+ Impuestos, tasas, sellados, contribuciones Crédito tácito: Tasado. Val
Si la póliza es entregada y no se percibe la pri-
Premio ma se presume que se ha concedido crédito para su Noción:
pago. Interés
Basespara el cálculo de la prima pura Es de hacer notar que en la práctica comercial derecho qu
Probabilidad: este procedimiento es muy usual y se regula por la ble de valo
Posibilidad de que se produzca un determinado cláusula de cobranzas. Determin
suceso. Valora si es muy posible o si es muy poco tener alg
posible.
asegurabl
apuesta.
Lasestadísticas: 3.6. El valor asegurable, la suma asegurada y
Ayudan a cuantificar el número de veces que se el tipo de cobertura
materializa el riesgo por cada cierto número de ele- Desaparici
mentos expuestos a él. El valor monetario por el cual se asegura deter- Pueden
minado interés y que en las pólizas denominamos del interés
Frecuencia: suma asegurada, puede revestir diferentes caracterís- gencia, o q
Coeficiente que refleja el promedio de número de ticas según el ramo y tipo de cobertura, pero siempre trato.
siniestros que el titular de una póliza de seguros tiene respetando el principio indemnizatorio que constitu- En el p
durante un año completo o el promedio de siniestros ye la base del sistema asegurador, cuya función básica pagar la p
por año de todo un conjunto o cartera de pólizas. es restablecer y no mejorar, aunque en determinados que se le r
casos este principio no es de aplicación absoluta. adicional q
En todos los seguros, lo común es que el asegu-
 CAPITULO 1: CONTENIDOS BÁSICOS 23

rada fije unilateralmente la suma por la cual asegu- En el segundo supuesto, el asegurador tiene dere-
niestro sobre el ra y el monto elegido genera situaciones diferentes cho a percibir la prima
je de daños que encuanto al valor indemnizatorio real que se pueda Si le fue comunicada oportunamente de manera
alidad del bien. producir según el caso. proporcional al tiempo transcurrido.
Es necesario tener en cuenta que el valor asegu- Si no le fue comunicada oportunamente, a perci-
rabienormal de una cosa, es su valor a nuevo menos birla por el período de seguro en curso.
producidos res- la desvalorización que sufre por uso, antigüedad o
asegurados, o estado de conservación y nivel técnico, importe que Cambio de titular:
rra de pólizas. puedecoincidir o no con el valor asegurado contra- El cambio de titular del interés asegurado debe
tado. ser notificado al asegurador. Este podrá rescindir el
Otra de las posibilidades de cobertura está cons- contraro en el plazo de 20 días con un preaviso de
fleja la propor- tituida por el seguro a valor de reposición, en cuyo 15 días. La notificación del cambio de titular se hará
iestros produci- caso la suma asegurada no debe representar el valor en el término de 7 días, si la póliza no prevé otro.
macla de pólizas a nuevo de la cosa, sino el costo de adquisición de La omisión libera al asegurador si el siniestro ocurre
j han devengado una cosa semejante a la afectada, es decir de iguales después de 15 días de vencido ese plazo. Esta dispo-
is. condiciones de calidad, antigüedad, estado de con- sición se aplica a la venta forzada, computándose los
servación y adelanto técnico. En este tipo de cobertu- plazos desde la aprobación de la subasta, pero no se
ra el asegurador no asume una obligación de hacer, aplica a la transmisión hereditaria, en el supuesto en
¡ima: reponiendo la cosa dañada, sino de pagar el costo de el que los herederos y legatarios suceden en el contra-
p de la prima. la reposición a medida que se va concretando. to (Art. 82 y 83 Ley de Seguros).
Por último tenemos la posibilidad de coberturas
a valor de reposición a nuevo o tasado irrevocable- Valoración:
~io del asegura- mente convenido, con intervención de un perito ta- Suma asegurada simple:
lartes. sador. Coberturas éstas que tienen difusión limitada Es la suma asegurada común que sugiere el ase-
dado los problemas que puedan generar, sobre todo gurado con el habitual asesoramiento de su productor
hio: el riesgo moral involucrado, por cuanto podría llegar asesor. Por ejemplo para el rubro incendio de edificio
~I contrato. a significar, un estímulo de conductas del asegurado, se determina según la superficie cubierta multiplicada
tendientes a sacar ventajas respecto de la situación por el valor del metro cuadrado de la construcción,
io: patrimonial preexistente. de acuerdo a la calidad edilicia, antigüedad y estado.
póliza o de un Para un comercio minorista del mismo ramo en el
ElInterés asegurable. Noción, Desaparición, Cambio rubro mercaderías por el valor de la reposición de la
de Titular. Valoración. Suma asegurada simple. Valor misma, etc.
Tasado. Valor definitivamente convenido. Efectos.
e percibe la pri- Valor tasado:
crédito para su Noción: Es un importe que se conviene como suma ase-
Interés asegurable es la relación de hecho o de gurada y ese será el valor del bien, salvo que el asegu-
tctica comercial derecho que liga a una persona con un bien, suscepti- rador acredite que supera notablemente ese valor al
se regula por la ble de valoración patrimonial; objetiva o estimada. momento del siniestro (Art.63 Ley 17.418).
Determina el grado de interés lícito que podría
tener alguien para asegurarse. El interés Valor definitivamente convenido:
En este caso el valor no podrá ser discutido por
asegurable es lo que distingue al seguro de la
el asegurador, salvo que éste pueda probar dolo del
apuesta.
~asegurada y asegurado en su fijación, en cuyo caso se considerará
nulo.
Desaparición: En la póliza de casos se inserta habitualmente la
~ asegura deter- Pueden darse dos situaciones. La desaparición siguiente cláusula:
s denominamos del interés asegurable antes del comienzo de la vi- ... Si el asegurado y el asegurador convinieran
Ientes caractens-' gencia, o que ésta ocurra durante la vigencia del con- que el valor asegurable indicado en la póliza tenga
I .
ra, pero siempre trato. carácter definitivo, en caso de reclamo por pérdida
l. .
110 que constitu- En el primer caso el tomador queda liberado de total real, presumida o virtual, no estará permitido al
a función básica pagar la prima, pero el asegurador tiene derecho a asegurador discutirlo, salvo que pruebe dolo del ase-
ln determinados que se le reembolsen los gastos incurridos mas un gurado en su determinación, en cuyo caso el contrato
on absoluta. adicional que no podrá exceder del 5% de la prima. será nulo y el asegurador ganará la prima íntegra.
les que el asegu-

100.-
 22 MANUAL PROFESIONAL DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS

Intensidad: rado fije u:

Prima Comercial: Cuantifica la importancia del siniestro sobre el ra y el me
Es el acumulado de la prima de póliza más los bien asegurado, indicando el porcentaje de daños que en cuanto
recargos administrativos, el adicional financiero y el ha producido el siniestro sobre la totalidad del bien. producir se
derecho de emisión. Es neo
[ndice de intensidad: rabIe norm
Premio: Costo promedio de los siniestros producidos res- la desvalol1
Es la sumatoria de la prima comercial más los pecto a un asegurado o conjunto de asegurados, o estado de o
impuestos, tasas, sellados y gravámenes y todo recar- con relación a una determinada cartera de pólizas. puede coine
go adicional a la misma. rado,
Es en definitiva el costo total o real del seguro Indice de siniestralidad: Orra de
que abona el asegurado. Coeficiente o porcentaje que refleja la propor- tituida por
ción existente entre el costo de los siniestros produci- caso la sum
Cuadro de Prima a Premio: dos en un conjunto o cartera determinada de pólizas a nuevo de
Prima de Riesgo o Prima Pura y el volumen global de las primas que han devengado una cosa ser
Gastos de Explotación en el mismo período tales operaciones. condiciones
+ Gastos de Producción servación y ~
Margen de utilidad El pago de la prima ra el asegur
Margen de seguridad Quién está obligado al pago de la prima: reponiendo
El tomador es el obligado al pago de la prima. la reposición
Prima de Tarifa o Prima Bruta Por úlrir
x Suma Asegurada Lugar y pago de la prima: a valor de re
La prima se pagará en el domicilio del asegura- mente conve
+ Primas Adicionales dor o en el lugar convenido por las partes. sador. Cober
Recargos Técnicos dado los pro
A partir de cuándo es debido el premio: el riesgo mor
Prima de Póliza Es debido desde la celebración del contrato. a significar, u
tendientes a
+ Adi.cional Financiero Cuándo es exigible el pago del premio: patrimonial p
Es exigible .contra entrega de la póliza o de un
Prima Comercial certificado de cobertura. El Interés as4t!
de Titular. Val
+ Impuestos, tasas, sellados, contribuciones Crédito tácito: Tasado. Valor
Si la póliza es entregada y no se percibe la pri-
Premio ma se presume que se ha concedido crédito para su Noción:
pago. Interés a~
Bases para el cálculo de la prima pura Es de hacer notar que en la práctica comercial derecho que li
Probabilidad: este procedimiento es muy usual y se regula por la ble de valorac
Posibilidad de que se produzca un determinado cláusula de cobranzas. Determina e
suceso. Valora si es muy posible o si es muy poco
tener alguie
posible.
asegurable e
Las estadísticas: 3.6. Elvalor asegurable, la suma asegurada y apuesta.
Ayudan a cuantificar el número de veces que se el tipo de cobertura
materializa el riesgo por cada cierto número de ele- Desaparición:
mentos expuestos a él. El valor monetario por el cual se asegura deter- Pueden da
minado interés y que en las pólizas denominamos del i~terés ase~
Frecuencia: suma asegurada, puede revestir diferentes caracterís- genera, o que és
Coeficiente que refleja el promedio de número de ticas según el ramo y tipo de cobertura, pero siempre trato.
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durante un año completo o el promedio de siniestros ye la base del sistema asegurador, cuya función básica pagar la prima
por año de todo un conjunto o cartera de pólizas. es restablecer y no mejorar, aunque en determinados que se le reernl
casos este principio no es de aplicación absoluta. adicional que nc
En todos los seguros, lo común es que el asegu-
 CAPITULO 1: CONTENIDOS BAslCOS 23

rado fije unilateralmente la suma por la cual asegu- En el segundo supuesto, el asegurador tiene dere-
iniestro sobre el ra y el monto elegido genera situaciones diferentes cho a percibir la prima
laje de daños que en cuanto al valor indemnizatorio real que se pueda Si le fue comunicada oportunamente de manera
talidad del bien. producir según el caso. proporcional al tiempo transcurrido.
Es necesario tener en cuenta que el valor asegu- Si no le fue comunicada oportunamente, a perci-
rabie normal de una cosa, es su valor a nuevo menos birla por el período de seguro en curso.
producidos res- la desvalorización que sufre por uso, antigüedad o

I
e asegurados, o
Fra de pólizas.
estado de conservación y nivel técnico, importe que
puede coincidir o no con el valor asegurado contra-
Cambio de titular:
El cambio de titular del interés asegurado debe
tado. ser notificado al asegurador. Este podrá rescindir el
Otra de las posibilidades de cobertura está cons- contrato en el plazo de 20 días con un preaviso de
rfleja la propor- tituida por el seguro a valor de reposición, en cuyo 15 días. La notificación del cambio de titular se hará
iiestros produci- caso la suma asegurada no debe representar el valor en el término de 7 días, si la póliza no prevé otro.
rada de pólizas a nuevo de la cosa, sino el costo de adquisición de La omisión libera al asegurador si el siniestro ocurre
~han devengado una cosa semejante a la afectada, es decir de iguales después de 15 días de vencido ese plazo. Esta dispo-
ts. condiciones de calidad, antigüedad, estado de con- sición se aplica a la venta forzada, computándose los
servación y adelanto técnico. En este tipo de cobertu- plazos desde la aprobación de la subasta, pero no se
ra el asegurador no asume una obligación de hacer, aplica a la transmisión hereditaria, en el supuesto en
rima: reponiendo la cosa dañada, sino de pagar el costo de el que los herederos y legatarios suceden en el contra-
p de la prima. la reposición a medida que se va concretando. to (Art. 82 y 83 Ley de Seguros).
Por último tenemos la posibilidad de coberturas
a valor de reposición a nuevo o tasado irrevocable- Valoración:
llio del asegura- mente convenido, con intervención de un perito ta- Suma asegurada simple:
rrtes. sador. Coberturas éstas que tienen difusión limitada Es la suma asegurada común que sugiere el ase-
dado los problemas que puedan generar, sobre todo gurado con el habitual asesoramiento de su productor
nio: el riesgo moral involucrado, por cuanto podría llegar asesor. Por ejemplo para el rubro incendio de edificio
el contrato. a significar, un estímulo de conductas del asegurado, se determina según la superficie cubierta multiplicada
tendientes a sacar ventajas respecto de la situación por el valor del metro cuadrado de la construcción,
io: patrimonial preexistente. de acuerdo a la calidad edilicia, antigüedad y estado.
póliza o de un Para un comercio minorista del mismo ramo en el
El Interés asegurable. Noción, Desaparición, Cambio rubro mercaderías por el valor de la reposición de la
deTitular.Valoración. Suma asegurada simple. Valor misma, etc.
Tasado.Valor definitivamente convenido. Efectos.
1percibe la pri- Valor tasado:
Icrédito para su Noción: Es un importe que se conviene como suma ase-
Interés asegurable es la relación de hecho o de gurada y ese será el valor del bien, salvo que el asegu-
ktica comercial derecho que liga a una persona con un bien, suscepti- rador acredite que supera notablemente ese valor al
regula por la ble de valoración patrimonial; objetiva o estimada. momento del siniestro (Art.63 Ley 17.418).
Determina el grado de interés lícito que podría
tener alguien para asegurarse. El interés Valor definitivamente convenido:
asegurable es lo que distingue al seguro de la En este caso el valor no podrá ser discutido por
el asegurador, salvo que éste pueda probar dolo del
apuesta.
asegurada y asegurado en su fijación, en cuyo caso se considerará
nulo.
Desaparición: En la póliza de casos se inserta habitualmente la
asegura deter- Pueden darse dos situaciones. La desaparición siguiente cláusula:
denominamos del interés asegurable antes del comienzo de la vi- ... Si el asegurado y el asegurador convinieran
tes caracterís- gencia, o que ésta ocurra durante la vigencia del con- que el valor asegurable indicado en la póliza tenga
a, pero siempre trato. carácter definitivo, en caso de reclamo por pérdida
que constitu- En el primer caso el tomador queda liberado de total real, presumida o virtual, no estará permitido al
función básica pagar la prima, pero el asegurador tiene derecho a asegurador discutirlo, salvo que pruebe dolo del ase-
determinados que se le reembolsen los gastos incurridos mas un gurado en su determinación, en cuyo caso el contrato
n absoluta. adicional que no podrá exceder del 5% de la prima. será nulo y el asegurador ganará la prima íntegra.
que el asegu-
 24 MANUAL PROFESIONAL DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS

Valor Asegurado x Daño = Indemnización 80 x 50 = 40

3.7. Coberturas a prorrata ya primer riesgo Cobertura a P
absoluto y relativo Valor Asegurable 100 Aplicable
mercaderías),
Medida de la prestación: Si la pérdida fuera del 100% 80 x 100 = 80 dades analizar
La relación entre la suma asegurada y el valor El asegura
100
asegurable al momento del siniestro. •el vall
Modalidad con que se contrata un seguro. •la sUD
Esta cobertura a prorrata, es la común para la •la rela
Infraseguro: mayoría de los seguros patrimoniales y las caracte- aseg~
Estar asegurado por debajo de su valor real. rísticas de su funcionamiento figura en el texto de las Esta relad
Condición de prorrata. Condiciones Generales de las Pólizas. decer a relacid
4, de 1 a 6..... 1
Sobreseguro: Cobertura a Primer Riesgo Absoluto En caso d
Estar asegurado por encima de su valor real. Se Cuando se trata de un seguro cubriendo una terminar el dal
debe resarcir el perjuicio efectivamente sufrido cosa contra determinado riesgo que se manifieste so- para conocer e
Los seguros pueden o deben contratarse en algu- lamente provocando una pérdida total (ej. robo, la nizará el daño
na de las siguientes formas: prima pura resultará de evaluar estadísticamente sólo siempre que el
A Prorrata la frecuencia del hecho cubierto sin considerar su diciones partic
A Primer Riesgo Absoluto intensidad que será siempre total. siniestro a su v
A Primer Riesgo Relativo En una cobertura otorgada a primer riesgo ab- al momento de
soluto, no existe cálculo alguno a realizar, pues sim- declarado, el a
Cobertura a Prorrata: plemente se indemniza el importe correspondiente al en la proporc
Cuando el seguro se contrata bajo esta modali- valor del daño sufrido y como máximo hasta el límite Para tran
dad, la indemnización del siniestro en caso de daño de la suma asegurada. en un riesgo e
parcial, surgirá de la relación existente entre el valor La tarifa de robo expresa las tasas de prima" A aplicará la sig
asegurado y el valor asegurable, entendiéndose por Prorrata", pero permite transformada "A Primer de 1 a 2 ..
este último el valor real de los bienes amparados al Riesgo Absoluto", para viviendas particulares adi- de 1 a 4 .
momento del siniestro. cionando el 120% y para actividades comerciales, de 1 a 6 .
Para que el asegurado pueda cobrar el 100% industriales y civiles el 260%. de 1 a 20.
de los daños sufridos debe contratar el seguro por Una cosa o un conjunto de cosas se podrán ase- En el case
el valor real de sus bienes, caso contrario participará gurar a primer riesgo absoluto por una suma deter- de una pérdid
proporcionalmente en dicha relación. minada que podría ser inferior a su valor real, sin al monto de la
Esta condición a Prorrata es también conocida que ello determine, en caso de siniestro parcial, una formas de cobe
como "Infraseguro" o "Regla Proporcional": "si el reducción de la indemnización en proporción al des- En los dañ
valor asegurado es inferior al valor asegurable, el ase- cubierto existente. Claro está, que, en caso de una jeta a la siguie
gurador solo indemnizará el daño en la proporción que pérdida total, si el valor del bien es mayor que la el seguro se de
resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario" suma asegurada, quedará un descubierto a cargo del asegurada para
En los seguros contratados a prorrata, la indem- asegurado. entre la suma a
nización es al daño lo que la suma asegurada es al declarada no e
valor asegurable de la/s cosa/s o bien/es cubierto/s. Ejemplo: ese momento, ~
En la medida en que la tasa de prima se aplique ciéndose la inck
sobre una suma asegurada inferior al valor asegura- Valor del Bien Suma Asegurada Daño Indemnización respecto del dal
ble, cualquier daño será indemnizado en la propor- 1.000 500 400 400 entre la suma ~
ción que exista entre la suma asegurada y el valor 1.000 500 800 500 asegurada.
real asegurable. 1.000 500 1000 500
Ej. Si una cosa vale realmente 100 y sufre un Ejemplo:
daño parcial del 50% de su valor pero está asegurado
por 80, la indemnización que debe recibir es 40. Si la Valor Declarado Val
pérdida fuera total recibiría 80 y no 100. 1000
1000
1000
1000
 I

24 MANUAL PROFESIONAL DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS

Valor Asegurado x Daño = Indemnización 80 x 50 = 40

3.7. Coberturas a prorrata y a primer riesgo Cobertura a
absoluto y relativo Valor Asegurable 100 Aplicab
mercaderías
Medida de la prestación: Si la pérdida fuera del 100% 80 x 100 80 dades analiz
La relación entre la suma asegurada y el valor El asegu
100
asegurable al momento del siniestro. • el v
Modalidad con que se contrata un seguro. • la SI
Esta cobertura a prorrata, es la común para la • la re
Infraseguro: mayoría de los seguros patrimoniales y las caracte- aseg
Estar asegurado por debajo de su valor real. rísticas de su funcionamiento figura en el texto de las Esta rel
Condición de prorrata. Condiciones Generales de las Pólizas. decer a relac
4, de 1 a 6...
Sobreseguro: Cobertura a Primer Riesgo Absoluto En caso
Estar asegurado por encima de su valor real. Se Cuando se trata de un seguro cubriendo una terminar el d
debe resarcir el perjuicio efectivamente sufrido cosa contra determinado riesgo que se manifieste so- para conocer
Los seguros pueden o deben contratarse en algu- lamente provocando una pérdida total (ej. robo, la nizará el dai
na de las siguientes formas: prima pura resultará de evaluar estadísticamente sólo siempre que
A Prorrata la frecuencia del hecho cubierto sin considerar su diciones part
A Primer Riesgo Absoluto intensidad que será siempre total. siniestro a su
A Primer Riesgo Relativo En una cobertura otorgada a primer riesgo ab- al momento
soluto, no existe cálculo alguno a realizar, pues sim- declarado, el
Cobertura a Prorrata: plemente se indemniza el importe correspondiente al en la propo
Cuando el seguro se contrata bajo esta modali- valor del daño sufrido y como máximo hasta el límite Para tra
dad, la indemnización del siniestro en caso de daño de la suma asegurada. en un riesgo
parcial, surgirá de la relación existente entre el valor La tarifa de robo expresa las tasas de prima "A aplicará la si
asegurado y el valor asegurable, entendiéndose por Prorrata", pero permite transformarla "A Primer de 1 a 2
este último el valor real de los bienes amparados al Riesgo Absoluto", para viviendas particulares adi- de 1 a 4
momento del siniestro. cionando el 120% y para actividades comerciales, de 1 a 6.
Para que el asegurado pueda cobrar el 100% industriales y civiles el 260%. de 1 a 2(
de los daños sufridos debe contratar el seguro por Una cosa o un conjunto de cosas se podrán ase- En el cal
el valor real de sus bienes, caso contrario participará gurar a primer riesgo absoluto por una suma deter- de una pérdi
proporcionalmente en dicha relación. minada que podría ser inferior a su valor real, sin al monto de
Esta condición a Prorrata es también conocida que ello determine, en caso de siniestro parcial, una formas de co
como "Infraseguro" o "Regla Proporcional": "si el reducción de la indemnización en proporción al des- En los eL
valor asegurado es inferior al valor asegurable, el ase- cubierto existente. Claro está, que, en caso de una jeta a la sigu
gurador solo indemnizará el daño en la proporción que pérdida total, si el valor del bien es mayor que la el seguro se
resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario" suma asegurada, quedará un descubierto a cargo del asegurada pa
En los seguros contratados a prorrata, la indem- asegurado. entre la suma
nización es al daño lo que la suma asegurada es al declarada no
valor asegurable de la/s cosa/s o bien/es cubierto/s. Ejemplo: ese momento
En la medida en que la tasa de prima se aplique ciéndose la in
sobre una suma asegurada inferior al valor asegura- Valor del Bien Suma Asegurada Daño Indemnización respecto del
ble, cualquier daño será indemnizado en la propor- 1.000 500 400 400 entre la surru
ción que exista entre la suma asegurada y el valor 1.000 500 800 500 asegurada.
real asegurable. 1.000 500 1000 500
Ej. Si una cosa vale realmente 100 y sufre un Ejemplo:
I daño parcial del 50% de su valor pero está asegurado
por 80, la indemnización que debe recibir es 40. Si la Valor Declarado
pérdida fuera total recibiría 80 y no 100. 1000
1000
1000
1000
 CAPITULO 1:CONTENIDOS BÁSICOS 25

80 x 50 = 40
Coberturaa Primer Riesgo Relativo: 3.8. la Indemnización: Medida de la
100 Aplicable en el ramo robo (específicamente sobre Obligación. Franquicia y Descubierto
mercaderías), es una combinación de las dos modali- Obligatorio
80 dadesanalizadas anteriormente.
El asegurado debe declarar al inicio de la vigencia: La Indemnización:
• el valor asegurable "El siniestro es el hecho previsto en el contra-
• la suma asegurada to que provoca daños comprendidos en la cobertura
mún para la • la relación entre la suma asegurada y el valor otorgada por el mismo generando el derecho a la in-
las caracte- asegurable demnización que corresponda según las condiciones
texto de las Esta relación pactada, según la tarifa debe obe- establecidas en dicho contrato"
decera relaciones de múltiplos pares (de 1 a 2, de 1 a Para que un hecho dañoso pueda constituir un
4, de 1 a 6..... hasta llegar de 1 a 20) siniestro en términos aseguradores, resulta necesa-
En caso de siniestro elliquidador, además de de- rio que el asegurado pruebe que el mismo está com-
briendo una terminarel daño real sufrido, efectuará un inventario prendido en la cobertura otorgada, que se produjo
anifiesteso- paraconocer el valor a riesgo, " el asegurador indem- durante la vigencia de la póliza respectiva o de los
(ej. robo, la nizaráel daño hasta el límite de la suma asegurada, plazos establecidos en la misma, que afectó al interés
amentesólo siempreque el valor asegurable declarado en las con- amparado y que fue ajeno a la voluntad deliberada
onsiderar su dicionesparticulares no sea inferior al momento del del asegurado (hecho intencional).
siniestroa su valor real. si el valor real de estos bienes A partir de estos datos la aseguradora procederá
r riesgo ab- almomento del siniestro excediera el valor asegurable a liquidar el siniestro para determinar la medida mo-
r, pues sim- declarado,el asegurador sólo indemnizará el daño netaria del cumplimiento de la promesa contractual.
pondienteal en la proporción que resulte entre ambos valores".
asta el límite Para transformar una Tasa de Prima a Prorrata La Franquicia yel Descubierto Obligatorio
en un riesgo comercial a Primer Riesgo Relativo se En las coberturas de daños patrimoniales, puede
~e prima "A aplicarála siguiente escala: convenirse la cobertura con una franquicia o con un
"A Primer de 1 a 2 30% descubierto obligatorio.
,.culares adi- de 1 a 4 60%
comerciales, de 1 a 6 90% La Franquicia:
de 1 a 20 200% Es el importe del daño hasta el cual el asegura-
podrán ase- En el caso de primer riesgo relativo, si se trata do es propio asegurador de sus riesgos, y su importe
suma deter- de una pérdida total la indemnización está limitada puede deducirse o no de la indemnización a cobrar,
llor real, sin al monto de la suma asegurada, como en las demás ya que puede ser simple o bien deducible.
parcial, una formasde cobertura. En la franquicia simple, condicional o no dedu-
rción al des- En los daños parciales la indemnización está su- cible, llamada también relativa:
I
caso de una jeta a la siguiente condición necesaria: Al contratar El asegurador no indemniza los daños que estén
I
layor que la el seguro se debe declarar el valor total de la cosa por debajo del monto de la franquicia, pero si el daño
a cargo del aseguradapara establecer cuál es la relación existente alcanza o supera, indemniza totalmente el siniestro
entrela suma asegurada y dicho valor. Si la relación desde la base.
declaradano corresponde a la realidad existente a En la franquicia deducible, incondicional o abso-
esemomento, se aplica la regla proporcional, estable- luta, llamada también simplemente deducible:
ciéndosela indemnización en un importe que guarde, Es el monto del daño que queda a cargo del ase-
~nde:ación respectodel daño, la misma proporción que existía gurado en todos los casos, indemnizándose en cada
entrela suma asegurada y el valor real de la cosa siniestro solo los daños que superan el monto de la
500 asegurada. franquicia establecida en el contrato. Se denomina
500 deducible, toda vez que, cualquiera sea el monto del
Ejemplo: daño a indemnizar, se deduce el importe de la fran-
quicia que queda a cargo del asegurado.
ValorDeclarado Valor Real Suma Asegurada Daño Indemnización
1000 1000 500 400 400 Ejemplos:
1000 1000 500 800 500 Suma Asegurada Franquicia Siniestro Indemnización
1000 2000 500 800 200 1000 200 150
1000 2000 500 2000 500 1000 200 500 300
1000 200 1000 800
 26 MANUAL PROFESIONAL DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS

Descubierto obligatorio: Para que un hecho dañoso pueda constituir un Técnicasd

Es un porcentaje de la suma asegurada, y con- siniestro en términos aseguradores, resulta necesa- Se enti
secuentemente del daño, que el asegurado conserva rio que el asegurado pruebe que el mismo está com- o dispersió
siempre a su cargo, configurando un infraseguro teó- prendido en la cobertura otorgada, que se produjo dora precis
rico, que se suma al que pueden ya existir en la res- durante la vigencia de la póliza respectiva o de los estadística
pectiva póliza. En caso de siniestro se aplica entonces plazos establecidos en la misma, que afectó al interés cartera de
como un infraseguro contractual adicional, que no amparado y que fue ajeno a la voluntad deliberada llevarse a e
puede ser cubierto por otro seguro. del asegurado (hecho intencional). El Coa
A partir de estos datos la aseguradora procederá El Rea:
Ejemplos: a liquidar el siniestro por administración o designará
Suma Asegurada Valor Asegurable Descubierto % Siniestro $ Indemnización $ un liquidador de siniestros para determinar la medi- Coaseguro
1:
1000 1000 10 500 400 da monetaria del cumplimiento de la promesa con- asegurado
1000 1000 10 150 50 tractual de indemnizar el daño cubierto. Piloto. Dob
1000 1500 33+10 500 70 Coaseg
Pago del siniestro. Plazo. Mora del asegurador, pago es una mod
Reticencia: a cuenta. Causas para su procedencia. Acreedor de un riesg
"
Ocultar o no decir toda la verdad. Es toda de- prendario e hipotecario. en contrari(
claración falsa de circunstancias conocidas por el En los seguros de daños patrimoniales el crédito te frente al
asegurado, aún hechas de buena fe, que a juicios de al Asegurado se pagará dentro de los 15 días de fija- nesga.
1:
peritos hubiese impedido el contrato o modificado do el monto de la indemnización ofrecida, una vez o exis
sus condiciones. vencido el plazo de haberse expedido. En los Seguros dores, por e
1, Puede ser no dolosa (de buena fe), o dolosa (de de Personas el pago se hará dentro de los 15 días de una sola pó
mala fe). notificado el siniestro o de acompañada la informa- denomina «
El asegurador debe impugnar el contrato dentro ción complementaria. mandato de
de los tres meses de haber conocido la reticencia no Es nulo el convenio que libere al Asegurador de identificarse
dolosa, restituyendo la prima percibida con deduc- su responsabilidad por mora. firmado por
ción de los gastos o reajustada con la conformidad Cuando el Asegurador estimó el daño y recono- compañía piJ
del asegur:ado al verdadero estado del riesgo. ció el derecho del Asegurado o de su derecho- ha- je de riesgo a
En el caso de reticencia dolosa o de mala fe el biente, éste puede reclamar un pago a cuenta, que no El coase
asegurador tiene derecho a las primas de los períodos podrá ser inferior al 50% de la prestación ofrecida y conocimien
I transcurridos y del período en cuyo transcurso se in- por el Asegurador, si el procedimiento para estable- póliza contra
voque la reticencia o falsa declaración. cer la prestación se hallase terminado un mes después
Si el siniestro ocurre durante el plazo para im- de notificado el siniestro. Doble segurc
pugnar el asegurador no adeuda prestación alguna, Conocida la existencia de prenda o hipoteca e! En Segur
salvo el valor de rescate en los seguros de vida. Asegurador no pagará sin la previa aprobación de! gurar dos o lj
crédito prendario. Formulada la oposición dentro de esto ocurriese
Agravación del riesgo: un plazo de 7 días y de no haber acuerdo de partes, e! presupone un'
Es la alteración en la potencialidad de un riesgo Asegurador consignará judicialmente la suma. (enriq uecerse
(aumento de probabilidad o de intensidad). rada). Si a la
Puede ser causa de rescisión si a juicio de peritos Mora: no conocía es.
su conocimiento hubiera impedido el contrato o mo- Es nulo según la Ley cualquier convenio que prima por el
dificado las condiciones de aceptación. exonere o libere al asegurador de su responsabilidad quiere ese con
Puede ser provocada por el asegurado o por ter- cuando incurra en mora (vencimiento de los plazos).
ceros. Pluralidad de
Rescisión por Siniestro Parcial: Asegurador.
I Tras la ocurrencia de un siniestro que sólo causa El asegur
3.9. Forma y tiempo de pago de la daño parcial, cualquiera de las dos partes - asegura- radar si asegu
indemnización do o asegurador - pueden rescindir el contrato. Si la con más de un
decisión es del asegurador deberá notificar su deci- o haced
El siniestro es el hecho previsto en el contrato sión con 15 días de anticipación y deberá reembolsar de caducidad.
que provoca daños comprendidos en la cobertura la prima por el período no transcurrido, mientras, mente se insert
otorgada por el mismo generando el derecho a la in- que si la decisión es del asegurado, el asegurador tie- los que serán o
demnización que corresponda según las condiciones ne derecho a la prima del período en curso. dora lo solicite
establecidas en dicho contrato. .
 CAPITULO 1: CONTENIDOS BÁSICOS 27

nstituir un Técnicasde distribución del riesgo: siniestro). En los de personas es pregunta habitual co-
Ira necesa- Se entiende por distribución del riesgo el reparto nocer la existencia de otros seguros, sumar los capita-
está com- o dispersión de los mismos que la actividad asegura- les de éstos y tras adicionar la nueva suma requerida,
se produjo doraprecisa realizar para obtener una compensación determinar la procedencia de aceptación del seguro
a o de los estadística, igualando los riesgos que componen la por el capital propuesto. En caso de siniestro, cada
ó al interés carterade bienes asegurados. Esta distribución puede asegurador contribuye proporcionalmente hasta la
deliberada llevarsea cabo de dos modos principales: concurrencia de la indemnización debida. Quien por
El Coaseguro desconocimiento pagó una suma mayor tiene acción
a procederá El Reaseguro contra el asegurado y demás aseguradores para co-
~o desi
esignara, brar el correspondiente reajuste.
larla medi- Coaseguro: Relaciones entre el asegurado y los Si el seguro plural se realizó con la intención de
~ll1esacon- aseguradores y entre éstos y la Entidad Aseguradora un enriquecimiento indebido, son nulos los contratos
Piloto.Doble Seguro. celebrados con esa intención, sin perjuicio de poder
Coaseguro o co-seguro, como debe denominarse, percibir el asegurador la prima devengada en el perío-
'ador,pago es una modalidad de división del capital asegurado do durante el cual conoció esa intención, si la ignora-
Acreedor de un riesgo, donde cada aseguradora, salvo pacto ba al tiempo de la celebración.
en contrario, es responsable en forma independien-
.s el crédito te frente al asegurado, asumiendo sólo su parte del Celebrados en ignorancia:
díasde fija- nesgo. Si el asegurado celebra el contrato sin conocer la
la, una vez No existe vinculación jurídica entre los asegura- existencia de otro anterior puede solicitar la rescisión
los Seguros dores,por ende no son solidarios entre sí. Se emite del más reciente o la reducción de la suma asegurada
15 días de unasola póliza por medio del asegurador a quien se al monto no cubierto por el primer contrato, con dis-
a informa- denomina «compañía piloto», recibiendo para ello minución proporcional de la prima. El pedido debe
mandato de los demás aseguradores, quienes deben hacerse inmediatamente de conocido el seguro y an-
f!,;uradorde identificarsecon su número de póliza o endoso y ser tes del siniestro.
firmado por persona autorizada. Generalmente la
o y recono- compañíapiloto será la que tenga el mayor porcenta- Celebrados simultáneamente:
erecho-ha- jede riesgo asumido bajo su tutela.- Si los contratos se celebran simultáneamente,
ta, que no El coaseguro cuenta siempre con la conformidad sólo puede exigir la reducción a prorrata de las sumas
ón ofrecida y conocimiento del asegurado a dado que figura en la aseguradas (Art. 67, 68 y 69 Ley 17.418).
~ra estable- pólizacontratada.
nesdespués
Dobleseguro: 3.10. El Reaseguro: Principales Formas
hipoteca el En Seguros Patrimoniales, no esta permitido ase-
obación del gurardos o más veces el mismo riesgo u objeto.- Si El reaseguro es la principal técnica conducente
b dentro de estoocurriese, el contrato de seguro es nulo ya que a homogeneizar cuantitativamente las carteras. El
departes, el presuponeuna intención de enriquecerse ilícitamente, sistema consiste, en síntesis, en una nueva operación
urna. (enriquecerseindebidamente con el excedente asegu- de seguro contratada por el asegurador como cedente
rado).Si a la celebración del contrato el asegurador limitando las sumas aseguradas a su cargo o el im-
no conocía esa intención, tiene derecho a percibir la porte de los siniestros a pagar, cubriendo parte de
nvenio que primapor el período del seguro durante el cual ad- los riesgos asumidos o de las indemnizaciones que se
onsabilidad quiereese conocimiento. produzcan, abonando por esa cesión la prima corres-
los plazos). pondiente al reasegurador cesionario.
Pluralidad de Seguros. Efectos. Responsabilidad del
Asegurador. Objetivos:
e sólocausa El asegurado debe notificar sin dilación al asegu- • Homogeneizar valores a riesgos;
s - asegura- rador si asegura el mismo interés y el mismo riesgo • Limitar desembolsos financieros importantes;
htrato, Si la conmás de una compañía. • Proveer capital adicional;
ear su deci- No hacerlo, salvo pacto en contrario, es causal • Contribuir a un equilibrio necesario;
Iree~bolsar decaducidad. En los seguros patrimoniales habitual- • Limitar pérdidas;
~,mientras, mentese inserta un texto que permite otros seguros, • Distribuir exposiciones;
Id'
gura or ne- losque serán declarados cuando la entidad asegura- • Proveer conocimientos.
io. dora lo solicite (generalmente ante la ocurrencia del
 28 MANUAL PROFESIONAL DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS

Reaseguros Activos y Pasivos sin consultar individualmente con el Reasegurador. Característ

El reaseguro es un contrato mediante el cual un
asegurador que ha tomado directamente un seguro Coberturas facultativas: TEMA
traspasa parte de él a otro asegurador, que, por consi- Son aquellas en las que el Asegurador no se com-
SUMACUI
guiente, toma la responsabilidad de pagar la propor- promete a ceder y el Reasegurador a aceptar sin un
ción que le corresponda en el caso de que ocurran los previo aviso y análisis de la situación. Se utilizan INDEMN12
riesgos previstos en el seguro contratado. habitualmente cuando las coberturas automáticas
Los riesgos que técnicamente puede asumir una están agotadas, por estar excluido un determinado PRIMA
compañía de seguros tienen un límite, pasado el cual riesgo o por tratarse de coberturas especiales que el
PAGO DEP
se impone la necesidad de realizar reaseguros para propio Asegurador desea separar de las automáticas.
CUENTAS
ceder a otras compañías ese exceso de riesgos.
COMISIÓ
La regla fundamental para establecer el límite de Coberturas proporcionales. (de riesgos I pólizas)
PARTICIPA
riesgos que pueden asumir se halla en la uniformidad Excedentes de suma:
COBROS Dl
de los capitales asegurados por cada compañía. El Asegurador fija una retención y cede al Rease- RENOVACI
Para evitar el desequilibrio que puede producir la gurador la diferencia del capital asegurado y la prima
falta de uniformidad de los capitales, las compañías proporcional en la medida de que la suma asegurada
reaseguran la parte de los seguros que excede el límite supere el importe de la retención fijada uniformemen- Artículos 1
normal de los capitales asegurados. te por la aseguradora y que se denomina pleno al Reasegur
El límite de los riesgos que puede correr una Artícul
compañía de seguros se denomina pleno. Cuota parte: a su vez, ase
La compañía que cede el excedente de su pleno Implica la cesión de un porcentaje invariable de co obligado
se llama cedente y hace un reaseguro pasivo. La com- la prima, participando con igual porcentaje en caso Seguro
pañía que toma el reaseguro se denomina cesionaria de siniestro. sión u otros
y hace un reaseguro activo. Este tipo de cobertura en la práctica implica ha- su turno, los
A su vez, un reaseguro activo puede ser materia cer socio al reasegurador de parte de la cartera de un siciones de e
de un nuevo reaseguro en otra compañía. Este rease- ramo. Artículo
guro se denomina retrocesión. Por lo común las com- los asegurad
pañías cedente s pagan a las cesionarias las mismas Coberturas no proporcionales: (de siniestros de el reasegura
primas que cobran a los asegurados y perciben de cada ramo) forzosa del a
ellas una comisión más alta que la que deben abonar En este tipo de reaseguros los aseguradores no gozará de pr
a sus agentes o corredores. ceden una participación en cada riesgo asumido, sino que arroje la
que cubren parte del desembolso neto correspondien- doro
El Contrato de Reaseguro: Concepto, importancia. te a cada siniestro individual o con motivo de un mis- Artículo
Relaciones entre Reasegurador y las cedentes y mo acontecimiento, en la medida que tal desembolso de liquidació
entre Asegurador y Asegurado. supere cierto importe convenido en el contrato de del reasegura
El Asegurador puede asegurar los bienes asumi- reaseguro que se denomina prioridad. las deudas y l
dos, pero es el único obligado con respecto al Toma- tivos a los co
dor del Seguro. El Asegurado no tiene acción contra el Exceso de pérdida (XL): Crédito
Reasegurador. Tendrá privilegio sobre el saldo acree- El Asegurador fija una retención, participando el efectiva tenie
dor de la cuenta del acreedor en caso de liquidación. Reasegurador con la diferencia. Protege al Asegura- o débito la fe
El Reaseguro es un mecanismo necesario para la dor contra siniestros que sobrepasan una determina- la obligación
existencia del seguro como institución al permitirle da parte del importe que decidió conservar por cuen- al tiempo no
al asegurador retener sumas aseguradas acorde a su ta propia. garantía cons
capacidad económica, cediendo al reasegurador las Artículo
diferencias. Stop Loss (Limitación global de siniestralidad o seguro se rige
pérdida): convenidas p
Reaseguro, contratos automáticos y facultativos. El Reasegurador participa de las indernnizacio-
Proporcionales y no proporcionales nes que superen un determinado porcentaje anual
respecto de las primas cobradas por el asegurador. Su
Coberturas automáticas: finalidad es proteger los resultados anuales del asegu-
Se denominan coberturas automáticas aquellas en rador en un determinado ramo contra la desviación
las que el Asegurador puede convenir directamente el negativa por la incidencia siniestral operada.
alcance de la cobertura y su costo con el Asegurado,
 CAPiTULO 1: CONTENIDOS BÁSICOS 29

radar. Características de los tipos de Reaseguros

TEMA PROPORCIONALES NO PROPORCIONALES

secom- Parte de la suma asegurada en cada Porción del siniestro que afecte a pólizas
SUMACUBIERTA
póliza del ramo
sin un
Parte del siniestro igual al porcentaje Importe del siniestro entre prioridad y
utilizan INDEMNIZACIÓN
reasegurado límite
máticas
Porción de la prima original igual al
rminado PRIMA Tarifa según volumen y comportamiento
porcentaje reasegurado
es que el PAGODE PRIMA En cuentas trimestrales o semestrales Anticipo y ajuste final al año
máticas. CUENTAS Trimestrales o Semestrales No existen
COMISIÓN Porcentaje convenido No existe
Uzas) PARTICIPACIÓNEN UTILIDADES Según se convenga No existe
COBROSDE SINIESTROS Cuentas periódicas o pago al contado Al contado
~I Rease- RENOVACIÓN Automática, salvo aviso de cancelación Renegociarse a cada vencimiento
la prima
egurada
rmernen- Artículos 159 al 162 de la Ley de Seguros referidos La participación de la aseguradora
I
no al Reaseguro
Artículo 159. Concepto - El Asegurador puede, La Retención
a su vez, asegurar los riesgos asumidos, pero es el úni- Definición
~riablede co obligado con respecto al tomador del seguro. Monto hasta el cual el Asegurador está en condi-
leen caso Seguro de Reaseguro. Los Contratos de Retroce- ciones de hacer frente a los siniestros que se produz-
siónu otros por los cuales el reasegurador asegura, a can, sin afectar el equilibrio económico y financiero
plicaha- suturno, los riesgos asumidos, se rigen por las dispo- de la cartera de la compañía.
era de un sicionesde este título.
Artículo 160. Acción del asegurado. Privilegio de Factores para su determinación
losasegurados. El asegurado carece de acción contra • Volumen de primas
stros de el reasegurador. En caso de liquidación voluntaria o • Cantidad de riesgos
forzosadel asegurador, el conjunto de los asegurados • Sumas aseguradas
adores no gozará de privilegio especial sobre el saldo acreedor • Calidad de los riesgos
I id o, sino
mi ' quearroje la cuenta del asegurador con el re asegura- • Parámetros fijados por la Superintendencia
espondien- dar. de Seguros de la Nación
Ideun mis- Artículo 161. Compensación de Cuentas. En caso
esembolso deliquidación voluntaria o forzosa del asegurador o La Capacidad
ontrato de del reasegurador, se compensarán de pleno derecho Definición
lasdeudas y los créditos recíprocos que existan, rela- Monto hasta el cual el Asegurador está en condi-
tivosa los contratos de reaseguro. ciones de suscribir riesgos. Es la suma de la retención
Crédito a computarse. La compensación se hará más el límite ofrecido por el Reasegurador.
~cipandoel efectivateniendo en cuenta para el cálculo del crédito En los reaseguros proporcionales capacidad
al Asegura- o débito la fecha de rescisión del seguro y re aseguro, En los reaseguros no proporcionales límite
determina- la obligación de reembolsar la prima en proporción
r por cuen- al tiempo no corrido y la de devolver el depósito de Factores para su determinación:
garantíaconstituido en manos del asegurador. • Volumen de primas
Artículo 162. Régimen Legal. El contrato de rea- • Cantidad de riesgos
stralidad o segurose rige por las disposiciones de éste título y las • Sumas aseguradas
convenidaspor las partes. • Calidad de los riesgos
demnizacio- • Parámetros fijados por la Superintendencia
Intaje anual de Seguros de la N ación
~gurador.Su
esdelasegu- El Contrato de Reaseguro
a desviación Conformación
ada. 1. Consta de Condiciones Particulares denomi-
nadas Slip de Cobertura.
 30 MANUAL PROFESIONAL DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS
2. Consta de Condiciones Generales denomina-
das wording.
3. Las Condiciones Generales incluyen cláusu-
las como las que siguen:
• Base de cobertura
• Comunicación, manejo y control de siniestros
• Competencia y arbitraje
Cláusulas Básicas
Base de cobertura - presenta tres modalidades
1. Ocurrencia de siniestros
2. Inicio de vigencia de póliza
3. Reclamo efectuado o claims made
Comunicación, manejo y control de siniestros
• Plazo de comunicación después del conoci-
miento: En general, 90 días
• Comunicación fuera de término:
• El Reasegurador rechaza y luego decide consi-
derando términos comerciales
• Principios de buena fe (ubérrima bona fides):
La Aseguradora debe actuar como si no estuviera
reasegurada / "Follow the fortune" para el Reasegu-
rador / Control de siniestros en casos y/o coberturas
excepcionales
Competencia y arbitraje:
En general, los Tribunales que llevan a cabo el
arbitraje se sitúan en:
• El país de la cedente - situación preferida
• El país del Reasegurador
• En otro país acordado
Iniciación 'f terminación (vigencia)
Contratos proporcionales y no proporcionales
Plazo de vigencia: en general, 12 meses
Los proporcionales son continuos, con renovación
automática si no hay cambios
Causas extraordinarias para terminar un contrato de
reaseguro
• Falta de pago de la prima de reaseguro.
• Falta de pago de los siniestros por parte del
Reasegurador
• Insolvencia del Asegurador
• Insolvencia del Reasegurador
• Causas de fuerza mayor que imposibiliten la
continuidad del acuerdo celebrado
Conceptos Básicos del Contrato de Reaseguros DE
El reaseguro es una actividad muy específica. Y Es la su
las actividades muy específicas tienen lenguajes que gurado.
también lo son. Por ello, para entender una relación AC
de reaseguro conviene tener claros algunos de estos PACITY)
conceptos, que a continuación definimos aceptar pc;
ACEPTACIÓN: Concepto con el que se suele de- AC
finir la operación por la cual un reasegurador asume MULATI
parte del riesgo de una póliza. Cuando un reasegu- situados
rador está de acuerdo en correr con la mitad de un BOR!
riesgo, se dice que ha aceptado el reaseguro del 50% BORDE
de dicho riesgo .. tuadas baj
ASEGURADOR DIRECTO: Es aquella entidad de cada u
de seguros que suscribe la póliza con cliente en la que BO
se compromete a pagarle determinada cantidad (o BORDE
darle determinado servicio) en caso de producirse un ocurridos
siniestro previsto en dicha póliza. lles de ea
CEDENTE: Es sinónimo de reasegurado. Es CAPA
aquella entidad aseguradora que ha suscrito una pó-
liza y, por lo tanto, ha adquirido un compromiso en
caso de siniestro y cede parte de ese compromiso al
reaseguro.
REASEGURADOR: Es aquella entidad que se
compromete a reparar la deuda provocada en el patri- Resolucio
monio del reasegurado (el asegurador directo u otro La Su
reasegurador del asegurador directo) a consecuencia sanciono la
de la obligación contraída en una póliza. Dicho de que reorde
otra forma, se compromete a pagar una parte de la emitidas co
indemnización del siniestro si éste se produce. definiciones
RETENCIÓN: Es aquel porcentaje o monto emplazada
económico que una entidad aseguradora o reasegu- publicada
radora conserva después de ceder parte de un riesgo 28/02/2011
en reaseguro. Por ejemplo, si un asegurador tiene un
riesgo de un millón de euros y cede en re aseguro el Desarro
90% de dicho riesgo, ejerce una retención del 10%, 35.615,
es decir hasta 100.000 euros.
RETROCESIÓN: Operación mediante la cual
un reasegurador se convierte en reasegurado, porque
cede una porción del riesgo que había tomado ante-
riormente. Por ejemplo, si en un riesgo de un millón
de euros un reasegurador se compromete a correr con
un 10% del siniestro y posteriormente reasegura el 4.1 La emp
10% de ese porcentaje, tenemos: un asegurador di- admitidos
recto que ha cedido 100.000 euros (10%); y un rease-
gurador que ha aceptado un riesgo de 100.000 euros La empresa
pero que, acto seguido, ha retrocedido 10.000 euros Es el fa
(el 10% de 100.000). operativo de
PRIORIDAD (PRIORITY): Es el monto que una
cedente o retrocedente retiene de cualquier siniestro Distintas nat
en los reaseguros de exceso de pérdidas. Sociedad
MÁXIMA BUENA FE (UBERRIME FIDE-UT- Cooperat
MOST GOOD FAITH): Principio elemental del rea- Mutuales
seguro que refuerza el principio de la Buena Fe en el Sucursale
que se basa la actividad aseguradora. Organis
 CAPiTULO 1: CONTENIDOS BÁSICOS 31

leguros DEDUCffiLE,FRANQUICIA (DEDUCTlBLE):

specífica. Y Es lasumao porcentaje del siniestro a cargo del ase- Sociedades Anónimas
~nguaJes que gurado. Son empresas constituidas por inversores que
Iuna relaci ,
acion ACEPTACIÓN, CAPACIDAD DE (U/W CA- desarrollan la actividad con sentido mercantil, co-
I
nos de estos PACITY): Es la suma asegurada máxima que puede locando su dinero con la esperanza de obtener una
I
s aceptarpor riesgo un reasegurador. utilidad, percibir una renta.
I
e se suele de- ACUMULACIÓN DE RIESGO (RISK ACCU- Las sociedades anónimas deben cumplir con su
I
rador asume MULATION):Un número determinado de riesgos legislación especifica -Ley N° 19.550
I
un reasegu- situadosen una sola localidad.
mitad de un BORDERÓ(S) DE CESIONES, (PREMillN Cooperativas y Mutuales
ro del 50% BORDEREAU(X)):Es el listado de las cesiones efec- Son las empresas que se caracterizan por soste-
tuadasbajo un contrato en el cual se dan los detalles ner la finalidad del seguro solidario. Está conformada
"ella entidad decadauno. por los propios asegurados, quienes la integran como
mte en la que BORDERÓ(S) DE SINIESTROS, (LOSSES usuarios que persiguen obtener un servicio al costo
cantidad (o BORDEREAU(X)):Es el listado de los smiestros neto.
roducirse un ocurridosbajo un contrato en el cual se dan los deta- Legislación específica: Cooperativas -Ley N°
llesdecadauno. 20.337
~egurado. Es CAPACIDAD(CAPACITY): Es el monto de Legislación Específica: Mutuales -Ley N° 20.321
rito una pó- sumaaseguradao reasegurada que puede aceptar una
promiso en aseguradora o reasegurador.
mpromiso al CESIÓN(CESSION): Es la porción reasegura- Sociedades extranjeras
dadeunriesgo Son empresas que operan localmente, sus due-
tidad que se ños son las Casas Matrices de empresas extranjeras y
a en el patri- Resolucionesde la SSN sobre Reaseguros pueden ser tanto sociedades anónimas como coope-
iürecto u otro La Superintendencia de Seguros de la Nación, rativas o mutuales.
consecuencia sancionolaResolución Nro. 24805/96 el 13/0911996,
iza, Dicho de quereordenoen un solo cuerpo distintas resoluciones Estatales o mixtas
a parte de la emitidascon anterioridad, y que contiene todas las Son empresas que se deben organizar legalmente
duce. definiciones
sobre el tema y que fue derogada y re- con autarquía funcional y financiera, con administra-
je o monto emplazada por la Resolucion 35615 el 11/02/2011 ción separada y patrimonio propio de gestión inde-
ra o reasegu- publicadaen el boletín oficial el 21/02/2011 Y el pendiente.
e de un riesgo 28/0212011. Desde una perspectiva general, la empresa es la
ador tiene un organización del capital y el trabajo, ordenados hacia
reaseguro el Desarrollado en Capítulo VI - Resoluciones la producción de bienes o la prestación de servicios,
jón del 10%, 35.615,35.726,35.794 Y 35.266 con una finalidad económica.
A partir de este concepto podemos afirmar que
liante la cual la empresa aseguradora constituye el factor necesario
rado, porque para el desenvolvimiento operativo de la prestación
tomado ante- del servicio asegurador. El complejo de actividades
4. La estructura operativa del seguro que genera el cumplimiento de los fines perseguidos
de un millón
te a correr con por el seguro como institución, se cumple en y por
F reasegura el 4.1Laempresa de seguros: Tipos legales cada entidad aseguradora.
~segurador di- admitidosy sus características Para desarrollar estas funciones, cada entidad de
Vol; y un rease- seguros debe estructurarse en una organización apta
~oo.ooo euros Laempresa aseguradora para fijar los objetivos a cumplir, establecer los me-
110.000 euros Esel factor necesario para el desenvolvimiento dios para alcanzarlos, medir los resultados y obtener
operativo
de la prestación del servicio asegurador. la utilidad necesaria para mantener una posición sol-
nonto que una vente y además rentable.
~uier siniestro Distintasnaturalezas jurídicas La legislación de cada país fija las condiciones
SociedadesAnónimas que deben reunir las empresas de seguros para ser au-
f'ME FIDE-UT- Cooperativas torizadas a incorporarse al mercado.
I Mutuales
rental del rea-
Buena Fe en el Sucursaleso agencias de sociedades extranjeras En general se exige la forma societaria para que
Organismosestatales o mixtos la duración de la empresa resulte independiente de la