¿Los topes de Tasas de interés generan informalidad?

Cabe traer a colación que, como bien se sabe el 18 de marzo del 2021, fue promulgada
la Ley N°31443, la cual establece en una de sus disposiciones que el Banco Central de
Reserva de Perú, cuanta con la facultad de fijar los topes de tasas de interés activas en
el sistema financiero de los créditos de consumo, los créditos de consumo de bajo
monto; es decir, aquellos menores a 2 UIT y de los créditos a las microempresas y
pequeñas empresas. Asimismo, mediante la Circular N°0008-2021-BCRP del 29 de abril
de 2021, el Banco Central de Resera de Perú determinó que esta tasa máxima de
interés es equivalente a dos veces la tasa de interés promedio de los créditos de
consumo del sistema financiero. Considero que, dicha medida de establecer estos
topes en base a la información de la distribución de las tasas de interés para los
distintos tipos de préstamos del sistema financiero desencadena diversos problemas
para algunos sectores de la población. En base a lo antes mencionado, en este trabajo
se dará la postura del porque esta medida genera informalidad y efectos negativos en
la inclusión financiera y en la eficiencia del sistema financiero.
Si bien es cierto que, el límite a las tasas de interés impuesto por el Banco Central de
Reserva de Perú, busca minimizar el impacto negativo de los topes, esto genera que
algunos deudores terminarían afrontando el peligro de ser excluidos del mercado de
créditos formal. De igual manera, los porcentajes de exclusión son menores en la banca
grande y mediana, pues principalmente atiende a sectores de la población que cuenta
con mayor capacidad de pago, a quienes se les ofrecen créditos a menores tasas de
interés.
Por otro lado, los clientes potencialmente excluidos representan una parte importante
de las carteras de las entidades no bancarias. Por ello, considero que esta medida de
imponer topes a las tasas promueve la informalidad, el cual se caracteriza por plazos
cortos, tasas de interés exorbitantes y mecanismos de cobranza dudosamente legales.
Esto generando que aquellos deudores de menores ingresos, queden propensos al
crédito informal, ya que son de acceso más fácil y rápido. Paralelamente los topes de
tasas de interés anulan que este sector de la población pueda ingresar al sistema
financiero, pues no cuentan con un historial formal, generando que se detenga el
proceso de inclusión financiera del sector mencionado de la población.
Bajo lo antes expuesto, se puede llegar a la reflexión esta media es poco inclusiva con
aquel sector de la población que pueda tener mayor necesidad de accesos a ingresar al
mundo financiero con intereses más bajos, sin necesidad de arriesgarse o pagar más
como es en este caso por la imposición de los topes de las tasas de interés. Todo ello,
desencadenando la problemática del aumento de informalidad o prestamos con
intereses demasiados altos, que no lo ayudan a poder insertase de manera adecuada al
mundo financiero.