REPÚBLICA DE PANAMÁ

ISAE UNIVERSIDAD

FACULTAD DE DERECHO

DERECHO AGRARIO

PROFESORA

KARINA URRIOLA

REALIZADO POR

Carlos Stewart, Bray Corella, Dany Quintero, Dinora S. Mazenett

FECHA DE ENTREGA

01 de febrero de 2023
 CRÉDITOS Y SEGUROS AGRARIOS

El crédito agrario es un préstamo de consumo de cosas determinadas, agrícolas o

bienes fungibles que, por plazo, se efectúa al hombre de campo,
comprometiéndose este a devolverlos con el pago de una tasa de interés bancario
y a destinarlos al uso o empleo estipulado.

Existen diferentes tipos de crédito agrario, dependiendo de la magnitud del

proyecto que se quiera llevar a cabo con el dinero, estos serían:

1. Pequeño: se otorga cuando el productor desea adquirir un terreno pequeño

o producir una cosecha.
2. Mayor magnitud: se otorga ante cuando se quiere hacer modernización en
una empresa agraria o comprar terrenos de gran magnitud.

Los créditos agrarios permiten todas las formas de garantías personales y reales,
pero tomando en cuenta siempre la situación real de pobreza y de falencias para
lograr un ciclo biológico productivo de los agricultores, lo que ocasiona un
problema para los agricultores que desean acceder a un crédito.

En nuestro país contamos con entidades públicas y privadas que se encargan de

ofrecer créditos agrarios; pero el poder acceder a créditos agrarios llevó a que los
productores solicitaran al Gobierno Nacional la protección de su inversión, y es de
esta manera como se crea mediante la Ley N° 88 del 15 de diciembre de 1975 la
cual fue subrogada con la Ley 24 de 29 de abril de 1996 el Instituto de Seguro
Agropecuario ISA.

A continuación, detallaremos las institucione públicas y privadas que ofrecen

créditos y seguros agrarios:

PÚBLICAS

1. Banco de Desarrollo Agropecuario BDA

Es el principal Banco de fomentos del estado para el desarrollo sostenible del
sector agropecuario y agroindustrial de Panamá . Su misión es proporcionar
financiamientos a los programas de desarrollo agropecuario y proyectos
agroindustriales, brindando atención especial al micro, pequeño y mediano
productor.

Requisitos generales para la solicitud de un crédito en el BDA

Persona Natural

 Copia de la cédula de identidad Vigente (panameño por nacimiento o por

naturalización)
 Llenar el formulario completo “Conoce tu cliente”
 Firmar formulario de autorización para solicitar referencias de crédito
 Solicitud del Seguro Agropecuario (ISA) o de cualquier compañía de
seguros del mercado, endosada al Banco. El Banco brindará siempre los
parámetros y coberturas en las pólizas de Seguro y fianzas exigidas según
el proyecto a financiar.
 Para préstamos mayores a B/. 200,000.00, presentar el estado financiero
con vigencia no mayor de seis (6) meses, firmado por un Contador Público
Autorizado (CPA) y copia de carnet de idoneidad vigente.
 Aportar avalúo para préstamos mayores de B/.200,000.00
 Para compra de finca se requiere contrato de promesa de compraventa,
notariado. • Firmar órdenes de descuento.
 Justificación de ingresos en caso de ser asalariado, debe presentar carta de
trabajo, ficha de seguro social y talonario de pago.
 Declaración jurada de persona Natural.

Las edades máximas aceptables por el Banco para otorgamiento de un préstamo

 Para capital de trabajo, hasta 70 años.

 Para capital fijo, hasta 65 años.

Para personas con edades superiores a las indicadas se requerirá un codeudor.

Persona Jurídica

 Copia de cédula vigente del representante legal, dignatarios y accionistas.

(panameños por nacimiento o por naturalización)
 Formulario completo "Conoce tu Cliente"
 Firmar formulario de autorización para solicitar referencias crédito de la
persona jurídica, representante legal, dignatarios, accionistas y fiadores
solidarios.
 Solicitud del Seguro Agropecuario (ISA) o de cualquier compañía de
seguros del mercado, endosada al Banco. El Banco brindará siempre los
parámetros y coberturas en las pólizas de Seguro y fianzas exigidas según
el proyecto a financiar.
 Para préstamos mayores a B/.200,000.00 presentar el estado financiero
con vigencia no mayor de seis (6) meses, firmado por un Contador Público
Autorizado (CPA) y copia de carné de idoneidad vigente.
 Para compra de finca se requiere contrato de promesa de compraventa,
notariado.
 El accionista titular del 30 % o más del capital social y/o los directivos de la
sociedad, se constituirán en fiadores solidarios de obligación.
 Certificación del Registro Público de Panamá en las que se detalla:
constitución, vigencia, directores-dignatarios de la empresa.
 Poder inscrito o acta de la junta directiva o asamblea general notariada,
donde conste la autorización para tramitar el préstamo y la constitución de
las garantías.
 Copia de pacto social con todas sus enmiendas.
 Declaración Jurada de accionistas.

Además, el BDA posee un programa llamado AGROSILIDARIO, el cual ofrece

créditos con una tasa de interés de 0% por ciclo agrícola, lo cual beneficiará a los
productores, permitiéndoles aprovechar esta oportunidad para impulsar al sector
agrícola, pecuario y pesca artesanal. Se financian actividades tales como: ganado
de ceba, ganado de cría, ganado de leche, porcino, avicultura, ovino y caprino,
apicultura y pesca artesanal.

 Sector Pecuario

Información General

Requisitos Persona Natural

 Solicitud de Préstamo.
 Firmar tres formularios de autorización para la consulta de las referencias
de crédito.
 Solicitud de póliza de seguro (Agrícola o Pecuario).
 Certificado de finca del Registro Público de Panamá.
 Certificado de ANATI sobre derecho posesorio según sea el caso.
 Contrato de arrendamiento notariado, según el caso.

Tasa: La tasa de interés es de 0%, Vigencia de (3) años para la actividad

pecuaria.

Garantías Aceptadas: Hipotecaria y anticrética, Cuentas Bancarias, Garantías

Prendarias (Agrícola, Ganadera, Equipo y Maquinaria.

Para personas con edades superiores a las indicadas se requerirá un codeudor.

 Actividades para Financiar: Porcino, Ganado de Ceba, Ganado de Cría,

Ganado de Leche, Avicultura, Ovino y Caprino, Apicultura, Pesca Artesanal.

 Los plazos guardarán relación con los ingresos percibidos en el proyecto,

según su ciclo de producción, Condiciones: Monto máximo para financiar
hasta B/.100,000.00., Derecho de Trámite 1%, Sector Agrícola

Requisitos Persona Natural

 Solicitud de Préstamo.
  Firmar tres formularios de autorización para la consulta de las referencias
de crédito.
 Solicitud de póliza de seguro (Agrícola o Pecuario)
 Certificado de finca del Registro Público de Panamá
 Certificado de ANATI sobre derecho posesorio según sea el caso.
 Contrato de arrendamiento notariado, según el caso.

Tasa: La tasa de interés es de 0%, Vigencia de (2) años para la actividad agrícola.
Garantías Aceptadas: Hipotecaria y anticrética, Cuentas Bancarias, Garantías
Prendarias (Agrícola, Ganadera, Equipo y Maquinaria.

Para personas con edades superiores a las indicadas se requerirá un codeudor.

 Actividades para Financiar: Granos básicos: arroz, maíz, frijol, poroto,

guandú, Raíces y tubérculos: Ñame, yuca, otoe, papa, cebolla, zanahoria,
ñampí, camote., Hortalizas: Lechuga, tomate, pimentones, repollo, pepino u
otras especies de demanda nacional, Plátanos y guineo primitivo.
 Plazo: Los plazos guardarán relación con los ingresos percibidos en el
proyecto, según su ciclo de producción.

Condiciones
 Monto máximo para financiar hasta B/.100,000.00.
 Derecho de trámite 1%

Sumado al programa AGROSOLIDARIO, el BDA ofrece otros programas de

créditos bancarios para el sector agrario:

 Mitigación y Adaptación al Cambio Climático, Programa Cultivos Frutales de

Exportación, Programa Repoblación Ganadera, Programa Mujer Agro
Emprendedora, Programa Sostenible en las Comarcas, Programa Mi Primer
Crédito Agropecuario
2. Banco Nacional de Panamá
El Banco Nacional de Panamá Se fundó seis meses después del nacimiento de la
República como Banco Hipotecario y Prendario. De acuerdo con su página web,
“Desde su fundación, el Banco Nacional de Panamá ha sido precursor del
desarrollo del sector agropecuario en nuestro país. Nuestra experiencia
comprobada nos sitúa como líder del mercado nacional al ofrecer las facilidades
crediticias que mejor se ajustan a ese sector, el cual continuaremos apoyando de
manera contundente”.

 Actividades Cubiertas (Fines): Compra y Mejoras de Fincas, Titulación de

Tierras, Compra de Maquinarías y Equipo, Infraestructuras (Galeras,
depósitos, viviendas para trabajadores), Sistemas de Riego, Inversión en
cultivos Perennes, Mejoras Tecnológicas (Invernaderos), Vehículos de
Trabajo, Capital de Trabajo.

Líneas de crédito para capital de trabajo y Préstamos a términos para compra de

finca, infraestructura e instalación, establecimientos de cultivos de fincas,
infraestructura e instalaciones, establecimientos de cultivos perennes, mejoras a
fincas, maquinarias y equipos, sistemas para riego, insumos, etc., desde
B/.5,000.00 hasta monto de B/.1,000,000.00 (por rubro/actividad); con una tasa de
interés anual de 6.5% menos la tasa de descuento (4% - ley 4 del 17 de mayo de
1994 y sus modificaciones), montos mayores de B/.1,000,000.00 no califican para
la tasa de descuento; plazos hasta dieciocho meses renovables para líneas de
crédito y para préstamos a términos de acuerdo al ciclo productivo de cada rubro.

Con un interés preferencial anual de 6.5% menos la tasa de descuento (ley 4 del
17 de mayo de 1994 y sus modificaciones); montos mayores de B/.1,000,000.00
no califican para la tasa de descuento; plazos hasta dieciocho meses renovables
para líneas de crédito y para préstamos a términos hasta quince (15) años (de
acuerdo con el ciclo productivo de cada rubro).

 Préstamos pecuarios

Para estos préstamos es requisito tener experiencia o contar con un asesor

técnico en la actividad a desarrollar, demostrar capacidad de pago para financiar
el mismo, y presentar al banco un perfil del proyecto o evaluación (según sea
necesario) que incluya la garantía del préstamo, cual es el flujo de caja, cuáles
serán los costos y rendimientos y otros aspectos importantes.

Financiamientos pecuarios

 Rubros: Bovinos (carne y leche), Porcinos, Aves, Ovinos, Caprinos,

Especies menores
 Actividades cubiertas: Compra y mejora de fincas, Titulación de tierras,
Pastos mejorados, Compra de ganado de cría y leche, Compra de
sementales, Compra de porcinos, aves, ovinos, caprinos, equina (de
trabajo) y especies menores, Compra de semen y de embriones,
Inversiones porcinas, avícolas, ovinas y caprinas, Compra de maquinaria y
equipo, Infraestructura, Mejoras tecnológicas.

Líneas de crédito para capital de trabajo y compra de animales, y para Préstamos

a términos para compra de fincas, infraestructuras, compra de semovientes,
mejoramiento genético e instalaciones, establecimiento de cultivos perennes,
pastos de corte, mejoras a fincas, maquinarias y equipos, sistemas para riego,
insumos, etc., desde B/.5,000.00 hasta un monto de B/.1,000,000.00 (califican
para la tasa de descuento por tres préstamos por ciclo productivo por
rubro/actividad); con un interés preferencial anual de 6% menos la tasa de
descuento (ley 4 del 17 de mayo de 1994 y sus modificaciones); montos mayores
de B/.1,000,000.00 no califican para la tasa de descuento; plazos hasta dieciocho
meses renovables para líneas de crédito y para préstamos a términos hasta veinte
(20) años (de acuerdo al ciclo productivo de cada rubro).

Además de estos préstamos, el Banco Nacional cuenta con algunos programas de

apoyo al productor como son:

 Agrocompita
 Programa de competitividad agropecuaria

De acuerdo con un artículo publicado en la prensa, la banca privada tiene

intereses más altos que la tasa del 2% que ofrecen los bancos estatales, pero los
trámites en el Banco Nacional son más lentos y la atención tiene muchas
debilidades, lo que limita al productor.

PRIVADOS

1. Global Bank
 Crédito agropecuario

Ofrece financiamiento al sector Agropecuario a través de una amplia red

de sucursales. Además, los clientes se benefician de las ventajas que dispone la
Ley No. 25 del 2001 para el fomento de inversiones en Proyectos de
Modernización y Transformación Agropecuaria.

La Banca Agropecuaria de Global Bank participa del Programa de Competitividad

Agropecuaria y nuestros clientes son elegibles para aplicar a algunos de los
beneficios:

 Compra de fincas agrícolas y ganaderas, Mejoras a fincas, Compra de

equipo, maquinaria y vehículos de uso agropecuario, Compra de equipo de
producción pecuaria, Financiamiento de hatos ganaderos y
su mejoramiento genético, Líneas de Crédito para ceba y cría, Líneas
agrarias según ciclos productivos, Tarifas Bancarias, Conocer sobre
el FATCA y CRS
2. Credicorp Bank

Credicorp Bank apoya el desarrollo del país a través del financiamiento de

actividades agrícolas y pecuarias para la adquisición de tierras, equipos, mejoras y
capital de trabajo.

Beneficios

 Aumento de capacidad productiva a través de adquisición de equipos,

Tramitación rápida de créditos amparados con Subsidio Estatal,
Adquisición de activos fijos o mejoras a largo plazo para ampliar el
negocio, Planes de pago estructurados a la capacidad del productor o
ciclo de la actividad
Requisitos

 Completar solicitud de crédito

 Información financiera actualizada
 Detalle de garantías disponibles
 Autorización de APC y referencias comerciales

3. BBVA

Financia con préstamos a largo plazo e instrumentos para optimizar la cadena de

valor a los agronegocios en América Latina y el Caribe. Se concentra en aumentar
la capacidad fabril instalada, la productividad y el uso óptimo de los recursos,
incluyendo energías renovables. Incorpora iniciativas que promueven la igualdad
de género y trabaja con empresas comprometidas con los pequeños productores.  

4. Canal Bank

Canal bank apoya mediante el financiamiento de actividades agrícolas y pecuarias

a corto, mediano y largo plazo el desarrollo del sector agropecuario en nuestro
país.
 Préstamos Pecuarios:
Para la compra de inventarios, maquinarias, fincas y mejoras.
 Préstamos Agrícolas:
Para la compra de finca, maquinarias, equipos de trabajos y mejoras.
 Préstamo Industriales:
Para la compra de activos fijos, adquisición de plantas industriales y mejoras.

Requisitos
 Tiempo de operación de su empresa o negocio:
 Mínimo 2 años
 Referencias Bancarias APC:
 Buenas
 Estados Financieros o Declaraciones de renta:
  Estados Financieros auditados de los dos últimos años y cifras interinas
del año en curso o declaraciones de renta de los dos últimos años.
 Otras condiciones:
 El cliente deberá presentar todos los documentos regulares y necesarios
para su vinculación comercial y apertura de cuenta corriente, acorde a
los lineamientos actuales establecidos por el Banco.

INSTITUTO DE SEGURO AGROPECUARIO ISA

Es una entidad autónoma del Estado Panameño, creada mediante Ley N° 34 del
29 de abril de 1996 que subrogó la Ley 68 de 1975. Su misión es participar como
agente intermediario de seguro agropecuario, proporcionando seguridad al
productor agrícola, ganadero y forestal; creando confianza entre los entes
financieros, para que incursionen en el financiamiento de las actividades que
desarrollan el sector agropecuario.
Entre los seguros que ofrece el ISA tenemos:

 Seguro de vida

Garantiza a los productores un respaldo económico para su familia y producción.

Ideal como respaldo para compromisos financieros. (préstamos, líneas de crédito
etc.) Ofrecemos diversas opciones adaptadas a las necesidades de cada
productor.

Seguro de vida Rural

Cubre el saldo del préstamo agropecuario que tenga a la fecha con una entidad
financiera (banco, cooperativa o financiera).

 Cobertura: Muerte de la persona asegurada en la póliza, Gastos funerarios

por la suma de mil balboas. (B/.1,000.00).

 Riesgos que cubren: Muerte natural, Muerte accidental, Pérdida de

miembros, Incapacidad permanente
Seguro de vida temporal para protección familiar

Beneficia a las personas que dependen del productor asegurado

 Cobertura: Muerte de la persona asegurada en la póliza, Gastos funerarios

por la suma de mil balboas. (B/.1,000.00).

 Riesgos que cubren: Muerte natural, Muerte accidental, Pérdida de

miembros, Incapacidad permanente

 Seguro Agrícola

Tiene por objeto dar cobertura a los cultivos de nuestros productores de los
diferentes rubros, en zonas asegurables establecidas, basándose en los costos
directos de producción ante los riesgos que puedan afectarlos, ya que es una
actividad que depende de los factores de la naturaleza.

Para esta actividad se cubren los costos de producción desde la preparación del
suelo (Siembra o germinación) hasta el término de la cosecha.

 Rubros asegurables: Arroz comercial y para semilla, Cebolla, Maíz, Tomate,

Ají, Lechuga, Porotos, Café, Piña, Sandía, Melón, Otoe, Papa, Banano,
Caña de Azúcar, Cítricos, Palma Aceitera

 Riesgos que cubren: Sequía, Inundaciones, Incendio, Exceso de lluvias,

Vientos, Plagas, Enfermedades exóticas,

 Seguro Pecuario

Brinda al productor protección a la inversión realizada en producción de ganado y

avícola, así como a los caballos de trabajo, deporte y exhibición. y otras especies
de animales. Ofreciéndoles atención y servicio especializado a través de nuestro
equipo de técnicos.

Especies de animales asegurables:

  Equino, Bovino, Bufalino, Ovino, Avícola, Porcino, Caprino

Coberturas por muerte y sacrificio o accidente debido a:

 Fractura (simple o compuesta), Atascamiento, Desbarrancamiento,

Mordedura de serpiente, Ahorcamiento, Picadura de abeja africanizada,
Descarga eléctrica por Rayo y Electrocutamiento, Asfixia por Obstrucción
esofágica, Incapacidad reproductora

Otras coberturas:

 Hembras: Parto distócico, Prolapso uterino y vaginal, Daño en la ubre

(traumatismo, solo por accidente).
 Sementales: Fimosis, Parafimosis, Orquitis por trauma, Ataque por
depredadores, Inmersión por (ahogamiento), Seguro complementario

 Riesgos que cubren: Incendio, Robo, Asalto, Colisión, Daños durante el

montaje/desmontaje, traslado,

Almacenamiento de productos agrícolas, Cubre el producto contenido en las

siguientes instalaciones: Silos, bodegas, frigoríficos.

 Riesgos que cubren: Incendio, Robo, Asalto

Transporte para ganado, equino y agrícola

 Infraestructura, Gestación y parto, Fianzas Botes y motores fuera de borda

Para finalizar s importante mencionar la Ley 674 que modifica la Ley 24 del 4 de
junio de 2001, que creó el Fondo Especial para Créditos de Contingencias
(FECC). La modificación permite extender los plazos a los préstamos de
productores afectados por condiciones climáticas adversas, por un período
de 20 años para hacer arreglos de pagos y acceder a nuevos créditos. También
existe en Panamá la Ley 675, que modifica la Ley 4, y establece el sistema de
intereses preferenciales al sector agropecuario, con la finalidad de devolver al
MIDA, con base al presupuesto, recursos provenientes del Fondo Especial de
Compensación (FECI). Con ello, la institución obtendrá unos US$70 millones para
la implementación de programas. Y la Ley 670, que establece incentivos a la
producción de granos, ya sea arroz, sorgo, maíz y otros rubros agrícolas, así como
la Ley 681 sobre hurto pecuario.

Conclusiones

Al finalizar esta investigación podemos concluir que en nuestro país hay una gran
carta bancaria, pero son muy pocos los bancos privados que ofrecen préstamos al
sector agrario, y no pueden competir con los bajos intereses que a este sector
ofrece la banca pública; pero lastimosamente en este sector los trámites son más
demorados y burocráticos por lo que en los últimos años ha habido un aumento de
préstamos agrarios en el sector privado.

Esperamos que el gobierno nacional o más bien el Estado panameño, establezca

políticas que protejan a los pequeños y grandes productores de nuestro país al
momento de solicitar y acceder a un crédito agrario.