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FACULTAD DE DERECHO
CICLO:
IX-Noche
ASIGNATURA:
Contratos Modernos y Bancarios
DOCENTE:
CHINCHA – PERÚ
2019 - I
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DEDICATORIA
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INDICE
DEDICATORIA................................................................................................................................2
INDICE..............................................................................................................................................3
INTRODUCCION.............................................................................................................................4
CAPÍTULO I: PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA................................................................7
1. DESCRIPCIÓN DE LA REALIDAD PROBLEMÁTICA.................................................7
2. DELIMITACIÓN DEL PROBLEMA..................................................................................8
2.1 Delimitación espacial................................................................................................8
2.2 Delimitación temporal..............................................................................................8
2.3 Delimitación conceptual..........................................................................................8
2.4 Delimitación social....................................................................................................8
3. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA.................................................................................8
3.1 Problema principal....................................................................................................9
3.2 Problema específico.................................................................................................9
4. OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIÓN............................................................................9
4.1 Objetivo principal......................................................................................................9
4.2 Objetivo específico...................................................................................................9
5. JUSTIFICACIÓN E IMPORTANCIA.................................................................................9
5.1 Justificación...............................................................................................................9
5.2 Importancia...............................................................................................................10
6. LIMITACIONES.................................................................................................................10
CAPITULO II: MARCO TEORICO..............................................................................................10
7. CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE BANCARIA.................................................10
7.1 DEFINICIONES..........................................................................................................10
8. NATURALEZ JURIDICA..................................................................................................11
9. EVOLUCION DEL CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE......................................12
10. CARACTERISTICAS JURIDICAS..............................................................................14
11. VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE. .16
11.1 VENTAJAS.....................................................................................................................16
11.2 DESVENTAJAS............................................................................................................17
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12. CARACTERÍSTICAS JURÍDICAS DEL CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE
BANCARIA................................................................................................................................18
12.1 AUTÓNOMO Y PRINCIPAL........................................................................................18
12.2 REAL O CONSENSUAL..............................................................................................18
12.3 UNILATERAL O BILATERAL.....................................................................................19
12.4 DE TRACTO SUCESIVO.............................................................................................19
12.5 ES ONEROSO...............................................................................................................19
13. OBLIGACIONES DE LAS PARTES...........................................................................19
13.1 OBLIGACIONES DEL BANCO...................................................................................19
13.2 OBLIGACIONES DEL CLIENTE................................................................................20
CAPITULO III: REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS...............................................................21
14. REFERENCIAS BLIBLIOGRAFICAS........................................................................21
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INTRODUCCION
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Para la apertura de una cuenta corriente suelen exigirse diversos requisitos,
usualmente mayores que una simple cuenta de ahorros, como
verificaciones salariales, revisiones de récord crediticio, etc. Y a menudo la
institución financiera exige un monto mínimo de apertura, cuando no un
saldo mínimo (para no pagar monto de mantenimiento).
una cuenta corriente es una herramienta para disponer más ágilmente del
dinero ingresado, que suele ir acompañada de instrumentos como
chequeras o tarjetas de crédito.
Dado que una cuenta corriente no genera intereses a favor del usuario,
suele entenderse no como un depósito de ahorros, sino de dinero destinado
a su uso cotidiano, es decir, una cuenta en la que entrará y saldrá dinero
con asiduidad, de la que se descontarán préstamos, impuestos, etc.
Por tener un proceso más sencillo que una cuenta corriente, las cuentas de
ahorro no reciben instrumentos financieros como tarjetas de crédito o
chequeras (usualmente sólo una tarjeta de débito) ya que su fin es la
acumulación de capitales; por esa misma razón generan un porcentaje
mensual determinado de intereses a favor del titular, depositados a fin de
mes en la propia cuenta.
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CAPÍTULO I: PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
A lo largo de la vida solemos abrir diferentes cuentas bancarias. Desde las primeras
cuentas que se abren en la infancia, juventud como cuentas de ahorro o similar, hasta
las primeras cuentas personales en la época de estudios o cuando accedemos al
mercado laboral por primera vez. Posteriormente también iremos abriendo nuevas
cuentas, cuando contratamos las hipotecas si cambiamos de banco, cuando
contratamos productos de ahorro o inversión en un marco nuevo, o simplemente
cuando deseamos aprovechar las ventajas de la oferta de una nueva cuenta en una
nueva entidad financiera.
Este proceder es correcto, los productos financieros permiten que vayamos saltando
de oferta en oferta buscando aquella que mejor se acomode a nuestras necesidades,
y por tanto, no sólo es legítimo sino en ocasiones muy saludable, buscar lo que más
nos convenga también en las cuentas bancarias.
El problema es que no siempre recordamos que abandonar una cuenta puede ser un
engorro futuro, y que la acumulación de cuentas abiertas no utilizadas o infrautilizadas
en cualquier caso nunca es recomendable. Asimismo, no consideramos la implicancia
que tiene tener una cuenta con más de un titular respecto a la disposición de los
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fondos de la cuenta. Se desconoce, incluso las obligaciones que tiene la entidad
bancaria para con el cliente. Y en otros casos, no distinguen la diferencia de una
cuenta corriente bancaria y una cuenta corriente mercantil. Pues hay mucha diferencia
entre una cuenta bancaria mancomunada y una cuenta bancaria solidaria. Todas
estas connotaciones jurídicas devienen primigeniamente del contrato de cuenta
corriente bancario, que devienen en una desventaja cuando el cliente desconoce las
implicancias legales del mismo.
Los contratos de cuenta corriente bancarias son de aplicación por todas las
entidades bancarias en el mundo, sin embargo sólo se ha considerado como parte
de la investigación al Perú, por ello el presente trabajo de investigación se ha
realizado teniendo en cuanta todo el ámbito nacional.
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El presente trabajo de investigación está dirigido a la población de la provincia de
Chincha.
4. OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIÓN
5. JUSTIFICACIÓN E IMPORTANCIA
5.1 Justificación
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El presente trabajo de investigación titulado “DESCONOCIMIENTO DE LAS
IMPLICANCIAS JURÍDICAS EN UN CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE
BANCARIA” tiene su justificación en la necesidad de información de los
ciudadanos respecto a las cuentas corrientes bancarias, debido a que este sea
convertido en un instrumento económico y jurídico muy empleado por todas las
entidades financieras y bancarias para las transacciones financieras.
5.2 Importancia
6. LIMITACIONES
7.1 DEFINICIONES
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Castro Salinas lo define como un contrato cuyo contenido es complejo y que sirve
como marco para toda aquella obligación que comienza a asumir el depositante y
el banco en todo el trayecto de su relación estrictamente de negocios. Siendo que
dicha forma no es consubstancial a tal contrato la entrega al cliente de un talonario
de cheques, pues su función es màs amplia: que el banco se convierta en un
agente de pagos y de cobros y en administrador del dinero de su cliente. Es
gracias a lo anteriormente expuesto que se advierte que la importancia de este
contrato en los momentos actuales de veloces transacciones por vía electrónica
resulta evidente para el logro de una buena administración de los recursos de las
personas.
El autor antes señalado toma a bien añadir que la expresión cuenta corriente
bancaria corresponde a un contrato en especifico por el cual al tener los titulares la
facultad de hacer depósitos y retirar dinero, realizan esto ultimo mediante la
utilización de un titulo valor, al cual se le llama cheque.
8. NATURALEZ JURIDICA
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para hacer alusión a dos cosas, a la operación contable de registrar cuentas entres 2
personas, y al contrato que es celebrado entre un determinado banco y su cliente.
Pedro Mario Giraldi señala que en sentido amplio vendría a ser una forma de anotar,
entre el deber y haber, las relaciones económicas y termino de duración que
mantienen dos personas.
Es justamente este mismo autor el que señala que se utiliza el termino cuenta
corriente en su aceptación contable, para hacer alusión a aquella figura contable que
se encarga de registrar totalmente, tanto los ingresos como egresos llevados a cabo
por una persona en las cuentas de otra persona; y es a estas anotaciones a las cuales
se les llama Debe y Haber, conforme se refiera a un cargo o a un abono en las
cuentas de quien es titular.
Para poder explicar ello nos referiremos a lo señalado por Joaquin Garrigues, el cual
refiere que dicho contrato nace en el seno del depósito del dinero y como pacto
accesorio de este, siendo que estaba destinado a facilitar el movimiento del dinero
depositado, siendo que ello se realizaba no solo mediante restituciones parciales a
quien era depositante, sino también mediante pagos que realizaba el banco a terceras
personas. Es asì que hace aparición el cheque como un instrumento de pago.
Posteriormente, el mecanismo de cuenta corriente será también aplicable a la apertura
de crédito, anotándose en el Debe del cliente las disposiciones hechas por éste del
crédito concedido, y en su Haber las reposiciones hechas por éste del crédito
concedido. Tal es así que poco a poco, en la práctica, fue ganando sustantividad la
cuenta corriente frente al depósito mismo, convirtiéndose gracias a ello de pacto
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accesorio a un contrato principal. Frente al depósito en cuenta corriente se fue
configurando en la técnica bancaria la cuenta corriente como contrato de contenido
más amplio, pues mientras en aquel contrato la obligación del Banco se reduce a la de
hacer pagos secundando las órdenes del cliente, en este otro el banquero se convierte
en agente de pagos y de cobros de su cliente y en administrador de su dinero,
realizando por su cuenta todas las operaciones inherentes al servicio de caja en el
sentido más amplio de esta expresión (pagos, cobros, liquidaciones, compensaciones
de créditos y deudas, transferencias, entre otros). Siendo que en el depósito el
banquero sólo se obliga a la restitución de los fondos mediante talones, cheques o en
otra forma, en la cuenta corriente se obliga a hacer de su caja la propia del cliente. No
obstante, esta caracteriza de dicho contrato, no es unánimemente compartida por toda
la doctrina especializada.
Ahora de estas dos posiciones, podemos ver que lo que está en juego en si es el
alcance de las obligaciones que asume el banco frente a su depositante, así como las
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facultades que este instrumento concede como marco regulador de las obligaciones
de las partes: o se trata de un depósito irregular de dinero en el cual el banco se
obliga a restituir su importe a su depositante o a los terceros que éste le indique, a
través de órdenes de pago ( que pueden ser los cheques ), o se trata de un contrato
marco en el cual se reflejan una serie de obligaciones que asumen las partes, entre
las cuales está la del banco de devolver un importe igual al recibido.
Podemos decir entonces que la facultad de efectuar depósitos de dinero surge del
contrato de cuenta corriente bancaria del cual es necesariamente antecedente y no
consecuencia o apéndice. El contrato de depósito irregular de dinero es en su
mayoría unilateral dado que produce únicamente la obligación a cargo del banco de
restituir la suma recibida, mientras que el contrato de cuenta corriente bancaria
genera obligaciones a cargo de ambas partes contratantes.
Mario Castillo Freyre refiere en su libro titulado Tratado de las obligaciones, que si
nos preguntamos cómo se inicia este contrato, podemos decir que tiene su inicio con
la apertura de un crédito o de un depósito, cuyo objeto es en realidad la obtención por
el cliente de un servicio de caja. Y es que el banco se obliga a presta dicho servicio
de caja al realizar operaciones de cuenta o debido al encargo del cliente, las que en
algunas ocasiones son a nombre de este, y otras a nombre del referido banco, pero
eso sí, siempre por cuenta del cliente. También señala este autor que dentro del
marco de dicho contrato se da varias obligaciones que tanto el Banco como su cliente
van asumiendo a lo largo de su relación.
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En cuanto a ello, hemos tomado a bien guiarnos de lo señalado por Rodriguez Azuero,
el cual refiere que dicho contrato tiene las siguientes características:
De tracto sucesivo. Ello quiere decir que las obligaciones a cargo de las partes
se van dando tomando en cuenta la situación en dicho momento. Una
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operación tiene necesariamente que considerar el estado de las operaciones
en su conjunto en ese instante. A diferencia del contrato de cuenta corriente
mercantil, la cuenta bancaria tiene saldo líquido y exigible por acreedor o
deudor en todo momento, sin necesidad de esperar a la liquidación final o
periódica de las cuentas.
Así como otros tipos de cuenta, la corriente ofrece tentadoras ventajas al mismo
tiempo que innegables desventajas a sus clientes, por lo cual resulta indispensable
analizar todas sus carasantes de tomar una decisión. A continuación se presenta una
lista de los beneficios e inconvenientes que suelen generar las cuentas corrientes,
comenzando por los puntos positivos:
11.1 VENTAJAS
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Permite realizar operaciones en línea, lo cual facilita considerablemente su
accesibilidad y agiliza los procesos.
11.2 DESVENTAJAS
El banco suele cobrar comisiones por cada operación (el ejemplo más común
son las transferencias de dinero al extranjero).
Este producto financiero tan común también nos permite domiciliar la nómina,
es decir, el ingreso automático del dinero que recibimos en nuestra vida laboral
además de domiciliar pagos de servicios como la electricidad, el agua o el
teléfono sin necesidad de acudir al banco a realizar cada mes estos pagos en
efectivo.
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Con el acceso a Internet a nuestras cuentas corrientes, también podemos
agilizar todo tipo de operaciones financieras desde cualquier dispositivo a
cualquier hora.
Ahora bien, también cuenta con un lado negativo del que podemos destacar
algunas desventajas.
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El contrato de cuenta corriente bancaria es consensual, pues para su
existencia no se requiere de la entrega del dinero a depositar. Es más, la
facultad de efectuar los depósitos por parte del cliente nace de la previa
existencia de un contrato de cuenta corriente bancaria que le otorga este
derecho y consensual ya que se origina por voluntad de las partes.
Esto significa que las obligaciones a cargo de las partes se van produciendo
considerando la situación en dicho momento. Una operación tiene
necesariamente que considerar el estado de las operaciones en su conjunto en
ese instante. A diferencia del contrato de cuenta corriente mercantil, la cuenta
bancaria tiene saldo líquido y exigible por acreedor o deudor en todo momento,
sin necesidad de esperar a la liquidación final o periódica de las cuentas.
12.5 ES ONEROSO
Ya que los bancos suelen cobrar intereses y gastos por las gestiones, o
intereses del descubierto.
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13. OBLIGACIONES DE LAS PARTES
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El cliente debe satisfacer las comisiones y gastos que se hayan pactado y
el banco tiene como deber para ello:
a. En efectivo.
b. En cheque.
c. Otras formas.
a. Con cheque.
b. Comisiones realizadas por el banco.
c. Ordenes de pago.
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