INSTITUCIONES DE CRÉDITO MEXICO

INTRODUCCIÓN

El Sistema Financiero Mexicano representa ser un conjunto de instituciones y

entidades publica, privadas, mercados y de igual manera instrumentos
relacionados con este tipo de índole en los cuales se organiza la actividad
económica y financiera con el objetivo de poder movilizar el efectivo de una
manera mas segura y eficiente dentro de la republica mexicana. Su objetivo
prioritario es el de poder establecer aquellas condiciones adecuadas para llevar a
cabo ciertos procesos económicos, normalmente se enfoca en el ahorro, la
inversión y los pagos.
Se puede establecer que su tarea fundamental es la de regular y cumplir el papel
de intermediario financiero entre los individuos que disponen de buenos recursos
monetarios que fungen un papel de ahorradores e inversionistas y aquellos
individuos que requieren de un financiamiento en base al efectivo para satisfacer
sus necesidades de pago, inversiones, entre otras, a los cuales se les conoce
como deudores.
En este proceso económico el individuo que funge como inversionista realiza este
tipo de actividades con el fin de obtener rendimientos por la operación de
prestación de sus bienes (dinero o efectivo) de manera inicial a los intermediarios
financieros, los cuales a su vez utilizaran dicho recurso para ofrecérselos a los
deudores que necesitan ese bien monetario para cubrir con sus actividades
referentes a esto, estos deudores se comprometen a pagar una cierta cantidad o
porcentaje de intereses por el efectivo que adquirió mediante los intermediarios
financieros, obviamente todo debe de encontrarse en un ambiente seguro y
confiable en el cual la persona que presta su dinero y el individuo que funge como
deudor no se encuentren en una situación que perjudique o ponga en riesgo sus
intereses o bienes durante el proceso de financiamiento.
Es importante conocer como se compone el sistema financiero para que pueda
funcionar de una manera correcta sin implicaciones que afecte a los intereses y
bienes de los usuarios y de los mismos individuos que integran dicho sistema en
México, es indispensable la existencia de organismos de carácter publico que se
ocupen de distintos aspectos valiosos para las actividades operacionales
referentes a este tema, se deben encargar en términos de la regulación, la
supervisión, gestión, control y administración de los intermediarios financieros,
esto con el principio de que actúen de una manera adecuada, segura y confiable y
ordenada conforme a la ley establecida.
Podemos encontrar algunos de los reguladores que operan actualmente en
México, estos organismos son:
 La Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
 El Banco de México (Banxico)
 La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
 El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
 La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF)
Dentro de esta materia, los intermediarios financieros con los cuales se puede
presentar para adquirir un crédito, aspectos de inversión o de cierta manera
conseguir cualquier tipo de servicio, producto o instrumentos financieros en
México, estos son los principales:
 Bancos
 Casas de Bolsa
 AFORES
 Casas de Cambio
 Aseguradoras
Se toma punto de partida el Sistema Financiero Mexicano, esto porque más
adelante se estará profundizando en el tema principal de la actividad. Como las
instituciones crediticias forman parte del sistema financiero, es indispensable
conocer cual es el sector que corresponden, de que trata, cual es su concepto, los
diferentes organismos que la regularan, cuales son las entidades que podemos
encontrar en la republica para adquirir cualquier tipo de servicio o producto
financiero, etc.
Es importante incrementar el beneficio de todos los ciudadanos que conforman la
sociedad y, además, tienen un papel indispensable en el mercado financiero de
México, esto en términos de sus recursos y bienes, acrecentando la eficiencia
operativa en relación a la disminución de los costos y gastos de la canalización del
crédito y con ello poder concentrarlos en los diferentes sectores que tengan un
nivel mas alto de necesidad para decrementar los costos de operación de sus
actividades.
Existe un sector muy interesante en el ámbito crediticio comúnmente llamada la
Banca Comercial, pero el nombre correcto de acuerdo a la ley es el de Banca
Múltiple. La Ley de instituciones de Crédito considera una serie amplia de diversas
y variadas funciones de la Banca Múltiple, algunas de las mas importantes son las
siguientes: El aspecto de canalización de recursos que es correspondiente a la
selección y colocación de los créditos; las operaciones referentes a los
fideicomisos, las cajas de seguridad; llevar una correcta gestión de contabilidad de
las sociedades y las empresas, etc.
 DESARROLLO
1.- Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

En primera instancia se encuentra la Comisión Nacional Bancaria y de Valores

(CNBV), esta es un órgano de tipo desconcentrado de la Secretaria de Hacienda y
del Crédito Público, la CNBV cuenta con una autonomía técnica y diferentes
facultades relacionadas a la naturaleza ejecutiva en los términos de la propia Ley
que le da creación.
Este órgano se encarga de diferentes aspectos como la de supervisión, regulación
y la vigilancia del sector de tipo crediticio. Dicha comisión se encarga de regular
organismos dentro del país, de manera general se puede contemplar que dichos
organismos son los de la sección crediticia y los pertenecientes a la sección de
valores; por parte de la sección crediticia, las entidades que la integran son la
banca de desarrollo, la banca múltiple y los organismos auxiliares de crédito; en el
caso de la sección de valores se encuentran los grupos financieros, las
instituciones de tipo operativa y las instituciones de apoyo.
Es importante señalar cual es la misión de este órgano, como tal tiene por objetivo
indispensable encargarse de la supervisión y regulación en el distinguido ámbito
de su competencia a las diferentes entidades financieras presentes en la republica
mexicana, esto con la finalidad de procurar la estabilidad y un buen
funcionamiento de sus actividades operacionales, todo en relación a mantener y
fomentar el saludable, equilibrado y seguro desarrollo del sistema financiero
mexicano en agrupación de la protección de los intereses de los individuos que
hacen consumo de los servicios y productos financieros que otorgan las entidades
dedicadas a este tipo de giro. De igual manera tiene como objetivo el de poder
supervisar y regular a aquellas personas o entidades que pertenecen al sector
físico y moral que lleven a cabo las operaciones y actividades de prestación de
servicios en términos financieros en la sociedad y el mercado financiero, dichas
personas deben de cumplir con las leyes relativas que están señaladas en el
sistema financiero de la nación.
Un articulo que tiene mucha validez por su contenido es el numero 4 de la Ley
perteneciente a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el cual señala las
diferentes funciones y facultades que tiene respecto al ámbito del crédito; algunas
de ellas son las siguientes:

1. La realización de supervisión en las entidades financieras, los organismos

de integración, como de igual manera en las personas físicas y morales que
operen en función a las actividades previstas en las leyes del sistema
financiero en México.
 2. Tiene la función de emitir en el ámbito de su respectiva competencia la
regulación de tipo prudencial a que se sujetaran las entidades.
3. Dictamina las normas del aspecto registrario de operaciones aplicables en
las entidades.
4. Se encarga de expedir normas en relación a los datos que deben
proporcionar de manera periódica las entidades.
5. Funge como un órgano de consulta del Gobierno Feral en materia
financiera a la cual se dedica.
6. Procura mediante los diferentes procedimientos establecidos en las leyes
que lo regulan el sistema financiero, que aquellas entidades cumplan de
una manera eficaz y debida las actividades operacionales entorno a sus
servicios, en los términos y condiciones concentrados con los diferentes
usuarios que adquieren los servicios financieros que ofrecen.
7. Se encarga de los aspectos de autorización en la constitución y operación,
de igual manera debe de determinar el capital mínimo requerido en aquellas
entidades u organizaciones que señalen las leyes.
8. Ordenan la suspensión de operación de aquellas entidades de acuerdo a lo
dispuesto en la ley que lo pertenece.

Estas fueron algunas de las funciones mas importantes que tiene la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores. Ahora bien, se presentará información relevante
de un instrumento fundamental existente por parte del Estado, el cual funge como
una entidad de apoyo en el desarrollo integral de la nación con diferentes
mecanismos de carácter financiero, técnicos y de impulso a los sectores, lugares,
regiones y actividades principales mediante la prestación de servicio de la banca y
crédito.

2.- Banca de Desarrollo

Las diferentes instituciones de la banca de desarrollo son entidades

pertenecientes a la Administración Publica Federal, la cual cuenta con una
personalidad jurídica y patrimonio propio y que, además, está constituida con un
carácter de las existentes sociedades nacionales de crédito. Tiene como un
objetivo primordial de ayudar en el acceso del aspecto ahorrativo y del
financiamiento a aquellas personas caracterizadas por pertenecer al termino física
y moral, así como de facilitar la asistencia técnica y capacitación.
Es importante resaltar que en la Reforma Financiera se llevaron a cabo varias
modificaciones en la Ley de Instituciones de Crédito y a las respectivas Leyes
Orgánicas de la Banca de Desarrollo, en las cuales se señalan las siguientes:
fomentación a la inclusión financiera, perspectiva de género, remuneraciones,
recursos humanos, flexibilización de operaciones en relación a las actividades,
eliminación de las distinguidas restricciones innecesarias en la materia,
cumplimiento y transparencia de los aprovechamientos, control, gestión, vigilancia
y fortaleza del capital necesario.
Con los puntos anteriores lo que busca este instrumento es poder ampliar o
aumentar el crédito en las áreas mas necesitadas, poder promover que los
aspectos de remuneración tengan como una finalidad la de reconocer el
desempeño y esfuerzo laboral y la cooperación al logro de las metas, ejecutar
actividades operacionales tomando en cuenta la viabilidad del termino crediticio
contra las garantías expuestas, la realización de la auditoria de acuerdo con las
mejores practicas en la disciplina financiera.
Hoy en día se encuentran seis instituciones que integran el sistema de banca de
desarrollo mexicano en la nación, con un extenso espectro en relación a los
sectores de atención como lo son: pequeña y mediana empresa o entidad, una
obra pública, el apoyo al comercio caracterizado por encontrase en un ámbito
externo, la vivienda u hogar, la promoción del aspecto ahorrativo y de crédito al
sector militar. Estas son las seis instituciones que lo constituyen:
 Nacional Financiera, S.N.C. (NAFIN)
 Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos, S.N.C. (BANOBRAS)
 Banco Nacional del Comercio Exterior, S.N.C. (BANCOMEXT)
 Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. (SHF)
 Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI)
 Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada, S.N.C.
(BANJERCITO)

Los objetivos de la Banca de Desarrollo son diversos, cada uno de ellos cumple un
objetivo primordial para la entidad, entre los mas sobresalientes podemos
encontrar los siguientes:
1.- Aumentar el beneficio social de los recursos, esto mediante la incrementación
de los factores de eficiencia operativa con la disminución de costos de su
canalización de crédito, esto para posteriormente concentrarlos en los sectores
con un alto índice de necesidad para decrementar los costos de operación.
2.- Intervenir de manera básica como una banca de segundo piso. Esto se refiere
a que para poder tener una manera de contacto con los beneficios o
gratificaciones que les brinda la banca, es requerido que exista un agente que
funja como intermediario, que normalmente es la Banca Múltiple. Es indispensable
mencionar que, por ese proceso de intermediación, la Banca Múltiple obtiene un
porcentaje o cantidad de tasa de interés autorizada en dicha actividad financiera.
Dentro del tema de las funciones podemos señalar las siguientes como las más
importantes:

- Actuar como agentes financieros en los diferentes niveles de la nación

(federal, estatal, municipal), y como consejeros o ayudantes en los
aspectos de emisión, contratación y colocación de los valores y bonos de
tipo público.
- Fungir como agente financiero en los sectores públicos del gobierno en las
actividades de negociación, contratación y de manejo de crédito a nivel
externo.
- Poder proveer la correspondiente asistencia técnica y financiamiento para
que se pueda dar de manera correcta el desarrollo e innovación industrial y
en los programas de desarrollo e impulso económico regional del país.
- Asistir con ayuda a las pequeñas y medianas empresas.
- Suministrar el mercado de valores para poder llegar a la canalización de los
recursos y bienes pertenecientes al sector industrial.
- Abastecer y financiar las actividades y operaciones esenciales para el
gobierno federal, estatal y municipal.

3.- Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros

La BANSEFI corresponde a una Sociedad Nacional de Crédito, Institución de

Banca de Desarrollo que cuenta con una personalidad jurídica con patrimonio
propio.
Este organismo tiene objetivos referentes a poder continuar con el fomento y
promoción de la cultura de ahorro; así como de proporcionar los servicios y
productos financieros con una asistencia técnica a las entidades del sector.
Se encarga de coordinar los recursos pertenecientes al nivel federal canalizados
por medio del sector de los organismos financieros a nivel internacional, algunos
de ellos corresponden a el Banco Mundial, El Fondo Multilateral de Inversiones del
BID.
Según la información proporcionada por el Gobierno de México, BANSEFI tiene
por objeto poder promover el aspecto ahorrativo, el de financiamiento y el de
inversión entre los individuos que integran el Sector de Ahorro y Crédito Popular,
de igual manera es el encargado de brindar las herramientas, instrumentos y
servicios financieros entre ellos mismos, se encarga de canalizar los apoyos
financieros y técnicos necesarios para impulsar el aspecto de ahorro y el saludable
desarrollo del Sector y del correcto desarrollo económico nacional y regional
perteneciente a los lugares y zonas del país.

Algunas de las facultades que tiene este organismo son las siguientes:

 Se encarga de promover, gestionar, controlar y financiar los diferentes

proyectos que cumplan con la atención de las necesidades de los
Organismos de Integración de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular en
el país.
 Promueve, encauza y coordina los términos de inversión capitales en el
sector.
 Promueve el desarrollo tecnológico, la capacitación, la asistencia técnica y
el aumento de la productividad de los Organismos de Integración.
 Fungir como un agente financiero del Gobierno a nivel Federal en la
negociación, contratación y utilización de los créditos de origen externo, con
el objetivo de poder fomentar el desarrollo del sector y que se pueda
otorgar diferentes actividades operacionales relacionadas a este ámbito.
 Encargarse de la gestión, conseguir concesiones, permisos y las debidas
autorizaciones para la presentación de los servicios y productos vinculados
a la consecución de su primordial objeto.
 Llevar a cabo los estudios económicos, sociales y en materia financiera
requeridos para el correcto y sano desarrollo del sector.
 Proveer las acciones en agrupación de financiamiento y apoyo con otras
entidades e instituciones de crédito, con fondos, fideicomisos,
organizaciones, sectores indígenas, organismos de integración, etc.
 Cumplir con un papel de administración y de fiduciaria de fideicomisos, de
los respectivos mandatos de gobierno, comisiones que se constituyan para
el correcto cumplimiento y desempeño de su objeto.

CONCLUSIONES

Las instituciones de crédito son muy importantes dentro del país, esto porque
tienen como objetivo primordial el de poder ayudar y facilitar el aspecto de acceso
crediticio y de los diferentes servicios y productos financieros a las personas
físicas y morales, así como de igual manera el de poder proporcionar una
asistencia caracterizada por ser de tipo técnica y de capacitación en los aspectos
de las respectivas leyes orgánicas con un objetivo de impulsar y aumentar el
desarrollo económico
Cumplen un papel fundamental ya que permiten el flujo eficiente de los fondos y
recursos monetarios para hacerlos mas productivos en el país.
En términos relacionados a la labor de las instituciones crediticias, como son
sociedades encargadas a llevar diferentes tareas como recibir y retirar depósitos
en toda la república, poder otorgar préstamos y créditos a los usuarios de la
sociedad, si no existieran este tipo de entidades sería muy difícil para las personas
físicas y morales poder adquirir un tipo de financiamiento que ayude a satisfacer
las necesidades, deudas o intereses que requieren para el cumplimiento de sus
actividades operacionales, por ello es necesario e importante conocer cuales son
las instituciones de crédito presentes en México, de que tratan, cuales son sus
funciones, características, objetivos y metas en la sociedad para impulsar la
económica en todos los aspectos tomando como nivel base los diferentes niveles
presentes en el país (federal, estatal y municipal).

REFERENCIAS – BIBLIOGRAFÍA:

Euroinnova Business School. (2022, 1 diciembre). Máster en Finanzas.

Recuperado 19 de marzo de 2023, de https://www.euroinnova.mx/blog/que-

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