UNIVERSIDAD NACIONAL AUTÓNOMA DE HONDURAS EN EL VALLE

DE SULA (UNAH-VS)

Asignatura: Economia Digital

Sección: 1800
Catedrática: Ing. Lara Scarlett Norori
Fecha: 13 de noviembre de 2022
Tema : Caso de Investigación

Integrantes:

José Luis Garay #20152030687

Asignación No. 7
Introducción
El Banco JP Morgan & Chase es uno de los bancos mas grandes del mundo y en 2020
parecía estar confundido en sus intenciones con respecto a la banca abierta. Por un
lado, parecía estar adoptando la banca abierta al contratar a un nuevo jefe de su
estrategia de interfaz de programación de aplicaciones (API). Por otro lado, también en
el 2020 fue conocido como uno de los bancos lideres de la resistencia contra el open
banking o banca abierta.

Resumen del Caso

JPMC es una compañía estadounidense de servicios bancarios que ofrece una
multitud de servicios, tales como: banca minorista, banca de inversión, gestión de
activos y gestión de patrimonios. En 2019 fue clasificado como el banco mas grande de
los estados unidos y el sexto mas grande del planeta Tierra.

Al igual que muchos otros bancos en estas presuntas “condiciones económicas

desfavorables” el JPMC recurrió a la tecnología y la innovación para mantener su
crecimiento constante. Habían gastado miles de millones en tecnología y tenían un
personal de 40,000 empleados de tecnología, incluyendo a programadores, ingenieros
en sistemas, de aplicaciones, entre otros. Del este mismo modo también tienen miles
de servidores físicos y miles de bases de datos. También tenían un grupo digital
enfocado en el diseño e innovación de productos y plataformas. JPMC había
experimentado un gran cambio general hacia su banca en línea y móvil, y tanto la
pagina web como su aplicación fue rediseñada para crear una experiencia más
personalizada y simple del usuario.

Todo este esfuerzo para competir con las empresas Fintech, o las empresas que
usan tecnología para modificar, mejorar, o automatizar servicios financieros para
negocios o consumidores. Los servicios que ofrecen las Fintech son variados, y a
menudo sirven nichos en vez de ofrecer un conjunto completo de soluciones. Un
ejemplo de una Fintech es Acorn, un software que redondea la compra de un cliente
hasta el dólar mas cercano y guarda el resto en una cuenta de inversión. Servicios
como este son poco probables que reemplacen a los bancos, sin embargo las Fintech
pueden apoderarse de este mercado y tipo de servicios, así previniendo que los bancos
reciban este tipo de ingresos. La adopción de los Fintech esta creciendo,
especialmente en el grupo de personas más jóvenes y con altos ingresos.

La idea de open banking o banca abierta es que los consumidores se

beneficiarían si, a su discreción, pudieran otorgar a terceros proveedores de ciertos
servicios accesos a sus datos bancarios. Así los consumidores que compartieran su
información con estos proveedores aumentarían la competencia de las industrias de
servicios financieros al igual que estimularían la innovación y precios mas bajos.
También se podría crear mas valor agregado para los consumidores.

Los consumidores pensamos que es razonable esperar que los bancos estén
legalmente obligados a compartir los datos personales que tienen de nosotros con
terceros autorizados por nosotros. Después de todo, nos pertenecen. Sin embargo, los
bancos claramente son codiciosos y no quieren compartir la información con otros que
podrían competir con ellos. Esta idea fue desafiante para muchos bancos (porque son
codiciosos). Además, para ellos no era tan simple porque había datos que para ellos
son patentados, como niveles de tarifas y precio de transacciones o cuentas.

El open banking o banca abierta es un cambio de paradigma; ya no se van a

tener a los bancos establecidos amurallados sin ninguna competencia posible. Esta
posición los protegía de los startups debido a que los servicios financieros de los
startups no se podían prestar sin que los usuarios dieran acceso a sus cuentas. Sin
embargo, con el impulso continuado de la banca abierta, se ha convertido en una
realidad que no pueden negar los bancos.

Fuera de los Estado Unidos se ha promulgado la banca abierta. En Europa,

Inglaterra, Australia y otros países, hay regulaciones para promover la competencia de
servicios financieros para que beneficien al consumidor. En los Estados Unidos, ya que
los bancos han “donado” miles de millones de dólares a sus políticos comprados, esto
no sucede. Mientras que en Europa la solución es que los datos se traten como
propiedad personal, y las personas pueden llevarlos donde ellos quieran.

El intercambio de datos para la banca abierta en los Estados Unidos es muy

opaco e ineficiente y se lleva a cabo de 2 maneras, screen scraping o raspado de
pantalla, o sino cooperar con los bancos. Screen scraping es cuando los usuarios
comparten sus credenciales de inicio de sesión a los proveedores de servicios
externos. Estos usan estas credenciales para iniciar sesión tal como si fueran los
clientes, y usan rutinas automatizadas para leer el código HTML utilizado en el sitio
web para buscar los datos del cliente, como los saldos de cuentas, literalmente
“raspando” los datos.

El raspado de datos tiene varios problemas potenciales. Una vez dentro, el

servicio tercero tiene acceso a cualquier información que se tenga ahí adentro. No era
una manera en que solo se les provee los datos que necesitan, sino que todos.
Algunos bancos eran fastidiosos y alteraban ligeramente los diseños de la pantalla para
que no funcionara el screen scraping, y así no conseguir los datos o hasta conseguir
datos erróneos. También si no funcionaba y se ingresaba a la cuenta muchas veces,
los clientes debían reemplazar y reintroducir sus contraseñas del banco. Una gran
ventaja es que no se requiere el permiso de los bancos, ni se requiere que la empresa
de terceros llegara a un acuerdo con el banco. No es sorprendente que los bancos
codiciosos desaprobaran esta practica sin dar una alternativa buena.

El segundo método es a través de APIs o interfaces de programación de

aplicaciones, que es un software que actúa como el puente entre el banco y los
proveedores del servicio, proporcionando una conexión directa a los datos bancarios.
Se pueden diseñar para que los terceros solo obtengan los datos requeridos, y no
necesariamente todos los datos del cliente.

El problema con los APIs es que requieren un acuerdo y cooperación de los

bancos. En negociaciones para llegar a un acuerdo, el banco tiene la mayoría del
apalancamiento. Además, diseñar, construir e instalar las APIs toma tiempo, más del
que los startups considera ideal. Además de eso, esto significa que, al expandirse a
más bancos, deberán crear un acuerdo con cada banco, posiblemente con diferentes
términos en cada uno. Esto es ineficiente y solo resalta las buenas regulaciones de
Europa.

JP Morgan & Chase dejo constancia de que expresaba muchas reservas con
respecto al intercambio de datos financieros con proveedores de servicios externos
(porque son codiciosos). Ellos dijeron que las empresas Fintech iban a usar esos datos
en maneras que los clientes no entendieran y que las iban a usar para su propio
beneficio económico en vez del beneficio de los clientes. Los críticos de JPMC estaban
correctos en decir que la compañía usaba esos argumentos como tapadera, y que les
preocupaba mas sus utilidades. Esto es correcto porque los bancos (codiciosos y
usureros) no querían competencia.

Desde el 2017 JPMC ha tenido estrategias para contrarrestar el screen scraping,

al mismo tiempo que han invitado a terceros a establecer acuerdos individuales y
formales con el banco. A raíz de una demanda en 2015 con Mint , una Fintech, en 2017
llegaron a un acuerdo. En 2020 JPMC dijo a las Fintech que debían de seguir sus
reglas de acceso y las APIs del banco o serian bloqueados. JPMC también creo un
servicio para sus clientes llamado AccountSafe que les proporciona un panel de control
para mostrarle a los clientes a cuáles terceros se les ha brindado información y les
permite ajustar ese acceso.

Claramente las Fintechs no están feliz con estos acuerdos. No es una solución
estandarizada, se podrían llegar a crear hasta decenas de miles de acuerdos, cada uno
con sus propias condiciones. Para esto un grupo sin fines de lucro llamado Financial
Data Exchange, había propuesto y está desarrollando un conjunto de APIs
estandarizado. Sin embargo, esto no garantiza que sea adoptado por la industria, y
sigue siendo algo completamente voluntario. Los bancos claramente están en contra de
esto (porque son codiciosos y usureros).
 En medio de todo esto, surgieron también agregadores de datos financieros, los
cuales se posicionaron entre las instituciones que tenían la información del consumidor
y los terceros que querían el acceso a ella. Simplificaron el acceso a datos del
consumidor usando un portal único donde se podían acceder, sin importar la fuente.
Inicialmente los agregadores habían compilado su información a través de screen
scraping, pero al establecerse y conseguir mas influencia y respeto, estos pudieron
realizar acuerdos con muchos bancos para obtener un acceso mas directo.

Los bancos por codiciosos han torpedeado el negocio de pagos móviles a

plataformas tecnológicas como Google Pay, o Apple Pay, participando en guerras
territoriales con los socios del ecosistema con los que deberían cooperar para ofrecer
servicios de pago móviles, como compañías de telecomunicaciones y teléfonos
móviles. Todos quieren “poseer” a los clientes, todos quieren estar a cargo y nadie
puede ponerse de acuerdo sobre los estándares de seguridad (en los Estados Unidos).
Para evitar que pase algo similar con la banca abierta, los bancos deberán dejar atrás
algunas de sus tendencias mas controladoras.

Cooperar con Fintechs que se basan en el marco bancario tradicional podría

crear un ecosistema mucho mas valioso para los clientes, y aun así realmente no lo
hacen

¿Cómo hago mi banca?

En BAC, usando la aplicación móvil usualmente
¿He cambiado eso con el tiempo?
No
¿Alguna vez he cambiado de banco o he utilizado servicios Fintech?
No he cambiado de banco aún.3
He usado un servicio de transferencias para hacer transferencias sin un cobro de la
CNBS llamado Kash.