República Bolivariana de Venezuela

Ministerios del Poder Popular para la Educación

Universidad Rómulo Gallegos
Área de Ciencias Económicas

Introducción a los sistemas financieros de las

fintech, Big tech y Open banking

Profesor: Estudiantes:
Ángel Terán Jhonny Manzano CI. V-32020474
Ismary Cortez CI. V-31376366
Yonnymar Centeno CI: V-31345835
Jesús Chacón CI. V-30703103
Steven Camargo CI.V-
Introducción a los sistemas financieros de las fintech, big tech y open banking

Que es fintech: es una industria naciente en la que las empresas usan la

tecnología para brindar servicios financieros de manera eficiente, ágil, cómoda
y confiable. La palabra se forma a partir de la contracción de los términos
finance y technology en inglés.

Las empresas FinTech ofrecen diversos tipos de servicios financieros y operan

dentro de mercados variados. Algunas prestan sus servicios directamente a
los usuarios del sistema financiero y otras diseñan soluciones para otras
empresas.

Como funciona fintech

Ahora que ya sabemos que es una empresa Fintech, vamos a detenernos en

cómo funciona. La principal característica de una Fintech es que su objetivo
es el de conseguir poner la tecnología de su parte para conseguir facilitar la
vida los usuarios. Esto quiere decir que sus servicios y productos deben
destacar por su simpleza y su facilidad de uso.
Su funcionamiento, por lo tanto, se basa en la consecución de medios que
ayuden a democratizar y facilitar los recursos que tienen que ver con las
empresas financieras. En otras palabras, este sector consigue:
 Facilitar los procesos de pagos o las transacciones económicas.
 Mejora la ciberseguridad y pone a salvo las bases de datos.
 Desarrolla servicios y productos mediante data science, BigData o
blockchain.
 Gestiona cualquier activo digital
 Potencia el crowdfunding o financiación colectiva.

Tipos de fintech que nos podemos encontrar en el mercado

  Banca: Empresas como N26 o Revolut están ganando cuota de
mercado en el negocio bancario en España y ya tienen cientos de miles
de clientes. Los bancos fintech son compañías que ofrecen servicios
bancarios, principalmente cuentas y tarjetas de débito o de prepago, a
través de apps para el móvil con las que puedes hacer compras con
tarjeta, enviar transferencias, etc. Algunos tienen licencia bancaria
como cualquier otra entidad, por lo que están sometidos a las mismas
regulaciones que el resto. Se denominan challenger banks.
 Financiación: Hay fintech se han centrado en la concesión de
préstamos por Internet de forma muy ágil, tanto a empresas como a
particulares, y han desarrollado sistemas que les permiten evaluar la
solvencia del cliente en apenas unos minutos para poder aprobar los
créditos con mayor rapidez que la banca tradicional.
Dentro de este sector, destacan las plataformas de financiación
participativa (crowdlending). Estas empresas no dan créditos directamente,
sino que conectan a personas que necesitan capital con inversores que están
dispuestos a prestar dinero a cambio de un interés.
Pagos: Hay fintech que han desarrollado sistemas de pagos rápidos y
baratos, como Bizum, en muchos casos en colaboración con Bancos. Otras se
han especializado en el Comercio Internacional dedicándose a las
transferencias internacionales. Estas empresas permiten enviar dinero al
extranjero divisas con unas comisiones muy inferiores a las de la Banca.
En España podemos destacar Bizum, Verse. Y en el terreno de las
transferencias internacionales Wise.
 Criptomonedas: Hay muchos exchanges y plataformas de
criptomonedas que han aprovechado el avance de la tecnología para
poner en marcha su negocio. Coinbase o Binance son compañías
fintech para comprar y vender criptomonedas.
 Finanzas personales: Los agregadores financieros te permiten ver
todas las cuentas aun de diferentes bancos. Esto permite un mayor
 control sin tener que entrar en la banca online de cada entidad. Estos
agregadores, además, son capaces de analizar muchísimos datos para
ofrecerle a cada cliente productos adaptados a sus hábitos. Uno de los
agregadores financieros más famosos de España es Fintonic, aunque
hoy en día la mayoría de los bancos tiene su propio agregador.

Big tech
Big tech hace referencia a grandes empresas tecnológicas que cuentan
con una vasta red de operaciones. Debido a su alcance y capital, estas
compañías pueden usar sus plataformas para ofrecer servicios financieros al
público.
Las empresas financieras derivadas de estas grandes marcas son una
extensión de las fintechs: startups más pequeñas que han incursionado en la
economía digital, para ofrecer una atención distinta.
Características:
Partiendo de la definición de big tech, estas empresas tecnológicas
poseen varias características distintivas, como:
 Son compañías grandes con una plataforma tecnológica bien
establecida que están jugando un papel más decisivo en la economía
digital y empiezan a ofrecer servicios financieros.
 Son empresas tecnológicas que se apoyan en el big data y su amplia
base de usuarios para conocer mejor las tendencias o gustos al
momento de comprar.
 Son corporaciones que cuentan con recursos equiparables a pequeñas
y medianas economías, teniendo además acceso a capital a bajo coste.
 Son firmas que pueden tener diferentes interacciones en función de las
instituciones presentes en un país determinado. En economías
avanzadas (AEs en inglés) se concentran más en pagos; en economías
emergentes (EMDEs en inglés), ofrecen otros servicios, como
préstamos, seguros y gestión de activos.
Ventajas
La incorporación de las big five tech companies presenta una serie de
beneficios y complicaciones para el sector finanzas y la economía digital. Entre
las ventajas, encontramos:
 Cooperación tecnológica: Las big tech no pretenden ser bancos
propiamente, por eso pueden ser aprovechadas por estas
instituciones. Estas alianzas generan más innovación,
diversificación y eficiencia en la oferta de servicios financieros.
 Inclusión financiera: Sobre todo, en EMDEs, estas empresas
tecnológicas facilitan el acceso a mercados que antes no eran
explotados. Este puede beneficiar más a las pymes que a
menudo no cuentan con la ayuda de los bancos.
 Servicios tercerizados: Las big tech utilizan las mejores TICs
disponibles y las pueden poner al servicio de los demás. Así,
muchas empresas pueden favorecer sus cambios tecnológicos
usando inteligencia artificial, análisis de big data y otras
capacidades.
Desventajas
Por otra parte, las desventajas de su incursión están orientadas a:
 Riesgos de estabilidad: Al igual que las fintechs, estas empresas
tecnológicas pueden presentar riesgos que comprometan la estabilidad
financiera. Esto incluye fallas operacionales relacionadas con la
gobernanza, control de procesos y gestión de riesgos.
 Competencia injusta. Las big tech cuentan con una infraestructura y un
alcance que les permite escalar los servicios financieros rápidamente.
Esto puede minar la resiliencia de los bancos al reducir las fuentes de
dinero o al afectar su rentabilidad.
 Menor privacidad: La mayoría de estas grandes tecnológicas están
acostumbradas a vender información. Esta falta de privacidad y
 protección de datos les puede jugar en contra en cuanto a la mayor
confianza que generan las entidades tradicionales.
Open banking
En términos técnicos el Open Banking es una práctica bancaria permite
la interconexión de cuentas y datos entre instituciones financieras para uso de
consumidores, otras entidades financieras y proveedores de servicios
externos. Este término se está convirtiendo en una fuente importante de
innovación que está preparada, según expertos, para remodelar la industria
bancaria.
Por naturaleza, y por obvias razones, los bancos siempre han guardado
y protegido la información de sus clientes. El dinero es un tema de cuidado,
que exige confidencialidad. Lo que el Open Banking propone es que, con su
aprobación, sus datos puedan ser democratizados.
Es decir, si en el pasado estos datos pertenecían exclusivamente a las
entidades financieras, con el Open Banking usted puede decidir y autorizar el
uso de estos por parte de terceros, quienes a cambio de esta información le
ofrecen beneficios o mejores servicios.
Beneficios para las empresas
 Acceso a los datos: El open banking ha democratizado el espacio que
históricamente ha estado controlado por los bancos tradicionales.
Ahora, las empresas de tecnofinanzas, entre otras, pueden acceder a
los mismos datos que los grandes bancos, lo que crea oportunidades
más justas para empresas de todos los tamaños. Incluso las más
pequeñas disponen ahora de las herramientas necesarias para
competir.
 Mayor compromiso del cliente: los datos a los que el open banking da
acceso permiten que las empresas presenten ofertas personalizadas
para sus clientes. El análisis de datos contribuye a hacer sugerencias
relevantes para los distintos clientes según sus hábitos financieros y,
de este modo, aumenta el compromiso del cliente.
Beneficios para los consumidores
 Información centralizada: el open banking permite rastrear la
información financiera en un solo lugar. Ahora todos los datos
financieros están disponibles en una aplicación, lo que permite a los
usuarios tomar decisiones razonadas y gestionar mejor sus finanzas
personales. De este modo, los consumidores tienen un mayor control
sobre sus finanzas.
 Experiencia del cliente: desde que se introdujo el open banking, casi
todos los bancos importantes han desarrollado una aplicación móvil,
digitalizado gran parte de sus servicios y reducido drásticamente el
tiempo de espera de sus clientes. Al mismo tiempo, las empresas de
tecnofinanzas han introducido diversas soluciones que mejoran los
flujos de pago, facilitan las solicitudes de préstamo y simplifican las
inversiones de dinero.
Desventajas
 Poca credibilidad de los clientes: hasta ahora existe una apatía o falta
de credibilidad por parte de los clientes hacia el Open Banking. Una
parte se debe al temor de compartir sus datos y otra a la falta de
conocimiento de cómo este funciona.
 Las Fintech: el crecimiento de estas empresas que han sustituido a los
bancos es un gran inconveniente para el Open Banking. El mercado de
las Fintech es cada vez mayor. Sus servicios son diversos y cada vez
más hay un gran número de ellas en todos los países. Son sencillas,
rápidas y no generan tantos gastos para los clientes.
 Elimina la relación interpersonal con el cliente: debido a que todo se
maneja de manera digital, los encuentros cara a cara del cliente con el
banco son cada vez menores. Esto puede llevar a una ruptura en la
relación.