Reducción de la deserción de participantes en el programa de microcréditos de la cooperativa mediante la capacitación de los asesores de crédito

UNIVERSIDAD DEL ISTMO
FACULTAD DE EDUCACIÓN
Licenciatura en Educación
“REDUCCIÓN DE LA DESERCIÓN DE PARTICIPANTES EN EL PROGRAMA DE

MICROCRÉDITOS DE LA COOPERATIVA DE AHORRO MEDIANTE LA
CAPACITACIÓN DE LOS ASESORES DE CRÉDITO”
MANRIQUE NOEL ORTÍZ HERNÁNDEZ
Quetzaltenango, 2 de enero de 2012

UNIVERSIDAD DEL ISTMO
FACULTAD DE EDUCACIÓN
Licenciatura en Educación
“REDUCCIÓN DE LA DESERCIÓN DE PARTICIPANTES EN EL PROGRAMA DE

MICROCRÉDITOS DE LA COOPERATIVA DE AHORRO MEDIANTE LA
CAPACITACIÓN DE LOS ASESORES DE CRÉDITO”
Trabajo de graduación
Presentado al Honorable Consejo Directivo de la
Facultad de Educación
Por
Manrique Noel Ortíz Hernández
Al conferírsele el título de
LICENCIADO EN EDUCACIÓN
CON ESPECIALIDAD EN ALTERNANCIA
Quetzaltenango, 2 de enero de 2012

ÍNDICE
Pág.
ANTECEDENTES ................................................................................................................... 9
JUSTIFICACIÓN ................................................................................................................... 10
RESUMEN ............................................................................................................................ 11
1. MARCO CONTEXTUAL. ................................................................................................. 1
1.1. Tejutla San Marcos ................................................................................................... 1
1.1.1. Datos geográficos .............................................................................................. 1
1.1.2. Cooperativa de Ahorro Crédito y Servicios Varios Movimiento Campesino del
Altiplano Responsabilidad Limitada “ACREDICOM R.L.” ................................................ 2
1.1.3. Centro Técnico. .................................................................................................. 5
1.2. Contexto Personal ..................................................................................................... 5
1.3. Situación problema.................................................................................................... 6
1.3.1. Casos ................................................................................................................. 7
1.3.2. Datos.................................................................................................................. 8
1.4. Problema de investigación ...................................................................................... 11
1.5. Objetivo de la investigación ..................................................................................... 11
1.6. Pregunta de investigación ....................................................................................... 11
2. MARCO TEÓRICO ....................................................................................................... 12
2.1. Introducción ............................................................................................................ 12
2.2. El asesor de grupos de microcréditos...................................................................... 12
2.2.1. Definición de asesor de grupos de microcréditos. ............................................ 12
2.2.2. Características. ................................................................................................ 13
2.2.3. Características personales ............................................................................... 14
2.2.4. Funciones del asesor de créditos. .................................................................... 14
2.2.5. Síntesis ............................................................................................................ 15
2.3. El crédito ................................................................................................................. 16
2.3.1. Microcréditos .................................................................................................... 16
2.3.2. Bancos Comunales .......................................................................................... 17
2.3.3. Usuarios del crédito .......................................................................................... 18
2.3.4. De los recursos de financiamiento .................................................................... 18
2.3.5. Garantía de los créditos. .................................................................................. 19
2.3.6. Tiempo para la resolución de los créditos......................................................... 19
2.3.7. Destinos, Montos, Plazos y Tasa de interés ..................................................... 20
2.3.8. Ahorros............................................................................................................. 24
2.3.9. Mecanismo para sancionar la morosidad ......................................................... 25
2.3.10. Del pago ........................................................................................................... 25
2.3.11. De los gastos que ocasiona el crédito .............................................................. 25
2.3.12. De las prohibiciones ......................................................................................... 25
2.3.13. Deserción ......................................................................................................... 26
2.3.14. Acciones tomadas para combatir la deserción.................................................. 27
2.3.15. Causas de la deserción .................................................................................... 27
2.3.16. Síntesis ............................................................................................................ 27
2.4. Metodología para la constitución de grupos cooperativos ...................................... 28
2.4.1. Introducción...................................................................................................... 28
2.4.2. Sus características ........................................................................................... 28
2.4.3. Promoción ........................................................................................................ 28
2.4.4. Organización .................................................................................................... 29
2.4.4.1. Recopilación de documentos. ................................................................... 29
2.4.4.2. Formalización y desembolso del crédito. .................................................. 29
2.4.5. Seguimiento a grupos cooperativos.................................................................. 30
2.4.5.1. Control de intereses y capital.................................................................... 30
2.4.5.2. Capacitaciones y asistencia técnica. ........................................................ 30
2.4.5.3. Recuperación final del crédito ................................................................... 30
2.5. Resumen de los hallazgos del Marco Teórico ......................................................... 31
2.6. Propuesta Experimental .......................................................................................... 31
2.6.1. Situación problema ........................................................................................... 31
2.6.2. Problema de investigación................................................................................ 31
2.6.3. Objetivo ............................................................................................................ 32
2.6.4. Pregunta de investigación ................................................................................ 32
2.6.5. Programa ......................................................................................................... 32
2.7. Hipótesis ................................................................................................................. 37
3. TRABAJO DE CAMPO.................................................................................................. 38
3.1. Metodología ............................................................................................................ 38
3.1.1. Objetivo ............................................................................................................ 38
3.1.2. Población ......................................................................................................... 39
3.1.3. Diseño .............................................................................................................. 39
3.1.4. Evaluación........................................................................................................ 39
3.2. Notas de campo ...................................................................................................... 39
3.3. Resultados .............................................................................................................. 40
3.4. Análisis de los resultados ........................................................................................ 41
4. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ................................................................. 43
4.1. Conclusiones........................................................................................................... 43
4.2. Recomendaciones .................................................................................................. 43
5. BIBLIOGRAFÍA ............................................................................................................. 45
ANTECEDENTES
Existe diversidad de literatura que trata sobre el problema de deserción de participantes de

distintos programas crediticios y sobre motivación, acompañamiento y técnicas efectivas
para consolidar a los grupos, entre ellos podemos mencionar a Schreiner Mark, quien habla
sobre “El riesgo de deserción de un prestamista de microcrédito en Bolivia.” 1
Ha llamado la atención a diversos investigadores el tema del asesor de grupos, tales como
Joel Comiskey en su libro “Cómo ser un excelente asesor de grupos celulares”2, en donde
expone que lo más importante es la calidad de asesoramiento que se brinda a los asociados
de un grupo.
Para un asesor que dirige un programa de microcréditos con problemas de deserción, es

imprescindible acceder a literaturas como las de Joel Comiskey, ya que a través de ellas
encontrará respuesta a su interrogante y solución a su problema.
En el presente trabajo se hace uso de distintas investigaciones, tales como: Libros, Folletos y
páginas de internet, orientadas a mejorar la formación didáctica de los asesores de grupos, y
en consecuencia aportar cuestiones concretas que contribuyan al conocimiento y formación
de los asesores.
De este modo los referentes teóricos nacionales e internacionales son complementados por
datos estadísticos producidos personalmente que permitirán iluminar de mejor manera el
trabajo.
1
SCHREINER, Mark. “El riesgo de deserción de prestatarios de un prestamista de microcrédito en Bolivia” [en
línea]. [citado el 28 de diciembre, 2011] Disponible en internet: http://www.microfinanzas.org/centro-de-
informacion/documentos/el-riesgo-de-desercion-de-prestatarios-de-un-prestamista-de-microcredito-en-
bolivia/
2
COMISKEY, Joel. “Como ser un excelente asesor de grupos celulares” [en línea]. [citado el 28 de diciembre,
2011] Disponible en internet: http://store.joelcomiskeygroup.com/cserunexasde.html
JUSTIFICACIÓN
Los niveles de deserción de los asociados del programa de Microcréditos de la Institución

Cooperativa “ACREDICOM R.L.”3, es algo preocupante para el asesor de grupos, para la
administración de la Cooperativa ACREDICOM R.L. y también para los donantes
internacionales como “DISOP”4. Cuya preocupación es, en primer plano, apoyar a personas
con poco acceso al financiamiento, quienes con sólo estar organizados, pueden tener
acceso a los servicios de ahorro, crédito y seguros, poniendo en práctica la solidaridad, la
mancomunidad y la confianza como garantías; y, en otras ocasiones, con un respaldo
hipotecario; con capacitación y acompañamiento técnico para mejorar la calidad de vida y
crear la cultura de ahorro y créditos productivos como una alternativa para luchar contra la
pobreza imperante en el área.
En el año dos mil ocho se produce una deserción de participantes del 15% que equivale
720 asociados retirados; para el año 2009, la deserción de los participantes fue del 21% que
representa 906 asociados; y para el 2010, la deserción alcanzó un 23%, que representa 995
asociados retirados.
Éste, es un problema que preocupa a los entes involucrados y que a través de la presente
investigación se pretende solucionar: la pregunta que dirige este estudio es ¿Cómo hacer
para que disminuya el índice de deserción de los participantes en el programa de
microcréditos? La problemática es importante para la institución Cooperativa ACREDICOM
R.L. y relevante para el desarrollo de los municipios del Altiplano marquense. Por tanto se
justifica este trabajo de investigación en el contexto de la Cooperativa ACREDICOM R.L. y
para el programa de microcréditos que tiene bajo su dirección.
3
ACREDICOM R.L.:Cooperativa de Ahorro Crédito y Servicios Varios Movimiento Campesino del Altiplano
Responsabilidad Limitada.
4
Servicio de Cooperación internacional a Proyectos de Desarrollo.
RESUMEN
Para tratar de una manera precisa el problema de la deserción de participantes en el

programa de microcréditos de la Cooperativa ACREDICOM R.L. se ha resuelto diseñar un
plan de capacitación dirigido a los asesores de grupos crediticios de la institución, con el
objetivo de que cuenten con los conocimientos y herramientas necesarias que permitan
contribuir a la disminución del índice porcentual de deserción en este programa de
microcréditos.
Para desarrollar adecuada y eficazmente el plan de capacitaciones, se ha investigado acerca

del perfil con que debe contar el asesor de grupos, competencias del asesor, dignidad de la
persona, el trabajo y las técnicas que se utilizan para trasmitir la información a los
participantes.
Los resultados experimentales del plan de capacitación, dirigido a los asesores de grupos
crediticios han incidido en una disminución importante de la deserción de participantes en el
programa de microcréditos de la Cooperativa ACREDICOM R.L.
1. MARCO CONTEXTUAL
1.1. Tejutla San Marcos
1.1.1. Datos geográficos
a) Datos Históricos:
El municipio de Tejutla, departamento de San marcos se ubica al Sur Occidente de la

república de Guatemala. El origen etimológico de su nombre procede del vocablo mam: Twi
C’ukal, que significa “Sobre el cerro de Arena Blanca”. El nombre actual es: Santiago Tejutla.
Según los archivos generales de Centro América del siglo XVII, esta localidad aparece como
Santiago Tejutla, habiendo sido ascendida a la calidad de Villa en 1870. El poeta Armando
Laparra la llamó La Fulgida Villa de Tejutla; y, “según los escritos de Fuentes y Guzmán, en
el siglo XVII pertenecía a la jurisdicción de Quetzaltenango y está descrita como una tierra de
bonanzas y riquezas de climas y bosques agradables con suficiente agua. La fiesta titular se
celebra el 25 de julio, en conmemoración a Santiago Apóstol.”5
b) Datos Poblacionales:
“El municipio de Tejutla pertenece al departamento de San Marcos, Guatemala. Cuenta con
28,488 habitantes aproximadamente, de los cuales el 48% es de sexo femenino y el 52%
masculino; según la Guía Municipal de Guatemala, el 10% de la población está ubicada en el
área urbana, mientras que el 90% restante se encuentra en el área rural. Su extensión
territorial es de 142 kilómetros cuadrados.”6
c) Datos Económicos:
Tejutla basa su economía en la agricultura identificándose en la cosecha de trigo a gran

escala. Prevalecen también la cosecha de frijol, maíz y papa; este municipio es reconocido
por sus árboles frutales tales como: la uva, la tuna, la nuez, y la anona. En cuanto a las
hortalizas se cultivan la zanahoria, el repollo, la coliflor, etc. entre las aves de corral
5
HONYSU. “La Fúlgida villa de Tejutla” [en línea]. [citado el 21 de octubre, 2011] Disponible en internet:
http://villadetejutla.wordpress.com/
6
RODOLFO SÁNCHEZ, Jaime. “Asociación Tejutla ASOTEJ-TEJUTLA, DATOS HISTORICOS”. *en línea+. [citado el 5
de marzo, 2011] Disponible en internet: http://www.asociaciontejutleca.es.tl/TEJUTLA,-DATOS-
HISTORICOS.htm
1
están: las gallinas, los chompipes y las palomas, los beneficios que dejan las aves de corral
es el estiércol para el cultivo de los productos.
d) Datos Sociales:
En el área rural, los niños prevalecen dentro de las actividades económicas, sacrificando sus
estudios por el trabajo; ya que los padres prefieren que sean, según ellos, rentables
económicamente a temprana edad.
e) Datos Educativos:
En todo el municipio funcionan establecimientos educativos, los cuales son atendidos por
maestros que pertenecen al sistema educativo regular. Para la coordinación, del sistema
educativo se divide en tres sectores: Norte, Centro y Sur; La mayoría de docentes se
agencian de su material didáctico, debido a que el Ministerio de Educación no proporciona
estos insumos; sin embargo, es a través de las juntas escolares que se logran canalizar
algunos fondos para cubrir esta necesidad. Actualmente existe una población aproximada
de 300 niños que no estudian por diversos factores como: falta de recursos económicos,
violencia intrafamiliar, alcoholismo y drogadicción.
1.1.2. Cooperativa de Ahorro Crédito y Servicios Varios Movimiento Campesino del

Altiplano Responsabilidad Limitada “ACREDICOM. R.L.”
a) Historia.
El movimiento cooperativo nace con, los hoy conocidos como los Justos pioneros de
Rochdale, quienes a pesar de los rechazos para la formación de una Cooperativa
conforman un grupo de 28 hombres que se decidieron a desarrollar esta idea; ellos se
propusieron aportar, en forma semanal, una parte de su salario y, a base de esfuerzos,
lograron reunir el equivalente a Q80.00, con esta cantidad declaran constituida la Primera
Cooperativa en el lugar denominado “El callejón del Sapo”, en el condado de Rochdale,
Inglaterra. La mencionada coopertiva, quedó registrada oficialmente el 24 de octubre de
1844.
A estos 28 hombres se les recuerda como los Pioneros de Rochdale o Pioneros del
Movimiento Cooperativo.
2
El Origen del cooperativismo en Guatemala se remonta al año de 1903 puesto que el 28 de
enero de ese año el Presidente de la República, don Manuel Estrada Cabrera emitió el
Decretó 630 “Ley de sociedades Cooperativas” el cual fue derogado el 13 de julio de 1949.
En 1959 surge nuevamente el Movimiento Cooperativo Nacional “Como una forma de vida”,
emitiéndose la Ley 82-78 “Nueva Ley General de Cooperativas”, que es la que actualmente
regula el actuar de las Cooperativas en el país. Esta Ley crea el Instituto Nacional de
Cooperativas INACOP que, como ente estatal, es el encargado de promover, expandir,
fomentar, apoyar, fiscalizar y controlar las acciones del movimiento cooperativo en
Guatemala.
Sin embargo con fecha 26 de marzo de 1973, se constituye la Cooperativa de Ahorro,

Crédito y Servicios Varios “Movimiento Campesino, del Altiplano” Responsabilidad Limitada,
que puede abreviarse como ACREDICOM R.L.
Una de las características que identifica a la Cooperativa, es el desarrollo económico y social

de las personas, a través de sus servicios financieros.
Entre las personas que promovieron la Fundación, se pueden mencionar al Padre Juan
Vender Vaeren (Q.E.P.D), a María Ángela Buond de Bajard (Q.E.P.D), ambos de origen
belga, y al Señor Regino Adrián Hernández.
La actividad económica de la Cooperativa se inicia en los municipios del altiplano

marquense, tales como: Tacaná, Comitancillo, San José Ojetenam y Sibinal.
Posteriormente se apertura las agencias de Ixchiguán, Concepción Tutuapa, San Miguel

Ixtahuacán, Sipacapa, Tectitán, Colotenango, Huehuetenango, San Pedro Sacatepéquez,
San Lorenzo, Rio Blanco, Aldea Antiguo Tutuapa, Aldea Chilive, y Cabricán, Quetzaltenango.
En 38 años de existencia, la Cooperativa cuenta con 16 agencias y su oficina central

ubicada en el municipio de Tejutla del Departamento de San Marcos; cuenta con un total de
50,000 asociados inscritos al 31 de diciembre de 2009.
3
b) Visión:
“Ser la Cooperativa líder que brinde excelentes servicios integrales, estando al alcance de
nuestros asociados”7.
c) Misión:
“Brindar servicios integrales competitivos, oportunos, de calidad, con excelente atención,

para mejorar las condiciones de vida de nuestros asociados”8.
d) Principio gobernante: Facilitar y agilizar nuestros servicios.
e) Programas y servicios.
La Cooperativa cuenta con los siguientes programas y servicios.
 Ahorros: Se captan los ahorros de los asociados pagándoles el interés

correspondiente.
 Créditos: Se presta dinero a las personas que lo necesitan.
 Seguros: Todos los asociados están cubiertos con un seguro, en caso de accidentes,
fallecimientos gastos médicos, entre otros; a través de una seguradora privada que
presta el servicio.
 Remesas familiares: Las remesas familiares pueden recibirse en la Cooperativa y los

costos son adecuados a la situación económica de los remitentes.
 Servicios colaterales: Como servicios colaterales tenemos el cobro de energía

eléctrica y pago de colegiaturas que se realizan en las oficinas.
 Capacitaciones: Especialmente en el área de microcréditos, brindamos a nuestros

asociados varias capacitaciones para mejorar su producción y mejorar su nivel de
vida.
7
ACREDICOM R.L. “Plan estratégico”. Tejutla San Marcos, Guatemala, 2010. P. 6
8
Ibídem.
4
1.1.3. Centro Técnico.
a) Actividades de la Cooperativa.
ACREDICOM R.L., realiza actividades de intermediación financiera, o sea, que capta ahorros
de la sociedad y los coloca en créditos, logrando, en esa actividad, una utilidad para su
funcionamiento.
b) Infraestructura.
La Cooperativa cuenta con edificios propios para el desarrollo de su actividad financiera, lo

cual forma parte de su activo o patrimonio.
c) Recurso.
En cuanto al recurso, cuenta con fondos propios que son colocados en créditos; también
cuenta con fondos proporcionados por DISOP que se concentra, exclusivamente, en brindar
capacitaciones a las personas que solicitan los créditos.
d) Organización.
Posee un departamento de microcréditos el cual, en su estructura, cuenta con un

responsable directo que denominamos Gerente de Microcréditos; así mismo, en cada
agencia donde se desarrolla el proyecto de microcréditos, existe una persona para
monitorear y, en determinado momento, capacitar a los integrantes de los grupos, sobre
aspectos relacionados a las diversas regiones y a las necesidades de las personas.
1.2. Contexto Personal
El autor de la presente investigación, actualmente desempeña las funciones de Sub-gerente

General de ACREDICOM R.L., por lo que su responsabilidad es apoyar las decisiones del
Gerente General y coordinar los asuntos de depósitos, créditos y microcréditos, controlando
su crecimiento y el índice de morosidad.
A se cargo está velar porque se generen los excedentes necesarios para el crecimiento de la
institución y, con eso, poder brindar mejores servicios financieros que beneficien a todos los
asociados, todos estos procesos los realiza de forma coordinada con la Gerencia General.
5
Por lo tanto, parte de las responsabilidades que se tienen, consisten en velar porque cada
vez, logremos más beneficios para la gente que lo necesita, haciéndolo a través de la
concesión de créditos, especialmente al sexo femenino.
1.3. Situación problema
ACREDICOM R.L. con el apoyo de DISOP para Guatemala, inició en el año 2000, el
proyecto de pequeños créditos con destino productivo, el cual en los últimos años, se ha
detenido en cuanto al desarrollo económico y social a causa de la deserción de participantes
en los programas de microcréditos; esto es debido al mal uso de los recursos crediticios
otorgados, ocasionado, en gran parte, por capacitación deficiente e inadecuada, así como
por una mala comercialización de los recursos producidos, dando lugar a que los
asociados tengan una deficiente calidad de vida. El principal problema es que los Asesores
de Microcréditos no cuentan con la preparación adecuada para asesorar correctamente a
las personas; de tal manera que, poco a poco, los grupos organizados se van desintegrando
y esto repercute directamente en la calidad de vida de la persona, ya que al no hacer un
buen uso del crédito, ponen en riesgo su estabilidad familiar y se generan problemas
financieros a la institución.
Entre las líneas de microcréditos que más han sido afectas están:
 Comercial
 Pecuaria
 Agrícola convencional.
 Agrícola orgánica.
 Artesanal.
 Pequeña industria.
a) Posibles causas.
Una de las causas principales de esta falla, consiste en que el personal encargado de dar
las capacitaciones a los asociados que han conformado un grupo para solicitar crédito en
nuestra institución, no están debidamente preparados para dar este tipo de capacitaciones o
no cuentan con las herramientas didácticas necesarias para tal efecto; dando como resultado
la mala administración del crédito y, por ende, la desintegración del grupo.
6
b) Consecuencias
 Incumplimiento en el pago del crédito.

 Incremento de la morosidad en la Cooperativa.
 Inestabilidad económica familiar.
 Reputación comunitaria de moroso.
 Desconfianza en sí mismo para el desarrollo de sus actividades.
 Desintegración del grupo
1.3.1. Casos
 El caso de Carlos Enrique López, ilustra el problema.
Carlos Enrique López es un asociado inscrito desde hace 7 años en ACREDICOM R.L.
Empezó a trabajar con créditos en la Cooperativa y los primeros años fueron de mucho
beneficio, Carlos asistía a todas las capacitaciones que la Cooperativa realizaba y ponía en
práctica lo que lograba comprender; era muy activo y líder en su comunidad. Siempre
exhortaba a que todos participaran en las capacitaciones y que aprovecharan el recurso que
llegaba hasta las comunidades. Sin embargo, en los últimos años no asistía a sus
capacitaciones como antes acostumbraba hacerlo. Cuando lo visitamos en su casa para
platicar respecto de su inasistencia, nos argumentó que era porque siempre se hablaba de
lo mismo y de la misma manera, que no se preocupaban por innovarlas y que por ello
prefería faltar a las capacitaciones. De la misma manera varias personas que asistían a las
capacitaciones dejaron de presentarse, ocasionándole problema a la Cooperativa en cuanto
su desarrollo.
Don Carlos empezó a tener atrasos en sus pagos del crédito y sus inversiones no tienen un
sustento que asegure el retorno del dinero invertido.
 Caso de Candelaria Roblero Roblero.
Candelaria Roblero Roblero, es originaria del municipio de San José Ojetenam y lideresa de
su comunidad. Se inscribió en ACREDCOM R.L. y empezó a trabajar con micro créditos;
según manifiesta, se inscribió con el ánimo de recibir capacitaciones que mejoraran su
producción de papas, por lo que inició con las capacitaciones planificadas por la
Cooperativa. Era muy activa, siempre exhortaba a que todas participaran en las
7
capacitaciones y que aprovecharan el recurso que llegaba hasta las comunidades. De pronto
doña Candelaria ya no asistía a sus capacitaciones; argumentó que las capacitaciones que
se impartían no eran de beneficio para ella debido a que lo que se enseñaba en cada
capacitación ella ya lo sabía; y que siempre había sugerido conocer nuevas técnicas para
mejorar su cultivo pero que el asesor de grupos manifestó no saber otras, ya que a él no se
le había capacitado para mejorar sus conocimientos. Esta situación le ocasionó problemas
financieros a la Cooperativa en virtud de que ya no contó con el apoyo de personas líderes
en las comunidades.
 Caso de Manuela González Pivaral
Manuela González Pivaral, también es asociada de ACREDCOM R.L. Empezó a trabajar con
microcréditos en la Cooperativa, y a través de las capacitaciones brindadas por la institución,
aprendió a elaborar pasteles. Sin embargo, no tenía mercado o lugar dónde vender el
producto que elaborara, por lo que se abocó al asesor de la Cooperativa para que, a través
de él, se buscaran medios para vender su producto. A tal interrogante, el asesor de créditos
le respondió que no conocía métodos de comercialización de los productos, por lo que no le
dio solución a su problema; doña Manuela, al darse cuenta del poco conocimiento del
promotor, en relación a su trabajo, decidió retirarse de la Cooperativa y no pagar el crédito,
convirtiéndose en un problema para la institución.
1.3.2. Datos
a. Deserción de asociados
Comportamiento mensual de la deserción de participantes

ACREDICOM R.L. 2008
Año 2008 Tacaná Ixchiguan Comitancillo Total

Enero 27 25 22 74
Febrero 20 15 18 53
Marzo 20 22 20 62
Abril 19 25 21 65
Mayo 27 23 30 80
Junio 26 24 25 75
Julio 16 18 12 46
Agosto 14 16 18 48
Septiembre 30 27 33 90
8
ACREDICOM R.L. 2008

Octubre 14 19 12 45
Noviembre 14 16 12 42
Diciembre 13 15 12 40
240 245 235 720

ACREDICOM R.L. 2009

Enero 27 28 31 86
Febrero 24 25 22 71
Marzo 35 34 36 105
Abril 32 18 12 62
Mayo 31 35 21 87
Junio 23 25 27 75
Julio 16 23 30 69
Agosto 33 36 17 86
Octubre 23 17 16 56
312 308 286 906
Comportamiento mensual de la deserción de participantes mensual

ACREDICOM R.L. 2010

Enero 31 32 34 97
Febrero 28 33 27 88
Marzo 40 45 35 120
Abril 32 15 45 92
Mayo 24 22 21 67
Junio 28 33 32 93
Julio 32 19 24 75
Agosto 22 17 24 63
9
Comportamiento mensual de la deserción de participantes mensual
ACREDICOM R.L. 2010

Octubre 29 20 19 68
343 314 338 995
Recapitulación deserción de participantes en el programa de microcréditos

ACREDICOM R.L. 2008-2010
AGENCIA AÑO 2008 2009 2010
Tacaná 72 88 95
Ixchiguan 62 72 88
Comitancillo 92 101 115
Concepción 86 145 150
San Miguel 65 99 102
Sibinal 66 78 90
Colotenango. 99 108 115
San Lorenzo. 88 120 130
San José
Ojetenam 90 95 110
TOTAL 720 906 995
Fuente: Elaboración propia, basada en los datos generales del informe anual de ACREDICOM R.L.”9
b. Competencias de los asesores
Hemos pasado un cuestionario de autoevaluación a los asesores, obteniendo los siguientes

resultados:
9
ACREDICOM R.L. “Informe anual 2008”.Tejutla, San Marcos. P. 12.
ACREDICOM R.L. “Informe anual 2009”. Tejutla, San Marcos. P. 10.
ACREDICOM R.L. “Informe anual 2010”. Tejutla, San Marcos. P.5.
10
Responda las siguientes preguntas SI NO
1 Conozco las políticas de créditos de la Cooperativa. 2 5
2 Sé decir lo que es una Cooperativa. 3 6
3 Sé decir lo que son los microcréditos. 2 4
4 Conozco todas las técnicas de formación de grupos. 2 4
5 Conozco todos los servicios que presta la Cooperativa. 2 4
Responda las siguientes preguntas SI NO
1 Considera que se necesita de más capacitación. 8 2
2 Si nos capacitamos seremos mejores 9 1
3 Si nos capacitamos gana el asociado. 7 3
4 Si nos capacitamos gana la Cooperativa 9 1
5 Quiero ser capacitado 10 0
1.4. Problema de investigación
Deserción de los participantes en el programa de microcréditos.
1.5. Objetivo de la investigación
Disminuir el índice de deserción de los participantes del programa de microcréditos.
1.6. Pregunta de investigación
¿Puede la capacitación de los asesores contribuir a la reducción de la tasa de deserción de

los participantes del programa de microcréditos?
11
2. MARCO TEÓRICO
2.1. Introducción.
La deserción de participantes en el programa de Microcréditos en la Cooperativa de Ahorro

Crédito y Servicios Varios Movimiento Campesino Responsabilidad Limitada del municipio de
Tejutla Departamento de San Marcos; ha sido marcada en los últimos años, perjudicando el
desarrollo y crecimiento de la Cooperativa. Basados en los datos generales del informe anual
de ACREDICOM R.L. a partir del año 2008, la deserción de participantes era del 15% pero
fue empeorando, puesto que para los años 2009 la deserción fue del 21% y para el año
2010 la deserción fue del 23%; la deserción de participantes es preocupante para los
administradores de la Cooperativa y es necesario que el crecimiento de asociados en el
programa de microcréditos mejore.
Por lo anterior es importante encontrar una respuesta eficaz a la pregunta: ¿Puede la

capacitación de los asesores contribuir a la reducción de la tasa de deserción de los
participantes del programa de microcréditos?
Para encontrar una respuesta a esta pregunta indagaremos: primero, acerca del asesor del
programa de microcréditos; luego investigaremos sobre el tema que son los microcréditos o
Bancos Comunales, sus beneficios y las formas de aplicarlos; y finalmente, revisaremos los
métodos y técnicas utilizados por los asesores de créditos para la formación de grupos en el
programa de microcréditos.
Esperamos, así, formular una propuesta adecuada para resolver el problema.
2.2. El asesor de grupos de microcréditos.
2.2.1. Definición de asesor de grupos de microcréditos.
En la Cooperativa ACREDICOM R.L. definimos al asesor de microcréditos como “Toda

persona encargada de dar solución financiera a las personas organizadas en grupos”.
Promueve el microcrédito en un área determinada, dando a conocer los servicios de la
Cooperativa, asesoría técnica y profesional en cuanto a la inversión del crédito.
Basados en que una buena relación entre asociado y asesor de microcrédito fortalece la
confianza, y reconoce los derechos y obligaciones por cada parte. El asesor debe velar por
12
los intereses del cliente como si fueran los suyos; y lo más importante: debe crear, cultivar y
mantener una estrecha relación con el cliente.
El Asesor de créditos es una“Persona o grupo de ellas que ofrecen conocimientos y consejos

sobre un tema a alguien que carece de esos conocimientos y los necesita. En economía, el
asesor es un profesional que ofrece servicios de asesoramiento y gestión en diversos temas
en los que es especialista (bolsa, finanzas, fiscalidad, derecho laboral, contabilidad, etc.), a
cambio de unos honorarios.”10
Generalmente el tipo de asesoramiento que brindan los asesores, se ubica en el ámbito

financiero, especialmente en créditos; pues son pocas las personas que comprenden
perfectamente todo el trámite de un crédito. Por ejemplo los descuentos y pagos que
ocasiona el simple hecho de solicitar un crédito y la forma de pago de éste; por tal razón
existen personas que se ganan la vida brindando este tipo de asesoramiento.
2.2.2. Características.
Según Rodolfo Castro, las características de todo asesor de créditos son las siguientes:
“Sociabilidad.
Accesibilidad.
Directividad.
Auto confianza.
Honestidad.
Interés en las personas.
Entusiasmo e iniciativa.
Posibilidad y deseos de trabajar duro.
Receptividad.
Apariencia.
Agresividad (comercial).
Adaptabilidad.”11
10
HOME. Definición de de términos financieros “Asesor-Que significa Asesor?– Definición de asesor” [en línea].
[citado el 2 de octubre, 2011] Disponible en internet: http://www.tengodeudas.com/definiciones/asesor
11
CASTRO, Rodolfo. “Como debe ser un asesor de éxito (Lección IV) – Portal finess”. *en línea+. [citado el 2 de
octubre, 2011] Disponible en internet: http://www.portalfitness.com/Nota.aspx?i=1689
13
Por lo tanto, podemos concluir diciendo que las características de un buen asesor son:
o Saber Planificar.
o Fijar Metas y Objetivos.
o Poseer iniciativa y búsqueda de Oportunidades.
o Exigir Eficiencia y Calidad.
o Buscar Información.
o Fidelidad al cumplimiento de Contratos.
o Crear Redes de Apoyo.
o Autoconfianza.
o Persistencia.
o Correr y Asumir Riesgos Moderados.
2.2.3. Características personales.
1. Mayor de edad.
2. Sexo masculino o femenino.
3. Originario de la comunidad de cobertura.
4. Tener buen nivel de liderazgo en su comunidad.
5. Buenas referencias en su comunidad.
6. Nivel medio como grado de escolaridad.
7. Que sea entusiasta, dinámico y colaborador.
8. Dispuesto a movilizarse a las diferentes áreas de cobertura.
9. Tener buenas relaciones interpersonales.
10. Tener capacidad de comunicación y expresión en distintos niveles
11. Honrado honesto y respetuoso.
12. Bilingüe conforme a los requerimientos de su área.
13. Con capacidad de redactar documentos diversos.
2.2.4. Funciones del asesor de créditos.
El asesor de créditos, dentro la Cooperativa, realiza funciones de promoción organización y

seguimiento de los grupos cooperativos en las comunidades de su área, guardando la
confidencialidad requerida por los asuntos institucionales. Estas funciones son las siguientes:
14
1. Promocionar, organizar y dar seguimiento a los grupos cooperativos de ahorro y
crédito en las comunidades de su área.
2. Dar a conocer los servicios de la Cooperativa.
3. Cumplir con los reglamentos, las políticas, las metodologías y estatutos de la

Cooperativa.
4. Brindar asistencia técnica crediticia a los asociados de los diferentes grupos

cooperativos dentro del área de trabajo.
5. Velar porque la cartera de microcréditos se mantenga sana.
6. Colaborar con cualquier actividad que se le sea asignada por su jefe inmediato
superior.
7. Colaborar con el personal administrativo de la Cooperativa en actividades que se

tengan que trabajar en grupo.
8. Asistir a las reuniones del personal administrativo, con voz y voto.
2.2.5. Síntesis.
Podemos concluir diciendo que un asesor de créditos, es la persona encargada de darle

solución a las cuestiones crediticias de los asociados inscritos en la Cooperativa o
instituciones de crédito; por lo cual es necesario contar con capacidades y aptitudes
suficientes para que los resultados sean beneficiosos para las personas.
Sin embargo, los asesores de créditos, en la Cooperativa ACREDICOM R.L., también se

dedican a brindar capacitaciones a las personas conformadas en grupo. Este tipo de
capacitaciones no sólo es de carácter financiero sino también de carácter social, por medio
del cual las personas aprenden a mejorar sus cultivos mediante nuevas técnicas de
conservación del suelo, entre otros.
Por tal razón debe tener las aptitudes necesarias para poder lograr el fin determinado que es
la satisfacción del asociado y el desarrollo de la institución.
15
2.3. El crédito.
Es un acto por medio del cual una persona llamada “acreedor”, entrega a otra, cierta
cantidad de dinero teniendo como garantía un bien mueble o inmueble; por lo que el deudor,
por su parte, debe estar en la posibilidad, voluntad y solvencia para cumplir con el pago en la
forma convenida, más la suma de intereses pactados.
El acreedor, en este caso, la Cooperativa ACREDICOM R.L., con el ánimo de asegurar la

devolución del dinero, realiza un análisis sobre la capacidad económica tomando en cuenta
la honestidad y voluntad de pago.
Al tiempo estipulado para la devolución del dinero se llama plazo
2.3.1. Microcréditos.
Se le denomina microcrédito a pequeños préstamos que se otorgan a personas de escasos

recursos que no pueden acceder a los préstamos que otorga un banco tradicional debido a
la poca capacidad de pago y, por su forma de garantizar el pago o cumplimiento de la
obligación. Los microcréditos constituyen posibilidades de crecimiento económico a los
países en vías de desarrollo, debido a que, a través de ellos, muchas personas sin recursos
y sin posibilidades económicas pueden financiar proyectos productivos por su cuenta, de los
cuales obtendrán ingresos que permitirán el sustento de su familia. El microcrédito es la
parte esencial del campo del pequeño financiamiento que lleva aparejado otros beneficios
como los ahorros.
El uso del microcrédito en el ámbito cooperativo, es fundamental, puesto que contempla una
baja tasa de intereses con el ánimo de fomentar la independencia económica y la
cooperación recíproca, lo cual se convierte en más ingresos para los usuarios del
microcrédito. “El concepto del microcrédito nació como propuesta del catedrático de
economía Dr. Muhammad Yunus, quien comenzó su lucha contra la pobreza en 1974
durante la hambruna que padeció la población de su tierra natal, Bangladesh, uno de los
países más pobres del planeta. Yunus descubrió que cada pequeño préstamo podía producir
un cambio sustancial en las posibilidades de alguien sin otros recursos para sobrevivir. El
primer préstamo que dio fueron 27 dólares de su propio bolsillo para una mujer que hacía
muebles de bambú, de cuya venta los beneficios repercutieron en sí misma y en su familia.
Sin embargo, los bancos tradicionales no estaban interesados en hacer este tipo de
16
préstamos, porque consideraban que había un alto riesgo de no conseguir la devolución del
dinero prestado.”12
2.3.2. Bancos Comunales.
Es un grupo de personas compuestas por un mínimo de 15 integrantes y un máximo de 35

que se brindan apoyo mutuo; generalmente, los integrantes son mujeres que
ordinariamente viven en condiciones de pobreza. La finalidad de los Bancos Comunales, es
facilitar a sus miembros los recursos básicos económicos para asegurar la subsistencia
familiar y el desarrollo personal y comunal, a través componentes básicos como: ahorro,
crédito, capacitación, organización y apoyo mutuo.
Generalmente las instituciones que adoptan este sistema, cuentan con un reglamento interno
que norma su funcionamiento.
Los integrantes de un banco comunal tienen la característica de reunirse una vez al mes, en
forma obligatoria, para tratar asuntos relacionados con el manejo del crédito y su forma de
pago.
La actividad empresarial y el ámbito económico de los Bancos Comunales requieren la

implementación de una metodología que garantice la buena administración del riesgo,
eficiencia en los procesos operativos y un valor agregado para el asociado que hace uso del
crédito a través de este sistema.
Como en toda organización, en los Bancos Comunales se promueven los siguientes Valores
 Solidaridad.
 Responsabilidad.
 Confianza mutua.
 La disposición de participar en su comunidad.
La Cooperativa ACREDICOM R.L., realiza el otorgamiento de los créditos, mediante la

aplicación del sistema de Bancos Comunales. Dicho otorgamiento se lleva a cabo mediante
la conformación de grupos de personas, principalmente mujeres. Se brinda además del
12
GOMEZ GIL, Carlos. Historia y evolución del microcrédito moderno. “Microcrédito – Wikipedia, la enciclopedia
libre”. *en línea+. [citado el 18 de abril, 2011] Disponible en internet:
http://es.wikipedia.org/wiki/Microcr%C3%A9dito
17
financiamiento y la oportunidad de capacitarse en un área específica de comercio o
agricultura.
“La metodología de Bancos Comunales es un programa social, sostenible y rentable con

servicios de crédito, ahorro, capacitación y otros servicios no financieros, que busca trabajar
principalmente con mujeres de pocos recursos económicos que tienen alguna actividad que
genere ingresos, con el objetivo de mejorar la calidad de vida, promoviendo el desarrollo
integral de sus familias, a través de la conformación de grupos solidarios u organizaciones de
mujeres con deseos de salir adelante con dignidad y voluntad propia” 13.
La Cooperativa ACREDICOM R.L., ha credo su reglamento respectivo para la aplicación de

Bancos Comunales, cuyo objetivo es establecer las bases sobre las cuales se apoyarán los
órganos encargados de la autorización de los créditos; de tal modo que pueda tenerse una
cartera sana sin morosidad y, poder así, contribuir al crecimiento de la Cooperativa, tomando
en cuenta que esta metodología es una fusión entre Bancos Comunales y Crédito Bancario,
debido a que este crédito está dirigido a segmentos que han tenido poco acceso a los
servicios de ahorro, crédito y seguros; principalmente en el área rural del Altiplano, tratando
de fomentar el ahorro, empleo y auto empleo dentro de los asociados.
Dicho reglamento se respaldada por la política de Créditos de la Cooperativa que fueron

aprobada por el Consejo de Administración el 22-08-2004, según consta en Acta No.1064,
punto 7°, los cuales contienen las normas generales a dicho servicio.
2.3.3. Usuarios del crédito.
Pueden hacer uso del servicio del crédito todos los asociados mayores de edad del área
rural y urbana, constituidos como grupo organizado y reconocido al menos a nivel
comunitario (Auxiliatura, Cocode y otros); que estén en la capacidad de cumplir con sus
obligaciones adquiridas en forma grupal, sean estas femeninas o mixtas.
2.3.4. De los recursos de financiamiento.
“Para el financiamiento de la cartera de préstamos, se cuenta con el capital institucional, los

recursos captados por medio de las aportaciones y depósitos de ahorro, así como con la
13
DELGADO CHOQUE, Jorge. “Sobre la metodología de bancos comunales” (carta al IV foro de Banca Comunal.
“Bancos Comunales, microfinanzas”. *en línea+. [citado el 26 de octubre, 2011] Disponible en internet:
http://www.bancoscomunales.org/editorial2.htm
18
recuperación de la cartera crediticia. Si fuera necesario y de acuerdo a negociaciones se
podrá trabajar con capital externo.”14
El concepto de capital.
“Proviene de la economía y se definió en el siglo XIX por los economistas neoclásicos. Ellos
consideran al capital fijo o capital en general, como todo bien duradero, como toda clase de
riqueza social que no se consume o que solo se consume a la larga, o como toda utilidad
limitada en cantidad que sobrevive al primer uso que se hace de ella.”15
El capital institucional de la Cooperativa se ha formado por las ganancias o excedentes

generados en cada año, contados desde 1973 a la fecha, el cual se sigue incrementado.
2.3.5. Garantía de los créditos.
Para garantizar el crédito solicitado se necesita:
a) Uno o varios documentos de terreno que sirvan de garantía para todo el grupo, con
créditos hasta Q 4,990.00.
b) Un fiador integrante del grupo(mancomunado), en créditos de Q.500.00 a Q.2,990.00
c) Garantía Colateral
Todos los préstamos están adicionalmente respaldados por las aportaciones y/o
depósitos que se tengan constituidos en su cuenta individual.
2.3.6. Tiempo para la resolución de los créditos
“En el artículo sexto del capítulo uno de la política de Bancos Comunales, aprobado por el
consejo de administración el 22-08-2004, según consta en Acta No.1064, punto 7°, se crean
los órganos encargados de autorización de los créditos, los cuales se denominan: Comité
Técnico de Crédito y Comité Técnico Auxiliar de crédito, el cual resuelve las solicitudes de
14
ACREDICOM R.L. Política de los Bancos Comunales, Capitulo I artículo 16, Tejutla, San Marcos 2004, P. 6
15
ANTEQUERA, Josep. El potencial de sostenibilidad de los asentamientos humanos. “La definición de capital
como elemento base para entender”. *en línea+. [citado el 26 de octubre, 2011] Disponible en internet:
http://www.eumed.net/libros/2005/ja-sost/6d.htm
19
crédito en un término máximo de 8 días”16. Para lo cual las solicitudes del crédito deberán
elaborarse en los formularios establecidos para el efecto.
Basados en que el asociado solicita el crédito, por tener ya planificada su inversión, se

procura porque el financiamiento o desembolso del crédito se dé cuando el asociado lo
necesite.
El comité técnico de créditos, previo a resolver, velará porque cada crédito haya sido
analizado, en primera instancia, por el Promotor de Grupos, por la junta directiva de cada
grupo y luego por el mismo Comité Técnico de créditos.
De este análisis depende la recuperación del crédito, en virtud de que en él se verifica si el

asociado tiene la capacidad económica para solventar el compromiso contractual adquirido.
2.3.7. Destinos, Montos, Plazos y Tasa de interés.
El destino del crédito, significa el área donde el asociado invertirá el dinero solicitado el cual
deberá ajustarse a lo siguiente:
Microcrédito
Destino: Financiamiento de capital de trabajo (compra de materia prima, insumos animales,

domésticos, etc.) y/o la compra de activos fijos (animales para producción, instalaciones,
mobiliario y equipo y enseres) y construcción y mejora de vivienda, compra de lote para
construir.
Dirigido a:  Personas individuales comprendidas entre los 18 y 69 años de edad.

 En el caso de crédito a Grupos Cooperativos:
-Que estén organizados en grupos, reconocido a nivel comunitario o
institucionalmente.
- Personas con poco acceso a financiamiento tradicional.
 En el caso de créditos cooperativos empresariales:
-Asociados individualmente o en grupo que hayan trabajado por tres años en un
grupo cooperativo o en otras instituciones crediticias
 En el caso de créditos para vivienda adecuada:
-Asociados en forma individual o en grupo con necesidad de construcción y mejora
de vivienda.
16
ACREDICOM R.L. Política de los Bancos Comunales, Capítulo I artículo 6, Tejutla, San Marcos 2004, P. 4
20
Monto:  En el caso de crédito a Grupos Cooperativos:
De Q500.00 hasta Q5,990.00
En el caso de créditos cooperativos empresariales:
De Q6,000.00 hasta Q20,000.00
En el caso de créditos para vivienda adecuada:
De Q1,000.00 hasta Q50,000.00
Plazo de la operación:  En el caso de crédito a Grupos Cooperativos:

De 6 a 12 meses.
En el caso de créditos cooperativos empresariales:
De 6 a 36 meses.
En el caso de créditos para vivienda adecuada:
De 12 a 60 meses.
Tasa de interés: Sobre saldos insolutos.

Aplica el 18%, anual y variable. (Escritura no registrada)
17% (Escritura registrada)
Recargo por Mora  Incremento de la tasa de interés en un 3% en créditos sobre saldos,

desglosándose de la siguiente forma: 0.0290 (2.9%) incremento de interés normal
más 0.00100 (0.1%) de recargos por mora sobre capital atrasado, en créditos
sobre cuotas nivelada se aplicará un incremento de 0.03 (3%) sobre capital
atrasado.
Garantía:  Fiduciaria.
 Prendaria.
 Hipotecaria.
 Hipotecaria Fiduciaria
 Otras (Derechos de posesión, escrituras públicas, documentos municipales).
 Herencias con carácter de irrevocables, hasta un monto de crédito de Q50, 000.00.
Aportaciones, ahorros, fondo de retiro, fondos de garantía, hasta el 90%.
Partidas presupuestarias en caso de empleados públicos.
 Fiadores con escritura pública. Sin registro.
 En el caso de bienes inmuebles, debe contar con avalúo tipo bancario, autorizando
un porcentaje mínimo 60% y un máximo 70% dependiendo del caso.
En el caso de créditos nuevos, se deberá presentar avaluó profesional en montos
mayores a Q100, 000.00
En el caso de que exista un avalúo en créditos concedidos con anterioridad, será
21
necesaria la actualización del mismo.
Forma de pago:  Amortización de intereses y de capital en función del ciclo de generación de ingresos
(ejemplo: mensual, trimestral, semestral, etc.)
Seguro de Protección  Sobre el monto y saldo del préstamo, cobertura máxima hasta Q50 mil, si no hay
Mutua: morosidad.
Retenciones o descuentos  Gastos de formalización del crédito podrán ser cubiertos por el asociado
al desembolso: directamente o mediante descuento en el desembolso.
 2% de gastos administrativos con excepción de los préstamos automáticos que será
del 0% y en caso de créditos reestructurados la comisión será del 1%.
Reestructuración:  Tener cuatro meses mínimos del préstamo vigente o haber pagado el 25% del total
(Refinanciamiento) del préstamo.
 Cuando ha pagado de acuerdo al plan de pagos inicial.
 Tener capacidad de pago.
Novación y/o prorroga  Justificar el caso.

 El pago de capital será preferentemente mensualmente o de acuerdo al nuevo ciclo
de generación de ingresos.
 Estar al día o ponerse al día en intereses y recargos por moras. Si está demandado,
debe pagar los costos y gastos judiciales también.
Análisis: Se procesa y propone a través de los Asesores de crédito, revisa Jefe de Agencia.
Niveles de Aprobación:  Hasta Q 25,000.00, Comité Técnico de Agencia.

 Hasta Q 50,000.00, Comité Regional de Agencias.
Tiempo de Resolución de  Las solicitudes de nuevos créditos, deberán ser resueltas, favorablemente o no, en
la Solicitud de Crédito un período no mayor de cuatro días hábiles.
 Las solicitudes de créditos recurrentes, serán resueltas en dos días hábiles.
 El Jefe de Agencia deberá hacer seguimiento diario del reporte de control de
solicitudes de crédito, con el objeto de identificar desviaciones o excepciones a lo
anterior.
 La agencia deberá notificar a la persona asociada sobre la decisión del crédito.
Formalización  Contrato de Mutuo hasta Q 9,990 (autenticando a partir de los Q 2,000)

 Contrato de Reconocimiento de Deuda ante abogado:
 Para asociados con primera solicitud con y bienes no registrables hasta de Q10,
000.00 a Q 50,000.00.
 Para asociados con buen record crediticio y bienes no registrables hasta de Q
22
10,000.00 hasta Q 50,000.00
 Contrato con garantía hipotecaria, en préstamos de Q 10,001 a Q 50,000.00 00
hasta siete inscripciones hipotecarias consecutivas a favor de la Cooperativa. A
partir del octavo préstamo se emitirá carta de pago.
 Contratos automáticos, cuando la garantía sean aportaciones y ahorros.
Contrato con garantía prendaria ante notario para préstamos de Q 5,000 a Q
50,000.00
Beneficios para el  Capacitación integral y acompañamiento técnico.

asociado:
 Tasas competitivas para este tipo de créditos.
 Seguro sobre préstamo gratuito en sus ahorros y aportaciones.
 La frecuencia de pago acorde a la capacidad de la persona asociada.
 Agilidad y oportunidad al asociado.
 Posibilidad de que realice pagos extraordinarios, prefijados o no.
 Posibilidad de pre cancelar sus operaciones, sin penalidad alguna.
 Flexibilidad en garantías solicitadas.
 Acceso inmediato a otros productos o tipos de crédito.
 Débito en cuenta para pago de sus cuotas.
Beneficios para la  Atraer un segmento de mercado específico con un producto apropiado.

Cooperativa:
 Mejorar la rotación de cartera.
 Mejoramiento de gestión de activos y pasivos.
 Garantizar recuperación por medio del seguro sobre préstamo.
Apalancamiento: Se requiere ser asociado con saldo mínimo (Aportaciones Q 100.00)
Documentación requerida  FIDUCIARIA.

del deudor y fiadores.
 Solicitud de Crédito
 Fotocopia de cédula de vecindad o DPI del solicitante, y codeudores, Fotocopia de
recibo del último mes cancelado de servicios (luz, agua o teléfono).
 Fotocopia del NIT, si aplica.
 Constancia de Trabajo (Puesto, salario y antigüedad laboral), si aplica.
 Empleados del Estado, constancia del N° de partida presupuestaria, si aplica.
 Fotocopia de la Patente de Comercio, si aplica.
 Fotocopia de la Licencia Sanitaria, si aplica.
 Estado patrimonial y declaración de ingresos y egresos, tanto del deudor y del
fiador, referida a la fecha de la solicitud en los casos en que aplique esta
documentación será elaborada por el Asesor de créditos.
23
 HIPOTECARIA
 Los requisitos del fiduciario, y.
 Escritura original del Bien inmueble a hipotecar, misma que a solicitud del asociado
se entrega en el momento de conceder la orden de hipoteca.
 Certificación reciente (15 días) del Registro de la Propiedad (para hipotecarios).
 Avaluó del bien ofrecido en garantía.
Documentación requerida  Contrato de muto, reconocimiento de deuda debidamente legalizado.

para el desembolso
 Testimonio (contrato) de la escritura de préstamo hipotecario debidamente
formalizado e inscrito en el Registro General de la Propiedad y certificación de esa
institución de la finca hipotecada; o, por lo menos, copia electrónica en casos
especiales; si existiere una hipoteca precedente a favor de la Cooperativa se podrá
efectuar el desembolso posteriormente a la formalización del crédito.
Fecha de Aprobación por

el Consejo de
Administración
2.3.8. Ahorros.
“Es el ingreso no consumido, es decir la diferencia entre el ingreso y el consumo. En una

economía abierta debe considerarse el agregado de las transferencias netas del exterior o la
sustracción de las transferencias netas al exterior. Para una economía cerrada el ahorro es
igual a la inversión (ahorro e inversión realizada en contraposición a ahorro e inversión
deseada). Ahorro significa "reservar" una capacidad productiva, no empleada en la
producción de bienes de consumo y dejarla disponible para producir nuevos bienes de
inversión”17.
Se establece que el ahorro debe ser uno de los hábitos a propiciarse en todos los miembros
de los Grupos Cooperativos, el cual no debe ser menor a Q.100.00 mensuales, esto con la
finalidad de que cuando llegue la fecha de pago del crédito, pueda disponerse de cierto
monto en efectivo para ayudarse a pagar la deuda.
17
Definición.org. Definición de ahorro. “Definición de ahorro”. *en línea+. [citado el 26 de octubre, 2011]
Disponible en internet: http://www.definicion.org/ahorro
24
2.3.9. Mecanismo para sancionar la morosidad:
“Con el fin de brindar una protección adecuada a su cartera prestamos deberá constituir
estimaciones para créditos incobrables, tomando en cuenta la totalidad del financiamiento
otorgado a cada deudor.
La estimación se realizara de la siguiente manera:
 Crédito atrasado de 31 a 365 días se estimara el 35%
 Crédito atrasado de 365 días en adelante se estimara el 100%.”18
Esto significa que cuando el crédito de un asociado esté con más de 31 días de atraso, se
deberá tomar de los excedentes de la institución el 35% calculados sobre el saldo del
crédito caído en morosidad.
2.3.10. Del pago.
“Los pagos del crédito dependen de la actividad económica principal del Grupo que
regularmente se realiza de forma anual al finalizar el plazo convenido.”19 El pago
puede realizarse a través de mecanismos autorizados para facilidad del asociado, tales
como los realizados a través de la presidenta del grupo, o del asesor de créditos que
frecuentemente visitan las comunidades.
2.3.11. De los gastos que ocasiona el crédito.
En el momento de conceder o desembolsar un crédito, el asociado debe pagar a la

Cooperativa, en concepto de gastos administrativos, una comisión del 2% sobre el monto
concedido, más el pago de honorarios, para autenticar el contrato elaborado por el crédito,
el cual tiene un valor de Q. 35.00 a partir de un monto de Q.2, 000.00 de crédito otorgado.
2.3.12. De las prohibiciones.
La Cooperativa ha limitado la concesión de créditos en los casos siguientes
18
Federación Nacional de Cooperativas, “Normativa prudencial mínima a ser observadas por las Cooperativa de
Ahorro y crédito del sistema” Guatemala 2002 P. 8.
19
ACREDICOM R.L. Metodología de los Bancos Comunales, Tejutla, San Marcos 2044, P. 7
25
a) Conceder préstamo a cónyuges participantes en el mismo Grupo Cooperativo y
otras personas que sean dependientes del mismo núcleo familiar.
b) Conceder préstamos que no sean para actividades productivas generadoras de

ingresos económicos.
c) Cualquier prohibición particular que exprese el reglamento interno de cada Grupo

Cooperativo.
d) Conceder préstamos a empleados de la Cooperativa, donde este producto está

destinado únicamente para asociados necesitados.
e) Conceder préstamos a asociados que no estén constituidos como Grupo

Cooperativo.
2.3.13. Deserción.
Es el acto de abandonar una actividad personal cuyas metas y propósitos fijados con
anterioridad quedan en suspenso, para la Cooperativa ACREDICOM R. L., la deserción
significa un fracaso del proyecto de los Bancos Comunales con la metodología de los
microcréditos, ya que se presume que no se ayudó al asociado, a lograr lo que originalmente
se había propuesto.
Los microcréditos en la Cooperativa, se crearon con el fin de servicio; específicamente para

desarrollar el crédito en las personas que no cuentan con una garantía real para poder tener
acceso a un crédito. Por lo que se convoca a varias personas necesitadas de financiamiento
y basta con una sola garantía real, para poder otorgar los créditos a varias personas.
Además la tasa de intereses sobre los microcréditos, son mucho más bajos que los demás
créditos establecidos.
La deserción, como tal, desintegra y no permite la formación de nuevos grupos,

imposibilitando el desarrollo para las personas; quienes al formar parte de un grupo en los
microcréditos, en primer lugar se convierten en pequeños productores y, seguidamente
reciben capacitaciones sobre cómo mejorar sus resultados de inversión a través de los
facilitadores. Por consiguiente, la deserción de asociados, causa serios problemas
financieros a nuestra institución, produciendo inestabilidad en la fuente de sus ingresos, por
constituir los grupos de microcréditos parte sustancial de los ingresos institucionales. Así
26
también, representa pérdida de oportunidades para las personas que muy difícilmente tienen
acceso a créditos en otras instituciones financieras.
2.3.14. Acciones tomadas para combatir la deserción.
Como Cooperativa, preocupados por el índice de deserción, se han tomado diversas

acciones, tales como: seguimiento y acompañamiento a los grupos, mejores condiciones del
crédito, tanto en el tiempo de pago como en la tasa de intereses, los cuales siguen bajando
con el fin de que el asociado se beneficie; así también, se ha optado por brindarle
capacitaciones constantes y de calidad, sobre cómo aprovechar los recursos para una mejor
utilidad y, por ende, generar mejores ganancias económicas.
2.3.15. Causas de la deserción.
Se han podido detectar varios periodos críticos que determinan la deserción de los
asociados de la Cooperativa en los microcréditos; el primero se desarrolla durante el proceso
de formación, ya que cuando el promotor visita las comunidades e invita a las personas
interesadas en créditos para constituir un grupo, en esta etapa de indagación y formación, el
promotor no toma en cuenta situaciones de distancia y posible inversión del crédito de los
interesados. Segundo, que se ha detectado que el asesor de créditos no cuenta con los
conocimiento necesarios para la formación de grupos íntegros; además de que no cuenta
con las técnicas didácticas, para capacitar de forma efectiva a los grupos bajo se
responsabilidad.
2.3.16. Síntesis.
Podemos decir que se cuenta con todos las herramientas necesarias para tener éxito con el
uso del sistema crediticio de los Bancos Comunales a través de los microcréditos que la
Cooperativa utiliza; sin embargo, no se está logrando. No obstante, insistimos en utilizar el
sistema de Bancos Comunales, basados en el conocimiento de las no pocas experiencias
exitosas que se han podido detectar en diferentes países de Latinoamérica, por sus altos
niveles de rentabilidad que hacen que sea una operación sostenible.
27
2.4. Metodología para la constitución de grupos cooperativos.
2.4.1. Introducción.
“La metodología diseñada para la formación de grupos, permite el desarrollo de los

microcréditos o grupos Cooperativos, de mujeres y hombres; apoyándose en gran parte en
una junta directiva, capacitación y asistencia técnica.”20
Se dirige a personas con poco acceso al financiamiento, que con el sólo hecho de estar
organizados, pueden tener acceso a los servicios de ahorro, crédito y seguros; poniendo en
práctica la solidaridad, la mancomunidad y la confianza como garantías; y, teniendo
capacitación y acompañamiento técnico para mejorar la calidad de vida de los asociados.
2.4.2. Sus características:
 Modalidad: Grupos Cooperativos, conformados por mujeres y hombres, dedicados a

actividades agrícolas, pecuarias, de comercio y otras.
 Integrantes de cada grupo: deben estar preferentemente integrados por quince

asociados en su organización y como mínimo, siete.
 Área de Trabajo: Rural y urbana del Altiplano marquense.
 Capital a conceder: En el primer crédito de Q. 500.00 a Q. 3, 500.00 y

progresivamente hasta llegar a los Q. 5,990.00; esto, de acuerdo al ciclo del crédito,
record crediticio, nivel de organización, capacidad de pago y actividad productiva.
 Selección de comunidades: comunidades con mayores necesidades.
2.4.3. Promoción.
En la actualidad, el asesor de créditos realiza la siguiente promoción:
 Contacto con líderes comunitarios (Alcaldes Auxiliares, COCODES, maestros, otros).
 Contacto con líderes de grupos organizados.
 Contacto con personas de la comunidad que tengan negocios pequeños.
20
ACREDICOM R.L. Metodología de los Bancos Comunales, Tejutla, San Marcos, 2004. P. 1
28
2.4.4. Organización.
Cuando el asesor de créditos ha identificado a personas interesadas en financiamiento,

procede a lo siguiente:
 Se da a conocer la importancia de la organización, el objetivo, los beneficios que se

adquieren al estar organizados como grupo.
 Se conforma la Junta Directiva, como responsable de velar por el cumplimiento de

los compromisos establecidos por el grupo y la Cooperativa, existiendo los siguientes
cargos: Presidenta (e), Secretaria(o), Tesorera(o), vocal I y vocal II.
 Elaboración del acta de constitución del grupo, mencionando los diferentes cargos,
haciendo constar las normas, derechos y obligaciones que regulan el funcionamiento
del grupo, el cual es elaborado y avalado por todos los miembros del grupo,
reconociéndose a nivel Institucional o Comunal, pudiéndose elevar posteriormente a
otras instancias.
2.4.4.1. Recopilación de documentos.
El Asesor de créditos procede a recopilar y verificar la información y documentación

siguiente: a). Fotocopia de cédula de vecindad b). Fotocopia de recibo de luz, agua o
teléfono c) Documentos de terrenos, que sirvan de respaldo o garantía de los créditos del
grupo d). Datos generales de cada persona integrante del grupo.
El promotor o asesor de grupos, en coordinación con la Junta Directiva, analiza el monto

solicitado por cada miembro del grupo, de acuerdo a su capacidad de pago, actividad
productiva, ciclo del crédito, record crediticio y nivel de organización.
Con la papelería entregada por el promotor o asesor en la Cooperativa, se procederá a

asociar a todos los miembros del grupo de forma individual.
2.4.4.2. Formalización y desembolso del crédito.
Previo al desembolso del crédito se elabora el contrato de “mutuo”21 por cada integrante del
grupo, el cual debe estar debidamente firmado por el deudor y el fiador, cuando el caso lo
21
Mutuo: es el nombre con que se describe a los contratos de crédito donde existe una garantía.
29
amerite. Se procede a entregar la libreta de préstamos a cada asociado, para llevar el
control de sus pagos de capital e intereses.
La Junta Directiva Suscribe un acta donde se menciona el monto recibido a satisfacción por
cada miembro del grupo, así como el compromiso de cancelación en la fecha pactada.
2.4.5. Seguimiento a grupos cooperativos.
De acuerdo a la planificación de actividades, el promotor o asesor realiza visitas a los

asociados integrantes de los grupos, para verificar la inversión del crédito según su destino
mencionado en la solicitud.
2.4.5.1. Control de intereses y capital.
De acuerdo a la planificación de actividades, el Asesor de Créditos realiza reuniones dentro

de cada grupo de forma mensual, bimensual o trimestral para el control de intereses o
capital; con el fin de que se esté cumpliendo con los compromisos contractuales con la
Cooperativa y evitar la morosidad.
2.4.5.2. Capacitaciones y asistencia técnica.
El asesor de créditos tiene la obligación de capacitar a las personas de acuerdo a la

inversión de crédito, con el fin de que el mismo sea productivo y se garantice la cancelación,
por lo que es indispensable que cuente con conocimientos necesarios para desarrollar los
temas que sean necesarios, a efecto de poder contribuir con la actividad productiva del
asociado.
Entre estas capacitaciones podemos citar:
 Cooperativismo y Servicios de la Cooperativa.

 Gestión Administrativa.
 Controles contables básicos.
 Explotaciones Agropecuarias y Medio Ambiente.
 Otros.
2.4.5.3. Recuperación final del crédito
Los pasos que realiza el asesor de créditos para recuperar el crédito son las siguientes:
30
 Recordatorio de pago a Junta Directiva.
 Recordatorio de pago a asociados miembros del grupo.
 Reunión de cierre de ciclo.
 Pago del préstamo a la Cooperativa.
 Análisis de Crédito (actividad de riesgo en el manejo).
 Gestión Preventiva (hacer recordatorio en cada reunión).
 Gestión de mora tolerable (1 a 30 días, a cargo del Asesor de Créditos y Director de
créditos).
2.5. Resumen de los hallazgos del Marco Teórico.
A lo largo de la presente investigación se cuenta con la información necesaria sobre el

asesor de crédito, sus características y aptitudes necesarias para desempeñar con éxito su
trabajo; así como el conocimiento amplio de los Bancos Comunales, como alternativa de
oportunidad de desarrollo para las personas que no tienen acceso a los servicios bancarios
comunes y, finalmente, conocemos la importancia de las capacitaciones al personal
involucrado en el desarrollo crediticio de la Cooperativa, por lo que se cuenta con los
conocimientos básicos para responder a la pregunta inicial ¿Cómo hacer para disminuir el
índice de deserción de participantes en el programa de microcréditos? Determinándose,
consecuentemente, la importancia de elaborar una propuesta que permita capacitar a los
asesores de créditos para que cuenten con las herramientas didácticas a fin de poder
mantener consolidados a los grupos cooperativos; y con ello, evitar la deserción.
2.6. Propuesta Experimental.
2.6.1. Situación problema.
En los últimos tres años, la deserción de participantes en el programa de microcréditos de la

Cooperativa ACREDICOM R.L. Se ha debido a la inconformidad de la gente en cuanto al
nivel de capacitaciones recibidas para asegurar la rentabilidad de la inversión del crédito,
debido a que los Asesores de Microcréditos no cuentan con los conocimientos necesarios
para capacitar correctamente a las personas; por consiguiente, poco a poco los grupos
organizados se van desintegrando.
2.6.2. Problema de investigación.
Deserción de participantes en el programa de microcréditos.
31
2.6.3. Objetivo.
Disminuir el índice de deserción de participantes del programa de microcréditos.
2.6.4. Pregunta de investigación.
¿Cómo hacer para que disminuya el índice de deserción de participantes en el programa de

microcréditos?
32
2.6.5. Programa.
Plan de Formación para los Asesores de Microcréditos.
Primera Sesión
Respon-
Nombre del curso Contenido Objetivo Metodología Fecha Lugar Recursos
sable
Manejo y - Aspectos de Que el asesor de créditos, - Exposiciones Nueve Centro de Recursos Técnicos
explotación de identificación y cuente con conocimientos especializadas. de convergen- específicos del especialistas,
especies pecuarias clasificación de las básicos sobre manejo y Demostraciones septiem- cia La proyecto. Asesores de
(bovinos, ovinos, especies pecuarias. explotación de especies prácticas. bre del Pradera, crédito y
porcinos, aves) -Aspectos técnicos pecuarias para que pueda 2010. Tejutla San Personal de
relacionados con un plan capacitar a los asociados Marcos. Microfinanzas.
de manejo, de prevención y tener así mejor
y alimentación. rentabilidad.
-Elaboración de costos de
producción de cada una
de las especies.
AGRICULTURA - Aspectos relacionados Que los asesores mejoren - Exposiciones Cuatro Centro de Recursos Técnicos
(cultivo de papa, con selección, manejo, sus conocimientos sobre especializadas. de convergenci específicos del especialistas,
café, tomate y cosecha de la las prácticas agronómicas - demostraciones octubre a o La proyecto. Asesores de
hortalizas). producción. de los cultivos para prácticas del año Pradera, crédito y
- Elaboración de costos aprovechar los recursos 2010 Tejutla San Personal de
de producción. existentes en el área y así Marcos Micro finanzas.
tener mejor producción y
rentabilidad.
33
Respon-
sable
PEQUEÑA -Aspectos relacionados Que lo asesores mejoren Exposiciones Cinco Centro de Recursos Técnicos
INDUSTRIA Y sobre técnicas, diseños, sus técnicas y especializadas. de convergen- específicos del especialistas,
ARTESANÍAS material y equipo a utilizar metodologías de trabajo, - Demostraciones octubre cia o La proyecto Asesores de
(Elaboración de en la elaboración de ya que estas actividades prácticas del año Pradera, crédito y
candelas, lazos, candelas, lazos, redes, son parte de la 2010 Tejutla San Personal de
redes, mecapales, mecapales, gamarras, generación de recursos Marcos Micro finanzas
gamarras, ollas de ollas de barro, morrales, económicos para el
barro, morrales, trajes y tejidos típicos. sostenimiento de las
trajes y tejidos - Elaboración de costos familias.
típicos) de producción.
Segunda Sesión
Respon-
sable
TECNIFICACIÓN DE Conocimientos básicos Que el asesor logre Exposiciones Diez de Centro de Recursos Técnicos
EMPLEO de albañilería y conocer y manipular especializadas. marzo convergenci específicos del especialistas,
(Albañilería, carpintería. todas las herramientas de - demostraciones de dos a o La proyecto Asesores de
Carpintería. trabajo en albañilería y prácticas. mil once Pradera, crédito y
carpintería. Tejutla San Personal de
Marcos Microfinanzas
Cooperativismo y -Aspectos relacionados Que los asesores Exposiciones y Ocho de Centro de Recursos Técnicos
medio ambiente: con el cooperativismo conozcan la importancia demostraciones abril del convergenci específicos del Especialistas,
como: historia, de practicar el prácticas 2011 a o La proyecto. Asesores de
importancia, beneficios, cooperativismo y forjar Pradera, crédito y
principios y valores. una educación Tejutla San Personal de
-Aspectos sobre la ambientalista con el fin de Marcos. Microfinanzas.
conservación, protección reducir la contaminación.
del medio ambiente
haciendo el uso adecuado
a los recursos naturales.
34
Tercera Sesión
Respon-
sable
Mejoramiento del -Conocimientos básicos Que los asesores Exposiciones y Siete de Centro de Recursos Técnicos
hogar y género: sobre prácticas y conozcan y pongan en demostraciones Mayo convergenci específicos del Especialistas,
procedimientos para práctica aspectos básicos prácticas del a o La proyecto Asesores de
mejorar las condiciones relacionados con las 2011. Pradera, crédito y
del hogar en forma mejoras del hogar de Tejutla San Personal de
integral, y las relaciones forma integral en busca Marcos Microfinanzas
de sexo dentro de la de una mejor calidad de
familia; también sobre la vida.
paternidad y maternidad
responsable.
Registros -Conocimientos básicos Que los asesores sepan Exposiciones y Mes de Centro de Recursos Técnicos
elementales de la sobre prácticas y sobre actividades demostraciones Junio convergenci específicos del Especialistas,
producción procedimientos con productivas haciendo de prácticas del año a o La proyecto. Asesores de
relación a la ello un medio de ingresos 2011. Pradera, crédito y
administración. y egresos con el fin de Tejutla San Personal de
-Prácticas y conocer la rentabilidad de Marcos. Microfinanzas.
procedimientos sobre los la actividad a través de
costos y control de los controles contables
entradas y salidas de la elementales.
producción.
-Importancia de uso
adecuado de los
documentos para el
control de entradas y
salidas de la actividad
económica.
35
CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES
SEMANAS Y MESES DEL AÑO

Septiemb. Octubre Marzo Abril Mayo Junio
2010 2010 2011 2011 2011 2011
ACTIVIDADES 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4
Reuniones de socialización con Asesores de créditos en las
Agencias.
Elaboración del diagnóstico de necesidades de capacitación.
Elaboración del plan de capacitación.

Establecimiento de contratos de capacitación con consultores
especializados.
Selección de asociados participantes para los eventos de
capacitación según clasificación y actividad específica.
Ubicación de puntos geográficos de convergencia para la
ejecución de los eventos de capacitación.
Cursos de capacitación para los Asesores de Créditos.
Cursos de capacitación para los Asociados clasificados.

Iniciar planes de producción con miras a comercialización con
productores técnicamente formados.
Evaluación y Monitoreo de los eventos de capacitación.
Elaboración de informes de los eventos de capacitación para
Asesores de Créditos.
Elaboración de informes de los eventos de capacitación para
Asociados Clasificados.
36
2.7. Hipótesis.
Si se implementa el plan de capacitación a los Asesores de Microcréditos, disminuirá el

índice de deserción de los participantes del programa de microcréditos.
37
3. TRABAJO DE CAMPO
3.1. Metodología.
Los resultados de los año 2008 al 2010, ponen de manifiesto que la Cooperativa
ACREDICOM R.L. sufre de deserción de participantes en el programa de microcréditos,
debido a que son guiados por asesores de créditos sin conocimientos básicos para
capacitar adecuadamente a los asociados y poder, así, asegurar la recuperación del crédito.
Por lo que el primer cuadro muestra que la deserción para el año dos mil ocho se marcó en
un 15% de deserción que equivale 720 asociados retirados.
De modo similar, para el año 2009, la deserción de los participantes fue del 21% que
representa 906 asociados desertados. Y para el 2010, la deserción alcanzó un 23%, que
representa 995 asociados retirados, ocasionándole serios problemas a la institución.
Podemos observar también, que los meses más marcados en cuanto la deserción de los
asociados, son los meses de marzo y junio según la información revelada por el sistema de
cómputo.
Por tanto, los resultados obtenidos nos muestran claramente cómo el problema que ocupa
esta investigación, está afectando al programa de microcréditos; dificultad que debe ser
atendida inmediatamente mediante un plan de capacitación que promueva: principalmente
nuevas formas de capacitación, apoyo, mayor acompañamiento de parte del asesor de
créditos que produzcan beneficiarios, para que en conjunto se logre apalancar ésta situación
que afecta a la Cooperativa ACREDICOM R.L.
Para lograr los resultados esperados, es necesario realizar reuniones con asesores de
crédito, a fin de coordinar la aplicación y ejecución del presente plan que constituye una
guía para desarrollar el proyecto, el cual nos permitirá formular indicadores cualitativos y
cuantitativos en todo el ciclo del proyecto, así como puntos de partida para realizar
evaluaciones antes, durante y después del ciclo del proyecto.
3.1.1. Objetivo.
Como objetivo principal tenemos el de capacitar al asesor de créditos, para que cuente con
los conocimientos técnicos y para asegurar la recuperación del crédito; así también logar:
a) La capacitación mediante la aplicación del presente plan.
38
b) Capacitar a los Asesores de crédito para fortalecer su potencial de servir y apoyar a los
asociados del área de cobertura que así lo requieran.
c) Evaluar el proceso de capacitación mediante un componente de monitoreo.
3.1.2. Población.
El presente plan está dirigido a los Asesores de Microcréditos de la Cooperativa

ACREDICOM R.L por ser los ejecutores directos del mismo, en las comunidades de
cobertura de las once agencias que comprende el proyecto para el presente año.
3.1.3. Diseño.
El diseño del presente trabajo es Experimental
3.1.4. Evaluación.
El presente trabajo de investigación permite evaluar si con la capacitación a los Asesores de

Microcréditos, se lograr disminuir el índice de deserción de los participantes del programa.
3.2. Notas de campo.
En el presente trabajo de investigación, se ha comprobado que la aplicación del plan de

capacitaciones dirigidas a los Asesores de Microcréditos, es favorable para la Cooperativa
ACREDICOM R.L., en virtud que han mejorado sus conocimientos permitiéndoles
conformar grupos sólidos y mantenerlos a lo largo del tiempo que consta el prestamos.
Se ha podido comprobar que los participantes de los grupos de microcréditos se mantienen

agrupados, puesto que están recibiendo capacitaciones que contribuyen al manejo eficiente
del crédito y logran, con ello, mejores rendimientos económicos que se convierten en
ingresos para su familia. Pero sin duda alguna, la que más beneficios tiene es la institución
Cooperativa, porque si el crédito es bien invertido se está asegurando la recuperación del
mismo y, además, los intereses que se pagan, los cuales permitirá su funcionamiento.
De esta forma se asegura el crecimiento de la institución; pero en especial, la cartera de los

Bancos Comunales a través de los microcréditos. Por lo que en el siguiente cuadro
analizaremos la deserción en el año dos mil ocho al dos mil diez.
39
3.3. Resultados.
Los resultados obtenidos en los 9 primeros meses del 2011, después de la capacitación
provista a los asesores, son los siguientes:
Tabla No. 1.
ACREDICOM R.L. 2011
Año 2011 Tacaná Ixchiguán Comitancillo Total
Enero 25 23 29 77
Febrero 23 21 27 71
Marzo 24 22 25 71
Abril 19 15 21 55
Mayo 19 20 22 61
Junio 15 17 22 54
Julio 16 18 19 53
Agosto 14 21 18 53
Fuente: Elaboración propia. 549
Para poder comparar estos resultados con los de los años 2008,2009 2010, se utilizarán sólo
los datos correspondientes a estos meses en los años correspondientes. Los datos son los
siguientes:
40
Tabla No. 2.
Deserción de participantes del programa de Microcréditos del 2008-2011
Período Enero- Enero- Enero- Enero-

septiembre septiembre septiembre septiembre
2008 2009 2010 2011
Cantidad de
deserciones 593 727 796 549
Fuente: Elaboración propia, basada en los datos generales del informe anual de ACREDICOM R.L.”22
Se puede observar que:
- De 2008 a 2009, el incremento del número de deserciones hasta el mes de

septiembre fue de 134 puntos netos en valor absoluto, que corresponden a un
incremento de 22.59 % en valor relativo.
- De 2009 a 2010, el incremento del número de deserciones hasta el mes de

septiembre, fue de 69 puntos netos en valor absoluto, que corresponden a un
incremento adicional de 9.53% en valor relativo comparado con 2009; y, 203 puntos
en valor absoluto y 34.23% en valor relativo, comparado con el año 2008.
- De 2010 a 2011, el descenso del número de deserciones fue de 147 puntos netos en
valor absoluto, que corresponden a una disminución relativa de 18.46% en valor
relativo.
- Por lo que en relación al análisis mediante el índice Mc nemar la progresión es

significativa en virtud de representar un 45.36 que es mayor al 3.86 de Mc nemar.
3.4. Análisis de los resultados.
Se ha observado una clara disminución de las deserciones de los participantes, sin que
hayan cambiado las condiciones macro-económicas del país, ni las condiciones micro-
económicas de la zona del Altiplano. En efecto, y al contrario, la crisis económica mundial se
22
ACREDICOM R.L. “Informe mensual 2011”. Tejutla, San Marcos. P.8.
41
ha agudizado, por lo que no se puede atribuir el beneficio de esta reducción de deserción a
una eventual bonanza económica a nivel global.
Por tanto, es posible atribuirle a la capacitación de los asesores un impacto benéfico sobre la
permanencia de los asociados en los grupos de microcréditos.
42
4. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
4.1. Conclusiones
 Con este trabajo se comprueba la hipótesis “Si se implementa el plan de

capacitación a los Asesores de Microcréditos, disminuirá el índice de deserción de
participantes del programa de microcréditos.”
 Consideramos que es importante el acompañamiento de los asociados en todo el

proceso de crédito, desde su concesión hasta la supervisión de la inversión,
orientándolos a invertir donde se puedan medir los riegos.
 Es preciso contar con el apoyo de las autoridades administrativas para que faciliten
los trámites; sin embargo, no tiene que ser cuando ya hayan sucedido las
eventualidades, sino que se debe actuar de manera preventiva.
 Es importante mantener capacitado al personal de la empresa para obtener mejores

resultados.
 La selección del personal tiene que ser de acuerdo a los perfiles requeridos para que
el trabajo se realice de manera efectiva.
4.2. Recomendaciones
 Que se luche por mantener el programa de microcréditos en el municipio más lejano y

en las comunidades donde la gente, verdaderamente, necesita de financiamientos
para emprender una actividad económica.
 Que se generen oportunidades de capitación técnica para todas las personas

independientemente que sean asociados o no, a una institución con el objeto de
mejorar sus condiciones de vida.
 Que los intereses sobre financiamientos de proyectos productivos sean bajos para
promover la pequeña empresa.
 Que las capacitaciones se den constantemente a efecto de estar a la altura de las

exigencias del mercado financiero.
43
 Que las capacitaciones versen sobre temas humanísticos y motivacionales para
dignificar a la persona.
 Que generemos fuentes de trabajo a aquellas personas que no tienen oportunidades

ante otros sistemas financieros.
 Que se valore el esfuerzo y se considere las circunstancias particulares de las

asociadas de la cooperativa.
 Que es importante aumentar la identificación de los asesores de créditos para con la

cooperativa.
44
5. BIBLIOGRAFÍA
Libros:
1) ACREDICOM R.L. “Informe anual 2009”. Tejutla, San Marcos. 28 pp.
2) ACREDICOM R.L. “Informe anual 2010”. Tejutla, San Marcos. 26 pp.
3) ACREDICOM R.L. “Informe anual 2008”.Tejutla, San Marcos. 28 pp.
4) ACREDICOM R.L. “Plan estratégico”. Tejutla San Marcos, Guatemala, 2010. 41pp.
5) ACREDICOM R.L. “Metodología de los Bancos Comunales”. Tejutla, San Marcos,

2004. 33 pp.
6) ACREDICOM R.L. “Metodología de los Bancos Comunales”. Tejutla, San Marcos,

2004. 33 pp.
7) ACREDICOM R.L. “Política de los Bancos Comunales”. Capítulo I, artículo 16, Tejutla,
San Marcos, 2004, 22 pp.
8) ACREDICOM R.L. “Política de los Bancos Comunales”. Capótulo I artículo 6. Tejutla,

San Marcos, 2004. 22 pp.
9) Federación Nacional de Cooperativas, “Normativa prudencial mínima a ser

observadas por las Cooperativa de Ahorro y crédito del sistema”. Guatemala, 2002.
54 pp.
Folletos:
10) ACREDICOM R.L. “Cooperativa de Ahorro Crédito y Servicios Varios Movimiento

Campesino del Altiplano Responsabilidad Limitada”. Tejutla, San Marcos 2005 P.22.
Fuentes de internet:
11) ANTEQUERA, Josep. El potencial de sostenibilidad de los asentamientos humanos.

“La definición de capital como elemento base para entender”. [en línea]. [citado el 26
de octubre, 2011] Disponible en internet: http://www.eumed.net/libros/2005/ja-
sost/6d.htm
12) CASTRO, Rodolfo. “Como debe ser un asesor de éxito (Lección IV) – Portal finess”.
[en línea]. [citado el 2 de octubre, 2011] Disponible en internet:
http://www.portalfitness.com/Nota.aspx?i=1689
45
13) Definición.org. Definición de ahorro. “Definición de ahorro”. [en línea]. [citado el 26 de
octubre, 2011] Disponible en internet: http://www.definicion.org/ahorro
14) DELGADO CHOQUE, Jorge. “Sobre la metodología de bancos comunales”. (carta al

IV foro de Banca Comunal. “Bancos Comunales, microfinanzas”. [en línea]. [citado el
26 de octubre, 2011] Disponible en internet: http://www.bancoscomunales.org/
editorial2.htm
15) GOMEZ GIL, Carlos. “Historia y evolución del microcrédito moderno”. Microcrédito –
Wikipedia, la enciclopedia libre. [en línea]. [citado el 18 de abril, 2011] Disponible en
internet: http://es.wikipedia.org/wiki/Microcr%C3%A9dito
16) HOME. Definición de de términos financieros “Asesor-Que significa Asesor?–

Definición de asesor”. [en línea]. [citado el 2 de octubre, 2011] Disponible en internet:
http://www.tengodeudas.com/definiciones/asesor
17) HONYSU. “La Fúlgida villa de Tejutla”. [en línea]. [citado el 21 de octubre, 2011]
Disponible en internet: http://villadetejutla.wordpress.com/
18) RODOLFO SÁNCHEZ, Jaime. “Asociación Tejutla ASOTEJ-TEJUTLA, DATOS

HISTORICOS”. [en línea]. [citado el 5 de marzo, 2011] Disponible en internet:
http://www.asociaciontejutleca.es.tl/TEJUTLA,-DATOS-HISTORICOS.htm
46

Reducción de la deserción de participantes en el programa de microcréditos de la cooperativa mediante la capacitación de los asesores de crédito

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UNIVERSIDAD DEL ISTMO

“REDUCCIÓN DE LA DESERCIÓN DE PARTICIPANTES EN EL PROGRAMA DE

MANRIQUE NOEL ORTÍZ HERNÁNDEZ

Quetzaltenango, 2 de enero de 2012

“REDUCCIÓN DE LA DESERCIÓN DE PARTICIPANTES EN EL PROGRAMA DE

Manrique Noel Ortíz Hernández

CON ESPECIALIDAD EN ALTERNANCIA

Quetzaltenango, 2 de enero de 2012

Existe diversidad de literatura que trata sobre el problema de deserción de participantes de

Para un asesor que dirige un programa de microcréditos con problemas de deserción, es

Los niveles de deserción de los asociados del programa de Microcréditos de la Institución

Para tratar de una manera precisa el problema de la deserción de participantes en el

Para desarrollar adecuada y eficazmente el plan de capacitaciones, se ha investigado acerca

1.1. Tejutla San Marcos

1.1.1. Datos geográficos

El municipio de Tejutla, departamento de San marcos se ubica al Sur Occidente de la

Tejutla basa su economía en la agricultura identificándose en la cosecha de trigo a gran

1.1.2. Cooperativa de Ahorro Crédito y Servicios Varios Movimiento Campesino del

Sin embargo con fecha 26 de marzo de 1973, se constituye la Cooperativa de Ahorro,

Una de las características que identifica a la Cooperativa, es el desarrollo económico y social

La actividad económica de la Cooperativa se inicia en los municipios del altiplano

Posteriormente se apertura las agencias de Ixchiguán, Concepción Tutuapa, San Miguel

En 38 años de existencia, la Cooperativa cuenta con 16 agencias y su oficina central

“Brindar servicios integrales competitivos, oportunos, de calidad, con excelente atención,

d) Principio gobernante: Facilitar y agilizar nuestros servicios.

La Cooperativa cuenta con los siguientes programas y servicios.

 Ahorros: Se captan los ahorros de los asociados pagándoles el interés

 Créditos: Se presta dinero a las personas que lo necesitan.

 Remesas familiares: Las remesas familiares pueden recibirse en la Cooperativa y los

 Servicios colaterales: Como servicios colaterales tenemos el cobro de energía

 Capacitaciones: Especialmente en el área de microcréditos, brindamos a nuestros

La Cooperativa cuenta con edificios propios para el desarrollo de su actividad financiera, lo

Posee un departamento de microcréditos el cual, en su estructura, cuenta con un

1.2. Contexto Personal

El autor de la presente investigación, actualmente desempeña las funciones de Sub-gerente

1.3. Situación problema

 Incumplimiento en el pago del crédito.

 El caso de Carlos Enrique López, ilustra el problema.

 Caso de Candelaria Roblero Roblero.

 Caso de Manuela González Pivaral

Comportamiento mensual de la deserción de participantes

Año 2008 Tacaná Ixchiguan Comitancillo Total

Año 2008 Tacaná Ixchiguan Comitancillo Total

Comportamiento mensual de la deserción de participantes

Año 2009 Tacaná Ixchiguan Comitancillo Total

Comportamiento mensual de la deserción de participantes mensual

Año 2010 Tacaná Ixchiguan Comitancillo Total

Año 2010 Tacaná Ixchiguan Comitancillo Total

Recapitulación deserción de participantes en el programa de microcréditos

b. Competencias de los asesores

Hemos pasado un cuestionario de autoevaluación a los asesores, obteniendo los siguientes

1 Conozco las políticas de créditos de la Cooperativa. 2 5

2 Sé decir lo que es una Cooperativa. 3 6

3 Sé decir lo que son los microcréditos. 2 4

4 Conozco todas las técnicas de formación de grupos. 2 4

5 Conozco todos los servicios que presta la Cooperativa. 2 4

Responda las siguientes preguntas SI NO

1 Considera que se necesita de más capacitación. 8 2

2 Si nos capacitamos seremos mejores 9 1

3 Si nos capacitamos gana el asociado. 7 3

4 Si nos capacitamos gana la Cooperativa 9 1

5 Quiero ser capacitado 10 0