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net/publication/304536410

El Proceso de empoderamiento de Las Mujeres en La Banca Comunal Crecer en

El Municipio de La Asunta, Provincia Sud Yungas_Geovana Mercado_ MSc
Thesis

Thesis · January 2011

DOI: 10.13140/RG.2.1.1823.3848

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1 author:

Geovana Mercado
Swedish University of Agricultural Sciences
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 UNIVERSIDAD MAYOR DE SAN ANDRES
POSTGRADO EN CIENCIAS DEL DESARROLLO
CIDES – UMSA

“SISTEMATIZACION DEL PROCESO DE EMPODERAMIENTO DE

LAS MUJERES EN LA BANCA COMUNAL CRECER EN EL
MUNICIPIO DE LA ASUNTA, PROVINCIA SUD YUNGAS”

TESIS PARA OPTAR AL GRADO DE MAESTRIA EN AGRONEGOCIOS

Presentada por:

Ing. Geovana Carla Mercado Ramos

Tutor: Ing. PhD ©Jorge Albarracin Decker

La Paz – Bolivia
2011
A Cristina, Graciela y Alejandra,
mujeres construyendo equidad

2
 SIGLAS
ACDI-VOCA AGRICULTURAL COOPERATIVE DEVELOPMENT INTERNATIONAL
VOLUNTEERS IN OVERSEAS COOPERATIVE ASSISTANCE (COOPERATIVA
DE DESARROLLO AGRICOLA INTERNACIONAL/ VOLUNTARIOS EN
ASISTENCIA COOPERATIVA EXTRANJERA).
FINRURAL ASOCIACION DE INSTITUCIONES FINANCIERAS PARA EL DESARROLLO
RURAL.
ANED ASOCIACIÓN NACIONAL ECUMÉNICA DE DESARROLLO.
BCB BANCO CENTRAL DE BOLIVIA.
BDP BANCO DE DESARROLLO PRODUCTIVO.
CORACA CORPORACION AGROPECUARIA CAMPESINA.
CRECER CREDITO CON EDUCACION RURAL.
FAO FOOD AND AGRICULTURE ORGANIZATION OF THE UNITED NATIONS
(ORGANIZACION DE LAS NACIONES UNIDAS PARA EL ALIMENTO Y LA
AGRICULTURA).
FFH FOOD FOR THE HUNGER (COMIDA PARA EL HAMBRIENTO).
IFD INSTITUCION FINANCIERA DE DESARROLLO.
IMF INSTITUCION MICRO FINANCIERA.
INE INSTITUTO NACIONAL DE ESTADISTICA.
NBI NECESIDADES BÁSICAS INSATISFECHAS.
ODM OBJETIVOS DE DESARROLLO DEL MILENIO.
OECA ORGANIZACIÓN ECONOMICA CAMPESINA.
ONG ORGANIZACIÓN NO GUBERNAMENTAL.
PDM PLAN DE DESARROLLO MUNICIPAL.
PND PLAN NACIONAL DE DESARROLLO.
PNUD PROGRAMA DE LAS NACIONES UNIDAS PARA EL DESARROLLO.
UDAPE UNIDAD DE ANÁLISIS DE POLÍTICAS SOCIALES Y ECONÓMICAS.
UNIFEM FONDO DE DESARROLLO DE LAS NACIONES UNIDAS PARA LA MUJER.
USAID UNITED STATES AGENCY FOR INTERNATIONAL DEVELOPMENT (AGENCIA
DE LOS ESTADOS UNIDOS PARA EL DESARROLLO INTERNACIONAL).
3
 INDICE GENERAL

INDICE DE FIGURAS ............................................................................................. 7

INDICE DE TABLAS .............................................................................................. 9

INDICE DE ANEXOS ............................................................................................ 10

INTRODUCCIÓN. ................................................................................................. 11

1 MARCO TEÓRICO .......................................................................................... 21

1.1 EL EMPODERAMIENTO. ...................................................................................................... 21

1.2 ENFOQUE DE GÉNERO Y EMPODERAMIENTO ....................................................................... 23
1.3 EMPODERAMIENTO Y MICROFINANZAS ................................................................................ 29
1.4 CARACTERÍSTICAS DE LA BANCA COMUNAL. ...................................................................... 31
1.5 PROCESOS DE LA BANCA COMUNAL .................................................................................. 33

2 MARCO CONTEXTUAL .................................................................................. 35

2.1 BREVE RESEÑA DE LA SITUACIÓN POLÍTICA- ECONÓMICA DE BOLIVIA................................. 35

2.2 GÉNERO, AGRICULTURA Y MICROCRÉDITO. ....................................................................... 38
2.3 ANTECEDENTES INSTITUCIONALES DE CRECER ............................................................... 42
2.3.1 HISTORIA .................................................................................................................................. 42
2.3.2 VISIÓN ....................................................................................................................................... 43
2.3.3 MISIÓN ...................................................................................................................................... 43
2.3.4 VALORES................................................................................................................................... 43
2.3.5 SERVICIOS OFRECIDOS POR CRECER. ................................................................................. 44
2.3.6 ACTIVIDADES DE APOYO .......................................................................................................... 45
2.3.7 CARACTERÍSTICAS DEL CRÉDITO EN LA BANCA COMUNAL..................................................... 46
2.3.7.1 El préstamo interno ............................................................................................................ 47
2.3.7.2 Montos. ................................................................................................................................. 48
2.3.7.3 Plazo. .................................................................................................................................... 48
2.3.7.4 Interés. .................................................................................................................................. 48
2.3.7.5 Garantías. ............................................................................................................................ 48
2.3.7.6 Actividades a financiar. ...................................................................................................... 49
2.3.7.7 Sesiones educativas .......................................................................................................... 49
2.4 DESCRIPCIÓN DE LA ZONA DE ESTUDIO .............................................................................. 50
2.4.1 UBICACIÓN ................................................................................................................................ 51
2.4.2 HISTORIA .................................................................................................................................. 53
2.4.3 EXTENSIÓN TERRITORIAL ........................................................................................................ 53
2.4.4 RECURSOS NATURALES Y MEDIO AMBIENTE ......................................................................... 54

4
2.4.5 DATOS POBLACIONALES .......................................................................................................... 54
2.4.6 RED CAMINERA ........................................................................................................................ 55

3 METODOLOGÍA .............................................................................................. 57

3.1 OBJETIVOS ........................................................................................................................ 57

3.1.1 OBJETIVO GENERAL................................................................................................................. 57
3.1.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS ........................................................................................................ 58
3.2 DISEÑO DE SISTEMATIZACIÓN ............................................................................................ 58
3.2.1 OPERACIONALIZACIÓN DE VARIABLES..................................................................................... 60
3.3 TÉCNICAS E INSTRUMENTOS .............................................................................................. 64
3.3.1 ENTREVISTAS EN PROFUNDIDAD. ............................................................................................ 64
3.3.2 GRUPOS FOCALES. .................................................................................................................. 64
3.3.3 ENCUESTAS. ............................................................................................................................. 65
3.3.4 ANÁLISIS DOCUMENTAL. .......................................................................................................... 65
3.3.5 TALLER DE VALIDACIÓN DE RESULTADOS ............................................................................... 65
3.4 MUESTREO ........................................................................................................................ 66
3.4.1 DETERMINACIÓN DE LA MUESTRA PARA LAS ENTREVISTAS EN PROFUNDIDAD .................... 66
3.4.2 DETERMINACIÓN DE LA MUESTRA PARA LAS ENCUESTAS ..................................................... 68
3.4.3 DETERMINACIÓN DE LAS CARACTERÍSTICAS DEL GRUPO FOCAL.......................................... 68

CAPÍTULO IV. DISCUSION DE RESULTADOS ................................................ 69

4 DISCUSIÓN DE RESULTADOS ..................................................................... 70

4.1 CARACTERÍSTICAS DE LAS SOCIAS DE LAS BANCAS COMUNALES ....................................... 70

4.1.1 DATOS GENERALES .................................................................................................................. 71
4.1.2 DATOS ECONÓMICOS ............................................................................................................... 75
4.2 LAS BANCAS COMUNALES DE CRECER EN LA ASUNTA ................................................... 78
4.2.1 HITOS EN LA CONFORMACIÓN DE LAS BANCAS COMUNALES ................................................. 79
4.2.2 EL PROCESO DE SOLICITUD DE CRÉDITO. ............................................................................... 84
4.2.3 HITOS EN LOS MONTOS DE CRÉDITO SOLICITADO .................................................................. 85
4.2.4 EL PRÉSTAMO INTERNO PARA LAS SOCIAS DE LA ASUNTA................................................... 87
4.2.5 LA OPORTUNIDAD DE AHORRAR. ............................................................................................. 89
4.3 SERVICIOS NO FINANCIEROS .............................................................................................. 89
4.3.1 EVOLUCIÓN DE LOS TEMAS EDUCATIVOS ................................................................................ 90
4.4 EL PROCESO DE EMPODERAMIENTO DE LAS SOCIAS DE LA ASUNTA ................................... 94
4.4.1 EMPODERAMIENTO ECONÓMICO ............................................................................................. 94
4.4.2 EMPODERAMIENTO EN EL HOGAR. ........................................................................................ 100
4.4.3 LO TRANSVERSAL: INCREMENTO DE LA INVERSIÓN EN EL HOGAR Y LOS HIJOS. ................ 109
4.4.4 EL PROCESO DE EMPODERAMIENTO POLÍTICO - SOCIAL ...................................................... 110
4.5 LAS SOCIAS EN LA ACTUALIDAD ...................................................................................... 119
4.5.1 USO DEL TIEMPO .................................................................................................................... 119
4.5.2 SOCIAS DE LA TERCERA EDAD. .............................................................................................. 121
5
4.5.3 ASPIRACIONES DE LAS SOCIAS .............................................................................................. 123

CAPÍTULO V. ..................................................................................................... 125

APRENDIZAJES Y CONCLUSIONES ............................................................... 125

5 APRENDIZAJES Y CONCLUSIONES. ......................................................... 126

5.1 APRENDIZAJES ................................................................................................................ 126

5.2 CONCLUSIONES ............................................................................................................... 129
5.2.1 EL MICROCRÉDITO A TRAVÉS DE LA BANCA COMUNAL. ....................................................... 129
5.2.2 EL EMPODERAMIENTO ECONÓMICO. ..................................................................................... 130
5.2.3 EL EMPODERAMIENTO EN EL HOGAR. ................................................................................... 130
5.2.4 EL EMPODERAMIENTO POLÍTICO-SOCIAL. ............................................................................. 131
5.3 RECOMENDACIONES ........................................................................................................ 132

6 BIBLIOGRAFÍA ............................................................................................. 136

ANEXOS ............................................................................................................. 142

6
 INDICE DE FIGURAS

Figura 1: Dimensiones del empoderamiento ..................................................... 26

Figura 2: Ubicación del municipio de La Asunta: Provincia Sud Yungas. ..... 52

Figura 3: Pertenencia a diferentes rangos de edad. ......................................... 67

Figura 4: Edades de las socias de CRECER en La Asunta .............................. 71

Figura 5: Nivel de estudios de las Socias de La Asunta .................................. 72

Figura 6: Jefe de hogar ....................................................................................... 74

Figura 7: Acceso a servicios socias de La Asunta ........................................... 74

Figura 8: Tipo de actividad remunerada ............................................................ 75

Figura 9: Principal fuente de ingreso familiar ................................................... 76

Figura 10: Socias que tienen más de una actividad remunerada .................... 77

Figura 11: Hitos en la conformación de las bancas comunales ...................... 79

Figura 12: Estructura Organizativa de la Banca Comunal ............................... 80

Figura 13: Prestamos anteriores a CRECER ..................................................... 81

Figura 14: Proceso de solicitud de préstamo en la banca comunal ............... 84

Figura 15: Evolución de montos solicitados en Bolivianos. ............................ 86

Figura 16: Evolución de los módulos educativos 2003 - 2009 ......................... 90

Figura 17: Etapas en el proceso de empoderamiento económico. ................. 94

Figura 18: Socias de la directiva llenando los libros de registro .................... 96

Figura 19: Socias de la directiva cobrando cuotas y registrándolas .............. 98

Figura 20: El proceso de empoderamiento en el hogar.................................. 101

Figura 21: Decisión del uso del dinero en el Hogar. ....................................... 105

Figura 22: Participación del esposo en cuidado de los hijos ........................ 105
7
Figura 23: Participación del esposo en labores del hogar ............................. 105

Figura 24: Actitud de la pareja .......................................................................... 108

Figura 25: Tu pareja te maltrata? ...................................................................... 108

Figura 26: Etapas en el empoderamiento económico .................................... 111

8
 INDICE DE TABLAS

Tabla 1: Dimensiones del empoderamiento de la mujer. ................................. 27

Tabla 2: Participación porcentual, por idiomas hablados. ............................... 51

Tabla 3: Población de la Sección Municipal ...................................................... 54

Tabla 4: Población proyectada por sexo, 2009 ................................................. 55

Tabla 5: Microcrédito a través de la banca comunal ........................................ 59

Tabla 6: Variable dimensiones del empoderamiento. ....................................... 59

Tabla 7: Operacionalización de variables: Microcrédito a través de la banca

comunal. ............................................................................................................... 60

Tabla 8: Operacionalización de variables: Empoderamiento Político – social61

Tabla 9: Operacionalización de variables: Empoderamiento Económico ...... 62

Tabla 10: Operacionalización de variables: Empoderamiento en el hogar..... 63

Tabla 11: Técnicas e instrumentos .................................................................... 66

Tabla 12: Entrevistas por grupo de edad y antigüedad. ................................... 67

Tabla 13: Otras actividades remuneradas que realizan las socias ................. 77

Tabla 14: Evolución de montos solicitados en Bolivianos. ............................. 86

Tabla 15: Evolución de los módulos educativos del 2003 al 2010 .................. 92

Tabla 17: Correlación entre antigüedad y facilidad de expresión ................. 116

9
 INDICE DE ANEXOS

Anexo 1: Formato de encuesta aplicada a las socias. ................................... 144

Anexo 2: Guía de entrevista individual ............................................................ 146

Anexo 3: Guía para grupos focales. ................................................................. 148

Anexo 4: ¿Quiénes son estas mujeres? Historias de vida de algunas de las

socias que participaron en la investigación. ................................................... 151

Anexo 5: Fotografías de reuniones de banca comunal en “La Asunta” ....... 154

Anexo 6: Mapa de La Asunta. ........................................................................... 157

Anexo 7: Documentos ....................................................................................... 158

10
 AGRADECIMIENTOS

Mis sinceros agradecimientos al Ing. PhD Jorge Albarracín, por su apoyo en la

elaboración y seguimiento hasta la presentación final de la presente investigación. Al
tribunal revisor: Lic. MSc. Cinthia Luna y Lic. MSc. Oscar Bazoberry, por sus aportes
y sugerencias, que ayudaron a enriquecer este trabajo.

Deseo también agradecer al Lic. Jose Auad, Gerente General de Crédito con
Educación Rural “CRECER”, así como a las siguientes personas por su
colaboración:

• Gerente de Recursos Humanos: Lic. Benjamin Massud

• Gerenta Nacional de Servicios de Desarrollo: Lic. Isabel Rueda
• Sub-Gerenta Nacional de Servicios de Desarrollo: Lic. Beatriz Espinoza
• Encargado regional de Servicios de Desarrollo: Lic. Ivan Sansuste
• Jefa de Agencia Coroico: Francisco Mollericona

De igual manera deseo agradecer a todas las socias de los bancos comunales de
CRECER en “La Asunta” quienes, sin esperar nada a cambio, accedieron a
compartir sus experiencias para la realización de este trabajo.

Un profundo agradecimiento al asesor de crédito y educación de la zona: Dn. Jorge

Altamirano, quien me apoyó desinteresadamente.

Agradezco también a las autoridades del CIDES, así como a los docentes de las
diferentes materias, por su apoyo en la formación de los maestrantes.

11
A los compañeros de estudio de la Maestría en Agronegocios, por la amistad y
trabajo compartidos.

Finalmente deseo agradecer a mi familia por su apoyo incondicional, en especial a

mi mamá Cristina, a mi esposo e hijos, y a mis hermanos.

A todos ellos mi gratitud y aprecio.

12
“…lo que he aprendido no lo pierdo…”
Socia de CRECER en La Asunta.

13
 SUMMARY

The present study is a systematization of women agricultural producers from the

municipality of “La Asunta”, Sud Yungas province in their empowerment process at
the “CRECER” communal banks.

In the last twenty years, the programs of microcredit have increased in Bolivia and
the world as an strategy of poverty relief, these programs focus on the population
with lower resources who do not have access to funding sources due to the lack of
guarantees, low incomes and their informal participation in the market.

Simultaneously, the interest in the financial institutions offering services to groups of

women has grown, mainly due to their excellent payment behavior, which turns the
microcredit for women, in part of the strategies for gender issues, poverty relief, and
economic development. The majority of the communal banking in our country are
composed by women, however some authors indicate that increasing access for
women to funding is not enough to generate empowerment and to improve wome’s
welfare, neither to allow that women achieve changes in gender inequity (Oxal and
Baden, 1997), stating that microcredit could even generate negative impacts in the
life of women, such as: over indebtedness, increment of labor load, risk of loss of
social relations; and that these factors generate tension in women, besides, there is
possibility that the loans could be acquired for third parties (husband or family).

For these reasons the need to systematize the experiences of the women agricultural
producers from the municipality of “La Asunta”, who participate in the program of
Communal Banking “CRECER” was considered, taking into account the process of
empowerment in their social, economic and “at home” dimensions, during the cycles
of credit, and establishing milestones in the relation of the women with the communal
banking, in order to rescue the positive experiences and lessons, and to reflect on
the negative ones.

14
The study took place at the municipality of "La Asunta" which is located in the “Sud
Yungas” Province of the department of La Paz, and is populated by aymara and
quechua migrants, as well as afrobolivianos dedicated mainly to agricultural
production as small producers of coffee, citrus and coca leaves. The population
projected by the INE for the 2009 goes up to a total of 24.333 people.

Microcredit was analyzed to determine the conditions of credit that “CRECER” offers
and if they make easy the access for women. To analyze the empowerment three
dimensions were presented: the economic dimension, the social political dimension
and the welfare of woman at home, based on the dimensions presented by Kabeer
(1997). The empowerment process was reconstructed from the experiences of the
women that form part of the communal banks.

Main learnings were:

 Biweekly or monthly meetings of communal banks have turned not only in a

space for learning and reflection but also in a space to establish deep ties of
friendship and cooperation, being also for many associated women an
opportunity to surpass isolation, to socialize and to find support and counsel
from other associated women.

 The education services that “CRECER” offers in each meeting are immensely
valued by the associated women of “La Asunta” communal banks, these
services have become an incentive for the continuance of the associates in
the banks.

 The internal loans have become a quick access fund for the associates, who
use it to carry out opportune investments and cultural practices necessary for
the good development of their crops.

15
 The internal loan also represents an emergency fund that allows the
associates of low resources to face unexpected events without resorting to the
sale of their belongings and/or working capital.

 The associates learn to manage their resources based on their own successful
and unsuccessful experiences, on the observation of other associates of the
group, on the recommendations of the Advisor of Credit and Education, and
on the counsel of more experienced associates or leaders.

 The associates practice the abilities acquired upon becoming administrators of

the common resource that represents the internal account of the Communal
Bank to which they belong, being capable of analyzing and to decide the best
use of this money, and to evaluate the yields obtained by loans to the other
members of the group.

 Joining experienced and new associates in one same association allows a

permanent feedback among the associates, which makes learning easier for
the associates with less experience.

16
INTRODUCCIÓN.

El presente estudio es una sistematización de las experiencias de las mujeres

productoras agrícolas del municipio de “La Asunta” provincia Sud Yungas en su
proceso de empoderamiento en las bancas comunales de CRECER.

En los últimos veinte años se han incrementado los programas de microcrédito en

Bolivia y el mundo como una estrategia de alivio a la pobreza, estos programas
están destinados a la población de más bajos recursos quienes no tienen acceso a
fuentes de financiamiento debido a la carencia de garantías, bajos ingresos y su
participación informal en el mercado. Simultáneamente crece el interés en las
instituciones financieras por brindar servicios destinados a grupos de mujeres
principalmente por su excelente registro de pago, lo cual convierte al microcrédito
destinado a las mujeres en parte de las estrategias para asuntos de género, alivio de
la pobreza y desarrollo económico.

La mayoría de las bancas comunales en nuestro país están conformadas por

mujeres, sin embargo algunos autores señalan que el acceso de las mujeres al
microcrédito no es suficiente para generar empoderamiento y mejorar el bienestar de
la mujer, ni permitir que las mujeres logren cambios en la inequidad de género (Oxal
y Baden, 1997), afirmando que el microcrédito incluso podría generar impactos
negativos en la vida de las mujeres, tales como: sobre endeudamiento, incremento
de la carga laboral, riesgo de pérdida de lazos sociales; y que éstos factores
generan tensión en las mujeres, además de existir también la posibilidad de que los
prestamos fueran adquiridos para terceros (esposo o familiares).

Por estas razones se planteó la necesidad de sistematizar las experiencias de las

mujeres productoras agrícolas del municipio de La Asunta, quienes participan en el
programa de Banca Comunal de CRECER, tomando en cuenta el proceso de
empoderamiento en sus dimensiones: social, económica y en el hogar, durante
transcurso de los ciclos de crédito en los que ellas participaron, estableciendo hitos

17
en la relación de las mujeres con la banca comunal, para rescatar las experiencias y
aprendizajes positivos y reflexionar acerca de los negativos.

El estudio se desarrollo en el municipio de “La Asunta” el cual se encuentra en la

Provincia Sud Yungas del departamento de La Paz, y está poblado por migrantes
aymaras y quechuas, así como afrobolivianos dedicados principalmente a la
producción agropecuaria como pequeños productores de coca, café y cítricos. La
población proyectada por el INE para el 2009 asciende a un total de 24.333
personas.

Para la realización de esta sistematización se analizó el microcrédito desde la

institución para determinar las condiciones de crédito que ofrece CRECER y si
facilitan el acceso para las mujeres. Para analizar el empoderamiento se plantearon
tres dimensiones: la dimensión económica, la dimensión político social y el bienestar
de la mujer en el hogar, en base a las dimensiones planteadas por Kabeer (1997), el
proceso de empoderamiento se reconstruyó desde las experiencias de las mujeres
que forman parte de estas bancas.

Entre los principales aprendizajes tenemos:

 Las reuniones quincenales o mensuales de las bancas comunales se han

convertido no sólo en un espacio para el aprendizaje y la reflexión sino
también en un espacio para establecer lazos profundos de amistad y
cooperación, siendo también para muchas socias una oportunidad para
superar el aislamiento, socializar y encontrar apoyo y consejo de otras socias.

 Los servicios educativos que ofrece CRECER en cada reunión son

inmensamente valorados por las socias de “La Asunta” al punto de haberse
convertido en un incentivo a la permanencia de las socias en las bancas
comunales.

18
 El préstamo interno al ser otorgado oportunamente se constituye en un fondo
de rápido acceso para las socias, quienes lo utilizan para realizar inversiones
oportunas y prácticas culturales necesarias para el buen desarrollo de sus
cultivos.

 El préstamo interno también representa un fondo de emergencia que permite

a las socias de bajos recursos hacer frente a eventos inesperados sin recurrir
a la venta de sus pertenencias y/o capital de trabajo.

 Las socias aprenden a administrar los recursos en base a sus propias

experiencias exitosas y no exitosas, a la observación a otras socias del grupo,
a las recomendaciones del Asesor(a) de Crédito y Educación, al consejo de
socias antiguas o líderes.

 Las socias ponen en práctica las habilidades adquiridas al convertirse en

administradoras del recurso común que representa la cuenta interna de la
Banca Comunal a la que pertenecen, siendo capaces de analizar y decidir el
mejor uso de este dinero, y evaluar los rendimientos obtenidos por préstamos
a otros miembros del grupo.

 El acceso al dinero resulta ser una experiencia fundamental para adquirir

habilidades de administración.

 El reunir socias nuevas y antiguas en una misma asociación permite una

retroalimentación permanente entre las socias, lo cual facilita el aprendizaje
de las socias con menor experiencia.

19
CAPITULO I. MARCO TEORICO

20
1 Marco teórico

1.1 El Empoderamiento.

La filosofía del empoderamiento tiene su origen en el enfoque de la educación

popular desarrollada a partir de los años sesenta con Paulo Freire1 (Murguialday,
2010), el empoderamiento es aplicable a todos los grupos marginales o vulnerables,
sin embargo el término se consolida en la “IV Conferencia de la Mujer Pekín, 1995”
(Lucendo, 2009), por lo que su mayor desarrollo teórico esta dado en función a las
necesidades de las mujeres.

El término empoderamiento es ampliamente utilizado por agencias de desarrollo y

cooperación internacional (Lopez, 2006) con énfasis en aspectos como:

 Incremento de la capacidad individual para ser más autónomo y

autosuficiente.
 Depender menos de la provisión estatal de servicios o empleo.
 Tener un mayor espíritu emprendedor para crear microempresas.
 Mejorar el acceso tanto a los mercados como a las estructuras políticas.
 Participar en la toma de decisiones económicas y políticas.

Promover el empoderamiento de la población empobrecida y vulnerable facilitó la

transición de los antiguos modelos de desarrollismo y asistencia social, en los que
los pobres eran simples receptores, hacia modelos de apoyo integral donde se les
impulsa a tomar un rol activo como actores de su propio desarrollo.

1
La filosofía de Freire radica en que toda persona, independientemente de su posición social y nivel
educativo formal, acumula una serie de conocimientos y habilidades que le permite edificar una
propuesta educativa coherente con su realidad. A partir del reconocimiento de lo anterior las personas
de comunidades más pobres pueden recuperar su autoestima, muchas veces devaluada por una
serie de prejuicios basados en criterios culturales, e iniciar acciones para liberarse de situaciones de
opresión de manera personal y colectiva. (Sara Pait, 2009)

21
Para los movimientos sociales el empoderamiento implica la lucha por el cambio de
las estructuras incrementando el poder de los grupos marginados para que “accedan
al uso y control de recursos materiales y simbólicos, ganen influencia y participen en
el cambio social” (Murguialday, et al 2010)

Oxaal y Baden (1997), sostienen que la idea de poder está en la raíz del término
empoderamiento y el poder se puede entender como operando en diferentes
maneras:

 poder sobre: involucra una relación ya sea de dominación o subordinación,

basado en amenazas de violencia e intimidación socialmente sancionadas,
requiere vigilancia constante para mantenerlo y provoca resistencia pasiva y
activa;

 poder para: se relaciona a tener autoridad para tomar decisiones, el poder de

resolver problemas y puede ser creador y habilitador;

 poder con: implica a personas organizadas con un propósito común o la

comprensión común para lograr objetivos colectivos;

 poder dentro: se refiere a la confianza en sí mismo, auto conocimiento y

reafirmación.

En este sentido, el empoderamiento permite desarrollar las capacidades de las

personas para hacer uso del el “poder para”, el “poder con” y el “poder dentro”,
operando en diferentes niveles incluyendo el institucional, el hogar y el individuo.

Por lo tanto, el empoderamiento se operativiza y se implementa en lo colectivo y en

lo individual; lo colectivo hace referencia al “poder con” que implica la formación de
grupos o redes de personas que se unen con objetivos comunes, mediante los
cuales las personas vulnerables tienen más oportunidad de hacer escuchar su voz,
22
este proceso incluye la toma de conciencia de sus derechos, las relaciones de poder
y como éstas influyen en sus vidas y las de los otros. La dimensión individual del
empoderamiento radica en el reconocimiento de su propio valor y capacidades, el
incremento de confianza en sí misma y autoestima.

El empoderamiento necesariamente debe estar expresado en acciones, según Zenz

(2000) este es un proceso cíclico de reflexión-acción-retroalimentación:

 la reflexión crítica de las causas que condujeron a la situación de

vulnerabilidad,
 la acción liberadora basada en la reflexión crítica y
 sus resultados (retroalimentación), que a su vez deberán ser reflexionados
para tomar más acciones.

1.2 Enfoque de género y empoderamiento

En la plataforma de Beijing llevada a cabo en 1995 se sostuvo que “el

empoderamiento de la mujer y la igualdad de géneros son prerrequisitos para lograr
la seguridad política, social, económica, cultural y ambiental de todas las personas”,
por lo que el empoderamiento de la mujer se torna en un eje central en la
formulación de planes de desarrollo en las instituciones de cooperación internacional
con la premisa de convertir a la mujer en un actor clave del desarrollo y que a través
de ella se beneficien los demás miembros de la familia especialmente los más
vulnerables como ser niños y ancianos.

23
UNIFEM, (2008) afirma que el empoderamiento de la mujer tiene un “efecto
multiplicador” ampliamente reconocido y que “si se logran reducir las barreras
sociales, económicas y políticas en que encuentran las mujeres y las niñas, se
ampliará la educación, y se reducirá la mortalidad infantil y la vulnerabilidad al VIH y
al SIDA” así mismo enfatiza que el logro de la igualdad de género es primordial para
lograr los Objetivos de desarrollo del Milenio2 (ODM).

En este marco, el empoderamiento de la mujer implica “adquirir la habilidad de

generar opciones y ejercitar el poder de negociar, desarrollar un sentido de
autoestima, creer en la habilidad de ella misma para asegurar los cambios deseados
y el derecho de controlar su propia vida.” (UNIFEM 2000, citado por Cheston y Kuhn,
2003)

Por lo tanto, desde el enfoque de las organizaciones de desarrollo, podríamos decir

que el acceso a los recursos materiales, humanos y sociales, la habilidad para darles
un buen uso y la libertad de hacer elecciones son fundamentales para que la mujer
se empodere y que además, la mayor razón para promover el empoderamiento
femenino no es solo el bienestar de la mujer, sino también los efectos amplios que
este bienestar puede generar en la comunidad.

Kabeer (1999), analizando la postura de las instituciones de desarrollo acerca del

empoderamiento de la mujer afirma que es justificable que se tome al
empoderamiento de la mujer desde un punto de vista instrumentalista por ser los
recursos para las políticas de desarrollo escasos y sobre todo porque el diseñar
políticas cuya única meta fuera el bienestar de la mujer en si mismo los conduciría
inevitablemente del discurso desarrollista de reducción de la pobreza, a la “zona
nebulosa” del discurso de relaciones de poder e injusticia social.
2
Los ODM fueron establecidos en la Declaración del Milenio, adoptada por 189 Gobiernos en el año
2000, se ocupan de las principales dificultades del mundo en materia de desarrollo, y ponen metas a
plazos y medidas específicas, acompañadas de indicadores para monitorear el progreso, con una
fecha límite para su logro en 2015.

24
Así mismo Cheston y Kuhn, (2003), afirman que “las estructuras de poder, afectan
directamente las decisiones que las mujeres pueden tomar en sus vidas” por lo que
para promover el empoderamiento, deben ser considerados los factores que afectan
a los derechos de las mujeres como grupo, puesto que “los niveles de
empoderamiento individual que las mujeres pueden adquirir usualmente son
limitados si ellas, como grupo, son en general desempoderadas”.

También Oxal y Baden, (1997) indican que el empoderamiento de la mujer se

considera erróneamente un proceso individual enfocado en el emprendedurismo y
confianza en sí misma mas que “en la acción colectiva para desafiar las estructuras
de poder que subordinan a las mujeres”, afirmando que esta percepción
individualista del empoderamiento responde a la lógica de que “las fuerzas del
mercado y el desarrollo empresarial son los redentores de las economías en
retroceso”.

Las mismas autoras proponen dos condiciones para que el empoderamiento pueda
darse:

 El empoderamiento debe ser un proceso de abajo hacia arriba, más que una
estrategia que puede ser formulada por las instituciones, lo cual significa que
las agencias de desarrollo no pueden empoderar a las mujeres sino que las
mujeres deben empoderarse a sí mismas.

 El empoderamiento tampoco puede ser definido en términos de actividades o

resultados específicos porque involucra un proceso en el cual las mujeres
pueden libremente analizar, desarrollar y plasmar en palabras sus
necesidades intereses de forma libre sin que éstas sean predefinidas o
impuestas desde arriba por planificadores u otros actores sociales

25
 Siguiendo la misma línea, Kabeer (1999), sugiere que el proceso de
empoderamiento involucre un cambio en diferentes dimensiones (fig.1):

 a escala individual (en la propia percepción de sí mismo, o en el acceso a los

recursos),

 a escala intrafamiliar o al interior del hogar (capacidad de negociar e influir en

la naturaleza de las relaciones y las decisiones)

 en las relaciones jerárquicas de la economía o de la sociedad (con la

participación en las estructuras políticas y acción colectiva basada en la
cooperación.)

También indica que las causas de la falta de empoderamiento de la mujer en estas

dimensiones se pueden dar en tres niveles de profundidad:

 “nivel profundo”, que involucra relaciones estructurales de clases

sociales/castas;
 “nivel intermedio”, se refiere a la redistribución de reglas y recursos;
 “nivel básico”, que abarca los medios y objetivos individuales.

Figura
Figura:XXX
1: Dimensiones
Dimensiones
deldel
empoderamiento
empoderamiento

Individual
Intrafamiliar
Colectiva
26
 Malhortra et al, (1997) clasifica las dimensiones a nivel de hogar, comunidad y fuera
de la comunidad en el siguiente cuadro:
Tabla 1: Dimensiones del empoderamiento de la mujer.
Dimensión Hogar Comunidad Fuera de comunidad
Económica -Control de la mujer sobre -Acceso de la mujer al -Participación de la
los ingresos familiares. mercado de trabajo. mujer en puestos
-Acceso y control a los -Propiedad de activos y gerenciales.
recursos familiares. tierras. -Representación de los
-Acceso al crédito intereses de la mujer
-Acceso a mercados en políticas.
Socio cultural -Libertad de movimiento -Visibilidad de la mujer en y -Alfabetismo femenino
de la mujer. acceso a espacios -Acceso a un rango
-No discriminación contra públicos. amplio de opciones
hijas. -Participación en espacios educativas.
-Compromiso en la sociales fuera de la familia.
educación de las hijas -Cambio en normas
patriarcales.
Familiar/ -Participación en las -Cambios en costumbres -Soporte legal, político
Interpersonal decisiones domésticas. maritales que revelan una y religioso para
-Control en decisiones mayor valoración y cambios en tendencias
sobre planificación autonomía de la mujer regionales y
familiar. (matrimonios tardíos, nacionales sobre edad
-Control sobre elección elección de parejas, de matrimonio y
de la pareja y la edad aceptación de divorcio, opciones de divorcio.
para matrimonio. etc.) -Fácil acceso a
-Libertad de violencia -Campañas locales contra métodos de
doméstica. la violencia doméstica. planificación familiar.
Político -Conocimiento de -Involucramiento de las -Representación de las
sistemas políticos y de mujeres en las campañas mujeres en entidades
medios de acceso a ellos. políticas locales. del gobierno regional o
-Apoyo doméstico para -Apoyo a candidatos o nacional.
compromiso político. candidaturas específicas. -Representación de las
-Ejercer el derecho a -Representación de las mujeres en distintos
voto. mujeres en gobierno local. grupos de interés o
lobbies.
Psicológico -Autoestima -Sensibilidad colectiva -El sistema acepta la
-Bienestar psicológico sobre la injusticia. inclusión y derechos
-Auto eficacia -Grado de movilización de las mujeres.
colectiva.
Legal -Conocimiento sobre -Movilización comunitaria -Leyes que apoyan
derechos legales. para exigir respeto por derechos de las
-Apoyo doméstico para el derechos. mujeres y acceso a
ejercicio de los derechos -Efectivo fortalecimiento recursos.
de las mujeres local sobre derechos -Uso del sistema
legales de las mujeres judicial para reparar la
violación a sus
derechos.
27
Mediante la revisión de estos enfoques podemos concluir que los autores comparten
ideas comunes acerca de la definición del empoderamiento de las mujeres y cómo
se da este proceso, estas ideas incluyen:

 la capacidad de elegir y tomar decisiones,

 mayor acceso y control de recursos
 autonomía en su vida y su cuerpo,
 autoestima y confianza en sí misma,
 la capacidad de cuestionar los roles y estructuras que originan su condición,
 y la capacidad de realizar acciones para promover el cambio de éstas.

En resumen, el empoderamiento de la mujer se entiende como un “proceso por la

cual ésta adquiere un mayor control sobre su vida, su cuerpo y su entorno, de tal
manera que tiene la capacidad de tomar decisiones en asuntos importantes en su
vida y llevarlas a cabo, el empoderamiento incluye procesos que permitan a las
mujeres percibirse a sí mismas como capaces y con derecho a ocupar espacios de
toma de decisiones, cuestionando las estructuras que subordinan a las mujeres en
diferentes espacios (hogar, comunidad, nación).” (Oxal y Baden, 1997).

28
1.3 Empoderamiento y microfinanzas

Según el Informe 2001 de la Campaña de la Cumbre del Microcrédito, millones de

las mujeres más pobres3 del mundo actualmente tienen acceso a servicios
financieros mediante instituciones microfinancieras (IMF) especializadas, bancos,
organizaciones no gubernamentales (ONG) y otras instituciones financieras no
bancarias.

La mayoría de estas mujeres tienen acceso al crédito para invertir en negocios

propios que ellas mismas operan y la gran mayoría de ellas tiene un excelente
registro de pago, a pesar de las carencias diarias que enfrentan. (Cheston y Kuhn,
2002).

Sin embargo, existen opiniones encontradas acerca del beneficio real de los
programas para las mujeres y la superación de brechas de género, la discusión está
centrada en si los círculos virtuosos que podría generar el microcrédito corren el
riesgo de transformarse en círculos viciosos, dependiendo principalmente del
enfoque que tengan las instituciones financieras en cuanto al género y a la vez del
trasfondo cultural.

Algunos autores señalan que el acceso de las mujeres al microcrédito no es

suficiente para generar empoderamiento y mejorar el bienestar social de la mujer, ni
permitir que las mujeres logren cambios en la inequidad de género (Oxal y
Baden,1997), más aún, esta tecnología crediticia podría generar impactos negativos
en la vida de las mujeres, llegando a producirse una “feminización de la deuda” y a la
vez fortaleciendo la idea de la mujer como un objeto funcional a los demás, más que
un sujeto de derechos y beneficios, por lo que se podría decir que las mujeres
3
La Campaña de la Cumbre del Microcrédito define a los “más pobres” como la mitad inferior de
aquellas personas que viven por debajo de la línea de pobreza de su nación.

29
estarían siendo utilizadas como intermediarias para lograr el beneficio de los
hogares en general, esto no solamente trae consecuencias negativas para las
mujeres sino que libera de la responsabilidad por el bienestar del hogar que debería
ser compartida entre la pareja, la sociedad y el estado, trasladando ésta hacia las
mujeres (Mayoux, 2002).

Otra crítica es que si bien existen casos de mujeres que han logrado avances al
acceder a créditos grupales, muchas veces las mujeres que fallan en los pagos son
excluidas del grupo, lo que las somete a mayor presión por estar en riesgo de
pérdida de las relaciones sociales, esto afecta a su bienestar no solo económico sino
también psicológico y social. (Toro, 2009)

También Mayoux, (2000) advierte que “una alta demanda de préstamos por parte de
las mujeres puede indicar más bien una presión social para tener acceso a recursos
externos para los suegros o maridos más que empoderamiento”, y que “la
contribución de las mujeres a que el incremento en los ingresos se utilice en el hogar
no asegura que las mujeres necesariamente se beneficien o se cuestionen las
desigualdades de género dentro del hogar” y argumenta que las instituciones
microfinancieras no pueden tener más que un impacto limitado en el
empoderamiento de la mujer, a menos que haya cambios en las más extensas
desigualdades de género dentro de los contextos sociales y económicos más
amplios en los cuales funcionan estas instituciones, por lo que recomienda que las
instituciones microfinancieras que brindan servicios focalizados en mujeres, incluyan
el empoderamiento de la mujer como parte de sus metas, objetivos, operaciones y
diseño de productos4.

4
Véase Mayoux, 2006: Microfinanzas sostenibles para el empoderamiento de la mujer, Lista de
verificación de estrategias. (Sustainable micro-finance for women’s empowerment strategy checklists)

30
En base a estos autores podemos afirmar que si bien el acceso a recursos es una
condición necesaria para adquirir empoderamiento, el acceso a capital es sólo una
parte del proceso y no garantiza que la condición de las mujeres en el hogar y la
comunidad mejore o se superen las brechas de género.

1.4 Características de la banca comunal.

El microcrédito a través de la organización de grupos de mujeres de escasos

recursos para formar bancas comunales, brinda:

 acceso a recursos económicos

 espacio para desarrollo social
 servicios no financieros (capacitación, educación).

La característica principal de las bancas comunales es el uso de una garantía

intangible, denominada garantía mancomunada. Este tipo de garantía se basa en el
compromiso de todos los componentes del grupo de responder ante una eventual
falta de pago de uno de sus miembros. En tal caso, el sujeto de crédito es la banca
comunal como un todo. Además, se trata de un crédito secuencial, ya que el grupo
empieza recibiendo montos de dinero pequeños que van creciendo paulatinamente
en función al cumplimiento de sus obligaciones. (Freedom from Hunger, 1997)

31
Westley, (2003), en un estudio sobre programas de banca comunal en Latino
América, cita entre los servicios que ofrece la banca comunal a los siguientes:

 Crédito: a un grupo de aproximadamente 10 a 30 personas, quienes forman

una banca comunal, aprueban estatutos y aprenden a mantener registros en
todas las transacciones financieras. Todos los socios de la banca comunal
son responsables del reembolso del préstamo
 Servicios de ahorro:
1. Ahorro forzoso: un porcentaje del monto que el socio ha tomado en
préstamo, este monto actuara como garantía en efectivo para cubrir los
casos de morosidad y también para que adquieran el hábito de ahorrar.
2. Ahorro voluntario: se ofrece la posibilidad de ahorrar en forma
voluntaria.
 Servicios no financieros informales: Las bancas comunales se reúnen una
vez por semana para cobrar el pago de los préstamos, recibir depósitos,
pagar solicitudes, y otros. Estas reuniones ordinarias también brindan otros
beneficios no financieros: el establecimiento de redes, la asistencia técnica
informal, el empoderamiento, la oportunidad de socializar y el sentido de
pertenecer a algo, todo lo cual puede tener lugar en la participación en un
banca comunal.
 Servicios no financieros formales: Algunas instituciones ofrecen servicios
financieros formales y algunas no; CRECER y Pro-mujer en Bolivia, ofrecen
estos servicios, dedicando 20 a 30 minutos de cada reunión de la banca
comunal a educación sobre cómo mejorar sus negocios y sobre varias áreas
de la salud.

32
1.5 Procesos de la Banca Comunal

En la mayor parte de las instituciones, el proceso se inicia cuando los asesores/as

de crédito identifican los clientes potenciales, para luego otorgarles una explicación
breve acerca de las características del financiamiento. Ello permite invitar a los
interesados a una “sesión informativa”, donde se imparte una explicación más
detallada de la metodología, haciendo uso de material de apoyo para asegurar la
comprensión. Una vez concluida esta sesión, se procede a la formación de grupos,
quienes realizan su solicitud de crédito.

Para proceder a la aprobación de la solicitud, los asesores/as encargados realizan

una visita a cada uno de los componentes del grupo, sobre todo para verificar la
existencia y funcionamiento del negocio al cual se dedica cada prestatario. El
proceso dura generalmente una semana, si la solicitud es aprobada se efectúa el
desembolso al grupo. Para facilitar el seguimiento y repago del crédito, cada grupo
nombra un coordinador y un secretario, quienes en forma rotatoria se hacen cargo
de distribuir el monto total desembolsado al grupo, de la recuperación y posterior
repago del préstamo a la institución. Si es que se ha cumplido con el pago del
crédito sin problemas, el grupo está habilitado para continuar en la secuencia
crediticia con un monto mayor. (Littlefield, 2007).

33
CAPITULO II MARCO CONTEXTUAL

34
2 Marco Contextual

En las siguientes páginas se describe la situación del contexto nacional, sectorial e

institucional, en el que se desarrolla este trabajo de sistematización.

2.1 Breve reseña de la situación política- económica de Bolivia

Desde 1985 hasta la fecha, Bolivia ha atravesado por varias reformas estructurales
que incluyeron, en los primeros años, la aplicación de reformas acordes a los ejes
trazados en el Consenso de Washington, (Crespo 2000), con el objeto de reducir la
participación del Estado en la economía, mejorar las finanzas públicas, apoyar la
iniciativa privada y elevar la productividad y competitividad, se emprendieron
reformas que enfatizaron:

 La liberalización de los precios, incluyendo las tasas de interés;

 La unificación del tipo de cambio
 La liberalización de los flujos de capital;
 La simplificación del régimen tributario,
 La reforma del sector financiero y
 La liberalización del comercio exterior

Una segunda fase de reformas estructurales se implementó a partir de 1993, con el

objeto de consolidar los ajustes y atender las necesidades de los grupos sociales
afectados por dichas reformas entre las principales, Crespo (2000), menciona:

 La Reforma a la Constitución Política del Estado;

 El proceso de participación popular;
 La descentralización administrativa;
 La capitalización de empresas públicas;

35
  La reforma del sistema de pensiones;
 La reforma educativa y,
 La reforma a la Ley de Reforma Agraria.

La participación del estado se redujo a la atención de sectores sociales marginados

y empobrecidos mediante políticas de salud, educación y lucha contra la pobreza
intentando así desarrollar el “capital humano”; Farah y Sánchez, (2008), afirman que
esto tuvo efectos redistributivos de ingresos fiscales en términos territoriales desde
lo urbano hacia lo rural, y de expansión de bienes públicos; pero que sin embargo,
no se modificó la distribución del ingreso vía salarios, precios, subsidios o seguridad
social y la cuestión de la equidad pasó a depender de criterios extraeconómicos,
principalmente morales y políticos por lo cual sólo se incrementó el acceso a
servicios mas no se redujeron las desigualdades sociales amplias.

El costo social de las reformas se hizo evidente a lo largo de los años, si bien los
agentes privados se convirtieron en el eje central de la economía, el sector
campesino quedo prácticamente desprotegido, sin capacidad de reaccionar a los
diferentes estímulos del mercado y sin capacidad para gestionar recursos para
desarrollar su agricultura. Solamente el sector agropecuario empresarial expandió la
frontera agrícola, produciendo diversos cultivos de exportación y estableciendo un
modelo de desarrollo basado en la producción de oleaginosas. (Crespo 2000)

Tampoco fueron suficientes las acciones contra las desigualdades de género,

generacionales o étnico culturales, por lo que los grupos sociales ejercieron
diferentes medias de presión y movilización por temas como tierra y territorio, agua,
nacionalización de los hidrocarburos, redistribución de los recursos económicos e
inclusión en el poder, conflictos que vivió el país entre abril 2000 y junio de 2005, y
en los que hubo una masiva presencia de mujeres como actoras políticas visibles.
(Farah y Sánchez, 2008:16)

36
A partir del año 2005, con la elección del Primer Presidente de origen indígena, Evo
Morales Ayma, se inicia una nueva fase política y económica en nuestro país la cual
está caracterizada por “una fuerte orientación nacionalista y redistributiva de los
recursos productivos, económicos en general, y del poder político hacia los grupos
históricamente excluidos” (Farah y Sánchez, 2008)

Según Deheza (2007), inicialmente los puntos centrales del nuevo gobierno fueron:

 La reforma de las estructuras del Estado.

 La recuperación del control estatal de los recursos naturales.
 La refundación de Bolivia a través de la Asamblea Constituyente y
reconducción del referéndum autonómico;
 La modificación de la política de tierras, y
 La emisión de políticas sociales para los sectores más deprimidos del país.

Así mismo Mogrovejo, (2010), sostiene que el nuevo gobierno elaboró un Plan
Nacional de Desarrollo (PND) con una concepción distinta “al enfoque de desarrollo
favorable al mercado” y que al parecer “este plan se nutre de enfoques como el
estructuralismo latinoamericano, la escuela de la dependencia, el desarrollo
autónomo y el desarrollo endógeno”. También afirma que “este híbrido modelo de
desarrollo asume un papel de dirección y planificación por parte del Estado, bajo el
control social de organismos y movimientos sociales, al tiempo que requiere también
la inversión extranjera directa”, y concluye señalando que “el impacto de las
reformas bolivianas ha sido limitado en el crecimiento económico y en la reducción
de la pobreza de ingresos” y que “en Bolivia existe una relación débil, pero
proporcional, entre crecimiento económico y reducción de la pobreza de ingresos”.

Por lo que al momento de la realización de esta sistematización, Bolivia aún se

encuentra en situación de pobreza, la cual no termina de ser erradicada, pese a los
muchos esfuerzos de creación e implementación de políticas y estrategias para su

37
reducción; la población por debajo de la línea de pobreza moderada ($2 diarios)
alcanza el 59,3% y la población que se sitúa por debajo de la pobreza extrema ($1
diario), el 32,7%. (PNUD, 2006, 2007, 2008, 2009 y UDAPE, 2009; citados por
Mogrovejo, 2010).

2.2 Género, Agricultura y Microcrédito.

El sector agropecuario es de gran importancia en la economía nacional boliviana

debido al elevado porcentaje de población concentrado en ese sector 39% de la
población total); por su contribución a la generación de empleo (ocupa el 45% de la
Población Económicamente Activa), a la seguridad alimentaria y el potencial de
ampliación del mercado de consumo interno (FINRURAL, 2000). Cerca a 3 millones
de habitantes radican en el campo, de estos el 94% no tienen acceso a servicios
básicos como educación, salud, alcantarillado, energía eléctrica o vivienda
adecuada. (Crespo, 2000)

La participación económicamente activa en las zonas rurales corresponde a 94.2%

para los hombres y 77.4 % para las mujeres. (FAO, 2004). A pesar de ello, el
reconocimiento del aporte de la mujer a la economía familiar y nacional y el acceso a
recursos productivos y de capacitación, es aún limitado. Las mujeres productoras
agrícolas por ser en su mayoría de origen indígena exhiben mayores niveles de
pobreza e inequidad de género; Lanza (2006), afirma que “la pertenencia étnica
patentiza la discriminación de las indígenas”

Como respuesta ante esta problemática, el Plan Nacional de Desarrollo del actual
gobierno5, incorpora la equidad de género como eje transversal, a través de
programas y proyectos destinados a incidir en la violencia, redistribución de
recursos, creación de mejores oportunidades de ingresos y empleo para las mujeres.
5
Desde 1990 hasta la fecha, ocho diferentes presidentes han gobernado Bolivia, siendo el actual el
presidente re-electo Evo Morales Ayma quien asumió el gobierno por primera vez en Enero del 2006.

38
Asimismo, se postula la descolonización como el aspecto fundamental para
establecer la igualdad de oportunidades entre hombres y mujeres del país,
independientemente de su pertenencia étnica o de género. (PND: 2006)

Pero considerando que Ranaboldo & Canedo, (1999) remarcan que el hecho de
tener políticas de género transversales a otras políticas públicas no garantiza su
impacto a nivel operativo, y mencionan dos problemas para su operativización:

1. La consideración de dinámicas complejas y de largo plazo que no pueden ser

enfrentadas sólo con uno o varios proyectos.
2. Las ambiguedades que los enfoques “transversales” e integrales no logran
superar al momento de encontrar mecanismos concretos para ser puestos en
práctica.

Cabe preguntarse si realmente existen avances en la formulación de políticas

Estatales para lograr la equidad de género, a la par del desarrollo rural.

La mayor parte de los pequeños productores y productoras agrícolas experimentan

dificultades para obtener crédito para la adquisición de insumos para la producción,
Eaton y Shepherd (2003) señalan que cuando se requieren inversiones sustanciales,
(en el proceso de producción) es poco probable que los bancos hagan desembolsos
de crédito sin disponer de garantías concedidas por el solicitante.

Así mismo Mazoyer en FINRURAL (2007) afirma que los bancos concentran sus
actividades en grandes agricultores, mientras que los pequeños productores
agrícolas no tienen acceso al crédito, cuentan con muy baja capacidad de
autofinanciamiento y de brindar garantías por su baja rentabilidad

39
Siguiendo el mismo tema Marconi, (2007) señala algunas características del actual
sistema de financiamiento al sector productivo:

1) El Sistema bancario atiende al sector corporativo y clientes de las

empresas más grandes del país;
2) Los sistemas mutualista y cooperativo no priorizan la atención al sector
productivo;
3) El sistema microfinanciero de enfoque comercial, atiende a los sectores
comerciales y de servicios en capitales de departamento y principales
ciudades intermedias;
4) El sistema autorregulado de las IFDs, focaliza su intervención en áreas
peri-urbanas y el área rural, atendiendo prioritariamente al sector productivo
con recursos limitados por lo cual su incidencia en el apoyo al sector
productivo es cuestionable.

En síntesis en el contexto actual las mujeres productoras agrícolas se encuentran en

doble desventaja debido a la inequidad de género y por la condición de pequeñas
productoras frente a un sistema de financiamiento que se enfoca más en los
sectores productivos grandes y organizados.

Si bien existen iniciativas de financiamiento por parte del gobierno6 y otras

instituciones financieras, las agricultoras aún se encuentran obligadas a obtener
pequeños préstamos para invertirlos en su producción haciendo uso de garantías
solidarias o mancomunadas por tratarse de sujetos de crédito “de alto riesgo”, lo cual

6
El gobierno boliviano creo el Banco de Desarrollo Productivo (BDP) que opera vía "instituciones de
intermediación financiera" y otras entidades financieras legalmente elegibles por el BDP, este banco se centra en
la atención a los microempresarios y productores de la pequeña producción campesina, por medio de
asociaciones comunitarias, Organizaciones Económicas Campesinas (OECAs), Corporaciones Agropecuarias
Campesinas (CORACAs), u otras formas organizativas.

40
también incide en los altos intereses, que no son adecuados para la producción
agrícola, por tratarse de inversiones productivas que reditúan en el largo plazo.

Pese a estos inconvenientes existen casos de mujeres que han tenido éxito pagando
sus cuotas a tiempo y convirtiéndose en candidatas a préstamos de mayor monto.

41
2.3 Antecedentes Institucionales de CRECER

La información que se presenta a continuación fue extraída de la página web de

CRECER (www.crecer.org.bo), además de incluir algunos datos recientes de
documentos que fueron provistos por el Jefe de Servicios de Desarrollo de la
Regional La Paz.

2.3.1 Historia

El año 1990, la Organización No Gubernamental "Freedom From Hunger" (FFH)

inicia el programa "Crédito con Educación", con el objetivo de combatir la
desnutrición y la falta de oportunidades en las poblaciones aledañas al Lago
Titicaca; posteriormente se extiende hacia las provincias Omasuyus, Ingavi y
Pacajes del departamento de La Paz, y luego al valle alto de Cochabamba.

El año 1998 amplía sus actividades al departamento de Oruro donde, por primera
vez, la organización tuvo una experiencia de trabajo con mujeres de zonas
periurbanas. A partir de esa experiencia, CRECER empieza a trabajar en las dos
áreas - rural y periurbana -, lo que le permite subsidiar la llegada a los lugares más
alejados del país, manteniendo su tecnología financiera y educativa y ampliando sus
servicios.

En octubre de 1999, CRECER se transforma en una Organización no

Gubernamental (ONG) con personalidad jurídica propia. Sus objetivos la definen
como una institución destinada a proporcionar servicios financieros y educativos
integrados a mujeres pobres, en busca de mejorar su salud y su economía familiar.

El año 2000 se crea la Regional Sucre, que desarrolló una experiencia de trabajo
con la organización "Plan Internacional" en las zonas más pobres de Chuquisaca y
en el área periurbana de Potosí.

42
El año 2003 se crea la Regional Chaco, convirtiéndose en la única microfinanciera
que atiende toda esta región entendida como una unidad geográfica y cultural, sin
fijarse en las divisiones departamentales. Dos años después se crean las oficinas de
Santa Cruz, Trinidad, Riberalta y Guayamerín, ingresando de este modo al oriente
con similares resultados.

En la actualidad CRECER trabaja en los nueve departamentos de Bolivia contando

con una cartera de más de 96000 clientas (socias) organizadas en 7561 Bancas
comunales.

2.3.2 Visión

La Visión institucional de CRECER es:

"Ser una entidad micro-financiera líder, reconocida por su compromiso de

proporcionar a las mujeres y a sus familias, oportunidades para una vida mejor".

2.3.3 Misión

Así mismo su Misión institucional plantea:

"Brindar con excelencia y calidez, productos financieros integrados a servicios de

desarrollo, para mejorar la calidad de vida de nuestras clientas y sus familias".

2.3.4 Valores

CRECER se rige por los siguientes valores:

- Nos distingue la honestidad e integridad, el respeto y la humildad en todas nuestras

relaciones entre personas.

43
- Nos une la lealtad con la visión y misión institucional y el compromiso con la
búsqueda incansable de la inclusión social y la equidad de género.

- Actuamos con perseverancia, apertura al cambio y aprendizaje permanente, para

ser cada día mejores.

2.3.5 Servicios ofrecidos por CRECER.

 Banca Comunal
CRECER ofrece créditos con garantía solidaria a través de la conformación de
Bancas Comunales mediante un sistema de organización y administración que
combina la gestión financiera con la educación. Las Bancas Comunales están
constituidas por un número determinado de socias, administradas por una Mesa
Directiva, conformada internamente. La Banca Comunal tiene un componente de
educación basado en la educación activa/participativa para adultos, el proceso
educativo se realiza, con carácter obligatorio, en las reuniones quincenales o
mensuales. Ambos procesos: el ciclo del crédito y el proceso educativo son
acompañados por un Asesor de crédito y educación7 perteneciente a CRECER.

 Crédito Individual
Es un crédito destinado también a las socias de las bancas comunales de CRECER,
pero a diferencia del anterior, está dirigido con exclusividad a las "clientas
graduadas"; es decir a aquellas mujeres que tienen una actividad económica
comprobada y que demandan montos mayores de créditos. En este caso, la garantía
deja de ser comunitaria y se vuelve personal, con uno o dos garantes, según el
monto solicitado. El Crédito Individual también está destinado a personas naturales,

7
El Asesor(a) de Crédito y Educación cumple las funciones de oficial de crédito, promoción y formación de
nuevos grupos, y también es responsable de llevar a cabo las sesiones educativas cada reunión.

44
es concedido con garantías personales, prendarías y documentos en custodia e
hipotecaria.

 Crédito de Salud
El Crédito de Salud está orientado a solucionar las necesidades de salud de las
socias de la Banca Comunal, tanto de emergencias como preventivas. Este crédito
se otorga con una variedad de garantías y a una tasa muy baja; puede beneficiar a
la socia como a todos sus familiares directos. Además contempla periodos de gracia
por el tiempo que dure la recuperación del cliente.

 Microseguros
El Microseguro de Desgravamen hipotecario o Seguro de deudas en caso de muerte
o invalidez, cubre los saldos insolutos de los créditos externos y del crédito interno, y
devuelve los ahorros. La vigencia del seguro es equivalente al tiempo del crédito
que las clientas tienen con CRECER.

2.3.6 Actividades de Apoyo

CRECER también promueve y realiza las siguientes actividades;

 Ferias Educativas
CRECER apoya a las socias de los bancos comunales en la organización de Ferias
Educativas en las que reproducen sus conocimientos a sus familiares, vecinas y
vecinos, y al público en general.

 Actividades de Salud
CRECER establece convenios con instituciones privadas y del Estado que prestan
servicios de salud, con el objetivo de proporcionar a las clientas y sus familias la
posibilidad de acceder a servicios de salud en condiciones favorables, esto quiere

45
decir: mejores precios, atención directa en las comunidades, realización de
campañas de salud durante las reuniones de las asociaciones y otras ventajas.

2.3.7 Características del crédito en la banca comunal.

Las bancas comunales pueden ser creadas ya sea por iniciativa de alguna persona
de la comunidad o por promoción del Asesor(a) de Crédito y Educación. La selección
de las socias es responsabilidad del grupo. La edad mínima requerida para solicitar
crédito es de 18 años y la máxima de 65 años. Para que una banca comunal quede
establecida primeramente se llevan a cabo tres reuniones, la primera es de carácter
informativo, en esta el Asesor(a) de Crédito y Educación informa a las asistentes
(clientes potenciales) sobre CRECER, la características de la organización y sus
objetivos, los servicios ofertados y sus ventajas, así como los requisitos que se
deben presentar para obtener un crédito de Banca Comunal y explica los conceptos
más importantes como ser: Banca Comunal, ahorros, préstamos internos, reuniones
periódicas obligatorias, las sesiones educativas, modalidad de pago, límites de
monto y tipos de moneda del préstamo, tasas de interés, tipos de garantías
aceptadas y otros.

La siguiente sesión será de organización para lo cual el Asesor(a) de Crédito y

Educación solicita a las socias que se agrupen por afinidad en lo que se viene a
denominar los “grupos solidarios” y que nombren un representante por grupo.
Después de haber conformado los grupos solidarios, se procede a elegir a la
directiva de la Banca Comunal. Para formalizar la conformación de la Banca
Comunal se selecciona un nombre para la misma, se llena y firma el Acta de
Fundación, y los miembros establecen las condiciones para el Reglamento Interno
que regirá durante todo el ciclo. La solicitud de crédito se lleva a cabo en la tercera
reunión.

46
2.3.7.1 El préstamo interno

Luego de solicitado el crédito a CRECER a través de la Banca Comunal y mientras

transcurre el ciclo del crédito, las socias tiene la opción de solicitar créditos internos
al grupo los cuales provienen de una canasta o bolsa común de fondos provenientes
de tres fuentes:

(a) el ahorro de las socias, que consiste en un ahorro obligatorio que se realiza al
inicio del ciclo y durante este pues también está incluido en una parte de la cuota
que deben pagar, también existe la posibilidad de aportar con ahorros voluntarios.

(b) los pagos que se hacen semanalmente a los préstamos correspondientes a la

deuda de las socias con CRECER

(c) las multas, que se exigen por el incumplimiento de las normas establecidas en el
momento de la creación de la banca comunal, por ejemplo faltas, llegar tarde a la
reunión y otras.

Los plazos y la tasa de interés para el préstamo interno son definidos por el grupo, el
préstamo interno genera un rendimiento adicional para el banca comunal, al final del
ciclo no solo se distribuyen las utilidades del banca comunal, sino que también se
disuelve el banca comunal y por lo tanto se distribuyen los ahorros (el patrimonio del
banca comunal).

47
2.3.7.2 Montos.

Los montos que las socias pueden solicitar van desde 100 a 12000 Bolivianos8, sin
embargo la primera vez pueden solicitar hasta 2000 Bolivianos, la segunda hasta
4000 Bolivianos, la tercera 6000 Bolivianos, y así sucesivamente, vale señalar que
desde el segundo crédito los montos son más flexibles siendo la opinión de las otras
socias del grupo el factor determinante para la aprobación de montos mayores a los
estipulados.

2.3.7.3 Plazo.

El plazo es igual a la duración del ciclo. Los ciclos pueden ser de seis u ocho meses.
Los pagos deben realizarse en cada reunión. En el área rural las reuniones son
siempre mensuales (aunque de solicitarlo el grupo podrían ser quincenales) y en el
área urbana las reuniones del primer ciclo son obligatoriamente quincenales luego,
desde el segundo ciclo, las socias tienen la opción de cambiar a reuniones
mensuales.

2.3.7.4 Interés.

El interés vigente al momento de la realización de este estudio es del 2% mensual es

decir 24% anual. El cual es similar al interés que cobran la mayoría de otras
Instituciones Financieras para créditos de consumo.(BCB, 2010)

2.3.7.5 Garantías.

Las clientas acceden al préstamo gracias a la garantía de la banca comunal. Se

trata de un contrato firmado por todas las socias.

8
Tasa de cambio 2010: 1$us= 7,07 Bolivianos.

48
La garantía solidaria en las bancas comunales funciona en dos niveles y en el
siguiente orden:

(a) la garantía del grupo solidario,

(b) la garantía de la banca comunal.

En cada nivel, las garantes de la prestataria ejercen presión para el pago o cubren la
falta de pago, para otorgar los préstamos de cuenta interna se requieren dos
garantes dentro del grupo solidario.

2.3.7.6 Actividades a financiar.

Las socias tienen libre disponibilidad en cuanto a las actividades a financiar; el único
requisito que impone CRECER es que se trate de actividades lícitas. En un nuevo
ciclo, se empieza una nueva banca comunal siguiendo la misma metodología.

2.3.7.7 Sesiones educativas

En cada reunión CRECER brinda sesiones educativas a través del Asesor(a) de

Crédito y Educación. El proceso educativo se realiza con carácter obligatorio en
sesiones quincenales o mensuales de acuerdo al ciclo crediticio. Cada sesión dura
aproximadamente 30 minutos y se apoya en material didáctico producido por
CRECER.

Las temáticas priorizadas para el 2010 fueron:

 Salud
 Mejora de ingresos
 Nutrición y Alimentación
 Desarrollo Personal

49
Las sesiones son impartidas siguiendo un método de educación participativa para
adultos denominado “ORPA”, que significa:

 O: Observación
 R: Reflexión
 P: Personalización
 A: Acción

Los Asesores/as(as) de Crédito y Educación son capacitados en este método al

ingresar a la institución y además son evaluados en el cumplimiento de las sesiones
educativas por supervisores que visitan regularmente los grupos, para esto CRECER
desarrollo el concepto de Mora Educativa 9 que mide el cumplimiento y avance de las
sesiones educativas programadas y realizadas.

2.4 Descripción de la zona de estudio

La siguiente información fue extraída de la página Web del municipio de La Asunta

http://laasunta.gob.bo, salvo se mencionen otros autores.

El Municipio de La Asunta es la Quinta Sección de la Provincia Sud Yungas del

departamento de La Paz según datos estadísticos del Censo realizado por el
Instituto Nacional de Estadística (INE) el año 2001, la población de este municipio es
de 18,016 habitantes y está conformada por 13 Cantones y 121 comunidades, las
que se hallan representadas por el Sindicato Agrario y afiliadas en sub Centrales
Agrarias.

9
La mora educativa se obtiene dividiendo el número de sesiones educativas realizadas entre el número de
sesiones educativas programadas.

50
La Asunta está poblada por migrantes aymaras y quechuas, así como afrobolivianos.
El idioma español el más hablado seguido del aymara y el quechua como lo indica la
tabla 2.

Tabla 2: Participación porcentual, por idiomas hablados.

Aymara Quechua - Aymara

Idioma Español Aymara
Español Español
% 40.55 36.79 6.46 4.61
FUENTE : Instituto Nacional de Estadística, (2005)

Su principal actividad económica es la producción agropecuaria la cual corresponde

a pequeños productores dedicados al cultivo de coca, café y cítricos (naranja,
mandarina, limas). Una pequeña parte de la población rural se dedica a la
explotación minera, con escaso empleo de tecnología.

La economía tradicional de La Asunta se basa en el sistema de producción agrícola,

de tipo intensivo y extensivo. El cultivo de la coca es de tipo intensivo debido a su
alto rendimiento en takanas, como monocultivo; se desarrolla en una superficie
significativa y genera ingresos económicos apreciables. Los huertos familiares
muestran asociaciones de café, cacao, cítricos, plátano y otros. La minería centra su
explotación en las inmediaciones de los ríos Cajones y Boopi, principalmente, en la
explotación de wólfram a través de Cooperativas (resaltan, entre ellas: Cajones y
América) (PDM, 1999).

2.4.1 Ubicación

El municipio de La Asunta, está ubicado al Este del departamento de La Paz entre

los valles subandinos en la región de la Amazonia, sector conocido como la faja de
los Yungas en el departamento de La Paz, forma parte de la Cordillera Oriental o
Real que divide Bolivia desde el Noreste hasta el Sudoeste.
51
Geográficamente el Municipio está situado entre los paralelos 15º 45´ y 16º 20´ de
latitud Sur entre los meridianos 67º 30´ y 66º 53´ de longitud OESTE respecto al
meridiano de Greenwich y una altitud comprendida entre 390 a 1200 metros sobre el
nivel del mar.

Figura 2: Ubicación del municipio de La Asunta: Provincia Sud Yungas.

FUENTE: Elaboración propia en base a datos de Gobierno Municipal de La Asunta, (2010)

52
2.4.2 Historia

La Asunta, en la época precolonial fue tradicionalmente habitada por aborígenes de

las etnias Mocetenes y otros, además de aymaras y quechuas, que penetraron en la
región antes de la llegada de los españoles.

A promulgación de la Ley Nº 1010 de fecha 20 de septiembre de 1998, se crea la

Quinta Sección Municipal en la jurisdicción de la Provincia Sud Yungas del
Departamento de La Paz con capital “La Asunta”, que en sus artículos hace
referencia a la nueva jurisdicción y que además comprende a los cantones: La
Asunta, Villa Barrientos, Las Mercedes, La Calzada, Chamaca, Yanamayu, Calisaya,
Charia, San José, Cotapata, Huayabal y Puerto Rico.
(Información extraída de http://laasunta.gob.bo)

2.4.3 Extensión Territorial

La extensión territorial del municipio de La Asunta es de 2787 kilómetros cuadrados

que representa el 0.22% de la superficie total con relación a la extensión total del
país y 1.8 a nivel departamental. El municipio de la Asunta colinda de la siguiente
manera:

 NORTE: Provincia Sud Yungas Cuarta Sección “Palos Blancos”.

 SUR: Provincia Inquisivi, Provincia Sud Yungas Segunda Sección municipal
“Irupana”, Primera Sección Municipal “Chulumani”
 ESTE: Departamento de Cochabamba , Provincia Ayopaya.
 OESTE: Provincia Caranavi, Prov. Nor Yungas Segunda Sección Municipal
“Coripata”.

53
2.4.4 Recursos Naturales y Medio Ambiente

La Asunta presenta Bosque Húmedo Montano Superior de nivel intermedio, entre los
1.200 msnm; esta formación se encuentra sobre laderas de fuertes pendientes, en
valles aluviales relativamente amplios y quebradas profundas. Son suelos aptos para
la agricultura y la forestación, tratándose principalmente de suelos con una cobertura
de estrato arbóreo en sus diferentes niveles de pisos ecológicos. Los suelos
presentan una erosión moderada y poco profunda (erosión en cárcavas). El 24% de
la superficies es cultivada, 6% se halla en descanso, 50% es forestal, 11% es
superficie no cultivable y 9% está ocupada por poblaciones (PDM, 1999).

2.4.5 Datos Poblacionales

Según el Censo de Población y Vivienda de 2001, la Quinta Sección Municipal La

Asunta cuenta con 18,016 habitantes, número que es válido para la distribución de
recursos de Coparticipación Tributaria, según ley de Participación Popular de 1994.

Tabla 3: Población de la Sección Municipal

Total Población Población Masculina Población Femenina

18,016 9,824 8,192
Fuente: Instituto Nacional de Estadística (INE) 2001

54
La población proyectada por el INE para el 2009 asciende a un total de 24.333
personas de acuerdo con la siguiente tabla:

Tabla 4: Población proyectada por sexo, 2009

Total Población Población Masculina Población Femenina

24.333 13.109 11.224
Fuente: Instituto Nacional de Estadística (INE) 2001

2.4.6 Red Caminera

El acceso a la localidad de La Asunta se realiza a través de la Red Vial Fundamental

y Departamental. Actualmente existen salidas diarias a La Paz y una red de
transporte interno. Sindicato de Transportista 15 de Agosto y 24 de Agosto.

55
CAPITULO III METODOLOGIA

56
3 Metodología

Tomando en cuenta la definición de Sistematización de Jara (1994), como “aquella

interpretación crítica de una o varias experiencias que, a partir de su ordenamiento y
reconstrucción, descubre o explica la lógica del proceso vivido, los factores que han
intervenido en dicho proceso, cómo se han relacionado entre sí y por qué lo han
hecho de ese modo”. Se realizó un estudio de tipo cualitativo, complementado con
algunos datos cuantitativos.

Los métodos que se utilizaron para la realización de esta sistematización son:

 Descriptivo: porque se relatan las experiencias de las mujeres “socias” de las

Bancas comunales en La Asunta.
 Analítico- interpretativo: porque se analizan los factores que dieron lugar a los
sucesos y el por qué de las actitudes y acciones, durante el proceso.
 Investigación – Acción: porque el proceso de elaboración de la investigación
se combinó con esfuerzos de validación de la información mediante la
exposición de resultados a la institución.

3.1 Objetivos

Para la realizar la sistematización se plantearon los siguientes objetivos:

3.1.1 Objetivo General

Realizar una sistematización del proceso de empoderamiento de las mujeres en las

bancas comunales de CRECER a las que pertenecen algunas productoras agrícolas
del municipio de “La Asunta”, provincia Sud Yungas, a través de un estudio de los
procesos, e hitos que han tenido estas bancas para identificar si han generado
cambios y efectos en el empoderamiento y fortalecimiento de las participantes.

57
3.1.2 Objetivos Específicos

• Describir la dinámica del microcrédito entre las bancas comunales de

CRECER y sus clientas.
• Describir el proceso de empoderamiento económico de las mujeres que
reciben el microcrédito.
• Describir el proceso de empoderamiento social-político de las mujeres que
reciben el microcrédito.
• Describir el proceso empoderamiento dentro del hogar de las mujeres que
reciben el microcrédito.
• Identificar los hitos o momentos críticos del empoderamiento de las socias de
las bancas comunales.
• Identificar los aprendizajes en el proceso de empoderamiento de las socias de
las bancas comunales.

3.2 Diseño de Sistematización

Para la realización de esta sistematización se analizó el microcrédito desde la

institución para determinar las condiciones de crédito y servicios que ofrece
CRECER a las mujeres. El proceso de empoderamiento se reconstruyó desde las
experiencias de las mujeres que forman parte de estas bancas planteándose para
este fin tres dimensiones: la dimensión económica, la dimensión político social y el
bienestar de la mujer en el hogar, en base a las dimensiones planteadas por Kabeer,
(1997).

58
Tabla 5: Microcrédito a través de la banca comunal
Variables Dimensiones Indicadores

través de la banca Servicios Condiciones de crédito que favorecen

Microcrédito a

comunal financieros a las mujeres

Servicios no Evolución de los temas educativos de

financieros CRECER

Otros servicios no financieros

Para analizar el empoderamiento se plantearon tres dimensiones: la dimensión

económica, la dimensión político social y el empoderamiento en el hogar, (tabla 6) en
base a las dimensiones planteadas por Kabeer, (1997).

Tabla 6: Variable dimensiones del empoderamiento.

Variables Dimensiones Indicadores

Formación de redes de mujeres (Poder con)

Político Social
Habilidades sociales y confianza (poder
dentro y poder para)
Empoderamiento

Control sobre recursos, ingresos y bienes.

Económico
Aprendizaje de Habilidades para administrar
el dinero.
Control sobre decisiones económicas en la
casa.
Bienestar en
Inversión en el hogar y en los hijos.
el hogar
Cambio de actitud de los miembros de la
familia.

59
3.2.1 Operacionalización de variables

En la siguientes tablas se puede apreciar de forma resumida como se operacionalizaron las variables; para una
descripción más detallada de los instrumentos véase Anexos 1, 2 y 3.

Tabla 7: Operacionalización de variables: Microcrédito a través de la banca comunal.

Dimensiones Indicadores Ítems medidores Persona Instrumento

-Cuáles son los requisitos para Institución Hoja de registro
acceder al crédito? del análisis
Condiciones de crédito
Servicios documental
que favorecen a las
Financieros
mujeres
Socias Guía de
Entrevista
Cómo han evolucionado los Institución Hoja de registro
Temas educativos de
temas educativos de CRECER del análisis
Servicios no CRECER
en la zona de estudio? documental
financieros
Otros servicios que brinda Qué otros servicios no Institución Hoja de registro
CRECER en el área financieros se han brindado?

60
Tabla 8: Operacionalización de variables: Empoderamiento Político – social

Dimensión Indicadores Medidores Persona Instrumento

-Encuentras apoyo en tus Socias Encuesta
compañeras del grupo de
CRECER para otros problemas no
Formación de redes de relacionados al crédito?
mujeres
-Te reúnes con otras mujeres de tu Socias Encuesta
grupo de CRECER para hacer
Político Social acciones a favor de la comunidad?
-Te expresas fácilmente en Socias Encuesta
público?
Incremento de
habilidades sociales y -En el tiempo en el que usted ha Socias Guía de
confianza participado en las reuniones ¿qué Entrevista
cambios notó en su forma de
expresarse y comunicarse?

61
Tabla 9: Operacionalización de variables: Empoderamiento Económico

Dimensión Indicadores Ítems medidores Persona Instrumento

Socias Guía de
Aprendizaje de Desde que te uniste a la banca antiguas Entrevista
Habilidades para comunal ¿qué has aprendido para Socias
administrar el dinero manejar tu dinero? Dirigentes
Económico
-Quién toma las decisiones del uso Socias Encuesta
Control sobre recursos, del dinero en su negocio?
ingresos y bienes Socias Guía de
antiguas Entrevista

62
Tabla 10: Operacionalización de variables: Empoderamiento en el hogar

Dimensión Indicadores Ítems medidores Persona Instrumento

Mayor control de las Socias Encuesta
mujeres sobre -Quién toma las decisiones del uso Socias Guía de
decisiones económicas del dinero en su hogar? antiguas o Entrevista
en la casa. dirigentes
-¿Has hecho algunas mejoras en Socias Encuesta
tu casa?
-Aumentó la inversión que haces Socias Guía de
en la educación de tus hijos o hijas Entrevista
Mayor inversión en el desde que entraste a CRECER?
En el hogar
hogar y los hijos -Aumentó la inversión que haces Socias Guía de
en la salud de tus hijos o hijas Entrevista
desde que entraste a CRECER?
Han habido cambios en la Socias Guía de
actitud/comportamiento de tu antiguas o Entrevista
Cambio de actitud de los familia en este tiempo? dirigentes
miembros de la familia. ¿Qué piensas de lo que tiene que
hacer la mujer y lo que tiene que
hacer el hombre?

63
3.3 Técnicas e Instrumentos

Para obtener información relevante al tema en estudio se utilizaron las siguientes

técnicas e instrumentos que hicieron posible la realización de este trabajo, los
cuales también se encuentran detallados en la tabla 11:

3.3.1 Entrevistas en profundidad.

La entrevista en profundidad es un método cualitativo que tiene por objeto la

recolección de información sobre las percepciones, actitudes, opiniones y/o
practicas de personas, grupos sociales o instituciones. (García, Ibánez, & Alvira,
1994). Se realizaron 15 entrevistas en profundidad a las socias más antiguas,
desde una perspectiva histórica en los que se determinaron los hitos más
importantes en la relación de las socias, su empoderamiento y el microcrédito. Se
entrevistó también al asesor de crédito responsable de la zona, al jefe de la
Agencia Coroico a la que pertenece la sub agencia La Asunta y al Jefe regional de
servicios de desarrollo.

3.3.2 Grupos focales.

Los grupos focales son entrevistas semi estructuradas con grupos seleccionados
de personas donde se discuten temas establecidos de forma abierta y participativa
y están moderados por un facilitador, por tanto constituyen un método cualitativo y
de participación muy importante. (VISION MUNDIAL, 2002)

Luego de recolectada la información preliminar en base a entrevistas, encuestas y

análisis de documentos institucionales, se realizaron tres grupos focales con 6
participantes, cada uno para profundizar los puntos más relevantes de la
información obtenida.

64
3.3.3 Encuestas.

La Encuesta es una técnica de investigación social que se utiliza para la

recopilación de información, datos y antecedentes en base a un cuestionario
previamente preparado y a través de una lista de preguntas establecidas con
anterioridad. (Ander-Egg, 1994)

Para complementar la información se realizaron encuestas a 55 socias de las

diferentes Bancas comunales, las cuales fueron escogidas al azar.

3.3.4 Análisis documental.

Se consultaron documentos institucionales para determinar varios aspectos

relacionados a la tecnología de la banca comunal y cuál es la dinámica que
emplea CRECER y el personal que está directamente relacionado con las socias o
clientas.

3.3.5 Taller de validación de resultados

Previamente a la presentación del borrador final se realizó la exposición del mismo

a la Dirección Nacional de CRECER contando con la presencia de:

 Gerente General,
 Gerente nacional de recursos humanos,
 Gerenta nacional de educación
 Jefa nacional de servicios de desarrollo
 Jefa de regional La Paz,

65
 Tabla 11: Técnicas e instrumentos

Técnicas e Entrevistas Encuestas Grupos Hoja de Taller de

Instrumentos en focales registro del validación de
profundidad análisis resultados
Persona documental
Socias antiguas o
dirigentes de 15 55 3
bancas
comunales
Jefe de agencia 1

Asesor de crédito 1
Jefe regional de
servicios de 1
desarrollo
Documentos
Institucionales

Miembros del
equipo de 1
Gerencia

3.4 Muestreo

A continuación se describe la forma en que se seleccionaron a las socias para

participar en el estudio.

3.4.1 Determinación de la muestra para las entrevistas en profundidad

En la selección de la muestra para las entrevistas en profundidad se utilizó el

muestreo estructural, el cual puede ser definido como un modelo de muestreo
deliberado o intencional, que consiste en la determinación teórica de un conjunto
de rasgos del grupo estudiado para buscar a continuación sujetos que respondan
a estos (Pardinas, 1979).

66
La configuración de la muestra depende de la identificación de las características
diferenciales de los segmentos y para ello la presente investigación toma en
cuenta dos rasgos importantes que son las diferentes edades y los años de
antigüedad como socias de CRECER, las cuales se detallan en la figura 3.

Figura 3: Pertenencia a diferentes rangos de edad.

80
70
60
50
40 1 a 5 años
30 (ciclo 2-6)
20 mayor a 5 años
(ciclo 8-14)
10
0
Menores Entre 25 a myores de
de 25 40 años 40 años
años

Fuente: Elaboración propia en base a datos de la institución.

En base a los datos expuestos se determinó el número de entrevistas por grupo

de edad y antigüedad en CRECER:

Tabla 12: Entrevistas por grupo de edad y antigüedad.

Antigüedad
mayor a 5
1 a 5 años Total
años ciclo
ciclo 2-6
Edad 8-14

Menores de 25 años 2 1 3
Entre 25 a 40 años 4 3 7
De 41 años o más 2 2 4
Total 14

Por lo tanto se decidió realizar por lo menos 14 entrevistas.

67
3.4.2 Determinación de la muestra para las encuestas

Se utilizó la fórmula para el cálculo del tamaño de la muestra, en poblaciones

finitas:

Z 2 ( PxQ ) xN
n
E 2 ( N  1)  Z 2 ( PxQ )
Donde:
n = Tamaño de la muestra
Z = Nivel de confianza de la estimación = 95% = 1,96
P = Variabilidad positiva = 94,9% de familias pobres según
el índice de NBI (INE) del Municipio La Asunta = 0,949
E = Error muestral permitido = +/- 5% = 0,05
N = Tamaño de la población = 260

Entonces:

1,962 (0,949 x0,051) x260

n  55 Encuestas
0,052 (260  1)  1,962 (0,949 x0,051)

En total se realizaron 55 encuestas, lo que implica una muestra con un nivel de

confiabilidad del 95% y un error muestral del +/- 5%.

3.4.3 Determinación de las características del Grupo Focal

Para conformar los grupos focales se elaboró una lista de características

deseables en las participantes:

 Mujeres que sean parte de las bancas comunales de CRECER

 Que tengan más de 1 año de antigüedad en el programa.

68
CAPÍTULO IV. DISCUSION DE RESULTADOS

69
4 Discusión de Resultados

En el presente capítulo analizaremos los resultados obtenidos del análisis de

información institucional y entrevistas al personal así como encuestas, entrevistas
y grupos focales realizados con las socias de diferentes bancas comunales de
CRECER, en La Asunta.

4.1 Características de las socias de las bancas comunales

La población femenina de La Asunta que se encuentra entre los 19 a 65 años de

vida es de 4011 (INE, 2005), al momento de la realización del estudio el número
de socias de las bancas comunales de CRECER, entre nuevas y antiguas, es de
348 las cuales están distribuidas en 38 asociaciones de Banca comunal. La
información detallada a continuación se obtuvo en base a encuestas realizadas a
55 socias seleccionadas al azar de grupos con más de un ciclo de crédito (8
meses) de antigüedad.

70
4.1.1 Datos generales

i. Edad
En base a los datos proporcionados por la institución se determinó la pertenencia
a grupos etareos de las socias de Bancas comunales de CRECER en La Asunta:

Figura 4: Edades de las socias de CRECER en La Asunta

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas y documentos de la institución.

En la Figura 4, se puede observar que la mayor parte de las socias en La Asunta

se encuentra entre 25 a 40 años formando el 49% del total de socias, si bien la
mayoría de las socias sujetos de crédito están en el rango de población joven-
adulta, existe una proporción considerable de socias que se encuentran en el
rango de población adulto - adulto mayor, encontrándose socias de hasta 68 años
en algunas bancas comunales. Como se observa, los rangos de edad de las
socias fueron proporcionales a los de las Bancas comunales en general.

ii. Nivel de estudios.

Tal como se aprecia en la Figura 5, el 67% de las socias encuestadas declararon

haber cursado solo hasta el nivel primario, y un 4% no tiene estudios.

71
 Figura 5: Nivel de estudios de las Socias de La Asunta

Superior Sin estudios

Técnico 7% 4%
2%
Secundaria
20%

Primaria
67%

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas.

Es interesante resaltar la participación de una socia en las entrevistas quien afirmó

que pese a no saber escribir bien es líder de su Banca comunal:

“Como persona no sé muy bien escribir pero siempre me ponen como

presidenta…porque tengo carácter fuerte y tengo que hacer cumplir, todo
depende del directorio…” (Socia de “Unidas para vencer” edad 42, ciclo 12)

La baja escolaridad es generalizada en las mujeres no solo en el área rural sino

también en el área urbana (UNIFEM, 2010), y afecta al acceso a oportunidades de
financiamiento tradicionales en el sistema bancario. Los requisitos de CRECER
para otorgar créditos no se relacionan con el nivel de escolaridad de las socias por
lo que el crédito es accesible a poblaciones más vulnerables y que se encuentran
en situación de pobreza10.

10
El índice de pobreza toma en cuenta un bajo nivel de escolaridad, ingresos económicos mínimos
y poco acceso a servicios.

72
iii. Características de las familias.

El 51% de las socias encuestadas declaró estar en una relación de concubinato al

momento de la encuesta, este porcentaje, sumado al 27% que declaró estar
casada conforman la mayoría (78%) de las socias encuestadas. Esto podría
indicar que si bien contar con pareja no es un requisito para acceder al crédito de
CRECER, la mayoría de las mujeres de La Asunta que acceden a este crédito
cuentan con pareja y es probable que este hecho les permita tomar el riesgo que
significa obtener una deuda.

Solo el 15% de las socias encuestadas declararon tener más de 5 hijos mientras
que la mayoría (31%) declara tener 1 a 2 hijos, seguido por el 24% que tiene de 3
a 4 hijos. El 13% de las socias declaró que no tiene hijos.

Como se aprecia en la Figura 6, la respuesta a la pregunta acerca de quién es

considerado jefe de hogar en la familia obtuvo un alto porcentaje (65%), para la
opción de “ambos: esposo y esposa” lo cual nos indica que la mayor parte de las
socias considera que comparte las responsabilidades del hogar con sus esposos.

Un 15% de las encuestadas consideran que ellas son las jefas de su hogar, un
15% atribuye esta jefatura al esposo y un 5%, que probablemente corresponda al
de la las socias solteras, le atribuye este rol a su padre.

73
 Figura 6: Jefe de hogar

5%
Esposo
15%
Esposa
15%
Ambos

Padre
65%

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

iv. Acceso a Servicios.

El 67% de las encuestadas cuenta con servicios de agua, luz y teléfono, mientras
que un 31% sólo accede a agua y luz y un 2% solamente cuenta con servicio de
luz, como se aprecia en la Figura 7.

Figura 7: Acceso a servicios socias de La Asunta

2%

31% Luz
Agua , luz, telefono
67% Agua y luz

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

74
4.1.2 Datos Económicos

i. Actividad remunerada.

En vista de que las actividades laborales de las mujeres no siempre son

remuneradas, sólo se tomaron en cuenta actividades remuneradas para obtener
los datos que siguen.

Se pudo observar que la actividad principal de las socias es la producción

agrícola, que representa el 57% de las respuestas, siendo la segunda actividad
más frecuente el Comercio con un 15% de representatividad, tal como se aprecia
en la Figura 8.

Figura 8: Tipo de actividad remunerada

Producción Agricola

4% 5% 13% Comercio
2%
Construccion
4%
58% Transporte
14%

Artesanía

Otro

No tiene

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

Es interesante mencionar que pese a que la actividad principal es la agricultura al

momento de realizar la encuesta las socias no reconocieron esta actividad como
un negocio, relacionando más la palabra negocio con el comercio. Esto es
importante puesto que la visión que ellas tienen de su actividad juega un rol
preponderante en las actitudes hacia esta, en cuanto a planificación, inversión y
75
perspectivas de crecimiento. Además en la percepción de sí mismas y del valor de
su actividad, puesto que existe una disminución del valor de la actividad agrícola al
no ser considerada como un negocio sino más como una labor doméstica de
supervivencia a las que ellas están ligadas.

ii. Ingreso familiar

Pese a las percepciones negativas anteriormente mencionadas, se pudo

comprobar que la actividad remunerada de la mujer es la fuente principal del
ingreso de sus familias, como se ve en la Figura 9.

Figura 9: Principal fuente de ingreso familiar

52.7
60.0

40.0 30.9

14.5
20.0
1.8
0.0
Mi negocio Trabajo del Mi trabajo y de NS/NR
esposo mi esposo

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

76
Aún así un 62% de las socias declaró estar involucrada en más de una actividad
remunerada (Figura 10)

Figura 10: Socias que tienen más de una actividad remunerada

38%
No

62% Sí

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

Estas otras actividades remuneradas son:

Tabla 13: Otras actividades remuneradas que realizan las socias

ACTIVIDAD %
Venta de comida 29
Tejido artesanal 14
Tienda 14
Venta de refrescos 11
Venta en mercado 7
Peluquería 7
Venta de ropa 7
Lavado de ropa 4
Venta de electrodomésticos 4
Ventas por catalogo 3
Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

77
Como podemos observar, la actividad más frecuente es la venta de comida,
seguida por tejidos, tienda y venta de refrescos, todas estas actividades sin duda
aportan a la economía familiar y las mujeres las realizan de manera simultánea
con los cuidados del cultivo y las labores del hogar.

4.2 Las Bancas Comunales de CRECER en La Asunta

Para describir el proceso de establecimiento de Bancas comunales en La Asunta

se entrevistó al Jefe de la Agencia “Coroico” a la cual pertenece la Sub-agencia
“La Asunta”, quien nos contó que “CRECER ingreso a trabajar en La Asunta
esporádicamente a partir del año 2003: “al principio un Asesor(a) de Crédito y
Educación11 de Chulumani entraba a la zona 2 días al mes, y cada día atendía 6
asociaciones, era muy complicado para el Asesor(a) de Crédito y Educación viajar
tanto y atender tantos grupos en pocos días, así que se decidió hacer una
promoción un día sábado y contratar un Asesor(a) de Crédito y Educación
específicamente para la zona”, y además indico que “la expansión fue lenta ya que
el Asesor(a) de Crédito y Educación no conocía muy bien el sector”.

El jefe de agencia también afirmó que “en la zona existen en la actualidad 35

bancas comunales, de las cuales 12 son asociaciones creadas este año, sin
embargo hay que considerar que algunos bancos se cierran después de su primer
o segundo ciclo, principalmente porque son asociaciones pequeñas de 8 socias,
ya que por normativa no se pueden abrir asociaciones con menos de 8 personas,
las socias indican que no pueden conseguir más socias, y se cierran los grupos” y
resaltó que en general el 80% son bancos buenos sin problemas de mora y el 20
% han tenido problemas de mora alguna vez, principalmente por incumplimiento
de 1 o 2 socias de la asociación, indicando también que “hay más interés en

11 El Asesor(a) de Crédito y Educación cumple las funciones de oficial de crédito, promoción y

formación de nuevos grupos, y también es responsable de llevar a cabo las sesiones educativas
cada reunión.
78
créditos individuales12 ya que existe oferta de otras instituciones como ANED13,
Cooperativa San Bartolomé y PRODEM14.” Y que la Sub-agencia “La Asunta”
reporta mora cero en crédito externo15, sin embargo existen dos asociaciones con
mora interna, es decir algunas socias no cancelaron sus cuotas o su préstamo
interno16.

4.2.1 Hitos en la conformación de las bancas comunales

La conformación de las Bancas comunales en la Asunta es responsabilidad del

Asesor(a) de Crédito y Educación de crédito y educación, sin embargo las socias
participan activamente. Mediante las entrevistas, encuestas y grupos focales se
encontraron los siguientes hitos en la conformación de las bancas comunales:

Figura 11: Hitos en la conformación de las bancas comunales

División del grupo

Selección de las socias
cuando es muy numeroso
Conformación del grupo con buen
y conformación de otro
comportamiento de pago
grupo.

Fuente: Elaboración propia en base a entrevistas

1er Hito: Conformación del grupo

La conformación del grupo de mujeres para formar una banca comunal consiste
en tres tareas fundamentales:

12 Para mayor información acerca de créditos individuales, véase página 44.

13 Asociación Nacional Ecuménica de Desarrollo (ANED) es una Institución Financiera de
Desarrollo, sin fines de lucro.
14 Prodem es un Fondo Financiero Privado (FFP) que opera tanto en área urbana como rural.
15 El crédito externo se refiere al monto adeudado a CRECER.
16 El préstamo interno se refiere al monto adeudado a la Banca Comunal, véase página 47.
79
  Reunir mujeres de la comunidad que sean conocidas,
 Interesarlas en participar en el grupo,
 Comprometerlas a no fallar

Este trabajo no podría llevarse a cabo sin la participación activa de las futuras
socias quien por su interés en conseguir financiamiento son las que se ocupan de
formar el grupo, además de ser un requisito para la inclusión de una socia la
aprobación de todas las socias, por la garantía solidaria que ellas le brindaran.

Una vez reunidas las socias proceden a organizarse en grupos solidarios, que son
grupos de 4 a 8 personas quienes nombran una representante o jefa de grupo,
seguidamente se organiza la mesa directiva (figura 13), eligiendo por votación a la
presidenta, tesorera, y vocales. Para concluir se redactan los reglamentos y se
establecen sanciones a incumplimiento como ser faltas o atrasos.

Figura 12: Estructura Organizativa de la Banca Comunal

Directiva:
Presidenta
Secretaria de actas
Secretaria de educacion
Tesorera
Vocal

Grupo solidario:
- Jefe de grupo Grupo solidario Grupo solidario
- Socias

Fuente: Elaboración propia en base a documentos institucionales.

80
Las socias relatan que al principio fue difícil conformar los grupos, por existir algo
de desconfianza hacia CRECER al ser una institución nueva en la zona:

“Fue difícil porque al principio la gente desconfiaba, hemos ido tocando

puerta por puerta hemos tenido que rogar a algunas señoras pero hemos
logrado nuestro objetivo…” grupo focal, (Socia de “Nuevo Amanecer”, 36
años, ciclo 12)

“…decían esto debe ser condicionado, la gente tenía esa susceptibilidad o

sea como van a traer plata a la casa? Así poco a poco se han convencido
las compañeras y nos hemos organizado…” (Grupo focal, socia de Nuevo
Amanecer, 34 años, ciclo 12)

La mayor parte (66%) de las socias encuestadas afirmó que no había tenido
crédito antes de ingresar a las bancas comunales de CRECER, (Figura 13)

Figura 13: Prestamos anteriores a CRECER

5% 2% 2%

No
20% Banco
Cooperativa
66%
Prestamista
5% Banco comunal
Otro

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

81
Pese a esto la mayor parte de las socias afirmaron que luego de conformar el
grupo “es fácil acceder a los créditos de CRECER pues solamente se requiere de
Carnet de Identidad”, la firma del cónyuge no es una exigencia de la institución y
no se requiere de ninguna otra garantía prendaria o hipotecaria.

Los documentos que deben presentar las socias son:

 Fotocopia de Cédula de Identidad de la socia,

 Croquis de ubicación de domicilio y/o negocio,
 Facturas de servicios básicos (agua y/o luz),
 Fotocopia de Cedula de Identidad del beneficiario para el seguro de
desgravamen,
 Formulario para socias nuevas en los que se solicita información adicional
como, grado de instrucción, estado civil, número de hijos, actividad
económica, años de experiencia en el rubro y otros.

Hito 2: Selección de las socias con buen comportamiento de pago

Una vez conformados los grupos algunas socias no pueden pagar sus créditos,

“…algunas han sacado para comer no más, entonces no han podido pagar
ese monto que se han prestado y poco a poco CRECER nos ha orientado,
de ese modo ya la compañeras han administrado bien la plata…” (Grupo
focal, socia de “Crecimiento”, 37 años, ciclo 12)

Por lo cual se da un proceso de selección interna de las socias en base a su

comportamiento de pago, esto fue realizado por las mismas socias a partir del
segundo ciclo de préstamo, escogiendo socias que pagaban puntualmente:

82
 “…las señoras querían estar, [en el grupo] pero hemos tenido algunos
problemas sobre algunas señoras que no eran de aquí al principio han
entrado y nos han ido fallando y hemos tenido problemas el primer ciclo
pero después hemos dicho no, que mejor sea gente de aquí…” (Entrevista,
socia de “Crecimiento”, edad 44, ciclo 10)

Hito 3: División del grupo cuando es muy numeroso y conformación de otro

grupo.

A medida que el grupo crece y se consolida, se van uniendo nuevas socias, de

permanecer toda las socias antiguas, y con el ingreso de nuevas socias el grupo
crece demasiado y se divide en dos formándose un nuevo grupo, así mismo
algunas socias antiguas deciden "descansar" uno o dos ciclos y luego se
reincorporan.

Las socias afirmaron que cuando el grupo crece el manejo se complica por ser
muy numeroso y prefieren dividirse:

“Nos han pedido hacer una agrupación de mujeres hemos empezado con
12 hemos llegado a 23 y luego nos hemos dividido en dos grupos mucho
(muchas personas) era más problema…” (Entrevista, socia de “La Luna
Nueva” edad 45, ciclo 10)

Es importante hacer notar que la banca comunal puede estar conformada por
socias nuevas o antiguas, las socias antiguas que formasen una nueva asociación
y/o se adjuntaran a otra asociación tienen la posibilidad de participar con el monto
de préstamo del último ciclo en el que participaron, previa consulta con la central
de riesgos interna de la institución (en la que se puede ver la antigüedad y
comportamiento crediticio) y aprobación de la nueva banca comunal.

83
4.2.2 El proceso de solicitud de crédito.

En este proceso, las socias de la Banca Comunal evalúan los montos de crédito a
otorgar, sobre la base del conocimiento, confianza y comportamiento de las
integrantes de la misma.

Cuando una socia solicita crédito, la representante de cada grupo solidario

consulta con las integrantes para definir los montos que solicitan cada una de las
socias, tomando en cuenta la actividad económica y capacidad de pago. Si las
socias están de acuerdo se pre-aprueban los montos, de lo contrario se pueden
disminuir los mismos. Una vez que los grupos solidarios han aprobado los montos
solicitados por cada uno de sus integrantes, se pone en conocimiento y
consideración de la Banca Comunal quienes deben manifestar su conformidad.

Si el monto solicitado es aprobado, en la siguiente reunión denominada Reunión

de Apertura se realiza el desembolso, debiendo las socias hacer un aporte previo,
en calidad de ahorro obligatorio, de al menos el 10 por ciento del monto de
préstamo solicitado; este aporte no se puede descontar del monto del préstamo
que van a recibir, de forma tal que el ahorro inicial es adicional al monto recibido
por concepto de préstamo.

Figura 14: Proceso de solicitud de préstamo en la banca comunal

Grupo solidario Banca comunal

Desembolso:
Socia solicita evalua y evalua y
Reunion de
credito aprueba aprueba
apertura
solicitud solicitud

Fuente: Elaboración propia en base a revisión de documentos institucionales

84
En cada una de las reuniones siguientes, todas las socias deberán pagar una
cuota que contempla tres componentes:

 amortización del préstamo (principal),

 intereses y
 ahorro obligatorio.

4.2.3 Hitos en los montos de crédito solicitado

No todas las socias solicitan el mismo monto la primera vez, si bien el primer
crédito puede ser de hasta dos mil bolivianos las socias usualmente comienzan
con montos pequeños, además vale recalcar que el monto solicitado se somete a
votación en la Banca Comunal, y son las socias con su voto las que autorizan el
préstamo.

Hito 1: El primer crédito solicitado es usualmente pequeño

La posibilidad de obtener pequeños préstamos al inicio fue atractiva para las

socias, por la desconfianza que ellas sentían no solo hacia la institución sino
también en sí mismas debido a su inexperiencia en el manejo del dinero, e incluso
algunas de ellas no sabían en que invertir:

“He empezado con 500 (Bs), he dicho 500 (Bs) no más me prestare para
ver como resulta…” (Grupo focal, socia de “Crecimiento”, 35 años, ciclo 12)

“Muchas no sabían para que se iban a prestar mi suegra decía no cómo

pues qué voy a hacer en qué voy a usar esa plata?...” (Grupo focal, socia
de Nuevo Amanecer, 44 años, ciclo 12)

85
 “Mi hija me ha dicho “dos mil (Bs) prestan pero puedes prestarte unos 500
(Bs)” y si con eso he hecho limpiar mi cato (terreno) medio cato lo he
limpiado…” (Entrevista, socia de Salvador edad 45, ciclos 2)

Este primer préstamo se constituye en el inicio de un proceso de aprendizaje no

sólo en la administración del dinero sino también en las habilidades para
relacionarse con la institución y las otras socias.

Hito 2: Solicitud de montos mayores

En los ciclos siguientes las socias solicitarán mayores montos de forma gradual de
acuerdo a las posibilidades de inversión que tengan en sus negocios, como se
observa en la tabla 1417y figura 15:

Figura 15: Evolución de montos solicitados en Bolivianos.

socia 1
12000
socia 2
10000 socia 3
8000 socia 4

6000 socia 5
socia 6
4000
socia 7
2000
socia 8
0
Tabla 14: Evolución de montos solicitados en Bolivianos.
1er
2do
3er
4to
5to
6to
7mo
8vo

Socia 1er 2do 3er 4to 5to 6to 7mo 8vo

1 500 1000 1500 2000 2000 2000 2000
2 500 1000 2000 5000 8000
3 500 1000 2000 5000 8000 12000
4 1000 1500 2000 5000 8000 12000
5 1000 1500 2000 1000 2000 4000 3000 5000
6 1000 3000 3000 2000 5000 10000
7 1000 3000 4000 6000 6000 12000
8 2000 3000 5000 7000 8000 10000
Fuente: Elaboración propia en base a datos de entrevistas.

17
Los datos de las socias se mantienen confidenciales debido a normas de la institución.
86
Las socias al inicio solicitan montos pequeños desde 500 a 1000 bolivianos
incrementándose este monto a partir del segundo ciclo y evolucionando hasta
llegar al monto máximo que presta la institución que es de 12000 Bs.

Esto refleja la confianza que adquiere la prestataria de las otras socias del grupo
quienes son las que permiten el préstamo al dar su aprobación y así mismo la
seguridad de las socias en sí mismas y sus capacidades de pago.

4.2.4 El Préstamo Interno para las Socias de La Asunta

Durante las entrevistas y los grupos focales las socias hicieron énfasis en la
importancia del préstamo interno por constituirse en un fondo de rápido acceso al
cual acudir, no sólo para emergencias familiares sino para realizar inversiones
oportunas, por tratarse mayormente de productoras agrícolas estas inversiones se
centran en torno a sus cultivos por lo tanto se prestan de la cuenta interna del
grupo mayormente para realizar labores del cultivo como ser deshierbe, cosecha,
control de plagas, en el momento apropiado:

“He podido hacer limpiar mi terreno sólo he sacado 500 Bs. de interno
medio cato me cuesta 250 (Bs) limpiar con lo que me ha sobrado hay que
comprar coca, cigarro, refresco para los contratistas, y otras cosas…”
(Entrevista, socia de “Salvador” edad 45, ciclos 2)

“…el interno nos ha servido porque a veces nos prestamos para 2 a 3

meses siempre me ha servido a mí para hacer cosechar…” (Grupo focal,
socia de Nuevo Amanecer, 37 años, ciclo 12)

Este hecho fue confirmado en la entrevista con el jefe de agencia de la zona quien
indico que existen épocas de alta demanda de créditos que coinciden con las

87
épocas de mayor actividad agrícola y también con las épocas de menor
producción:

“…existe aumento de bancos y cartera desde los meses de diciembre ,

enero, febrero,….hasta agosto, desde agosto, septiembre, octubre,
noviembre, no hay buena cosecha” (Comunicación personal de Jefe de
Agencia Coroico.)

Las socias también indicaron que otras ventajas del préstamo interno son:

 les permite aprovechar oportunidades de inversión:

“…nos ha servido en el mejor momento como dicen mis compañeras no es

como el banco no sacar ese dinero es al momento y en el mejor momento
también nos ha salvado dicen mis compañeras…” (Entrevista socia de Alfa y
Omega edad 24 ciclo 5)
 les permite hacer frente a momentos de bajos ingresos en los cuales no hay
producción o venta.

“el interno ha sido muy beneficioso para todos por que prestarse de un
vecino, de un hermano, es difícil pero si tenemos auxilio, estamos en un
grupo, en una asociación, por ejemplo yo necesito 1000 Bs. ya digo segura,
ya tengo que prestarme y me presto...” (Grupo focal, socia de Nuevo
Amanecer, 36 años, ciclo 12)

Gracias a los préstamos internos las socias pueden sobrellevar momentos de

escases, este préstamo representa un fondo de emergencia que permite a las
socias de bajos recursos hacer frente a eventos inesperados sin recurrir a la venta
de sus pertenencias y/o capital de trabajo en momentos críticos.

88
Por estas razones podemos sostener que el préstamo que las socias obtienen de
CRECER es oportuno para sus actividades agrícolas, especialmente el préstamo
interno por su rápido desembolso y la no exigencia de requisitos adicionales ni
evaluaciones extensas, sino solamente la garantía solidaria.

4.2.5 La oportunidad de ahorrar.

En las entrevistas y grupos focales las socias también resaltaron la importancia

que para ellas representa la posibilidad de ahorrar, por los ahorros obligatorios18
que deben depositar en el momento de desembolso de su crédito, y durante el
ciclo de crédito.

“…en la casa a veces no hay caso ahorrar por lo menos aún cuando 20
bolivianos aquí hemos ahorrado, a mi me ha servido mucho eso, me ha
ayudado y así sigo trabajando…” (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer,
42 años, ciclo 12)

“Me he vuelto a prestar porque he visto que ahí se ahorra dinero, pagamos:
interés, capital y ahorro…” (Entrevista socia de “Salvador” edad 47, ciclos 4)

4.3 Servicios no financieros

Entre los servicios no financieros que brinda CRECER las socias dan mayor
importancia y se muestran muy satisfechas por los servicios de educación en base
a las charlas educativas que ellas reciben en las reuniones mensuales o
quincenales.

18
Véase la página 38, para una descripción del ahorro obligatorio.

89
4.3.1 Evolución de los temas educativos

Los módulos educativos de CRECER muestran la siguiente evolución (Figura 16)

a través de los años:

Figura 16: Evolución de los módulos educativos 2003 - 2010

2003-2004 2005-2006 2007-2008 2009-2010

•ROL •SUJETOS DE •AGENTES •SALUD

REPRODUCTIVO DERECHO ECONOMICOS INTEGRAL DE
LA FAMILIA

Fuente: Elaboración propia en base a revisión de documentos institucionales

 2003-2004: Con una concepción reproductiva de la mujer, los temas

educativos hacen mayor énfasis en este rol, lo cual se dio gracias a que en
esos años CRECER aprobó un proyecto denominado “Salud Sexual y
Reproductiva”, siendo, según la Gerenta Nacional de Educación, pioneros
en llevar este tema al área rural.

 2005-2006: Las socias pasan a ser concebidas como sujetas de derechos,

los temas educativos apuntan a la toma de conciencia de sus derechos,
debido a la firma de un convenio con USAID y el Gobierno Nacional para la
difusión del Nuevo Código de Procedimiento Penal19. Durante esos años, la

19
El Nuevo Código de procedimiento penal (Ley nº. 1970, de 25 de marzo de 1999) sustituye al de
1973, e implantó un nuevo sistema procesal en Bolivia que reglamenta y consolida el debido
proceso y las garantías constitucionales. El debido proceso comprende un conjunto de derechos:
1) el derecho a ser informado de la acusación; 2) el derecho a la defensa y asistencia profesional;
3) el derecho a un intérprete o traductor; 4) el derecho a un proceso público por un juez o tribunal
competente; 5) el derecho a un proceso sin dilaciones; 6) el derecho a utilizar los medios de
prueba pertinentes para su defensa; 7) el derecho a no declarar contra sí mismo y a no confesarse
culpable.

90
 presencia de una Asesora en “La Asunta” quien, según la Gerenta Nacional
de Educación, era defensora de los derechos de la mujer y mostraba un
alto compromiso por la difusión de estos, jugó un rol significativo en el
impacto de este tema en el empoderamiento de las socias.

 2007-2008: Los temas se centran en el rol de las socias como agentes

económicos, existe un gran énfasis en temas de educación financiera.

 2009-2010: En esta última etapa el tema central es la Salud Integral de la

Familia tanto a nivel físico como psicológico, los módulos de Familias
Saludables (I y II), y Hábitos Saludables, toman en cuenta el hecho de que
la mujer es parte de una organización familiar la cual puede ser tradicional o
no tradicional, tocando temas que promueven una mejor comunicación
entre la pareja y con los hijos, el buen trato, y el relacionamiento entre sus
miembros.

El tema de salud se encuentra en todas las etapas desarrollando un enfoque más

preventivo en las últimas etapas. (Tabla 15)

En la entrevista realizada al Jefe Regional de Servicios de Desarrollo este indicó

que los temas educativos no siguen una lógica programática por niveles de
conocimiento adquirido, precisamente por el hecho de que en cada banca
comunal existen socias antiguas y nuevas, tanto los temas como sus contenidos,
son elaborados en base a encuestas de satisfacción que la institución realiza
periódicamente y además, cada agencia plantea algunos temas también, en base
a la observación de las necesidades de sus socias:

“Los módulos se construyen en función a estudios de satisfacción y de

necesidades tomando en cuenta también algunos aspectos del contexto pero hay
también directrices de las cuales no nos podemos salir, una de las directrices es
trabajar el tema de salud preventiva o promocional”
91
 Tabla 15: Evolución de los módulos educativos del 2003 al 2010
EVOLUCION DE LOS MODULOS EDUCATIVOS
Rol Reproductivo Sujetos de derecho Agentes Económicos Énfasis en la familia
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

Lactancia Planificación Protección de la Familias Familias

Alcoholismo Autoestima Autoestima
Materna familiar salud Saludables I Saludables II

Saneamiento
Planificación Método de Hábitos
y Medio Alcoholismo Alcoholismo Hábitos Hábitos
familiar días fijos saludables
Ambiente saludables saludables
Nuevo código
de Derechos Derechos Educación Educación
Menopausia Negocios Presupuesto
procedimiento Ciudadanos Ciudadanos Financiera Financiera
Penal
Atención Atención
Saneamiento Saneamiento
Integral Integral del/la Administración
Salud y Medio y Medio Microseguros Microseguros
del/la menor menor de 5 de la deuda
Ambiente Ambiente
de 5 años años
Negocio y Manejo de Manejo de
Negocios educación Ahorros bancas bancas
financiera comunales comunales
Manejo del Manejo del
Negociación Autoestima Autoestima
banco banco

Salud
Manejo de
Salud de la preventiva,
bancas
mujer salud de la
comunales
mujer

Fiebres Fiebres
Microseguros
tropicales tropicales

Nutrición y Prevención
alimentación del VIH/SIDA

Prevención
del VIH/SIDA
Fuente: Elaboración propia en base a datos de la institución

También indicó que para reforzar los conocimientos, asegurar un cambio de

actitud y debido a la limitación del tiempo muchas veces se vuelven a tocar temas:

“Los módulos en algunos casos vuelven a tocar temas porque el cambio de actitud
y práctica, si bien algunas veces se maneja con una linealidad en cuanto a mayor
conocimiento mayor cambio de práctica y de actitud, no siempre funciona así, la
aplicación de un módulo educativo en un ciclo de 6 meses alcanza
aproximadamente 3 horas lo cual es muy reducido para pretender que ese módulo
92
se haya asimilado, entonces los módulos se van repitiendo o mezclando pero no
se pretende que sigan una secuencia”

Además afirmó que la evolución de los temas educativos también tiene que ver
con el contexto del país: “el ingreso de las ONGs al país en un inicio ha sido con el
objetivo de reducir las altas tasa de natalidad que había, luego se han incorporado
otras demandas como ser el tema de derechos, derechos ciudadanos, derechos
laborales, en ese ámbito CRECER también ha ido evolucionando pues no es
ajena al contexto del país”. Y que: “los temas financieros que se incluyen en los
módulos educativos responden también a una aspiración institucional de ser una
Microfinanciera líder por lo que los criterios de educación que damos también
tienen que ver con el manejo financiero y también con la evolución de las socias”

En base a lo anterior podemos afirmar que la planificación educativa realizada por

CRECER está estrechamente relacionada con las necesidades de las socias
puesto que toma en cuenta su opinión a través de las encuestas de satisfacción
que realizan, este tipo de planificación incide de manera positiva en el impacto que
los temas educativos tienen en el empoderamiento de las socias.

93
4.4 El proceso de empoderamiento de las socias de La Asunta

4.4.1 Empoderamiento económico

Analizando las entrevistas en profundidad que se realizaron a las socias más

antiguas se pueden encontrar tres diferentes etapas que atraviesan las socias en
su proceso de empoderamiento económico:

Figura 17: Etapas en el proceso de empoderamiento económico.

1-3 años 3-5 años mas de 5 años

•Acceden a •Aprenden a •Administran e

recursos administrar y a invierten, toma
•Cambio de invertir importancia el
percepción •Controlan no Ahorro
respecto al valor solo sus propios •Controlan no
del dinero recursos sino solo sus propios
también la recursos sino
cuenta interna también la
de la banca cuenta interna
comunal de la banca
comunal

Fuente: Elaboración propia en base a entrevistas y grupos focales.

94
Etapa 1: Socias con antigüedad de 1-3 años: Acceden a recursos, existe un
cambio de percepción respecto al valor del dinero.

En las entrevistas en profundidad, encuestas y grupos focales las socias nuevas y

antiguas afirmaron que antes de ingresar a CRECER no podían tomar decisiones
puesto que no tenían un fondo propio, y que el dinero prestado de CRECER se
uso en muchos casos para el inicio del negocio:

“…antes no tenía un fondo mío, en CRECER he tenido una entrada que ha

sido mía y con ese dinero he podido disponer para hacerme un negocio yo,
y con el cual ayudo a mi familia, yo también manejo mi dinero, solo que no
lo quiero disponer en mi hogar o sea en las cosas de mi casa, es que es
para mi negocio y lo voy hacer CRECER...” (Entrevista socia de “Nueva
Esperanza” por 3 ciclos, edad: 29 años.)

“Primero trabajaba a mitades con otra gente en el momento que ha llegado

CRECER he empezado sacándome 1000 Bs. con eso he empezado, he
aumentado cada ciclo mil mas y con ese dinero me he puesto mi propio
terreno…” (Entrevista socia de “La Luna Nueva” por 10 ciclos, edad: 47
años)

En los primeros años de participación en CRECER las socias, al adquirir una

deuda tienen un cambio de actitud hacia el dinero, lo valoran más e intentan
controlar los usos en la casa y el negocio, principalmente para no fallar con sus
pagos a la institución, el Asesor(a) de Crédito y Educación cumple un rol
preponderante en esta etapa puesto que se encarga de aconsejarles y recordarles
que no deben fallar en sus pagos. Algunos testimonios de las socias se presentan
a continuación:

95
“…antes…cuando no tenía un fondo mío y mi esposo me daba y yo agarraba
y disponía no mas o sea, no veía de donde estaba saliendo el dinero y me lo
gastaba…ahora ya sé que ganarlo es difícil, entonces economizo mas…”
(Entrevista socia de “Nueva Esperanza” por 3 ciclos, edad: 29 años.)

“He aprendido a no gastar a administrar porque si lo gastas de donde

pagas?” (Entrevista socia de “Salvador” por 3 ciclos, edad: 45 años.)

“el dinero sigo haciendo trabajar porque si digamos me lo voy a comer, eso
no me va a dar nada de ganancia, entonces, de donde voy a pagar?”
(Entrevista socia de “Crecimiento” por 12 ciclos, edad 64,)

“…aprendemos como manejar la plata, no gastar la plata sólo para comer…”

(Entrevista socia de “Casteleto” por 3 ciclos, edad: 47 años.)

“En las primeras reuniones nos ha enseñado a administrar y nos han dicho
que no tratar de malgastar ese dinero…” (Entrevista socia de “Salvador” por
3 ciclos, edad: 51 años.)

Figura 18: Socias de la directiva llenando los libros de registro

96
Este cambio de actitud hacia el dinero resulta ser un primer paso fundamental
para adquirir habilidades de administración, es importante remarcar que el cambio
de actitud en las socias nuevas se debe principalmente a encontrarse en una
situación de “deudoras”, (muchas de ellas por primera vez)20, y por su deseo de no
fallar al grupo.

Etapa 2: Socias con antigüedad de 3-5 años: Controlan no sólo sus propios
recursos sino también la cuenta interna de la banca comunal al mismo
tiempo aprenden a administrar y a invertir el dinero.

Las socias con antigüedad mayor a 3 años también afirman que ahora tienen sus
propios recursos y además tienen control sobre la cuenta interna del grupo y
deciden el uso de este dinero en cuanto a préstamos internos e intereses:

“Gracias al préstamo ya no trabajo para otros, trabajo para mí porque antes

iba a trabajar por jornal y no me alcanzaba ha cambiado mi vida…”
(Entrevista socia de “Unidas para Vencer” por 13 ciclos, edad: 51 años)

“El dinero lo administramos con la directiva y con las demás socias, nos
prestamos el interno al 3% se prestan durante dos meses o tres meses y lo
demás que sobra se queda en caja, yo agarro la llave, la tesorera sólo
agarra la caja así devolvemos, nos prestamos por turno...” (Entrevista socia
de “Crecimiento” edad 44, ciclo 10)

“Nosotras nos controlamos todo el grupo, no solo las dirigentes toditas

controlamos como está yendo el dinero, en que está entrando, cuánto esta
sobrando, cómo tiene que ir, todo el grupo controla todo.” (Entrevista socia
de “Unidas para vencer” por 12 ciclos, edad: 42 años)

20
Ver Figura 13: Prestamos anteriores a CRECER.

97
Las socias de antigüedad intermedia (3 a 5 años) también, mostraron una actitud
más confiada hacia el dinero afirmando que ya saben cómo administrarlo y
enfatizando la importancia del control del mismo mediante presupuestos, y buenas
inversiones:

“Ver la economía cuanto se gasta al mes, cuánto no se gasta, para que

necesito todo eso…” (Entrevista socia de “Alfa y Omega” por 5 ciclos, edad: 24
años.)

“Como administrar nos han enseñado también, el dinero para mis gastos, para
el negocio, todo tengo que controlar bien y mis gastos también tengo que ver,
cuánto estoy gastando…” (Entrevista socia de “Arco Iris” por 6 ciclos, edad: 50
años.)

Figura 19: Socias de la directiva cobrando cuotas y registrándolas

Por lo que se puede afirmar que a medida que transcurren los ciclos de crédito las
socias no solamente adquieren recursos y los controlan sino que también se
apropian del recurso común que representa la cuenta interna de la Banca
98
Comunal a la que pertenecen, siendo capaces de analizar y decidir el mejor uso
de este dinero así como evaluar los rendimientos obtenidos por préstamos a otros
miembros del grupo, además de fortalecer sus habilidades para la administración
del dinero, de su negocio y de su hogar, aprendiendo a utilizar herramientas como
el presupuesto y los balances.

Etapa 3: Socias con antigüedad mayor a 5 años: Controlan no sólo sus

propios recursos sino también la cuenta interna de la banca comunal al
mismo tiempo que administran e invierten, toma importancia el Ahorro.

Las socias con antigüedad mayor a cinco años por su parte, concuerdan en que
no sólo valoran más y administran mejor el dinero sino que también valoran la
posibilidad de ahorro que les ofrece CRECER y las ganancias generadas por la
cuenta interna, además de mostrar conocimientos y habilidades para invertir:

“Ahora sabemos cómo debemos invertir, si digamos yo invierto en este

negocio veo que no se gana entonces no sigo con el negocio, porque pierdo la
plata no? entonces ya no voy a poder responder..” (Entrevista socia de
“Unidas para Vencer” por 12 ciclos, edad 42 años)

“Ya sabemos cómo administrar el dinero, como ha habido esos cursos de

como se puede hacer un presupuesto…administro bien mi crédito interno,
invierto, al mes los recojo para devolver…” (Entrevista socia de “La Luna
Nueva” por 10 ciclos, edad: 47 años.)

99
 “siempre les decía en cada reunión que debemos utilizar la plata para zanjeo,
para negocio y no para comer, si comemos de donde vamos a sacar? era la
pregunta21 entonces yo creo que nos ha ayudado muchísimo la plata de
CRECER…” (Grupo focal, socia de “Crecimiento”, 37 años, ciclo 12)

“…me ha gustado lo que ahorramos en esa garantía que dejamos el dinero

tenemos un ahorro… yo me presto ese dinero, tengo que utilizar para algo que
no se derroche, tengo que sacar la ganancia y de ahí pagar a CRECER y sigo
ahorrando y el capital sigo haciendo trabajar con mi negocio, eso es lo que lo
multiplica y con esa razón no fracaso, soy bien puntual, no tengo faltas ni
atrasos” (Entrevista socia de “Crecimiento” por 12 ciclos, edad: 64 años.)

4.4.2 Empoderamiento en el hogar.

El empoderamiento de la mujer, por tratarse de un proceso integral no puede estar

desligado de las relaciones interpersonales, siendo la familia el núcleo principal de
estas relaciones, es importante analizar si a la par de un empoderamiento
económico, se lleva a cabo un proceso de empoderamiento en el hogar y si en
este ha mejorado la posición de la mujer, ha disminuido su carga laboral y se ha
incrementado la inversión en el hogar y los hijos.

21
La pregunta sería “comer o invertir?” Aquí es necesario reflexionar la situación de estas mujeres
que por sus condición de pobreza se ven obligadas en su diario vivir a tomar decisiones como ésta:
si los recursos son escasos darán prioridad a la alimentación o a la inversión? (ver opiniones
similares en páginas 82 y 96) El hecho de alimentarse debería ser considerado también como una
inversión en la salud de ellas y de sus hijos, sin embargo, en condiciones de escases, la
alimentación de hoy podría poner en riesgo la alimentación de mañana por lo cual ellas tienden a
reducir su inversión en alimentación e invertir en sus negocios para asegurar un futuro mejor. Una
realidad impactante del área rural y urbana, la cual no puede ser atribuida a instituciones
financieras, sino a las condiciones estructurales políticas, sociales y económicas, que perpetúan
los espirales de pobreza e inequidad en nuestro país.

100
Analizando las entrevistas en profundidad y grupos focales que se realizaron se
encontraron dos diferentes etapas que atraviesan las socias en su proceso de
empoderamiento en el hogar:

Figura 20: El proceso de empoderamiento en el hogar.

ULTIMOS
AÑOS
• Aporte de las mujeres al hogar • Mayor decisión y control de los
con recursos económicos. recursos económicos en el hogar
juntamente con el esposo o sola.
• Reconocimiento de sus • Incremento de la capacidad de
derechos y los de los demás negociación de las socias por su
miembros de la familia. aporte económico al hogar y por
las charlas educativas.
• Mayor participación del esposo en
las labores del hogar y el negocio.
PRIMEROS
AÑOS

Fuente: Elaboración propia en base a entrevistas y grupos focales

Etapa 1: Cambios al ingresar a las bancas comunales (primeros años):

Aporte al hogar con recursos económicos, reconocimiento de sus derechos
y los de los demás miembros de la familia por charlas educativas en las
bancas comunales.

Es importante analizar si además de un incremento en las inversiones en el hogar

y en los hijos, existe un cambio de actitud de los miembros de la familia hacia la
mujer, y además un cambio de la actitud de la mujer hacia su rol en la familia,
estos cambios de actitud necesariamente deben estar reflejados en hechos
concretos del diario vivir por lo que se escogieron algunas preguntas relacionadas
mayormente a las labores cotidianas que realizan las mujeres, y a su opinión
acerca del rol del hombre y el rol de la mujer en el hogar.

101
Tanto las socias encuestadas como las entrevistadas y las participantes en los
grupos focales afirmaron que al haber recibido capacitación de CRECER en sus
derechos cambio su forma de pensar acerca del rol que ellas cumplían en su
hogar y por esta razón también se dieron cambios en su hogar:

“…antes de diferente manera nosotros pensábamos desde que hemos

empezado las reuniones de CRECER desde que nos hemos prestado nos
han ido ya orientando…que derechos tienen las mujeres, que derechos
tienen los varones, que derechos tienen los hijos, antes no sabíamos esos
derechos entonces parece que nos humillaban, más que todo los esposos,
desde esa vez creo que nosotros como compañeras hemos despertado y
desde esa vez yo por ejemplo en mi hogar digo: debemos trabajar los dos
debemos ayudarnos si yo tengo que lavar ropa también el tiene que lavar
ropa si yo cocino, mi esposo también tiene que ayudarme en cocinar de esa
forma yo pienso…” (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer, 36 años, ciclo
12)

“Yo también lo mismo pienso desde que he entrado a CRECER yo tambien

he reflexionado un poco porque mas antes estaba muy humillada desde
que nos ha orientado la hermana siempre que venía yo también ya me he
dado cuenta que mi esposo tambien tiene que ayudarme con el hijo con la
cocina con el trabajo hasta en lavar ropa por que mas antes no hacía
eso…” (Grupo focal, socia de Nuevo Amanecer, 39 años, ciclo 12)

102
También afirman que al principio hubieron algunas reacciones negativas:

“…cuando han organizado el grupo aqui ha habido un señor que a su

esposa le habia dicho que ahi les estan orientando mal, que la mujer ya no
debe obedecer al hombre, ha habido eso pero no es asi viendo la realidad
el deber la responsabilidad en el hogar es de ambos…” (Grupo focal, socia
de Nuevo Amanecer, 36 años, ciclo 10)

Como afirma la entrevistada pese a las opiniones negativas de algunos miembros

de la comunidad ellas aun mantienen lo aprendido: “que la responsabilidad en el
hogar es de ambos”.

Etapa 2: Socias con antigüedad mayor a 3 años: Decisión y control de los

recursos económicos en el hogar juntamente con el esposo o sola.
Incremento de la capacidad de negociación de las socias por su aporte
económico al hogar y por las charlas educativas de CRECER, por lo que se
logra mayor participación del esposo en las labores del hogar y el negocio.

Las socias afirman que ellas conversan y dialogan con sus esposos y los
reflexionan, y que las charlas educativas de CRECER acerca de la comunicacion
en la familia les fueron muy útiles para lograr cambios de actitud en sus esposos,
quienes valoran más el trabajo de ellas y se preocupan por la deuda adquirida
además de mostrar mas interés por las labores relacionadas con el negocio y
apoyarlas en algunas labores del hogar y del cuidado de los hijos, en base a estas
declaraciones se puede afirmar que la capacidad de negociación de las socias ha
mejorado a nivel de la familia:

“también hemos aprendido la comunicación en el hogar tanto con el esposo

e hijos..” (Entrevista socia de “Unidas para Vencer” edad 51, ciclo 13)

103
 “El me ayuda en el trabajo igual, también tenemos que ver otras formas de
sacar [dinero] por lo menos tenemos que ganar “tanto” al día yo creo que él
me ha entendido, yo trato de hablarle a él...” (Entrevista socia de “Salvador”
edad 51, ciclo 3)

“…viendo no? el dinero que nos prestamos parece que la mujer tenemos
mas responsabilidad por que tenemos una deuda, pero tambien asi en un
acuerdo de ambos, el esposo tambien colabora no? ambos tenemos esa
responsabilidad para pagar a CRECER…” (Grupo focal, socia de “Nuevo
Amanecer”, 36 años, ciclo 10)

“También he aprendido a saber cómo tengo que hablar con mi esposo, a ya

no pelear tanto…” (Grupo focal, socia de “Nuevo Amanecer”, 39, ciclo 12)

Los resultados de las encuestas detallados en la figura 20, muestran que un 58%
de las socias deciden juntamente con la pareja, mientras que el 29% de las socias
decide sola sobre el uso del dinero en su hogar, sumando estos dos porcentajes
tenemos que la mayoría de las socias (87%) ejerce control parcial o total de las
decisiones económicas en la casa.

Un 9% que indica que son sus padres los que deciden acerca del uso del dinero
en su hogar, porcentaje que probablemente pertenezca a las socias que aún son
solteras.

104
 Figura 21: Decisión del uso del dinero en el Hogar

4%
9%
29%
Yo sola
Mi pareja y yo
Mi pareja
58%
padres

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

Las encuestas también revelaron que en la actualidad la mayor parte de los

esposos participan en el cuidado de los hijos y las tareas del hogar.

Figura 22: Participación del esposo en cuidado de los hijos

7%
Siempre
17% Algunas veces
47%
Nunca
13%
No tiene esposo
NS/NR
16%

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

105
 Figura 23: Participación del esposo en labores del hogar
50.0
38.2
40.0
30.0 23.6
18.2 16.4
20.0
10.0 3.6
0.0
Siempre Algunas veces Nunca No tiene NS/NR
esposo

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

Ambos cuadros muestran un alto porcentaje de participacion tanto en el cuidado

de los hijos como en las labores del hogar, solamente el 13% respondio que el
esposo no participaba nunca en el cuidado de los hijos y un 18% que no
participaba nunca en las labores del hogar.

En las entrevistas y grupos focales las socias hicieron notar que existe mayor
comunicación entre ellas y sus hijos o hijas lo cual lo atribuyen a los temas
educativos de CRECER:

“Hay temas educativos que nos explican cómo debemos educar a nuestros
hijos como se debe ayudar a la persona, también me ha ayudado a saber
hablar con las hijas más que todo porque a veces también las hijas por falta
de orientación cometen errores, como aconsejarle a mi hija hablar así como
amigas hasta con mis hijos he hablado así.” (Entrevista socia de “La Luna
Nueva” 47, ciclo 10)

“Más que todo por ejemplo en la educación de los niños no?, tenemos
temas sobre la educación del niño, cómo podemos educar a nuestros hijos,
cómo podemos ser unos buenos padres, no debemos ser malos, debemos

106
 tener como amigo al hijo, o sea en esas cosas creo que de verdad hemos
aprendido mucho…” (Entrevista socia de “Crecimiento”, edad 44, ciclo 10)

“El promotor, el encargado siempre nos habla de la familia de la dignidad de

todo con eso más se han orientado las compañeras, sí cómo se debe tratar
a los hijos, cómo se debe estar en el hogar todo eso…” (Entrevista socia de
“Nueva Esperanza”, ciclo 12, 39 años)

“En tanto la educación de mis hijos he aprendido con mis hijos también
cómo deben enseñarles y también con mi esposo cómo debo responder yo
cuando él está renegando y dejar de pelear con él eso es lo que ha
mejorado también…” (Entrevista socia de “Nueva Esperanza”, ciclo 12, 44
años)

Por lo tanto podemos afirmar que existen indicios de cambio dentro de los hogares
de las socias de La Asunta como consecuencia de su empoderamiento, no se
pretende afirmar que las mujeres socias de CRECER en La Asunta hayan
alcanzado un alto grado de bienestar en el hogar, el proceso de empoderamiento
de la mujer en el hogar es de mayor plazo en comparación con el empoderamiento
económico o social, lo cual es comprensible pues es en el hogar donde se
naturalizan las desigualdades de género y donde se expresan más ampliamente
las relaciones de inequidad.

La actitud de la pareja de las socias parece mostrar un comportamiento positivo

puesto que el 40% de las socias declaró que su pareja es “cariñoso” y un 16,4 %
que “se preocupa por ellas”, como se ve en la figura 23.

107
 Figura 24: Actitud de la pareja
50.0
40.0
40.0
30.0
21.8
20.0 16.4
10.9 10.9
10.0
0.0
Se preocupa Es cariñoso Es Agresivo NS/NR No tiene pareja

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

Sin embargo a la pregunta de si tu esposo te maltrata solamente un 20%

respondió que no habia maltrato de su parte, el restante 67% indicó que el
maltrato que más sufren es debido a los gritos 60%.

Figura 25: Tu pareja te maltrata?

13%
Grita
Pega
20% Insulta
60% No maltrato
No tiene pareja
2%
5%

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

Sólo el 5% declaró sufrir violencia física de parte de su pareja, lo cual pese a ser
un bajo porcentaje debe ser tomado en cuenta junto con los otros tipos de
maltrato, para hacer énfasis en el fortalecimiento de las socias especificamente en
el desarrollo de habilidades para la resolución de conflictos familares, y denuncia
en casos de maltrato fisico.

108
4.4.3 Lo transversal: Incremento de la inversión en el hogar y los hijos.

En las entrevistas en profundidad, encuestas y grupos focales se preguntó a las

socias en qué utilizan las ganancias o ahorros, si los utilizaban en salud o
educación de sus hijos o hijas y si hicieron mejoras en su casa.

La mayor parte de las socias respondió afirmativamente indicando que sólo gastan
en salud cuando es necesario por alguna emergencia o enfermedad, pero no de
manera preventiva.

Por otra parte las madres con hijos en edad escolar no invierten el dinero en la
educación de sus hijos o hijas puesto que usan el sistema educativo público, pero
si gastan en material escolar, e invierten mayormente el dinero en mejoras de su
casa y compras para su hogar:

“Compro cosas para mi casa recién compre una computadora…” (Entrevista

socia de “Crecimiento” edad 27, ciclo 12)

“…antes no tenía congeladora me compré congeladora, mi tele mi DVD…”

(Entrevista socia de “Crecimiento” edad 64, ciclo 12)

“..he hecho mi cocina que no tenía, he dividido mi cuarto para hacer el

cuarto de mis hijos, eso principalmente…” (Entrevista socia de “Nueva
Esperanza” edad 29, ciclo 3)

“he construido mi casita está limpiadito todo, falta aumentar algunos

cuartos…” (Entrevista socia de “Salvador” edad 47, ciclos 4)

109
Tres de las catorce entrevistadas declararon estar apoyando a sus hijas o hijos
bachilleres para que puedan estudiar en la universidad en la ciudad de La Paz:

“A mi hija más estoy apoyando porque está con el estudio en la universidad,

porque mi hijo no está estudiando él trabaja…” (Entrevista socia de
“Crecimiento”, edad 44, ciclo 10)

“…ayudo en el estudio de mis hijos que están en la universidad estudiando

ingeniería..” (Entrevista socia de “Unidas para Vencer”, edad 51, ciclo 13)

“Ayudo a mi hija que está estudiando en La Paz, los demás no están

estudiando cada uno tiene su terreno ya no necesitan..” (Entrevista socia de
“La Luna Nueva” 47, ciclo 10)

En ambas etapas del proceso de empoderamiento en el hogar se identificó la

propensión de las mujeres a invertir en el hogar y en los hijos como sostiene
UNICEF, (2007): “el incremento de los ingresos de las mujeres se verá reflejado
en mayor inversión en el hogar y en los hijos”

4.4.4 El proceso de empoderamiento político - social

Analizando las entrevistas en profundidad, encuestas y grupos focales que se

realizaron a las socias más antiguas se pueden encontrar diferentes etapas que
atraviesan las socias en su proceso de empoderamiento político - social:

110
Figura 26: Etapas en el empoderamiento económico

Antigüedad de 3-5
años

•Se apoyan unas a •Se consolidan lazos

otras mediante la •Se apoyan cuando de amistad.
garantía solidaria. falta dinero para la •Se apoyan en casos
cuota. de problemas
•Su participación en •Mayor personales.
las reuniones es comunicación entre •Acuden a otras
reducida y forzada las socias. socias para consejo.
por el Asesor •Pierden el miedo
participan y opinan
en las reuniones de Antigüedad de más
Antigüedad de 1-3 CRECER. de 5 años
años •Aprenden a ser
líderes.

Fuente: Elaboración propia en base a datos de entrevistas y grupos focales

Etapa 1: Socias con antigüedad de 1-3 años: Se apoyan unas a otras

mediante la garantía solidaria. Su participación en las reuniones es reducida
y forzada por el Asesor(a) de Crédito y Educación.

En una primera etapa el apoyo que las socias reciben se da como resultado de la
garantía solidaria, tal como lo afirman las socias que cuentan con una antigüedad
menor a 3 años:

“Recibimos el apoyo donde nos garantizamos nos apoyamos unas a

otras…” (Entrevista socia de “Casteleto”, edad 35, ciclo 3)

111
 “Todos nos apoyamos entre nosotros, nos garantizamos, cuando sacamos
internos nos turnamos, pagamos normal…” (Entrevista socia de “Salvador”
edad 51, ciclos 3)

Figura 27: Dinámicas grupales en reunión de las Bancas comunales.

Etapa 2: Socias con antigüedad de 3-5 años: Se apoyan cuando falta dinero
para las cuotas, existe mayor comunicación entre las socias, pierden el
miedo participan y opinan más en las reuniones de CRECER, aprenden a ser
líderes.

Las socias de antigüedad intermedia (3-5 años) también resaltan la importancia de

la garantía solidaria pero hacen mayor énfasis en el apoyo que reciben cuando a
alguna le falta dinero para completar su cuota o tienen una eventualidad:

“Nos garantizamos… cuando les falta en el grupo tratamos de prestarle de

cualquier forma para cumplir con CRECER…” (Entrevista socia de “Arco
Iris” edad 50, ciclo 6)
112
 “Si por ejemplo: alguna socia se enferma y no puede venir nosotras
ponemos su cuota solucionamos el problema para no hacer problema en
CRECER, la señora vuelve y nos devuelve…” (Entrevista socia de “Alfa y
Omega” edad 24, ciclo 5)

También resaltan que se incrementa la comunicación entre las socias del grupo:

“Recibimos apoyo verbal, comunicándonos entre nosotras apoyándonos,

también nos da más comunicación en el pueblo lo que reímos con las
señoras del grupo…” (Entrevista socia de “Crecimiento” edad 22, ciclos 5)

Durante las entrevistas en profundidad la mayoría de las socias con antigüedad

mayor a 3 años afirmo que desde que están en CRECER, ha mejorado su forma
de expresarse y participan más fácilmente en las reuniones de su comunidad:

“Al principio no podía expresarme, bien rara, de ahí he ido un poco

desenvolviéndome mas CRECER me ha ayudado en ser más abierta a
desenvolverme un poco mas…” (Entrevista socia de “Crecimiento” edad 22,
ciclos 5)

“Hace tres años atrás la promotora nos ha explicado bien, he aprendido

algo, porque a veces da miedo hablar, un poquito me ha ayudado así de
frente hablar…otras señoras tienen miedo pues a hablar pero yo un poquito
ya he cambiado, ya puedo expresarme, hablar así en un ampliado,
reuniones todo eso, si algo me ha enseñado he aprendido ahí, luego he
sido secretaria general de mi comunidad me ha ido bien ahora soy
secretaria de actas de la central de adentro y me va bien…” (Entrevista
socia de “La Luna Nueva”, edad 47, ciclo 10)

113
 “He aprendido varias cosas en CRECER yo mas antes iba a una reunión,
tenía miedo a hablar pero ahora ya no, me levanto y pido la palabra porque
nos han enseñado en CRECER porque cuando nos formamos así no ve…
no hablamos, no reclamamos entonces cuando yo he empezado nos han
formado dirigentes a mi presidenta, al principio tenía miedo, pero ya poco a
poco nos decían que tiene que hablar, tiene que decir entonces ya venía
empezaba a hablar … ya después nadie nos paraba…después ya he ido a
reuniones de los sindicatos siempre nos llamaban entonces ahí yo ya sin
miedo hablaba pedía la palabra y decía que “no debe ser así…debe ser
así”, opinaba…” (Entrevista socia de “Unidas para Vencer” edad 42, ciclos
12)

Etapa 3: Socias con antigüedad mayor a 5 años: Se consolidan lazos de

amistad. Se apoyan en casos de problemas personales. Participan y opinan
en ampliados y reuniones de su comunidad. Se sienten capaces de ocupar
cargos de liderazgo. Acuden a otras socias para consejo.

Las socias más antiguas (más de 5 años) dan mayor importancia al efecto de las
reuniones en sus vidas, los lazos que construyeron con las otras socias a través
de los años y los aprendizajes y experiencias compartidas:

“Hemos llegado a unirnos unas con otras…hay veces por una diversión
cocinamos comemos al final de CRECER una alegría grande, pero más
antes no tenía esa alegría, aquí jugamos, bromeamos, reímos, nos
distraemos el corazón como por decirte de una flor empieza a abrirse una
rosa…todo nos olvidamos es una alegría para nosotros y mas por eso
seguimos en CRECER hay veces digo yo no quisiera que se termine ese
tiempo...” (Entrevista socia de “Crecimiento” edad 64, ciclo 12)

114
 “Una se distrae y también jugamos hemos aprendido a jugar a hacer juegos
y es una parte que nos distrae harto también nos sirve para salir del estrés
por lo menos ese día compartimos entre las socias nos conocemos
mas,…ya llegamos a saber cómo es esa persona durante esos años ya nos
conocemos como una familia...” (Entrevista socia de “La luna Nueva” edad
45, ciclo 10)

“Hay veces bien alegre me siento cuando estoy ahí activa, reímos, jugamos,
hay veces así en la casa no mas, triste nos sentimos, en ahí haciendo
grupitos, hay siempre un juego, jugamos. Antes de CRECER así era bien
apagadito, no salía nada, en la casa trabajo, en la chacra no escribimos
nada ahí, así no mas vamos, en cambio ahí me siento como si estuviera en
la escuela…” (Entrevista socia de “Salvador” edad 47, ciclos 4)

“También nos apoyamos en charlas hablamos que podemos hacer para

ganar más invertir nuestro dinero, por ejemplo cuando yo me he enfermado
me han prestado dinero del grupo de esa manera tal vez nos apoyamos
también…” (Entrevista socia de “Unidas para vencer” edad 42 ciclos 12)

Por lo tanto podemos afirmar que al pasar los años las socias alcanzan un alto
grado de cohesión, convirtiéndose la banca comunal no sólo en un grupo de
personas interesadas en financiar sus actividades económicas, sino que llegan a
formar lazos profundos de amistad, compañerismo y cooperación, siendo también
las reuniones un espacio para la recreación, la liberación del estrés, y donde las
socias también encuentran apoyo y consejo de sus pares.

Así mismo en las encuestas que se hicieron en la zona un 53% de socias que
dijeron que se expresan fácilmente algunas veces y un 32% afirman que se
expresan con facilidad siempre:

115
 Figura 28: Facilidad de expresión

Te expresas fácilmente en público?

2%
12%
33% Siempre
Algunas veces
Nunca
53%
NS/NR

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

También se encontró que existe correlación significativa entre la antigüedad de las

socias y su facilidad de expresión:

Tabla 16: Correlación entre antigüedad y facilidad de expresión

Expresión en
Años de Antigüedad de la Socias Público
Correlación de Pearson 1 -0.3
Sig. (bilateral) 0.01
N 55 55
* La correlación es significante al nivel 0,05 (bilateral).

Esta relación se puede observar en la figura 29.

116
Figura 29: Correlación entre antigüedad y facilidad de expresión

60 52%
56% Siempre
40 24%
Algunas
24% 50% 0%
20 veces
33% 6%
44% Nunca
6%
0
1 a 3 años 6% 0%

3 a 5 años

más de 5 años

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

El porcentaje de socias con mayor antigüedad que responde que nunca se

expresa con facilidad en público desciende hasta un 6% en comparación con el
correspondiente a socias de menor antigüedad 24%.

Figura 30: Compartiendo diferentes opiniones, en la banca comunal.

117
Al existir en una misma banca socias nuevas y socias antiguas en porcentajes no
condicionados ni determinados por la institución las socias con mayor experiencia
son capaces de transmitir conocimientos a las socias nuevas generándose un
espacio de aprendizaje mutuo y dinámico, existiendo una relación de pares en la
cual las socias antiguas se constituyen el par aventajado y las nuevas en el par en
aprendizaje.22

En las entrevistas las socias también afirmaron que anteriormente habían

realizado acciones a favor de la comunidad con sus compañeras de las bancas
comunales, pero que esto ya no era muy común:

“Con la primera promotora hemos hecho campañas aquí de salud, hemos

limpiado la plaza, hemos hecho campañas de educación de las mamás…”
entrevista socia de “Crecimiento” edad 44, ciclo 10

Así mismo los datos de la encuesta revelan que la mayoría (80%) no realiza estas
actividades en la actualidad.

En base a estos datos y a las afirmaciones de las socias podemos afirmar que el
hecho de pertenecer y participar en las bancas comunales contribuye al proceso
de empoderamiento social-político pues las socias adquieren habilidades para
expresarse y opinar, así como para tomar decisiones como grupo, esto aumenta la
confianza en sí mismas y las perfila para ocupar cargos de liderazgo no sólo en la
banca comunal sino también en su comunidad.

22
Relación de aprendizaje descrita por Vygotsky (1956), citado por Craig (1999), en su libro
“Desarrollo psicológico”.

118
4.5 Las Socias en la actualidad

4.5.1 Uso del tiempo

Si bien el acceso a financiamiento permite a las socias establecer sus negocios e

incrementar sus ingresos así como cambiar su estatus a nivel familiar esto podría
llevar a sobrecargar de trabajo a las mujeres al incrementarse sus actividades en
espacios públicos y privados, por lo tanto en la encuesta se hicieron dos preguntas
acerca del uso del tiempo, una que tiene que ver con la actividad a la que las
mujeres le dedican más tiempo (figura 31) y la otra que busca entender la
percepción de las mujeres acerca de su tiempo y si es suficiente durante el dia
(figura 32).

Figura 31: Actividad a la que dedican más su tiempo

A que actividad le dedicas mas tiempo?

5% 2% 2%
Hogar
13%
13% Negocio/Cultivos

Hogar y negocio

65% Trabajo dependiente

Estudio

NS/NR

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

El 65% de la socias encuestadas indicaron que dedican la mayor parte de su

tiempo al hogar y al negocio en la misma magnitud, solamente el 5% declara que
dedica más tiempo a su trabajo dependiente y un 2% declara que se dedica al
estudio.

119
Respecto al uso del tiempo durante el día el 64% de las socias encuestadas
declararon que les alcanza para todo, sin embargo el restante 36% declararon “no
tanto” y “no me alcanza” lo cual representa un porcentaje aún elevado.

Figura 32: Te alcanza tu tiempo?

Alcanza para todo No tanto No me alcanza

5%

31%

64%

Fuente: Elaboración propia en base a datos de encuestas

Sin embargo, en las entrevistas las socias declararon que el tiempo les alcanza
para ocuparse de su hogar y el negocio pero no permite que se dediquen a ellas
mismas, por ejemplo al estudio, las socias demostraron tener interés en estudiar y
superarse pero por sus actividades opinan que no les será posible:

“Me gustaría estudiar administración de empresas pero voy a estudiar

secretariado ejecutivo no más Por qué? Porque como ya he tenido mi
esposo mi hija y tengo también mi cocal no tengo a quien dejar por
eso...” entrevista socia de “Alfa y Omega”, edad 24, ciclo 5

“Quisiera estudiar, lo he dejado enfermería y lo he dejado por mi

negocio…” entrevista socia de “Crecimiento”, edad 22, ciclo 5

120
 “…ahora pienso estudiar pero tengo una niña que está estudiando y no
tengo con quien dejarle…” (entrevista socia de “Salvador”, edad 45, 2
ciclos)

4.5.2 Socias de la tercera edad.

Una característica de las bancas comunales de CRECER en La Asunta es la

participación de socias adultas-mayores, el 7% del total de las socias en esta
región se encuentran entre los 56 a 65 años, debido a esto, existe preocupación
en ellas respecto a una norma de la institución, según la cual no se otorgan
préstamos a personas mayores de 65 años, esto hace que las socias mayores
sean marginadas del grupo, una de las socias de mayor edad afirmó:

“…aunque con poco seguimos, yo por eso a veces digo: no quisiera

que se termine ese tiempo; había una hermana (socia) que ya tenía 65
y le han retirado, ella se ha ido triste, nosotras también no hemos
sentido tristes, eso no quisiera que me hagan a mi…” (Entrevista, socia
de Crecimiento, edad 64, ciclos 12)

Dejar de pertenecer a la banca comunal no sólo representa perder el acceso a

financiamiento económico, sino también la pérdida de las relaciones sociales y
sentido de pertenencia al no poder participar de los momentos de encuentro y
compartimiento que se dan en las reuniones, esto sucede en un momento crítico
en la vida de las socias como es el de ingresar a la tercera edad, momento en el
que precisamente necesitan mayor contacto interpersonal y mantenerse activas.

El retiro de las socias también podría desestabilizar al grupo, como en el caso de

esta socia quien afirmó que pensó en retirarse voluntariamente pero no lo hace
porque otras socias afirman que no continuarán en el grupo sin ella:

“ya no necesito [prestarme], es que mis compañeras no quieren que me

salga…como he sido la presidenta del grupo y sigo, entonces “si te vas
121
 toditas nos vamos a ir” dicen, aunque sea con 1000 (Bs.) estate,
dicen…” (Entrevista, socia de “Crecimiento”, edad 44, ciclo 10)

Las bancas comunales se ven afectadas al perder a las socias con mayor
experiencia y capacidad para transmitirla, además por lo lazos de amistad que
existen entre sus miembros.

Ante esta problemática CRECER afirma que no existen normas internas que
indiquen que se debe retirar obligatoriamente a las socias llegada la edad de 65
años, sin embargo, debido casos que se dieron en el pasado, en los cuales las
socias mayores fueron utilizadas por sus familiares para obtener préstamos para
ellos, existe más cautela al otorgar préstamos a socias de la tercera edad, donde
juega un papel muy importante el trabajo del asesor de crédito y educación, quien
en base a una evaluación de los riesgos debe decidir si es conveniente o no que la
socia continúe en el grupo.

Por lo cual es necesario que CRECER elabore una estrategia para retener a estas
socias y al mismo tiempo minimizar el riesgo, las socias que no pueden solicitar
crédito podrían seguir participando de las reuniones de manera honoraria sin tener
la obligación de prestarse o podrían aportar mínimos ahorros a la cuenta interna
de la banca y de esta forma continuar compartiendo los beneficios sociales del
grupo.

122
4.5.3 Aspiraciones de las socias

Pese a las dificultades que atraviesan en su vida diaria, la mayoría de las socias
se sienten felices por la capacitación que reciben a través de los temas educativos
de CRECER, pues al parecer estos responden al gran interés que muestran las
socias por superarse y aprender más, algunas también asisten a otras
instituciones que brindan capacitación y muestran deseos de seguir aprendiendo:

“En CRECER nos han dado educación, nos han pasado cursos de
muchas cosas como es la autoestima, alcoholismo…también hemos
aprendido lo que es el ambiente lo que es el alimento para nuestro
hogar…y también hemos aprendido a jugar a hacer juegos y es una
parte que nos distrae harto también nos sirve para salir del estrés…”
(Entrevista, socia de “La Luna Nueva” edad 45, ciclo 10)

“El tema que hemos aprendido para mí a lo menos es con la primera

promotora, sobre el manejo de hortalizas y yo lo tengo mi huerta, o sea
en mi casa lo tengo, mis flores, mis huertas, lo que he aprendido no lo
pierdo…” (Entrevista, socia de “Crecimiento”, edad 44, ciclo 10)

En la actualidad las socias aspiran a mayor acceso a servicios de educación, se

ha despertado en ellas la necesidad de conocer más sobre diversos temas, y
también les interesa participar en capacitación técnica en otros cultivos y oficios:

“Estoy en un curso técnico de corte y confección porque es una ayuda

que ha venido de ACDI VOCA23 para las señoras del pueblo...”
(Entrevista, socia de “Nueva Esperanza” edad 29, ciclo 3)

23
ACDI/VOCA es una organización privada sin fines de lucro, que promueve el crecimiento
económico y el desarrollo de la sociedad civil en democracias emergentes y países en vía de
desarrollo.

123
 “…ahora ha habido unos cursos de costura y repostería voy a estudiar
tal vez pueda poner una pastelería…” (Entrevista, socia de “Unidas para
Vencer”, edad 42, ciclo 12)

“…había pensado plantar estevia24 con una ONG pero no fue posible
porque he llegado tarde y no había cupo…” (Entrevista, socia de
“Crecimiento”, edad 27, ciclo 12)

Esto significa que ahora reconocen que son capaces de aprender, llevar acabo
otras actividades fuera de su hogar, iniciar emprendimientos económicos y asumir
roles de liderazgo en su comunidad.

24
La stevia (Stevia rebaudiana Bertoni) es una planta originaria del Paraguay que se cultiva en
climas tropicales y de la cual se obtiene un edulcorante natural que sustituye al azúcar y otros
edulcorantes artificiales.

124
 CAPÍTULO V.
APRENDIZAJES Y CONCLUSIONES

125
5 Aprendizajes y Conclusiones.

5.1 Aprendizajes

A través de las diferentes opiniones de las socias en las entrevistas y grupos

focales se pueden extraer los siguientes aprendizajes de la experiencia de ellas en
su relación con CRECER:

 Un requisito que puede convertirse en un obstáculo para acceder al crédito

es la exigencia del número mínimo de personas (8) que deben conformar la
banca comunal, si no se cumple este primer requisito no se puede acceder
al crédito pese a que los demás requisitos son de fácil cumplimiento

 El préstamo interno al ser otorgado oportunamente se constituye en un

fondo de rápido acceso para las socias, quienes lo utilizan para realizar
inversiones oportunas y prácticas culturales necesarias para el buen
desarrollo de sus cultivos.

 El préstamo interno también representa un fondo de emergencia que

permite a las socias de bajos recursos hacer frente a eventos inesperados
sin recurrir a la venta de sus pertenencias y/o capital de trabajo.

 La baja apreciación de las socias acerca de su actividad agrícola disminuye

la valoración de ésta al no ser considerada como un negocio sino más
como una labor doméstica a la que ellas están ligadas.

 El acceso al dinero resulta ser una experiencia fundamental para que las
socias adquieran habilidades de administración.

 El reunir socias nuevas y antiguas en una misma asociación permite una

retroalimentación permanente entre las socias, lo cual facilita el aprendizaje
de las socias con menos experiencia.
126
 Las socias aprenden a administrar los recursos en base a sus propias
experiencias exitosas y no exitosas, a la observación a otras socias del
grupo, a las recomendaciones del Asesor(a) y al consejo de socias antiguas
o líderes como ser presidenta o tesoreras, todo esto se complementa con
los temas educativos de CRECER lo cual da lugar a una sinergia positiva
en las reuniones por ser altamente participativas.

 Las socias ponen en práctica las habilidades adquiridas cuando se

convierten en administradoras del recurso común que representa la cuenta
interna de la Banca Comunal a la que pertenecen, mediante esta práctica
adquieren la capacidad de analizar y decidir el mejor uso de este dinero, así
como de evaluar los rendimientos obtenidos por préstamos a otros
miembros del grupo.

 Los servicios educativos que ofrece CRECER en cada reunión son

inmensamente valorados por las socias de “La Asunta” al punto de haberse
convertido en un incentivo a la permanencia de las socias en las bancas
comunales, algunas socias afirmaron que podrían prestarse de otra
institución más no tendrían los beneficios de las charlas educativas.

 El primer gesto de apoyo que las socias reciben del grupo es la garantía
solidaria, lo cual les da un sentido de pertenencia y compromiso muy
elevado expresado en la actitud de las socias cuando afirman que “hacen
todo” por ser puntuales en sus pagos. Además de colaborar a otras socias
cuando estas no pueden pagar por razones imprevistas, cubriendo entre
todas la totalidad de su cuota “por no hacer quedar mal al grupo” sin exigir
ninguna otra garantía que la palabra.

 Las reuniones quincenales o mensuales de los bancas comunales se han

convertido no sólo en un espacio para el aprendizaje y la reflexión sino
también en un espacio para establecer lazos profundos de amistad y
127
 cooperación, siendo también para muchas socias una oportunidad para
superar el aislamiento, recrearse y liberarse de las tensiones, además de
encontrar apoyo y consejo de otras socias, en las entrevistas las socias
usaron términos como “somos como una familia” “antes era de la casa al
lote, no teníamos donde ir”, “cocinamos para navidad”, “hay mayor
comunicación en el pueblo”, “apoyamos al colegio”.

 El alto grado de cohesión e integración que han alcanzado las socias por
medio de su participación en las bancas comunales genera en ellas sentido
de pertenencia y seguridad constituyéndose en un aspecto determinante
para el desarrollo de las mujeres que asisten y forman parte de estos
grupos.

128
5.2 Conclusiones.

La sistematización de experiencias en el proceso de empoderamiento de las

mujeres en la banca comunal CRECER en el municipio de La Asunta, nos lleva a
las siguientes conclusiones:

5.2.1 El Microcrédito a través de la banca comunal.

 El préstamo que las socias obtienen de CRECER es oportuno para sus

actividades agrícolas, especialmente el préstamo interno por su rápido
desembolso y la no exigencia de requisitos adicionales ni evaluaciones
extensas, sino solamente la garantía solidaria.

 Las socias han cambiado su actitud por medio de los módulos educativos
diseñados por la institución, existe una evolución conjunta de las socias con los
temas educativos que reciben de la institución, siendo ésta una relación muy
positiva que muestra la efectividad y el impacto de los temas educativos en el
diario vivir de las socias y en su proceso de empoderamiento.

 Los temas educativos con enfoque de género juegan un rol crucial en el

proceso de empoderamiento de las socias de CRECER esto concuerda con los
afirmado por varios autores: (Kabeer, 1998), (Mayoux, 2002), (Cheston &
Kuhn, 2002), que afirman que el sólo acceso al crédito no es suficiente para
que las mujeres puedan remontar las brechas de género y conquistar
autonomía y equidad en el hogar; y que es necesario un enfoque integral que
logre influir en todos los ámbitos de la vida de las mujeres.

129
5.2.2 El Empoderamiento económico.

 Existe un proceso de empoderamiento económico en las socias de La Asunta,

durante el cual a partir del acceso al dinero y su posterior manejo las socias
adquieren habilidades de:

o Administración,
o Inversión,
o Ahorro.

Este proceso se inicia cuando las socias acceden a los recursos y se apropian
de ellos, la mayoría de las socias describió este hito en su vida haciendo uso
de las expresiones “mi dinero”, “un fondo mío”, “mi negocio”, “mi terrenito”.

5.2.3 El Empoderamiento en el hogar.

 Existe un proceso de empoderamiento en el hogar sin embargo es de más

largo plazo, mayor al proceso de empoderamiento económico o político-social.

 El proceso de empoderamiento en el hogar, está relacionado con dos factores

desencadenantes, ambos de igual importancia e interdependientes entre sí:

 El cambio de estatus de la mujer en el hogar al ser percibida como

generadora de ingresos gracias al acceso al crédito y al incremento de
sus conocimientos y habilidades administrativas.

 El reconocimiento por la mujer de sus derechos y su incremento en la

capacidad de negociación y habilidades de comunicación por los temas
educativos de CRECER y la interacción con otras socias.

130
 Los módulos de Derechos Ciudadanos y Familias Saludables han demostrado
una alta influencia en las socias, quienes afirman que cambio su forma de
pensar acerca del rol que ellas cumplían en su hogar, y su actitud hacia su
familia, afirmando que ahora existe mayor comunicación y mayor participación
de su pareja en las labores del hogar y el cuidado de los hijos.

5.2.4 El Empoderamiento político-social.

 Las socias de las bancas comunales se han empoderado política y

socialmente al compartir experiencias positivas y negativas con otras socias
de mayor antigüedad quienes expresan consejos y se constituyen en un
apoyo para las socias con menos experiencia, lo cual es un factor que
conduce al cambio de actitud de las socias quienes están en un constante
proceso de aprendizaje.

 El nivel de confianza en sí mismas se ha incrementado por el deseo de las

socias de ocupar cargos de liderazgo en su comunidad y la capacidad de
autoevaluación de las socias que ya habían ocupado algún cargo alguna vez.

 Al reunirse en una sola Banca socias nuevas y antiguas en porcentajes no

determinados ni condicionados por la institución, las socias con mayor
experiencia transmiten sus conocimientos a las socias nuevas, y se crea un
espacio de aprendizaje mutuo y dinámico.

131
 Uno de los logros más importantes para las socias y para CRECER es el
hecho de que las socias hayan mejorado su expresión oral en cuanto
participan más fácilmente en las reuniones de su comunidad, manifiestan
haber perdido el miedo o la timidez y que ahora se sienten capaces de opinar
no solo en las reuniones de CRECER sino también en reuniones de sus
sindicatos, juntas de vecinos, junta escolar y otros contribuyendo así al
empoderamiento de las socias.

5.3 Recomendaciones.

 Es importante diseñar una estrategia para facilitar la formación de grupos

solidarios y de esta forma ampliar el acceso de aquellas mujeres que por no
lograr el número mínimo de socias (8), se ven imposibilitadas de alcanzar el
financiamiento para sus iniciativas económicas.

 Se sugiere diseñar nuevos productos crediticios, los cuales, sin desmarcarse

de la banca comunal, respondan a las necesidades de las agricultoras
respecto a su actividad económica, pues si bien utilizan el préstamo para las
labores del cultivo, por el corto plazo en que deben pagar, financian este
crédito con otras actividades como ser, mayormente, el alquiler de su mano de
obra como jornaleras. Las socias expresaron el deseo de que el plazo sea
ampliado a 10 o 12 meses y también de acceder a montos mayores.

 Es necesario diseñar estrategias para el fortalecimiento de las socias que han

llegado al monto máximo de préstamo, quienes al experimentar un
crecimiento en su negocio, necesitaran ampliar sus conocimientos en la
administración y expansión del mismo, actualmente a las socias que solicitan
montos mayores a 12.000 Bs. se les ofrece un crédito individual, lo cual las
desvincula de la banca comunal a la que pertenecen, dejando así de recibir
los beneficios sociales y educativos.

132
 Se debe promover con mayor énfasis la interacción del grupo con la
comunidad, lo cual fortalecerá a sus integrantes incrementando así su capital
social, y el alcance de la acción del grupo (ahora centrado en el beneficio y
apoyo a las socias) podría llegar más lejos extendiéndose a toda la
comunidad, y en especial a otras mujeres.

 Es importante que CRECER elabore una estrategia para retener a las socias
de la tercera edad, las socias que no pueden solicitar crédito podrían seguir
participando de las reuniones de manera honoraria sin tener la obligación de
prestarse o podrían aportar mínimos ahorros a la cuenta interna de la banca y
de esta forma continuar compartiendo los beneficios sociales del grupo.

 Se sugiere a CRECER reforzar el área de expresión escrita, en las socias

puesto que aun continúa siendo una debilidad que presentan para acceder a
cargos de liderazgo, y por el deseo de superación que es manifiesto en cada
una de ellas.

 Sería beneficioso para CRECER elaborar una política de selección de

personal que incluya a las mejores socias de las diferentes bancas comunales
como Asesoras de Crédito, debido a que la experiencia y los conocimientos
adquiridos en la banca comunal las capacita para este cargo.

 El contexto netamente rural en el que se dan los efectos y actitudes descritas

en esta sistematización, puede ser altamente determinante, por lo que se
recomienda a CRECER realizar una investigación con el mismo enfoque pero
tomando en cuenta bancas comunales del área urbana.

133
 Por la importante función que cumplen los Asesores/as de Crédito y
Educación en la transmisión de conocimientos y acompañamiento al proceso
de empoderamiento de las socias, es altamente recomendable para CRECER
realizar un estudio acerca de los roles de género que cumplen los asesores/as
y las socias dentro las bancas comunales, para determinar si existen
conflictos de poder y cómo evitarlos.

 Así mismo se recomienda a la institución diseñar estrategias de valorización

permanente del trabajo que cumplen los Asesores/as de Crédito y Educación
realzando los efectos positivos que este trabajo puede ocasionar en la vida de
las socias, así como evaluar los recursos didácticos y espacios con los que
los asesores/as cuentan para la realización de su trabajo, motivándolos a
brindar, con calidad y calidez, los servicios educativos diseñados por
CRECER.

134
 Reflexión final

A través de las anteriores páginas nos hemos insertado en una realidad no

conocida pero tal vez supuesta, hemos penetrado en las vidas de estas mujeres
considerándolas quizás un “caso” o “sujetos de estudio”, sin embargo es necesario
reflexionar si estas mujeres son un ejemplo de las transformaciones que pueden
ocurrir en la vida de una persona si tan sólo se le brinda educación en los temas
más necesarios para su desarrollo, una educación a su medida, que se adapte a
sus necesidades y no a propuestas ajenas a su realidad, la necesidad de
educación básica, que en parte es satisfecha por CRECER, necesidad de
aprender en temas de salud, de trabajar su autoestima, necesidad de aprender a
expresar sus ideas, (si no pueden expresarlas como van a demandarlas?),
necesidad de conocer sus derechos y aprender a administrar sus recursos.

Por otra parte, si bien el acceso a recursos es fundamental, no es suficiente para

que una mujer se empodere haciendo falta un enfoque integral que reconozca a
las mujeres con necesidades no solo económicas sino también sociales,
psicológicas y afectivas.

135
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141
ANEXOS

142
INSTRUMENTOS

143
Anexo 1: Formato de encuesta aplicada a las socias.

ENCUESTA

ASOCIACION:_____________________________________________________

AÑOS DE ANTIGUEDAD EN CRECER:_________________________________

1. ¿Cuántos años tiene? 7. ¿Cuánto es su Ingreso

Económico?
2. Estado civil:
1. Soltera 8. Menos de 600 Bs.
2. Casada 9. 700 a 1000. Bs.
3. Concubina 10. 1100 a 2000 Bs.
4. Divorciada 11. Más de 2100 Bs.
5. Separada
6. Viuda 8. De dónde viene el principal
ingreso de tu hogar?
3. Cuántos hijos/hijas tiene? 1. Mi negocio
1. Número de Hijos/hijas 2. Trabajo de esposo
2. No tiene 3. Trabajo de otros
4. Mi trabajo dependiente
4. Quién es jefe de hogar en tu 5. Otro
familia?
1. Esposo 9. Tienes crédito en otras
2. Esposa instituciones?
3. Mi esposo y Yo 1. Banco comunal
4. Otro: 2. Banco
3. Cooperativa
5. Estudios 4. No
1. Sin estudios
2. Primaria 10. Tuviste préstamos antes de
entrar a CRECER?
3. Secundaria
1. No
4. Técnico
2. Banco comunal
5. Superior
3. Banco
6. Otro
4. Cooperativa
6. ¿Con qué servicios cuenta? 5. Prestamista
1. Agua 6. Pasanaco
2. Luz 7. Otro
3. Teléfono
4. Alcantarillado
5. Todos

144
11. ¿En qué invertiste el préstamo 16. Tu pareja….
de CRECER? Respuestas si no
1. En negocio 1. Se preocupa por ti
2. En necesidades de 2. Es cariñoso
tu hogar 3. Es agresivo
3. Para el sembrado 4. No tengo pareja
4. Para tu trabajo
5. Le doy a mi esposo 17. Tu pareja te maltrata?
6. Doy a otro familiar Sí Grita
7. Otro:
Pega
12. De qué se trata tu negocio o Insulta
actividad laboral? No tiene pareja
1. Producción agrícola No
2. Comercio
3. Construcción 18.Tu esposo te apoya en:
4. Transporte Labores en Siempre
5. Otros: hogar Algunas
veces
13. Tienes más de un negocio o Nunca
actividad laboral? Cuidado de Siempre
1. No hijos Algunas
2. Sí Negocio 1: veces
Negocio 2: Nunca
Negocio 3:
19. Quién toma las decisiones del
14. Tu tiempo… uso del dinero en su hogar?
1. Alcanza para todo 1. Solo yo
2. No tanto 2. Mi pareja y yo
3. No me alcanza 3.Mi pareja
4.Mis padres

15. Enumera del 1 al 5 a qué 20. Te reúnes con otras mujeres de

actividad le dedicas más tú tu grupo de CRECER para hacer
tiempo? 1= más tiempo, 5= menos acciones a favor de la comunidad?
tiempo 1. Si
Hogar 2. No
Hogar y negocio
Negocio/Cultivos 21.¿Te expresas fácilmente en
Trabajo dependiente público?
Estudio 1. Siempre
2. Algunas veces
3. Nunca

145
Anexo 2: Guía de entrevista individual

ENTREVISTA INDIVIDUAL
Socia: Edad:
Asociación: Antigüedad:
----------------------------------------------------------------------------------------------------------
Micro crédito a través de la banca comunal

¿Por qué te has prestado dinero en CRECER?

¿Te ha sido fácil o difícil? ¿Por qué?
¿Qué requisitos te han pedido?
¿Cuánto tiempo ha tardado?
¿Cuántas veces te has prestado de CRECER?
¿Alguna vez has pensado en prestarte de otro lugar?
¿Cómo administran el dinero del crédito interno en el grupo?

Empoderamiento

1. Económico

¿Cómo trabajas en tu negocio?

¿El préstamo de CRECER te ha ayudado en tu negocio y cómo?
¿Quién maneja el dinero de tu negocio?
¿Quién decide los gastos?
¿Qué has aprendido en CRECER para manejar tu dinero?

146
2. Político social

¿Cómo se organizan en el grupo?

¿Qué apoyo recibes de las socias del grupo?
¿Cómo eres como persona? ¿Antes de CRECER cómo eras?
¿Has Cambiado algo?
Cómo te sientes tomando alguna decisión?
Como te ves si fueras presidente de una organización?
Como te defines a ti misma?

3. Empoderamiento en el hogar

¿De dónde viene el principal ingreso económico para sostener tu hogar?

¿Antes y ahora quien aporta más en el hogar? (crédito, trabaja en otra cosa más)
¿Quién maneja el dinero de tu hogar?
¿Utilizas en la educación de tus hijos?
¿Has Pensado estudiar o estudias?
¿Lo utilizas en salud de la familia o de ti?
¿Qué beneficios te da tu negocio para ti?
¿Has hecho algunas mejoras en tu casa?
¿Cuándo tienes que apoyar a tu hijo o hija con dinero y no te alcanza para ambos
a quién apoyas más?
¿Quien hace las compras para tu casa? Donde?
Ha habido algún cambio en la actitud/comportamiento de tu familia en este
tiempo?
¿Qué piensas de lo que tiene que hacer la mujer y lo que tiene que hacer el
hombre?
-En la casa
-En el negocio
-Con los hijos

147
Anexo 3: Guía para grupos focales.

En las encuestas y entrevistas que se hicieron en la zona

la mayoría de las socias dijo que desde que están en
CRECER, ha mejorado su forma de expresarse y
Pregunta 1 participan más fácilmente en las reuniones de su
comunidad y de CRECER. Ustedes que opinan de esto
les parece cierto? Qué les parece?

Cómo se dio este proceso? como era antes?, luego

Pregunta 2 cuando notaron los cambios? Porque se dieron estos
cambios? Quienes participaron?

En las encuestas y entrevistas que se hicieron en la zona

la mayoría de las socias dijo que encuentran ayuda en
Pregunta 3 su grupo de la banca comunal y que las compañeras
se apoyan entre sí en caso de algún problema no
relacionado con el crédito, es esto cierto?
Cómo se dio este proceso? Era siempre así? Antes de
que ingresaran al grupo ya eran amigas? O fue algo que
Pregunta 4 se dio poco a poco con las reuniones? Luego de cuanto
tiempo de asistir a las reuniones?

148
 En las encuestas y entrevistas que se hicieron en la zona
la mayoría de las socias dijo que en CRECER
Pregunta 5
aprendieron a administrar bien el dinero. Es esto
cierto? Qué opinan ustedes?

Cómo se dio esto? Cuánto tiempo después de que

entraron a CRECER aprendieron? Ya están manejando
Pregunta 6
su dinero con lo que aprendieron en CRECER o creen
que aun les falta aprender más? O repasar los temas?

En las encuestas y entrevistas que se hicieron en la zona

la mayoría de las socias dijo que ahora tienen más
Pregunta 7 control sobre el uso del dinero en la casa y en su
negocio, que ellas deciden los usos, Es esto cierto?
Qué opinan ustedes?

Cómo se dio esto? Cómo era antes? en qué momento

Pregunta 8
empezaron los cambios?

En las encuestas y entrevistas que se hicieron en la zona

la mayoría de las socias dijo que hay un cambio de
Pregunta 9
actitud positivo en su familia, como ser en el esposo
y los hijos, Es esto cierto? Qué opinan ustedes?

Cómo se dio esto? Como era antes? en qué momento

Pregunta 10 empezaron los cambios? Quien cambio más? (esposo,
hijos, otros familiares) y Como han cambiado?

149
HISTORIAS DE VIDA

150
Anexo 4: ¿Quiénes son estas mujeres? Historias de vida de algunas de las
socias que participaron en la investigación.

Socia de “Casteleto” edad 35, ciclos 3

Mis padres eran bien tranquilos, yo viví solo con mi papá mi mamá estaba en La
Paz, a los 14 años me salí de mi casa a trabajar a Chulumani de empleada.
Cuando era joven me gustaba ir a pasear, con mis hijos todo ha cambiado ahora
me siento cerrada no puedo ir donde con mis hijos aquí no hay donde pasear solo
nos vemos en el cocal.

Socia de “Unidas para vencer” edad 42, ciclos 12

Mi papá era bien estricto, sumamente por que las personas de antes eran bien
estrictos “pianitos” teníamos que andar, pobre de nosotros! no podíamos salir de la
casa teníamos que estar en la casa, mi mamá era buena mi papá era un poco
malo nos castigaba, pegaba era estricto…Viví hasta los 24 años con mi papá
luego me case y me fui.

Socia de “Arco iris” edad 50, ciclos 6

Mi padre era un hombre trabajador de carácter fuerte correcto, dirigente. Mi mamá

también correcta, un poco malita, le gustaba la corrección. He vivido toda mi vida
aquí desde que no había camino, nos hemos ido a La Paz porque mi papá se ha
enfermado y a los 9 años he vuelto desde entonces vivimos aquí, vivíamos aquí
incluso cuando no había puente cruzábamos con maroma, mi hermano ha
empezado el puente colgante con algunas personas que vivían aquí así toda la
vida es trabajar. Lo que trabajo, trabajo con todo cariño y con más ganas trabajo
por mis hijos.

151
Socia de “Crecimiento” edad 22, ciclos 5

Mi padre murió a los 7 años mi madre se ha vuelto casar siempre me he llevado

bien con mi padrastro y con mi mamá. En el colegio tenía pocos amigos no me ha
gustado ser popular solo tenía 2 compañeras. Estar en CRECER nos da más
comunicación en el pueblo, reímos con las señoras del grupo.

Socia de “Crecimiento” edad 64, ciclos 12

Mi padre le dejo a mi madre porque estaba enferma cuando yo era muy pequeña,
bien triste era no teníamos que comer…vivíamos en Tembladerani (La Paz) mi
hermana de 9 años iba a cargar pan de las panaderías y con lo que le regalaban
panes así comíamos, con ese interés iba mi hermana no teníamos que comer
(llora) así me ha criado mi madre, mi padre me ha abandonado tengo muchos
recuerdos mas no quisiera contarle me amargo…

Después mi mamá se ha sanado y hemos ido a parar a Irupana de ahí nos hemos
venido aquí, no le gusto a mi mamá que estudie solo me puso en el primer año…
yo era buena alumna. Me case a los 15 años y tuve mi hijo a los 21, no tengo otro
grupo de amigas que no sean de CRECER

Socia de “Salvador” edad 47, ciclos 4

Mi papá nos ha dejado de pequeñas hemos crecido huérfanos de chiquitas se ha

muerto mi papá, mi mamá solita no más nos ha criado hasta donde se pueda no
más nos ha puesto a la escuela. Cuando he crecido por mantener a mi mamá
hacia mi negocio llevar a la frontera si unas frutas, tampoco ganaba bien solo para
azúcar y pancito. Después con mi esposo nos hemos entrado a este lado tampoco
mi esposo es de acá su hermano vivía aquí, hemos llegado y nos hemos quedado
hemos trabajado con cocal. Yo no sabía a quién pedir plata, ese tiempo no había
CRECER, sino nos hubiéramos prestado hubiéramos comprado un terreno
grande, trabajando no más me he comprado mi terrenito un cato, hemos
comprado otro cato, así no mas…
152
IMÁGENES

153
Anexo 5: Fotografías de reuniones de banca comunal en “La Asunta”

154
155
156
Anexo 6: Mapa de La Asunta.

Fuente: Instituto Nacional de Estadistica, (2005)

157
 DOCUMENTOS
Anexo 7: Documentos

158

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