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Proyectode Ley No5333/:2D:JxJ~cR

-.... / ROLANDO CA'MPOS VIELALOBOS
Congresista de la República

CONGI'lESO DE LA ~EPÚBLICA
ÁREADETRMIITE1 DlWAlIZA~ DEDOCUIIEKTOS LEY QUE DISPONE EL CONGELAMIENTO DE
OBLIGACIONES CREDITICIAS DURANTE EL
ESTADO DE EMERGENCIA NACIONAL Y
EMERGENCIA SANITARIA.

Los on resistas miembros del Grupo Parlamentario Acción Popular, a iniciativa del
Congresista ROLANDO CAMPOS VILLALOBOS, y demás Congresistas firmantes, al
amparo de lo dispuesto en el artículo 107° de la Constitución Política y conforme lo
establece el numeral 2) del artículo 76° del Reglamento del Congreso de la República,
presentan el siguiente:

FORMULA LEGAL

El Congreso de la República

Ha dado la Ley siguiente:

LEY QUE DISPONE EL CONGELAMIENTO DE OBLIGACIONES CREDITICIAS

DURANTE EL ESTADO DE EMERGENCIA NACIONAL Y EMERGENCIA SANITARIA.

Artículo 1.- Objeto de la Ley

La presente ley tiene por objeto establecer excepcionalmente el congelamiento de la

deuda capital, intereses compensatorios y moratorios, y las comisiones de las deudas
contraídas por personas naturales que fueron imposibilitados de contar con ingresos
económicos para cumplir con el pago de sus obligaciones crediticias con las entidades
del sistema financiero por el periodo de 90 días calendarios, generado por la Declaratoria
del Estado de Emergencia Nacional y Emergencia Sanitaria como consecuencia de la
propagación del Coranavirus (Covid-19).

Artículo 2°._ Aplicación de la Ley

La presente ley será aplicable para los casos de personas naturales con deudas vigentes
a la fecha de la Declaratoria del Estado de Emergencia Nacional, y el aislamiento social
obligatorio (cuarentena), por las graves circunstancias que afectan la vida de la Nación a
consecuencia del brote del COVID-19, dispuesta por D.S. N° 044-2020-PCM, y sus
ampliaciones, y por la Declaratoria de Emergencia Sanitaria a nivel nacional por el plazo
de noventa (90) días calendarios, establecida por el D.S. N° 008-2020-SA, que ha
1B18fa4i2lWo.desarrollrr-r"t1"lr1~I--rt1'~~
actividades económicas que impidieron contar con
G u IB0\11CH ARTEAGA 000 Finnado digitalmente por:
Napoleon (FIR42D74672) GUIBO\l1CH ARTEAGA 000
r:;¡:~ t.trtivo: En señal de
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Napoleon (FIR42074672)
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Congresista de la República

ingresos para cumplir con sus obligaciones crediticias contraídas con las entidades del
sistema financiero.

DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS FINALES

PRIMERA.- Autorícese a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, para en un

plazo no mayor de 10 días calendarios, emita las normas 'complementarias de
adecuación e instrumentos de gestión para el procedimiento de atención de las personas
naturales con deudas contraídas con entidades del sistema financiero por el periodo de la
declaratoria de Estado de Emergencia Nacional y Emergencia Sanitaria.

SEGUNDA.- Los usuarios con deudas vigentes con entidades del sistema financiero de
manera voluntaria podrán desistirse de acogerse de los beneficios de la presente ley.

Lima, 15 de abril del 2020.

Firmado digitalmente por: Firmado dig~almente por:

DURAND BUST.All.1ANTE KENYON AGUILAR ZPMO RA Manuel FAJJ
ED UAR D O F IR 10338480 hard ROLANDO CAMPOS VILLALOBOS
F'IRMA Mrtivo: En señal de Congresista de la República
DlGI'll'AL conformidad
Fecha: 20f0512020 11:33 :06·0500
'---------'

Firmado digitalmente por: Firmado dig~almente por: Firmado dig~almente por:

IN GA SALES Leonardo FAU CJlMP O S 'v1 LLAlO BO S Rolando TROVES DELGADO Hans FAU
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M:rtivo: En señal de F'I:RMA Mrtivo: Soy el autor del • F'INiA M:rtivo: En señal de
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Firmado dig~almente por: Firmado digitalmente por:

OYOLA RODRIGUEZ Juan SALINAS LOPEZ Franco FAU
Carlos FAU 20161749126 scñ 2016174912650ft
M:rlivo: En señal de Mrtivo: En señal de 2
conformidad
Fecha: 19f0512020 15:41 :D7-O!mo
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..........................................
 ROLANDO CAMPOS VILLALOBOS
Congresista de la República

1. EXPOSICiÓN DE MOTIVOS

La Asociación de Bancos del Perú - ASBANCl, ha dado a conocer que los bancos han
ofrecido la reprogramación del pago de las cuotas de entre 30 y 90 días de las deudas
crediticias que suman más de SI 12,000 millones de 146,000 clientes afectados con la
declaratoria del estado de emergencia nacional, dispuesta por el Poder Ejecutivo
mediante el Decreto Supremo N° 044-2020-PCM, y sus ampliatorias, que declara el
Estado de Emergencia Nacional, y disponiéndose el aislamiento social obligatorio
(cuarentena), por las graves circunstancias que afectan la vida de la Nación a
consecuencia del brote del COVID-19 y por la Declaratoria de Emergencia Sanitaria a
nivel nacional por el plazo de noventa (90) días calendarios, establecida por el Decreto
Supremo N° 008-2020-SA, que ha paralizado el desarrollo normal de sus actividades
económicas o comerciales de personas naturales que han sido impedidas de contar con
ingresos para cumplir con sus obligaciones crediticias contraídas con las entidades del
sistema financiero.

Sin embargo, la reprogramación de las cuotas para todos los clientes que han solicitado y
que se encuentren en clasificación "Normal" según el requisito exigido por la
Superintendencia de Banca Seguros y AFP (SBS), -personas naturales con tarjetas de
crédito, créditos personales, hipotecarios y Mivivienda, medianas empresas y sobre todo
empresas PYME-, y en algunos casos ha sido condonando las comisiones de mora para
todas las operaciones que solicitan reprogramación solo por hasta siete días después de
haberse pasado la fecha de paqo-, lo cual en estas circunstancias de emergencia no
ayuda a resolver la crisis por la que atraviesan muchas familias que han paralizado el
desarrollo normal de sus actividades económicas que impiden contar con ingresos
económicos para cumplir con sus obligaciones crediticias contraídas con las entidades
del sistema financiero.

El incumplimiento del pago de las cuotas crediticias, es por la falta de ingresos

económicos, dado que la población nacional en su totalidad ha sido impedida de realizar
todo tipo de actividades económicas y comerciales a consecuencia del estado de
emergencia generada por el COVID-19, salvo las excepciones establecidas en la norma
legal, dispuesto por el gobierno central que ha dado prioridad a que la población pueda
quedarse en casa y priorizar su salud, dejando para más adelante el cumplimiento del
pago de sus obligaciones contraídas con las entidades del sistema.financiero.

A pesar de ello, algunas entidades financieras han dispuesto .Ia reprogramación del
cronograma de pagos por 30 o 90 días con el objetivo de prevenir que el cliente incumpla
sus obligaciones a consecuencia de la actual situación que atraviesa el país, y durante
ese período el cliente no pagará ninguna cuota, ni intereses ni la cuota de deuda capital
para aliviar las condiciones de su préstamo original, sin embargo, el interés por las

1 https://gestion.pe/economia/coronavirus-co vid-19-declaratoria-de-emergencia-asbanc-cuotas-reprogramadas-de-clientes-suman-
hasta-ahora-mas-de-s-12000-millones-nndc-noticia/ .
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cuotas prorrogadas serán añadidos a las cuotas restantes, lo que implica que de todas
maneras el cliente deberá de pagar el monto de los intereses adicionales generados por
los 90 días de reprogramación de las cuotas; por consiguiente,· esto implica solo el
aplazamiento del pago de los intereses y de la deuda capital para aligerar la presión por
falta de liquidez durante el periodo de emergencia, que pone a los peruanos del sector
informal en situación de vulnerabilidad frente a las entidades del sistema financiero, dado
que no podrán cumplir con sus obligaciones que originará que su historial crediticio se
vea perjudicada, que podría limitar la obtención de futuros préstamos para el desarrollo
de sus actividades económicas y comerciales.

Las colocaciones brutas totales del sistema financiero a noviembre del 2019, según el
Banco Central de Reserva los saldos por créditos de consumo en general por entidades
del sistema financiero asciende a SI 68,733 millones y los créditos hipotecarios a SI 50,
325 millones, y entre ambos suman SI 119,058 millones, mientras los deudores suman a
5'130,851 hogares, de ellos 2'042,547 hogares tienen créditos de consumo, mientras que
254,596 tienen créditos hipotecarios, conforme se demuestra en el cuadro publicado por
el Banco Central de Reserva",

Cuadro 1.1
COLOCACIONES BRUTAS TOTALES DEL SISTEMA FINANCIERO'!

Núme '5ald\i)11 Vet.% Dolarizafión

deudor <,"íII. SI) Set.181 Set.19J (%)
Set.18 Set,19 Set.18 :5et.19 Set.U Set.,a SeLla .Set.19

Total 7.31'671S 1359486 .2.98993 320984 9.6 1.4 2a.4 27.2

A Empresas: 2.6Si96.21 ;Z 813638 1.93330 20192.5 8.9 4A 38.5 38;,0
COflPorativos 932 Inl 6S593 10335 15.5 2,5 46,8 M,l'
:1 079 '3 ~15 42196 46 ~96' "
an 9,5 55,2
338.34 36290 44772 448'15 3,0 0,1 40,2
"2624035 2ffis 8691 31 170 40569 6,1 7,4 2,9 2,5
,A H<:Jgares: 5130851 ,5411528 105663 1190:58 'tO.8 1Z,7 1Ó1.2 a.s
Consumo 5042547 5309962 '59553 68733 12,2 ,,5;4 5,0 4,9
HípoteGlrio 254596 267265 4&110 50325 9,2 9,1 17,0 14,3

11 Saldas estimadas COOI el tipo 00 cambio PI'!S¡¡;iJembrede 1019' ~ 3.383 par lJS$ 1).
ZJ Se ()ontahifll.il una !i!11a Wi!Z a 10&deudlJft!!. (jw pueden tener dos () máJ5 fipos de oédiitll.
flU!'nle: B<ll<incm.de Comprobación,

Fuente: Boletín de Reporte de Estabilidad Financiera - noviembre 2019, Pág. 10

Los organismos internacionales como la Organización para la Cooperación y el

Desarrollo Económicos (OCDE) y el Fondo Monetario Internacional (FMI) han advertido
que la pandemia reducirá el crecimiento económico mundial en año 2020, y los estados
se ven obligados a inyectar grandes' cantidades de dinero para que el sistema continúe
funcionando. El presidente de Francia Emmanuel Macron ha anunciado medidas inéditas
para mitigar el impacto de la epidemia de Covid-19 en la economía nacional y en la vida
de los ciudadanos", y ha dispuesto 300,000 millones de euros para salvar las empresas,
y el Estado asumirá el pago de los créditos bancarios contraídos y suspenderá el pago

2 https I/www.americaeconomia.cam/negocios-industrias/bcp·h a-reprogramado-prestamos-para-35-mil-clientes-por-mas-de-us1100m-

en-peru
3 https://www.bcrp.gob.pe/docs/P ublicaciones/Reporte-Estabil idad-Financiera/2019/noviembre/ref-noviem bre-2019.pdf
4 https://www.lavanguardia.cam/internacional/20200316/474212594165/caronavirus-macron-medidas-choque-indeditas-francia.html
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de impuestos y cotizaciones sociales, de las facturas de agua, luz y gas, así como los
alquileres e insistió en que "ningún francés quedará sin recursos".

Mientras tanto, la informalidad laboral en el Perú", está presente en un 70% de la

población económicamente activa en el país, que refleja que nuestro país tiene mayor
tasa de informalidad laboral de América Latina, y en el caso de las microempresas la tasa
llega a un 90%, en la pequeña es de 50% y en la mediana y gran empresa es del 19%
respectivamente, y la informalidad también se ve en empresas formales, dado que el
22% de trabajadores informales están en el sector formal y el 78% restante pertenece a
empresas del sector informal, lo que implica que la mayor parte de la masa laboral está
en las microempresas con características de informal, lo que se traduce en que los
trabajadores perciben ingresos por días trabajados efectivamente y con la declaratoria
del estado de emergencia no podrán tener ingresos económicos para cumplir con sus
obligaciones crediticias.

Asimismo, durante el ejercicio del 20196, de los 15 bancos, 11 bancos incrementaron sus
utilidades netas en 10.5% obteniendo ganancias de SI 9,082 millones pese a la baja de
tasas de interés por el crecimiento de créditos y revalorización de inversiones y de otros
factores que permitieron la obtención de utilidades netas del sistema financiero -
bancario, pese al estancamiento de los ingresos reales de los trabajadores. La
rentabilidad de los bancos en el 2019 fue del 18.34%. Este índice descendió ligeramente
desde el nivel reportado en el 2018 (18.41%). En esa perspectiva las entidades del sector
privado frente a la situación de emergencia deben asumir su rol de Responsabilidad
Social Corporativa y asumir el compromiso voluntario para la mejora social y económica
de sus clientes.

Ganancias de Bancos en el 2019 (en millones de 5/)1

Dic·19 Dic·18 Varo (%) ROE*·Dic 19
Banco de Crédito del Perú - BCP 3622.7 3341.9 8,4 20,41
Banco Continental - BBVA 1609.9 1476.0 9.1 18.78
Scotiabank 1464.7 1280.7 14,4 15.83
Interbank 1221.5 1040.1 17,4 21.84
Mibanco 391.8 450.7 -13.1 20.63
Citibank 213.9 153.8 39.1 22.66
BanBif 157.0 116,4 34.9 13.77
Santander 107.8 83.7 28.8 14.27
Falabella 95.1 67,4 41.1 12.14
Ripley 60.9 67.3 -9.5 13.16
Pichincha 55.3 51.0 8.5 6,47
GNB 44.0 51.7 -14.8. 5.86
Comercio 34.6 30.8 12.2 10.79
ICBC 12.4 -6.5 - 4,45
Azteca -9.4 2.0 - (6.72)
Cencosud - 12.5 - -
Total banca 9082.3 8219.5 10.5 18.34
..
(*) ROE: Rentabilidad patrimonial (utilidad neta/ patrimonio). Es porcentaje.
FUENTE SBS
Elaboración: Diario Gestión

http://economica.pe/articulos/1366-informalidad-laboral-peru
https:/Igestion.pe/?signwallPremium=1&ref=/economia/bancos-elevaron-ganancias-a-s-9082-millones-en-el-2019-pese-a-baja-de-
tasas-de-interes-noticia/
7 https://gestion.pe/economia/bancos-elevaron-gananciaS-q-s-9082-miliones-en-eI-2019-pese-a-baja-de-tasas-de-interes-
noticia/?ref=gesr
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Mediante Ley N° 30932, que declara de interés nacional la creación de un plan de

rescate financiero a los productores de la micro y pequeña empresa que han sido
afectados por los desastres naturales del fenómeno de El Niño Costero en nuestro país,
y que se encuentran en zonas declaradas en estado de emergencia por la Presidencia
del Consejo de Ministros, a fin de establecer las condiciones de calificación crediticia
aplicables a las personas naturales que mantienen deudas vencidas con las instituciones
del sistema financiero de nuestro país.

Mediante Decreto de Urgencia N° 029-2020, se ha dictado medidas complementarias

destinadas al financiamiento de la micro y pequeña empresa y otras medidas para la
reducción del impacto del Covid-19 en la economía peruana, frente a la situación de
desventaja o vulnerabilidad debido al limitado acceso al financiamiento, que representa
uno de los principales factores que limita la mejora de sus niveles de productividad.
Además, se ha creado el Fondo de Apoyo Empresarial a la MYPE (FAE-MYPE) que tiene
por objeto garantizar los créditos para capital de trabajo otorgados a las MYPE, así como
reestructurar y refinanciar sus deudas, autorizándose al Ministerio de Economía y
Finanzas a través de la Dirección General del Tesoro Público, durante el Año Fiscal
2020, transferir directamente fondo hasta por la suma de Trescientos Millones de Soles.

Cabe resaltar, que la Ministra de Economía y Finanzas", ante las numerosas quejas en
las redes sociales por la negativa de algunas entidades financieras a la reprogramación
de deudas de sus clientes, ha invocado que" ... en esta crisis todos tenemos que poner
el hombro" y que la solidaridad "es la única forma de salir adelante". Por su parte, la
Ministra de la Mujer y Poblaciones Vulnerables", también señaló que el Poder Ejecutivo
buscaría anular cobro de intereses por deudas bancarias, y que la reprogramación de la
cuota de marzo de las deudas bancarias que tienen los ciudadanos, deberían ser libres
de intereses; por consiguiente, la iniciativa de ley tiene consonancia con el planteamiento
del Poder Ejecutivo, a efectos de priorizar la atención de la salud frente a la propagación
del contagio por el coronavirus.

Ante la situación del Coronavirus (Covid-19), el Estado no ha dispuesto ninguna medida

sobre la situación de las personas naturales que han sido impedidas de realizar todo tipo
de actividad económica o comercial que les permita contar con ingresos para su
subsistencia y el cumplimiento del pago de sus deudas crediticias, por lo que es
necesario establecer una norma legal que permita la prórroga del pago de la deuda
contraídas por personas naturales que han sido obligadas a quedarse en aislamiento
social obligatorio, teniendo en consideración lo dispuesto en el Artículo 1 de la 0

Constitución Política que consagra la defensa de la persona humana y el respeto de su

dignidad son el fin supremo de la sociedad y del Estado, por consiguiente es obligación
del Estado brindar protección y priorizar las atenciones de las personas.

Finalmente, la propuesta de ley no se contrapone con las funciones de la SBS que tiene
entre sus funciones dictar las normas necesarias para el ejercicio de las operaciones
financieras, de seguros y de las administradoras privadas de fondos de pensiones, y los
servicios complementarios a la actividad de las empresas, conforme establece la Ley N°
26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca y Seguros y AFP.

8 https://larepublica.pe/economia/2020/03/23/coronavirus-en-peru-ministra-de-economia-debemos-mojarnos-todos-es-Ia-forma-de-salir-
adelante-maria-antonieta-alva-atmp/
9 https://Iarepublica.pe/economia/2020/03/21/ejecutivo-buscaria-anular-cobro-de-intereses-de-deudas-bancarias-segun-ministra-
rnontenegro/
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CONGRESO ROLANDO CAMPOS VILLALOBOS
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REPÚBLICA
Congresista de la República

11. ANALlSIS COSTO-BENEFICIO

La presente propuesta legislativa, no irroga costo al Estado, más por el contrario tiene
como objetivo fortalecer la economía de la población, que se ha visto impedido de tener
ingresos a consecuencia de la Declaratoria del Estado de Emergencia Nacional
dispuesto por el gobierno central ante la propagación de Coronavirus (Covid-19), siendo
recortados sus derechos fundamentales a la libertad de tránsito con la consiguiente
paralización de sus actividades económicas, que no permitieron el normal desarrollo de
la actividad productiva, y es oportuna establecer la prórroga de pago de la deuda, sin que
ello ocasione el pago por los intereses compensatorios y moratorios, por los préstamos y
obligaciones financieras/crediticias contraídas por la población afectada, para superar la
emergencia por la que atraviesa el país, y así evitar la morosidad para cumplir con sus
obligaciones financieras, y evitar con ello el impacto negativo en la economía nacional y
el historial crediticio de los clientes de las entidades financieras.

111. EFECTOS DE LA VIGENCIA DE LA NORMA SOBRE LA LEGISLACiÓN

NACIONAL

El efecto de la presente iniciativa legislativa, no vulnera ninguna disposición

Constitucional ni el marco legal vigente, sino que propone prorrogar excepcionalmente la
deuda capital, comisiones, e intereses de los préstamos contraídos por personas
naturales con las entidades del sistema financiero hasta por 90 días calendarios que dura
la emergencia sanitaria con la finalidad de hacer viable la actividad económica como
consecuencia de la pandemia del Coronavirus (Covid-19). Asimismo, la propuesta de ley
autoriza a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP para que excepcionalmente
dicte las normas complementarias e instrumentos de gestión para la atención de
personas naturales que tienen vigentes con las entidades del sistema financiero, durante
la declaratoria de Estado de Emergencia Nacional y Emergencia Sanitaria.

IV. VINCULACiÓN CON EL ACUERDO NACIONAL Y LA AGENDA LEGISLATIVA

La presente iniciativa se encuentra enmarcada en las siguientes políticas de Estado:

Décima: Reducción de la pobreza y a la reducción de la desigualdad social, aplicando
políticas integrales y mecanismos orientados a la igualdad de oportunidades económicas;
Décima Tercera: Acceso Universal a los Servicios de Salud y la Seguridad Social, con el
objetivo de potenciar la promoción de la salud en forma oportuna, continua, oportuna y de
calidad, la prevención y control de enfermedades transmisibles y crónico degenerativas;
Décima Cuarta: Acceso al Empleo Pleno, Digno y Productivo, en el marco de una
economía de social de mercado que permita incrementar la inversión pública y privada;
Décima Sétima: Afirmación de la economía social de mercado, que es libre mercado pero
que conlleva el papel insustituible de un Estado responsable, promotor, regulador,
transparente y subsidiario que buscar lograr el desarrollo humano y solidario del país con
equidad y empleo; y Décima Novena: Desarrollo sostenible y gestión ambiental para
contribuir a superar la pobreza y lograr el desarrollo sostenible del Perú.