Análisis e Interpretación de Estados Financieras

Investigación
I) A. El dinero y la familia y B) El dinero y los amigos
Las opiniones expresadas por los colaboradores de Entrepreneur son personales.

Cuando un amigo o un miembro de tu familia te pide dinero prestado, primero debes

pensar por qué te lo piden a ti y no a alguien más. Es probable que ellos imaginen que tu
negocio te genere grandes ganancias o tal vez  sea porque estás estrenando casa o un
auto nuevo. Lo que no ven es tu línea de crédito ni cuán pequeño es en realidad tu
margen de ganancias.

Ser consignatario de un préstamo a un familiar o amigo podría sonar como una mejor

idea a entregar un préstamo directamente, sin embargo esto puede terminar aún peor si
algo sale mal. Como consignatario estás legalmente obligado a la deuda. Si el deudor
no la paga o se va de la ciudad, te quedarás con todos los pagos, con una marca negativa
en tu historial y con una amistad en pedazos. 

Sin embargo, esto no ha detenido a muchos empresarios de aprender, por las malas, que
la familia, la amistad y las finanzas no se deben mezclar. Una vez conocí a una pareja
que pidió prestado US$20,000 de un familiar. Supuestamente, el dinero estaba
destinado a pagar una hipoteca, pero en lugar lo usaron para comprar iPhones y la
cirugía cosmética de la esposa. Nunca pagaron el préstamo. 

Claramente, no todos los préstamos a familia y amigos terminan en desastre, pero el

problema potencial es tan grave que debes pensar dos veces antes de decir sí. Para
ahorrarte pesares, debes considerar de antemano cómo manejarás cualquier posible
problema; en particular, pregúntate qué pasaría si no te pagaran el préstamo. ¿Cómo
afectaría tus finanzas y tu relación?

Algunas personas simplemente deciden nunca dar préstamos personales. Si les

preguntan por qué, responden “Lo lamento, pero es mi política nunca prestar dinero”. 

Pero si estás pensando prestarle dinero a un amigo o familiar, es importante que tomes
en cuenta estas reglas. Lo agradecerás: 

1. Discute otras opciones

¿Existen otras formas en que puedas ayudarlo? El dinero no siempre es la única

solución. 

2. Presta sólo la cantidad que puedas perder

Es probable que no vuelvas a ver tu dinero, por lo que es esencial  que nunca pongas en
riesgo tu bienestar financiero.

3. Sé claro con tus expectativas

Realiza un detallado plan de pagos con calendario y plazos límite. Discute con la
persona a la que le prestarás qué ocurrirá si algo sale mal o si no puede pagar en tiempo
y forma.

4. Ponlo por escrito

Aunque si es un préstamo a un familiar o amigo cercano seguramente prefieras no

contratar a un abogado, es importante que exista algún tipo de compromiso legal o por
lo menos avalado de alguna manera. 

5. Encárgate de los problemas al momento

Puede que sientas que estás siendo generoso al no enviar un recordatorio de que el pago
tiene 30 días de retraso, pero únicamente estarás buscando problemas. Hazle saber al
deudor que monitoreas los pagos y que estás al pendiente de los compromisos. 

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¿Se debe prestar dinero a un familiar?
El tema es escabroso y delicado. Decimos escabroso porque puede detonar rencillas así
como rupturas temporales o definitivas. Por otra parte nunca sabemos si esos recursos
nos serán devueltos o no. Muchos afirman que es como lanzar una moneda al aire.
Está claro que es la forma más fácil y rápida de financiar algo, además de la más barata
porque ese dinero raramente viene de la mano de intereses.

Sugerencias para prestar dinero

Aunque no son obligatorias, el tomar ciertas medidas de precaución no están de más.
Intenta dejar todo por escrito: monto, plazo y monto de cada pago si se hacen
parcialidades.
Redacta un plan de emergencia con tu deudor por si surgen problemas financieros.
Si se puede, pide alguna garantía.
Cobra intereses, aunque sean simbólicos a fin de que no pierdas poder adquisitivo.
Tampoco eres un usurero.

C) El dinero y la vida personal

Hay que pensar en vivir la vida de uno mismo, no la de los demás.

Resulta evidente que sea cual sea el proyecto de vida que uno se marque, el dinero va a
tener una destacada importancia. El dinero forma parte consustancial de cualquier
proyecto de vida, bueno o malo. No como otros valores culturales o sociales, pero si
como uno de los medios más relevantes para conseguir cualquier objetivo, y muy
especialmente, el objetivo de la riqueza económica.

Mucha gente confunde el dinero con la riqueza pero esto no es cierto. El dinero es el
símbolo mundial de la riqueza, pero el dinero no es riqueza. La riqueza es lo que
podemos hacer con el dinero. Es un medio de intercambio que nos permite tener tiempo
libre, adquirir bienes, hacer lo que realmente queremos hacer, disfrutar de seguridad
económica y vivir tranquilos. Esto es lo que hace tan deseable el dinero.
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Economía personal
Bueno, la palabra clave para este punto es el equilibrio. Es decir, pensar antes de gastar,
y si ya se gastó mucho, saber dónde economizar para poder pagar las cuentas y volver a
estar en equilibrio. No hay nada como estar tranquilo, apoyar la cabeza en la almohada
y saber que estás al día con tus cuentas y obligaciones. Algunas personas pierden la
cabeza cuando entran en una gran bola de nieve de deudas y comienzan a recibir
llamadas, correos y una serie de cobranzas que vienen de todas partes. Eso pasa la
mayoría de las veces por una falta de control de los impulsos y por la falta de
planeación adecuada.

El primer punto que debemos tener en mente es cómo dividir el dinero que recibimos
mensualmente. No importa la fuente de ingresos ni cuánto, sino lo que hacemos con él.
El gráfico que verás abajo muestra cómo dividir el dinero mensualmente, después de
adoptar ese método, puede haber un mejor equilibrio en las finanzas. Aunque es claro
que cada persona tiene necesidades diferentes. Lo importante es tener clara la cantidad
de gastos que tienes en un mes.

Cómo dividir tus ingresos.

Del total del 100% de los ingresos, el 20% está destinado a la alimentación y aquí se
incluyen compras en restaurantes, supermercados, panadería, etc. Otro 20% es para
educación, que es complementada con cursos, universidad, libros y otras cosas. 17%
para el arriendo, agua, luz y teléfono. Un 10% está destinado para salud y cuidado
corporal y un 8% para transporte y gasolina. Queda un 8% para diversión; 10% para
algún imprevisto, que cuando felizmente no ocurre puede ser un ahorro, y un 7% para
un ahorro.

Para dividir bien un salario y mantener en equilibrio financiero es importante no atraer

gastos innecesarios, es por eso que debemos pensar 500 veces antes de adquirir
préstamos que no necesitamos o gastar compulsivamente con la tarjeta de crédito.
Cuando recurrimos a esas alternativas tenemos casi siempre que pagar interés y
podemos salir perjudicados. Intenta negociar tus deudas directamente con los acreedores
o pide dinero prestado a alguien cercano.

Hasta aquí vimos cómo dividir nuestros ingresos y ya estamos conscientes de la

importancia de mantener un equilibrio financiero pagando nuestras cuentas al día y no
comprando todo aquello de lo que nos antojamos.

C) El dinero y los negocios

Encontrar la mejor manera de administrar el dinero de nuestro negocio, es algunas veces
un poco complicado. La mayoría de las veces las personas piensan que deben ser
expertos en todo lo concerniente a negocios, como contabilidad, legislaciones, finanzas,
administración, recursos humanos, entre otros.

Sería muy difícil ser un experto en todas esas áreas y que una sola persona realice todo
el trabajo. Pero es necesario y conveniente tener nociones básicas en todos los temas
que competen a su negocio, y así puedan conocer al menos los términos necesarios que
le ayudarán a gestionar su emprendimiento de una manera correcta, tratando de evitar
así el mayor número de errores posibles.
Para nuestro beneficio, hoy en día pueden conseguir en línea cualquier información que
sea necesaria, para que ustedes como emprendedores se puedan guiar y obtener las
mejores técnicas para administrar el dinero de su negocio.

A continuación les daremos una serie de consejos que les ayudaran en su negocio.

El dinero ahorrado es un fiel amigo en la adversidad y un positivo colaborador en el

aprovechamiento de las oportunidades.
O. S. MARDEN
Como podemos administrar el dinero de un negocio pequeño
Tener un negocio con una excelente estabilidad financiera es el sueño de todo
empresario e incluso ciudadano común. Con una economía tan impredecible, es más
difícil cada vez planificar los gastos y lograr ahorrar lo suficiente para realizar
inversiones o acumular riquezas, especialmente para negocios pequeños que apenas
comienzan.
La liquidez de su negocio le permite funcionar sin ningún tipo de problemas. Si quieren
que su empresa arranque con todo, es necesario tomar el control de la administración de
su negocio dinero.

1) Establezcan un buen presupuesto en efectivo

Un buen presupuesto del flujo del efectivo garantiza una administración con mayor
facilidad de todos sus gastos de una manera pro-activa, así como de sus ingresos. Para
poder realizarlo de manera correcta necesitaran:

Las previsiones de ventas y cualquier otro ingreso.

Recibos y relaciones de efectivos estimados, como las cuentas por saldar.
Salidas de efectivo estimadas, como el costo de los bienes vendidos, pagos de deudas y
los gastos operativos de su negocio.
Es importante que puedan mantener el presupuesto actualizado y que muestre los planes
y todas las posibles variaciones para su negocio.

2) Vean que tan sensible es su flujo de caja

Es necesario que se concentren en lo que tenga mayor impacto en su flujo de efectivo,
como son los precios, volúmenes o gastos generales. El costo de lo que venden
obviamente impactara significativamente su flujo de efectivo, pero es algo que ustedes
no pueden cambiar. La competencia agresiva, en ocasiones puede evitar que los precios
suban.

Otros puntos que influyen y afectan su flujo de efectivo, es la rotación de las cuentas
por cobrar y los tiempos de respuesta.

3) Controlen sus gastos fijos

Los gastos fijos de nuestro negocio son los que se cancelan mes a mes, como pueden
ser: el alquiler, energía eléctrica, el internet y los gastos de producción entre otros. Es
recomendable incluir los impuestos que se pagan durante el año en esta lista. Esto como
una manera de controlar y supervisar sus gastos fijos de cada mes.

Existen diferentes maneras de llevar a cabo este control, una manera muy sencilla de
realizarlo es llevando una hoja de cálculo en Google Drive o Excel, porque así podrán
tener estos documentos respaldados. Esta herramienta les facilitará los cálculos ya que
ella misma los realiza.

4) Estudien las políticas de crédito para sus clientes.

Existen varias maneras que les pueden ayudar con la administración de sus cuentas por
cobrar. Establecer políticas de crédito efectivas, será un importante aspecto para el éxito
de su administración.

Otra opción puede ser: buscar una manera de que sus clientes paguen sus compromisos
más rápidamente. ¿Pero, como lo podrían Hacer? Otorgarles a sus clientes un descuento
por pronto pago, podría ser una buena opción. Cobrar intereses por facturas no pagadas
a su vencimiento, entre otros.
Aunque es importante que tengan cuidado con el monto que coloquen para los intereses,
ciertamente esto se puede convertir en un ingreso para su empresa. Pero, si no lo hacen
de manera razonable estos pagos atrasados podrían convertirse en cuentas incobrables.
Y eso no es lo que queremos, además esto afectaría nuestro flujo de efectivo y capital de
trabajo.

5) Mantengan sus deudas y cuentas por pagar al día

Estén pendientes de ir chequeando el cronograma de sus cuentas por pagar, de esta
manera podrán llevar un mejor control y seguimiento de todos sus compromisos de
pago sin atrasarse en ninguno. Una forma muy simple de realizarlo, es haciendo una
lista ordenada cronológicamente, donde puedan observar con facilidad el monto de lo
que deben, la fecha de vencimiento de cada compromiso y nombre de los proveedores o
servicios. De esta manera es más sencillo evitar algún atraso en los pagos pendientes,
evitando así el cobro de intereses, multas o cortes en los servicios.

Si ya tienen un crédito o algún tipo de financiamiento a nombre de su negocio, o de

ustedes mismos tome en consideración, si es posible, pagar cuotas por adelantado para
reducir el tiempo del mismo, y claro está el monto de los intereses. Pero, sean
cuidadosos no deben colocarse en una situación financiera delicada para pagar sus
deudas más rápidamente. Lo ideal sería usar sólo el dinero extra que no afecte su flujo
de efectivo, para adelantar sus fechas de pago.

6) Reduzcan los gastos

Este punto es indudable, deben buscar la manera de reducir los gastos, es un punto
importante a tomar en cuenta en la administración del dinero en su negocio. ¿Cómo
buscar una manera de reducir los gastos sin comprometer la calidad de su negocio?
Se pueden reducir los costos promocionales, como los de impresión y reproducción. Si
el volumen de producción aumenta, pueden contratar personal a medio tiempo o
temporales, en vez de usar personal adicional tiempo completo o incluso asumir algunas
responsabilidades de más. Trabajen con lo necesario y eviten los gastos repentinos.

7) Traten de evitar solicitar préstamos

Los créditos son un movimiento financiero peligroso para las pequeñas y medianas
empresas ya que generalmente representa un compromiso a largo plazo con un alto
interés. No siempre es algo que se puede evitar, pero siempre que sea necesario solicitar
un crédito para su negocio elija lo que sea más conveniente

El crédito ideal que su negocio necesita, por lo general dependerá de qué tipo de
negocio ustedes tienen, cuales son las condiciones que lo rodean, el plan de negocio que
usaran y los tipos de crédito en el momento. Un ejemplo para que se entienda mejor: Un
crédito a plazo es perfecto para invertir en compras de capital a largo plazo. Las líneas
de crédito son ideales para capital de trabajo, esto es a corto plazo o para inversiones
pequeñas o de oportunidad.

8) Separen sus gastos personales de sus gastos comerciales

Este consejo es válido para quienes ya tienen un negocio o para aquellos que desean
crear uno. A muchos empresarios medianos y micro les resulta difícil separar los gastos
personales de los gastos comerciales. Esto puede ocasionar algunas perdidas e inclusa la
quiebra de su negocio.

Mantener estos gastos juntos es una mala idea, ya que no podrán saber si su negocio
genera los ingresos suficientes. La falta de liquidez de su negocio y capital no le
permitirá generar nuevas inversiones.

9) Establezcan un sueldo para ustedes

Ya sea que tenga otro empleo o dependan sólo de su negocio es recomendable que
establezcan un salario mensual de acuerdo a los ingresos de su empresa, no deben sacar
todas las ganancias para su sueldo, pero sí algo que sea adecuado. Lo ideal es que sea un
monto fijo por mes y que vaya de acuerdo al trabajo que realicen.
De esta manera no se verán tentados a tomar el dinero de su negocio para los gastos
personales o familiares, ya que solo podrán percibir su salario y tendrán un control de
todo el dinero que ingresa y sale de la empresa.

10) Utilicen herramientas de gestión financiera.

Hoy en día existen aplicaciones y sofware financieros que le facilitaran el trabajo. Si no
está en condiciones en el momento de adquirir estas herramientas, pueden utilizar una
hoja de cálculo, es un proceso sencillo.

Algunas de estas herramientas le dan la opción para descargar los estados de cuenta de
sus tarjetas y bancarios, rastrear sus movimiento y hasta la posibilidad de colocar
recordatorios para los pagos. De esta manera tienen mejor control de todo lo que entra y
sale, y de sus cuentas.

11) Tengan un presupuesto promedio

Lo ideal sería que pudieran promediar los ingresos de su empresa durante unos meses,
para así poder identificar en que períodos tiene mayores o menores ventas, y ver cómo
le afectan las temporadas.

El ingreso mínimo que generen debería ser suficiente para cubrir sus gastos. En las
temporadas en que sus ingresos sean superiores al promedio, utilicen esa diferencia para
nuevas inversiones o simplemente para ahorro a usar en imprevistos.

12) Aprovechen el dinero extra

Este último consejo es un poco obvio, pero les marcara la diferencia si desean
multiplicar su dinero y administrarlo. El consejo es muy simple. “No gasten su dinero
extra”.

Consideren primero que nada cuantos fondos necesitarían para poder enfrentar alguna
emergencia en su negocio, pueden ahorrar un 10% de sus excedentes para este punto.

II) Medir nuestro nivel económico

III) Contrato de los diferentes préstamos y sus cláusulas

Dependiendo la garantía el préstamo puede clasificarse en solidario, prendario o

hipotecario
Cláusula del Pagaré
LA ACREEDORA podrá revisar y modificar la tasa de interés, cargos,
comisiones y demás accesorios periódicamente de manera unilateral, tomando en
consideración las normas y políticas de LA ACREEDORA, mismas que son informadas
a EL (LA) DEUDOR (A), al momento de la firma del presente acto; así como también
las condiciones del mercado, debiendo notificar previamente a EL (LA) DEUDOR (A),
por lo menos treinta (30) días antes de la entrada en vigencia del referido cambio. En
caso de que, siempre y cuando LA ACREEDORA haya notificado la modificación, EL
(LA) DEUDOR (A) se negare a pagar la nueva cuota resultante de la nueva tasa de
interés fijada por LA ACREEDORA para adaptarla a la realidad del costo del dinero, su
negativa constituirá de pleno derecho, un incumplimiento del presente contrato,
especialmente de su obligación de satisfacer los interés, aún cuando pagare la tasa
prevista en este documento, tal incumplimiento dará lugar a la pérdida del beneficio del
término para el pago de la suma adeudada por EL (LA) DEUDOR (A). EL (LA)
DEUDOR (A) podrá objetar el aumento mediante el saldo total de la suma otorgada en
financiamiento dentro del precitado plazo de treinta (30) días a partir de la fecha en que
le fue notificado el cambio de tasa;

- La falta de pago por parte del (la) señor (a) __________________________, de una
cualesquiera de las cuotas en principal e intereses según lo establecido en los artículos
Segundo, Tercero y Cuarto de ésta convención, o de cualquier otra de las obligaciones
establecidas por el presente pagaré a cuyo cargo, dará lugar de pleno derecho y sin necesidad
de ponerlo en mora, ni de llenar ninguna formalidad judicial o extrajudicial

Penalidad

IV) CICLA
Son más que el reflejo de nuestro comportamiento positivo o negativo con una entidad
regulada que puede ser bancaria, telecomunicaciones, seguros, crédito comercial,
servicios e información de orden pública. Dependiendo del manejo de tus pagos a estas
instituciones tu buro será negativo o positivo.

Qué beneficios me ofrece Tu Score?

 La oportunidad de mejorar tu puntaje o score.

 Medir la eficiencia de tu comportamiento crediticio.
 Organizar tus finanzas.
  Empoderarte para negociar mejores condiciones con tus acreedores.

¿Cómo puedo mejorar el Score?

Mejorar Tu Score es un proceso que abarca la identificación de las acciones a tomar, un
plan para llevarlas a cabo y el tiempo necesario para que se refleje en el cálculo. Tanto
la situación actual como los comportamientos históricos son tenidos en cuenta en el
cálculo del Score, aunque no con el mismo grado de relevancia.

¿Qué es Tu Score?
Es una representación de cómo manejas tus obligaciones con créditos existentes, y sirve
como una referencia personal que puede ayudarte a mejorar tu comportamiento de
crédito. La respuesta de Tu Score tiene un rango entre 459 y 848. Cuánto más alta sea la
calificación de Tu Score mejores oportunidades de crédito tendrás.

¿Por qué es útil conocer Tu Score?

Hay tres razones principales para conocer y cuidar Tu Score:

Un buen Score de Crédito te abre puertas, no sólo en el mercado financiero, también en

todas las entidades acreedoras, como compañías de telecomunicaciones, servicios
públicos, entre otras.
Un buen Score te permite ahorrar dinero y acceder a una mejor oferta de servicios por
parte de las entidades acreedoras. Existen entidades que pueden otorgar tasas de interés
preferenciales a personas con bajos niveles de riesgo crediticio.
El score resume en un sólo número muchos factores de su perfil de crédito. Es una
manera fácil y rápida de saber si se está logrando ser eficiente o de mejorar el
comportamiento crediticio.

V) Historia de la Tarjeta de Crédito y la Persona

El crédito es una herramienta clave en nuestras finanzas. Aprender a manejarlo de forma

adecuada, te ayudará a conseguir tus metas y objetivos. Antes de solicitar un crédito,
debes analizar diversos factores de tu situación financiera, por ejemplo: cuántas deudas
tienes, cuáles son tus gastos fijos y con qué activos cuentas.

Son un ejemplo de crédito revolvente, que te brinda una línea de crédito, es decir, un
monto total sobre el que vas realizando compras y pagos. La principal característica de
una tarjeta de crédito es la temporalidad, ya que te permite disponer de dinero que no
tienes al momento pero que vas a recibir en un futuro inmediato. Por ejemplo, si haces
una compra y sabes que podrás liquidarla una vez que recibas tu sueldo. Si usas la
tarjeta con esta idea en mente, podrás convertirte en un cliente que paga el total de su
deuda cada mes sin permitir que se generen intereses.

Te recomendamos que antes de solicitar alguna tarjeta, siempre revises el costo anual
total, la tasa de interés, las comisiones, las promociones y otros beneficios, así como los
demás términos y condiciones.

Según lo establece la Ley 172-13, sobre la Protección de Datos de Carácter Personal,

tienes el derecho de rectificación, modificación y cancelación de la información que se
refiera a ti registrada en las bases de datos que pudiera ser ilegal, inexacta, errónea o
caduca.

https://www.transunion.do/personal/centro-de-aprendizaje

Tarjetas de crédito, débito, y cargo

¿Crédito, cargo o débito? Cada una de estas tarjetas le permite pagar productos y
servicios. Cada tipo de tarjeta también tiene características singulares. Y si está a la
búsqueda de una tarjeta de crédito, es importante que compare los cargos, las tasas de
interés, los cargos financieros y los beneficios de las distintas opciones.

Plástico 101
La letra chica
Plástico 101
Tarjeta de crédito — Usted puede usar una tarjeta de crédito para comprar cosas y
pagarlas con el transcurso del tiempo. Pero recuerde que comprar a crédito es como
tomar un préstamo — usted tiene que pagar lo que gastó. Además, algunos emisores
cobran un cargo anual por sus tarjetas. Algunos emisores de tarjetas también les ofrecen
cheques de “cortesía” a sus clientes. Usted puede usar estos cheques en lugar de su
tarjeta, pero no son un obsequio — estos cheques también son una forma de préstamo
que usted debe devolver. Y si usted no paga su factura en fecha o si no la paga completa
en la fecha establecida, usted también incurrirá en un cargo financiero — que es el costo
del crédito expresado en dólares. El cargo financiero en parte depende de su saldo
pendiente de pago y de la tasa porcentual anual (APR) aplicable.

Tarjeta de cargo — Si usa una tarjeta de cargo — también llamada tarjeta de compra —
usted debe pagar el saldo total cada vez que reciba su resumen de cuenta.
Tarjeta de débito — Esta tarjeta le permite hacer compras en tiempo real accediendo
electrónicamente al dinero que tiene en su cuenta corriente o en su cuenta de ahorros.

La letra chica
Al momento de solicitar una tarjeta de crédito, es importante buscar y comparar las
diferentes opciones disponibles. Los cargos, las tasas de interés, los cargos financieros y
los beneficios ofrecidos por los emisores de las tarjetas pueden variar ampliamente. Y
en algunos casos, es posible que las tarjetas de crédito le parezcan muy convenientes,
pero solamente hasta que lea la letra chica y otros datos informativos. Cuando esté
tratando de encontrar la tarjeta de crédito más conveniente para usted, fíjese en lo
siguiente:

Tasa porcentual anual o APR — La tasa APR es una medida del costo del crédito
expresada en términos de tasa de interés anual. El emisor de la tarjeta debe informarle
esta tasa antes de activar su cuenta y debe informársela en sus resúmenes de cuenta. El
emisor de la tarjeta también debe informar la “tasa periódica” — que es la tasa que se
aplica a su saldo pendiente de pago para calcular el cargo financiero de cada período de
facturación.

En algunos planes de tarjeta de crédito el emisor tiene permitido cambiar la APR

cuando se modifican las tasas de interés u otros indicadores económicos— llamados
índices. Como la tasa de interés de estos planes está vinculada a la fluctuación de estos
índices, se los llama programas de “tasa variable”. Las variaciones de la tasa pueden
implicar un aumento o disminución del cargo financiero aplicado a su cuenta. Si está
considerando sacar una tarjeta con tasa variable, el emisor también debe informarle que
es posible que la tasa varíe y cómo se determina la tasa.

Antes de asumir su responsabilidad sobre la cuenta de tarjeta de crédito, usted también

debe recibir información sobre cualquier límite aplicable al porcentaje y frecuencia de
variación de la tasa.

Período de gracia — El período de gracia es la cantidad de días que usted tiene para
pagar toda su factura sin incurrir en un cargo financiero. Por ejemplo, la compañía de
tarjeta de crédito puede decir que usted tiene 25 días para pagar contados a partir de la
fecha del resumen de cuenta, a condición de que usted haya pagado todo su saldo previo
antes de la fecha de vencimiento. La fecha del resumen de cuenta figura en la factura.
Por lo general, el período de gracia sólo se aplica a las compras nuevas. La mayoría de
las tarjetas de crédito no tiene un período de gracia para los adelantos de efectivo y las
transferencias de saldo. En cambio, inmediatamente se le empiezan a aplicar los cargos
por intereses. Si su tarjeta tiene un período de gracia, el emisor debe enviarle su factura
por correo dentro de un plazo mínimo de 14 días previos a la fecha de vencimiento para
que usted tenga tiempo suficiente para pagarla.

Cargos anuales — Varios emisores de tarjetas de crédito cobran un cargo anual de

membresía o participación. Algunos emisores dividen el monto de este cargo y lo
aplican en cuotas mensuales.

Cargos de transacción y otros cargos — Algunos emisores de tarjetas de crédito le

aplican un cargo cuando usted usa la tarjeta para obtener un adelanto de efectivo,
cuando hace un pago atrasado, o si excede el monto de su límite de crédito. Otros
emisores le aplican un cargo mensual use o no use la tarjeta.

Servicio al cliente — El servicio al cliente es algo que la mayoría de las personas no

considera ni valora hasta que surge un problema. Busque una tarjeta con una línea
telefónica gratuita de atención al cliente disponible las 24 horas del día.

Cargos no autorizados — Si alguien usa su tarjeta sin su permiso, lo pueden

responsabilizar por un monto de hasta $50 por tarjeta. Si usted reporta la pérdida antes
de que alguien use su tarjeta, no lo pueden responsabilizar por ningún cargo no
autorizado. Para minimizar su responsabilidad, reporte la pérdida de su tarjeta a la
brevedad posible. Algunos emisores de tarjetas de crédito poseen líneas telefónicas
gratuitas disponibles durante las 24 horas del día para aceptar información de
emergencia. Después de llamar, es conveniente que le envíe una carta al emisor de la
tarjeta — incluya el número de su cuenta, la fecha en que se enteró de la desaparición de
su tarjeta y la fecha en la cual reportó la pérdida por teléfono. Guarde un registro de los
números de sus cuentas, las fechas de expiración y los números de teléfono de cada
emisor de tarjeta para poder reportar rápidamente la pérdida, guarde este registro en un
lugar seguro y separado de sus tarjetas.