Finanzas

Personales
Mdulo I

Elaborado por Lic. Lourdes Vern

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 Finanzas Personales para
Emprendedores

E s paradjico que muchas personas que dedican horas, das y meses al estudio de
la proyeccin econmica de las empresas en las que trabajan, no llegan a
dedicarle ni 10 minutos por semana, a la planificacin del futuro financiero personal y
familiar.
Si se trata de ti, entonces hay algo por hacer con relacin a tus finanzas.

Es esta tu realidad financiera?

Tu sueldo se
termina antes de
fin de mes

Ahorras con Sabes cual es el

motivacin y estado de tus
disciplina finanzas
cotidianamente personales

Te agobian los Tienes dinero para

pagos que debes a enfrentar algun
tus acreedores imprevisto

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A fin de reflexionar sobre tu situacin:
Al entrar a esta situacin, repasa lo que es un riesgo; el cual es la posibilidad que
ocurra un evento negativo, cuyas consecuencias tengan algn nivel de impacto para ti.
Al hablar de Finanzas, un evento riesgoso, es la prdida del empleo, los gastos
imprevistos, una enfermedad de costo alto, etc. Al tomar conciencia de estas
situaciones, es recomendable evaluar tu nivel de riesgo. Se tiene muchos indicadores
a considerar, ms abajo las preguntas que te ayudarn a definir qu tan riesgosa es tu
situacin.

Contesta las siguientes preguntas SI NO

Tu nico ingreso es tu sueldo o lo que ganas en tu negocio?
Utilizas constantemente la tarjeta de crdito o buscas prstamos a menudo?
Tus nicos ahorros son los beneficios laborales o lo que tienes en tu caja
de ahorro?
Dependes de algn beneficio familiar u otros ingresos que no fueran de tu
remuneracin?
Tienes ningn tipo de fondos de emergencia (mnimo lo equivalente a tres
meses de salario ahorrado)?
Tus cuotas de prstamos o tarjeta consumen ms del 40 % de tus ingresos?
Tus pasivos (deudas) son mayores a tus activos (bienes)? O no tienes la
menor idea?
Vives de quincena en quincena?

Y las causas?
Si tu respuesta es afirmativa a varias de estas preguntas ests en riesgo financiero y cualquier
imprevisto te pondr en una situacin bien difcil. Con seguridad, querrs saber cmo llegaste
a esta situacin. Aqu, un listado de las posibles causas y su descripcin:

1. Ausencia de un plan financiero: Es comn en la persona con problemas financieros no tener

claro lo que persigue (ausencia de metas) y, si las tiene, son ligeras, poco realistas o
incompatibles con su presupuesto. Lo que no se mide no se controla.

2. Coleccin de pasivos (deudas) y no activos productivos (bienes, inversiones) que generen

flujo de efectivo positivo.

3. Vivir en negacin de la realidad financiera: la persona tiende a sobreestimar sus ingresos y

a subestimar sus gastos, o a hacer planes contando con ingresos no ganados o con los de
alguien ms. Es un engao s, pagas en alquiler G 1.200.000 ganando G 2.000.000 (algunas,
personas piensan que si es as, pueden intentar ajustarse el cinturn).

4. Malos hbitos financieros: Su hbito de ahorro es deficiente o inexistente, no paga el total

de deudas contradas en el mes, y solo paga el mnimo de las tarjetas de crdito, paga
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prstamos con prstamos, entiende como normal adquirir todo a crdito, as como pagar
moras por sobregiros y pagos tardos.

5. Decisiones y acciones personales que traen un impacto financiero (vicios, divorcios, pareja
incorrecta, vida desordenada): No puede ahorrar pero abusa del alcohol, del tabaco, del juego,
etc. Es organizado financieramente pero su pareja es derrochadora o viceversa, o es un(a)
perezoso(a).

6. Malas decisiones financieras (negocios fallidos). Un ejemplo de esto es invertir en negocios

sin planes o de dudosa rentabilidad.

7. Baja autoestima: No saber decir que no y es el benefactor, patrocinador, garante de

algn amigo o familiar. Todo el que tiene un problema, una fiesta o una idea fantstica de
negocio acude a ti para que lo financie y nunca paga. Nadie cuidar mejor de tu dinero que
t.

8. Vive de las apariencias: Estas personas, adquieren ms cosas (vehculos, ropa, celulares
costosos, equipos electrnicos, vivienda, etc.) de las que necesita por el qu dirn, y
generalmente mediante endeudamiento.

9. Ingresos inestables o inestabilidad laboral: Su historia laboral est llena de altibajos en el

ingreso, hoy gana ms que ayer, maana gana menos que antier y as, sucesivamente.

10. Eventos incontrolables: Accidentes, enfermedades que trae como consecuencia la

incapacidad, etc.

11. Pobreza mental: Solo vive el da a da, entiende que capacitarse es una prdida de tiempo,
que dar lo mejor es incorrecto, que si le asignan nuevas responsabilidades o su supervisor le
delega parte de su tarea, est abusando; luego, si el supervisor renuncia y nombran a otro esta
persona es el primero en quejarse. Esa forma de pensar tendr repercusiones negativas sin
dudas en su vida y, por lo tanto, en las finanzas.

El riesgo es parte de la vida misma, est en ti gestionarlo haciendo conciencia de las

situaciones que llevan a l y tomar decisiones correctivas, en lugar para evitarlos, siempre que
est a tu alcance.

Lo ideal es que no ocurra, pero si tu examen de riesgo dio positivo, inmediatamente tienes que
tomarte el tiempo para aprender sobre estas cuestiones, sintate con un lpiz y un cuaderno,
inicia con los primeros pasos hacia tu libertad financiera.

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H ay diversas facetas que atraviesa una persona respecto de sus finanzas
personales:
los ingresos, los gastos, el ahorro, la proteccin, el crdito,
los hijos, la inversin y la jubilacin.
Frecuentemente se aprende de finanzas a travs del ensayo y el
error, por lo que hay pocas oportunidades para aprender de este
tema de manera sistemtica y gestar un cambio en ti.
A diario se toman decisiones que afectan el bolsillo, sin que exista una capacitacin
para hacerlo de manera eficaz y efectiva. Son muchos los que viven una situacin
econmica difcil y carecen de posibilidades y habilidades para superar esta
condicin. En ocasiones se toman cursos, se leen artculos, pareciera que se inician
los cambios, y a medida que se va avanzando en el tiempo va quedando en el olvido
nuevamente. Pero tambin existen personas que toman la decisin de generar
cambios en su vida y hacen el esfuerzo PERSONAL y lo comparte con su familia. Es lo
ms correcto porque todos deben estar involucrados.

La palabra clave DECISIN, cuando se llega a esta situacin de tomar conciencia de

la situacin personal y familiar, inicia el cambio y el proceso es el HBITO.
La educacin financiera es la manera de alcanzar una mejor calidad de vida de manera
sostenible.
Si quieres mejorar tu situacin financiera, una decisin importante que debes tomar es
la de salir de tus deudas.
Las deudas son un problema que aqueja a muchas personas hoy en da, se debe, sobre
todo, a que cada vez existen ms empresas
que otorgan crditos de consumo, y a que
cada vez existen mayores facilidades para
acceder a estos crditos.
Puede que algunas deudas sean necesarias
tales como las deudas contradas para
adquirir una vivienda o una inversin; pero
otros tipos deudas, tales como las deudas
contradas por prstamos personales no
hacen ms que impedirle a las personas crecer financieramente cmo salir de deudas.
Si en estos momentos tienes un alto nivel de endeudamiento y quieres remediar tu
situacin, o simplemente quieres reducir tus deudas y liquidarlas lo ms pronto
posible, te presento a continuacin un mtodo que te permitir salir de tus deudas:

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Edcate
Tmate el tiempo para leer acerca de finanzas personales. Cada semana, agenda citas
"de dinero" contigo mismo y dedica algunas horas a administrar tus finanzas
personales y leer libros, revistas, sitios o blogs de finanzas.
Cuanto ms sepas acerca de tus propias finanzas, mayor confianza tendrs al
administrar tu dinero en el largo plazo.
Si necesitas ms ayuda, considera contratar a un coach financiero que te ayude a crear
un plan financiero para alcanzar tus metas.

Analiza tu presupuesto
Aunque esto suena muy bsico, muchos emprendedores no
tienen un presupuesto en forma para monitorear sus ingresos
y gastos mensuales. Ms adelante te dar algunas opciones de
plantillas y aplicativos, y elegirs cual se aplica a tu estilo de
vida.
Si realmente quieres arreglar tus finanzas y llevar la delantera
financieramente, debes destinar tiempo y energa para actualizar tu presupuesto cada
semana. Esto te ayudar a asegurar que no gastas ms de lo que ganas y de que eres
capaz de ahorrar para tus metas financieras.
Debers analizar tu presupuesto mensual. Para hacer esta actividad, debes utilizar una
plantilla, tabla de presupuesto y llenar las celdas que se indican, es decir, tus ingresos y
el desembolso que realizas cada mes en gastos fijos y gastos variables.
Concepto:
Gastos fijos obligatorios: cuotas de prstamos
de vivienda o alquiler de la casa y las cuotas de otros
prstamos. Su importe no vara mucho mes a mes.
Gastos variables necesarios: comida, ropa,
electricidad, etc.
Antes de realizar ver tu presupuesto es importante
que tomes en cuenta lo siguiente:
Si eres estudiante: anota nicamente la cantidad de
dinero que aportas en alguno de los rubros (por
ejemplo, alquiler, agua, luz, telfono, etc.).
Si eres jefe(a) de familia: tendrs la obligacin de colocar las cantidades completas en
cada rubro.

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Instrucciones:
Lo nico que debes hacer es colocar los conceptos y las cantidades que tienes como
ingresos y egresos en las columnas sealadas con color gris, las otras celdas
comenzarn a mostrar los porcentajes de forma automtica.
Si realizaste correctamente el clculo y no te excediste en tus egresos, al final de la
tabla en la celda de CAPACIDAD DE AHORRO se te mostrar en color negro, de lo
contrario se marcar con rojo y debers hacer modificaciones en tu presupuesto.
Adjunto en planilla Excel Anlisis de Presupuesto y segunda Hoja Presupuesto anual
para que puedas registrar todos tus Ingresos y Egresos, y de esa misma manera podrs
controlar mes a mes.

TAREA
En el archivo en Excel;
Primero, haz un anlisis de tu situacin en la primera hoja.
Segundo, coloca tus ingresos y egresos desde enero hasta abril
Si necesitas agregar filas, hazlo
Mucha suerte con tus finanzas!

Presupuesto
Mensual
Presupuesto
Concepto
G

Salarios
Ingresos por alquiler
Incentivos
Honorarios profesionales
Otros
TOTAL DE INGRESOS G -

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Egresos (gastos fijos):

SUBTOTAL G -

Egresos (gastos variables):

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 SUBTOTAL G -
TOTAL DE GASTOS G -

Ingresos menos egresos

CAPACIDAD DE AHORRO
Para ayudarte a definir los gastos variables y tus gastos fijos completa las siguientes
tablas, una vez terminadas estas tablas adjunta los tems al cual consideres un gasto a
la tabla de presupuesto

Si eres jefe(a) de familia

Tu presupuesto contiene:
Conceptos

Gastos variables como: S No

Comidas fuera de casa

Transporte (combustible y mantenimiento del auto)

Vestido y calzado

Salud (medicinas o consultas mdicas, gimnasio)

Esparcimiento (cine, teatro, conciertos, cursos, libros, etctera)

Imprevistos (reparaciones del hogar, regalos, emergencias,

etctera)
Dentro de tus gastos fijos contemplaste:

Alimentacin

Vivienda (alquiler, pago de terreno )

Energa elctrica

Agua

Gas

Artculos y servicios para la limpieza y cuidados de la casa

Comunicaciones (telefona celular o fija, internet, TV cable)

Educacin (propia y/o de los hijos)

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Crdito (tarjetas, prstamos, etctera)

Tu capacidad de ahorro es de 10 % o ms

Si eres estudiante
Tu presupuesto contiene:
Conceptos

Gastos variables como: S No

Comidas fuera de casa

Transporte (combustible y mantenimiento del auto)

Vestido y calzado

Salud (medicinas o consultas mdicas, gimnasio)

Esparcimiento (cine, teatro, conciertos, cursos, libros, etctera)

Imprevistos (regalos, emergencias, etctera)

Dentro de tus gastos fijos contemplaste:

Alimentacin

Vivienda (renta o predio)

Energa elctrica

Agua

Gas

Comunicaciones (telefona celular o fija, internet, TV cable)

Educacin (copias, libros, artculos de papelera)

Tu capacidad de ahorro es de 10 % o ms

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Automatiza tus finanzas
La tecnologa facilita enormemente la tarea de administrar las finanzas cada da. Busca
que la mayor parte del proceso sea automtico. Puedes usar trasferencias en lnea
automticas o pagar tus cuentas por internet cada mes. Esto te ayudar a que no te
estreses por pagar tus cuentas a tiempo y por generar intereses o cargos extra.
Si te preocupa automatizar el pago de tus cuentas, puedes fijar alarmas en tu
calendario (en tu computadora o Smartphone) que te recuerden los pagos. Cuanto
ms puedas automatizar tus finanzas, menos preocupaciones tendrs a diario.

Paga deudas
Haz un plan para pagar todas tus deudas lo antes posible. Empieza por hacer una lista
de todas tus deudas (tarjetas de crdito, crdito de auto, crditos educativos, etc.).
Incluye el balance actual, el pago mnimo al mes y la tasa de inters. Despus revisa tu
presupuesto para determinar cunto dinero puedes aadir a los pagos de deudas.
A partir de ah puedes hacer investigaciones sobre estrategias para reducir deudas de
manera que confirmes que las ests pagando de la manera ms eficiente posible.
Cuando ests trabajando en la reduccin de una deuda, es importante que tengas un
"colchn" para pagar cualquier emergencia que surgiera en el camino.

Si haces la tarea, te estas preparando para el prximo Mdulo.

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