ANEXO

REGLAMENTO DE POLITICAS DE CRÉDITO COLTEFINANCIERA

VERSION No. 1

OBJETIVO: ORIGINACIÓN CONVENIO ECREDIT

FECHA DE CREACIÓN: 24/05/2021

FECHA ÚLTIMA ACTUALIZACIÓN: 22/01/2022

CONTENIDO
1. DIRIGIDO A………………………………………………… 4

2. LÍMITES DE EXPOSICIÓN CREDITICIA APETITO TOLERANCIA Y CAPACIDAD ............................ 4

3. OTORGAMIENTO DE CREDITO .........................................................................................................4
3.1. Mercado Objetivo.........................................................................................................................4
3.2. Cliente admisible .........................................................................................................................5
3.3. Cliente no admisible ....................................................................................................................5
4. POLÍTICAS DE CRÉDITO LIBRANZA .................................................................................................5
4.1. Segmento Pensionados...............................................................................................................5
4.1.1. Montos a Financiar........................................................................................................................... 5
4.1.2. Condiciones de póliza Grupo de vida Deudores Pensionados:........................................................ 6
4.1.3. Base de ingresos estudio de crédito ................................................................................................ 6
4.1.4. Tabla de tasas: ................................................................................................................................ 6
4.2. Segmento Educación...................................................................................................................6
4.2.1. Montos a Financiar........................................................................................................................... 6
4.2.2. Condiciones de póliza Grupo de vida Deudores Educadores .......................................................... 7
4.2.3. Base de ingresos para estudio de crédito ........................................................................................ 7
4.2.4. Tabla de tasas .................................................................................................................................8
4.3. Segmento Policía.........................................................................................................................8
4.3.1. Sujetos de crédito ............................................................................................................................ 8
4.3.2. Montos a Financiar........................................................................................................................... 9
4.3.3. Condiciones de póliza Grupo de vida Deudores Policía: .................................................................9
4.3.4. Base de ingresos para estudio de crédito ...................................................................................... 10
4.3.5. Tabla de tasas ............................................................................................................................... 10
4.4. Plazos de Financiación .............................................................................................................. 10
5. INSTANCIAS DE APROBACIÓN ....................................................................................................... 11
6. COMPRAS DE CRÉDITOS ................................................................................................................ 11
6.1. Validaciones de las Compras de Cartera a Entidades Externas................................................ 11
7. DOCUMENTOS REQUERIDOS......................................................................................................... 12
8. FORMA Y FECHA DE PAGO ............................................................................................................. 12

ANEXO 1. DOCUMENTOS DEL EXPEDIENTE CREDITICIO ........................................................................ 12

9. HUELLAS DE CONSULTA ................................................................................................................. 13
10. POLÍTICA DE SANEAMIENTOS ................................................................................................... 13
 POLÍTICAS GENERALES CONVENIO E-CREDIT

1. DIRIGIDO A
El presente documento sirve de apoyo a la administración del riesgo de crédito en las etapas de
otorgamiento, seguimiento y recuperación para la línea de crédito de libranzas de la Compañía.

2. OTORGAMIENTO DE CREDITO

2.1. Sujetos de crédito

Será sujeto de crédito todo solicitante mayor de edad, asalariado o pensionado que presente y
valide la capacidad de pago requerida por Coltefinanciera y cumpla con las políticas establecidas
para ello.

Se entenderá por:
Pensionado: Personas que ya sea por edad, semanas de cotización, tiempo de servicio o alguna
situación de discapacidad, han adquirido el derecho a una compensación económica de carácter
vitalicio. Es decir, toda persona que percibe sus ingresos de una mesada pensional.

Asalariado: Persona que recibe un salario o sueldo periódico, como contraprestación de un contrato
laboral celebrado con una persona jurídica o persona natural. Sólo se considerarán los asalariados
del sector público que tenga la característica de empleado administrativo o designado en propiedad.

2.2. Políticas duras

Los siguientes criterios se encuentran implementados en la fase de evaluación de filtros duros y

son motivo de rechazo, cuando los intervinientes (titular y/o codeudores o avalistas) de la solicitud
de crédito presenten alguna de las siguientes características:
 Beneficiarios de pensión menores de 18 años y
 Personas fue del límite de edad de la póliza de seguro de vida vigente.
 Declaradas en liquidación patrimonial o en proceso de insolvencia.
 Cliente no objetivo por SARLAFT (Sistema de Administración del Riesgo de Lavado de Activos y de la
Financiación del Terrorismo).
 Personas que se encuentren con suspensión de derechos políticos.
 Personas a las cuales se les compruebe información falsa.
 Personas pensionadas por sustitución, en los casos que la pensión no sea vitalicia.
 Personas declaradas interdictas.
 Personas naturales que no residan en el país.

2.3. Pagadurías

Los clientes que serán autorizados para la atención de solicitudes de crédito serán únicamente los
correspondientes a pagadurías con código aprobado a favor de Coltefinanciera.

 Colpensiones.
 Fopep.
 Fiduprevisora.
 Cremil.
  Casur.
Las condiciones para cada pagaduría estarán establecidas de forma individual en cada una de las fichas
comerciales de las mismas. VER ANEXO.

2.4. Capacidad y Margen

Para el cálculo de capacidad de pago, se evalúa bajo la ley de libranza vigente, respetando el margen de
seguridad establecido por Pagaduría.

Cada pagaduría tendrá asignado un valor de margen de seguridad el cual mitiga y garantiza el cálculo de
capacidad, así como descuentos no incluidos en la información financiera del cliente.

ORDEN PAGADURIA MARGEN

1 Colpensiones $ 3.000
2 Fopep $ 3.000
3 Previsora $ 10.000
4 Casur $ 10.000
5 Cremil $ 10.000
6 Otras $ 10.000

3. POLÍTICAS DE CRÉDITO LIBRANZA

3.1. Reportes Negativos

Serán causal de rechazo obligaciones vigentes en alguno de los siguientes estados:

 Obligaciones en mora.
 Dudoso recaudo.
 Cartera castigada.

Las obligaciones que presenten alguno de los estados anteriores, podrán ser saneadas con el crédito otorgado.
Si la solicitud no será tramitada como saneamiento, será negada y deberá ser gestionada una vez la obligación
cambie a cerrada o cancelada en la central de riesgo.

3.2. Embargos

La totalidad de las operaciones crediticias serán procesadas y confirmadas mediante plataforma de servicios
jurídicos en los cuales se verifica si el solicitante posee embargos o procesos en trámite que generen el
desplazamiento de la cuota a prestar.

Si el cliente presenta algún rechazo deberá realizar saneamiento de dichas obligaciones de lo contrario será
rechazado.

 Cuota alimentaria. (1 solo se acepta un descuento)

  Cooperativas.
 Fondos de empleados.

4. SEGMENTOS

4.1. Segmento Pensionados

4.1.1. Montos a Financiar

El monto mínimo para cualquier crédito es de un (1) SMMLV y el monto máximo a otorgar en
millones está en función de la capacidad de pago del solicitante. Adicionalmente, se determina
según el perfil de riesgo y la edad del cliente, de acuerdo con la siguiente tabla:

MONTO MAXIMO
18 - 59 Años + 364 60 - 70 años + 364 71 - 79 Años + 364 80 - 89 Años + 364
NIVEL DE RIESGO Días Días Días Días
RIESGO ALTO NO
TOLERABLE RECHAZO
RIESGO TOLERABLE $ 200.000.000 $ 200.000.000 $ 200.000.000 $ 30.000.000
RIESGO MEDIO ALTO $ 200.000.000 $ 200.000.000 $ 200.000.000 $ 30.000.000
RIESGO MEDIO $ 200.000.000 $ 200.000.000 $ 200.000.000 $ 30.000.000
RIESGO MEDIO BAJO $ 200.000.000 $ 200.000.000 $ 200.000.000 $ 30.000.000
RIESGO BAJO $ 200.000.000 $ 200.000.000 $ 200.000.000 $ 30.000.000
Tabla 1. Montos de aprobación por edad Vs nivel de riesgo

4.1.2. Plazos de Financiación

El plazo mínimo para cualquier crédito de Libranza es de doce (12) cuotas mensuales y el plazo máximo
será conforme a los límites definidos por las pagadurías, sin llegar a superar los 180 meses.

ORDEN PAGADURIA PLAZO ANTIGÜEDAD MONTO MAXIMO

Colpensiones
Fopep De 12 a 180 Meses
NO VALIDA DE ACUERDO
PENSIONADO Previsora ANTIGÜEDAD CON CAPACIDAD
Cremil De 12 a 120 Meses
Casur De 12 a 132 Meses
Tabla 2. Plazos por Pagaduría

4.1.3. Condiciones de póliza Grupo de vida Deudores Pensionados:

La póliza Grupo vida deudores vigente para el segmento de pensionados contempla los siguientes
cobros dependiendo de la edad que se tenga a la fecha del desembolso como lo indica la siguiente
tabla:

TARIFA SEGURO DE VIDA

18 - 59 Años + 364 60 - 70 años + 364 71 - 79 Años + 364 80 - 89 Años + 364
NIVEL DE RIESGO Días Días Días Días
RIESGO ALTO NO
TOLERABLE RECHAZO
RIESGO TOLERABLE $ 1.500 $ 1.800 $ 2.500 $ 4.500
RIESGO MEDIO ALTO $ 1.500 $ 1.800 $ 2.500 $ 4.500
RIESGO MEDIO $ 1.500 $ 1.800 $ 2.500 $ 4.500
RIESGO MEDIO BAJO $ 1.500 $ 1.800 $ 2.500 $ 4.500
RIESGO BAJO $ 1.500 $ 1.800 $ 2.500 $ 4.500
Tabla 3. Tasas de seguro por rango de edad

Planteamiento de Seguro

18 - 59 Años + 364 60 - 70 años + 364 71 - 79 Años + 364 80 - 89 Años + 364

NIVEL DE RIESGO Días Días Días Días
RIESGO PLANO $ 2.000 $ 2.500 $ 2.500 $ 4.130

4.1.4. Base de ingresos estudio de crédito

La base para el cálculo de capacidad de descuento será la mesada pensional.

4.1.5. Tabla de tasas:

De acuerdo con los diferentes tipos de pensionados se han determinado los siguientes precios
según el nivel de riesgo respecto al valor solicitado:

NIVEL DE RIESGO INDICE DE POBLACION TASA TASA PODERADA

RIESGO BAJO 13,95 1,40% 0,195%
RIESGO MEDIO BAJO 23,66 1,45% 0,343%
RIESGO MEDIO 35,35 1,50% 0,530%
RIESGO MEDIO ALTO 21,65 1,50% 0,325%
RIESGO ALTO TOLERABLE 5,39 1,55% 0,084%
TOTAL 1,477%
Tabla 4. Tasas por nivel de riesgo vs monto

5. COMPRAS DE CARTERA

Para todas las solicitudes de crédito por libranza se pueden realizar compras de cartera hasta un máximo de
dos (2) entidades externas que operen por nómina.

Adicionalmente, se pude comprar hasta dos obligaciones de entidades externas, que no corresponda a un
descuento de libranza.

5.1. Validaciones de las Compras de Cartera a Entidades Externas

Para que sean procedentes las compras de cartera a entidades externas, tanto para créditos nuevos como de
fidelización, debe tenerse en cuenta:

 Para el caso de compras de libranzas de otras entidades, las cuales afectan la capacidad de pago del
desprendible, se debe asegurar que dichas obligaciones se encuentren al día y que el descuento de
estas esté operando al 100%.

 En todos los casos deben adjuntarse y cargarse al sistema las certificaciones de deuda de las
obligaciones que se recogen.
  Será requisito recoger deudas con el sector cooperativo y/o fondos de empleados, que se encuentren
reportadas en centrales de riesgo independiente al tipo de producto adquirido; esto con el fin de mitigar
el riesgo de posibles embargos futuros que afecten la cuota de incorporación del crédito aprobado por
la financiera.

Las solicitudes de crédito que presenten tiempo de gestión de compras de cartera igual o superior a 45
días serán negadas automáticamente y serán sujetas a cierre, radicación, análisis y verificación
nuevamente, estableciendo así controles del otorgamiento y actualización de centrales de riesgo.

5.2. Gastos Operativos

Los cobros operativos correspondientes a gastos logísticos y financieros de compras de cartera serán incluidos
al valor del valor cancelado a cada compra de cartera realizada los cuales serán descontados del valor total del
crédito.

Lo cobros a tener en cuenta serán:

 Intereses por día de trámite de compra de cartera.

 Gravamen al movimiento financiero (GMF).
 Valor Tarifario

Valor Tarifario

6. DOCUMENTOS REQUERIDOS
Solo se radicarán en el sistema las solicitudes que cumplan con la totalidad de requisitos exigidos por la
reglamentación de la Entidad.

La documentación que se debe radicar es la siguiente:

 EXPEDIENTE CREDITICIO
1 FORMATO DE VINCULACIÓN Y ACTUALIZACIÓN DE INFORMACIÓN PERSONA NATURAL-CRÉDITO DE LIBRANZA (PROCESO DIGITAL)
2 PAGARE Y CARTA DE INSTRUCCIONES CREDITO CONSUMO PN
3 FO-M5-P1-09 AUTORIZACION LIBRANZA
4 DE-M5-P2-20 Solicitud Individual Seguro VIDA PAN AMERICAN LIFE DE COLOMBIA
5 AFILIACION CONGARANTIAS (Aval)
6 PAGARE CONGARANTIAS (Aval)
7 AUTORIZACION DESCUENTO PAGADURIA (Colpensiones - Previsora)
8 FO-M4-P1-106 INSTRUCCIÓN DE GIRO LIBRANZAS ORIGINADAS A TRAVÉS DE UN TERCERO
9 FO-M4-P1-27 COBRANZA PREJUDICIAL Y JUDICIAL - DECLARACION DE CONOCIMIENTO CONDICIONES DE CREDITO

COMPLEMENTARIOS
10 CEDULA DE CIUDADANIA
11 DESPRENDIBLE DE PAGO
12 CERTIFICACIONES DE SALDO COMPRAS CARTERA
13 PAGOS DE OBLIGACIONES COMPRAS CARTERA
EXTRAS
14 FO-M13-P2-03 Anexo Solicitud de Información PEP
Tabla 19. Documentos Expediente de crédito

7. FORMA Y FECHA DE PAGO

Las cuotas son fijas y en términos generales de pago mensual. Al momento del desembolso, se cobrarán los
intereses anticipados comprendidos entre la fecha del desembolso y la fecha de inicio de causación del crédito
según la parametrización y calendario de cada pagaduría.

8. HUELLAS DE CONSULTA
Serán aceptadas solicitudes de crédito con huellas de consultas de entidades que prestan servicio de libranza
de 1 días a 60 días; así mismo serán condicionadas para la aprobación y deberán presentar documento donde
confirme los servicios y/o productos actuales que posee con la entidad o carta informando no adquisición de
ningún producto emitidos únicamente por le entidad. No se aceptará otro documento de aclaración diferente
informado anteriormente.

9. POLÍTICA DE SANEAMIENTOS

Se deben tener en cuenta las siguientes consideraciones:

 No serán causales de rechazo los reportes negativos por telefonía celular y

telecomunicaciones, independiente de su monto y de la fecha en que se hayan generado.

 Tampoco se deben tener en cuenta para la validación de centrales de riesgo, los reportes
negativos con el sector real, diferentes a telefonía celular y telecomunicaciones, que en la
sumatoria total sean inferiores o iguales a quinientos mil pesos ($1.0100.000).

 No será requisito realizar compras de cartera de sector real que se encuentren al día y que
no sean de condicionamiento para la aprobación de la operación crediticia.
 10. TIPOS DE DESEMBOLSO
El tipo de desembolso utilizado para las operaciones crediticias será:

 Cobro presencial en las ventanillas de la red de oficinas de Coltefinanciera; cumpliendo con los
procesos de validación de identidad. Los desembolsos solicitados a cuentas deberán ser verificadas
antes de su autorización, estableciendo los siguientes requisitos, salvo que se desembolse a cuentas
de Coltefinanciera:
 Debe presentar certificación bancaria de la cuenta a abonar.
 La cuenta debe figurar en la central de riesgo con un año mínimo desde la apertura así mismo el
estado debe ser activo.
 No se realizarán desembolsos a cuentas de terceros o cuentas utilizadas para el abono de mesadas
y pensiones.

Coltefinanciera descontará del valor del desembolso el cobro correspondiente al tipo de transacción utilizada.

CREDITO CONSUMO TARIFA SIN IVA TARIFA CON IVA

Transferencias a otras entidades por desembolso y transferencias por devolución
71
de pagos en exceso (cada una). $ 8,453 $ 10,100
72 Transferencia adicional a otras entidades por desembolso $ 15,797 $ 18,800
73 Cheque por desembolso (cada uno) $ 16,138 $ 19,200
74 Desembolso en efectivo (canal diferente a Agencias Coltefinanciera) $ 21,090 $ 25,100

11. AVAL
Todas las solicitudes de crédito tendrán cobertura de aval sobre el valor solicitado. Esta cobertura será realiza
por la cooperativa CONGARANTIAS; es decir, en caso de no incorporación de la obligación será la cooperativa
avaladora la encargada del trámite y pago de la obligación.