Sesion 1 - Cajero Bancario y Comercial

Curso:
CAJERO BANCARIO
Y COMERCIAL
Mg. Wilmer Huallpa

Sesión 1:
Introducción al
Sistema Financiero Peruano
Mg. Wilmer Huallpa

Sistema Financiero
Conjunto de Inst. bancarias, financieras e ins-

tituciones de derecho público y privado, que
conforman la economía de un país determi-
nado, superv. por la SBS, cuya actividad prin-
cipal es la captación (fondos) y colocación
(créditos).
Queda PROHIBIDO la reproducción parcial o total de este material. Mg. Wilmer Huallpa
El sistema financiero
peruano se caracteriza por:
-Solidez y Liquidez económica. -La TI sigue ba-

jando (competencia), se han incrementado
los créditos de consumo, Hipotecario y capi-
tal de trabajo.
Origen de los Bancos
Desde la existencia del hombre, como un ser

social que trabaja, adquiere alimentos y
bienes para sobrevivir, ha habido intercam-
bios de estos últimos o de monedas, según co-
rrespondiese la época, sin embargo, no será
hasta aprox. el siglo XV que se fundará el
primer banco, en 1406 en Génova, Italia, bau-
tizado el banco di san Giorgio.
Origen de los Bancos
Banco es una institución de tipo

financiero, que administra el dinero
que les deja en custodia sus clientes,
y utiliza este para prestárselo a otros
individuos o empresas aplicándoles
un interés.
¿Cómo se inicia laActividad Bancaria?
- Acumulación de mucho pequeños

ahorros = depósitos.
- Consigue ahorros de dif. plazos.
- Coloca créditos en varios deficitarios y
diversifica los activos = Riesgos.
- Los créditos deben ser recuperados para
devolver dinero a los depositantes.
¿Para que vamos al Banco?
¿Y que ofrece?
- Rentabilizar excedentes de recursos personales.

- Financiar operaciones a futuro.
- Financiar actividades de agentes deficitarios.
- Otorgan recursos, complementan los recursos
propios.
Ofrece:
- Rendimiento para los ahorristas, dueños accionistas, empresa.
- Costo para los deficitarios.
- Capital para el crecimiento del país.
- Alternativa entre corto y largo plazo.
¿Qué esperan los clientes del Banco?
- Seguridad para sus depósitos.

- Rentabilidad de sus depósitos.
- Facilidades en realización de sus operaciones
(ctas, cobranzas, transferencias de fondos etc.)
- Financiamiento de sus necesidades de fondos.
- Garantía de la IF frente a obligaciones con
terceros.
Mercado Financiero:
Se ofertan y demandan recursos financieros. La oferta

proviene de los ahorristas (agentes superavitarios), y
la demanda proviene de las personas, empresas o
agentes deficitarios.
Los diferentes modos, plazos y condiciones en que se

transan los recursos financieros da lugar a la existen-
cia de dos mercados: El mercado monetario y el mer-
cado de capitales.
Los agentes económicos del
Mercado Financiero
- Intermediarios Financieros.
- Empresas.
- Personas y familias.
- Gobierno.
Intermediación Mercado Financiero Intermediación
Indirecta Directa
Mercado Monetario Mercado de valores

o o
Mercado de Dinero de Capitales
Sistema Bancario Sistema no Mercado Primario Mercado No

Bancario Primario
Mercado Bursátil Mercado Extrabursatil
La Intermediación Financiera:
Es un sistema conformado por mecanismos e institu-

ciones.
Permiten canalizar los excedentes de recursos (oferta,

superavitarios o excedentarios) hacia los agentes
económicos que requieren o tienen deficit de estos
(demanda).
Las Funciones :
- Captar Recursos y Colocarlos
Intermediación Directa
INVERSIONISTAS COMPAÑIA
Se da a través del Mercado de Capitales, asume directamente el riesgo.
Intermediación Indirecta
INVERSIONISTAS PERSON.,
BANCO COMPAÑIAS
FAMILIAS, EMPRESA.
CAPTACIÓNES SPREAD COLOCACIONES

Unidades superavitarias Unidades Deficitarias
La Rentabilidad
BANCO
DEPÓSITOS GANANCIA CRÉDITOS
INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
Instituciones que conforman
el Sistema Financiero:
A.- Sist. Bancario:
• Banco de la Nación.
• Banca Multiple
B.- Sist. No bancario:
• Financieras.
• Compañía se Seguros.
• AFP.
• COFIDE.
• Bolsa de Valores.
• Bancos de Inversión.
• Sociedad Nacional de Agentes de Bolsa
C.- Organismos de Control :MEF, BCRP, SBS, SMV
SISTEMA FINANCIERO PERUANO
BANCO CENTRAL DE RESERVA
SBS SMV
Intermediacion Indirecta Intermediación Directa
FSD Bancos Seguros Administradoras Emisores de Valores

Privadas De Fondos
Riesgo Eventual
Financieras Reaseguros De Pensiones Bolsas
de Insolvencia
Cajas Corredores Sociedades Agentes

Municipales de Bolsa
Arrendamiento Financiero
Cajas - Capitalización Inmobiliaria Administradoras de
Rurales Empresas Especializadas Servicios Fiduciarios
Fondos Mutuos y
- Afianzadotas y de Garantías
- Empresas de Factoring Fondos de Inversion
Edpymes
- Transferencias de Fondos
Clasificadoras De
Servicios - Almacenaje financiero Riesgo
Complementarios - Transporte de Dinero y Caudales
- Emisoras de Tarjetas de Crédito y Débito
y Conexos - Servicios de Canje
Mercado de Valores
EMISOR S.A.B. S.A.B. INVERSIONISTA
B.V.L.
Desea Realizar

Un Proyecto
Propuesta Si hay ACUERDO : Propuesta

Desean Invertir
Sus Excedentes
De Venta Cotización de Apertura De Compra
Presenta Solicitud O de Cierre Se convierte en

de Emisión TENEDOR
De Valores

CAVALI
SMV
Evaluación para Registro de Compra/Venta de Valores

Aprobación Liquidacion de Compra/Venta y comisiones
Desaprobación A los participantes
Sistema Financiero
BANCA
POLÍTICAS DE CRÉDITO
MÚLTIPLE
EDYPIMES POLÍTICAS DE CRÉDITO

COMPITEN ENTRE SI
POR LOS CLIENTES DEL
SIST. FINANCIERO
CAJAS MUNICIPALES
DE CRÉDITO
CAJAS RURALES DE
AHORRO Y CRÉDITO
Las Funciones del (MEF)
Planear, dirigir y controlar los asuntos relativos a la po-

lítica fiscal, financiación, endeudamiento, presupues-
to y tesorería; la actividad empresarial financiera del
Estado así como armonizar la actividad económica.
Asuntos relativos a la política arancelaria.
Administrar con eficiencia los recursos públicos del

Estado.
Supervisión de las Entidades Financieras
Institución autónoma, con derecho público. Su obetivo proteger los intereses del público
(sist. Financiero y seguros).
- Ejerce control y supervisión de las empresas del sist. F. y de seguros.(oper. y negocios).
SUPERINTENDENCIA - Supervisa el cumplimiento de la Ley Orgánica y disposiciones complementarias de Banco Central.
DE BANCA SEGUROS - Fiscalizar, dictar normas, efectuar denuncias.
(BCRP) - Ley 26702 “Autoriza la organiz. y funcionamiento de pers. Juridicas que tengan por fin realizar
operaciones señaladas”
Es la autoridad monetaria que encarga de emitir y regular la moneda nacional, sus funciones son las
siguientes:
- La regulación de la oferta monetaria (estabilidad, mejor aporte a la econ), operaciones del sistema
BANCO CENTRAL DE financiero (crédito).
RESERVA DEL PERU - La emisión de billetes y monedas
(BCRP) - La administración de las reservas internacionales.
- Propiciar que las TI de las operaciones del SF se determinen a través de la libre competencia
- Asegurar que la Tasa de Inflación se mantenga baja y estable.
Superintendencia
del Mercado de Valores
Mg. Wilmer Huallpa

- Organismo público descentralizado adscrito al MEF.
- Finalidad promover al MV, velar por el adecuado manejo de las empresas y normar
la contablidad de las mismas , velar por el cumplimiento de la ley del MV.
- Tiene como sede la ciudad de Lima.
¿Cómo los Bancos “Crean” Dinero?
El nivel de liquidez del sistema financiero es una

parte del total de dinero de la economía. Cuando
una persona deposita dinero en el banco, éste
mantiene un porcentaje a manera de reserva de-
nominado Encaje (aparte del fondo de seguro de
depósito).
El resto lo puede prestar a un tercero por el cual re-

cibirá un interés.
Principales Funciones:
• Función Monetaria
• La intermediación Crediticia
• Función de Inversión
• La Captación de Ahorro
• La seguridad de los Depósitos
• La intermediación en los pagos
Operaciones Bancarias
Productos Bancarios.- Negocios en los que el

banco cumple su función de intermediación
crediticia, recibe dinero a crédito pagando
intereses y da dinero a crédito cobrando
intereses.
Servicios Bancarios.- Negocios en los que el

banco cobra comisiones por los servicios que
brinda al público.
Aspectos Básicos de la
Administración de la Banca
• Los Recursos Propios

• El Encaje y la Liquidez
• Relación entre operaciones activas y pasivas
• El Riesgo
• La Rentabilidad
• La Eficiencia Empresarial
Los Recursos
Debe de existir una masa de recursos propios que pre-

sente algo así como un respaldo o soporte de la activi-
dad desarrollada con el dinero de terceros.
El Encaje y la Liquidez
Por los depósitos la entidad es deudora y debe restituirlos

en las fechas pactadas.
Es imprescindible contar permanentemente con una re-

serva, que aseguren liquidez en el momento preciso (Es el
% del monto de depósitos y de otros movimientos que el
banco esta obligado a guardar como una reserva, la
misma que debe ser guardada en una Cta. Cte. del BCRP,
será devuelta cuando el banco requiera de liquidez.
Oscila entre el 6% al 9% del monto, actualmente esta en 6%
en moneda nacional y extranjera).
Relación entre las
Operaciones Activas y Pasivas
OPERACIONES ACTIVAS OPERACIONES ACTIVAS

Son las cuentas por cobrar a favor Son aquellas deudas contraídas por
del banco. el Banco.
PRESTAMOS TC CTA. CORRIENTE

SOBREGIROS FACTORING AHORROS DEP. A PLAZO
DSCTO . DE LETRAS CERTIFICADOS
FINANCIAMIENTO PARA FONDOS MUTUOS
OPERAC. DE EXP. E IMPORT DEPOSITO CTS
Ley de equilibrio interno de la banca calce (relación / montos y

plazos/ activos y pasivos)
Definiciones Importantes:
Tasa de interés: Es el costo del dinero medido en

función al tiempo y al riesgo.
Productos activos: Son todos aquellos que represen-

tan una colocación para el banco (por ejemplo
un préstamo).
Productos pasivos: Son todos aquellos que represen-

tan una deuda para el banco (por ejemplo una
cuenta de ahorros).
El Riesgo:
El negocio del crédito se basa en la capacidad y

disposición del cliente para devolver el importe
prestado.
1
Esto supone un riesgo de pérdida por la no
devolución del dinero prestado.
La Rentabilidad:
Depende básicamente del éxito logrado en tres

políticas.
1 Precios (Intereses activo y pasivo)
Captación de recursos y la de su colocación
Eficiencia Empresarial Financiera:
SER DINAMICAS PARA ATENDER

LOS MOVIMIENTOS DE DEPÓSITOS Y
RESOLUCIÓN DE CREDITOS Y EFICIENTE PARA EVALUAR UN
OTRAS OPERACIONES NEGOCIO CREDITICIO Y
DIMENSIONAR SU RIESGO
Percibir la sensibilidad del mercado
y fijar las TI que correspondan.
TODO ESTO SE LOGRA CON UNA ESTRUCTURA FUNCIONAL ADECUADA.

• Personal y Directivos idóneos
• Incorporación de adelantos tecnológicos
Secreto Bancario:
Las empresas del SF, la SBS y el banco Central de

Reserva, las Sociedades de Auditoria, sus directores y
trabajadores están prohibidos de proporcionar infor-
mación sobre las operaciones pasivas de sus clientes,
el secreto bancario puede ser levantado en los
1 siguientes casos:
Si el cliente lo autoriza.
En caso se detecte una operación sospechosa.
Cuando lo requiere el Congreso, el Fiscal de la Nación,

o la SBS.
Cajero Promotor:
Encarga de brindar atención a los clientes realizando

operaciones desde ventanilla.
Persona eficaz y eficiente que muestra vocación de

servicio al momento de realizar transacciones que el
cliente o usuario requiera
Funciones:
• Apertura de su sistema.
• Pago de cheques del mismo banco (Cheques
comunes, Cheques de gerencia, Cheques giro).
• Recepción de Cheques de otros bancos.
• Recepción de efectivo de la bóveda de la agencia.
• Remesa de efectivo a la bóveda de la agencia.
• Recepción, renovación o cancelación de letras en
cobranza, descuento, factoring, garantía o en adelanto.
• Recepción de pagos de servicios varios.
• Cambio de monedas y billetes deteriorados.
• Cuadre de su caja.
Administración de Agencia:
Encargada del control, verificación y cumplimiento de

los procesos operativos de la agencia, supervisión del
personal a su cargo (Asistente de Servicio, Promotor
de Servicio, Limpieza, Seguridad, etc.)
Funciones:
• Apertura del sistema de la agencia.

• Manejo de bóveda.
• Arqueo de caja a los promotores de servicios.
• Mantener una de las llaves de la agencia
• Certificación de cheques.
• Cuadre de la agencia al termino del día.
Los bancos ensayan diversas formas de reingeniería
en sus zonas de atención, buscan DINAMIZAR
e INTERACTUAR con el Cliente.
Otra estrategia es ampliar el HORARIO DE A
TENCIÓN y buscan incrementar su red de
Agencias utilizando los CAJEROS AUTOMÁTICOS Y
AGENTES.
Actualmente se pueden realizar Operaciones Financieras desde el celular,
tales como: el pago de servicios y bienes, transferir dinero, depósitos, crédi-
tos, entre otras transacciones.
La BILLETERA ELECTRÓNICA, permite aumentar el nivel de penetración de sus

servicios al interior del país, beneficiando principalmente a las zonas rurales
o zonas alejadas donde no hay banca comercial , de esta forma
asume su compromiso de inclusión financiera ligada con la inclusión social
que propone el gobierno.
Canal de Distribución:
Desarrollan sobretodo los canales No Tradicionales

como los KASNETS (funcionamiento similar a los
agentes), telefonía móvil y más de 3,000 cajeros au-
tomáticos en alianza con otros bancos.
No midas tu riqueza por el dinero que tienes,
sino por lo que tienes en tu vida
y que no cambiarias por
Dinero.
¡Gracias!
Mg. Wilmer Huallpa

Sesion 1 - Cajero Bancario y Comercial

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Conjunto de Inst. bancarias, financieras e ins-

-Solidez y Liquidez económica. -La TI sigue ba-

Desde la existencia del hombre, como un ser

Banco es una institución de tipo

- Acumulación de mucho pequeños

- Rentabilizar excedentes de recursos personales.

- Seguridad para sus depósitos.

Se ofertan y demandan recursos financieros. La oferta

Los diferentes modos, plazos y condiciones en que se

Mercado Monetario Mercado de valores

Sistema Bancario Sistema no Mercado Primario Mercado No

Mercado Bursátil Mercado Extrabursatil

Es un sistema conformado por mecanismos e institu-

Permiten canalizar los excedentes de recursos (oferta,

Se da a través del Mercado de Capitales, asume directamente el riesgo.

CAPTACIÓNES SPREAD COLOCACIONES

DEPÓSITOS GANANCIA CRÉDITOS

BANCO CENTRAL DE RESERVA

FSD Bancos Seguros Administradoras Emisores de Valores

Cajas Corredores Sociedades Agentes

EMISOR  S.A.B. S.A.B.  INVERSIONISTA

Propuesta Si hay ACUERDO : Propuesta

Evaluación para   Registro de Compra/Venta de Valores

EDYPIMES POLÍTICAS DE CRÉDITO

Planear, dirigir y controlar los asuntos relativos a la po-

Asuntos relativos a la política arancelaria.

Administrar con eficiencia los recursos públicos del

Mg. Wilmer Huallpa

- Tiene como sede la ciudad de Lima.

El nivel de liquidez del sistema financiero es una

El resto lo puede prestar a un tercero por el cual re-

Productos Bancarios.- Negocios en los que el

Servicios Bancarios.- Negocios en los que el

• Los Recursos Propios

Debe de existir una masa de recursos propios que pre-

Por los depósitos la entidad es deudora y debe restituirlos

Es imprescindible contar permanentemente con una re-

OPERACIONES ACTIVAS OPERACIONES ACTIVAS

PRESTAMOS TC CTA. CORRIENTE

Ley de equilibrio interno de la banca calce (relación / montos y

Tasa de interés: Es el costo del dinero medido en

Productos activos: Son todos aquellos que represen-

Productos pasivos: Son todos aquellos que represen-

El negocio del crédito se basa en la capacidad y

Depende básicamente del éxito logrado en tres

1 Precios (Intereses activo y pasivo)

Captación de recursos y la de su colocación

SER DINAMICAS PARA ATENDER

TODO ESTO SE LOGRA CON UNA ESTRUCTURA FUNCIONAL ADECUADA.

Las empresas del SF, la SBS y el banco Central de

En caso se detecte una operación sospechosa.

Cuando lo requiere el Congreso, el Fiscal de la Nación,

Encarga de brindar atención a los clientes realizando

Persona eficaz y eficiente que muestra vocación de

Encargada del control, verificación y cumplimiento de

• Apertura del sistema de la agencia.

La BILLETERA ELECTRÓNICA, permite aumentar el nivel de penetración de sus

Desarrollan sobretodo los canales No Tradicionales

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