MÓDULO I: SISTEMA FINANCIERO MEXICANO, SECTORES QUE LO

INTEGRAN Y SUS AUTORIDADES

I.             El Sistema Financiero Mexicano (SFM)
         Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano
         Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano
         Puntos claves de la Reforma Financiera 2014
         Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)
         Estructura del Sistema Financiero Mexicano

1. Autoridades financieras
         Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
a.   Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)
b.   Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del
Terrorismo
         Banco de México (BANXICO)
         Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
         Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
         Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(CONSAR)
         Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
         Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros (CONDUSEF)
a.   Funciones correctivas
   Proceso de Atención a Usuarios
b.   Funciones preventivas
   Iniciativas de Educación Financiera
   Registros Financieros de Condusef 
2. Intermediarios financieros
         Bancarios
a.   Banca múltiple
b.   Asociación gremial
c.    Banca de desarrollo
d.   Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural,
Forestal y Pesquero
 
         No bancarios
a.   Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES)
b.   Asociaciones gremiales
 c.    Almacenes generales de depósito
d.   Uniones de crédito
e.    Asociaciones gremiales
f.     Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EAyCP)
g.   Asociaciones gremiales
h.    Casas de cambio
i.      Centros cambiarios
j.      Asociación gremial
k.    Transmisores de dinero
l.      Sociedades de información crediticia (SIC’s)
m.  Sociedades Controladoras de Grupos Financieros
 
         Bursátiles
a.   Casas de bolsa
b.   Sociedades operadoras de Sociedades de Inversión
c.    Bolsa Mexicana de Valores (BMV)
d.   Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
e.    Mercado Mexicano de Derivados (MEXDER)
f.     Instituto para el Depósito de Valores (INDEVAL)
g.   Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)
h.    Calificadoras de riesgo
i.      Cámara de compensación (ASIGNA)
j.      Proveedores de precios
k.    Fondo de apoyo al mercado de valores (FAMEVAL)
l.      Asociación gremial
 
         Seguros y Fianzas
a.   Afianzadoras
b.   Asociación gremial
c.    Aseguradoras
d.   Asociación gremial
 
         Sistema de Ahorro para el Retiro
 a.   Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)
b.   Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el
Retiro (SIEFORES)
c.    PROCESAR
d.   Asociación gremial
 
         Empresas que apoyan al SFM
         Entidades complementarias o de apoyo
         Corresponsales bancarios
 
 
II. Política Nacional de Inclusión Financiera
III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)
IV. Comité de Educación Financiera (CEF)
IV. Estrategia Nacional de Educación Financiera
 

I.             El Sistema Financiero Mexicano (SFM)

 
El Sistema Financiero Mexicano es el conjunto de personas y organizaciones,
tanto públicas como privadas, por medio de las cuales se captan, administran,
regulan y dirigen los recursos financieros que se negocian entre los diversos
agentes económicos, dentro del marco de la legislación.
 
Permite llevar a cabo la captación de recursos económicos de algunas personas u
organizaciones para ponerlo a disposición de otras personas, empresas o
instituciones públicas y privadas que lo requieren para invertirlo. Éstas últimas
devolverán el dinero que obtuvieron además de una cantidad adicional
(rendimiento), como pago, lo cual genera una dinámica en la que el capital es el
motor principal del movimiento dentro del sistema. Con lo anterior, se puede
alcanzar un mayor desarrollo y crecimiento económico, a través de la generación
de un mayor número de empleos, derivado de la inversión productiva que
realizan las empresas e instituciones gubernamentales con el financiamiento
obtenido a través del Sistema Financiero.

Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano

 
La evolución del Sistema Financiero Mexicano está íntimamente ligada a la
historia de la banca y el crédito:
 
         En 1775, se creó la primera institución de crédito prendario en México, el
Monte de Piedad de Ánimas (antecesor del Nacional Monte de Piedad), sus
primeras operaciones fueron préstamos prendarios así como la  custodia de
depósitos confidenciales, judiciales y de otras autoridades.
  
         En 1849, se creó la Caja de Ahorros del Nacional Monte de Piedad.
 
         En 1864 inicia la banca en México, con el establecimiento en la ciudad de
México de la sucursal del banco británico The Bank of London, Mexico and
South America.
 
         En 1895, se inauguró la Bolsa de México, S.A. en la ciudad de México, sin
embargo, ésta tuvo su origen en las operaciones con valores que se realizaban
desde 1880 en la Compañía Mexicana de Gas.
 
         En 1897, se promulga la Ley General de Instituciones de Crédito con tres
modelos bancarios: bancos de emisión con la facultad de emitir billetes,
bancos refaccionarios y bancos hipotecarios. en ella también  se regularon las
reservas de los bancos y apertura de sucursales.
 
         1917 – 1920: En el Artículo 28 de la Constitución se establece que en
México la facultad de emitir billetes es exclusiva para un banco único de
emisión, que quedaría bajo el control del gobierno.
 
         En 1925 se funda el Banco de México. Hasta ese año existían 25 bancos de
emisión, tres hipotecarios, siete refaccionarios y la Bolsa de Valores. Desde
entonces y hasta 1976, el Sistema Financiero Mexicano no sufrió grandes
modificaciones.
 
         A partir de 1931, el Banco de México funcionó como el único banco de
emisión de billetes, controló el circulante y comenzó a operar como banco
central. Además se promulgó la Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito para promover el uso de instrumentos de crédito en vez de dinero.
 
         En 1976, la banca dejó de ser especializada convirtiéndose en banca múltiple,
teniendo concesión del gobierno federal para realizar operaciones de banca de
depósito, financiera e hipotecaria, además de otras operaciones previstas por
la ley, con lo que se sentaron las bases legales para la concentración del
capital bancario y poco a poco se dieron varias fusiones de instituciones de
crédito, para 1981 sólo quedaban 36 multibancos, siendo los bancos más
fuertes en ese momento: Bancomer, Banamex, Serfin, Banobras, Banco
Mexicano Somex y Multibanco Comermex.
 
         En 1982, a finales del sexenio de José López Portillo, se decretó la
estatización de la banca y Banco de México dejó de ser sociedad anónima. La
finalidad de nacionalizar la banca era para acabar con prácticas nocivas a la
economía nacional, como por ejemplo:
 
  Otorgamiento de créditos blandos (baratos) de la banca a empresas cuyas
acciones eran parcial o totalmente propiedad de los mismos banqueros.
   Otorgamiento de créditos a empresas de los banqueros o de sus parientes,
por montos que excedían los límites máximos autorizados.
  Pago de intereses mayores a los autorizados a clientes especiales.
  Cobro de cantidades determinadas por no mantener un saldo mínimo
promedio en cuenta de cheques.
  Trato discriminatorio en la prestación de servicios.
 
Lo anterior para forzar el ahorro, canalizar los recursos a las actividades
prioritarias para la nación, promover la participación de la banca mexicana en
los mercados internacionales, además de ayudar a financiar los años de
estancamiento económico e inflación que caracterizaron al siguiente gobierno
de Miguel de la Madrid Hurtado.
 
         En 1983, derivado de lo anterior, se publicó la Ley Reglamentaria del
Servicio Público de Banca y Crédito, con lo que se ordenaba convertir en
Sociedades Nacionales de Crédito a las instituciones nacionalizadas el 1º de
septiembre de 1982, abriendo la posibilidad a los particulares de participar
hasta con el 34% del capital de la banca. En ese año se llevó a cabo el pago de
la indemnización a los banqueros expropiados; el valor de indemnización fue
muy superior al de sus valores contables y de mercado. A partir de este
momento, la Bolsa de Valores se reactivó.
 
         En 1984, se destaca en la Ley del Mercado de Valores la creación de casas de
bolsa nacionales y la autorización para que las casas de bolsa administraran
pensiones y jubilaciones. La Ley de Sociedades de Inversión las clasifica a
éstas en tres tipos: comunes, de renta fija y de capital de riesgo.
 
         En 1990, se modificaron los artículos constitucionales 28 y 123 en los que se
ampliaba la participación de los sectores privado y social en el capital de los
bancos. Se publicó la Ley de Instituciones de Crédito y la Ley para Regular
las Agrupaciones Financieras. La primera ley señalaba que el servicio de
banca y crédito sólo podía ser prestado por las instituciones de crédito las
cuales podían ser Banca Múltiple y Banca de Desarrollo. La participación
máxima que se le permitió al capital extranjero fue del 30%. La segunda ley
es la que permitió la formación oficial de grupos financieros, que se esperaba
fuera el antecedente de la creación de la banca universal en México.
 
         En 1991, se legalizaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo (Cajas de
ahorro). Además es el año en que inició el proceso de reprivatización de la
banca, mismo que culminó en 1992, el cual pretendía: Conformar un sistema
financiero más eficiente y competitivo, garantizar una participación
diversificada y plural en el capital, buscar la descentralización y el arraigo
regional de las instituciones y propiciar las sanas prácticas financieras y
bancarias.
 
         En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y
se le otorga la autonomía al Banco de México. En este año la Ley de
 Inversiones Extranjeras abre la participación del capital extranjero en los
bancos en cualquier proporción.
 
         A partir de 1995, con la fuerte crisis financiera, se aceleró el proceso de
extranjerización de la banca, ya que los bancos extranjeros adquirieron a los
bancos nacionales. Actualmente el 90% del sector bancario está en manos de
los extranjeros, el único banco 100% mexicano que queda es Banorte.
 
         En 2000, se registró la entrada de la banca foránea a México ya sin
restricciones reglamentarias, la primera operación se concretó en agosto de
2000 cuando BBV adquiere a Bancomer. Al año siguiente, Citibank hizo lo
mismo con Banamex y en noviembre de 2002 HSBC consiguió el control
accionario de Bital. Paralelamente Serfin fue comprado por Banco Santander
y lo mismo ocurrió con Inverlat a cargo de Bank of Nova Scotia, situación
que se mantiene en los mismos términos hasta ahora.  
 
En la siguiente línea de tiempo puede resumirse la evolución de la banca en
México.
 
 
Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano
1. Ley del Banco de México
Se encarga de expedir disposiciones acerca de la regulación monetaria o
cambiaria, el sano desarrollo del Sistema Financiero Mexicano, el buen
funcionamiento de los sistemas de pagos y la protección de los intereses del
público.
2. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
Regula el establecimiento de un marco jurídico claro para el cobro de
comisiones, cuotas interbancarias y otros aspectos relacionados con la prestación
de servicios financieros, con el fin de propiciar su transparencia y eficiencia, y
proteger los intereses del público.
3. Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito
La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito tiene por objetivo regular y
sentar las normas para la actividad financiera en México sobre las operaciones de
crédito.
4. Ley de Instituciones de Crédito
Regula el servicio de la banca y el crédito; las actividades y operaciones que
pueden realizar, su sano y equilibrado desarrollo, la protección de los intereses
del público y los términos en que el Estado ejercerá la rectoría financiera del
Sistema Bancario Mexicano.
5. Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia.
Tiene por objeto regular las actividades que las SIC’s podrán llevar a cabo,
dentro del servicio de calificación de créditos y las valoraciones numéricas
respecto de los Clientes de los Usuarios de dichas Sociedades.
6. Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado
Tiene por objeto regular los Contratos de Adhesión, la publicidad, los estados de
cuenta y los comprobantes de operación de las Entidades Comerciales, relativos
al otorgamiento de créditos, préstamos o financiamientos al público.
7. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito
Tiene por objetivo la organización y funcionamiento de las organizaciones
auxiliares del crédito y se aplicará al ejercicio de las actividades que se reputen
en la misma como auxiliares del crédito.
8. Ley de Uniones de Crédito
Se encarga de regular la organización y funcionamiento de las Uniones, así como
las operaciones que las mismas podrán realizar.
9. Ley de Ahorro y Crédito Popular
Su objetivo es proteger los depósitos de los ahorradores y promover el desarrollo
del sector mediante el establecimiento de facultades de autorización, supervisión,
regulación y sanción por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores,
así como el esquema de supervisión auxiliar a cargo de Federaciones, a través de
sus respectivos Comités de Supervisión y un seguro de depósito a cargo de la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público, a través de un Fondo de Protección.
10. Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Préstamo
Esta Ley reconoce, que en términos del Artículo 25 de la Constitución Política de
los Estados Unidos Mexicanos, las Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Préstamo son integrantes del sector social de la economía, y tiene por objeto
regular, promover y facilitar la captación de fondos o recursos monetarios y su
colocación mediante préstamos, créditos u otras operaciones por parte de las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo con sus Socios; regular,
promover y facilitar las actividades y operaciones de estas últimas, su sano y
equilibrado desarrollo, proteger los intereses de los Socios ahorradores, y
establecer los términos en que el Estado ejercerá las facultades de supervisión,
regulación y sanción.
 
11. Ley del Mercado de Valores
Tiene por objetivo promover el desarrollo del mercado nacional de valores en
forma transparente, equilibrada y eficiente; velar por una sana competencia en el
mismo y preservar la protección de los inversionistas y los intereses del público. 
12. Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas
Su objetivo central es robustecer el marco jurídico de los sectores de seguros y de
fianzas en cuanto a la solvencia, estabilidad y seguridad de las instituciones de
seguros, de fianzas y las sociedades mutualistas de seguros, teniendo como
referente la práctica internacional.
13. Ley Sobre el Contrato de Seguro
El principal objetivo es regular en su articulado la relación que se genera entre
asegurado y asegurador. 
14. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro
Tiene por objeto regular el funcionamiento de los sistemas de ahorro para el
retiro y sus participantes previstos en esta Ley y en las leyes del Seguro Social,
del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores y del
Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.
15. Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
Su objetivo es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses
de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero
ofrecido por las Instituciones Financieras debidamente autorizadas que operen
dentro de la República Mexicana, así como crear y fomentar entre los usuarios
una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.
16. Ley de Protección al Ahorro Bancario
Se encarga de establecer un sistema de protección al ahorro bancario en favor de
las personas que realicen las operaciones establecidas en dicha Ley, así como las
atribuciones del organismo descentralizado que se encarga de administrar dicho
fondo llamado Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).
17. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras
Tiene por objeto regular las bases de organización y funcionamiento de los
grupos financieros; establecer los términos bajo los cuales habrán de operar, así
como la protección de los intereses de quienes celebren operaciones con los
integrantes de dichos grupos.
18. Ley de Sistemas de Pagos
Esta ley tiene por objeto propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de
pagos al establecer el carácter definitivo e irrevocable de las órdenes de
transferencia y de la compensación y liquidación derivadas de éstas, que se
procesen a través de dichos sistemas, incluyendo los relacionados con
operaciones con valores. Las disposiciones de esta Ley aplicarán igualmente a las
garantías y demás actos que los participantes en los sistemas de pagos previstos
en ella, otorguen o celebren para el debido cumplimiento de las obligaciones de
pago que se generen por las órdenes de transferencia que se cursen a través de
dichos sistemas.
19. Ley de Tecnología Financiera (Ley Fintech)
Su principal objetivo será, en caso de ser aprobada por el H. Congreso de la Unión,
establecer las normas jurídicas que delimiten las obligaciones y acciones de cumplimiento a
las que estén sujetas las “Fintech”. Dicho término deriva de “finance technology” y hace
referencia a todas aquellas empresas que utilizan las tecnologías de la información más
actuales, como las redes sociales y las aplicaciones para celular, para ofrecer productos y
servicios financieros más accesibles e innovadores que los servicios que ofrece la banca
tradicional.
Dicho proyecto de Ley se encuentra basado en los principios de inclusión e innovación
financiera, protección al consumidor, preservación de la estabilidad financiera, promoción
de la sana competencia y prevención de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo
y contempla reconocer dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera: las
instituciones de financiamiento colectivo y las instituciones de fondos de pago electrónico.
Las instituciones de financiamiento colectivo (crowdfunding) son aquellas plataformas que
ponen en contacto directo a personas interesadas en participar en esquemas de deuda, de
capital y de copropiedad o regalías. Estas instituciones brindan acceso a nuevas fuentes de
financiamiento a segmentos de la población que normalmente no son atendidas por las
entidades financieras tradicionales.
 
Por su parte, las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico realizarán servicios de
emisión, administración, redención y transmisión de fondos de pago electrónico (e-money).
Se deberá entender como fondos de pago electrónico al valor monetario emitido a la par
contra la recepción de moneda de curso legal, que servirá para hacer pagos y transferencias.

Por último, también propone que las ITF tengan la capacidad de operar con activos
virtuales. En este sentido, los activos virtuales son representaciones de un valor digital
verificable, que no se encuentran emitidos ni respaldados por ningún banco central o
entidad financiera, es decir, que no tienen curso legal, y a pesar de eso, generan unidades
para su intercambio debido a su aceptación por el público, tales como el Bitcoin.

Puntos claves de la Reforma Financiera 2014

 
  En el marco de la estrategia para transformar la banca y el crédito como
palanca de desarrollo de hogares y empresas, considerada en el Pacto por
México, la protección a los usuarios de los servicios financieros, la promoción de
una bancarización y la inclusión financiera responsable son factores que deben
ser fortalecidos.
 
  La información, el asesoramiento y la protección de los usuarios que utilizan
los productos y servicios que ofrecen las Instituciones Financieras, es un eje
fundamental que debe regir el desarrollo de cualquier sistema financiero; lo cual
no puede darse, sino mediante la instrumentación de acciones que promuevan la
competitividad de las instituciones, así como dotar de nuevas herramientas a las
autoridades protectoras de los intereses de los usuarios.
 
  En atención a lo anterior, se considera necesario adecuar el marco jurídico
vigente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (“Condusef”) y reorientar su objetivo en beneficio
primordialmente del usuario. En este contexto, resulta impostergable mejorar en
materia de protección al usuario de servicios financieros, así como hacer efectiva
la equidad en las relaciones entre éstos y las Instituciones Financieras, para el
mejor aprovechamiento de los productos y servicios que ofrece el mercado.
 
  En ese sentido, esta iniciativa contempla una serie de herramientas con las que
se pretende lograr un equilibrio entre las relaciones de las entidades financieras
con los usuarios de sus servicios.
 
  Se prevé la facultad de la Condusef para emitir recomendaciones a las
Instituciones Financieras y hacerlas del conocimiento de sus organismos o
asociaciones gremiales, así como del público en general, con lo cual se pretenden
mejorar los servicios financieros que éstas prestan.
 
  Asimismo, se faculta a la CONDUSEF para regular los contratos de adhesión
y comprobantes de operaciones, así como para impedir la difusión de
información engañosa de las Instituciones Financieras, sujetas a disposiciones
previamente emitidas.
 
  De igual forma, se contempla que los contratos de adhesión que celebren las
Instituciones Financieras no deberán contener cláusulas abusivas, y se faculta a
la Condusef para que, mediante disposiciones de carácter general, establezca los
casos y supuestos bajo los cuales se considere que existen este tipo de cláusulas,
con lo cual se pretende evitar la inclusión de supuestos que pudieran afectar a los
usuarios.
 
  También, se contempla la facultad de la Condusef para establecer
disposiciones secundarias en las que se definan las actividades que se apartan de
las sanas prácticas y usos relativos al ofrecimiento y comercialización de las
operaciones y servicios financieros, lo que permitirá ordenar a los mercados en
beneficio de los usuarios de servicios financieros.
 
  El aumento de la cobertura de los servicios financieros en todo el país, el
surgimiento de nuevos participantes y la diversidad de productos, hacen
necesaria una regulación más especializada en materia de contratos, supervisión,
transparencia, información y publicidad, además de requerirse nuevos
procedimientos que permitan resolver de manera más clara y expedita las
controversias que surgen como consecuencia de la interacción entre el usuario y
la Institución Financiera.
 
  La Ley de Condusef prevé que las Instituciones Financieras cuenten con
unidades especializadas para la atención de sus clientes, y con el objeto de
acercar estas unidades a los usuarios se prevé que exista un representante de éstas
en cada entidad federativa en donde la Institución Financiera tenga oficinas o
sucursales.
 
  Desde esta perspectiva y en concordancia con la tendencia internacional, se
establece  la creación del Sistema Arbitral en Materia Financiera, que ofrezca un
nuevo procedimiento de solución de controversias que garantice la imparcialidad,
celeridad, transparencia, eficacia y eficiencia en el mayor beneficio para las
partes.
 
  En ese sentido, se contempla la integración de un comité especializado en
materia financiera, con representantes de la Condusef, la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, la Comisión
Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público.
 
  De igual forma, se fortalece el alcance del dictamen técnico, instrumento
fundamental para la defensa del usuario y se prevé la posibilidad de que éste sea
título ejecutivo, es decir, con mayor fuerza jurídica.  
 
  En materia de conciliación, proceso en el que interactúan presencialmente el
usuario, la institución financiera y la Condusef,  se adecúan las disposiciones a
fin de que los conciliadores tengan una participación más activa, buscando
soluciones favorables al usuario en menor tiempo al reducir los plazos del
proceso.
 
  Asimismo, se pretenden unificar conceptos y definiciones para permitir que
los contenidos y mensajes dirigidos a los usuarios sean homogéneos y así lograr
una mayor claridad y comprensión de los diferentes temas.
 
  Se prevé la creación de un Buró de Entidades Financieras por parte
de Condusef, con la finalidad de que los Usuarios de servicios financieros
cuenten con información relevante (reclamaciones, sanciones, calificación de
productos en términos de transparencia financiera, existencia de cláusulas
abusivas, entre otra) para la toma de decisiones.
 
  En la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros,
se contempla para las sociedades financieras populares, sociedades financieras
comunitarias y sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, la obligación de
registrar ante la Condusef las comisiones que cobran por los servicios de pago y
créditos que ofrecen al público, así como sus respectivas modificaciones.
 
  Se contempla la posibilidad de que los clientes transfieran sus créditos al
consumo a otra entidad financiera, consumo o sus cuentas de depósito a otra
entidad financiera (lo que se conoce como portabilidad), la cual se encargará de
dar por terminados los contratos respectivos para permitir la movilidad de las
operaciones objeto de la transferencia.
 
  Con esta innovación, los clientes tendrán la posibilidad de migrar la operación
de que se trate a la entidad financiera que les ofrezca mejores condiciones y la
institución receptora es la que hará las gestiones del caso.
 
  De igual forma, la presente Iniciativa incluye la prohibición para que las
entidades financieras condicionen la contratación de operaciones o servicios
financieros a la contratación de otra operación o servicio (ventas atadas),
precisando la sanción que corresponderá aplicar a las entidades financieras que
contravengan esta disposición. En este sentido, el usuario tiene la última palabra
en decidir qué y qué no contrata.
 
  En congruencia con lo anterior, se reformó la Ley de Instituciones de Crédito,
a efecto de clarificar el contenido vigente, así como de establecer la obligación de
las instituciones de crédito de cancelar las operaciones pasivas a más tardar al
tercer día hábil bancario siguiente a aquel en que se reciba la solicitud por parte
del cliente, con lo cual se pretende agilizar este proceso.
 
  Por último, se propone reformar la Ley del Instituto del Fondo Nacional para
el Consumo de los Trabajadores a efecto de ampliar el plazo de los créditos que
otorgue el Instituto, lo cual beneficiará a los trabajadores.
 
Cabe indicar que para los efectos anteriores, esta Comisión Nacional expidió un
número importante de disposiciones generales para diversos tipos de
instituciones financieras, a fin de poner en operación las reformas referidas.

Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)

Es un catálogo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) que
contiene las claves de los distintos sectores e Instituciones que conforman el
Sistema Financiero Mexicano, su finalidad es que público pueda identificarlas, a
qué sector pertenecen y además conocer su estatus de operación, lo cual brinda
mayor certeza jurídica.
La estructura de este catálogo inicia desde el sector 01 que corresponde a las
Autoridades y Organismos Reguladores y finaliza hasta el sector 85 que
correspondiente a las Uniones de Crédito.
La actualización del CASFIM se realiza de manera permanente en colaboración
con las entidades que conforman el Acuerdo de Colaboración Interinstitucional
para la administración de dicho catálogo.
Estructura del Sistema Financiero Mexicano
La estructura del Sistema Financiero Mexicano está conformada de la siguiente
manera:
 
 
1. Autoridades Financieras
Son instituciones públicas que regulan y supervisan las operaciones y las
actividades financieras que se pueden llevar a cabo en nuestro país y por otro
lado, definen y ponen en práctica las políticas monetarias y financieras fijadas
por el gobierno. Además, son las que determinan, de acuerdo a las leyes
mexicanas, que Instituciones Financieras extranjeras puede o no pueden operar y
ofrecer productos en el mercado nacional.
Entre estos organismos ubicamos a:
         Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
         Banco de México (BANXICO)
         Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
         Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
         Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(CONSAR)
         Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF)
         Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
Y se clasifican en:
a. Organismos descentralizados
Los organismos descentralizados son Entidades de la Administración Pública,
que cuentan con personalidad jurídica y patrimonio propio, y que son creados
mediante disposiciones legislativas o por Decreto del Ejecutivo Federal para
realizar alguna actividad que es de interés público o constituye un servicio
social. 
b. Organismos desconcentrados 
Los órganos desconcentrados, son aquéllos que carecen de personalidad jurídica
y patrimonio propios, a los que alguna dependencia de la administración
centralizada, como la SHCP, encarga determinadas actividades administrativas,
para lo cual les atribuye facultades de decisión, aunque sigan sometidos a dicha
dependencia.
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
 Creada el 8 de noviembre de 1821 bajo el nombre de Secretaría de Estado y del
Despacho de Hacienda, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) es la
dependencia del poder Ejecutivo Federal  encargada de  proponer, dirigir y
controlar la política económica del Gobierno Federal en materia:
  Financiera;
  Fiscal;
  Gastos;
  Ingresos, y
  Deuda pública.
Tiene como principales funciones:
o Proyectar y calcular los ingresos de la Federación y de las entidades paraestatales.
o Formular el programa del gasto público federal y ejercer el control presupuestal de
los servicios en materia de control de gasto.
o Supervisar a las instituciones integrantes del Sistema Financiero Nacional (CNBV,
CNSF, CONSAR y CONDUSEF).
o Coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que comprende al Banco
Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y demás instituciones encargadas de
prestar el servicio de banca y crédito.
o Promover las políticas de orientación, regulación y vigilancia, además de autorizar y
otorgar concesiones para la constitución y operación de sociedades de inversión,
casas de bolsa, bolsa de valores y sociedades de depósito.
 
a. Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)
Mediante el  decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación el 7 de mayo
de 2004 se creó la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF), con el propósito de
coadyuvar en la prevención y combate a los delitos de Operaciones con Recursos
de Procedencia Ilícita, comúnmente conocido como Lavado de Dinero,  de
Terrorismo y su financiamiento.
b. Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo
 Con el fin de alcanzar su propósito, la UIF es la instancia central encargada de:
  Recibir reportes de operaciones financieras y avisos de quienes
realizan  actividades vulnerables
  Analizar las operaciones financieras y económicas y otra información
relacionada.
  Diseminar reportes de inteligencia y otros documentos para detectar
operaciones probablemente vinculadas con el Lavado de Dinero o el
Financiamiento al Terrorismo  y en su caso presentar las denuncias
correspondientes ante la autoridad competente.

Banco de México (BANXICO)

El Banco de México, inició operaciones  el 1 de septiembre de 1925, es un
organismo autónomo cuyo objetivo prioritario es procurar mantener el poder
adquisitivo de la moneda nacional a lo largo del tiempo. Es el banco central del
Estado mexicano y funciona como un órgano constitucionalmente autónomo, es
decir, se maneja por sí mismo, tanto en sus funciones como en su administración.
El Banco de México tiene, principalmente, las siguientes atribuciones:
  Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.
  Abastecer de billetes y moneda nacional al país
  Regular la emisión y circulación de moneda
  Propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago
 
Además el  Banco de México, es el encargado de diseñar y controlar de manera
forma autónoma, la política monetaria, y en participar, junto con la SHCP, en la
política cambiaria del país.
En particular, en materia financiera, el Banco de México puede emitir regulación
para fomentar el sano desarrollo del Sistema Financiero. Una buena parte de las
normas emitidas por el banco central tiene como propósito regular las
operaciones de crédito, de depósito y los servicios que ofrecen los bancos y las
casas de bolsa. Recientemente, el Congreso de la Unión le otorgó facultades al
Banco de México para que emita regulación sobre comisiones y tasas de interés,
así como cualquier otro concepto de cobro por las operaciones o servicios que las
entidades financieras lleven a cabo con los clientes.
Las funciones que realiza Banxico están reguladas por la Ley del Banco de
México (LBM), la cual entró en vigor a partir de abril de 1994.
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
La CNBV es producto de la fusión de la Comisión Nacional Bancaria (CNB) y la
Comisión Nacional de Valores (CNV) que se dio el 28 de abril de 1995. Es un
órgano desconcentrado de la SHCP, con facultades en materia de autorización,
regulación, supervisión y sanción sobre algunos de los diversos sectores y
entidades que integran el sistema financiero mexicano, así como sobre aquellas
personas físicas y morales que realicen actividades previstas en las leyes relativas
al sistema financiero. (gob.mx, 2017)
La Comisión se rige por la Ley de la CNBV. De conformidad con esta Ley, a esta
Comisión Nacional le corresponde la supervisión, regulación y sanción de las
siguientes entidades financieras:
   Instituciones de crédito;
   Casas de bolsa;

   Bolsas de valores;

   Sociedades operadoras de fondos de inversión;

   Sociedades distribuidoras de acciones de fondos de inversión;

   Uniones de crédito;

   Sociedades de ahorro y préstamo;

   Casas de cambio;

   Sociedades financieras de objeto múltiple reguladas;

   Sociedades financieras populares;

   Instituciones para el depósito de valores;

   Instituciones calificadoras de valores;

   Sociedades de información crediticia;

   Entre otros.

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es otro órgano
desconcentrado de la SHCP creado el 14 de septiembre de 1946, con autonomía
técnica y facultades ejecutivas, dedicado a supervisar y regular  los sectores
asegurador y afianzador.
La CNSF tiene como su función principal garantizar al público usuario de los
seguros y las fianzas, que los servicios y actividades que las Instituciones y
Entidades autorizadas realizan, se apeguen a lo establecido por las leyes, para lo
cual, la CNSF lleva a cabo las siguientes acciones:
-       Supervisar que las compañías de seguros y de fianzas se apeguen al marco
normativo;
-       La aplicación de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas;
-       Preservar la solvencia y estabilidad financiera de dichas Instituciones, así
como promover su sano desarrollo;
-       Elaborar reglamentos y reglas de carácter general, y
-       Autorizar la actividad de los agentes de seguros (personas físicas o
morales) y ajustadores de seguros, así como suspender o revocar dicha
autorización, entre otras.

Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) es un
organismo desconcentrado de la SHCP, encargado de regular el Sistema de
Ahorro para el Retiro (SAR), el cual está constituido por las cuentas individuales
de los trabajadores administradas por las Afore.
Las Instituciones que supervisa son:
 -       Administradoras de fondos para el retiro (AFORES);
-       Sociedades de inversión especializadas en fondos de ahorro para el retiro
(SIEFORES);
-       Instituciones de crédito y de seguros en lo que se refiere a su participación
en el Sistema de Ahorro para el Retiro, y
-       Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro, conocida como “Procesar”, es una empresa privada, que por
virtud de licitación pública, obtuvo concesión del Gobierno Federal para
operar la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, 
-       Cualquier otra Entidad que participe de alguna manera en el sistema.
Dentro de sus principales funciones se encuentran:
-       Establece las reglas para el buen funcionamiento del Sistema de Ahorro
para el Retiro (SAR).
-       Vigila que se resguarden de manera correcta tanto la información como los
recursos de los trabajadores.
-       Se encarga de supervisar que los recursos de los trabajadores se inviertan
de acuerdo a los parámetros y límites establecidos por el régimen de
inversión.
-       Se asegura que las Afore brinden la información requerida por los
trabajadores (por ejemplo, el envío de estados de cuenta).
-       Está facultada para imponer multas a las Afore, así como sanciones a los
empleados de éstas en caso de algún incumplimiento.
-       Lo anterior permite que el SAR no solo funcione, sino que los derechos de
los trabajadores sean respetados por las Afore.
Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB)
El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo
descentralizado creado en 1999 para mantener la confianza y estabilidad del
sistema bancario.

El IPAB fue creado por la Ley de Protección al Ahorro Bancario (LPAB) para

sustituir al Fondo Bancario de Protección al Ahorro (FOBAPROA), que era un
fideicomiso administrado por el Banco de México.
El IPAB administra un seguro de depósitos, enfocado a proteger al pequeño y
mediano ahorrador, éste protege a los ahorradores hasta por 400 mil UDI’s, por
persona física o moral y por Institución bancaria, el dinero que tienen depositado
en las Instituciones de banca múltiple, sólo en los siguientes productos:
o    Cuentas de ahorro
o   Cuentas de cheques;
o   Tarjetas de débito
o   Cuentas de nómina
 o   Certificados de depósito retirables en días preestablecidos;
o   Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento
 
A mediados de 2017 se tienen obligaciones garantizadas por casi 4.2 billones de
pesos, de un total de 161.2 millones de cuentas bancarias.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)
El 18 de enero de 1999 se expidió la Ley de Protección y Defensa al Usuario de
Servicios Financieros (LPDUSEF), con la que se crea Comisión Nacional para
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF),
como un instrumento del Estado mexicano para la protección y defensa de los
intereses del público usuario de dichos servicios.
La CONDUSEF tiene como objetivo promover, asesorar, proteger y defender los
derechos e intereses de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar
sus diferencias, y supervisar y regular a dichas instituciones a fin de procurar la
protección de los intereses de los usuarios a través de diferentes acciones.

a)          Funciones Correctivas
Dentro de la funciones correctivas de CONDUSEF, están las acciones propias de
defensa y protección en las que se apoya al usuario ante cualquier conflicto entre
este y una institución financiera, así como el respaldo y la defensoría legal en
caso de ser necesaria.

        Asesoría Técnico-Jurídica: Es la etapa inicial del Proceso de Atención a

Usuarios, que la Condusef ha instrumentado para la resolución de los
asuntos que los Usuarios presentan sobre inconformidades en contra de
una Institución Financiera.
En esta fase se plantea a la Institución Financiera el asunto junto con la
documentación soporte, sin necesidad de tocar elementos legales; es decir, se
busca una resolución pronta, que regularmente se tramita con las áreas operativas
de las instituciones.

La conforman dos procesos:

  Gestión Electrónica: Proceso con fundamento en el Art. 59 Bis 1 de la Ley
de Condusef, mediante el cual las reclamaciones de los Usuarios se tramitan de
manera electrónica ante la Institución Financiera.
La documentación del Usuario es digitalizada y enviada a la Institución
Financiera, la cual tiene 20 días hábiles para la emitir la resolución.
La comunicación entre Condusef y las Instituciones Financieras es a través del
Sistema de Gestión Electrónica (SIGE); herramienta diseñada y administrada por
esta Comisión, la cual garantiza el adecuado intercambio de datos entre las partes
involucradas.
Las Instituciones Financieras deberán celebrar convenio con Condusef para
operar bajo la normatividad que enmarca este esquema. Actualmente en dicho
proceso se encuentran incorporados los principales sectores por lo que los
Usuarios acuden a presentar inconformidades.
 
  Gestión Ordinaria: Solicitud respecto a una consulta, duda o información
que realiza el asesor a la Institución Financiera a través del envío de un Oficio
con fundamento en el Art. 53 de la Ley de Condusef.
La Gestión Ordinaria es un proceso en papel, es decir, la solicitud se remite a la
Institución Financiera a través de un oficio con apercibimiento, así mismo, la
resolución es emitida por la misma vía.
 
En este proceso se atienden los asuntos que corresponden a:
 
         Instituciones Financieras que no se encuentran incorporadas al
proceso de Gestión Electrónica.
         Asuntos que por su naturaleza corresponden a causas de la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
 

         Conciliación: El Proceso conciliatorio es un medio alternativo de

resolución de conflictos que tiene como finalidad lograr
consensualmente el acuerdo entre las partes gracias a la
participación activa de un tercero.
Este Proceso lo establece la Ley de la CONDUSEF. En este proceso
intervienen:
   La parte reclamante. Es el Usuario de Servicios Financieros que
solicita el procedimiento Conciliatorio.
  El Conciliador de Condusef. Es la Autoridad gubernamental
conciliatoria.
  La parte reclamada. Es la Institución Financiera de la que se
solicita la solución de la Reclamación presentada por el Usuario.
 
 

 Procedimiento Conciliatorio
        I.            Inicia con la presentación del “Escrito Formal de Reclamación” por parte
de la parte reclamante.
                    II.            El Conciliador de la CONDUSEF cita a las partes a Audiencia (tiene

8 días hábiles para realizarlo).

                  III.            Se Celebra la Audiencia de Conciliación dentro de los 20 días

hábiles posteriores a la presentación de la reclamación.

                IV.            Al finaliza el procedimiento se puede tener uno de los siguientes

resultados:
 
a.        Asunto Conciliado: Es cuando las partes (Usuario-Institución Financiera)
llegan a un acuerdo para la resolución de la Reclamación, el mismo se hará
constar en el acta circunstanciada que al efecto se levante; ésta se firmará por
ambas partes y por la Comisión, fijándose un término para acreditar su
cumplimiento. En este resultado hay dos posibles desenlaces:
                                      i.                    La Institución no cumple convenio, con lo cual se impondrá

la multa prevista en la Ley de Protección y Defensa al Usuario

de Servicios Financieros, además el asunto podrá continuar con
las siguientes etapas.
                                     ii.                    La Institución cumple convenio, lo que deja el asunto

Conciliado y cerrado el expediente.

 
b.     Asunto No Conciliado: Es cuando las partes (Usuario-Institución
Financiera) no logran conciliar sus intereses durante el desarrollo de la
Audiencia de Conciliación. En este resultado hay dos posibles desenlaces:
 
                                      i.                    Las partes se someten al PROCESO de Arbitraje.

                                      ii.                   Se dejan a salvo los derechos, con lo cual el usuario tiene la

posibilidad de solicitar un Dictamen para continuar con el

PROCESO de Defensoría; Ordenar el Pasivo Contingente o la
Reserva Técnica ante las Comisiones Nacionales que supervisan
a la Institución involucrada o bien llevar su asunto ante los
Tribunales competentes.
 
c.     Asunto concluido por otros motivos: Es cuando las partes (Usuario-
Institución Financiera) no continúan con el Procedimiento de Conciliación,
ya sea porque así lo decidieron, a través de un desistimiento por parte del
 usuario de su Reclamación, o bien porque existe un impedimento legal para
que la Condusef pueda continuar conociendo del asunto.

Descripción del “Escrito Formal de Reclamación”. Se entenderá como

Reclamación todo aquel escrito presentado por un Usuario y que cumpla con los
requisitos que establece el art. 68 de la Ley, y en el que señala el hecho que da
origen a su inconformidad. Dicha reclamación tiene la caducidad en donde debe
presentarse dentro del término de dos años contados a partir de que se suscite el
hecho que les dio origen. La reclamación debe reunir ciertos requisitos:
  Ser presentada por escrito
  Nombre y domicilio del Reclamante;
  Descripción del hecho que da origen a la Reclamación;
  Denominación de la Institución Financiera; y
  Documentación que ampare la relación con la IF.

         Dictamen: Es una opinión especializada, respecto de la procedencia de lo

que estás reclamando a la Institución Financiera y el respectivo informe en
el procedimiento Conciliatorio, una vez que haya concluido la Audiencia y
la Institución Financiera haya rechazado el Arbitraje.
El Dictamen puede ser un Título Ejecutivo, una valoración Técnico-
Jurídica o una improcedencia. Una vez emitida la opinión se somete al
comité de Dictámenes para su autorización, el cual se compone de
funcionarios de la CONDUSEF, SHCP y de la Comisiones Nacionales
Supervisoras, dicho comité se realiza dos veces al mes.

         Arbitraje: Este proceso se deriva de la Audiencia de Conciliación, en la

cual, el usuario y la Institución Financiera podrán, de mutuo acuerdo,
elegir a la Condusef o a un tercero propuesto por ésta, como Árbitro de la
Controversia, siempre y cuando la Entidad Financiera haya ofertado
públicamente el producto controvertido y lo haya dado de alta en el
Sistema Arbitral.
¿Qué es una Oferta Pública?
Es el compromiso por parte de la Institución Financiera de someterse al Arbitraje
de la Comisión Nacional, cuando exista una controversia respecto de la
operación, producto o servicio inscrito en el Registro de Ofertas Públicas.
 
Cómo inicia el procedimiento Arbitral.
 I.              En caso de que se haya convenido el Arbitraje en la Conciliación, se debe

presentar la Demanda en un término de 9 días hábiles con el apoyo de

un abogado particular.
                         II.            Se notifica a la Institución Financiera, para que ésta formule su

Contestación de Demanda, la cual también contará con término de 9

días hábiles para contestarla.
                         III.          El Árbitro abre un período de prueba de 15 días hábiles, para que

las partes, (Usuario y la Institución Financiera), ofrezcan pruebas.

Los 5 primeros días hábiles son para que las ofrezcan y los 10 días
 restantes para que el Árbitro desahogue las pruebas. Ya desahogadas
las pruebas, el  Árbitro otorga otros 8 días hábiles para que el usuario
y la Institución Financiera  presenten sus Alegatos, que consisten  en
un escrito que las partes exhiben  detallando las pruebas y donde
señalan  por qué le asiste la razón.
                       IV.          El Árbitro procede a emitir el Laudo, que es la resolución que pone

fin al asunto y donde se señala a quien le asiste la razón al usuario o a

la Institución Financiera.

         Defensa Legal Gratuita: Se le proporciona al Usuario un abogado de

manera gratuita para gestionar su asunto ante tribunales, siempre y cuando
los Usuarios comprueben mediante una solicitud que no cuentan con los
recursos suficientes para contratar un defensor especializado en la materia
que atienda sus intereses.
El defensor recibe el asunto del Usuario de forma personal, lo analiza y
determinando si es:
 
a)   Orientación por única vez: proporciona la orientación del asunto por
única vez o,
b)   Defensoría Legal Gratuita: recaba el formato de Solicitud para la
Defensoría Legal Gratuita junto con la documentación complementaria,
e inicia el estudio del caso para emitir una opinión respecto al
otorgamiento o rechazo de la solicitud.
 

Cómo inicia el procedimiento de Defensa Legal Gratuita.

Una vez aprobada la Defensa Legal Gratuita, el Defensor recibe el

expediente del Usuario y lo cita para complementar la información, firma
de demandado o contestación de demanda.
El defensor representa al Usuario en todas las instancias del Juicio a que haya
lugar (pruebas, alegatos, resoluciones, amparos, recursos, ejecución).

        Proceso de Concursos Mercantiles y Liquidación Judicial

La Condusef a través de la Dirección General de Defensoría, Interventoría y
Consultiva, recibe las demandas de Liquidación Judicial (Banca Múltiple)
y Concurso Mercantil (Otros sectores),  que sean planteadas ante los
Tribunales Federales, con el propósito de representar y proteger los derechos e
intereses de los acreedores.
 
a)          Funciones Preventivas
Dentro de sus funciones preventivas, Condusef cuenta con diversas iniciativas
enfocadas a fomentar la educación financiera a través de distintos medios de
manera presencial y a distancia como se enuncia a continuación:
Micrositio Educa Tu Cartera
Espacio diseñado para que las personas adquieran los conocimientos y
desarrollen las habilidades necesarias para tomar mejores decisiones financieras y
con ello, incrementar su bienestar personal y familiar. En el Micrositio se
incluyen materiales educativos, cursos, diplomado a distancia y talleres, así como
una sección para peques donde podrán conocer los conceptos básicos de
presupuesto y ahorro y aprender de manera dinámica con los diversos juegos
financieros de Condusef.

Material Educativo
Su objetivo es ofrecer a los usuarios  y público en general, información y
consejos que contribuyan al desarrollo de capacidades y habilidades, que sirvan
como guía para entender conceptos básicos de finanzas personales, y contribuyan
a la toma decisiones informadas. Entre los materiales más representativos
desarrollados por Condusef se encuentran:
 
         Cuadernos y Videos
         Guía Familiar de Educación Financiera
         Guías de Educación Financiera para maestros de primaria y secundaria
         Consejos para tu bolsillo
         Revista “Proteja su dinero”

Cursos de Educación Financiera

 Cursos gratuitos de educación financiera, en los cuales se abordan los ejes
temáticos básicos como; presupuesto y ahorro, crédito, inversión, seguros, ahorro
para el retiro y algunas herramientas de consulta para que los usuarios puedan
comparar los productos y servicios financieros a través del Buró de Entidades
Financieras. La finalidad de éstos cursos es permitirle a los asistentes adquirir un
nivel de capacidades financieras que les ayude a lograr un buen manejo de sus
recursos evitándoles caer en problemas de sobreendeudamiento.

Taller para Formador de Formadores en Educación Financiera

 Se ofrece a grupos comprometidos con sus comunidades y que están interesados
en convertirse en formadores de temas de educación financiera, replicando los
conocimientos adquiridos, buscando beneficiar a más personas. Está dirigido a
organismos públicos, privados, empresas y universidades.

Educación Financiera en tu Institución (EFI)

Programa de CONDUSEF que desarrolla y difunde contenidos prácticos en
materia de finanzas personales entre las empresas que deciden registrarse, de esta
manera, cada empresa puede identificar los temas que más les interesa difundir
entre el personal y obtener contenidos ad-hoc a las necesidades de su público
objetivo.

Diplomado en Educación Financiera a distancia

Diplomado educativo diseñado para beneficiar a todas las personas interesadas,
sin importar su ubicación geográfica, actividad, profesión u horarios. Tiene por
objetivo que los participantes comprendan la estructura y las instituciones que
conforman el Sistema Financiero Mexicano, su marco jurídico, funciones, así
como su entorno económico en México.

Semana Nacional de Educación Financiera 

Evento de Educación Financiera que impulsa el Gobierno de la República, por
conducto de la Condusef, donde instituciones públicas, educativas, privadas y
sociales unen esfuerzos para otorgar a niños, jóvenes y adultos mayores,
información y herramientas útiles en materia de finanzas.

Semana de Educación Financiera en Estados Unidos y Canadá (SEF)

La Semana de Educación Financiera es una iniciativa en Estados Unidos y
Canadá a través de la cual, se brinda a los connacionales información y
herramientas necesarias para el buen manejo de sus recursos financieros. Durante
la SEF, se imparten asesorías,  talleres y  seminarios, así como la difusión de
material educativo.

Micrositio de Educación Financiera para Mexicanos en el Exterior

Herramienta de apoyo y consulta para orientar a los connacionales en temas
migratorios. Contiene diversos contenidos y videos realizados por CONDUSEF,
IME y otras autoridades e instituciones financieras.

Guía “Más vale estar preparado” para los mexicanos en el exterior y sus
familias
Su propósito es orientar a los connacionales en EUA y a sus familiares en
México sobre los derechos y las alternativas que tienen para conservar sus bienes,
proteger su patrimonio, y de ser necesario, transferir su dinero hasta su
comunidad de origen.     

Módulo de atención en el exterior (MAEX)

A través de éste módulo ubicado en los consulados que forman parte del Servicio
Exterior Mexicano, los connacionales podrán:
 
         Recibir asesoría para proteger su patrimonio.
         Las asesorías pueden ser por medio de videoconferencia con especialistas
de CONDUSEF.
         Solicitar la emisión de su Reporte de Crédito Especial.
         Presentar quejas en contra de una institución financiera en México.
         Solicitar material de Educación Financiera.
         Agendar videoconferencias en temas de coyuntura.
         Ser canalizados con la Oficina para la Protección Financiera del
Consumidor (CFPB) para asuntos competentes a las instituciones de los
Estados Unidos.
 
Al mes de septiembre ya está operando en los Consulados de San Diego,
Orlando, Los Ángeles, Nueva York, Santa Ana, Dallas y Raleigh. Próximamente
lo harán los correspondientes a Sacramento, Atlanta, y Filadelfia. 

Buzón Financiero para los Mexicanos en el Exterior

 
         Se da seguimiento diario a las consultas y asesorías realizadas por la
comunidad migrante.
         Se abordan problemas con alguna institución financiera en México, así
como dudas sobre los diversos productos y servicios que ofrecen.
         Se dan a conocer las alternativas para trasladar su dinero a México.
Teléfono de atención desde Estados Unidos
 
Nuestros connacionales pueden hacer consultas directamente a la CONDUSEF,
para resolver sus dudas, a través del número 1 85 5219 3773

Microsito del Sector de Ahorro y Crédito Popular

Es un espacio que se encuentra en la página de CONDUSEF, en el cual se
incluye información sobre el sector, sus funciones, objetivos, así como  consejos
diversos para su uso. También se incluye un buscador por entidad federativa de
las diversas Cajas de Ahorro y SOFIPOS que hay en el país, sus características y
su estatus actual, así como lo que éste implica para el usuario.

Buró de Entidades Financieras

 Es una herramienta que te permite conocer los diversos productos y servicios
financieros que ofrecen las Instituciones Financieras, así como las características
de cada uno de estos. Además, en el Buró podrás comparar a las instituciones en:
reclamaciones, quejas, cláusulas abusivas en sus contratos, si ofrecen o no
programas de educación financiera, entre otros aspectos.

REGISTROS FINANCIEROS DE LA CONDUSEF

   Registro de Comisiones (RECO) 
Es una herramienta informática desarrollada para registrar y consultar los montos
y conceptos de las comisiones que las SOFOM ENR, Sociedades Financieras
Populares (SOFIPOS), Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS),
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS) y Uniones de Crédito
cobran a sus clientes, y que se derivan de las operaciones de crédito, depósito,
descuento, mutuo, factoraje y arrendamiento financiero.
Tiene como objetivo:
I.            Permitir el registro de las Comisiones que cobran las Entidades
                                

Financieras, así como la Cartera Total y Número de Contratos de las

mismas;
                              II.            Informar y difundir las Comisiones registradas, sus
modificaciones, así como la Cartera Total con que operan las
Entidades Financieras;
                            III.            Servir como banco de información para consulta de los Usuarios,

autoridades y Entidades Financieras, y

                          IV.            Ser el medio para formular Observaciones por parte de la

Comisión Nacional y, en su caso, vetar las solicitudes de registro o

modificación a las Comisiones.
  Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA)
Esta herramienta te ayudará a conocer las características distintivas, beneficios y
limitaciones, así como los costos o tarifas de los "Seguros Básicos
Estandarizados", que son seguros cuyas características son iguales, sólo
cambiando su tarifa, de acuerdo con los esquemas de negocios de cada una de las
aseguradoras que los ofrecen al público en general. Además, podrás identificar a
cada una de las Instituciones de Seguros que están ofreciendo estos productos en
el mercado.
  Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES)
 
Es un registro de carácter público creado por ministerio de ley (Ley de
Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros), cuyo objetivo
principal consiste en proporcionar información corporativa y general de las
instituciones financieras que son competencia de  Condusef.
Permite conocer al público en general información relativa a las
instituciones financieras tales como su domicilio, estatus
(situación jurídico administrativa), capital mínimo fijo, entre otros, datos
particulares que representan la información mínima que se requiere
conocer de cada institución financiera para su contratación.
Los objetivos del Registro son:
a.     Ubicar a las instituciones financieras que podrán ser llamadas a un
procedimiento conciliatorio dentro de la CONDUSEF derivado de una
reclamación formal presentada por algún usuario de servicios
financieros.
 b.     Contar con mejores estrategias de orientación y asesoría para los
usuarios.
c.     Contribuir al fomento de la cultura financiera y el sano desarrollo del
Sistema Financiero Nacional.
  Registro de Información de las Unidades Especializadas (REUNE)
 Es un registro creado y administrado por la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), a
través del cual las Unidades Especializadas de las Instituciones Financieras dan
cumplimiento a las obligaciones que establece el artículo 50 Bis de la Ley de
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, así como las
Disposiciones de carácter general por las que se establece la información que
deben rendir las Unidades Especializadas de las Instituciones Financieras a la
CONDUSEF.
 
El REUNE tiene como objetivo que las Instituciones Financieras cuenten
con un sistema informático que les permita cumplir vía internet, con las
obligaciones que impone la Ley, entre las cuales están:
 
a)    Registrar y actualizar los datos de localización del Titular y
Encargados Regionales de la Unidad Especializada, ante quienes los
Usuarios de Servicios Financieros podrán presentar sus consultas,
reclamaciones o aclaraciones.
 
b)    Indicar las entidades federativas en las que tengan sucursales u
oficinas de atención al público.
 
c)    Proporcionar el modelo del Aviso de Datos de la Unidad
Especializada, el cual deberá estar colocado en un lugar visible, en
todas las sucursales u oficinas de atención de cada Institución
Financiera, con la finalidad que los Usuarios de Servicios Financieros
conozcan con quién y a donde dirigirse para presentar sus consultas,
reclamaciones y aclaraciones.
 
d)    Recibir las consultas, reclamaciones y aclaraciones de los Usuarios a
través de cualquier medio que facilite su recepción, acusar de recibido,
asignar un número de folio e indicar el tiempo de respuesta.
 
e)    Responder al Usuario, su consulta, reclamación o aclaración, dentro de
un plazo que no exceda de 30 días hábiles, indicando los motivos que
sustenten la respuesta o resolución, y adjuntando la documentación
respectiva. 
Presentar un informe trimestral, dentro de los 10 días hábiles siguientes al cierre
de cada trimestre, que contenga las consultas, reclamaciones y aclaraciones
recibidas y atendidas por la Institución Financiera.
 
   Directorio de Unidades Especializadas de Atención a Usuarios
 
Es el directorio que contiene los datos de localización de Titular y
Encargados Regionales que cada una de las Instituciones Financieras
registraron en el REUNE, el cual puede ser consultado por los Usuarios de
Servicios Financieros y público en general a través de la página de internet
de la CONDUSEF.
 
El Directorio de Unidades Especializadas tiene como objetivo ofrecer al
público en general los datos de localización del Titular y Encargados
Regionales de las Unidades Especializadas, como lo es su domicilio,
número telefónico y correo electrónico, datos que le permitirán al Usuario
de Servicios Financieros conocer con quién dirigirse y en dónde presentar
sus consultas, reclamaciones y aclaraciones relacionadas con los productos
o servicios financieros ofertados o contratados, así como de las
operaciones celebradas.
  Registro Público de Usuarios que no desean información publicitaria de
Productos y Servicios Financieros (REUS)

Es un servicio que brinda la Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de

los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), totalmente gratuito para
aquellos usuarios que contraten, utilizan o por cualquier otra causa tengan algún
derecho frente a una institución financiera y que no desean ser molestados con
publicidad y/o promociones por parte de las instituciones financieras en sus
prácticas de mercadotecnia, durante dos años calendario contados a partir de los
45 días naturales siguientes a la fecha de inscripción del usuario ante el REUS y
se dará de baja en automático al termino de dicho plazo (dos años).

NOTA: No quedarán, exentas las llamadas que se hacen con servicios de

cobranza, llamadas con fines políticos, caridad, beneficencia o encuestas
telefónicas.

La Condusef cuenta con 3 modalidades de registro para el Usuario:

 
         Registro vía internet: Llenando la solicitud de registro ante el
REUS con todos los datos solicitados. 
         Registro en persona: Presentarse el interesado a cualquier oficina
de atención de la CONDUSEF de lunes a viernes, dentro de los
horarios laborales establecidos por la propia Comisión Nacional,
con la siguiente documentación: identificación oficial, recibo
telefónico (original), Comprobante de domicilio que concuerde con
la dirección registrada en el recibo telefónico (original),
proporcionar los números y cuenta de correo electrónico a restringir
(locales).
 
          Registro vía telefónica: Llamando al Centro de Atención
Telefónica de la CONDUSEF al número 01 800 999 80 80. Es
importante realizar la llamada desde el teléfono que va a restringir
(casa o trabajo), en el caso del teléfono particular fijo, el usuario
podrá dar de alta en el REUS a los demás integrantes de su familia o
personas que habiten en el domicilio que corresponda a dicho
teléfono. 
En caso de que el Usuario continúe recibiendo llamadas después de haber
realizado su registro ante la Condusef, se deberá presentar por escrito un Aviso
del usuario registrado y una vez que sea procedente el Aviso,
la Condusef impondrá una multa a la Institución Infractora desde 250 hasta 2000
días de salario mínimo general vigente, dependiendo del número de infracciones
incurridas por la Institución en un trimestre calendario.
  Registro de contratos de Adhesión (RECA)
 
Un contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución Financiera,
en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a la contratación de
un producto o servicio, en el entendido de que dichos términos y condiciones no
se prestan a negociación con el cliente.
 
La finalidad del RECA es conocer dichos contratos de adhesión, así como su
clausulado con los derechos y obligaciones para ambas partes, características y
otros documentos que forman parte del mismo, previo a su firma o bien,
para  consultar en cualquier momento.
 
En el RECA se registran los contratos de adhesión de diferentes productos y
servicios financieros tales como:
 
         Tarjeta de crédito
         Crédito Simple
         Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito
         Crédito de habilitación o avío
         Crédito hipotecario
         Crédito automotriz
         Créditos Refaccionarios
         Créditos personales
         Créditos de nómina
         Factoraje Financiero
         Crédito en cuenta corriente
         Arrendamiento Financiero
 
  Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)

Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te permite conocer

los contratos de los productos y servicios ofertados por las Instituciones de
Seguros autorizadas para operar en el país.

En este caso, el contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución

de Seguros, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a la
contratación de un seguro, en el entendido de que dichos términos y condiciones
no se prestan a negociación con el cliente. Es decir, son productos que la
Institución ofrece de forma generalizada en el mercado bajo un determinado
nombre comercial y el interesado lo contrata en sus términos, ya sea directamente
en la Aseguradora, a través de un agente de seguros o bien por otro canal de
venta (telefónico, Internet, sucursal bancaria, entre otros).

La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de adhesión, su

clausulado con los derechos y obligaciones para ambas partes, características,
etc., así como otros documentos que forman parte del mismo (por ejemplo:
solicitud, carátula de la póliza, condiciones generales, endosos, etc.), previo a la
firma del mismo o bien, para el caso en el que ya se haya contratado, se pueda
consultar en cualquier momento.
Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) 
Es un Sistema electrónico que contiene información de los Despachos de
Cobranza, quienes actúan como intermediarios entre la Entidad Financiera y el
Deudor, con el propósito de requerir extrajudicialmente el pago de la deuda, así
como, negociar y reestructurar los créditos, préstamos o financiamientos. El
REDECO permite al público conocer la información relativa a los Despachos de
Cobranza, mediante los cuales las Entidades Financieras se apoyan para realizar
la gestión del cobro de sus créditos, préstamos o financiamientos, entre la cual
destaca su denominación o razón social, domicilio, teléfonos y correo electrónico
utilizados para realizar sus gestiones.
Así mismo, cualquier persona puede presentar una queja en contra de las
Entidades Financieras a través del REDECO, en materia de cobranza indebida, la
cual será resuelta por la Institución y enviará la respuesta de la misma a través del
mismo sistema.
2. Intermediarios financieros
Son las instituciones que realizan las operaciones y las actividades financieras,
las cuales están autorizadas y son supervisadas por alguna autoridad financiera y,
en términos generales, se clasifican de la siguiente forma:
Bancarios
         Banca múltiple
         Banca de desarrollo
 
No bancarios
         Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES)
          Almacenes generales de depósito
         Uniones de crédito
         Entidades de Ahorro y Crédito Popular
         Casas de cambio
         Sociedades de información crediticia (SIC’s)
         Controladoras de grupos financieros
 
Bursátiles
 
         Casas de bolsa
         Sociedades operadoras de sociedades de inversión
         Sociedades de inversión
         Bolsa mexicana de valores (BMV)
         Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
         Mercado mexicano de derivados (MEXDER)
         Instituto para el Depósito de Valores (INDEVAL)
         Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)
         Calificadoras de Valores
         ASIGNA, compensación y liquidación
         Fondo de apoyo al mercado de valores (FAMEVAL)
Seguros y Fianzas
         Aseguradoras y reaseguradoras
         Afianzadoras
Sistema de Ahorro para el Retiro
         Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)
         Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el
Retiro (SIEFORES)
         PROCESAR
 
BANCARIOS
a. Banca Múltiple
La Banca Múltiple es el sector conformado por los bancos con autorización del
Gobierno Federal y supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV), previo acuerdo de su Junta de Gobierno y opinión favorable del Banco
de México. Por su naturaleza, estas autorizaciones son intransmisibles.
La actividad de los bancos consiste en captar recursos del público en el mercado
nacional para su posterior colocación en el público a través de créditos,
destinados a mantener en operación las actividades económicas del país.
La importancia que tiene la Banca Múltiple para el Sistema Financiero Mexicano
(SFM) radica en que tiene tres funciones primordiales:
 a) Captar recursos del público.
 b) Otorgar créditos para apoyar los proyectos o negocios en marcha de todo tipo
y tamaño, así como para el público en general.
 c) Administrar el sistema de pagos que permite la liquidación de las operaciones
comerciales.
Operaciones Activas
Son las operaciones en las que los bancos destinan recursos propios y aquellos
captados del público en general para el otorgamiento de créditos a las personas,
empresas u organizaciones que los soliciten, a fin de obtener una ganancia.
Para ello los bancos realizan análisis de crédito a los solicitantes con el fin de
estimar la viabilidad de pago de los mismos y los créditos son formalizados
mediante la suscripción de un contrato entre el banco (acreditante) y cliente
(acreditado).
Por lo anterior, el Banco se obliga a  poner una suma de dinero a disposición del
acreditado, para que el mismo haga uso del crédito en la forma y en los términos
y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir al
acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe
de la obligación que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones,
gastos y comisiones que se estipulen.
Algunas de las operaciones activas de las instituciones son:
         Créditos personales
         Créditos de nómina
         Créditos para adquisición de automóvil
         Créditos destinados para la vivienda
         Tarjetas de crédito
         Todo tipo de crédito y factoraje para las pequeñas, medianas y grandes
empresas.

Operaciones Pasivas
 
Son las operaciones con las que los bancos se allegan de recursos del público en
general para llevar a cabo la colocación de créditos u otras actividades de
intermediación. Algunas operaciones pasivas son:
         Cuentas de Cheques
         Cuentas de Ahorro
         Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV)
         Depósitos retirables en días preestablecidos
         Depósitos a plazo
 
Operaciones de Servicios
Son aquellos servicios que los bancos ofrecen a los clientes a fin de facilitarles la
realización de operaciones financieras utilizando en algunos de los casos la
infraestructura tecnológica con la que cuentan.
          Cajeros automáticos.
         Terminales punto de venta
         Banca electrónica
         Banca móvil

b. Asociación gremial: Asociación de Bancos de México (ABM)

La Asociación de Bancos de México, ABM, A.C., fue fundada el 12 de
noviembre de 1928 como Asociación de Banqueros de México con el propósito
de representar los intereses generales de la Banca. La ABM fue creada con la
participación de 26 bancos y actualmente tiene como asociados a 51 instituciones
de banca múltiple
Actualmente la Asociación de Bancos de México se ha desempeñado como el
organismo cúpula de las instituciones de crédito, colaborando con sus asociados
en el logro de sus objetivos generales, y aquellas actividades relacionadas con la
prestación del servicio de banca, crédito y modernización del sistema de pagos.
 
Objetivos:
 
         Representar y defender los intereses generales de sus asociados en
cualquier gestión común ante la administración pública y ante
organizaciones privadas.
         Fomentar el desarrollo de las actividades bancarias.
         Realizar estudios e investigaciones orientadas al desarrollo y buen
funcionamiento del sistema bancario.
         Presentar propuestas de actualización de leyes, regulaciones, circulares,
reglas y disposiciones para adecuarlas a la cambiante realidad del sistema
financiero, entre otras.

c. Banca de Desarrollo
Las instituciones de banca de desarrollo son entidades de la Administración
Pública Federal, con personalidad jurídica y patrimonio propios, constituidas con
el carácter de sociedades nacionales de crédito, en los términos de sus
correspondientes leyes orgánicas y de la Ley de Instituciones de Crédito. Estas
sociedades tienen el objetivo de atender las actividades productivas que el
Congreso de la Unión determine como especialidades de cada una de éstas.
La Banca de Desarrollo también es conocida como banca de segundo piso ya que
canalizan recursos financieros a los sectores estratégicos definidos en sus leyes
orgánicas, a través de otras instituciones financieras que actúan como
intermediarios. Estos últimos reciben fondeo por parte de la banca de desarrollo y
tienen la relación contractual directa con los acreditados.
Las instituciones de banca de desarrollo tienen como objeto fundamental facilitar
el acceso al crédito y los servicios financieros a personas físicas y morales, así
como proporcionarles asistencia técnica y capacitación en términos de sus
respectivas leyes orgánicas con el fin de impulsar el desarrollo económico. En el
desarrollo de sus funciones las instituciones deberán procurar la sustentabilidad
de la institución, mediante la canalización eficiente, prudente y transparente de
recursos y la suficiencia de las garantías que se constituyan a su favor, sin que
resulten excesivas. Las instituciones de banca de desarrollo podrán realizar
funciones de banca social, conforme a lo que se determine en sus respectivas
leyes orgánicas.
 
Algunas de sus funciones son:
         Actuar como agente financiero de los Gobiernos Federal, Estatal y
Municipal y como consejero en la emisión contratación y colocación de
valores y bonos públicos.
         Ser agente financiero del sector público en la negociación y manejo de
créditos del exterior.
         Proveer de asistencia técnica y financiamiento para el desarrollo industrial
y los programas de desarrollo económico regionales.
         Apoyar a la pequeña y mediana empresa.
         Promover y financiar actividades prioritarias para el Gobierno Federal, los
Estados y Municipios.
         Desarrollar programas de fomento especiales.
         Asesorar proyectos.
         Impulsar los mercados de crédito a la vivienda.
         Promover el ahorro, el financiamiento y la inversión popular.
 
Nacional Financiera, S.N.C (NAFIN)
Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio
propios, cuyo objetivo principal es promover el ahorro y la inversión, así como
canalizar apoyos financieros y técnicos al fomento industrial y en general, al
desarrollo económico nacional y regional del país.
Sus esquemas de fomento y apoyo institucional, se dividen en dos grandes
vertientes:
1. Programa de apoyo financiero con recursos institucionales, dentro de los que
se encuentran los programas: de apoyo financiero para la micro y pequeña
empresa; de modernización; estudios y asesoría; infraestructura industrial
diseñado para financiar la creación y mejoramiento de parques industriales y
reubicación de plantas; de desarrollo tecnológico y, mejoramiento del
medioambiente.
2. Apoyo a la creación de la infraestructura para la modernización de la micro,
pequeña y mediana empresa, para cuyo efecto viene impulsando la creación de
nuevos instrumento financieros y la ampliación de la red de intermediarios
financieros, estimulando la organización y capacitación empresarial.
Además, realiza las siguientes funciones:
          Promover, gestionar y poner en marcha proyectos que atiendan
necesidades del sector en las distintas zonas del país o que propicien el
mejor aprovechamiento de los recursos de cada región.
         Establecer programas de financiamiento para apoyar actividades
económicas que propicien la creación de empleos, en las empresas u
organizaciones indígenas; que permitan la incorporación de tecnologías
que les ayuden a incrementar su capacidad productiva, así como para
asegurar el acceso equitativo de las mismas a los sistemas de abasto y
comercialización.
         Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales.
         Promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la asistencia técnica y
el incremento de la productividad.
         Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación,
contratación y manejo de créditos del exterior, cuyo objetivo sea fomentar
el desarrollo económico, que se otorguen por instituciones extranjeras
privadas, gubernamentales o intergubernamentales, así como por cualquier
otro organismo de cooperación financiera internacional.
         Gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y autorizaciones
para la prestación de servicios públicos vinculados con la consecución de
su objeto o para el aprovechamiento de recursos naturales, que aportará a
empresas que promueva.
         En igualdad de circunstancias gozará del derecho de preferencia frente a
los particulares u otras instituciones para obtener dichos permisos,
autorizaciones o concesiones, a excepción de lo que señalen las
disposiciones legales aplicables.
         Realizar los estudios económicos y financieros que permitan determinar
los proyectos de inversión prioritarios, a efecto de promover su realización
entre inversionistas potenciales.
         Propiciar el aprovechamiento industrial de los recursos naturales
inexplotados o insuficientemente explotados.
         Fomentar la reconversión industrial, la producción de bienes exportables
y la sustitución eficiente de importaciones; Promover el desarrollo integral
del mercado de valores.
         Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras
instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones
auxiliares de crédito y con los sectores social y privado, y
         Ser administradora y fiduciaria de los fideicomisos, mandatos y
comisiones constituidos por el Gobierno Federal para el fomento de la
industria o del mercado de valores.
 
Banco Nacional de Comercio Exterior, S.N.C (BANCOMEXT)
 
Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio
propios, cuyo objetivo principal es financiar el comercio exterior del país, así
como participar en la promoción de dicha actividad. Sus programas se orientan a
brindar apoyo integral a este tipo de comercio acorde a las necesidades
específicas de las empresas como son: capital de trabajo, equipamiento,
importación de materias primas y necesidades de fortalecimiento financiero,
mediante apoyos a corto, mediano y largo plazo.
 
La Institución, con el fin de procurar la eficiencia y competitividad del comercio
exterior comprendiendo la pre-exportación, exportación, importación y
sustitución de importación de bienes y servicios; en el ejercicio de su objeto
estará facultado para:
         Otorgar apoyos financieros.
         Otorgar garantías de crédito y las usuales en el comercio exterior.
         Proporcionar información y asistencia financiera a los productores,
comerciantes distribuidores y exportadores, en la colocación de artículos y
prestación de servicios en el mercado internacional.
         Promover las exportaciones mexicanas.
         Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales a las empresas
dedicadas a la exportación.
         Otorgar financiamiento a los exportadores indirectos y en general al
aparato productivo exportador, a fin de optimizar la cadena productiva de
bienes o servicios exportables, así como coadyuvar en el fomento del
comercio exterior del país y realizar todos los actos y gestiones que
permitan atraer inversión extranjera al país.
         Promover las exportaciones mexicanas, podrá otorgar apoyos financieros
a las empresas comercializadoras de exportación, consorcios y entidades
análogas de comercio exterior.
         Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia en materia de
comercio exterior con otras instituciones de crédito, fondos de fomento,
fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito y con los sectores
social y privado.
         Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia para las
personas, empresas y organizaciones productivas y de comercialización,
en pueblos y comunidades indígenas, en materia de comercio exterior con
otras instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos,
organizaciones auxiliares del crédito y con los sectores social y privado.
         Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación,
contratación y manejo de créditos del exterior, ya sea que éstos sean
otorgados por instituciones del extranjero, privadas, gubernamentales e
intergubernamentales.
         Participar en la negociación y, en su caso, en los convenios financieros de
Intercambio Compensado o de créditos recíprocos, que señale la Secretaría
de Hacienda y Crédito público.
         Estudiar políticas, planes y programas en materia de fomento al comercio
exterior y su financiamiento, y someterlos a la consideración de las
autoridades competentes.
         Fungir como órgano de consulta de las autoridades competentes, en
materia de comercio exterior y su financiamiento.
          Participar en las actividades inherentes a la promoción del comercio
exterior, tales como difusión, estudio de productos y servicios exportables,
sistemas de venta, apoyo a la comercialización y organización de
productores, comerciantes, distribuidores y exportadores.
         Opinar, a solicitud que le formulen directamente las autoridades
competentes, sobre tratados y convenios que el país proyecte celebrar con
otras naciones, en materia de comercio exterior y su financiamiento.
         Participar en la promoción de la oferta exportable.
         Actuar como conciliador y árbitro en las controversias en que intervienen
importadores y exportadores con domicilio en la República Mexicana.
 
Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (BANOBRAS)
Es una Sociedad Nacional de Crédito, con personalidad jurídica y patrimonio
propios, que presta el servicio público de banca y crédito con sujeción a los
objetivos y prioridades del Plan Nacional de Desarrollo, y en especial del
Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, de acuerdo a los
programas sectoriales y regionales y a los planes estatales y municipales, para
promover y financiar las actividades y sectores que le son encomendados en su
Ley Orgánica.
Tiene por objeto financiar o refinanciar proyectos de inversión pública o privad
en infraestructura y servicios públicos y coadyuvar al fortalecimiento
institucional de los Gobiernos Federal, Estatal y Municipal con el fin de
contribuir al desarrollo sustentable del país.
Las atribuciones de BANOBRAS están determinadas en su Ley Orgánica en
donde están las siguientes:
         Coadyuvar en el ámbito de su competencia, al fortalecimiento del pacto
federal y del municipio libre en los términos del artículo 115
constitucional para lograr el desarrollo equilibrado del país y la
descentralización de la vida nacional con la atención eficiente y oportuna
de las actividades regional o sectorialmente prioritarias; así como impulsar
la inversión y el financiamiento privado en infraestructura y servicios
públicos.
         Promover y financiar la dotación de infraestructura, servicios públicos,
equipamiento urbano, así como la modernización y fortalecimiento
institucional en Estados y Municipios.
         Financiar y proporcionar asistencia técnica a los municipios para la
formulación, administración y ejecución de sus planes de desarrollo
urbano y para la creación y administración de reservas territoriales y
ecológicas, así como estructurar y coordinar proyectos de inversión.
         Promover programas de financiamiento para ampliar la cobertura de los
servicios públicos y generar la infraestructura productiva necesaria para
impulsar el desarrollo regional de las zonas indígenas.
         Otorgar asistencia técnica y financiera para la mejor utilización de los
recursos crediticios y el desarrollo de las administraciones locales,
financiar proyectos de infraestructura y servicios públicos. La Institución
 no podrá administrar obras y servicios públicos realizados con sus
financiamientos.
         Apoyar los programas de vivienda y el aprovechamiento racional del
suelo urbano.
         Financiar el desarrollo de los sectores de comunicaciones y transportes.
         Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras
instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones
auxiliares del crédito y con los sectores social y privado.
 
Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C (BANSEFI)
Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio
propios, que tiene por objeto promover el ahorro, el financiamiento y la inversión
entre los integrantes del Sector de Ahorro y Crédito Popular, ofrecer
instrumentos y servicios financieros entre los mismos, así como canalizar apoyos
financieros y técnicos necesarios para fomentar el hábito del ahorro y el sano
desarrollo del Sector y en general, al desarrollo económico nacional y regional
del país.
La Institución, con el fin de fomentar el desarrollo integral del Sector y promover
su eficiencia y competitividad, en el ejercicio de su objeto estará facultada para:
         Promover, gestionar y financiar proyectos que atiendan las necesidades de
los Organismos de Integración, de las Entidades de Ahorro y Crédito
Popular, así como de las personas morales y grupos de personas físicas a
que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito Popular, y que le permitan
cumplir con su objeto, en las distintas zonas del país y que propicien el
mejor aprovechamiento de los recursos de cada región.
         Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales en el Sector.
         Promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la asistencia técnica y
el incremento de la productividad de los Organismos de Integración, de las
Entidades de Ahorro y Crédito Popular, así como de las personas morales
y grupos de personas físicas a que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito
Popular.
         Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación,
contratación y manejo de créditos del exterior, cuyo objetivo sea fomentar
el desarrollo del Sector, que se otorguen por instituciones extranjeras
privadas, gubernamentales o intergubernamentales, así como por cualquier
otro organismo de cooperación financiera internacional.
         Gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y autorizaciones
para la prestación de servicios vinculados con la consecución de su objeto.
         Realizar los estudios económicos, sociales y financieros necesarios para el
desarrollo del Sector.
         Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras
instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones
auxiliares del crédito, con los sectores indígena, social y privado y con los
Organismos de Integración y las Entidades de Ahorro y Crédito Popular.
          Ser administradora y fiduciaria de fideicomisos, mandatos y comisiones
que se constituyan para el adecuado desempeño de su objeto.
         Promover, gestionar y financiar toda clase de proyectos, operaciones y
actividades que atiendan las necesidades de servicios financieros,
tecnológicos, de capacitación, de asesoría, de administración de riesgos
financieros, entre otros, de los Organismos de Integración y de las
Entidades de Ahorro y Crédito Popular, así como de las personas morales
y grupos de personas físicas a que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito
Popular.
         Participar en las actividades inherentes a la promoción y conformación
del Sector.
         Diseñar y ejecutar programas que promuevan el ahorro y la inversión
dentro de las comunidades indígenas. La Institución deberá contar con la
infraestructura necesaria para la adecuada prestación de servicios y
realización de operaciones, en las distintas regiones del país y en su caso,
en el extranjero.
 
Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C (SHF)
Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios,
tiene por objeto impulsar el desarrollo de los mercados primario y secundario de
crédito a la vivienda, mediante el otorgamiento de crédito y garantías destinadas
a la construcción, adquisición y mejora de vivienda, preferentemente de interés
social, así como al incremento de la capacidad productiva y el desarrollo
tecnológico, relacionados con la vivienda. Asimismo, podrá garantizar
financiamientos relacionados con el equipamiento de conjuntos habitacionales.
 
Para el logro de sus objetivos, SHF podrá llevar a cabo los actos siguientes:
         Aceptar préstamos y créditos; emitir bonos bancarios; constituir depósitos
en instituciones de crédito y en entidades financieras del exterior.
         Operar con divisas y valores, incluyendo aquéllos respaldados por
garantías otorgadas por la Sociedad o seguros otorgados por aseguradoras
en las que participe esta última.
         Garantizar créditos y valores relacionados con financiamientos a la
vivienda, otorgados o emitidos por entidades financieras, e invertir en esos
valores.
         Otorgar créditos relacionados con la vivienda con el fin de impulsar el
desarrollo de algún segmento de los mercados primario y secundario de
crédito a la vivienda o de procurar la estabilidad de dichos mercados
conforme a los criterios que defina su Consejo Directivo.
         Prestar servicios de consultoría.
         Celebrar contratos para cubrir, total o parcialmente, los riesgos que asuma
la Sociedad por las operaciones de prestar servicios de consultoría.
         Promover esquemas para constituir pagos iniciales o enganches
destinados a la adquisición de vivienda.
          Realizar avalúos que tendrán la misma fuerza probatoria que las leyes
asignan a los efectuados por corredor público o perito; Practicar
operaciones de fideicomiso y llevar a cabo mandatos y comisiones
relativos a su fin, cuando por ley se le asigne a la Sociedad esa
encomienda; cuando se trate de actos que coadyuven a la consecución de
su objetivo o bien cuando la propia Sociedad constituya fideicomisos para
cumplir obligaciones laborales a su cargo.
         Actuar como representante común de tenedores de títulos de crédito
representativos de financiamiento a la vivienda.
         Realizar aportaciones para la constitución de instituciones de seguros de
los ramos de crédito a la vivienda y garantía financiera o invertir en el
capital social de éstas.
         Invertir, con la previa autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público, en el capital social de las empresas que le presten servicios
complementarios o auxiliares en la administración o en la realización del
objeto de la propia Sociedad o realizar aportaciones para la constitución de
este tipo de empresas, en cuyo caso éstas no serán consideradas de
participación estatal y, por lo tanto, no estarán sujetas a las disposiciones
aplicables a las entidades de la Administración Pública Federal Paraestatal,
así como contratar sus servicios sin que resulte aplicable para tal efecto la
Ley de Adquisiciones, Arrendamientos y Servicios del Sector Público, y
Las demás operaciones a que se refiere la Ley de Instituciones de Crédito, así
como las análogas y conexas que autorice la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público.
 
Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (BANJERCITO)
Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios que
presta el servicio público de banca y crédito con sujeción a los objetivos y
prioridades del Plan Nacional de Desarrollo, y en especial del Programa Nacional
de Financiamiento del Desarrollo, para promover y financiar las actividades y
sectores que le son encomendados en su Ley Orgánica.
 BANJÉRCITO tiene por objeto otorgar apoyos financieros a los miembros del
Ejército, Fuerza Aérea y Armada Mexicanos. La Institución, con el fin de
procurar el desarrollo y competitividad del sector encomendado en el ejercicio de
su objeto, está facultada para:
         Apoyar financieramente a los miembros de las Fuerzas Armadas, para el
ejercicio de sus profesiones o actividades productivas, no incompatibles
con la función militar.
         Actuar como agente financiero de las Empresas y Sociedades con las que
opere.
         Administrar los Fondos de Ahorro y de Trabajo de los militares.
          Promover asesoría técnica a favor de las entidades señaladas en los dos
puntos anteriores, con el objeto de proporcionar el incremento de la
productividad.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras
instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones
auxiliares de crédito y con los sectores social y privado. En el ejercicio de sus
atribuciones, BANJÉRCITO ajustará sus programas a las políticas financieras
que establezca el Gobierno Federal y se coordinará en sus actividades con las
entidades que tengan a su cargo la elaboración y ejecución de dicha política.

Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero

(FND)
Es un organismo descentralizado de la Administración Pública Federal,
sectorizado en la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, que desarrolla al
medio rural a través de financiamiento a tasas de un dígito.  
Trabaja para incrementar el financiamiento en primer piso -entrega de recursos a
beneficiarios directos- y segundo piso -entrega de recursos a través de
Intermediarios Financieros Rurales-, para cualquier actividad económica que se
realice en poblaciones rurales menores a 50 mil habitantes, lo que se traduce en la
mejora de su calidad de vida.
 
Para el cumplimiento de sus objetivos, la FND cuenta con diversos programas
dirigidos a distintos segmentos de actividad del sector agrícola o entidades que
están relacionadas con el medio rural; algunos programas son:
         Cobertura de Precios
         Programa de Financiamiento para Empresas de Intermediación Financiera
         Programa de Financiamiento al Sector Cañero
         Programa de Financiamiento para Pequeños Productores
         Programa de Financiamiento para Empresas Radiodifusoras

Los Fideicomisos Públicos de Fomento Económico

Los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento
económico que realizan actividades financieras cuyo objeto o finalidad principal
sea la realización habitual y profesional de operaciones de crédito, incluyendo la
asunción de obligaciones por cuenta de terceros, también forman parte del
Sistema Bancario Mexicano y son publicados anualmente por la Procuraduría
Fiscal de la Federación en el Diario Oficial de la Federación. Dichos
fideicomisos públicos, que son sujetos a la supervisión de esta Comisión, son los
siguientes:
 
         Fondo de Operación y Financiamiento Bancario de la Vivienda (FOVI)
          Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería y Avicultura
(FONDO, integrante del FIRA)
         Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA, integrante
del FIRA)
         Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras
(FOPESCA, integrante del FIRA)
         Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos
Agropecuarios (FEGA, integrante del FIRA)
         Fideicomiso de Fomento Minero (FIFOMI)
 
a) Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA)
Los Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura "FIRA", son cuatro
que tienen el carácter de entidades de la Administración Pública Federal, en los
que funge como fideicomitente el Gobierno Federal a través de la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público y la institución fiduciaria es el Banco de México,
cuyo fin es facilitar el acceso al crédito por medio de operaciones de crédito y
descuento, así como el otorgamiento de garantías de crédito a proyectos
relacionados con la agricultura, ganadería, avicultura, agroindustria, pesca y otras
actividades conexas o afines que se realizan en el medio rural.    
 
Los fideicomisos que integran FIRA son:
 
         Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería y Avicultura
(FONDO)
         Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA)
         Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos
Agropecuarios (FEGA)
         Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras
(FOPESCA)
Estos fideicomisos se sitúan dentro de los fondos y fideicomisos de fomento
económico del Sistema Financiero Mexicano. Operan en segundo piso, por lo
que colocan sus recursos a través de diversos Intermediarios Financieros.
FIRA también otorga apoyos para actividades de capacitación empresarial,
asistencia técnica, consultoría, transferencia de tecnología y fortalecimiento de
competencias, con el fin de mejorar la competitividad y sostenibilidad de las
empresas y productores del medio rural, así como de los Intermediarios
Financieros.
 
 Intermediarios Financieros No Bancarios
 El Sector de los Intermediarios Financieros No Bancarios está constituido por las
Instituciones que prestan servicios financieros sin ser bancos.
 a. Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No
Reguladas  (SOFOM ENR)
Con la publicación del Decreto de 18 de julio de 2006 que modifica once leyes
de carácter financiero, se da nacimiento a la figura de las Sociedades Financieras
de Objeto Múltiple (SOFOM).

Su regulación principal se encuentra en la Ley General de Organizaciones y

Actividades Auxiliares del Crédito. De esta forma, este nuevo sector entra al
marco normativo de CONDUSEF y son consideradas como Instituciones
Financieras con el fin de ampliar la oferta de productos de crédito y servicios
financieros para la población. Se promueve su desarrollo a través del
reconocimiento de sus asociaciones gremiales para su autorregulación.

Una SOFOM ENR es una sociedad anónima que no puede captar recursos del
público y no requiere autorización del Gobierno Federal (SHCP) para operar pero
si está sujeta a la inspección y vigilancia de la CNBV exclusivamente para
verificar el cumplimiento de las disposiciones preventivas de lavado de dinero y
financiamiento al terrorismo (Art. 95-Bis de la LGOAAC).
La diferencia fundamental entre una SOFOM Regulada y una No Regulada radica en la
relación accionaria que puede existir con una Institución Financiera y, más
recientemente, con la emisión de títulos o valores. La ley también prevé el supuesto de
que por voluntad propia pueden solicitar su transformación a Entidad Regulada.
Las principales funciones de una SOFOM ENR son:
a) Otorgamiento de crédito,
b) Arrendamiento financiero, y
c) Factoraje financiero: Es decir, se adquieren las cuentas por cobrar a través de
un contrato de cesión de derechos de crédito o por endoso, pagándolas
anticipadamente conforme a las condiciones establecidas, evalúa las condiciones
crediticias de los deudores (compradores de los productos o servicios) e informa
a sus clientes de los cambios en la solvencia de los mismos, custodia, administra
y lleva a cabo las gestiones de cobranza de la cartera adquirida, reembolsa al
cliente el remanente en caso de que no existan descuentos, devoluciones de
mercancía o ajustes en el pago e informa a sus clientes todas las operaciones,
movimientos y cobranza de sus cuentas.

Dentro de los trámites que tienen que realizar y que están contenidos en las
Disposiciones de Carácter General para el Registro de Prestadores de Servicios
Financieros que publicó la CONDUSEF el 7 de octubre de 2014 destacan:
a) Acreditar que su objeto social se adecue a lo establecido en la legislación; es
decir, que su actividad principal sea el otorgamiento de créditos, arrendamiento o
factoraje financiero, así como la no emisión de valores de deuda y la
imposibilidad de recibir préstamos por parte de personas físicas.
b) Las nuevas disposiciones también exigen la acreditación de que la SOFOM
tenga celebrado un contrato con alguna Sociedad de Información Crediticia
(Buró o Círculo de Crédito).
c) Como parte del cumplimiento de estas nuevas disposiciones las SOFOM
deberán de haber obtenido por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores (CNBV), un dictamen técnico en materia de prevención de lavado de
dinero.
b. Asociaciones gremiales:

         AMSOFAC: Asociación Mexicana de Sociedades Financieras de

Arrendamiento, Crédito y Factoraje, Asociación Civil. 
         AMEFAC: Asociación Mexicana de Factoraje Financiero y Actividades
Similares, Asociación Civil.
         AMDEN: Asociación Mexicana de Empresas de Nómina, Asociación
Civil.
         AMFE: Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas,
Asociación Civil.
         ASOFICH: Asociación Estatal de SOFOMES de Chihuahua, Asociación
Civil.
         ASOFOM: Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple en
México, Asociación Civil.
         PRODESARROLLO: ProDesarrollo Finanzas y Microempresa,
Asociación Civil.
:
¿Qué hacen las Asociaciones gremiales de las SOFOMES ENR?
         Establecen y mantienen entre todos sus miembros los más altos estándares
de servicio al cliente, transparencia y control financiero.
         Implementan medidas preventivas que eviten apoyar actividades ilícitas.
         Representan al sector ante diversas autoridades en defensa del interés
común y para su propio fortalecimiento y crecimiento.
Las funciones de la AMEFAC
Fundada en 1988 con la integración de Instituciones Financieras y Empresas de
Factoraje con el propósito general de promover el sano desarrollo de la actividad
del Factoraje Financiero en el país. Entre sus actividades se encuentran las
siguientes:
         Promover el desarrollo firme y sano de las actividades de gremio de
financiamiento comercial tipo factoraje financiero, financiamiento a
cuentas por cobrar o actividades similares.
         Investigar y analizar aspectos específicos de la actividad y proponer
medidas de regulación.
         Instrumentar programas de capacitación, actualización y desarrollo de
conocimientos en la materia.
 Promover y conservar la imagen de ética y profesionalismo de las empresas de factoraje
financiero, miembros de esta Asociación.
  Desarrollar relaciones institucionales con las autoridades gubernamentales, organismos
supervisores o reguladores y otras asociaciones o instituciones que por su naturaleza así lo
requieran.

 Contar con información confiable y oportuna del sector y su desarrollo de actividades.

 
Estatus de Operación de las SOFOM ENR

 Autorizada: Institución Financiera que puede o no estar en operaciones y

cuenta con un oficio del Gobierno Federal para constituirse y funcionar
como tal; o que es creada por algún ordenamiento jurídico.
 Disuelta: Institución Financiera que pierde su capacidad legal para el
cumplimiento del fin para el que se creó y que será puesta en liquidación.
 En Liquidación: Institución Financiera que está en proceso de concluir con
las obligaciones sociales pendientes al momento de su disolución.
 En Operación: Institución Financiera que se encuentra ofreciendo sus
productos y servicios al público.
 Extinción por escisión: Institución Financiera que decide extinguirse y
divide su patrimonio, segregándolo a otras sociedades de nueva creación
denominadas escindidas. 
 Fusionada: Institución Financiera que dejó de existir para unirse con otra u
otras en una sola Institución Financiera.
 Intervenida: Institución Financiera declara así por el Gobierno Federal
como consecuencia de irregularidades de cualquier género que afecten su
estabilidad, solvencia o liquidez, o porque existan violaciones a las leyes
que las regulan o a las disposiciones de carácter general que de ellas
deriven.
 Liquidada: Institución Financiera que ya concluyó con sus obligaciones
sociales pendientes al momento de su disolución.
 Revocada: Institución Financiera a la que el gobierno Federal dejó sin
efecto su autorización para constituirse y funcionar como tal.
 Transformada (Financiera): Institución Financiera que modifica su objeto
social para cambiar de un sector de la actividad financiera a otro, o bien,
que deja de ser Institución Financiera.
 Transformada (No Financiera): Institución Financiera que modifica su
objeto social para cambiar de un sector de la actividad financiera a otro, o
bien, que deja de ser Institución Financiera.
 Cancelada
 Institución No Localizable
c. Almacenes Generales de Depósito
 Los Almacenes Generales de Depósito son entidades reguladas por la Ley
General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (LGOAAC),
que se encargan del almacenamiento, guarda, conservación o transformación de
bienes o mercancías, así como del financiamiento a los depositantes, mediante la
expedición de certificados de depósito y bonos de prenda.
Los Almacenes Generales de Depósito, son organizaciones auxiliares del crédito
que no captan recursos del público, ni su función es de intermediación en el
crédito, sino simplemente de guarda, conservación y en algunos casos de
transformación de los bienes que les entregan los depositantes y de la emisión de
certificados de depósito y bonos de prenda, que son títulos de crédito que
circulan y pueden ser negociados o transferidos, ya sea por endoso, circulación
cambiaria o mediante cesión ordinaria de derechos.
Estos almacenes hacen lo siguiente:
- Almacenar, conservar, controlar, distribuir, o comercializar los bienes o
mercancías que se les encomiendan.
- Otorgar financiamiento con la garantía de las mercancías depositadas.
- Recibir y expedir al cliente que deposita sus mercancías los certificados
de  depósito o bonos de prenda que acrediten la propiedad del bien.
- Mejorar y reparar las prendas para que incrementen su valor.
- Prestar el servicio de apoderado aduanal y de depósito fiscal.
- Dar mantenimiento técnico a las mercancías.
- Obtener préstamos para cumplir con su objetivo social.
Clases de almacenes generales de depósito
Actualmente, los almacenes generales de depósito pueden ser de cuatro clases:
Nivel I.- Los que se dediquen exclusivamente a operaciones de almacenamiento
agropecuario y pesquero;
Nivel II.-   Los que se destinen a recibir en depósito bienes o mercancías de
cualquier clase y realicen las demás actividades a que se refiere la Ley, con
excepción del régimen de depósito fiscal y del otorgamiento de financiamientos;
Nivel III.-  Los que además de lo anterior,  reciban mercancías al régimen de
depósito fiscal, y
Nivel IV.- Los que además de estar facultados en los términos de alguno de los
niveles anteriores, otorguen financiamientos en los términos de la propia
LGOAAC.
d. Uniones de Crédito
Las Uniones de Crédito están reguladas por la Ley de Uniones de Crédito (LUC),
y son Instituciones Financieras constituidas con el fin de otorgar financiamiento
y condiciones favorables para ahorrar, recibir préstamos y otros servicios
financieros.
Estas entidades no proporcionan servicios al público en general, ya que sólo
están autorizadas para realizar operaciones con sus socios, con el objeto de llevar
el crédito a estratos de la población que, por falta de garantías y recursos, no son
sujetos de crédito bancario.
¿Cómo están clasificadas?
Las uniones de crédito están clasificadas en tres niveles de operación de acuerdo
con el capital mínimo suscrito y pagado exigido por la LUC, de acuerdo con lo
siguiente:
a)    Nivel I.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a 2’000,000 de
unidades de inversión;
 
b)    Nivel II.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a 3’000,000 de
unidades de inversión, y
 
c)    Nivel III.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a 5’000,000 de
unidades de inversión
 
Lo anterior significa que sólo podrán realizar las operaciones pasivas, activas y
de servicios previstas en la LUC que correspondan al nivel en que se encuentren.
En términos generales  dependiendo del nivel en que se encuentren, las uniones
de crédito pueden realizar, entre otras,  las operaciones siguientes:
a)    Reciben préstamos y créditos de sus socios, de fondos privados de
financiamiento y de inversión, de entidades financieras, de organismos
descentralizados, de gobiernos Federal, estatales, municipales y de la
Ciudad de México, así como de entidades financieras del exterior y de sus
proveedores;
b)    Emiten valores;
c)    Facilitan a sus socios el uso de crédito y prestan su garantía o aval en los
créditos;
d)    Practican operaciones de descuento, préstamo y crédito con sus socios;
e)    Practican operaciones de factoraje y de arrendamiento financiero;
f)       Reciben depósitos para servicios de caja;
g)    Actúan como fiduciarios;
h)    Adquieren acciones, obligaciones y otros títulos para mantenerlos en
cartera, y
i)        Promueven la organización de empresas para poder asociarse con otros.
 e. Asociaciones gremiales de las uniones de crédito
  Existen actualmente dos Asociaciones gremiales de las uniones de crédito:
 
1.      Consejo Mexicano de Uniones de Crédito, A.C. (CONUNIÓN), y
2.      Consejo Regional de Uniones de Crédito, A.C. (CRUC)
  
¿Qué hacen CONUNIÓN y la CRUC?
-       Son asociaciones civiles que representan a diversas uniones de crédito
enfocadas a diversos sectores empresariales actuado como interlocutores
ante autoridades.
-       Son un órgano de consulta y capacitación permanente contribuyendo a la
profesionalización del sector.
-       Difunden y promueven los servicios que ofrecen las uniones de crédito
buscando la consolidación de esta figura.
 -       Organizan eventos públicos en los que se analiza su actividad,
-       Proponen programas para impulsar su desarrollo y consolidación como
sector
-       Dan a conocer las ventajas y posibilidades que ofrecen estos intermediarios
financieros, y
-       Realizan estudios con la finalidad de eficientar y modernizar de manera
integral las prácticas de operación de las uniones de crédito.
 
f. Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EAyCP)
El Sector de Ahorro y Crédito Popular abarca a las sociedades dedicadas a
actividades de captación de recursos (ahorro) y de otorgamiento de préstamos
(crédito) a sus socios y clientes.
Este sector se suma a las actividades de ahorro y crédito en el sistema financiero
mexicano no bancario al proporcionar sus servicios en zonas o regiones del país
en las que hay menos población y cuyas actividades económicas  están alejadas a
las que se llevan a cabo en zonas de mayor desarrollo urbano y económico, por lo
que sus servicios financieros están enfocados en apoyar a sectores productivos
populares que requieren de la intermediación financiera para el devenir de sus
actividades económicas y de apoyo al empleo lo que contribuye al crecimiento
económico de sus localidades.
De manera puntual, las principales actividades económicas y financieras que
llevan a cabo estas sociedades financieras en sus localidades son:
-       Fomentan el ahorro popular y expanden el otorgamiento de crédito en
sectores sociales de niveles de ingreso monetario medio y bajo que han
sido excluidos de los mecanismos tradicionales de crédito.
-       Apoyan principalmente con el financiamiento de proyectos de inversión de
las micro, pequeñas y medianas empresas ajustándolo a las características
de los clientes, al mercado, a la región geográfica y al riesgo que
presenten.
-       Contribuyen en la generación de ingreso y PIB local y regional mediante el
fomento del ahorro, su canalización a la inversión productiva y financiera
y a la creación de empleo, lo que en conjunto apoya el bienestar
económico y social de la población.
-       Apoyan la capacitación en el análisis de proyectos de inversión y con la
asistencia técnica para elaborar planes de negocio.
El sector está integrado por tres tipos de entidades financieras:
1. Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS)
Son instituciones de micro finanzas constituidas como sociedades anónimas que
operan bajo la Ley General de Sociedades Mercantiles y la Ley de Ahorro y
Crédito Popular. La CNBV es la autoridad financiera facultada para autorizar la
operación de las Sofipos, previo dictamen favorable que le remite alguna
Federación. 
 
2. Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS)
Son sociedades anónimas constituidas y que operan bajo la Ley General de
Sociedades Mercantiles y la Ley de Ahorro y Crédito Popular que tienen por
objeto promover la educación financiera rural, lo que a su vez busca propiciar el
ahorro y el apoyo crediticio a fin de apoyar el desarrollo de actividades
productivas del sector rural.
 
Organismo de integración financiera rural
Es la persona moral autorizada por la CNBV, para promover la integración
operativa de las Sociedades Financieras Comunitarias, en los términos de la Ley
de Ahorro y Crédito Popular.
 
3. Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS)
Son sociedades organizadas conforme a la Ley General de Sociedades
Cooperativas y a la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo, que tienen por objeto realizar operaciones
de ahorro y préstamo con sus socios, sin ánimo especulativo y reconociendo que
no son intermediarios financieros con fines de lucro.
Todas las entidades mencionadas, tienen como propósito fomentar el ahorro
popular y expandir el acceso al crédito hacia sectores que no se han visto
favorecidos con la oferta de los servicios de la banca comercial, con la finalidad
de mejorar el nivel de vida de la población y fomentar el crecimiento económico
del país.
g. Asociaciones Gremiales
Confederación de Cooperativas de Ahorro y Préstamo de
México (CONCAMEX) 
Tiene como objeto social promover y llevar a cabo la integración, consolidación,
desarrollo, representación y defensa de las Federaciones y las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo de conformidad con lo establecido en la Ley
y en las demás disposiciones legales aplicables a su naturaleza jurídica, para lo
cual podrá realizar, , entre otras actividades las siguientes:
 
         Representar a sus Federaciones afiliadas, ante todo tipo de personas,
organismos, autoridades e instituciones tanto nacionales como extranjeras,
defendiendo los intereses de las mismas;
         Nombrar a los integrantes del Comité Técnico del fideicomiso
denominado Fondo de Protección, en base a lo establecido en la
LRASCAP;
         Promover la consolidación y desarrollo de sus Federaciones afiliadas,
proporcionándoles ya sea de manera directa o a través de terceros, todo
tipo de servicios de capacitación, asesoría y asistencia técnica, legal,
financiera, contable, fiscal, organizacional, administrativa y tecnológica,
así como todo tipo de apoyos que requieran, permitidos por la legislación
aplicable.
          Es el órgano de consulta y colaboración del Estado para el diseño,
difusión y ejecución de las políticas, programas e instrumentos para el
fomento y desarrollo de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Préstamo y sus organismos cooperativos.
 
Asociación Mexicana de Sociedades Financieras Populares (AMSOFIPO)
Promueve el desarrollo ordenado y sano del Sector de Ahorro y Crédito Popular
en México, siendo un interlocutor ante cualquier Organismo Gubernamental o
Privado con la finalidad de interactuar en el desarrollo de nuevas regulaciones; en
la utilización y canalización adecuada de fondeo y recursos gubernamentales; en
el alineamiento de la política pública para el sector, contribuyendo así con el
fortalecimiento institucional de sus asociados; y en la promoción de la Educación
Financiera dentro del segmento de los Servicios Financieros Populares.
 
Además, es un Organismo de representación y auto regulación de mayor
relevancia y representatividad en México, integrado por Sociedades Financieras
Populares reguladas, fomentando el sano desarrollo del Sector de Ahorro Popular
dentro del Sistema Financiero Mexicano.
a)    Seguro de depósitos que administra el FOCOOP
Para los productos de ahorro no bancarios, es decir de SOCAPS y SOFIPOS
existe un seguro de depósito que los protege por una cantidad máxima de 25
mil UDI´s únicamente para aquellas instituciones que estén debidamente
registradas y autorizadas. Esté seguro de depósito es administrado por Nafin, a
través del Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores
(FOCOOP)
El seguro de depósito o Fondo de Protección, es un Fideicomiso
denominado Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de
Ahorro y Préstamo y de Protección de sus Ahorradores cuyas funciones
consisten en la supervisión auxiliar de las Socaps con niveles de operación I al
IV, realizar operaciones preventivas que eviten problemas financieros que
puedan presentar dichas sociedades y procurar el cumplimiento de obligaciones
sobre los depósitos de ahorro de sus socios. El fideicomiso lo administra
Nacional Financiera.
El seguro de depósito o Fondo de Protección tiene como fin primordial procurar
cubrir los depósitos de dinero de cada socio ahorrador hasta por una cantidad
equivalente a 25,000 UDIS, por persona física o moral, cualquiera que sea el
número y clase de operaciones a su favor y a cargo de una misma Sociedad
Cooperativa de Ahorro y Préstamo con niveles de operación I a IV, en caso de
que se declare su disolución y liquidación o se decrete su concurso mercantil.
El patrimonio del Fideicomiso se integra por aportaciones del Gobierno
Federal, aportaciones de las Socaps a través de cuotas ordinarias y
extraordinarias por Supervisión Auxiliar, Evaluación y Diagnóstico, y cuotas
ordinarias y extraordinarias al seguro de depósito en función del monto total de
operaciones pasivas que están protegidas por el Fondo y por otros bienes,
derechos y obligaciones que el Fondo adquiera por cualquier título legal.
Las Socaps con niveles de operación I al IV pagan mensualmente por concepto
del seguro de depósito al Fondo de Protección cuotas ordinarias de 1 y hasta 3 al
millar de los saldos de sus depósitos de dinero correspondientes al último día del
segundo mes inmediato anterior, tomando en cuenta el riesgo a que se encuentran
expuestas en base al nivel de capitalización y al monto de pasivos que sean
sujetos de protección.
a) FIPAGO
El Fideicomiso que Administra el Fondo para el Fortalecimiento de Sociedades y
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a sus Ahorradores es un
fideicomiso público constituido ante la institución financiera Fiduciaria Nacional
Financiera, S.N.C., Institución de Banca de Desarrollo en los términos a que se
refiere la Ley del Fideicomiso Pago (FIPAGO).
Este fideicomiso opera para Cajas de Ahorro que no requieren autorización de la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores, tales como sociedades de ahorro y
préstamo, cooperativas, sociedades de solidaridad social, Cajas Básicas o en
proceso de consolidación, así como las impedidas de captar.
El fideicomiso está sujeto a que cumpla con las reglas del FIPAGO y el gobierno
del Estado donde opera la Caja, aporte 1.00 peso por cada 1.75 pesos que deba
pagar el FIPAGO. Este proceso puede tomar un tiempo prolongado de
resolución.
El monto máximo de pago por ahorrador es del 70% de $239,900.00, monto
equivalente a $167,930.
h. Casas de cambio
Las Casas de Cambio son Instituciones Financieras dedicadas a realizar en forma
habitual y profesional, operaciones de compra, venta y cambio de divisas con el
público, dentro de territorio nacional y que se encuentran reguladas por la Ley
General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (LGOAAC).
Las casas de cambio son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público (SHCP), y sujetas a la supervisión y vigilancia de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores.     
 
¿Qué son las divisas?
De acuerdo con la Ley del Banco de México, debemos entender por divisas:
- Billetes y monedas metálicas extranjeras;
- Depósitos bancarios;
- Títulos de crédito, y
- Toda clase de documentos de crédito sobre el exterior y denominados en
moneda extranjera, así como en general, los medios internacionales de pago con
poder liberatorio. 
Las casas de cambio hacen lo siguiente:
     - Comprar y vender divisas
     - Comprar en firme y cobrar documentos a la vista
     - Celebrar operaciones con giros y órdenes de pago
     - Enviar y recibir transferencias de fondos dentro y fuera del país
   - Pagar servicios por cuenta de terceros sin asumir obligaciones directas o
contingentes.
Las divisas susceptibles de formar parte de la reserva del Banco de México, son
únicamente:
i. Los billetes y monedas metálicas extranjeros;
ii. Los depósitos, títulos, valores y demás obligaciones pagaderos fuera del territorio nacional,
considerados de primer orden en los mercados internacionales, denominados en moneda
extranjera y a cargo de gobiernos de países distintos de México, de organismos financieros
internacionales o de entidades del exterior, siempre que sean exigibles a plazo no mayor de
seis meses o de amplia liquidez;
iii. Los créditos a cargo de bancos centrales, exigibles a plazo no mayor de seis meses, cuyo
servicio esté al corriente, y
iv. Los derechos especiales de giro del Fondo Monetario Internacional.
i. Centros cambiarios
 
Son sociedades anónimas registradas como Centros Cambiarios en la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), cuyo objeto social sea exclusivamente:
a.     Compra y venta de billetes y piezas acuñadas en metales comunes, hasta
por un monto no superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios
por cliente;
b.     Compra y venta de cheques de viajero denominados en moneda extranjera,
hasta por un monto no superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil dólares)
diarios por cliente;

c.     Compra y venta de piezas metálicas, acuñadas en forma de moneda, hasta

por un monto no superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios
por cliente, y
d.     Compra de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda
extranjera, a cargo de entidades extranjeras, hasta por un monto no
superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente.
 
¿Cuál es la diferencia entre una casa de cambio y un centro cambiario?
 Los centros cambiarios no están autorizados por ninguna autoridad financiera.
  Casas de cambio son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y
supervisada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), se sujetan a las
reglas del Banxico, en caso de controversia el usuario tiene derecho a presentar una
reclamación ante Condusef.

j. Asociación gremial: Asociación Mexicana de Casas de Cambio

(AMCC)

La AMCC hace lo siguiente:

          Promover el desarrollo integral de la actividad cambiaria

          Investigar y estudiar los aspectos específicos de la actividad de
intermediación en el mercado de divisas, con el fin de encontrar los
medios más adecuados para su desarrollo
          Representar los intereses generales de sus asociados
          Promover y conservar la imagen de ética y profesionalismo del gremio
          Servir de órgano de consulta en materia cambiaria ante la SHCP, el
Banxico y la CNBV, cuando así lo soliciten.
k. Transmisores de dinero
Son empresas constituidas como Sociedades Anónimas, de acuerdo a las
disposiciones establecidas en la Ley General de Sociedades Mercantiles, cuyo
principal objetivo es la transferencia de fondos, ya sea en moneda nacional o
divisas, a cualquier destino que indique el remitente para ser entregado en
efectivo o, a través de cualquier otro mecanismo (como depósito) al beneficiario
designado; en contraparte, estas empresas reciben el pago de una comisión por
sus servicios.
 
Sólo las empresas que cuenten con la autorización de la CNBV para funcionar
como “Transmisor de Dinero” pueden realizar las operaciones de transmisión de
fondos, establecidas en la Ley de Organización y Actividades Auxiliares de
Crédito.
L. Sociedades de Información Crediticia (SIC)
Las Sociedades de Información Crediticia (SIC), conocidas como burós de
crédito, son sociedades anónimas autorizadas por la SHCP, que prestan servicios
consistentes en la recopilación, manejo, entrega o envío de información relativa
al historial crediticio de personas físicas y morales.
Principales funciones
Los burós de crédito hacen lo siguiente:
-       Administran bases de datos con los historiales de crédito de las personas
-       Reúnen la información tanto de instituciones financieras (bancos, Sofomes,
etc.) como de empresas comerciales (tiendas departamentales, empresas de
financiamiento de automóviles, empresas de telefonía celular, etc.)
 -       Proporcionan información crediticia (experiencia de pago de empresas y
personas físicas) a los negocios financieros y comerciales para que éstos
puedan reducir riesgos al otorgar préstamos. 
 
¿Cuántas Sociedades de Información Crediticia hay?
En México hay dos, con un mercado muy específico cada una:
-       El Buró de Crédito: hay dos empresas, una para personas físicas y otra para
las personas morales.
-       El Círculo de Crédito: surgió para el sector popular que no contemplan las
anteriores.
El siguiente esquema te muestra sus modalidades:
¿Qué productos y/o servicios ofrecen?
Los productos y servicios que ofrecen son de fácil accesibilidad, para anticiparse
a las necesidades y expectativas de los clientes. Algunos de estos productos y
servicios son:          
         Reporte de Crédito Especial: es un informe que contiene el historial
crediticio de un cliente y que incluye la denominación de las entidades
financieras o empresas comerciales acreedoras; junto a este tipo de reporte,
los burós de crédito tienen la obligación de poner a disposición de sus
clientes un resumen de sus derechos y de los procedimientos para acceder
y, en su caso, rectificar los errores de la información contenida en dicho
documento. 
Los clientes tendrán derecho a solicitar a las sociedades el envío gratuito de su
Reporte de Crédito Especial cada vez que transcurran doce meses, siempre y
cuando lo soliciten así:
-       Por correo electrónico a través de la página de internet de las propias
sociedades, 
-       Que acudan a recogerlo a la unidad especializada de la sociedad,
-       Teléfono,
-       Centro de Atención,
-       Correo postal, y
-       Fax
Ahora bien, estas sociedades están obligadas a conservar datos de los historiales
crediticios de los usuarios durante un plazo de setenta y dos meses (seis años);
transcurrido ese tiempo, podrán eliminar del historial aquella información que
refleje el cumplimiento o incumplimiento de cualquier obligación crediticia.
En caso de que el cliente celebre un convenio de finiquito y pague lo establecido
en éste, deberá enviar a la SIC la información respectiva para que ésta refleje el
pago realizado con la correspondiente clave de observación. Igualmente, esta
clave se deberá conservar durante setenta y dos meses en el historial.
 
En caso de que el incumplimiento correspondiente esté siendo objeto de juicio en
tribunales, las SIC no podrán eliminar ningún dato u observación aunque haya
transcurrido el plazo citado; sólo se podrá eliminar transcurridos seis meses
contados a partir de que quede resuelto y liberado.
Es importante destacar que, una mala nota se conserva registrada hasta 72 meses,
contados a partir de la fecha en que liquidaste tu deuda totalmente y la institución
que te otorgó el crédito reportó el cierre correspondiente.
m. Sociedades Controladoras de Grupos Financieros
Este sector se compone de Sociedades Controladoras que agrupan diversas
entidades financieras, las cuales son integrantes de un Grupo Financiero.  Su
organización, funcionamiento y gestión se regula dentro de la Ley para Regular
las Agrupaciones Financieras (LRAF).
 
De esta forma, los Grupos Financieros tienen la finalidad de tener una mejor
organización de las entidades que los integra, por medio de una política
corporativa unificada, así abarcar diversos servicios financieros ofrecidos por
cada una de las empresas que los conforman.
 
En la actualidad, las Sociedades Controladoras tienen una estructura corporativa
más flexible para realizar inversiones indirectas, a través de Subcontroladoras, en
entidades financieras que integren el Grupo Financiero de que se trate, así como
en otras entidades financieras sobre las cuales no tengan el control, y por tanto,
no sean consideradas como integrantes del respectivo Grupo Financiero.
La organización de las Sociedades Controladoras como la constitución y
funcionamiento de los Grupos Financieros requieren de la autorización de la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

Intermediarios bursátiles
En el mercado bursátil, las principales funciones de los intermediarios bursátiles
son:
 

 Celebración de operaciones con valores por cuenta de terceros como

comisionista, mandatario o con cualquier otro carácter, interviniendo en
los actos jurídicos que correspondan en nombre propio o en representación
de terceros.

 Negociación de valores por cuenta propia con el público en general o con

otros intermediarios que actúen de la misma forma o por cuenta de
terceros.

a. Casas de bolsa
  Son empresas que ofrecen el servicio de intermediación en el Mercado de
Valores entre quienes desean invertir su dinero y las empresas que
requieren de algún tipo de financiamiento.

 Principales funciones
 Las Casas de Bolsa hacen operaciones de intermediación, con
instrumentos denominados valores, es decir, ponen en contacto a los
inversionistas o personas que desean comprar, vender o transferir los
valores con quienes compran, venden o transfieren.
 Las Casas de Bolsa no pueden garantizar ganancias al inversionista, ya que
no son responsables de qué tan bueno o malo es el instrumento que se
compra, ni de la dinámica del mercado. 
 Sus principales servicios son:
   Compra - venta de valores
   Préstamo de valores, y 
   Ventas en corto.
b. Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversión
Son empresas que captan los recursos de muchos pequeños, medianos y grandes
inversionistas y se dedica a invertir estos recursos obteniendo los mejores
rendimientos posibles dentro de una estrategia particular y su horizonte de
inversión. Al reunir los recursos de muchas personas, las sociedades operadoras
canalizan estos recursos hacía los mercados financieros lo que les permite
negociar una tasa de rendimiento mejor que la que podrían obtener los
inversionistas individualmente, gracias al gran volumen de operación que pueden
realizar.
 
Principales funciones
Estos fondos hacen lo siguiente:
  Compran y venden acciones de fondos de inversión
  Administran los activos que conforman los Fondos de Inversión
  Distribuyen acciones a los Fondos de Inversión
  Valúan acciones de Fondos de Inversión
  Califican Fondos de Inversión, y 
  Proveen precios de activos objeto de inversión.
 
Fondos de inversión
Son un conjunto de instrumentos, también llamados canasta de valores, que son
adquiridos por una empresa especializada, que puede ser un banco o una
sociedad operadora de fondos de inversión, entre otras; con el objetivo de servir
como un medio más accesible para invertir. Quien adquiere una acción de un
fondo de inversión, adquiere una parte representativa de la canasta que conforma
el fondo, así como el reparto de los productos que se generen del mismo.
Los activos financieros los cuales pueden estar dentro de un fondo de inversión
pueden ser de renta variable (acciones, principalmente), renta fija (CETES,
PRLV, bonos) y otros valores como futuros sobre materias primas, divisas, etc.
Pueden existir una o más personas encargadas de conformar la canasta de un
fondo de inversión. Los responsables, deciden bajo el análisis previo de los
instrumentos y las condiciones del mercado como conformar la canasta con el
objetivo de generar rendimientos atractivos de acuerdo al perfil de riesgo del
fondo.
c. Bolsa Mexicana de Valores (BMV)
La Bolsa Mexicana de Valores (BMV), es el espacio en el que se llevan a cabo
las operaciones del mercado de valores organizado en México, siendo su objeto
el facilitar las transacciones con valores y procurar el desarrollo del mercado,
fomentar su expansión y competitividad. Es una bolsa o mercado organizado
porque existen reglas para colocar los valores, comprarlos y venderlos, así como
ejercer sus derechos corporativos y patrimoniales.
Los objetivos de la BMV son:
-       Proveer el soporte para el mercado: sus reglas de operación, las
instalaciones y tecnología
-       Facilitar las operaciones con valores
-       Procurar el desarrollo del mercado: que haya más participantes; es decir,
emisoras de valores e inversionistas encaminados a incrementar la liquidez
del país mediante el ahorro y la inversión.
-       Expedir normas que establezcan estándares y esquemas operativos y de
conducta que promuevan prácticas justas y equitativas en el mercado de
valores.
 
A las instalaciones de la BMV sólo pueden acceder los operadores de las casas de
bolsa para representar a sus clientes, que son:

 Inversionistas: personas físicas o morales que compran los valores a

cambio de su dinero.

 Emisoras: personas morales que captan dinero a cambio de la colocación

pública de sus valores.

d. Bolsa Institucional de Valores (BIVA)

La segunda bolsa de valores en México, impulsada por la empresa Central de
Corretajes (CENCOR), entrará en operación a finales de 2017. Con ella se
busca  una mayor competencia en el sector que beneficie a las emisoras y los
clientes inversionistas, reduciendo costos, mejorando la infraestructura
tecnológica, implementando nuevos modelos de negocio y valuación de activos,
etc.
 
Entre lo más destacado podemos mencionar la reducción en los requerimientos
de capital, uno de los requisitos para poder estar listado en la bolsa, con lo cual
las Pymes que cumplan con el requisito tendrán acceso al financiamiento a través
de la BIVA de manera directa.

e. Mercado Mexicano de Derivados (MEXDER)

En México es un mercado relativamente joven, ya que data de 1994, en un
esfuerzo conjunto entre el Grupo BMV y S.D. Indeval, para la puesta en marcha
de este mercado. Representó un gran avance para el Sistema Financiero
Mexicano, en el sentido de brindar distintas opciones de inversión y en este caso,
de cobertura para las operaciones de las empresas. En nuestro país está
conformado por la Bolsa de Futuros y Opciones y, la Cámara de Compensación
ASIGNA, así como un número importante de participantes que hacen posible la
operación del mercado.

f. Institución para el Depósito de Valores (INDEVAL)

Es la Institución que tiene como función principal custodiar y administrar los
valores. Si los valores no están registrados en el RNV y depositados en
el Indeval, entonces no se está operando con valores autorizados en este mercado

g. Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)

Institución que mantiene un registro de los valores autorizados para ser inscritos
en la BMV, así como de las diferentes notificaciones a sus accionistas o
acreedores. Este registro está a cargo de la CNBV y es único en México

h. Agencias calificadoras de riesgo

Son empresas que se dedican a analizar los riesgos de los distintos instrumentos
comerciados en el mercado de valores, principalmente califican los instrumentos
de deuda y todos aquellos que deriven de éstos, ya que son los instrumentos que
involucran un riesgo de crédito (impago). Las calificadoras más importantes a
nivel internacional son: Moody’s, Fitch Ratings y Standard&Poor’s.

i. Cámara de compensación (ASIGNA)

Es un fideicomiso con patrimonio de los socios liquidadores y accionistas del
mercado de derivados, que se encarga de dar certidumbre y liquidez a los
contratos de derivados en el MexDer. Recibe los márgenes de garantía en las
operaciones y compensa las operaciones para las partes afectadas en algún
contrato.
 
 j. Proveedores de Precios

Son empresas encargadas de determinar diariamente los precios a los que se

valúan todos los activos financieros de bancos, casas de bolsa, fondos de
inversión, aseguradoras, afores, entre otros. Actualmente, existen dos empresas
proveedoras de precios en el mercado bursátil: Proveedor Integral de Precios,
S.A. de C.V., y Valuación Operativa y Referencias de Mercado, S.A. de C.V.

k. Fondo de Apoyo al Mercado de Valores (FAMEVAL)

El objetivo del Fondo de Apoyo al Mercado de Valores es conservar la

estabilidad financiera de los participantes y gestionar el cumplimiento de las
obligaciones que tienen las casas de bolsa y los especialistas bursátiles con sus
clientes. El FAMEVAL es un fideicomiso constituido por el Gobierno Federal en
donde el Banco de México actúa como fiduciario, en tanto que las casas de bolsa
y los especialistas bursátiles son los fideicomitentes.

l. Asociación gremial: Asociación Mexicana de Intermediarios Bursátiles

(AMIB)
La AMIB se encarga de:
 
-       Representar y defender los intereses de los participantes del mercado de
valores ante todo tipo de instancias públicas y privadas.
-       Actuar como organismo autorregulatorio en coordinación y complemento
de los órganos de regulación y autorregulación de los mercados de valores
y de instrumentos derivados
-       Promover y difundir la cultura financiera y bursátil en México
-       Coordinar la eficaz definición de las necesidades de los participantes del
mercado de valores (instrumentos, modalidades operativas, infraestructura
y servicios) para la mejora continua del sistema de intermediación bursátil
-       Gestionar e instrumentar las normas públicas y autorregulatorias que
sustenten el desarrollo permanente de los mercados de valores e
instrumentos derivados.
 
SEGUROS Y FIANZAS
a. Afianzadoras
Es el sector que concentra a las afianzadoras, dichas instituciones se compromete
a garantizar el cumplimiento de obligaciones con contenido económico,
contraídas por una persona física o moral ante otra persona física o moral privada
o pública, en caso de que la primera no cumpla.
Las características de dicha fianza son:
         Se otorga a Título oneroso (cobro de primas por el servicio)
         El fiador es una persona moral debidamente autorizada por SHCP
         Se garantiza la obligación mediante una póliza
 
Para poder operar como una institución de fianzas debidamente constituida
deberán cumplir con los requisitos establecidos en la Ley de Instituciones de
Seguros y de Fianzas que entró en vigor el 4 de abril de 2015.
Los tipos de fianzas que podrán ofrecer las Instituciones debidamente
constituidas son:
         Administrativas;
         De crédito;
         Judiciales; 
         De fidelidad, y
         De fideicomiso

b. Asociación gremial: Asociación Mexicana de Instituciones de

Garantías (AMIG)
Conocida anteriormente como Asociación de Compañías Afianzadoras de
México AC (Afianza), actúa como vínculo de comunicación, entre autoridades e
instituciones autorizadas para operar fianzas y garantías; organismo de consulta,
asesoría y mediación objetiva e imparcial para dar certidumbre al cumplimiento
de obligaciones.
Esta asociación se ocupa de: 

 Promover los conocimientos y la aplicación de la fianza y garantía en

México.
 Participar proactivamente en el desarrollo económico del país.
 Colaborar con las autoridades en la aplicación de las disposiciones que
regulan la fianza y garantía.
 Realizar estudios de mercado, compartir la información y desarrollar bases
de datos.
 Proponer reglamentación adecuada.

AMIG tiene en su misión, tanto a nivel social como con sus agremiados, ser un:

 Vehículo que asegure la permanencia y evolución del sistema afianzador a

través de fomentar el cumplimiento ético de su función.
 Fortalecer la interacción entre los usuarios de este servicio y autoridades.
 Digno representante de las instituciones de fianzas que logre proporcionar
una imagen de unidad en lo referente a sus intereses comunes.
 Promotor de acciones que unifiquen esfuerzos y fomenten la generación,
demanda y evolución de las oportunidades de negocio que den mayor
valor económico a los participantes.

 
Es importante mencionar que existe un Seguro de Caución, que sirve como una
alternativa para las personas que busquen asegurar el cumplimiento de un
contrato y no cuenten con un obligado solidario, como tendrían que hacerlo al
contratar una Fianza. Por medio de este, las personas tendrán la garantía de que
en caso de que se incumpla el contrato, la Compañía Aseguradora cubrirá las
pérdidas resultantes.
c. Aseguradoras
Para organizarse y funcionar como institución de seguros o sociedad mutualista
de seguros es necesario contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público y de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, dicha
autorización es intransmisible y solo opera para la o las operaciones autorizadas.
Las Instituciones de Seguros o aseguradoras son empresas que resarcen un daño
o pagan una determinada suma de dinero en caso que se produzca un siniestro
previamente establecido.
A cambio de un pago conocido como prima, las aseguradoras asumen el
compromiso de pagar al beneficiario una suma determinada de dinero (suma
asegurada), o a reparar el daño que sufra la persona o el objeto asegurado en caso
de que se presente el acontecimiento previsto por las partes en un documento
llamado póliza.
Para que las compañías de seguros paguen las sumas aseguradas, deben
cumplirse las condiciones estipuladas en las pólizas.
d. Asociación gremial: AMIS
Su asociación gremial se denomina: Asociación Mexicana de Instituciones de
Seguros (AMIS). La AMIS se ocupa de:
         Promover el desarrollo del sector asegurador.
         Representar sus intereses ante autoridades del sector público, privado o
social.
         Proporcionar apoyo técnico a sus instituciones agremiadas.
         Operaciones que requieren necesariamente de un frente común.
         Representatividad ante Organismos Nacionales e Internacionales.
         Información financiera y estadística del sector.
         Profesionalización y capacitación.
         Promoción de nuevas oportunidades de negocio para el sector.
         Representatividad ante las autoridades regulatorias.
         Representatividad ante el Congreso de la Unión.
         Intervenciones de participación para acelerar procesos.
         Apoyo técnico a asociados.

 SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO

a. Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES)
Las Afores son entidades financieras que se dedican a administrar las cuentas
individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores en México. Son
autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y
supervisadas por la CONSAR.
Servicios que proporcionan las Afore:
 -       Envío de estados de cuenta al último domicilio o correo electrónico que el
trabajador haya indicado a la Afore. Si se trata de un trabajador asignado,
no recibirá en su domicilio los estados de cuenta hasta que se registre en
una Afore autorizada y les proporcione sus datos. La Afore enviará los
estados de cuenta a sus afiliados de manera cuatrimestral.
-       Las Afores deberán ofrecer diversos mecanismos para que el usuario
consulte su saldo; página web, cajero automático, sucursales, correo
electrónico.
-       El trabajador podrá solicitar el registro en una Afore, acudiendo a la
sucursal o bien solicitando que un agente promotor lo visite. Podrá
solicitar su cambio a otra Afore una vez cada doce meses o una vez más si
el movimiento es a una Afore que le dé un mayor rendimiento. Si se trata
de un trabajador independiente, podrá realizar el registro acudiendo a una
sucursal o a través de la aplicación Afore Móvil.
-       A través de la Afore, el trabajador podrá realizar la modificación y
corrección de sus datos personales como; nombre, fecha y lugar de
nacimiento, CURP, RFC, NSS, cambio de domicilio, número telefónico,
etc. Se pueden corregir los datos básicos y complementarios del
trabajador, sin embargo, el NSS se corrige ante el IMSS (a través de la
solicitud de regularización y corrección de datos personales del
asegurado).
-       El trabajador podrá disponer de las aportaciones voluntarias que realice a
su Afore cada 2 o 6 meses, acudiendo a la sucursal de la Afore que
administra su cuenta individual.
 
b. Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro
(SIEFORES)
Los recursos de la cuenta de ahorro para el retiro son invertidos a través de
las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro
(Siefores), las cuales son entidades financieras administradas y operadas por las
Afores y autorizadas por la Consar. Se encargan de invertir el ahorro de las
cuentas individuales de los trabajadores para obtener mayores rendimientos y que
el ahorro de los trabajadores no pierda su poder adquisitivo con el paso del
tiempo.
Sus funciones son:
  Invertir en los mercados financieros sujetos a un régimen de inversión.
  Informar el valor de las inversiones a la Afore para que actualicen el saldo
de la cuenta individual.
  Diversificar los fondos para obtener mayores rendimientos y tener un
mayor blindaje contra movimientos inesperados.
 
¿Cuántos tipos de Siefores hay?
A cada ahorrador de acuerdo con su edad y de acuerdo con el tiempo que le falta
para el retiro, le corresponden reglas de inversión distintas. Con base en lo
anterior, las Afores cuentan con cinco Siefores las cuales invierten el dinero de
los trabajadores.
 

 *Trabajadores que están próximos a realizar retiros totales por pensión o negativa de pensión, así
como los trabajadores del ISSSTE con bono redimido.

La selección de la Siefore ocurre de manera automática con base en la edad del

trabajador y las reglas de inversión van cambiando con base en la proximidad del
trabajador al retiro, por ejemplo, las Siefores Básicas 3 y 4 invierten en
instrumentos de largo plazo, mientras que las Siefores Básicas 2,1 y 0 invierten
en instrumentos de mediano corto plazo.
Sin embargo, ya es posible que los trabajadores puedan cambiarse a la Siefore de
su preferencia, por ejemplo, un trabajador joven podrá cambiarse a
las Siefores diseñadas para los trabajadores de mayor edad con la finalidad de
mantener su ahorro seguro o viceversa. Este cambio podrá realizarse una vez
cada 3 años.
Es recomendable que antes de tomar la decisión de cambiarse de Siefore,
consideres las ventajas y desventajas que dicho cambio traerá en tu ahorro para el
retiro.

c. PROCESAR

Procesar es una empresa privada autorizada por el Gobierno Federal, encargada

de operar la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(BDNSAR).
Entre sus principales funciones se encuentran la de mantener actualizada y
administrar la información procedente de los participantes en los Sistemas de
Ahorro para el Retiro, así como la información individual de cada trabajador en
la Base de Datos Nacional del SAR.
 
Será responsable de garantizar la seguridad, integridad y confidencialidad de la
información que le proporcionen las Administradoras de Fondos para el Retiro
(Afores), para su integración en la Base de Datos.

d. Asociación gremial: Asociación Mexicana de Afores

(AMAFORE)
Fue fundada en febrero de 1997 con la finalidad de Fortalecer el Sistema de
Ahorro para el Retiro. Sus actividades son:
-       La difusión del sistema entre la población
-       La promoción de la educación financiera
-       El desarrollo de foros de discusión para identificar las mejores prácticas
-       La investigación, la construcción de alianzas estratégicas y el impulso de
políticas regulatorias y económicas, en busca de que los trabajadores
mexicanos tengan un mejor retiro.

Empresas que apoyan al SFM

Son empresas cuyo objetivo principal es la producción de bienes comerciales y
servicios no financieros. Estamos hablando de todas aquellas empresas, las cuales
su giro principal no pertenece al Sistema Financiero Mexicano.
Entidades complementarias o de apoyo
Son las Entidades que prestan a los intermediarios financieros, ya sea directa o
indirectamente, diversos servicios complementarios, o que les brindan apoyo en
la realización de sus actividades y de su operación, como pueden ser las empresas
de transporte de valores, entre otras.
Corresponsales bancarios
Son entidades que establecen relaciones o vínculos de negocios con una
institución de crédito con objeto de ofrecer, a nombre y por cuenta de ésta,
servicios financieros a sus clientes. El ejemplo más claro de estos corresponsales
bancarios son los establecimientos comerciales habilitados para prestar servicios
financieros ofrecidos por bancos como: Oxxo, 7-eleven, K, etc.
II. Política Nacional de Inclusión Financiera
La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) tiene como propósito lograr
que todos los mexicanos sean partícipes de los beneficios que genera el Sistema
Financiero Mexicano, en un marco que procure la solidez y estabilidad del
mismo. Considera los  siguientes ejes:
1)      Desarrollo de conocimientos para el uso eficiente y responsable
del sistema financiero de toda la población: El objetivo es
contribuir a que toda la población tenga los conocimientos
necesarios para hacer un uso eficiente y responsable de los
productos y servicios financieros, a través de programas de
Educación Financiera, en coordinación con las autoridades del
sector educativo y el Comité de Educación Financiera (CEF).
2)      Uso de innovaciones tecnológicas para la inclusión financiera: Es
aprovechar las innovaciones tecnológicas para ampliar el uso de
los productos y servicios financieros dentro de un marco
regulatorio que brinde seguridad a todos los participantes del
SFM.
3)      Desarrollo de la infraestructura financiera en zonas desatendidas:
Es fomentar el desarrollo de la infraestructura y la oferta de
 servicios financieros para cerrar la brecha en zonas desatendidas,
principalmente en el sur, el sureste y las zonas rurales del país.
4)      Mayor acceso a la oferta y uso de servicios financieros formales
para la población sub-atendida y excluida: Tiene como objetivo
incrementar el acceso y promover el uso de servicios financieros
formales por parte de grupos sub-atendidos o excluidos por el
sistema financiero formal, incluyendo a mujeres, jóvenes,
población de bajos recursos, mexicanos residentes en el exterior,
micro y pequeñas empresas, entre otros, mediante el diseño de
productos y servicios financieros adecuados a sus necesidades.
5)      Mayor confianza en el sistema financiero formal a través de
mecanismos de protección al consumidor: Es fortalecer y difundir
de manera coordinada, los mecanismos de protección para
desarrollar la confianza por parte de la población en los oferentes
de servicios financieros y demás participantes del SFM.
6)      Generación de datos y mediciones para evaluar los esfuerzos de
inclusión financiera: Generar datos y mediciones para evaluar
esfuerzos e identificar áreas de oportunidad que contribuyan al
diseño de programas de inclusión financiera.
 
La Política Nacional de Inclusión Financiera es un instrumento de acción
colectiva diseñado para orientar las decisiones, acciones e interacciones tanto del
Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF) como de sus integrantes en
lo individual, en relación con su ámbito de competencia. La Política reafirma la
intención de implementar mejores prácticas en inclusión y educación financiera
que permitan a la población el acceso y el uso de servicios y productos
financieros formales.
II. Política Nacional de Inclusión Financiera
La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) tiene como propósito lograr
que todos los mexicanos sean partícipes de los beneficios que genera el Sistema
Financiero Mexicano, en un marco que procure la solidez y estabilidad del
mismo. Considera los  siguientes ejes:
1)      Desarrollo de conocimientos para el uso eficiente y responsable
del sistema financiero de toda la población: El objetivo es
contribuir a que toda la población tenga los conocimientos
necesarios para hacer un uso eficiente y responsable de los
productos y servicios financieros, a través de programas de
Educación Financiera, en coordinación con las autoridades del
sector educativo y el Comité de Educación Financiera (CEF).
2)      Uso de innovaciones tecnológicas para la inclusión financiera: Es
aprovechar las innovaciones tecnológicas para ampliar el uso de
los productos y servicios financieros dentro de un marco
regulatorio que brinde seguridad a todos los participantes del
SFM.
3)      Desarrollo de la infraestructura financiera en zonas desatendidas:
Es fomentar el desarrollo de la infraestructura y la oferta de
 servicios financieros para cerrar la brecha en zonas desatendidas,
principalmente en el sur, el sureste y las zonas rurales del país.
4)      Mayor acceso a la oferta y uso de servicios financieros formales
para la población sub-atendida y excluida: Tiene como objetivo
incrementar el acceso y promover el uso de servicios financieros
formales por parte de grupos sub-atendidos o excluidos por el
sistema financiero formal, incluyendo a mujeres, jóvenes,
población de bajos recursos, mexicanos residentes en el exterior,
micro y pequeñas empresas, entre otros, mediante el diseño de
productos y servicios financieros adecuados a sus necesidades.
5)      Mayor confianza en el sistema financiero formal a través de
mecanismos de protección al consumidor: Es fortalecer y difundir
de manera coordinada, los mecanismos de protección para
desarrollar la confianza por parte de la población en los oferentes
de servicios financieros y demás participantes del SFM.
6)      Generación de datos y mediciones para evaluar los esfuerzos de
inclusión financiera: Generar datos y mediciones para evaluar
esfuerzos e identificar áreas de oportunidad que contribuyan al
diseño de programas de inclusión financiera.
 
La Política Nacional de Inclusión Financiera es un instrumento de acción
colectiva diseñado para orientar las decisiones, acciones e interacciones tanto del
Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF) como de sus integrantes en
lo individual, en relación con su ámbito de competencia. La Política reafirma la
intención de implementar mejores prácticas en inclusión y educación financiera
que permitan a la población el acceso y el uso de servicios y productos
financieros formales.
 
III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)
El CONAIF se creó el 3 de octubre de 2011 por decreto presidencial, y fue
reconocido en la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras, con la Reforma
Financiera en 2014, como una instancia de consulta, asesoría y coordinación para
proponer medidas para la planeación, formulación, instrumentación, ejecución y
seguimiento de una Política Nacional de Inclusión Financiera.
 
Con relación a la Política, se establecen las siguientes funciones específicas para
el Consejo:
1.      Formular los lineamientos de Política Nacional de Inclusión Financiera.
2.      Establecer un plan de trabajo, tareas y responsabilidades específicas para los
principales actores en inclusión financiera.
3.      Desarrollar mecanismos de medición, seguimiento y evaluación para asegurar
el cumplimiento de la Política.
4.      Revisar y evaluar la implementación de la Política.
5.      Resolver dudas y aprobar o rechazar las propuestas del Comité de
Coordinación y del Grupo de Seguimiento.
6.      Proponer cambios a la Política o nuevas iniciativas para hacer frente a los
resultados de la implementación o cambios en el panorama de inclusión
financiera.
7.      Mantener comunicación con el Comité de Educación Financiera.
 
El CONAIF está integrado por 10 miembros: 
  El Secretario de Hacienda y Crédito Público.
  El Subsecretario de Hacienda y Crédito Público.
  El Presidente de la Comisión Nacional de Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros.
  El Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
  El Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
  El Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.
  El Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.
  El Tesorero de la Federación.
  El Gobernador del Banco de México, así como un  Subgobernador del Banco
de México.
  La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es el Secretario Ejecutivo del
CONAIF.
 
En México, de acuerdo al Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF),
la inclusión financiera se define como el acceso y uso de servicios financieros
formales bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al
consumidor y promueva la educación financiera para mejorar las capacidades
financieras de todos los segmentos de la población.
 
Además, la Política el CONAIF busca cumplir los siguientes objetivos:
         Definir acciones diferenciadas para atender segmentos de la población
actualmente desatendidos y para fomentar que los niños y jóvenes de hoy no
sean excluidos en el futuro.
         Establecer líneas de política pública y estrategias de inclusión financiera del
Gobierno Federal para dar claridad a todos los participantes del sistema
financiero.
         Orientar la coordinación de esfuerzos entre todas las dependencias de
gobierno y participantes del sector privado que pueden incidir en la inclusión
financiera, incluyendo a las instituciones financieras, las empresas de
telecomunicaciones y de tecnología, entre otros.
         Utilizar la tecnología para conectar a la población de menores ingresos al
sistema financiero dentro de un marco regulatorio que permita la innovación,
y procure la solidez y estabilidad del sistema financiero.
         Promover el desarrollo de un marco regulatorio que fomente la innovación y
que procure la estabilidad y seguridad del sistema financiero.
 
IV. Comité de Educación Financiera (CEF)
En mayo de 2011, por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público,
se creó el Comité de Educación Financiera como la máxima instancia de
coordinación entre las autoridades financieras, la banca de desarrollo y las
instituciones de fomento, y así crear la Estrategia Nacional de Educación
Financiera.
El trabajo coordinado por el Comité de Educación Financiera permite articular
los esfuerzos por parte de todas las instituciones públicas en la materia,
contribuyendo así con acciones efectivas para lograr que un mayor número de
mexicanos tengan las herramientas necesarias para hacer un uso responsable y
oportuno de los productos y servicios que ofrece el sistema financiero.
 
Entre las funciones del CEF se encuentran las siguientes:
-       Coordinará los esfuerzos, acciones y programas en materia de educación
financiera de los integrantes que lo conforman, con el fin de alcanzar una
Estrategia Nacional de Educación Financiera, evitando la duplicidad de
esfuerzos.
-       Coordinará la Estrategia Nacional de Educación Financiera.
-       Definirá las prioridades de la política de educación financiera.
-       Formulará lineamientos sobre la política de educación financiera.
-       Buscará nuevas áreas de trabajo y proponer nuevas acciones, esfuerzos y
programas en materia de educación financiera.
-       Realizará un inventario de todos los materiales relacionados con educación
financiera y de estudios relacionados, y pondrá la información relevante a
disposición de la población.
 

 
V. Estrategia Nacional de Educación Financiera
México ha reconocido la importancia de la educación financiera y ha tomado
acciones al respecto, por lo que dentro del Plan Nacional de Desarrollo 2013-
2018 se incluyó la Política Nacional de Inclusión Financiera y la evidente
necesidad de una Estrategia Nacional de Educación Financiera la cual tiene como
principales acciones:
1.      Fortalecer la incorporación de Educación Financiera en los programas de
educación básica y media.
2.      Promover el acceso y uso responsable de productos y servicios
financieros.
3.      Fortalecer la educación financiera de las mujeres para una adecuada
integración al sistema financiero.