MÓDULO I: SISTEMA FINANCIERO MEXICANO, SECTORES QUE

LO INTEGRAN Y SUS AUTORIDADES

I. El Sistema Financiero Mexicano (SFM)

 Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano
 Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano
 Puntos claves de la Reforma Financiera 2014
 Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)
 Estructura del Sistema Financiero Mexicano

1. Autoridades financieras
 Secretaría de Hacienda y Crédito Público
(SHCP)
a. Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)
b. Prevención del Lavado de Dinero y
Financiamiento del Terrorismo

 Banco de México (BANXICO)

 Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV)
 Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
 Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para
el Retiro (CONSAR)
 Instituto de Protección al Ahorro Bancario
(IPAB)
 Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF)
a. Funciones correctivas
Proceso de Atención a Usuarios
b. Funciones preventivas
Iniciativas de Educación Financiera
Registros Financieros de Condusef

2. Intermediarios financieros
 Bancarios
a. Banca múltiple
b. Asociación gremial
c. Banca de desarrollo
d. Financiera Nacional de Desarrollo
Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero
 No bancarios
a. Sociedades Financieras de Objeto Múltiple
(SOFOMES)
b. Asociaciones gremiales
c. Almacenes generales de depósito
d. Uniones de crédito
e. Asociaciones gremiales
f. Entidades de Ahorro y Crédito Popular
(EAyCP)
g. Asociaciones gremiales
h. Casas de cambio
i. Centros cambiarios
j. Asociación gremial
k. Transmisores de dinero
l. Sociedades de información crediticia
(SIC’s)
m. Sociedades Controladoras de Grupos
Financieros

 Bursátiles
a. Casas de bolsa
b. Sociedades operadoras de Sociedades de
Inversión
c. Bolsa Mexicana de Valores (BMV)
d. Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
e. Mercado Mexicano de Derivados
(MEXDER)
f. Instituto para el Depósito de Valores
(INDEVAL)
g. Registro Nacional de Valores e
Intermediarios (RNVI)
h. Calificadoras de riesgo
i. Cámara de compensación (ASIGNA)
j. Proveedores de precios
k. Fondo de apoyo al mercado de valores
(FAMEVAL)
l. Asociación gremial

 Seguros y Fianzas
a. Afianzadoras
 b. Asociación gremial
c. Aseguradoras
d. Asociación gremial

 Sistema de Ahorro para el Retiro

a. Administradoras de fondos para el retiro
(AFORES)
b. Sociedades de Inversión Especializadas en
Fondos para el Retiro (SIEFORES)
c. PROCESAR
d. Asociación gremial

 Empresas que apoyan al SFM

 Entidades complementarias o de apoyo
 Corresponsales bancarios

II. Política Nacional de Inclusión Financiera

III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)
IV. Comité de Educación Financiera (CEF)
IV. Estrategia Nacional de Educación Financiera

I. El Sistema Financiero Mexicano (SFM)

El Sistema Financiero Mexicano es el conjunto de personas y

organizaciones, tanto públicas como privadas, por medio de las
cuales se captan, administran, regulan y dirigen los recursos
financieros que se negocian entre los diversos agentes
económicos, dentro del marco de la legislación.

Permite llevar a cabo la captación de recursos económicos de

algunas personas u organizaciones para ponerlo a disposición de
otras personas, empresas o instituciones públicas y privadas que
lo requieren para invertirlo. Éstas últimas devolverán el dinero que
obtuvieron además de una cantidad adicional (rendimiento),
como pago, lo cual genera una dinámica en la que el capital es
el motor principal del movimiento dentro del sistema. Con lo
anterior, se puede alcanzar un mayor desarrollo y crecimiento
económico, a través de la generación de un mayor número de
empleos, derivado de la inversión productiva que realizan las
empresas e instituciones gubernamentales con el financiamiento
obtenido a través del Sistema Financiero.

Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano

La evolución del Sistema Financiero Mexicano está íntimamente

ligada a la historia de la banca y el crédito:

 En 1775, se creó la primera institución de crédito prendario en

México, el Monte de Piedad de Ánimas (antecesor del
Nacional Monte de Piedad), sus primeras operaciones fueron
préstamos prendarios así como la custodia de depósitos
confidenciales, judiciales y de otras autoridades.

 En 1849, se creó la Caja de Ahorros del Nacional Monte de

Piedad.

 En 1864 inicia la banca en México, con el establecimiento en

la ciudad de México de la sucursal del banco
británico The Bank of London, Mexico and South America.

 En 1895, se inauguró la Bolsa de México, S.A. en la ciudad de

México, sin embargo, ésta tuvo su origen en las operaciones
con valores que se realizaban desde 1880 en la Compañía
Mexicana de Gas.

 En 1897, se promulga la Ley General de Instituciones de

Crédito con tres modelos bancarios: bancos de emisión con la
facultad de emitir billetes, bancos refaccionarios y bancos
hipotecarios. en ella también se regularon las reservas de los
bancos y apertura de sucursales.

 1917 – 1920: En el Artículo 28 de la Constitución se establece

que en México la facultad de emitir billetes es exclusiva para
un banco único de emisión, que quedaría bajo el control del
gobierno.
 En 1925 se funda el Banco de México. Hasta ese año existían
25 bancos de emisión, tres hipotecarios, siete refaccionarios y
la Bolsa de Valores. Desde entonces y hasta 1976, el Sistema
Financiero Mexicano no sufrió grandes modificaciones.

 A partir de 1931, el Banco de México funcionó como el único

banco de emisión de billetes, controló el circulante y comenzó
a operar como banco central. Además se promulgó la Ley
General de Títulos y Operaciones de Crédito para promover el
uso de instrumentos de crédito en vez de dinero.

 En 1976, la banca dejó de ser especializada convirtiéndose en

banca múltiple, teniendo concesión del gobierno federal para
realizar operaciones de banca de depósito, financiera e
hipotecaria, además de otras operaciones previstas por la ley,
con lo que se sentaron las bases legales para la concentración
del capital bancario y poco a poco se dieron varias fusiones
de instituciones de crédito, para 1981 sólo quedaban
36 multibancos, siendo los bancos más fuertes en ese
momento: Bancomer, Banamex, Serfin, Banobras, Banco
Mexicano Somex y Multibanco Comermex.

 En 1982, a finales del sexenio de José López Portillo, se decretó

la estatización de la banca y Banco de México dejó de ser
sociedad anónima. La finalidad de nacionalizar la banca era
para acabar con prácticas nocivas a la economía nacional,
como por ejemplo:

 Otorgamiento de créditos blandos (baratos) de la banca a

empresas cuyas acciones eran parcial o totalmente
propiedad de los mismos banqueros.
 Otorgamiento de créditos a empresas de los banqueros o
de sus parientes, por montos que excedían los límites
máximos autorizados.
 Pago de intereses mayores a los autorizados a clientes
especiales.
 Cobro de cantidades determinadas por no mantener un
saldo mínimo promedio en cuenta de cheques.
 Trato discriminatorio en la prestación de servicios.

Lo anterior para forzar el ahorro, canalizar los recursos a las

actividades prioritarias para la nación, promover la
 participación de la banca mexicana en los mercados
internacionales, además de ayudar a financiar los años de
estancamiento económico e inflación que caracterizaron al
siguiente gobierno de Miguel de la Madrid Hurtado.

 En 1983, derivado de lo anterior, se publicó la Ley

Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito, con lo
que se ordenaba convertir en Sociedades Nacionales de
Crédito a las instituciones nacionalizadas el 1º de septiembre
de 1982, abriendo la posibilidad a los particulares de participar
hasta con el 34% del capital de la banca. En ese año se llevó
a cabo el pago de la indemnización a los banqueros
expropiados; el valor de indemnización fue muy superior al de
sus valores contables y de mercado. A partir de este momento,
la Bolsa de Valores se reactivó.

 En 1984, se destaca en la Ley del Mercado de Valores la

creación de casas de bolsa nacionales y la autorización para
que las casas de bolsa administraran pensiones y jubilaciones.
La Ley de Sociedades de Inversión las clasifica a éstas en tres
tipos: comunes, de renta fija y de capital de riesgo.

 En 1990, se modificaron los artículos constitucionales 28 y 123

en los que se ampliaba la participación de los sectores privado
y social en el capital de los bancos. Se publicó la Ley de
Instituciones de Crédito y la Ley para Regular las Agrupaciones
Financieras. La primera ley señalaba que el servicio de banca
y crédito sólo podía ser prestado por las instituciones de
crédito las cuales podían ser Banca Múltiple y Banca de
Desarrollo. La participación máxima que se le permitió al
capital extranjero fue del 30%. La segunda ley es la que
permitió la formación oficial de grupos financieros, que se
esperaba fuera el antecedente de la creación de la banca
universal en México.

 En 1991, se legalizaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo

(Cajas de ahorro). Además es el año en que inició el proceso
de reprivatización de la banca, mismo que culminó en 1992, el
cual pretendía: Conformar un sistema financiero más eficiente
y competitivo, garantizar una participación diversificada y
plural en el capital, buscar la descentralización y el arraigo
 regional de las instituciones y propiciar las sanas prácticas
financieras y bancarias.

 En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto

Limitado (Sofoles) y se le otorga la autonomía al Banco de
México. En este año la Ley de Inversiones Extranjeras abre la
participación del capital extranjero en los bancos en cualquier
proporción.

 A partir de 1995, con la fuerte crisis financiera, se aceleró el

proceso de extranjerización de la banca, ya que los bancos
extranjeros adquirieron a los bancos nacionales. Actualmente
el 90% del sector bancario está en manos de los extranjeros, el
único banco 100% mexicano que queda es Banorte.

 En 2000, se registró la entrada de la banca foránea a México

ya sin restricciones reglamentarias, la primera operación se
concretó en agosto de 2000 cuando BBV adquiere a
Bancomer. Al año siguiente, Citibank hizo lo mismo con
Banamex y en noviembre de 2002 HSBC consiguió el control
accionario de Bital. Paralelamente Serfin fue comprado por
Banco Santander y lo mismo ocurrió con Inverlat a cargo de
Bank of Nova Scotia, situación que se mantiene en los mismos
términos hasta ahora.

En la siguiente línea de tiempo puede resumirse la evolución de

la banca en México
Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano

1. Ley del Banco de México

Se encarga de expedir disposiciones acerca de la regulación

monetaria o cambiaria, el sano desarrollo del Sistema Financiero
Mexicano, el buen funcionamiento de los sistemas de pagos y la
protección de los intereses del público.
2. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros

Regula el establecimiento de un marco jurídico claro para el

cobro de comisiones, cuotas interbancarias y otros aspectos
relacionados con la prestación de servicios financieros, con el fin
de propiciar su transparencia y eficiencia, y proteger los intereses
del público.

3. Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito tiene por

objetivo regular y sentar las normas para la actividad financiera
en México sobre las operaciones de crédito.

4. Ley de Instituciones de Crédito

Regula el servicio de la banca y el crédito; las actividades y

operaciones que pueden realizar, su sano y equilibrado
desarrollo, la protección de los intereses del público y los términos
en que el Estado ejercerá la rectoría financiera del Sistema
Bancario Mexicano.

5. Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia.

Tiene por objeto regular las actividades que las SIC’s podrán
llevar a cabo, dentro del servicio de calificación de créditos y las
valoraciones numéricas respecto de los Clientes de los Usuarios
de dichas Sociedades.

6. Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el

Crédito Garantizado

Tiene por objeto regular los Contratos de Adhesión, la publicidad,

los estados de cuenta y los comprobantes de operación de las
Entidades Comerciales, relativos al otorgamiento de créditos,
préstamos o financiamientos al público.

7. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del

Crédito

Tiene por objetivo la organización y funcionamiento de las

organizaciones auxiliares del crédito y se aplicará al ejercicio de
las actividades que se reputen en la misma como auxiliares del
crédito.

8. Ley de Uniones de Crédito

Se encarga de regular la organización y funcionamiento de las

Uniones, así como las operaciones que las mismas podrán
realizar.

9. Ley de Ahorro y Crédito Popular

Su objetivo es proteger los depósitos de los ahorradores y

promover el desarrollo del sector mediante el establecimiento de
facultades de autorización, supervisión, regulación y sanción por
parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, así como
el esquema de supervisión auxiliar a cargo de Federaciones, a
través de sus respectivos Comités de Supervisión y un seguro de
depósito a cargo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público,
a través de un Fondo de Protección.

10. Ley para Regular las Actividades de las Sociedades

Cooperativas de Ahorro y Préstamo

Esta Ley reconoce, que en términos del Artículo 25 de la

Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo son integrantes
del sector social de la economía, y tiene por objeto regular,
promover y facilitar la captación de fondos o recursos monetarios
y su colocación mediante préstamos, créditos u otras
operaciones por parte de las Sociedades Cooperativas de
Ahorro y Préstamo con sus Socios; regular, promover y facilitar las
actividades y operaciones de estas últimas, su sano y equilibrado
desarrollo, proteger los intereses de los Socios ahorradores, y
establecer los términos en que el Estado ejercerá las facultades
de supervisión, regulación y sanción.

11. Ley del Mercado de Valores

Tiene por objetivo promover el desarrollo del mercado nacional

de valores en forma transparente, equilibrada y eficiente; velar
por una sana competencia en el mismo y preservar la protección
de los inversionistas y los intereses del público.

12. Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas

Su objetivo central es robustecer el marco jurídico de los sectores

de seguros y de fianzas en cuanto a la solvencia, estabilidad y
seguridad de las instituciones de seguros, de fianzas y las
sociedades mutualistas de seguros, teniendo como referente la
práctica internacional.

13. Ley Sobre el Contrato de Seguro

El principal objetivo es regular en su articulado la relación que se

genera entre asegurado y asegurador.

14. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro

Tiene por objeto regular el funcionamiento de los sistemas de

ahorro para el retiro y sus participantes previstos en esta Ley y en
las leyes del Seguro Social, del Instituto del Fondo Nacional de la
Vivienda para los Trabajadores y del Instituto de Seguridad y
Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.
15. Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros

Su objetivo es promover, asesorar, proteger y defender los

derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un
producto o servicio financiero ofrecido por las Instituciones
Financieras debidamente autorizadas que operen dentro de la
República Mexicana, así como crear y fomentar entre los usuarios
una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios
financieros.

16. Ley de Protección al Ahorro Bancario

Se encarga de establecer un sistema de protección al ahorro

bancario en favor de las personas que realicen las operaciones
establecidas en dicha Ley, así como las atribuciones del
organismo descentralizado que se encarga de administrar dicho
fondo llamado Instituto para la Protección al Ahorro Bancario
(IPAB).

17. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras

Tiene por objeto regular las bases de organización y

funcionamiento de los grupos financieros; establecer los términos
bajo los cuales habrán de operar, así como la protección de los
intereses de quienes celebren operaciones con los integrantes de
dichos grupos.

18. Ley de Sistemas de Pagos

Esta ley tiene por objeto propiciar el buen funcionamiento de los

sistemas de pagos al establecer el carácter definitivo e
irrevocable de las órdenes de transferencia y de la
compensación y liquidación derivadas de éstas, que se procesen
a través de dichos sistemas, incluyendo los relacionados con
operaciones con valores. Las disposiciones de esta Ley aplicarán
igualmente a las garantías y demás actos que los participantes
en los sistemas de pagos previstos en ella, otorguen o celebren
para el debido cumplimiento de las obligaciones de pago que
se generen por las órdenes de transferencia que se cursen a
través de dichos sistemas.

19. Ley de Tecnología Financiera (Ley Fintech)

Su principal objetivo será, en caso de ser aprobada por el H. Congreso

de la Unión, establecer las normas jurídicas que delimiten las obligaciones
y acciones de cumplimiento a las que estén sujetas las “Fintech”. Dicho
término deriva de “finance technology” y hace referencia a todas
aquellas empresas que utilizan las tecnologías de la información más
actuales, como las redes sociales y las aplicaciones para celular, para
ofrecer productos y servicios financieros más accesibles e innovadores
que los servicios que ofrece la banca tradicional.

Dicho proyecto de Ley se encuentra basado en los principios de inclusión

e innovación financiera, protección al consumidor, preservación de la
estabilidad financiera, promoción de la sana competencia y prevención
de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo y contempla
reconocer dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera: las
instituciones de financiamiento colectivo y las instituciones de fondos de
pago electrónico.

Las instituciones de financiamiento colectivo (crowdfunding) son aquellas

plataformas que ponen en contacto directo a personas interesadas en
participar en esquemas de deuda, de capital y de copropiedad o
regalías. Estas instituciones brindan acceso a nuevas fuentes de
financiamiento a segmentos de la población que normalmente no son
atendidas por las entidades financieras tradicionales.

Por su parte, las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico realizarán

servicios de emisión, administración, redención y transmisión de fondos de
pago electrónico (e-money). Se deberá entender como fondos de pago
electrónico al valor monetario emitido a la par contra la recepción de
moneda de curso legal, que servirá para hacer pagos y transferencias.
Por último, también propone que las ITF tengan la capacidad de operar
con activos virtuales. En este sentido, los activos virtuales son
representaciones de un valor digital verificable, que no se encuentran
emitidos ni respaldados por ningún banco central o entidad financiera, es
decir, que no tienen curso legal, y a pesar de eso, generan unidades para
su intercambio debido a su aceptación por el público, tales como
el Bitcoin.

Puntos claves de la Reforma Financiera 2014

 En el marco de la estrategia para transformar la banca y el

crédito como palanca de desarrollo de hogares y
empresas, considerada en el Pacto por México, la
protección a los usuarios de los servicios financieros, la
promoción de una bancarización y la inclusión financiera
responsable son factores que deben ser fortalecidos.

 La información, el asesoramiento y la protección de los

usuarios que utilizan los productos y servicios que ofrecen las
Instituciones Financieras, es un eje fundamental que debe
regir el desarrollo de cualquier sistema financiero; lo cual no
puede darse, sino mediante la instrumentación de acciones
que promuevan la competitividad de las instituciones, así
como dotar de nuevas herramientas a las autoridades
protectoras de los intereses de los usuarios.

 En atención a lo anterior, se considera necesario adecuar el

marco jurídico vigente de la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (“Condusef”) y reorientar su objetivo en
beneficio primordialmente del usuario. En este contexto,
resulta impostergable mejorar en materia de protección al
usuario de servicios financieros, así como hacer efectiva la
equidad en las relaciones entre éstos y las Instituciones
Financieras, para el mejor aprovechamiento de los
productos y servicios que ofrece el mercado.

 En ese sentido, esta iniciativa contempla una serie de

herramientas con las que se pretende lograr un equilibrio
entre las relaciones de las entidades financieras con los
usuarios de sus servicios.
 Se prevé la facultad de la Condusef para emitir
recomendaciones a las Instituciones Financieras y hacerlas
del conocimiento de sus organismos o asociaciones
gremiales, así como del público en general, con lo cual se
pretenden mejorar los servicios financieros que éstas
prestan.

 Asimismo, se faculta a la CONDUSEF para regular los

contratos de adhesión y comprobantes de operaciones, así
como para impedir la difusión de información engañosa de
las Instituciones Financieras, sujetas a disposiciones
previamente emitidas.

 De igual forma, se contempla que los contratos de adhesión

que celebren las Instituciones Financieras no deberán
contener cláusulas abusivas, y se faculta a
la Condusef para que, mediante disposiciones de carácter
general, establezca los casos y supuestos bajo los cuales se
considere que existen este tipo de cláusulas, con lo cual se
pretende evitar la inclusión de supuestos que pudieran
afectar a los usuarios.

 También, se contempla la facultad de la Condusef para

establecer disposiciones secundarias en las que se definan
las actividades que se apartan de las sanas prácticas y usos
relativos al ofrecimiento y comercialización de las
operaciones y servicios financieros, lo que permitirá ordenar
a los mercados en beneficio de los usuarios de servicios
financieros.

 El aumento de la cobertura de los servicios financieros en

todo el país, el surgimiento de nuevos participantes y la
diversidad de productos, hacen necesaria una regulación
más especializada en materia de contratos, supervisión,
transparencia, información y publicidad, además de
requerirse nuevos procedimientos que permitan resolver de
manera más clara y expedita las controversias que surgen
como consecuencia de la interacción entre el usuario y la
Institución Financiera.
 La Ley de Condusef prevé que las Instituciones Financieras
cuenten con unidades especializadas para la atención de
sus clientes, y con el objeto de acercar estas unidades a los
usuarios se prevé que exista un representante de éstas en
cada entidad federativa en donde la Institución Financiera
tenga oficinas o sucursales.

 Desde esta perspectiva y en concordancia con la

tendencia internacional, se establece la creación del
Sistema Arbitral en Materia Financiera, que ofrezca un
nuevo procedimiento de solución de controversias que
garantice la imparcialidad, celeridad, transparencia,
eficacia y eficiencia en el mayor beneficio para las partes.

 En ese sentido, se contempla la integración de un comité

especializado en materia financiera, con representantes de
la Condusef, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, la Comisión
Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y la Secretaría
de Hacienda y Crédito Público.

 De igual forma, se fortalece el alcance del dictamen

técnico, instrumento fundamental para la defensa del
usuario y se prevé la posibilidad de que éste sea título
ejecutivo, es decir, con mayor fuerza jurídica.

 En materia de conciliación, proceso en el que interactúan

presencialmente el usuario, la institución financiera y
la Condusef, se adecúan las disposiciones a fin de que los
conciliadores tengan una participación más activa,
buscando soluciones favorables al usuario en menor tiempo
al reducir los plazos del proceso.

 Asimismo, se pretenden unificar conceptos y definiciones

para permitir que los contenidos y mensajes dirigidos a los
usuarios sean homogéneos y así lograr una mayor claridad
y comprensión de los diferentes temas.

 Se prevé la creación de un Buró de Entidades Financieras

por parte de Condusef, con la finalidad de que los Usuarios
de servicios financieros cuenten con información relevante
(reclamaciones, sanciones, calificación de productos en
 términos de transparencia financiera, existencia de
cláusulas abusivas, entre otra) para la toma de decisiones.

 En la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los

Servicios Financieros, se contempla para las sociedades
financieras populares, sociedades financieras comunitarias
y sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, la
obligación de registrar ante la Condusef las comisiones que
cobran por los servicios de pago y créditos que ofrecen al
público, así como sus respectivas modificaciones.

 Se contempla la posibilidad de que los clientes transfieran

sus créditos al consumo a otra entidad financiera, consumo
o sus cuentas de depósito a otra entidad financiera (lo que
se conoce como portabilidad), la cual se encargará de dar
por terminados los contratos respectivos para permitir la
movilidad de las operaciones objeto de la transferencia.

 Con esta innovación, los clientes tendrán la posibilidad de

migrar la operación de que se trate a la entidad financiera
que les ofrezca mejores condiciones y la institución
receptora es la que hará las gestiones del caso.

 De igual forma, la presente Iniciativa incluye la prohibición

para que las entidades financieras condicionen la
contratación de operaciones o servicios financieros a la
contratación de otra operación o servicio (ventas atadas),
precisando la sanción que corresponderá aplicar a las
entidades financieras que contravengan esta
disposición. En este sentido, el usuario tiene la última
palabra en decidir qué y qué no contrata.

 En congruencia con lo anterior, se reformó la Ley de

Instituciones de Crédito, a efecto de clarificar el contenido
vigente, así como de establecer la obligación de las
instituciones de crédito de cancelar las operaciones pasivas
a más tardar al tercer día hábil bancario siguiente a aquel
en que se reciba la solicitud por parte del cliente, con lo
cual se pretende agilizar este proceso.

 Por último, se propone reformar la Ley del Instituto del Fondo

Nacional para el Consumo de los Trabajadores a efecto de
 ampliar el plazo de los créditos que otorgue el Instituto, lo
cual beneficiará a los trabajadores.

Cabe indicar que para los efectos anteriores, esta Comisión

Nacional expidió un número importante de disposiciones
generales para diversos tipos de instituciones financieras, a fin de
poner en operación las reformas referidas.

Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)

Es un catálogo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público

(SHCP) que contiene las claves de los distintos sectores e
Instituciones que conforman el Sistema Financiero Mexicano, su
finalidad es que público pueda identificarlas, a qué sector
pertenecen y además conocer su estatus de operación, lo cual
brinda mayor certeza jurídica.

La estructura de este catálogo inicia desde el sector 01 que

corresponde a las Autoridades y Organismos Reguladores y
finaliza hasta el sector 85 que correspondiente a las Uniones de
Crédito.

La actualización del CASFIM se realiza de manera permanente

en colaboración con las entidades que conforman el Acuerdo
de Colaboración Interinstitucional para la administración de
dicho catálogo.

Para consultar el Catálogo del Sistema Financiero Mexicano

puedes ingresar en el siguiente link:

https://www.gob.mx/shcp/documentos/catalogo-del-sistema-
financiero-mexicano

Estructura del Sistema Financiero Mexicano

La estructura del Sistema Financiero Mexicano está conformada

de la siguiente manera:
1. Autoridades Financieras

Son instituciones públicas que regulan y supervisan las

operaciones y las actividades financieras que se pueden llevar a
cabo en nuestro país y por otro lado, definen y ponen en práctica
las políticas monetarias y financieras fijadas por el gobierno.
Además, son las que determinan, de acuerdo a las leyes
mexicanas, que Instituciones Financieras extranjeras puede o no
pueden operar y ofrecer productos en el mercado nacional.

Entre estos organismos ubicamos a:

 Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

 Banco de México (BANXICO)
 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
 Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
 Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el
Retiro (CONSAR)
 Comisión Nacional para la Protección y Defensa de
los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)
 Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
Y se clasifican en:

a. Organismos descentralizados

Los organismos descentralizados son Entidades de la

Administración Pública, que cuentan con personalidad
jurídica y patrimonio propio, y que son creados mediante
disposiciones legislativas o por Decreto del Ejecutivo Federal
para realizar alguna actividad que es de interés público o
constituye un servicio social.

b. Organismos desconcentrados

Los órganos desconcentrados, son aquéllos que carecen

de personalidad jurídica y patrimonio propios, a los que
alguna dependencia de la administración centralizada,
como la SHCP, encarga determinadas actividades
administrativas, para lo cual les atribuye facultades de
decisión, aunque sigan sometidos a dicha dependencia.

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

Creada el 8 de noviembre de 1821 bajo el nombre de Secretaría

de Estado y del Despacho de Hacienda, la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público (SHCP) es la dependencia del poder
Ejecutivo Federal encargada de proponer, dirigir y controlar la
política económica del Gobierno Federal en materia:

 Financiera;
 Fiscal;
 Gastos;
 Ingresos, y
 Deuda pública.

Tiene como principales funciones:

o Proyectar y calcular los ingresos de la Federación y de las entidades
paraestatales.
o Formular el programa del gasto público federal y ejercer el control
presupuestal de los servicios en materia de control de gasto.
o Supervisar a las instituciones integrantes del Sistema Financiero Nacional
(CNBV, CNSF, CONSAR y CONDUSEF).
o Coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que comprende
al Banco Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y demás instituciones
encargadas de prestar el servicio de banca y crédito.
o Promover las políticas de orientación, regulación y vigilancia, además de
autorizar y otorgar concesiones para la constitución y operación de
sociedades de inversión, casas de bolsa, bolsa de valores y sociedades
de depósito.

a. Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)

Mediante el decreto publicado en el Diario Oficial de la

Federación el 7 de mayo de 2004 se creó la Unidad de
Inteligencia Financiera (UIF), con el propósito de coadyuvar
en la prevención y combate a los delitos de Operaciones
con Recursos de Procedencia Ilícita, comúnmente
conocido como Lavado de Dinero, de Terrorismo y su
financiamiento.

b. Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del

Terrorismo

Con el fin de alcanzar su propósito, la UIF es la instancia

central encargada de:

 Recibir reportes de operaciones financieras y avisos de

quienes realizan actividades vulnerables
 Analizar las operaciones financieras y económicas y
otra información relacionada.
 Diseminar reportes de inteligencia y otros documentos
para detectar operaciones probablemente
vinculadas con el Lavado de Dinero o el
Financiamiento al Terrorismo y en su caso presentar
 las denuncias correspondientes ante la autoridad
competente.

Banco de México (BANXICO)

El Banco de México, inició operaciones el 1 de septiembre de

1925, es un organismo autónomo cuyo objetivo prioritario es
procurar mantener el poder adquisitivo de la moneda nacional
a lo largo del tiempo. Es el banco central del Estado mexicano y
funciona como un órgano constitucionalmente autónomo, es
decir, se maneja por sí mismo, tanto en sus funciones como en su
administración.

El Banco de México tiene, principalmente, las siguientes

atribuciones:

 Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.

 Abastecer de billetes y moneda nacional al país
 Regular la emisión y circulación de moneda
 Propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago

Además el Banco de México, es el encargado de diseñar y

controlar de manera forma autónoma, la política monetaria, y en
participar, junto con la SHCP, en la política cambiaria del país.

En particular, en materia financiera, el Banco de México puede

emitir regulación para fomentar el sano desarrollo del Sistema
Financiero. Una buena parte de las normas emitidas por el banco
central tiene como propósito regular las operaciones de crédito,
de depósito y los servicios que ofrecen los bancos y las casas de
bolsa. Recientemente, el Congreso de la Unión le otorgó
facultades al Banco de México para que emita regulación sobre
comisiones y tasas de interés, así como cualquier otro concepto
de cobro por las operaciones o servicios que las entidades
financieras lleven a cabo con los clientes.
Las funciones que realiza Banxico están reguladas por la Ley del
Banco de México (LBM), la cual entró en vigor a partir de abril de
1994.

Si quieres saber más sobre este tema, visita:

http://www.banxico.org.mx/disposiciones/marco-juridico/ley-
del-banco-mexico.html

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

La CNBV es producto de la fusión de la Comisión Nacional

Bancaria (CNB) y la Comisión Nacional de Valores (CNV) que se
dio el 28 de abril de 1995. Es un órgano desconcentrado de la
SHCP, con facultades en materia de autorización, regulación,
supervisión y sanción sobre algunos de los diversos sectores y
entidades que integran el sistema financiero mexicano, así como
sobre aquellas personas físicas y morales que realicen
actividades previstas en las leyes relativas al sistema
financiero. (gob.mx, 2017)

La Comisión se rige por la Ley de la CNBV. De conformidad con

esta Ley, a esta Comisión Nacional le corresponde la supervisión,
regulación y sanción de las siguientes entidades financieras:

Instituciones de crédito;
Casas de bolsa;
Bolsas de valores;
Sociedades operadoras de fondos de inversión;
Sociedades distribuidoras de acciones de fondos de inversión;
Uniones de crédito;
Sociedades de ahorro y préstamo;
Casas de cambio;
Sociedades financieras de objeto múltiple reguladas;
Sociedades financieras populares;
 Instituciones para el depósito de valores;
Instituciones calificadoras de valores;
Sociedades de información crediticia;
Entre otros.
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es otro órgano

desconcentrado de la SHCP creado el 14 de septiembre de 1946,
con autonomía técnica y facultades ejecutivas, dedicado a
supervisar y regular los sectores asegurador y afianzador.

La CNSF tiene como su función principal garantizar al público

usuario de los seguros y las fianzas, que los servicios y actividades
que las Instituciones y Entidades autorizadas realizan, se apeguen
a lo establecido por las leyes, para lo cual, la CNSF lleva a cabo
las siguientes acciones:

- Supervisar que las compañías de seguros y de fianzas se

apeguen al marco normativo;
- La aplicación de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas;
- Preservar la solvencia y estabilidad financiera de dichas
Instituciones, así como promover su sano desarrollo;
- Elaborar reglamentos y reglas de carácter general, y
- Autorizar la actividad de los agentes de seguros (personas
físicas o morales) y ajustadores de seguros, así como
suspender o revocar dicha autorización, entre otras.

Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro

(CONSAR) es un organismo desconcentrado de la SHCP,
encargado de regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR),
el cual está constituido por las cuentas individuales de los
trabajadores administradas por las Afore.

Las Instituciones que supervisa son:

 - Administradoras de fondos para el retiro (AFORES);
- Sociedades de inversión especializadas en fondos de ahorro
para el retiro (SIEFORES);
- Instituciones de crédito y de seguros en lo que se refiere a su
participación en el Sistema de Ahorro para el Retiro, y
- Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del
Sistema de Ahorro para el Retiro, conocida como
“Procesar”, es una empresa privada, que por virtud de
licitación pública, obtuvo concesión del Gobierno Federal
para operar la Base de Datos Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro,
- Cualquier otra Entidad que participe de alguna manera en
el sistema.

Dentro de sus principales funciones se encuentran:

- Establece las reglas para el buen funcionamiento del

Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
- Vigila que se resguarden de manera correcta tanto la
información como los recursos de los trabajadores.
- Se encarga de supervisar que los recursos de los
trabajadores se inviertan de acuerdo a los parámetros y
límites establecidos por el régimen de inversión.
- Se asegura que las Afore brinden la información requerida
por los trabajadores (por ejemplo, el envío de estados de
cuenta).
- Está facultada para imponer multas a las Afore, así como
sanciones a los empleados de éstas en caso de algún
incumplimiento.
- Lo anterior permite que el SAR no solo funcione, sino que los
derechos de los trabajadores sean respetados por las Afore.

Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB)

El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un
organismo descentralizado creado en 1999 para mantener la
confianza y estabilidad del sistema bancario.

El IPAB fue creado por la Ley de Protección al Ahorro Bancario

(LPAB) para sustituir al Fondo Bancario de Protección al Ahorro
(FOBAPROA), que era un fideicomiso administrado por el Banco
de México.

El IPAB administra un seguro de depósitos, enfocado a proteger

al pequeño y mediano ahorrador, éste protege a los
ahorradores hasta por 400 mil UDI’s, por persona física o moral y
por Institución bancaria, el dinero que tienen depositado en las
Instituciones de banca múltiple, sólo en los siguientes productos:

o Cuentas de ahorro
o Cuentas de cheques;
o Tarjetas de débito
o Cuentas de nómina
o Certificados de depósito retirables en días
preestablecidos;
o Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento

A mediados de 2017 se tienen obligaciones garantizadas por casi

4.2 billones de pesos, de un total de 161.2 millones de cuentas
bancarias.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF)

El 18 de enero de 1999 se expidió la Ley de Protección y Defensa

al Usuario de Servicios Financieros (LPDUSEF), con la que se
crea Comisión Nacional para Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), como un
instrumento del Estado mexicano para la protección y defensa
de los intereses del público usuario de dichos servicios.

La CONDUSEF tiene como objetivo promover, asesorar, proteger

y defender los derechos e intereses de los Usuarios frente a las
Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias, y supervisar y
regular a dichas instituciones a fin de procurar la protección de
los intereses de los usuarios a través de diferentes acciones.
a) Funciones Correctivas

Dentro de la funciones correctivas de CONDUSEF, están las

acciones propias de defensa y protección en las que se apoya
al usuario ante cualquier conflicto entre este y una institución
financiera, así como el respaldo y la defensoría legal en caso de
ser necesaria.
Proceso de atención a usuarios

La Condusef cuenta con un Proceso de Atención a Usuarios

perfectamente definido en etapas de atención para el usuario
de servicios o productos financieros.

 Ventanilla Única: En este procedimiento se pretende

acercar a la Condusef con el Usuario de forma personal,
facilitándole la gestión de sus asuntos y evitándole, en lo
posible, las complejidades derivadas de los diferentes
niveles de atención.

En sentido interno la Ventanilla Única ayuda a filtrar asuntos

que no sean de la competencia de esta Comisión, a turnar
los asuntos de manera expedita a la etapa correcta del
Proceso y de manera primordial a registrar los datos básicos
del usuario en el Sistema de Información Operativa (SIO)
para ser utilizados a lo largo de todo el Proceso de Atención.

 Asesoría Técnico-Jurídica: Es la etapa inicial del Proceso de

Atención a Usuarios, que la Condusef ha instrumentado
para la resolución de los asuntos que los Usuarios presentan
sobre inconformidades en contra de una Institución
Financiera.
 En esta fase se plantea a la Institución Financiera el asunto
junto con la documentación soporte, sin necesidad de
tocar elementos legales; es decir, se busca una resolución
pronta, que regularmente se tramita con las áreas
operativas de las instituciones.

La conforman dos procesos:

 Gestión Electrónica: Proceso con fundamento en el Art. 59

Bis 1 de la Ley de Condusef, mediante el cual las
reclamaciones de los Usuarios se tramitan de manera
electrónica ante la Institución Financiera.
La documentación del Usuario es digitalizada y enviada a
la Institución Financiera, la cual tiene 20 días hábiles para la
emitir la resolución.
La comunicación entre Condusef y las Instituciones
Financieras es a través del Sistema de Gestión Electrónica
(SIGE); herramienta diseñada y administrada por esta
Comisión, la cual garantiza el adecuado intercambio de
datos entre las partes involucradas.
Las Instituciones Financieras deberán celebrar convenio
con Condusef para operar bajo la normatividad que
enmarca este esquema. Actualmente en dicho proceso se
encuentran incorporados los principales sectores por lo que
los Usuarios acuden a presentar inconformidades.

 Gestión Ordinaria: Solicitud respecto a una consulta, duda

o información que realiza el asesor a la Institución Financiera
a través del envío de un Oficio con fundamento en el Art. 53
de la Ley de Condusef.
La Gestión Ordinaria es un proceso en papel, es decir, la
solicitud se remite a la Institución Financiera a través de un
oficio con apercibimiento, así mismo, la resolución es
emitida por la misma vía.

En este proceso se atienden los asuntos que corresponden

a:

 Instituciones Financieras que no se encuentran

incorporadas al proceso de Gestión Electrónica.
 Asuntos que por su naturaleza corresponden a causas
de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros.

 Conciliación: El Proceso conciliatorio es un medio

alternativo de resolución de conflictos que tiene
como finalidad lograr consensualmente el acuerdo
entre las partes gracias a la participación activa de un
tercero.
Este Proceso lo establece la Ley de la CONDUSEF. En este
proceso intervienen:
 La parte reclamante. Es el Usuario de Servicios
Financieros que solicita el procedimiento
Conciliatorio.
 El Conciliador de Condusef. Es la Autoridad
gubernamental conciliatoria.
 La parte reclamada. Es la Institución Financiera de la
que se solicita la solución de la
Reclamación presentada por el Usuario.
 Procedimiento Conciliatorio

I. Inicia con la presentación del “Escrito Formal de

Reclamación” por parte de la parte reclamante.
II. El Conciliador de la CONDUSEF cita a las partes a
Audiencia (tiene 8 días hábiles para realizarlo).
III. Se Celebra la Audiencia de Conciliación dentro de los
20 días hábiles posteriores a la presentación de la
reclamación.
IV. Al finaliza el procedimiento se puede tener uno de los
siguientes resultados:

a. Asunto Conciliado: Es cuando las partes (Usuario-Institución

Financiera) llegan a un acuerdo para la resolución de la
Reclamación, el mismo se hará constar en el acta
circunstanciada que al efecto se levante; ésta se firmará
por ambas partes y por la Comisión, fijándose un término
para acreditar su cumplimiento. En este resultado hay dos
posibles desenlaces:
i. La Institución no cumple convenio, con lo cual se
impondrá la multa prevista en la Ley de Protección
y Defensa al Usuario de Servicios Financieros,
además el asunto podrá continuar con las
siguientes etapas.
ii. La Institución cumple convenio, lo que deja el
asunto Conciliado y cerrado el expediente.

b. Asunto No Conciliado: Es cuando las partes (Usuario-

Institución Financiera) no logran conciliar sus intereses
durante el desarrollo de la Audiencia de Conciliación. En
este resultado hay dos posibles desenlaces:

i. Las partes se someten al PROCESO de Arbitraje.

ii. Se dejan a salvo los derechos, con lo cual el
usuario tiene la posibilidad de solicitar un Dictamen
para continuar con el PROCESO de Defensoría;
Ordenar el Pasivo Contingente o la Reserva
Técnica ante las Comisiones Nacionales que
supervisan a la Institución involucrada o bien llevar
su asunto ante los Tribunales competentes.
c. Asunto concluido por otros motivos: Es cuando las partes
(Usuario-Institución Financiera) no continúan con el
Procedimiento de Conciliación, ya sea porque así lo
decidieron, a través de un desistimiento por parte del
usuario de su Reclamación, o bien porque existe un
impedimento legal para que la Condusef pueda
continuar conociendo del asunto.

Descripción del “Escrito Formal de Reclamación”. Se

entenderá como Reclamación todo aquel escrito
presentado por un Usuario y que cumpla con los requisitos
que establece el art. 68 de la Ley, y en el que señala el
hecho que da origen a su inconformidad. Dicha
reclamación tiene la caducidad en donde debe
presentarse dentro del término de dos años contados a
partir de que se suscite el hecho que les dio origen. La
reclamación debe reunir ciertos requisitos:

 Ser presentada por escrito

 Nombre y domicilio del Reclamante;
 Descripción del hecho que da origen a la Reclamación;
 Denominación de la Institución Financiera; y
 Documentación que ampare la relación con la IF.

 Dictamen: Es una opinión especializada, respecto de la

procedencia de lo que estás reclamando a la Institución
Financiera y el respectivo informe en el procedimiento
Conciliatorio, una vez que haya concluido la Audiencia y la
Institución Financiera haya rechazado el Arbitraje.
El Dictamen puede ser un Título Ejecutivo, una valoración
Técnico-Jurídica o una improcedencia. Una vez emitida la
opinión se somete al comité de Dictámenes para su
autorización, el cual se compone de funcionarios de la
CONDUSEF, SHCP y de la Comisiones Nacionales
Supervisoras, dicho comité se realiza dos veces al mes.

Arbitraje: Este proceso se deriva de la Audiencia de

Conciliación, en la cual, el usuario y la Institución Financiera
podrán, de mutuo acuerdo, elegir a la Condusef o a un
tercero propuesto por ésta, como Árbitro de la
Controversia, siempre y cuando la Entidad Financiera haya
 ofertado públicamente el producto controvertido y lo haya
dado de alta en el Sistema Arbitral.
¿Qué es una Oferta Pública?

Es el compromiso por parte de la Institución Financiera de

someterse al Arbitraje de la Comisión Nacional, cuando
exista una controversia respecto de la operación,
producto o servicio inscrito en el Registro de Ofertas
Públicas.

Cómo inicia el procedimiento Arbitral.

I. En caso de que se haya convenido el Arbitraje en la

Conciliación, se debe presentar la Demanda en un
término de 9 días hábiles con el apoyo de un abogado
particular.
II. Se notifica a la Institución Financiera, para que ésta
formule su Contestación de Demanda, la cual también
contará con término de 9 días hábiles para contestarla.
III. El Árbitro abre un período de prueba de 15 días
hábiles, para que las partes, (Usuario y la Institución
Financiera), ofrezcan pruebas. Los 5 primeros días
hábiles son para que las ofrezcan y los 10 días restantes
para que el Árbitro desahogue las pruebas. Ya
desahogadas las pruebas, el Árbitro otorga otros 8 días
hábiles para que el usuario y la Institución
Financiera presenten sus Alegatos, que consisten en
un escrito que las partes exhiben detallando las
pruebas y donde señalan por qué le asiste la razón.
IV. El Árbitro procede a emitir el Laudo, que es la
resolución que pone fin al asunto y donde se señala a
quien le asiste la razón al usuario o a la Institución
Financiera.
 Defensa Legal Gratuita: Se le proporciona al Usuario un
abogado de manera gratuita para gestionar su asunto ante
tribunales, siempre y cuando los Usuarios comprueben
mediante una solicitud que no cuentan con los recursos
suficientes para contratar un defensor especializado en la
materia que atienda sus intereses.
El defensor recibe el asunto del Usuario de forma personal,
lo analiza y determinando si es:
 a) Orientación por única vez: proporciona la orientación
del asunto por única vez o,
b) Defensoría Legal Gratuita: recaba el formato de Solicitud
para la Defensoría Legal Gratuita junto con la
documentación complementaria, e inicia el estudio del
caso para emitir una opinión respecto al otorgamiento o
rechazo de la solicitud.

Cómo inicia el procedimiento de Defensa Legal Gratuita.

Una vez aprobada la Defensa Legal Gratuita, el Defensor

recibe el expediente del Usuario y lo cita para
complementar la información, firma de demandado o
contestación de demanda.

 Proceso de Concursos Mercantiles y Liquidación Judicial

La Condusef a través de la Dirección General de
Defensoría, Interventoría y Consultiva, recibe las demandas
de Liquidación Judicial (Banca Múltiple) y Concurso
Mercantil (Otros sectores), que sean planteadas ante los
Tribunales Federales, con el propósito de representar y
proteger los derechos e intereses de los acreedores.
 a) Funciones Preventivas

Dentro de sus funciones preventivas, Condusef cuenta con

diversas iniciativas enfocadas a fomentar la educación
financiera a través de distintos medios de manera presencial y a
distancia como se enuncia a continuación:

Micrositio Educa Tu Cartera

Espacio diseñado para que las personas adquieran los

conocimientos y desarrollen las habilidades necesarias para
tomar mejores decisiones financieras y con ello, incrementar su
bienestar personal y familiar. En el Micrositio se incluyen
materiales educativos, cursos, diplomado a distancia y talleres,
así como una sección para peques donde podrán conocer los
conceptos básicos de presupuesto y ahorro y aprender de
manera dinámica con los diversos juegos financieros
de Condusef.
Material Educativo

Su objetivo es ofrecer a los usuarios y público en general,

información y consejos que contribuyan al desarrollo de
capacidades y habilidades, que sirvan como guía para entender
conceptos básicos de finanzas personales, y contribuyan a la
toma decisiones informadas. Entre los materiales más
representativos desarrollados por Condusef se encuentran:

 Cuadernos y Videos
 Guía Familiar de Educación Financiera
 Guías de Educación Financiera para maestros de primaria
y secundaria
 Consejos para tu bolsillo
 Revista “Proteja su dinero”
Cursos de Educación Financiera

Cursos gratuitos de educación financiera, en los cuales se

abordan los ejes temáticos básicos como; presupuesto y ahorro,
crédito, inversión, seguros, ahorro para el retiro y algunas
herramientas de consulta para que los usuarios puedan
comparar los productos y servicios financieros a través del Buró
de Entidades Financieras. La finalidad de éstos cursos es permitirle
a los asistentes adquirir un nivel de capacidades financieras que
les ayude a lograr un buen manejo de sus recursos evitándoles
caer en problemas de sobreendeudamiento.
Taller para Formador de Formadores en Educación Financiera

Se ofrece a grupos comprometidos con sus comunidades y que

están interesados en convertirse en formadores de temas de
educación financiera, replicando los conocimientos adquiridos,
buscando beneficiar a más personas. Está dirigido a organismos
públicos, privados, empresas y universidades.

Educación Financiera en tu Institución (EFI)

Programa de CONDUSEF que desarrolla y difunde contenidos

prácticos en materia de finanzas personales entre las empresas
que deciden registrarse, de esta manera, cada empresa puede
identificar los temas que más les interesa difundir entre el personal
y obtener contenidos ad-hoc a las necesidades de su público
objetivo.

Diplomado en Educación Financiera a distancia

Diplomado educativo diseñado para beneficiar a todas las

personas interesadas, sin importar su ubicación geográfica,
actividad, profesión u horarios. Tiene por objetivo que los
participantes comprendan la estructura y las instituciones que
conforman el Sistema Financiero Mexicano, su marco jurídico,
funciones, así como su entorno económico en México.
Semana Nacional de Educación Financiera

Evento de Educación Financiera que impulsa el Gobierno de la

República, por conducto de la Condusef, donde instituciones
públicas, educativas, privadas y sociales unen esfuerzos para
otorgar a niños, jóvenes y adultos mayores, información y
herramientas útiles en materia de finanzas.
 Semana de
Educación Financiera en Estados Unidos y Canadá (SEF)

La Semana de Educación Financiera es una iniciativa en Estados

Unidos y Canadá a través de la cual, se brinda a los
connacionales información y herramientas necesarias para el
buen manejo de sus recursos financieros. Durante la SEF, se
imparten asesorías, talleres y seminarios, así como la difusión de
material educativo.
Micrositio de Educación Financiera para Mexicanos en el Exterior

Herramienta de apoyo y consulta para orientar a los

connacionales en temas migratorios. Contiene diversos
contenidos y videos realizados por CONDUSEF, IME y otras
autoridades e instituciones financieras. Dentro del Micrositio de
encuentra disponible la siguiente información:
Guía “Más vale estar preparado” para los mexicanos en el
exterior y sus familias

Su propósito es orientar a los connacionales en EUA y a sus

familiares en México sobre los derechos y las alternativas que
tienen para conservar sus bienes, proteger su patrimonio, y de ser
necesario, transferir su dinero hasta su comunidad de origen.
Módulo de atención en el exterior (MAEX)

A través de éste módulo ubicado en los consulados que forman

parte del Servicio Exterior Mexicano, los connacionales podrán:

 Recibir asesoría para proteger su patrimonio.

 Las asesorías pueden ser por medio de videoconferencia
con especialistas de CONDUSEF.
 Solicitar la emisión de su Reporte de Crédito Especial.
 Presentar quejas en contra de una institución financiera en
México.
 Solicitar material de Educación Financiera.
 Agendar videoconferencias en temas de coyuntura.
 Ser canalizados con la Oficina para la Protección
Financiera del Consumidor (CFPB) para asuntos
competentes a las instituciones de los Estados Unidos.

Al mes de septiembre ya está operando en los Consulados de

San Diego, Orlando, Los Ángeles, Nueva York, Santa Ana, Dallas
y Raleigh. Próximamente lo harán los correspondientes a
Sacramento, Atlanta, y Filadelfia.
Buzón Financiero para los Mexicanos en el Exterior

 Se da seguimiento diario a las consultas y asesorías

realizadas por la comunidad migrante.
 Se abordan problemas con alguna institución financiera en
México, así como dudas sobre los diversos productos y
servicios que ofrecen.
 Se dan a conocer las alternativas para trasladar su dinero
a México.
Teléfono de atención desde Estados Unidos

Nuestros connacionales pueden hacer consultas directamente a

la CONDUSEF, para resolver sus dudas, a través del número 1 85
5219 3773

Microsito del Sector de

Ahorro y Crédito Popular
Es un espacio que se encuentra en la página de CONDUSEF, en
el cual se incluye información sobre el sector, sus funciones,
objetivos, así como consejos diversos para su uso. También se
incluye un buscador por entidad federativa de las diversas Cajas
de Ahorro y SOFIPOS que hay en el país, sus características y su
estatus actual, así como lo que éste implica para el usuario.

Buró de
Entidades Financieras

Es una herramienta que te permite conocer los diversos

productos y servicios financieros que ofrecen las Instituciones
Financieras, así como las características de cada uno de estos.
Además, en el Buró podrás comparar a las instituciones en:
reclamaciones, quejas, cláusulas abusivas en sus contratos, si
ofrecen o no programas de educación financiera, entre otros
aspectos.

Para más información, consulta: www.buro.gob.mx

 Registro de Comisiones (RECO)

Es una herramienta informática desarrollada para registrar y

consultar los montos y conceptos de las comisiones que las
SOFOM ENR, Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS),
Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS),
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS)
y Uniones de Crédito cobran a sus clientes, y que se derivan
de las operaciones de crédito, depósito, descuento, mutuo,
factoraje y arrendamiento financiero.

Tiene como objetivo:

I. Permitir el registro de las Comisiones que cobran las

Entidades Financieras, así como la Cartera Total y
Número de Contratos de las mismas;

II. Informar y difundir las Comisiones registradas, sus

modificaciones, así como la Cartera Total con que
operan las Entidades Financieras;
 III. Servir como banco de información para consulta de
los Usuarios, autoridades y Entidades Financieras, y

IV. Ser el medio para formular Observaciones por parte

de la Comisión Nacional y, en su caso, vetar las
solicitudes de registro o modificación a las Comisiones.

 Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA)

Esta herramienta te ayudará a conocer las características

distintivas, beneficios y limitaciones, así como los costos o
tarifas de los "Seguros Básicos Estandarizados", que son
seguros cuyas características son iguales, sólo cambiando
su tarifa, de acuerdo con los esquemas de negocios de
cada una de las aseguradoras que los ofrecen al público
en general. Además, podrás identificar a cada una de las
Instituciones de Seguros que están ofreciendo estos
productos en el mercado.
Consulta el RESBA en: https://phpapps.Condusef.gob.mx/resba/

 Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES)

Es un registro de carácter público creado por ministerio de

ley (Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros), cuyo objetivo principal consiste en
proporcionar información corporativa y general de las
instituciones financieras que son competencia
de Condusef.

Permite conocer al público en general información relativa

a las instituciones financieras tales como su domicilio,
estatus (situación jurídico administrativa), capital mínimo
fijo, entre otros, datos particulares que representan la
información mínima que se requiere conocer de cada
institución financiera para su contratación.

Los objetivos del Registro son:

a. Ubicar a las instituciones financieras que podrán ser
llamadas a un procedimiento conciliatorio dentro de la
CONDUSEF derivado de una reclamación formal
presentada por algún usuario de servicios financieros.
 b. Contar con mejores estrategias de orientación y
asesoría para los usuarios.
c. Contribuir al fomento de la cultura financiera y el sano
desarrollo del Sistema Financiero Nacional.

Registro de Información de las Unidades Especializadas (REUNE)

Es un registro creado y administrado por la Comisión

Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF), a través del cual las
Unidades Especializadas de las Instituciones Financieras dan
cumplimiento a las obligaciones que establece el artículo
50 Bis de la Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros, así como las Disposiciones de carácter
general por las que se establece la información que deben
rendir las Unidades Especializadas de las Instituciones
Financieras a la CONDUSEF.

El REUNE tiene como objetivo que las Instituciones

Financieras cuenten con un sistema informático que les
permita cumplir vía internet, con las obligaciones que
impone la Ley, entre las cuales están:
a) Registrar y actualizar los datos de localización del Titular
y Encargados Regionales de la Unidad Especializada,
ante quienes los Usuarios de Servicios Financieros podrán
presentar sus consultas, reclamaciones o aclaraciones.

b) Indicar las entidades federativas en las que tengan

sucursales u oficinas de atención al público.

c) Proporcionar el modelo del Aviso de Datos de la Unidad

Especializada, el cual deberá estar colocado en un
lugar visible, en todas las sucursales u oficinas de
atención de cada Institución Financiera, con la finalidad
que los Usuarios de Servicios Financieros conozcan con
quién y a donde dirigirse para presentar sus consultas,
reclamaciones y aclaraciones.

d) Recibir las consultas, reclamaciones y aclaraciones de

los Usuarios a través de cualquier medio que facilite su
recepción, acusar de recibido, asignar un número de
folio e indicar el tiempo de respuesta.

e) Responder al Usuario, su consulta, reclamación o

aclaración, dentro de un plazo que no exceda de 30
días hábiles, indicando los motivos que sustenten la
respuesta o resolución, y adjuntando la documentación
respectiva.

Presentar un informe trimestral, dentro de los 10 días hábiles

siguientes al cierre de cada trimestre, que contenga las
consultas, reclamaciones y aclaraciones recibidas y
atendidas por la Institución Financiera.
 Consúltalo
en: https://eduweb.Condusef.gob.mx/Reune/wpinicio.asp
x
 Directorio de Unidades Especializadas de Atención a Usuarios

Es el directorio que contiene los datos de localización de

Titular y Encargados Regionales que cada una de las
Instituciones Financieras registraron en el REUNE, el cual
puede ser consultado por los Usuarios de Servicios
Financieros y público en general a través de la página de
internet de la CONDUSEF.

El Directorio de Unidades Especializadas tiene como

objetivo ofrecer al público en general los datos de
localización del Titular y Encargados Regionales de las
Unidades Especializadas, como lo es su domicilio, número
telefónico y correo electrónico, datos que le permitirán al
Usuario de Servicios Financieros conocer con quién dirigirse
y en dónde presentar sus consultas, reclamaciones y
aclaraciones relacionadas con los productos o servicios
financieros ofertados o contratados, así como de las
operaciones celebradas.
Para acceder al directorio, puedes pulsar el siguiente
link: https://eduweb.Condusef.gob.mx/Reune/ditue.aspx

 Registro Público de Usuarios que no desean información

publicitaria de Productos y Servicios Financieros (REUS)

Es un servicio que brinda la Comisión Nacional Para la

Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF), totalmente gratuito para aquellos usuarios
que contraten, utilizan o por cualquier otra causa tengan
algún derecho frente a una institución financiera y que no
desean ser molestados con publicidad y/o promociones por
parte de las instituciones financieras en sus prácticas de
mercadotecnia, durante dos años calendario contados a
partir de los 45 días naturales siguientes a la fecha de
inscripción del usuario ante el REUS y se dará de baja en
automático al termino de dicho plazo (dos años).

NOTA: No quedarán, exentas las llamadas que se hacen

con servicios de cobranza, llamadas con fines políticos,
caridad, beneficencia o encuestas telefónicas.

La Condusef cuenta con 3 modalidades de registro para el

Usuario:
 Registro vía internet: Llenando la solicitud de registro
ante el REUS con todos los datos solicitados.

Para hacer el registro, se puede acceder al siguiente

link:
https://webapps.Condusef.gob.mx/reus/app/registro.
jsp

 Registro en persona: Presentarse el interesado a

cualquier oficina de atención de la CONDUSEF de
lunes a viernes, dentro de los horarios laborales
establecidos por la propia Comisión Nacional, con la
siguiente documentación: identificación oficial,
recibo telefónico (original), Comprobante de
domicilio que concuerde con la dirección registrada
en el recibo telefónico (original), proporcionar los
números y cuenta de correo electrónico a restringir
(locales).

 Registro vía telefónica: Llamando al Centro de

Atención Telefónica de la CONDUSEF al número 01 800
999 80 80. Es importante realizar la llamada desde el
teléfono que va a restringir (casa o trabajo), en el caso
del teléfono particular fijo, el usuario podrá dar de alta
en el REUS a los demás integrantes de su familia o
personas que habiten en el domicilio que
corresponda a dicho teléfono.

En caso de que el Usuario continúe recibiendo

llamadas después de haber realizado su registro ante
la Condusef, se deberá presentar por escrito un Aviso
del usuario registrado y una vez que sea procedente
el Aviso, la Condusefimpondrá una multa a la
Institución Infractora desde 250 hasta 2000 días de
salario mínimo general vigente, dependiendo del
número de infracciones incurridas por la Institución en
un trimestre calendario.
 Para visitar el REUS, ingresa a:
https://webapps.Condusef.gob.mx/reus/ReusDW4/in
dex.html
Registro de contratos de Adhesión (RECA)

Un contrato de adhesión es el documento que elabora una

Institución Financiera, en el cual se establecen los términos
y condiciones aplicables a la contratación de un producto
o servicio, en el entendido de que dichos términos y
condiciones no se prestan a negociación con el cliente.

La finalidad del RECA es conocer dichos contratos de

adhesión, así como su clausulado con los derechos y
obligaciones para ambas partes, características y otros
documentos que forman parte del mismo, previo a su firma
o bien, para consultar en cualquier momento.

En el RECA se registran los contratos de adhesión de

diferentes productos y servicios financieros tales como:

 Tarjeta de crédito
 Crédito Simple
  Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o
tarjeta de débito
 Crédito de habilitación o avío
 Crédito hipotecario
 Crédito automotriz
 Créditos Refaccionarios
 Créditos personales
 Créditos de nómina
 Factoraje Financiero
 Crédito en cuenta corriente
 Arrendamiento Financiero

Consulta los Contratos de Adhesión

en: https://phpapps.Condusef.gob.mx/reca/_index.php

 Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)

Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual

te permite conocer los contratos de los productos y servicios
ofertados por las Instituciones de Seguros autorizadas para
operar en el país.

En este caso, el contrato de adhesión es el documento que

elabora una Institución de Seguros, en el cual se establecen
los términos y condiciones aplicables a la contratación de
un seguro, en el entendido de que dichos términos y
condiciones no se prestan a negociación con el cliente. Es
decir, son productos que la Institución ofrece de forma
generalizada en el mercado bajo un determinado nombre
comercial y el interesado lo contrata en sus términos, ya sea
directamente en la Aseguradora, a través de un agente de
seguros o bien por otro canal de venta (telefónico, Internet,
sucursal bancaria, entre otros).

La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de

adhesión, su clausulado con los derechos y obligaciones
para ambas partes, características, etc., así como otros
documentos que forman parte del mismo (por ejemplo:
solicitud, carátula de la póliza, condiciones generales,
endosos, etc.), previo a la firma del mismo o bien, para el
caso en el que ya se haya contratado, se pueda consultar
en cualquier momento.

Para consultar mayor información, ingresa a:

 http://phpapps.Condusef.gob.mx/recas/
 Registro de Despachos de Cobranza (REDECO)

Es un Sistema electrónico que contiene información de los

Despachos de Cobranza, quienes actúan como
intermediarios entre la Entidad Financiera y el Deudor, con
el propósito de requerir extrajudicialmente el pago de la
deuda, así como, negociar y reestructurar los créditos,
préstamos o financiamientos. El REDECO permite al público
conocer la información relativa a los Despachos de
Cobranza, mediante los cuales las Entidades Financieras se
apoyan para realizar la gestión del cobro de sus créditos,
préstamos o financiamientos, entre la cual destaca su
denominación o razón social, domicilio, teléfonos y correo
electrónico utilizados para realizar sus gestiones.

Así mismo, cualquier persona puede presentar una queja en

contra de las Entidades Financieras a través del REDECO, en
materia de cobranza indebida, la cual será resuelta por la
Institución y enviará la respuesta de la misma a través del
mismo sistema.
 Si deseas conocer el REDECO, puedes ingresar en el
siguiente link:
https://phpapps.Condusef.gob.mx/redeco_gob/redeco.php

Banca Múltiple

La Banca Múltiple es el sector conformado por los bancos con

autorización del Gobierno Federal y supervisión de la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), previo acuerdo de su
Junta de Gobierno y opinión favorable del Banco de México. Por
su naturaleza, estas autorizaciones son intransmisibles.

La actividad de los bancos consiste en captar recursos del

público en el mercado nacional para su posterior colocación en
el público a través de créditos, destinados a mantener en
operación las actividades económicas del país.
La importancia que tiene la Banca Múltiple para el Sistema
Financiero Mexicano (SFM) radica en que tiene tres funciones
primordiales:

a) Captar recursos del público.

b) Otorgar créditos para apoyar los proyectos o negocios en
marcha de todo tipo y tamaño, así como para el público en
general.
c) Administrar el sistema de pagos que permite la liquidación de
las operaciones comerciales.

Operaciones Activas

Son las operaciones en las que los bancos destinan recursos

propios y aquellos captados del público en general para el
otorgamiento de créditos a las personas, empresas u
organizaciones que los soliciten, a fin de obtener una ganancia.

Para ello los bancos realizan análisis de crédito a los solicitantes

con el fin de estimar la viabilidad de pago de los mismos y los
créditos son formalizados mediante la suscripción de un contrato
entre el banco (acreditante) y cliente (acreditado).

Por lo anterior, el Banco se obliga a poner una suma de dinero a

disposición del acreditado, para que el mismo haga uso del
crédito en la forma y en los términos y condiciones convenidos,
quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las
sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el
importe de la obligación que contrajo, y en todo caso a pagarle
los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.

Algunas de las operaciones activas de las instituciones son:

 Créditos personales
  Créditos de nómina
 Créditos para adquisición de automóvil
 Créditos destinados para la vivienda
 Tarjetas de crédito
 Todo tipo de crédito y factoraje para las pequeñas,
medianas y grandes empresas.

Operaciones Pasivas

Son las operaciones con las que los bancos se allegan de recursos
del público en general para llevar a cabo la colocación de
créditos u otras actividades de intermediación. Algunas
operaciones pasivas son:
 Cuentas de Cheques
 Cuentas de Ahorro
 Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV)
 Depósitos retirables en días preestablecidos
 Depósitos a plazo

Operaciones de Servicios

Son aquellos servicios que los bancos ofrecen a los clientes a fin
de facilitarles la realización de operaciones financieras utilizando
en algunos de los casos la infraestructura tecnológica con la que
cuentan.
 Cajeros automáticos.
 Terminales punto de venta
 Banca electrónica
 Banca móvil

Banca Múltiple

La Banca Múltiple es el sector conformado por los bancos con

autorización del Gobierno Federal y supervisión de la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), previo acuerdo de su
Junta de Gobierno y opinión favorable del Banco de México. Por
su naturaleza, estas autorizaciones son intransmisibles.
La actividad de los bancos consiste en captar recursos del
público en el mercado nacional para su posterior colocación en
el público a través de créditos, destinados a mantener en
operación las actividades económicas del país.

La importancia que tiene la Banca Múltiple para el Sistema

Financiero Mexicano (SFM) radica en que tiene tres funciones
primordiales:

a) Captar recursos del público.

b) Otorgar créditos para apoyar los proyectos o negocios en
marcha de todo tipo y tamaño, así como para el público en
general.
c) Administrar el sistema de pagos que permite la liquidación de
las operaciones comerciales.

Operaciones Activas

Son las operaciones en las que los bancos destinan recursos

propios y aquellos captados del público en general para el
otorgamiento de créditos a las personas, empresas u
organizaciones que los soliciten, a fin de obtener una ganancia.

Para ello los bancos realizan análisis de crédito a los solicitantes

con el fin de estimar la viabilidad de pago de los mismos y los
créditos son formalizados mediante la suscripción de un contrato
entre el banco (acreditante) y cliente (acreditado).

Por lo anterior, el Banco se obliga a poner una suma de dinero a

disposición del acreditado, para que el mismo haga uso del
crédito en la forma y en los términos y condiciones convenidos,
quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las
sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el
importe de la obligación que contrajo, y en todo caso a pagarle
los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.

Algunas de las operaciones activas de las instituciones son:

 Créditos personales
 Créditos de nómina
 Créditos para adquisición de automóvil
 Créditos destinados para la vivienda
 Tarjetas de crédito
 Todo tipo de crédito y factoraje para las pequeñas,
medianas y grandes empresas.

Operaciones Pasivas

Son las operaciones con las que los bancos se allegan de recursos
del público en general para llevar a cabo la colocación de
créditos u otras actividades de intermediación. Algunas
operaciones pasivas son:
 Cuentas de Cheques
 Cuentas de Ahorro
 Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV)
 Depósitos retirables en días preestablecidos
 Depósitos a plazo

Operaciones de Servicios

Son aquellos servicios que los bancos ofrecen a los clientes a fin
de facilitarles la realización de operaciones financieras utilizando
en algunos de los casos la infraestructura tecnológica con la que
cuentan.
 Cajeros automáticos.
 Terminales punto de venta
 Banca electrónica
 Banca móvil
Banca de Desarrollo

Las instituciones de banca de desarrollo son entidades de la

Administración Pública Federal, con personalidad jurídica y
patrimonio propios, constituidas con el carácter de sociedades
nacionales de crédito, en los términos de sus correspondientes
leyes orgánicas y de la Ley de Instituciones de Crédito. Estas
sociedades tienen el objetivo de atender las actividades
productivas que el Congreso de la Unión determine como
especialidades de cada una de éstas.

La Banca de Desarrollo también es conocida como banca de

segundo piso ya que canalizan recursos financieros a los sectores
estratégicos definidos en sus leyes orgánicas, a través de otras
instituciones financieras que actúan como intermediarios. Estos
últimos reciben fondeo por parte de la banca de desarrollo y
tienen la relación contractual directa con los acreditados.

Las instituciones de banca de desarrollo tienen como objeto

fundamental facilitar el acceso al crédito y los servicios
financieros a personas físicas y morales, así como proporcionarles
asistencia técnica y capacitación en términos de sus respectivas
leyes orgánicas con el fin de impulsar el desarrollo económico. En
el desarrollo de sus funciones las instituciones deberán procurar la
sustentabilidad de la institución, mediante la canalización
eficiente, prudente y transparente de recursos y la suficiencia de
las garantías que se constituyan a su favor, sin que resulten
excesivas. Las instituciones de banca de desarrollo podrán
realizar funciones de banca social, conforme a lo que se
determine en sus respectivas leyes orgánicas.

Algunas de sus funciones son:

 Actuar como agente financiero de los Gobiernos Federal,

Estatal y Municipal y como consejero en la emisión
contratación y colocación de valores y bonos públicos.
 Ser agente financiero del sector público en la negociación
y manejo de créditos del exterior.
  Proveer de asistencia técnica y financiamiento para el
desarrollo industrial y los programas de desarrollo
económico regionales.
 Apoyar a la pequeña y mediana empresa.
 Promover y financiar actividades prioritarias para el
Gobierno Federal, los Estados y Municipios.
 Desarrollar programas de fomento especiales.
 Asesorar proyectos.
 Impulsar los mercados de crédito a la vivienda.
 Promover el ahorro, el financiamiento y la inversión popular.

Nacional Financiera, S.N.C (NAFIN)

Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica

y patrimonio propios, cuyo objetivo principal es promover el
ahorro y la inversión, así como canalizar apoyos financieros y
técnicos al fomento industrial y en general, al desarrollo
económico nacional y regional del país.

Sus esquemas de fomento y apoyo institucional, se dividen en dos

grandes vertientes:

1. Programa de apoyo financiero con recursos institucionales,

dentro de los que se encuentran los programas: de apoyo
financiero para la micro y pequeña empresa; de modernización;
estudios y asesoría; infraestructura industrial diseñado para
financiar la creación y mejoramiento de parques industriales y
reubicación de plantas; de desarrollo tecnológico y,
mejoramiento del medioambiente.

2. Apoyo a la creación de la infraestructura para la

modernización de la micro, pequeña y mediana empresa, para
cuyo efecto viene impulsando la creación de nuevos instrumento
financieros y la ampliación de la red de intermediarios
financieros, estimulando la organización y capacitación
empresarial.

Además, realiza las siguientes funciones:

 Promover, gestionar y poner en marcha proyectos que

atiendan necesidades del sector en las distintas zonas del
país o que propicien el mejor aprovechamiento de los
recursos de cada región.
 Establecer programas de financiamiento para apoyar
actividades económicas que propicien la creación de
empleos, en las empresas u organizaciones indígenas; que
permitan la incorporación de tecnologías que les ayuden a
incrementar su capacidad productiva, así como para
asegurar el acceso equitativo de las mismas a los sistemas
de abasto y comercialización.
 Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales.
 Promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la
asistencia técnica y el incremento de la productividad.
 Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a
la negociación, contratación y manejo de créditos del
exterior, cuyo objetivo sea fomentar el desarrollo
económico, que se otorguen por instituciones extranjeras
privadas, gubernamentales o intergubernamentales, así
como por cualquier otro organismo de cooperación
financiera internacional.
 Gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y
autorizaciones para la prestación de servicios públicos
vinculados con la consecución de su objeto o para el
aprovechamiento de recursos naturales, que aportará a
empresas que promueva.
 En igualdad de circunstancias gozará del derecho de
preferencia frente a los particulares u otras instituciones
para obtener dichos permisos, autorizaciones o
concesiones, a excepción de lo que señalen las
disposiciones legales aplicables.
 Realizar los estudios económicos y financieros que
permitan determinar los proyectos de inversión prioritarios, a
 efecto de promover su realización entre inversionistas
potenciales.
 Propiciar el aprovechamiento industrial de los recursos
naturales inexplotados o insuficientemente explotados.
 Fomentar la reconversión industrial, la producción de
bienes exportables y la sustitución eficiente de
importaciones; Promover el desarrollo integral del mercado
de valores.
 Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y
asistencia con otras instituciones de crédito, fondos de
fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares de crédito
y con los sectores social y privado, y
 Ser administradora y fiduciaria de los fideicomisos,
mandatos y comisiones constituidos por el Gobierno Federal
para el fomento de la industria o del mercado de valores.

Banco Nacional de Comercio Exterior, S.N.C (BANCOMEXT)

Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica

y patrimonio propios, cuyo objetivo principal es financiar el
comercio exterior del país, así como participar en la promoción
de dicha actividad. Sus programas se orientan a brindar apoyo
integral a este tipo de comercio acorde a las necesidades
específicas de las empresas como son: capital de trabajo,
equipamiento, importación de materias primas y necesidades de
fortalecimiento financiero, mediante apoyos a corto, mediano y
largo plazo.

La Institución, con el fin de procurar la eficiencia y competitividad

del comercio exterior comprendiendo la pre-exportación,
exportación, importación y sustitución de importación de bienes
y servicios; en el ejercicio de su objeto estará facultado para:

 Otorgar apoyos financieros.

 Otorgar garantías de crédito y las usuales en el comercio
exterior.
 Proporcionar información y asistencia financiera a los
productores, comerciantes distribuidores y exportadores, en
 la colocación de artículos y prestación de servicios en el
mercado internacional.
 Promover las exportaciones mexicanas.
 Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales a
las empresas dedicadas a la exportación.
 Otorgar financiamiento a los exportadores indirectos y en
general al aparato productivo exportador, a fin de
optimizar la cadena productiva de bienes o servicios
exportables, así como coadyuvar en el fomento del
comercio exterior del país y realizar todos los actos y
gestiones que permitan atraer inversión extranjera al país.
 Promover las exportaciones mexicanas, podrá otorgar
apoyos financieros a las empresas comercializadoras de
exportación, consorcios y entidades análogas de comercio
exterior.
 Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y
asistencia en materia de comercio exterior con otras
instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos,
organizaciones auxiliares del crédito y con los sectores
social y privado.
 Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y
asistencia para las personas, empresas y organizaciones
productivas y de comercialización, en pueblos y
comunidades indígenas, en materia de comercio exterior
con otras instituciones de crédito, fondos de fomento,
fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito y con los
sectores social y privado.
 Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a
la negociación, contratación y manejo de créditos del
exterior, ya sea que éstos sean otorgados por instituciones
del extranjero, privadas, gubernamentales e
intergubernamentales.
 Participar en la negociación y, en su caso, en los convenios
financieros de Intercambio Compensado o de créditos
recíprocos, que señale la Secretaría de Hacienda y Crédito
público.
 Estudiar políticas, planes y programas en materia de
fomento al comercio exterior y su financiamiento, y
someterlos a la consideración de las autoridades
competentes.
  Fungir como órgano de consulta de las autoridades
competentes, en materia de comercio exterior y su
financiamiento.
 Participar en las actividades inherentes a la promoción del
comercio exterior, tales como difusión, estudio de
productos y servicios exportables, sistemas de venta, apoyo
a la comercialización y organización de productores,
comerciantes, distribuidores y exportadores.
 Opinar, a solicitud que le formulen directamente las
autoridades competentes, sobre tratados y convenios que
el país proyecte celebrar con otras naciones, en materia de
comercio exterior y su financiamiento.
 Participar en la promoción de la oferta exportable.
 Actuar como conciliador y árbitro en las controversias en
que intervienen importadores y exportadores con domicilio
en la República Mexicana.

Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (BANOBRAS)

Es una Sociedad Nacional de Crédito, con personalidad jurídica

y patrimonio propios, que presta el servicio público de banca y
crédito con sujeción a los objetivos y prioridades del Plan
Nacional de Desarrollo, y en especial del Programa Nacional de
Financiamiento del Desarrollo, de acuerdo a los programas
sectoriales y regionales y a los planes estatales y municipales,
para promover y financiar las actividades y sectores que le son
encomendados en su Ley Orgánica.

Tiene por objeto financiar o refinanciar proyectos de inversión

pública o privad en infraestructura y servicios públicos y
coadyuvar al fortalecimiento institucional de los Gobiernos
Federal, Estatal y Municipal con el fin de contribuir al desarrollo
sustentable del país.

Las atribuciones de BANOBRAS están determinadas en su Ley

Orgánica en donde están las siguientes:
 Coadyuvar en el ámbito de su competencia, al
fortalecimiento del pacto federal y del municipio libre en los
términos del artículo 115 constitucional para lograr el
desarrollo equilibrado del país y la descentralización de la
vida nacional con la atención eficiente y oportuna de las
actividades regional o sectorialmente prioritarias; así como
impulsar la inversión y el financiamiento privado en
infraestructura y servicios públicos.
 Promover y financiar la dotación de infraestructura,
servicios públicos, equipamiento urbano, así como la
modernización y fortalecimiento institucional en Estados y
Municipios.
 Financiar y proporcionar asistencia técnica a los municipios
para la formulación, administración y ejecución de sus
planes de desarrollo urbano y para la creación y
administración de reservas territoriales y ecológicas, así
como estructurar y coordinar proyectos de inversión.
 Promover programas de financiamiento para ampliar la
cobertura de los servicios públicos y generar la
infraestructura productiva necesaria para impulsar el
desarrollo regional de las zonas indígenas.
 Otorgar asistencia técnica y financiera para la mejor
utilización de los recursos crediticios y el desarrollo de las
administraciones locales, financiar proyectos de
infraestructura y servicios públicos. La Institución no podrá
administrar obras y servicios públicos realizados con sus
financiamientos.
 Apoyar los programas de vivienda y el aprovechamiento
racional del suelo urbano.
 Financiar el desarrollo de los sectores de comunicaciones y
transportes.
 Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y
asistencia con otras instituciones de crédito, fondos de
fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito
y con los sectores social y privado.
Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C (BANSEFI)

Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica

y patrimonio propios, que tiene por objeto promover el ahorro, el
financiamiento y la inversión entre los integrantes del Sector de
Ahorro y Crédito Popular, ofrecer instrumentos y servicios
financieros entre los mismos, así como canalizar apoyos
financieros y técnicos necesarios para fomentar el hábito del
ahorro y el sano desarrollo del Sector y en general, al desarrollo
económico nacional y regional del país.

La Institución, con el fin de fomentar el desarrollo integral del

Sector y promover su eficiencia y competitividad, en el ejercicio
de su objeto estará facultada para:

 Promover, gestionar y financiar proyectos que atiendan las

necesidades de los Organismos de Integración, de las
Entidades de Ahorro y Crédito Popular, así como de las
personas morales y grupos de personas físicas a que se
refiere la Ley de Ahorro y Crédito Popular, y que le permitan
cumplir con su objeto, en las distintas zonas del país y que
propicien el mejor aprovechamiento de los recursos de
cada región.
 Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales
en el Sector.
 Promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la
asistencia técnica y el incremento de la productividad de
los Organismos de Integración, de las Entidades de Ahorro
y Crédito Popular, así como de las personas morales y
grupos de personas físicas a que se refiere la Ley de Ahorro
y Crédito Popular.
 Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a
la negociación, contratación y manejo de créditos del
exterior, cuyo objetivo sea fomentar el desarrollo del Sector,
que se otorguen por instituciones extranjeras privadas,
gubernamentales o intergubernamentales, así como por
cualquier otro organismo de cooperación financiera
internacional.
  Gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y
autorizaciones para la prestación de servicios vinculados
con la consecución de su objeto.
 Realizar los estudios económicos, sociales y financieros
necesarios para el desarrollo del Sector.
 Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y
asistencia con otras instituciones de crédito, fondos de
fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito,
con los sectores indígena, social y privado y con los
Organismos de Integración y las Entidades de Ahorro y
Crédito Popular.
 Ser administradora y fiduciaria de fideicomisos, mandatos
y comisiones que se constituyan para el adecuado
desempeño de su objeto.
 Promover, gestionar y financiar toda clase de proyectos,
operaciones y actividades que atiendan las necesidades
de servicios financieros, tecnológicos, de capacitación, de
asesoría, de administración de riesgos financieros, entre
otros, de los Organismos de Integración y de las Entidades
de Ahorro y Crédito Popular, así como de las personas
morales y grupos de personas físicas a que se refiere la Ley
de Ahorro y Crédito Popular.
 Participar en las actividades inherentes a la promoción y
conformación del Sector.
 Diseñar y ejecutar programas que promuevan el ahorro y
la inversión dentro de las comunidades indígenas. La
Institución deberá contar con la infraestructura necesaria
para la adecuada prestación de servicios y realización de
operaciones, en las distintas regiones del país y en su caso,
en el extranjero.

Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C (SHF)

Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y

patrimonio propios, tiene por objeto impulsar el desarrollo de los
mercados primario y secundario de crédito a la vivienda,
mediante el otorgamiento de crédito y garantías destinadas a la
construcción, adquisición y mejora de vivienda, preferentemente
de interés social, así como al incremento de la capacidad
productiva y el desarrollo tecnológico, relacionados con la
vivienda. Asimismo, podrá garantizar financiamientos
relacionados con el equipamiento de conjuntos habitacionales.

Para el logro de sus objetivos, SHF podrá llevar a cabo los actos
siguientes:

 Aceptar préstamos y créditos; emitir bonos bancarios;

constituir depósitos en instituciones de crédito y en
entidades financieras del exterior.
 Operar con divisas y valores, incluyendo aquéllos
respaldados por garantías otorgadas por la Sociedad o
seguros otorgados por aseguradoras en las que participe
esta última.
 Garantizar créditos y valores relacionados con
financiamientos a la vivienda, otorgados o emitidos por
entidades financieras, e invertir en esos valores.
 Otorgar créditos relacionados con la vivienda con el fin de
impulsar el desarrollo de algún segmento de los mercados
primario y secundario de crédito a la vivienda o de procurar
la estabilidad de dichos mercados conforme a los criterios
que defina su Consejo Directivo.
 Prestar servicios de consultoría.
 Celebrar contratos para cubrir, total o parcialmente, los
riesgos que asuma la Sociedad por las operaciones de
prestar servicios de consultoría.
 Promover esquemas para constituir pagos iniciales o
enganches destinados a la adquisición de vivienda.
 Realizar avalúos que tendrán la misma fuerza probatoria
que las leyes asignan a los efectuados por corredor público
o perito; Practicar operaciones de fideicomiso y llevar a
cabo mandatos y comisiones relativos a su fin, cuando por
ley se le asigne a la Sociedad esa encomienda; cuando se
trate de actos que coadyuven a la consecución de su
objetivo o bien cuando la propia Sociedad constituya
fideicomisos para cumplir obligaciones laborales a su
cargo.
 Actuar como representante común de tenedores de títulos
de crédito representativos de financiamiento a la vivienda.
  Realizar aportaciones para la constitución de instituciones
de seguros de los ramos de crédito a la vivienda y garantía
financiera o invertir en el capital social de éstas.
 Invertir, con la previa autorización de la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público, en el capital social de las
empresas que le presten servicios complementarios o
auxiliares en la administración o en la realización del objeto
de la propia Sociedad o realizar aportaciones para la
constitución de este tipo de empresas, en cuyo caso éstas
no serán consideradas de participación estatal y, por lo
tanto, no estarán sujetas a las disposiciones aplicables a las
entidades de la Administración Pública Federal Paraestatal,
así como contratar sus servicios sin que resulte aplicable
para tal efecto la Ley de Adquisiciones, Arrendamientos y
Servicios del Sector Público, y

Las demás operaciones a que se refiere la Ley de Instituciones de

Crédito, así como las análogas y conexas que autorice la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (BANJERCITO)

Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y

patrimonio propios que presta el servicio público de banca y
crédito con sujeción a los objetivos y prioridades del Plan
Nacional de Desarrollo, y en especial del Programa Nacional de
Financiamiento del Desarrollo, para promover y financiar las
actividades y sectores que le son encomendados en su Ley
Orgánica.

BANJÉRCITO tiene por objeto otorgar apoyos financieros a los

miembros del Ejército, Fuerza Aérea y Armada Mexicanos. La
Institución, con el fin de procurar el desarrollo y competitividad
del sector encomendado en el ejercicio de su objeto, está
facultada para:
  Apoyar financieramente a los miembros de las Fuerzas
Armadas, para el ejercicio de sus profesiones o actividades
productivas, no incompatibles con la función militar.
 Actuar como agente financiero de las Empresas y
Sociedades con las que opere.
 Administrar los Fondos de Ahorro y de Trabajo de los
militares.
 Promover asesoría técnica a favor de las entidades
señaladas en los dos puntos anteriores, con el objeto de
proporcionar el incremento de la productividad.

Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con

otras instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos,
organizaciones auxiliares de crédito y con los sectores social y
privado. En el ejercicio de sus atribuciones, BANJÉRCITO ajustará
sus programas a las políticas financieras que establezca el
Gobierno Federal y se coordinará en sus actividades con las
entidades que tengan a su cargo la elaboración y ejecución de
dicha política.

Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y

Pesquero (FND)

Es un organismo descentralizado de la Administración Pública

Federal, sectorizado en la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público, que desarrolla al medio rural a través de financiamiento
a tasas de un dígito.

Trabaja para incrementar el financiamiento en primer piso -

entrega de recursos a beneficiarios directos- y segundo piso -
entrega de recursos a través de Intermediarios Financieros
Rurales-, para cualquier actividad económica que se realice en
poblaciones rurales menores a 50 mil habitantes, lo que se
traduce en la mejora de su calidad de vida.
Para el cumplimiento de sus objetivos, la FND cuenta con diversos
programas dirigidos a distintos segmentos de actividad del sector
agrícola o entidades que están relacionadas con el medio rural;
algunos programas son:

 Cobertura de Precios
 Programa de Financiamiento para Empresas de
Intermediación Financiera
 Programa de Financiamiento al Sector Cañero
 Programa de Financiamiento para Pequeños Productores
 Programa de Financiamiento para Empresas
Radiodifusoras

Los Fideicomisos Públicos de Fomento Económico

Los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal

para el fomento económico que realizan actividades financieras
cuyo objeto o finalidad principal sea la realización habitual y
profesional de operaciones de crédito, incluyendo la asunción
de obligaciones por cuenta de terceros, también forman parte
del Sistema Bancario Mexicano y son publicados anualmente por
la Procuraduría Fiscal de la Federación en el Diario Oficial de la
Federación. Dichos fideicomisos públicos, que son sujetos a la
supervisión de esta Comisión, son los siguientes:

 Fondo de Operación y Financiamiento Bancario de la

Vivienda (FOVI)
 Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura,
Ganadería y Avicultura (FONDO, integrante del FIRA)
 Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA,
integrante del FIRA)
 Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades
Pesqueras (FOPESCA, integrante del FIRA)
  Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para
Créditos Agropecuarios (FEGA, integrante del FIRA)
 Fideicomiso de Fomento Minero (FIFOMI)

a) Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura

(FIRA)

Los Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura "FIRA",

son cuatro que tienen el carácter de entidades de la
Administración Pública Federal, en los que funge como
fideicomitente el Gobierno Federal a través de la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público y la institución fiduciaria es el Banco
de México, cuyo fin es facilitar el acceso al crédito por medio de
operaciones de crédito y descuento, así como el otorgamiento
de garantías de crédito a proyectos relacionados con la
agricultura, ganadería, avicultura, agroindustria, pesca y otras
actividades conexas o afines que se realizan en el medio rural.

Los fideicomisos que integran FIRA son:

 Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura,

Ganadería y Avicultura (FONDO)
 Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA)
 Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para
Créditos Agropecuarios (FEGA)
 Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades
Pesqueras (FOPESCA)

Estos fideicomisos se sitúan dentro de los fondos y fideicomisos de

fomento económico del Sistema Financiero Mexicano. Operan
en segundo piso, por lo que colocan sus recursos a través de
diversos Intermediarios Financieros.
FIRA también otorga apoyos para actividades de capacitación
empresarial, asistencia técnica, consultoría, transferencia de
tecnología y fortalecimiento de competencias, con el fin de
mejorar la competitividad y sostenibilidad de las empresas y
productores del medio rural, así como de los Intermediarios
Financieros.
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No
Reguladas (SOFOM ENR)

Con la publicación del Decreto de 18 de julio de 2006 que

modifica once leyes de carácter financiero, se da nacimiento a
la figura de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple
(SOFOM).

Su regulación principal se encuentra en la Ley General de

Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. De esta
forma, este nuevo sector entra al marco normativo de CONDUSEF
y son consideradas como Instituciones Financieras con el fin de
ampliar la oferta de productos de crédito y servicios financieros
para la población. Se promueve su desarrollo a través del
reconocimiento de sus asociaciones gremiales para su
autorregulación.

Una SOFOM ENR es una sociedad anónima que no puede captar

recursos del público y no requiere autorización del Gobierno
Federal (SHCP) para operar pero si está sujeta a la inspección y
vigilancia de la CNBV exclusivamente para verificar el
cumplimiento de las disposiciones preventivas de lavado de
dinero y financiamiento al terrorismo (Art. 95-Bis de la LGOAAC).

La diferencia fundamental entre una SOFOM Regulada y una No

Regulada radica en la relación accionaria que puede existir con una
Institución Financiera y, más recientemente, con la emisión de títulos o
valores. La ley también prevé el supuesto de que por voluntad propia
pueden solicitar su transformación a Entidad Regulada.

Las principales funciones de una SOFOM ENR son:

a) Otorgamiento de crédito,
b) Arrendamiento financiero, y
c) Factoraje financiero: Es decir, se adquieren las cuentas por
cobrar a través de un contrato de cesión de derechos de crédito
o por endoso, pagándolas anticipadamente conforme a las
condiciones establecidas, evalúa las condiciones crediticias de
los deudores (compradores de los productos o servicios) e
informa a sus clientes de los cambios en la solvencia de los
mismos, custodia, administra y lleva a cabo las gestiones de
cobranza de la cartera adquirida, reembolsa al cliente el
remanente en caso de que no existan descuentos, devoluciones
de mercancía o ajustes en el pago e informa a sus clientes todas
las operaciones, movimientos y cobranza de sus cuentas.

Dentro de los trámites que tienen que realizar y que están

contenidos en las Disposiciones de Carácter General para el
Registro de Prestadores de Servicios Financieros que publicó la
CONDUSEF el 7 de octubre de 2014 destacan:
a) Acreditar que su objeto social se adecue a lo establecido
en la legislación; es decir, que su actividad principal sea el
otorgamiento de créditos, arrendamiento o factoraje
financiero, así como la no emisión de valores de deuda y la
imposibilidad de recibir préstamos por parte de personas
físicas.
b) Las nuevas disposiciones también exigen la acreditación
de que la SOFOM tenga celebrado un contrato con alguna
Sociedad de Información Crediticia (Buró o Círculo de
Crédito).
c) Como parte del cumplimiento de estas nuevas
disposiciones las SOFOM deberán de haber obtenido por
parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV), un dictamen técnico en materia de prevención de
lavado de dinero.

Asociaciones gremiales:

 AMSOFAC: Asociación Mexicana de Sociedades

Financieras de Arrendamiento, Crédito y Factoraje,
Asociación Civil.
  AMEFAC: Asociación Mexicana de Factoraje Financiero y
Actividades Similares, Asociación Civil.

 AMDEN: Asociación Mexicana de Empresas de Nómina,

Asociación Civil.

 AMFE: Asociación Mexicana de Entidades Financieras

Especializadas, Asociación Civil.

 ASOFICH: Asociación Estatal de SOFOMES de Chihuahua,

Asociación Civil.

 ASOFOM: Asociación de Sociedades Financieras de

Objeto Múltiple en México, Asociación Civil.

 PRODESARROLLO: ProDesarrollo Finanzas y Microempresa,

Asociación Civil.
:
¿Qué hacen las Asociaciones gremiales de las SOFOMES ENR?

 Establecen y mantienen entre todos sus miembros los más

altos estándares de servicio al cliente, transparencia y
control financiero.
 Implementan medidas preventivas que eviten apoyar
actividades ilícitas.
 Representan al sector ante diversas autoridades en
defensa del interés común y para su propio fortalecimiento
y crecimiento.

Las funciones de la AMEFAC

Fundada en 1988 con la integración de Instituciones Financieras

y Empresas de Factoraje con el propósito general de promover el
sano desarrollo de la actividad del Factoraje Financiero en el
país. Entre sus actividades se encuentran las siguientes:
  Promover el desarrollo firme y sano de las actividades de
gremio de financiamiento comercial tipo factoraje
financiero, financiamiento a cuentas por cobrar o
actividades similares.

 Investigar y analizar aspectos específicos de la actividad y

proponer medidas de regulación.

 Instrumentar programas de capacitación, actualización y

desarrollo de conocimientos en la materia.
 Promover y conservar la imagen de ética y profesionalismo de las
empresas de factoraje financiero, miembros de esta Asociación.

 Desarrollar relaciones institucionales con las autoridades

gubernamentales, organismos supervisores o reguladores y otras
asociaciones o instituciones que por su naturaleza así lo requieran.

 Contar con información confiable y oportuna del sector y su desarrollo

de actividades.

Estatus de Operación de las SOFOM ENR

 Autorizada: Institución Financiera que puede o no estar en

operaciones y cuenta con un oficio del Gobierno Federal
para constituirse y funcionar como tal; o que es creada por
algún ordenamiento jurídico.
 Disuelta: Institución Financiera que pierde su capacidad
legal para el cumplimiento del fin para el que se creó y que
será puesta en liquidación.
 En Liquidación: Institución Financiera que está en proceso
de concluir con las obligaciones sociales pendientes al
momento de su disolución.
 En Operación: Institución Financiera que se encuentra
ofreciendo sus productos y servicios al público.
 Extinción por escisión: Institución Financiera que decide
extinguirse y divide su patrimonio, segregándolo a otras
sociedades de nueva creación denominadas escindidas.
 Fusionada: Institución Financiera que dejó de existir para
unirse con otra u otras en una sola Institución Financiera.
 Intervenida: Institución Financiera declara así por el
Gobierno Federal como consecuencia de irregularidades
de cualquier género que afecten su estabilidad, solvencia
 o liquidez, o porque existan violaciones a las leyes que las
regulan o a las disposiciones de carácter general que de
ellas deriven.
 Liquidada: Institución Financiera que ya concluyó con sus
obligaciones sociales pendientes al momento de su
disolución.
 Revocada: Institución Financiera a la que el gobierno
Federal dejó sin efecto su autorización para constituirse y
funcionar como tal.
 Transformada (Financiera): Institución Financiera que
modifica su objeto social para cambiar de un sector de la
actividad financiera a otro, o bien, que deja de ser
Institución Financiera.
 Transformada (No Financiera): Institución Financiera que
modifica su objeto social para cambiar de un sector de la
actividad financiera a otro, o bien, que deja de ser
Institución Financiera.
 Cancelada
 Institución No Localizable

Almacenes Generales de Depósito

Los Almacenes Generales de Depósito son entidades reguladas

por la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del
Crédito (LGOAAC), que se encargan del almacenamiento,
guarda, conservación o transformación de bienes o mercancías,
así como del financiamiento a los depositantes, mediante la
expedición de certificados de depósito y bonos de prenda.

Los Almacenes Generales de Depósito, son organizaciones

auxiliares del crédito que no captan recursos del público, ni su
función es de intermediación en el crédito, sino simplemente de
guarda, conservación y en algunos casos de transformación de
los bienes que les entregan los depositantes y de la emisión de
certificados de depósito y bonos de prenda, que son títulos de
crédito que circulan y pueden ser negociados o transferidos, ya
sea por endoso, circulación cambiaria o mediante cesión
ordinaria de derechos.
Estos almacenes hacen lo siguiente:

- Almacenar, conservar, controlar, distribuir, o comercializar los

bienes o mercancías que se les encomiendan.
- Otorgar financiamiento con la garantía de las mercancías
depositadas.
- Recibir y expedir al cliente que deposita sus mercancías los
certificados de depósito o bonos de prenda que acrediten la
propiedad del bien.
- Mejorar y reparar las prendas para que incrementen su valor.
- Prestar el servicio de apoderado aduanal y de depósito fiscal.
- Dar mantenimiento técnico a las mercancías.
- Obtener préstamos para cumplir con su objetivo social.

Clases de almacenes generales de depósito

Actualmente, los almacenes generales de depósito pueden ser

de cuatro clases:

Nivel I.- Los que se dediquen exclusivamente a operaciones de

almacenamiento agropecuario y pesquero;
Nivel II.- Los que se destinen a recibir en depósito bienes o
mercancías de cualquier clase y realicen las demás actividades
a que se refiere la Ley, con excepción del régimen de depósito
fiscal y del otorgamiento de financiamientos;
Nivel III.- Los que además de lo anterior, reciban mercancías al
régimen de depósito fiscal, y
Nivel IV.- Los que además de estar facultados en los términos de
alguno de los niveles anteriores, otorguen financiamientos en los
términos de la propia LGOAAC.

Uniones de Crédito
Las Uniones de Crédito están reguladas por la Ley de Uniones de
Crédito (LUC), y son Instituciones Financieras constituidas con el
fin de otorgar financiamiento y condiciones favorables para
ahorrar, recibir préstamos y otros servicios financieros.

Estas entidades no proporcionan servicios al público en general,

ya que sólo están autorizadas para realizar operaciones con sus
socios, con el objeto de llevar el crédito a estratos de la
población que, por falta de garantías y recursos, no son sujetos
de crédito bancario.

¿Cómo están clasificadas?

Las uniones de crédito están clasificadas en tres niveles de

operación de acuerdo con el capital mínimo suscrito y pagado
exigido por la LUC, de acuerdo con lo siguiente:

a) Nivel I.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional

a 2’000,000 de unidades de inversión;

b) Nivel II.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional

a 3’000,000 de unidades de inversión, y

c) Nivel III.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional

a 5’000,000 de unidades de inversión

Lo anterior significa que sólo podrán realizar las operaciones

pasivas, activas y de servicios previstas en la LUC que
correspondan al nivel en que se encuentren.

En términos generales dependiendo del nivel en que se

encuentren, las uniones de crédito pueden realizar, entre
otras, las operaciones siguientes:

a) Reciben préstamos y créditos de sus socios, de fondos

privados de financiamiento y de inversión, de entidades
 financieras, de organismos descentralizados, de gobiernos
Federal, estatales, municipales y de la Ciudad de México,
así como de entidades financieras del exterior y de sus
proveedores;
b) Emiten valores;
c) Facilitan a sus socios el uso de crédito y prestan su garantía
o aval en los créditos;
d) Practican operaciones de descuento, préstamo y crédito
con sus socios;
e) Practican operaciones de factoraje y de arrendamiento
financiero;
f) Reciben depósitos para servicios de caja;
g) Actúan como fiduciarios;
h) Adquieren acciones, obligaciones y otros títulos para
mantenerlos en cartera, y
i) Promueven la organización de empresas para poder
asociarse con otros.

Asociaciones gremiales de las uniones de crédito

Existen actualmente dos Asociaciones gremiales de las uniones

de crédito:

1. Consejo Mexicano de Uniones de Crédito, A.C.

(CONUNIÓN), y
2. Consejo Regional de Uniones de Crédito, A.C. (CRUC)

¿Qué hacen CONUNIÓN y la CRUC?

- Son asociaciones civiles que representan a diversas uniones

de crédito enfocadas a diversos sectores empresariales
actuado como interlocutores ante autoridades.
- Son un órgano de consulta y capacitación permanente
contribuyendo a la profesionalización del sector.
- Difunden y promueven los servicios que ofrecen las uniones
de crédito buscando la consolidación de esta figura.
- Organizan eventos públicos en los que se analiza su
actividad,
- Proponen programas para impulsar su desarrollo y
consolidación como sector
 - Dan a conocer las ventajas y posibilidades que ofrecen
estos intermediarios financieros, y
- Realizan estudios con la finalidad de eficientar y modernizar
de manera integral las prácticas de operación de las
uniones de crédito.

Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EAyCP)

El Sector de Ahorro y Crédito Popular abarca a las sociedades

dedicadas a actividades de captación de recursos (ahorro) y de
otorgamiento de préstamos (crédito) a sus socios y clientes.

Este sector se suma a las actividades de ahorro y crédito en el

sistema financiero mexicano no bancario al proporcionar sus
servicios en zonas o regiones del país en las que hay menos
población y cuyas actividades económicas están alejadas a las
que se llevan a cabo en zonas de mayor desarrollo urbano y
económico, por lo que sus servicios financieros están enfocados
en apoyar a sectores productivos populares que requieren de la
intermediación financiera para el devenir de sus actividades
económicas y de apoyo al empleo lo que contribuye al
crecimiento económico de sus localidades.

De manera puntual, las principales actividades económicas y

financieras que llevan a cabo estas sociedades financieras en sus
localidades son:

- Fomentan el ahorro popular y expanden el otorgamiento

de crédito en sectores sociales de niveles de ingreso
monetario medio y bajo que han sido excluidos de los
mecanismos tradicionales de crédito.
- Apoyan principalmente con el financiamiento de proyectos
de inversión de las micro, pequeñas y medianas empresas
ajustándolo a las características de los clientes, al mercado,
a la región geográfica y al riesgo que presenten.
- Contribuyen en la generación de ingreso y PIB local y
regional mediante el fomento del ahorro, su canalización a
 la inversión productiva y financiera y a la creación de
empleo, lo que en conjunto apoya el bienestar económico
y social de la población.
- Apoyan la capacitación en el análisis de proyectos de
inversión y con la asistencia técnica para elaborar planes
de negocio.

El sector está integrado por tres tipos de entidades financieras:

1. Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS)

Son instituciones de micro finanzas constituidas como sociedades

anónimas que operan bajo la Ley General de Sociedades
Mercantiles y la Ley de Ahorro y Crédito Popular. La CNBV es la
autoridad financiera facultada para autorizar la operación de
las Sofipos, previo dictamen favorable que le remite alguna
Federación.

2. Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS)

Son sociedades anónimas constituidas y que operan bajo la Ley

General de Sociedades Mercantiles y la Ley de Ahorro y Crédito
Popular que tienen por objeto promover la educación financiera
rural, lo que a su vez busca propiciar el ahorro y el apoyo
crediticio a fin de apoyar el desarrollo de actividades productivas
del sector rural.

Organismo de integración financiera rural

Es la persona moral autorizada por la CNBV, para promover la

integración operativa de las Sociedades Financieras
Comunitarias, en los términos de la Ley de Ahorro y Crédito
Popular.
3. Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS)

Son sociedades organizadas conforme a la Ley General de

Sociedades Cooperativas y a la Ley para Regular las Actividades
de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, que
tienen por objeto realizar operaciones de ahorro y préstamo con
sus socios, sin ánimo especulativo y reconociendo que no son
intermediarios financieros con fines de lucro.

Todas las entidades mencionadas, tienen como

propósito fomentar el ahorro popular y expandir el acceso al
crédito hacia sectores que no se han visto favorecidos con la
oferta de los servicios de la banca comercial, con la finalidad de
mejorar el nivel de vida de la población y fomentar el crecimiento
económico del país.

Asociaciones Gremiales

Confederación de Cooperativas de Ahorro y Préstamo de

México (CONCAMEX)

Tiene como objeto social promover y llevar a cabo la integración,

consolidación, desarrollo, representación y defensa de las
Federaciones y las Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Préstamo de conformidad con lo establecido en la Ley y en las
demás disposiciones legales aplicables a su naturaleza jurídica,
para lo cual podrá realizar, , entre otras actividades las siguientes:

 Representar a sus Federaciones afiliadas, ante todo tipo de

personas, organismos, autoridades e instituciones tanto
nacionales como extranjeras, defendiendo los intereses de
las mismas;
 Nombrar a los integrantes del Comité Técnico del
fideicomiso denominado Fondo de Protección, en base a
lo establecido en la LRASCAP;
 Promover la consolidación y desarrollo de sus Federaciones
afiliadas, proporcionándoles ya sea de manera directa o a
 través de terceros, todo tipo de servicios de capacitación,
asesoría y asistencia técnica, legal, financiera, contable,
fiscal, organizacional, administrativa y tecnológica, así
como todo tipo de apoyos que requieran, permitidos por la
legislación aplicable.
 Es el órgano de consulta y colaboración del Estado para el
diseño, difusión y ejecución de las políticas, programas e
instrumentos para el fomento y desarrollo de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y sus organismos
cooperativos.

Asociación Mexicana de Sociedades Financieras Populares

(AMSOFIPO)

Promueve el desarrollo ordenado y sano del Sector de Ahorro y

Crédito Popular en México, siendo un interlocutor ante cualquier
Organismo Gubernamental o Privado con la finalidad de
interactuar en el desarrollo de nuevas regulaciones; en la
utilización y canalización adecuada de fondeo y recursos
gubernamentales; en el alineamiento de la política pública para
el sector, contribuyendo así con el fortalecimiento institucional de
sus asociados; y en la promoción de la Educación Financiera
dentro del segmento de los Servicios Financieros Populares.

Además, es un Organismo de representación y auto regulación

de mayor relevancia y representatividad en México, integrado
por Sociedades Financieras Populares reguladas, fomentando el
sano desarrollo del Sector de Ahorro Popular dentro del Sistema
Financiero Mexicano.

a) Seguro de depósitos que administra el FOCOOP

Para los productos de ahorro no bancarios, es decir de SOCAPS

y SOFIPOS existe un seguro de depósito que los protege por una
cantidad máxima de 25 mil UDI´s únicamente para aquellas
instituciones que estén debidamente registradas y autorizadas.
Esté seguro de depósito es administrado por Nafin, a través del
Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus
Ahorradores (FOCOOP)

El seguro de depósito o Fondo de Protección, es un Fideicomiso

denominado Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección de sus
Ahorradores cuyas funciones consisten en la supervisión auxiliar
de las Socaps con niveles de operación I al IV, realizar
operaciones preventivas que eviten problemas financieros que
puedan presentar dichas sociedades y procurar el cumplimiento
de obligaciones sobre los depósitos de ahorro de sus socios. El
fideicomiso lo administra Nacional Financiera.

El seguro de depósito o Fondo de Protección tiene como fin

primordial procurar cubrir los depósitos de dinero de cada socio
ahorrador hasta por una cantidad equivalente a 25,000 UDIS, por
persona física o moral, cualquiera que sea el número y clase de
operaciones a su favor y a cargo de una misma Sociedad
Cooperativa de Ahorro y Préstamo con niveles de operación I a
IV, en caso de que se declare su disolución y liquidación o se
decrete su concurso mercantil.

El patrimonio del Fideicomiso se integra por aportaciones del

Gobierno Federal, aportaciones de las Socaps a través de
cuotas ordinarias y extraordinarias por Supervisión Auxiliar,
Evaluación y Diagnóstico, y cuotas ordinarias y extraordinarias al
seguro de depósito en función del monto total de operaciones
pasivas que están protegidas por el Fondo y por otros bienes,
derechos y obligaciones que el Fondo adquiera por cualquier
título legal.

Las Socaps con niveles de operación I al IV pagan

mensualmente por concepto del seguro de depósito al Fondo de
Protección cuotas ordinarias de 1 y hasta 3 al millar de los saldos
de sus depósitos de dinero correspondientes al último día del
segundo mes inmediato anterior, tomando en cuenta el riesgo a
que se encuentran expuestas en base al nivel de capitalización
y al monto de pasivos que sean sujetos de protección.
 a) FIPAGO

El Fideicomiso que Administra el Fondo para el Fortalecimiento de

Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a
sus Ahorradores es un fideicomiso público constituido ante la
institución financiera Fiduciaria Nacional Financiera, S.N.C.,
Institución de Banca de Desarrollo en los términos a que se refiere
la Ley del Fideicomiso Pago (FIPAGO).

Este fideicomiso opera para Cajas de Ahorro que no requieren

autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, tales
como sociedades de ahorro y préstamo, cooperativas,
sociedades de solidaridad social, Cajas Básicas o en proceso de
consolidación, así como las impedidas de captar.

El fideicomiso está sujeto a que cumpla con las reglas del FIPAGO
y el gobierno del Estado donde opera la Caja, aporte 1.00 peso
por cada 1.75 pesos que deba pagar el FIPAGO. Este proceso
puede tomar un tiempo prolongado de resolución.

El monto máximo de pago por ahorrador es del 70% de

$239,900.00, monto equivalente a $167,930.

Asociaciones Gremiales

Confederación de Cooperativas de Ahorro y Préstamo de

México (CONCAMEX)
Tiene como objeto social promover y llevar a cabo la integración,
consolidación, desarrollo, representación y defensa de las
Federaciones y las Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Préstamo de conformidad con lo establecido en la Ley y en las
demás disposiciones legales aplicables a su naturaleza jurídica,
para lo cual podrá realizar, , entre otras actividades las siguientes:

 Representar a sus Federaciones afiliadas, ante todo tipo de

personas, organismos, autoridades e instituciones tanto
nacionales como extranjeras, defendiendo los intereses de
las mismas;
 Nombrar a los integrantes del Comité Técnico del
fideicomiso denominado Fondo de Protección, en base a
lo establecido en la LRASCAP;
 Promover la consolidación y desarrollo de sus Federaciones
afiliadas, proporcionándoles ya sea de manera directa o a
través de terceros, todo tipo de servicios de capacitación,
asesoría y asistencia técnica, legal, financiera, contable,
fiscal, organizacional, administrativa y tecnológica, así
como todo tipo de apoyos que requieran, permitidos por la
legislación aplicable.
 Es el órgano de consulta y colaboración del Estado para el
diseño, difusión y ejecución de las políticas, programas e
instrumentos para el fomento y desarrollo de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y sus organismos
cooperativos.

Asociación Mexicana de Sociedades Financieras Populares

(AMSOFIPO)

Promueve el desarrollo ordenado y sano del Sector de Ahorro y

Crédito Popular en México, siendo un interlocutor ante cualquier
Organismo Gubernamental o Privado con la finalidad de
interactuar en el desarrollo de nuevas regulaciones; en la
utilización y canalización adecuada de fondeo y recursos
gubernamentales; en el alineamiento de la política pública para
el sector, contribuyendo así con el fortalecimiento institucional de
sus asociados; y en la promoción de la Educación Financiera
dentro del segmento de los Servicios Financieros Populares.
Además, es un Organismo de representación y auto regulación
de mayor relevancia y representatividad en México, integrado
por Sociedades Financieras Populares reguladas, fomentando el
sano desarrollo del Sector de Ahorro Popular dentro del Sistema
Financiero Mexicano.

a) Seguro de depósitos que administra el FOCOOP

Para los productos de ahorro no bancarios, es decir de SOCAPS

y SOFIPOS existe un seguro de depósito que los protege por una
cantidad máxima de 25 mil UDI´s únicamente para aquellas
instituciones que estén debidamente registradas y autorizadas.
Esté seguro de depósito es administrado por Nafin, a través del
Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus
Ahorradores (FOCOOP)

El seguro de depósito o Fondo de Protección, es un Fideicomiso

denominado Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección de sus
Ahorradores cuyas funciones consisten en la supervisión auxiliar
de las Socaps con niveles de operación I al IV, realizar
operaciones preventivas que eviten problemas financieros que
puedan presentar dichas sociedades y procurar el cumplimiento
de obligaciones sobre los depósitos de ahorro de sus socios. El
fideicomiso lo administra Nacional Financiera.

El seguro de depósito o Fondo de Protección tiene como fin

primordial procurar cubrir los depósitos de dinero de cada socio
ahorrador hasta por una cantidad equivalente a 25,000 UDIS, por
persona física o moral, cualquiera que sea el número y clase de
operaciones a su favor y a cargo de una misma Sociedad
Cooperativa de Ahorro y Préstamo con niveles de operación I a
IV, en caso de que se declare su disolución y liquidación o se
decrete su concurso mercantil.
El patrimonio del Fideicomiso se integra por aportaciones del
Gobierno Federal, aportaciones de las Socaps a través de
cuotas ordinarias y extraordinarias por Supervisión Auxiliar,
Evaluación y Diagnóstico, y cuotas ordinarias y extraordinarias al
seguro de depósito en función del monto total de operaciones
pasivas que están protegidas por el Fondo y por otros bienes,
derechos y obligaciones que el Fondo adquiera por cualquier
título legal.

Las Socaps con niveles de operación I al IV pagan

mensualmente por concepto del seguro de depósito al Fondo de
Protección cuotas ordinarias de 1 y hasta 3 al millar de los saldos
de sus depósitos de dinero correspondientes al último día del
segundo mes inmediato anterior, tomando en cuenta el riesgo a
que se encuentran expuestas en base al nivel de capitalización
y al monto de pasivos que sean sujetos de protección.

a) FIPAGO

El Fideicomiso que Administra el Fondo para el Fortalecimiento de

Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a
sus Ahorradores es un fideicomiso público constituido ante la
institución financiera Fiduciaria Nacional Financiera, S.N.C.,
Institución de Banca de Desarrollo en los términos a que se refiere
la Ley del Fideicomiso Pago (FIPAGO).

Este fideicomiso opera para Cajas de Ahorro que no requieren

autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, tales
como sociedades de ahorro y préstamo, cooperativas,
sociedades de solidaridad social, Cajas Básicas o en proceso de
consolidación, así como las impedidas de captar.

El fideicomiso está sujeto a que cumpla con las reglas del FIPAGO
y el gobierno del Estado donde opera la Caja, aporte 1.00 peso
por cada 1.75 pesos que deba pagar el FIPAGO. Este proceso
puede tomar un tiempo prolongado de resolución.

El monto máximo de pago por ahorrador es del 70% de

$239,900.00, monto equivalente a $167,930.

Centros cambiarios

Son sociedades anónimas registradas como Centros Cambiarios

en la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), cuyo
objeto social sea exclusivamente:

a. Compra y venta de billetes y piezas acuñadas en metales

comunes, hasta por un monto no superior a US
$10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente;
b. Compra y venta de cheques de viajero denominados en
moneda extranjera, hasta por un monto no superior a US
$10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente;
c. Compra y venta de piezas metálicas, acuñadas en forma
de moneda, hasta por un monto no superior a US
$10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente, y
d. Compra de documentos a la vista denominados y
pagaderos en moneda extranjera, a cargo de entidades
extranjeras, hasta por un monto no superior a US
$10,000.00 Dlls(diez mil dólares) diarios por cliente.

¿Cuál es la diferencia entre una casa de cambio y un centro

cambiario?
 Los centros cambiarios no están autorizados por ninguna autoridad
financiera.
 Casas de cambio son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP) y supervisada por la Comisión Nacional Bancaria
y de Valores (CNBV), se sujetan a las reglas del Banxico, en caso de
controversia el usuario tiene derecho a presentar una reclamación
ante Condusef.
Asociación gremial: Asociación Mexicana de Casas de Cambio
(AMCC)

La AMCC hace lo siguiente:

 Promover el desarrollo integral de la actividad cambiaria

 Investigar y estudiar los aspectos específicos de la
actividad de intermediación en el mercado de divisas, con
el fin de encontrar los medios más adecuados para su
desarrollo
 Representar los intereses generales de sus asociados
 Promover y conservar la imagen de ética y profesionalismo
del gremio
 Servir de órgano de consulta en materia cambiaria ante la
SHCP, el Banxico y la CNBV, cuando así lo soliciten.

Transmisores de dinero

Son empresas constituidas como Sociedades Anónimas, de

acuerdo a las disposiciones establecidas en la Ley General de
Sociedades Mercantiles, cuyo principal objetivo es la
transferencia de fondos, ya sea en moneda nacional o divisas, a
cualquier destino que indique el remitente para ser entregado en
efectivo o, a través de cualquier otro mecanismo (como
depósito) al beneficiario designado; en contraparte, estas
empresas reciben el pago de una comisión por sus servicios.

Sólo las empresas que cuenten con la autorización de la CNBV

para funcionar como “Transmisor de Dinero” pueden realizar las
operaciones de transmisión de fondos, establecidas en la Ley de
Organización y Actividades Auxiliares de Crédito.
Sociedades de Información Crediticia (SIC)

Las Sociedades de Información Crediticia (SIC), conocidas como

burós de crédito, son sociedades anónimas autorizadas por la
SHCP, que prestan servicios consistentes en la recopilación,
manejo, entrega o envío de información relativa al historial
crediticio de personas físicas y morales.
Principales funciones
Los burós de crédito hacen lo siguiente:
- Administran bases de datos con los historiales de crédito de
las personas
- Reúnen la información tanto de instituciones financieras
(bancos, Sofomes, etc.) como de empresas comerciales
(tiendas departamentales, empresas de financiamiento de
automóviles, empresas de telefonía celular, etc.)
- Proporcionan información crediticia (experiencia de pago
de empresas y personas físicas) a los negocios financieros y
comerciales para que éstos puedan reducir riesgos al
otorgar préstamos.

¿Cuántas Sociedades de Información Crediticia hay?

En México hay dos, con un mercado muy específico cada una:

- El Buró de Crédito: hay dos empresas, una para personas

físicas y otra para las personas morales.
- El Círculo de Crédito: surgió para el sector popular que no
contemplan las anteriores.

El siguiente esquema te muestra sus modalidades:

¿Qué productos y/o servicios ofrecen?

Los productos y servicios que ofrecen son de fácil accesibilidad,

para anticiparse a las necesidades y expectativas de los clientes.
Algunos de estos productos y servicios son:

 Reporte de Crédito Especial: es un informe que contiene el

historial crediticio de un cliente y que incluye la
denominación de las entidades financieras o empresas
comerciales acreedoras; junto a este tipo de reporte, los
burós de crédito tienen la obligación de poner a disposición
de sus clientes un resumen de sus derechos y de los
 procedimientos para acceder y, en su caso, rectificar los
errores de la información contenida en dicho documento.

Los clientes tendrán derecho a solicitar a las sociedades el envío

gratuito de su Reporte de Crédito Especial cada vez que
transcurran doce meses, siempre y cuando lo soliciten así:

- Por correo electrónico a través de la página de internet de

las propias sociedades,
- Que acudan a recogerlo a la unidad especializada de la
sociedad,
- Teléfono,
- Centro de Atención,
- Correo postal, y
- Fax

Ahora bien, estas sociedades están obligadas a conservar datos

de los historiales crediticios de los usuarios durante un plazo de
setenta y dos meses (seis años); transcurrido ese tiempo, podrán
eliminar del historial aquella información que refleje el
cumplimiento o incumplimiento de cualquier obligación
crediticia.

En caso de que el cliente celebre un convenio de finiquito y

pague lo establecido en éste, deberá enviar a la SIC la
información respectiva para que ésta refleje el pago realizado
con la correspondiente clave de observación. Igualmente, esta
clave se deberá conservar durante setenta y dos meses en el
historial.

En caso de que el incumplimiento correspondiente esté siendo

objeto de juicio en tribunales, las SIC no podrán eliminar ningún
dato u observación aunque haya transcurrido el plazo citado;
sólo se podrá eliminar transcurridos seis meses contados a partir
de que quede resuelto y liberado.
Es importante destacar que, una mala nota se conserva
registrada hasta 72 meses, contados a partir de la fecha en que
liquidaste tu deuda totalmente y la institución que te otorgó el
crédito reportó el cierre correspondiente.

Sociedades Controladoras de Grupos Financieros

Este sector se compone de Sociedades Controladoras que

agrupan diversas entidades financieras, las cuales son
integrantes de un Grupo Financiero. Su organización,
funcionamiento y gestión se regula dentro de la Ley para Regular
las Agrupaciones Financieras (LRAF).

De esta forma, los Grupos Financieros tienen la finalidad de tener

una mejor organización de las entidades que los integra, por
medio de una política corporativa unificada, así abarcar diversos
servicios financieros ofrecidos por cada una de las empresas que
los conforman.

En la actualidad, las Sociedades Controladoras tienen una

estructura corporativa más flexible para realizar inversiones
indirectas, a través de Subcontroladoras, en entidades
financieras que integren el Grupo Financiero de que se trate, así
como en otras entidades financieras sobre las cuales no tengan
el control, y por tanto, no sean consideradas como integrantes
del respectivo Grupo Financiero.

La organización de las Sociedades Controladoras como la

constitución y funcionamiento de los Grupos Financieros
requieren de la autorización de la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP).

Casas de bolsa

Son empresas que ofrecen el servicio de intermediación en el

Mercado de Valores entre quienes desean invertir su dinero y las
empresas que requieren de algún tipo de financiamiento.

Principales funciones
Las Casas de Bolsa hacen operaciones de intermediación, con
instrumentos denominados valores, es decir, ponen en contacto
a los inversionistas o personas que desean comprar, vender o
transferir los valores con quienes compran, venden o transfieren.
Las Casas de Bolsa no pueden garantizar ganancias al
inversionista, ya que no son responsables de qué tan bueno o
malo es el instrumento que se compra, ni de la dinámica del
mercado.

Sus principales servicios son:

 Compra - venta de valores
 Préstamo de valores, y
 Ventas en corto.
Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversión

Son empresas que captan los recursos de muchos pequeños,

medianos y grandes inversionistas y se dedica a invertir estos
recursos obteniendo los mejores rendimientos posibles dentro de
una estrategia particular y su horizonte de inversión. Al reunir los
recursos de muchas personas, las sociedades operadoras
canalizan estos recursos hacía los mercados financieros lo que les
permite negociar una tasa de rendimiento mejor que la que
podrían obtener los inversionistas individualmente, gracias al gran
volumen de operación que pueden realizar.

Principales funciones

Estos fondos hacen lo siguiente:

 Compran y venden acciones de fondos de inversión
 Administran los activos que conforman los Fondos de
Inversión
 Distribuyen acciones a los Fondos de Inversión
 Valúan acciones de Fondos de Inversión
 Califican Fondos de Inversión, y
 Proveen precios de activos objeto de inversión.
Fondos de inversión

Son un conjunto de instrumentos, también llamados canasta de

valores, que son adquiridos por una empresa especializada, que
puede ser un banco o una sociedad operadora de fondos de
inversión, entre otras; con el objetivo de servir como un medio
más accesible para invertir. Quien adquiere una acción de un
fondo de inversión, adquiere una parte representativa de la
canasta que conforma el fondo, así como el reparto de los
productos que se generen del mismo.

Los activos financieros los cuales pueden estar dentro de un

fondo de inversión pueden ser de renta variable (acciones,
principalmente), renta fija (CETES, PRLV, bonos) y otros valores
como futuros sobre materias primas, divisas, etc.
Pueden existir una o más personas encargadas de conformar la
canasta de un fondo de inversión. Los responsables, deciden
bajo el análisis previo de los instrumentos y las condiciones del
mercado como conformar la canasta con el objetivo de generar
rendimientos atractivos de acuerdo al perfil de riesgo del fondo.

Bolsa Mexicana de Valores (BMV)

La Bolsa Mexicana de Valores (BMV), es el espacio en el que se

llevan a cabo las operaciones del mercado de valores
organizado en México, siendo su objeto el facilitar las
transacciones con valores y procurar el desarrollo del mercado,
fomentar su expansión y competitividad. Es una bolsa o mercado
organizado porque existen reglas para colocar los valores,
comprarlos y venderlos, así como ejercer sus derechos
corporativos y patrimoniales.

Los objetivos de la BMV son:

 - Proveer el soporte para el mercado: sus reglas de
operación, las instalaciones y tecnología
- Facilitar las operaciones con valores
- Procurar el desarrollo del mercado: que haya más
participantes; es decir, emisoras de valores e inversionistas
encaminados a incrementar la liquidez del país mediante
el ahorro y la inversión.
- Expedir normas que establezcan estándares y esquemas
operativos y de conducta que promuevan prácticas justas
y equitativas en el mercado de valores.

A las instalaciones de la BMV sólo pueden acceder los

operadores de las casas de bolsa para representar a sus
clientes, que son:

 Inversionistas: personas físicas o morales que compran los

valores a cambio de su dinero.

 Emisoras: personas morales que captan dinero a cambio

de la colocación pública de sus valores.

Bolsa Institucional de Valores (BIVA)

La segunda bolsa de valores en México, impulsada por la

empresa Central de Corretajes (CENCOR), entrará en operación
a finales de 2017. Con ella se busca una mayor competencia en
el sector que beneficie a las emisoras y los clientes inversionistas,
reduciendo costos, mejorando la infraestructura tecnológica,
implementando nuevos modelos de negocio y valuación de
activos, etc.

Entre lo más destacado podemos mencionar la reducción en los

requerimientos de capital, uno de los requisitos para poder estar
listado en la bolsa, con lo cual las Pymes que cumplan con el
requisito tendrán acceso al financiamiento a través de la BIVA de
manera directa.

Mercado Mexicano de Derivados (MEXDER)

En México es un mercado relativamente joven, ya que data de

1994, en un esfuerzo conjunto entre el Grupo BMV y S.D. Indeval,
para la puesta en marcha de este mercado. Representó un gran
avance para el Sistema Financiero Mexicano, en el sentido de
brindar distintas opciones de inversión y en este caso, de
cobertura para las operaciones de las empresas. En nuestro país
está conformado por la Bolsa de Futuros y Opciones y, la Cámara
de Compensación ASIGNA, así como un número importante de
participantes que hacen posible la operación del mercado.
Institución para el Depósito de Valores (INDEVAL)

Es la Institución que tiene como función principal custodiar y

administrar los valores. Si los valores no están registrados en el RNV
y depositados en el Indeval, entonces no se está operando con
valores autorizados en este mercado.
Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)

Institución que mantiene un registro de los valores autorizados

para ser inscritos en la BMV, así como de las diferentes
notificaciones a sus accionistas o acreedores. Este registro está a
cargo de la CNBV y es único en México.
Agencias calificadoras de riesgo

Son empresas que se dedican a analizar los riesgos de los distintos

instrumentos comerciados en el mercado de valores,
principalmente califican los instrumentos de deuda y todos
aquellos que deriven de éstos, ya que son los instrumentos que
involucran un riesgo de crédito (impago). Las calificadoras más
importantes a nivel internacional son: Moody’s, FitchRatings
y Standard&Poor’s.
Cámara de compensación (ASIGNA)
Es un fideicomiso con patrimonio de los socios liquidadores y
accionistas del mercado de derivados, que se encarga de dar
certidumbre y liquidez a los contratos de derivados en el MexDer.
Recibe los márgenes de garantía en las operaciones y compensa
las operaciones para las partes afectadas en algún contrato.
Proveedores de Precios

Son empresas encargadas de determinar diariamente los precios

a los que se valúan todos los activos financieros de bancos, casas
de bolsa, fondos de inversión, aseguradoras, afores, entre otros.
Actualmente, existen dos empresas proveedoras de precios en el
mercado bursátil: Proveedor Integral de Precios, S.A. de C.V., y
Valuación Operativa y Referencias de Mercado, S.A. de C.V.

Fondo de Apoyo al Mercado de Valores (FAMEVAL)

El objetivo del Fondo de Apoyo al Mercado de Valores es

conservar la estabilidad financiera de los participantes y
gestionar el cumplimiento de las obligaciones que tienen las
casas de bolsa y los especialistas bursátiles con sus clientes. El
FAMEVAL es un fideicomiso constituido por el Gobierno Federal
en donde el Banco de México actúa como fiduciario, en tanto
que las casas de bolsa y los especialistas bursátiles son los
fideicomitentes.

Asociación gremial: Asociación Mexicana de Intermediarios

Bursátiles (AMIB)

La AMIB se encarga de:

- Representar y defender los intereses de los participantes del

mercado de valores ante todo tipo de instancias públicas y
privadas.
- Actuar como organismo autorregulatorio en coordinación y
complemento de los órganos de regulación y
autorregulación de los mercados de valores y de
instrumentos derivados
- Promover y difundir la cultura financiera y bursátil en México
 - Coordinar la eficaz definición de las necesidades de los
participantes del mercado de valores (instrumentos,
modalidades operativas, infraestructura y servicios) para la
mejora continua del sistema de intermediación bursátil
- Gestionar e instrumentar las normas públicas
y autorregulatorias que sustenten el desarrollo permanente
de los mercados de valores e instrumentos derivados.

Seguros y Fianzas

a. Afianzadoras

b. Asociación gremial

c. Aseguradoras

d. Asociación gremial

Sistema de Ahorro para el Retiro

a. Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)

b. Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro

(SIEFORES)

c. PROCESAR

d. Asociación gremial

Empresas que apoyan al SFM

Entidades complementarias o de apoyo

Corresponsales bancarios

II. Política Nacional de Inclusión Financiera

III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)

IV. Comité de Educación Financiera (CEF)

V. Estrategia Nacional de Educación Financiera