DESCRIPCIÓN DEL PROBLEMA

Este proyecto de investigación está enfocado a la cultura aseguradora, en ellos

tomamos en cuenta tanto los seguros que contemplan a personas físicas como
aquellos que brindan protección a personas morales, con esto nos referimos a
las empresas e individuos.

La importancia de esta investigación radica en el hecho de que podemos

ofrecer información acerca de las compañías aseguradoras así como de los
servicios que éstas prestan a los usuarios, así mismo los tipos de seguros que
existen y los beneficios que las personas adquieren al contratarlos obtener.

Sabemos que en México los seguros llevan desarrollándose relativamente poco

tiempo por tal motivo las personas conocen poco de ellos, además de que el
ingreso de las personas los limita a contratar un seguro, al tener necesidades
básicas que satisfacer, y no poder destinar parte de su ingreso a un servicio
como esté.

Como actuarios nos interesa conocer la problemática existente en la

contratación de seguros así como las ventajas y desventajas que estos
conllevan. Así mismo nos interesa conocer la perspectiva que las personas
como usuarios tienen acerca del sector asegurador.

31
OBJETIVO GENERAL

Analizar qué proporción de la población de la ciudad de Toluca contrata

seguros privados; observando que factores influyen en la temática de creación,
manejo y coberturas de los diferentes tipos de seguros privados, para los
diferentes niveles socioeconómicos a los que van orientados.

OBJETIVOS ESPECIFICOS

* Cuantificar la información con la que cuentan las personas en relación a los

seguros.

* Determinar las principales razones por las cuales las personas contratan un
seguro.

* Analizar la demanda de seguros.

* Establecer una razón circunstancial del porque las personas no contratan un

seguro.

* Analizar la información qué la población seleccionada posee acerca de los

seguros privados ofertados en el mercado.

31
 Preguntas de investigación

1.- ¿Sabe usted lo que es un seguro?

Si ________
No_______ Gracias

2.- ¿Qué tipo de seguro conoce?

Vida______
Accidentes _________
Automóviles _________
Hogar _________
Otro _____________

3.- ¿Usted cuenta con algún Seguro?

Si ______ cual?___________
No_______ Gracias.

4.- ¿Cuál e la cantidad de prima que paga por este seguro?

Mes_______ Semestre__________ Año _________

5.-¿Usted ocupado su seguro?

Si _____ en qué situación?___________________________
No _______ Gracias.

6.-¿En su experiencia piensa que es útil el seguro?

Si_______
No______

7.- ¿Recomendaría usted a alguien adquirir un seguro?

Si ______
No _____

31
 HIPOTESIS
Ante la turbulencia financiera que ha matizado la economía mexicana los
últimos dos años, decreció la contratación de seguros, es por ello que en este
trabajo se tiene como objetivo investigar cuales son las causas principales por
las cuales la sociedad principalmente los residentes de Toluca, Edo. De
México no tienen la cultura por la adquisición de un seguro (en especial los
de la Colonia Federal, Municipio de Toluca Edo. De México), ya que el
conocimiento sobre los sectores aseguradores en nuestra comunidad son
escasas, es por ende, que se pretende conocer cuáles son las causas o
motivos por las que no se contratan estos tipos de seguros, ya que el sector
asegurador a contribuido decididamente al desarrollo de la nación, impulsando
la elevación de la calidad de vida en la sociedad

31
JUSTIFICACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN

El presente trabajo cuestiona el impacto social que tiene el mercado

asegurador en la población del Estado de México, se busca conocer la
proporción de personas a las que el mercado asegurador ha llegado, es decir,
cuanto gastan en seguros y el por qué lo hacen con la finalidad de dar
elementos estadísticamente significativos y determinantes para promover las
estrategias de marketing más convenientes que fomenten el uso de servicios
aseguradores.

Los resultados de la presente investigación producirán información valiosa a

cerca de la situación actual del mercado asegurador, resultados que pueden
ser utilizados por diferentes campos para enfocarse a la situación real del
mercado asegurador en el Estado de México.

La finalidad de los seguros es proteger al usuario contra perdidas extremas, y

como queda asentado en los principios del cálculo de reservas; sépase que el
contrato de un seguro no implica hacer un gasto extraordinario que perjudique
el poder adquisitivo de una persona, sino que al distribuir el riesgo, en el largo
plazo, la perdida y el gasto incurrido para proteger las pérdidas son
equivalentes, es decir, la adquisición de un seguro no se puede considerar
como un gasto inútil.

Por otro lado, con los resultados obtenidos del trabajo de investigación
esperamos que las compañías aseguradoras presten mayor atención en las
principales características y necesidades de la población en estudio, y a partir
de estas demandas, podemos sugerir la creación de planes o paquetes
detallados enfocados a un sector especifico; de esta manera, será más fácil
promover y colocar un producto, por consiguiente se tendría una reducción en
costos y una maximización de utilidad generando una ganancia para las
compañías aseguradoras a la vez que se estabiliza el desarrollo económico de
una sociedad.
31
Como sustento y motor está una de las investigaciones que avalan nuestro
trabajo, que consiste en un estudio hecho en la universidad de Oxford, donde
se concluía que una sociedad económicamente saludable tenía una mejor
salud mental, por lo que ahora pretendemos mejorar la percepción de la
adquisición de seguros privados como parte del bienestar social en función
economía en general.

Para el estudio se decidió tomar a la Colonia Federal (Adolfo López Mateos), la

cual consta de una población total de 2022 personas, en un área de
181623.9m2, ubicada en una zona céntrica de la Ciudad de Toluca, lo que nos
ofrece la representatividad suficiente de la ciudad, apegado al capital humano
disponible.

31
 MARCO
REFERENCIAL

31
En el mundo actual, el seguro privado es una de las herramientas más
importantes para la protección del bienestar económico de las familias, ya que
no se trata de un simple ahorro, sino de una inversión que puede sacar a las
familias que sufren alguna pérdida de un gran percance financiero. Así lo
demuestra una investigación hecha por la aseguradora Mapfre el 2009 en el
viejo continente: “El seguro de vida en España, factores que influyen en su
desarrollo”1, en la cual se llegó a la conclusión de que el seguro de vida se
concibe en todos los países avanzados del mundo como una de las palancas
fundamentales para el desarrollo económico y social. En dicha investigación se
incluye además que el precio promedio de una prima de seguro de vida en
México es debidamente proporcional a su PIB e incluso mucho más barata que
en varios otros países.

Asimismo, la CONDUCEF puntualizó en 2010 la importancia de contratar un

seguro de vida (privado) para los mexicanos que “por cantidades de 349 pesos
al año, equivalentes al precio de 12 cajetillas de cigarros, se puede asegurar
por 300 mil pesos, que representaría la seguridad patrimonial de las familias”2.
De acuerdo con este organismo en nuestro país el 83 por ciento de la
población económicamente activa tiene un ingreso mensual de hasta cinco
salarios mínimos, es decir 8 mil 634 pesos. Una familia que tiene esos ingresos
y que en caso de perder a su proveedor con un seguro estándar de 300 mil
pesos, podría disponer de 290 mil pesos descontando los gastos funerarios, lo
que le permite vivir hasta dos años o poner un pequeño negocio que le
permitiría subsistir.

Otro dato interesante, es que de acuerdo con un artículo publicado por la

página www.viveseguro.mex3 que cita: “A pesar del temor que ha invadido a
México con la crisis financiera global, y contrario a lo que pareciera, siempre
que hay una crisis, los seguros de vida son más demandados”. Así pues
durante la crisis de 1976 a 1978 la venta de seguros de vida individual
incrementó un 181.23%, mientras que en la de 1994 a 1997 la demanda subió
un 166.81%. La desconfianza e incertidumbre que se concibe durante
1
www.mapfre.com
2
www.oem.com.mx/laprensa/notas
3
“Estadística de Seguros de Vida en México”
31
turbulencias económicas genera conciencia en los mexicanos. En el momento
en el que hay un ambiente de vulnerabilidad, se crea una necesidad de
proteger a la familia que resulta en un incremento en la compra de seguros de
vida tradicionales.

En México, existen 4 millones de personas que cuentan con un seguro de vida

individual, es decir, sólo el 10% de la población económicamente activa (PEA)
está cubierta.

Por otro lado, mientras el seguro de vida individual tradicional puede

incrementar durante esta crisis, el seguro de inversiones podría disminuir, pues
la palabra ‘inversión' por sí sola causa incertidumbre. Hay, sin embargo, una
gran ventaja en estos seguros de inversión pues son de las pocas herramientas
que garantizan un rendimiento.

Algunas de las conclusiones más importantes del artículo “Estadísticas del

seguro de vida en México (2010)” son:
 De los 4 millones de seguros de Personas en México: 2.55% son
temporales, 3.06% vitalicios, 11.39% dotales y 83% de inversión. Esta
distribución se va a recomponer como resultado de la crisis.
 Un tercio de las primas existentes provienen de la banca de seguros y
de estos, dos terceras partes se cancelan cuando hay crisis financiera.
 La suma asegurada promedio en México es de 340,000 pesos.

Marco jurídico del sector asegurador:

• Ley de instituciones de seguros
• Ley general de instituciones y sociedades mutualistas de seguros
• Ley sobre el contrato de seguros
Derecho del seguro4

Cinco años antes que los bancos, las compañías de seguros empiezan a
regularse a partir de 1892 por una legislación especial, separándose esta
actividad de la regulación del derecho común y del código de comercio,
4
DE LA FUENTE RODRÍGUEZ, Jesús Tratado de derecho bancario y bursátil. Tomo 1.
3a ed., Editorial Porrúa, México, 2002
31
surgiendo como un derecho especial para satisfacer concretas exigencias que
requería la actividad aseguradora.

La ley sobre compañías de seguros expedida el 6 de diciembre de 1892, es de

gran importancia porque condiciona el inicio de las operaciones de las
empresas de seguros, nacionales y extranjeras, al hecho de que hayan
justificado ante la SHCP la satisfacción de los requisitos exigidos por la ley
mercantil y a que garanticen el cumplimiento de sus obligaciones adquiriendo
bienes dentro de la república; de igual forma, duplica a las compañías
extranjeras el monto de la garantía exigida a las nacionales; organiza un
servicio de inspección para vigilar que cumplan con las disposiciones legales
de la materia; y faculta a la SHCP para suspender a las que no mantengan las
garantías exigidas por la ley.

En virtud de que fue muy tibio el control y vigilancia de las operaciones de

seguros, se hizo necesaria la creación de una nueva ley que controlara
eficazmente la actividad de las compañías aseguradoras para así garantizar la
protección de los particulares, especialmente en el ramo de seguros de vida, en
virtud de que dichas entidades habían alcanzado un volumen importante de
operaciones. Ante esta situación, el 25 de mayo de 1910 se promulgó la ley
sobre compañías de seguros de vida que contenía disposiciones tales como:

• 1.-El seguro solo podía ser practicado por sociedades anónimas o

mutualistas, autorizadas previamente por la secretaría de hacienda y
crédito público;
• 2.-Debían constituir e invertir en reservas técnicas y de previsión; y
• 3.-Las tarifas de primas y los documentos de contratación serían
aprobados por las citadas dependencias.

Objeto de estudio
Nuestro objeto de estudio será la colonia Federal, ubicada en la ciudad de
Toluca. Las casas en esta comunidad pertenecen al nivel socioeconómico A/B,
C+ y C de acuerdo con la clasificación de la AMAI (Asociación Mexicana de
Agencias de Investigación de Mercado y Opinión Pública).
31
MARCO
TEÓRICO

CAPITULO I
ASPECTOS GENERALES DE LOS SEGUROS
31
En la vida estamos expuestos a muchas situaciones que pueden repercutir
negativamente en nuestra salud, nuestras pertenencias o, incluso, privarnos de
la vida. Todo ello lleva consigo un gasto económico que, la mayoría de las
veces, resulta muy elevado. Es por ello que quizá sea conveniente la
adquisición de un seguro que cubra el daño, al menos en cuanto a los gastos
se refiere. Muchas de las actividades que se realizan a diario están expuestas
a diferentes tipos de eventualidades que pueden tener una grave repercusión
en el desarrollo del vivir o hasta aquellas actividades que se consideran
normales y sin ningún tipo de peligro que por lo incierto que pueden ser
necesitan cobertura, por tanto se deben buscar medios que sean útiles para
poder atenderlas, lo que traslada a los seguros que por su contenido brindan
una ayuda considerable para reparar algunos daños y de tal formar poder
cubrir algunos costos (MAPFRE, 2001).

A) DEFINICIÓN DE SEGURO.

En la actualidad existen un sin fin de definiciones para seguros, por lo cual es

muy difícil mencionarlas todas, por ello se tratará de nombrar las más
importantes y las de gran apoyo para la investigación:

Primeramente la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas toma en cuenta la

siguiente definición:

“Un seguro es un contrato a través del cual una persona paga una
prima para percibir una indemnización en caso de sufrir algún
siniestro. En los contratos de seguro, existen obligaciones y derechos
recíprocos para el asegurador y el asegurado. La intención del
asegurado es obtener una protección económica de sus bienes o de
las personas que pudieran sufrir daños, mientras que el negocio para
el asegurador es el cobro de prima. El contrato del seguro implica la
existencia de un interés asegurable, un riesgo asegurable, una prima
y la obligación del asegurador a indemnizar.”
31
Por otra parte la Asociación Mexicana de Seguros y Fianzas define al seguro
como el contrato que se establece con una empresa aseguradora. En dicho
contrato, denominado "Póliza", la empresa se compromete a que si la persona
que compró el seguro sufre algún daño en su persona (enfermedades o
accidentes e incluso la muerte), o en algunos de sus bienes (automóvil,
empresa, taller o casa) por cualquier motivo (robo, incendio, terremoto), dicha
persona (o quien ella haya designado como beneficiario) recibirá la cantidad de
dinero acordada en la póliza. A este dinero se le conoce como
"Indemnización". Las empresas aseguradoras no únicamente pagan con
dinero el daño que el asegurado o alguna de sus pertenencias hayan sufrido,
sino que, según el tipo de aseguradora y de contrato, pueden llegar a reparar
ese daño.

De acuerdo a la opinión de diversos expertos, en nuestro país la definición

legal se encuentra impregnada de la influencia de otras legislaciones, por lo
que, con el objeto de tener una noción más amplia, recurrimos a las ideas o
nociones de algunos de ellos.

Hèmard: “El seguro es una operación por la cual una parte, el asegurado, se
hace prometer mediante una remuneración, la prima, para él o para un tercero,
en caso de realización de un riesgo, una prestación por otra parte, el
asegurador, quien tomando a su cargo un conjunto de riesgos los compensa
conforme a las leyes de la estadística.”

Antigono Donati: “Negocio en el que el asegurador, contra el pago u obligación

del pago de una prima, se obliga a resarcir al asegurado de las consecuencias
de un hecho dañoso incierto, siempre dentro de los limites convenidos.”

Brunetti: “El contrato de seguro es el contrato bilateral, autónomo, a titulo

oneroso, por el que una sociedad de seguros, debidamente autorizada para el
ejercicio de una empresa, asume, contra el precio de una prima, el riesgo de
proporcionar al asegurado una prestación determinada, en capital o renta, para
el caso de que en el futuro se produzca un evento determinado contemplado en
el contrato.”
31
 B) ANTECEDENTES HISTÓRICOS DEL SEGURO.

La concepción del aseguramiento es tan antigua como la humanidad;

desde los primeros tiempos, en cuanto el hombre se agrupa, surge la idea
de que los riesgos de cada individuo sean asumidos de una u otra forma
por el grupo. El seguro es una solución a los problemas provocados por las
situaciones de riesgo permanente en que se encuentra la humanidad y
constituye una necesidad que se palpa ya desde los comienzos de la
existencia del hombre y que va evolucionando en función de su propio
desarrollo y el de la sociedad. (Sánchez, 2000)

Historia del seguro en el mundo. (Guardiola, 2001)

Babilonia
Los armadores de la antigüedad financiaban sus expediciones comerciales con
los préstamos de inversores, y no los tenían que reintegrar si se hundía el
barco. No obstante, dado que muchos buques regresaban a puerto sin
percances, los intereses que pagaban sus armadores servían de
compensación a los prestamistas.
Egipto
Se manejaba la idea de ayuda mutua entre los socios de una institución, para
ayudar en los ritos funerarios del socio que falleciera.

Grecia
Los griegos tenían una asociación llamada "ERANOL" por la que daban
asistencia a necesitados a través de un fondo común constituido por todos los
agremiados.

Roma
31
Existía una asociación de militares que aportaban una cuota con la que tenían
derecho a una indemnización para gastos de viaje por cambio de guarnición en
caso de retiro o muerte.

Historia del seguro en México. (Comisión Nacional de Seguros y

Fianzas)

En la historia reciente de México, los antecedentes formales del Seguro se

remontan a 1870, cuando en el Código Civil se regula el Contrato del Seguro, y
en 1892 se promulga la primera ley que rige a las compañías de seguros,
mexicanas y extranjeras existentes en esos años.

En 1892 aparece la Ley sobre Compañías de Seguros que establece una serie
de condiciones para las instituciones de Seguros. Por 1910 se expide la Ley
Relativa a la Organización de las Compañías de Seguros sobre la Vida. Ambas
leyes regulan la intervención del Estado en el control de las Compañías de
Seguros para proteger al Asegurado y el patrimonio nacional y normalizar su
funcionamiento.

En 1926 se publicó la Ley General de sociedades de Seguros, la cual amplió el

campo de las Instituciones de Seguros a más de un tipo de Seguro. En 1935
se promulgan las leyes que hasta hoy, debidamente actualizadas rigen al
sector asegurador mexicano: La Ley Sobre el Contrato de Seguro y la Ley
General de Instituciones de Seguros. Mediante estas leyes se declara el retiro
de las compañías extranjeras del país por afectar en muchos sentidos a las
nacionales. Estas compañías se retiraron y así los agentes mexicanos de
dichas empresas se reunieron para fundar las empresas mexicanas.

Al finales de 2001, tanto la Ley General de Instituciones de Seguros como la

Ley Sobre el Contrato de Seguros han sufrido reformas en sus artículos, los
que se refieren al control de la operación de las Instituciones de Seguros.

CAPITULO II
31
 EL SEGURO

El seguro es un instrumento de prevención que las personas pueden acceder a

él mediante una compañía aseguradora con la que establecen un contrato, éste
puede tener diferentes características, sin embargo a continuación se
mencionarán las más importantes.

A) CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS.

Objeto del Seguro. (Rodríguez, 1999)

El objeto del Seguro es reducir su exposición al riesgo de experimentar
grandes pérdidas y garantizar la protección contra siniestros importantes y
problemáticos, a cambio de pagos fijos.

Características del Contrato de Seguro. (Rodríguez, 1999)

1. Es un contrato aleatorio, ya que las partes ignoran en el momento de su
conclusión si se verificará el siniestro.
2. Es un contrato oneroso ya que la prestación del asegurador que se
concreta en su obligación de pagar una cantidad si se verifica el
siniestro, se corresponde con la del contratante, relativa al pago de la
prima.
3. Es un contrato de duración.
4. Es un contrato consensual del que deriva la obligación del asegurador
de entregar un documento probatorio al tomador del seguro.
5. Es un contrato de adhesión ya que el asegurador predispone las
condiciones generales.

Plazos más importantes que se contemplan en el Contrato de Seguro.

(Rodríguez, 1999)
1. De Aceptación: Período con el que cuenta el asegurador, una vez que el
asegurado le propone la cobertura del riesgo, para decidir entre
rehusarlo o aceptarlo; en la mayoría de los seguros no se establece (por
regla general dentro de los 15 días siguientes al de la recepción de la
oferta).
31
 2. Carencia de Cobertura: Término que transcurre entre el momento en que
se formaliza una póliza y una fecha posterior predeterminada, durante el
cual no surten efecto las coberturas previstas en la póliza. Dicha
condición se maneja sólo en algunos tipos de seguro y debe ser
previamente convenida entre las partes. Tratándose de seguro de vida
éste plazo no puede exceder de 30 días a partir del examen médico, si
éste fuere necesario y sino a partir de la oferta.
3. De Gracia: Es aquél durante el cual, aunque no esté pagada la prima,
surte efecto la póliza en caso de siniestro. Consiste en los treinta días
siguientes al vencimiento de la prima o de sus pagos parciales, en caso
de haberse convenido éstos. Este es un plazo que se establece en la ley
sobre el contrato de seguro y que no admite convenio en contrario.

Partes que intervienen en el Contrato de Seguro. (Rodríguez, 1999)

1. La Aseguradora: Es la persona que presta el servicio de aseguramiento,
y que asume la obligación del pago de la indemnización cuando se
produzca el evento asegurado.
2. El Asegurado: Es el titular del interés asegurado, y que está expuesta al
riesgo.
3. El Contratante: Es el cliente de la aseguradora, la persona que suscribe
la póliza y que paga por el servicio (pago de la prima).
4. El Beneficiario: La persona que recibirá el pago por parte de la compañía
de seguros, es el titular de los derechos indemnizatorios.

B) TIPOS DE SEGUROS Y CARACTERÍSTICAS. (Ruíz, 2010)

Para los tipos de seguros, al igual que para las definiciones del mismo existen
una infinidad pero en el contenido el presente trabajo se mencionarán las que
sean útiles para la investigación. Los seguros pueden ser organizados,
estructurados o armados de diferentes maneras. La organización de cada uno
de ellos depende de las compañías aseguradoras y las características que
presenten.

Seguro contra incendios

31
La primera categoría del seguro regulada de manera específica en la ley de la
materia, es la referente al incendio como eventualidad prevista en el contrato;
misma que se hace extensiva a circunstancias generadoras de daños y
perdidas, provenientes de acontecimientos como la explosión, la fulminación o
accidentes de la naturaleza análoga; comprendiéndose además en esta
concertación, la protección a las cosas por daños materiales que deriven de la
adopción de medidas de salvamento; lo cual se previenen en los preceptos
siguientes:

En el seguro contra incendio, la empresa aseguradora contrae la obligación de

indemnizar los daños y perdidas causados ya sea por incendio, explosión,
fulminación o accidentes de naturaleza semejante.

Seguro contra provechos esperados y de ganados

Una modalidad de este contrato, con gran aplicación en los medios agrícola y
ganadero, que aparece regulada como segunda categoría de esta concertación
en la Ley sobre el Contrato se Seguro, es la relativa a garantizar o proteger por
una empresa aseguradora, por una parte, productos de cultivo y labranza de un
posible daño de la naturaleza, y por otra, al interés sobre el ganado, de
posibles enfermedades o muerte, de los que se pretenda en ambos casos la
obtención futura de rendimientos por el tomador del seguro.

Seguro de transporte
Otra actividad que puede ser objeto de protección por el contrato de seguro, es
la relativa a la transportación de cosas y objetos por vía terrestre, dando lugar
a la modalidad comprendida en tercer lugar en la reglamentación legal, de la
que se desprende diversas implicaciones, que resultan de conveniencia
destacar.
Esta modalidad del seguro se refiere únicamente a la transportación de cosas
por vía terrestre, toda vez que cuando tenga lugar por otros medios –marítimos
y aéreos-, se encuentre regulada por ordenamiento distinto a la Ley sobre el
Contrato de Seguro.

Seguro contra la responsabilidad

31
Una empresa de las expresiones más significativas de la actividad empresarial
de las aseguradoras, que consiste en la percepción de sus ingresos a cambio
de asumir las consecuencias del riesgo, es la relativa al seguro contra la
responsabilidad; concebida ésta como la concertación mediante la cual se
sustituyen a sus asegurados, hasta el límite de la obligación pactada en los
contratos respectivos, en la reparación de daños ocasionados a terceros, con
motivo de la realización de los hechos generadores de los siniestros previstos;
lo cual se puede advertir de la lectura del precepto siguiente:
En este seguro contra la responsabilidad, la empresa se obliga hasta el límite
de la suma asegurada a pagar la indemnización que el asegurado deba a un
tercero a consecuencia de un hecho que cause un daño previsto en el contrato
de seguro.

Seguro sobre personas

El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que
puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia, integridad
personal, salud o vigor vital.
El seguro de personas puede cubrir un interés económico de cualquier especie,
que resulte de los riesgos que trate este título, o bien dar derecho a
prestaciones independientes en absoluto de toda pérdida patrimonial derivada
del siniestro.

1. LA CULTURA DEL SEGURO EN MÉXICO.

31
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), como autoridad
supervisora tiene como uno de sus propósitos principales promover el sano
desarrollo del sector asegurador y afianzador del país buscando extender la
cobertura de sus servicios a la mayor parte posible de la población. En este
sentido incentivar la cultura de la prevención de la ciudadanía implica que
ésta tenga a su mano un mínimo de información con la cual orientarse y pueda
guiar sus decisiones para obtener instrumentos de protección de seguridad
personal o patrimonial.

Prevención y riesgos catastróficos

El Banco Mundial señala que la disminución de los desastres comienza con la
actitud de los individuos y las comunidades hacia el riesgo diario. La
proactividad o inactividad de los individuos hacia la protección de su
patrimonio, su familia o comunidad define en buena manera como la sociedad
aborda la mitigación del riesgo y la reducción de la vulnerabilidad.

En las grandes aglomeraciones urbanas, las necesidades de la vida diaria y las

presiones sociales reducen la toma de conciencia hacia la autoprotección y la
participación individual en la preparación en caso de desastre. Esta escasez de
sensibilidad frente al riesgo obstaculiza los esfuerzos sociales por tratar de
reducir la vulnerabilidad. Por lo tanto, de acuerdo al Banco Mundial, la
mitigación del riesgo comienza con el desarrollo de una cultura de la
prevención que siembre la idea de protección de la propiedad social como un
elemento prioritario en el individuo.

El impacto de los desastres naturales en las ciudades puede devastar las

economías nacionales y los mercados industriales de manera global. Esto es
especialmente crítico en el caso de las economías emergentes donde las áreas
urbanas más importantes generalmente albergan la mayoría de las actividades
económicas y sociales. Es por ello que se necesitan procesos, regulaciones
(uso de suelo, infraestructura, códigos de construcción), y métodos que
reduzcan la exposición a los peligros y que limiten la vulnerabilidad física de los
asentamientos densamente poblados. (Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas)
31
CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES
31
"Análisis del impacto del mercado asegurador en la población del Estado de México en
el municipio de Toluca, Colonia Federal"

JUNI
ACTIVIDAD MARZO ABRIL MAYO O
1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2
CAPÍTULO 1
1. Definición del problema
2.Preguntas de investigación
3.Objetivos generales
4.Objetivos específicos
5. Desarrollo de hipótesis
6. Marco teórico y de referencia
7. Elaboración del Instrumento
8. Entrega del trabajo
CAPÍTULO 2
1. Definición de variables
3. Descripción de la población
2. Selección de la muestra
3. Aplicación del instrumento
4. Captura de datos
5. Procesamiento de datos
6. Elaboración de gráficos y tablas
CAPÍTULO 3

1. Análisis de resultados

2. Conclusiones

3. Entrega del trabajo

31
GLOSARIO DE TERMINOS RELACIONADOS CON LOS SEGUROS

ACCIDENTE: Es toda acción imprevista, fortuita súbita, violenta y externa que

produce un daño físico o material, sobre un bien o una persona.

AGRAVACIÓN DEL RIESGO: Es la modificación o alteración del uso diferente

al indicado en la póliza del seguro, aumentando la posibilidad de un accidente o
peligrosidad de un evento, afecta a un determinado riesgo. El asegurado
deberán, durante la celebración del contrato, deberá de manifestar a la
Aseguradora todas las circunstancias que agraven el riesgo.

ASEGURABLE: Es cualquier persona o bien que reúne las características

predeterminadas para poder ser objeto de la cobertura del seguro.

ASEGURADO: Es la persona física o moral, que con el pago de una prima de

seguros, obtiene una contraprestación reflejada en el contrato de seguros.

ASEGURADORA: Compañía de seguros autorizada por la SHCP, para

asegurar riesgos contemplados en un contrato de seguros, llamado póliza.

BENEFICIARIO: Es la persona física o moral que recibe los beneficios de la

póliza contratada.

BIENES: Son toda propiedad física o moral en posesión de una persona.

CANCELACIÓN: Es la rescisión de los efectos de una póliza prevista en el

contrato de seguros ya sea por decisión unilateral o por acuerdo mutuo.

CLAUSULAS: Son las condiciones que establecen la aseguradora y el

asegurado y que se reflejan en el contrato de seguros, denominado también
31
póliza. Existen también las condiciones especiales o particulares, que
modifican o aclaran las condiciones generales.

COASEGURO: Es la cantidad o el porcentaje que tiene que pagar el

asegurado, de cualquier pago o indemnización que tenga que reembolsar la
aseguradora, a consecuencia de un siniestro.

COBERTURAS: Son las protecciones que otorga la aseguradora en la póliza y

que generalmente se establecen en las cláusulas del contrato de seguros,
denominado póliza.

CONTRATO DE SEGUROS: Es el acuerdo de voluntades entre dos partes.

Generalmente se le llama también póliza de seguros. A través de la póliza de
seguros, la aseguradora conviene, previo pago de una cantidad denominada
prima, en otorgar una indemnización o reembolso al asegurado, si sucede un
siniestro.

COTIZACIÓN: Es la estimación o costo de la prima de seguros que ofrece la

aseguradora al asegurado.

CUOTA: Es el precio en porcentaje o cantidad fija, que se le da a un riesgo, en

función de la experiencia y la siniestralidad que sobre él tiene la aseguradora.

DAÑO: Es toda pérdida personal o material que sufre una persona física o
moral, en su vida o en su patrimonio.

DAÑO MATERIAL: Es la pérdida o daño que se causa a un bien, ya sea propio

o de un tercero.

DAÑO MORAL: Es toda pérdida que se causa a una persona en su interior (en
su nombre, su prestigio, etc.).

DAÑO FISICO: Es toda pérdida que se causa a un bien material, ya sea propio
o de un tercero.
31
DAÑOS A TERCEROS: Es la pérdida que se causa a una persona o a un bien
propiedad de otros, que no es familiar o dependiente del asegurado.

DOLO: Es la acción o maniobra fraudulenta destinada a engañar a otros.

INDEMNIZACIÓN: Es la cantidad que está obligada a pagar la aseguradora a

consecuencia de un siniestro, después de restarle el deducible y coaseguro, si
los hubiera. La indemnización puede ser pagada en especie, en dinero,
reponiendo el bien dañado o reparándolo.

INTERÉS ASEGURABLE: Es el interés económico, legal y substancial de

quien desee contratar una póliza a los fines de cubrir un riesgo . Es el objeto
del contrato.

PATRIMONIO: Es el conjunto de bienes, derechos y obligaciones susceptibles

de valoración cuantitativa.

PERDIDA: Es el menoscabo que afecta la propiedad física o moral de una

persona.

PERSONA FISICA: Es todo individuo que actúa en forma personal.

PERSONA MORAL: Es toda empresa o sociedad constituida de acuerdo a las

leyes. Se considera también a las instituciones gubernamentales, la iglesia, el
ejército, etc.

PÓLIZA: Es la evidencia escrita y válida entre el asegurado y la aseguradora.

Se le denomina también como contrato de seguros.

PRIMA: Es el importe que determina la aseguradora, como contraprestación o

pago, por la protección que otorga en los términos del contrato de seguros ó
póliza.

R
31
RAMO: Es el término que se utiliza para determinar el tipo o clase de seguro
que existe. Hay varios ramos: de vida, de daños, de accidentes y
enfermedades, de autos, de responsabilidad civil, etc.

RECIBO DE PRIMAS: Es el documento que expide la aseguradora como

comprobante de haber recibido el pago de la prima que se determinó en la
póliza.

RECUPERACIÓN: Es la parte que recibe la aseguradora de un tercero,

después de haber pagado un siniestro.

REHABILITACIÓN: Es el proceso que lleva a cabo la aseguradora, para dejar

en vigor y vigentes todos los derechos que existen en el contrato de seguros.

RENOVACIÓN: Es el proceso que se efectúa entre el asegurado, la

aseguradora y el agente de seguros, con el objeto de elaborar una nueva póliza
por un periodo determinado. La renovación puede modificar, aumentar o
disminuir las cláusulas o la suma asegurada de una póliza vencida.

RESPONSABILIDAD CIVIL: Es la obligación o compromiso que tienen las

personas, físicas o morales, de reponer la propiedad de otra persona, cuando
se sea responsable del daño o menoscabo en la propiedad de otros.

RIESGO: Es la posibilidad de que la persona o bien asegurado sufra el

siniestro previsto en las condiciones de la póliza.

RIESGOS NO ASEGURABLES: Son aquellos que quedan fuera de la

cobertura general por parte de las aseguradoras.

ROBO: Es el delito cometido contra la propiedad privada por el que se toma

con o sin violencia, lo que no le pertenece.

SEGURO: Es el contrato por el que, mediante el pago de una prima, la

aseguradora se compromete a indemnizar una eventualidad contemplada en la
póliza.
31
SINIESTRALIDAD: Es el porcentaje entre la prima pagada y los siniestros
pagados por la aseguradora.

SINIESTRO: Es el acontecimiento o hecho previsto en el contrato, cuyo

acaecimiento genera la obligación de indemnizar al asegurado.

SOLICITUD: Es la forma que utiliza la aseguradora, para que el solicitante de

un seguro proporcione información correspondiente al bien o persona que se
pretenda asegurar y se pueda determinar el costo de la prima.

SUMA ASEGURADA: Es el valor que fija el asegurado sobre su persona o sus

bienes, y que es determinante para que la aseguradora cobre la prima o haga
una indemnización en caso de siniestro.

VALOR CONVENIDO: Es la cantidad de dinero por la cual se está obligando

una aseguradora, aún cuando el valor comercial del bien asegurado se otro.

VALOR DE REPOSICION: Es la cantidad de dinero que cuesta reparar el bien

asegurado. Es diferente al valor factura.

VALOR REAL: Es el precio o valor comercial del bien asegurado.

VENCIMIENTO: Es la fecha en que se da por termina el contrato de seguros o

póliza. Este finaliza a las 12 Horas u no hay prorroga

VIGENCIA: Es el período durante el cual la aseguradora se compromete, a

proteger mediante el pago de una prima, a cubrir un bien o una persona.
31
 Selección del tamaño de la muestra.
Para la aplicación de la muestra decidimos dividir la colonia Federal en
conglomerados, esto fue tomando las manzanas como conglomerados, y
utilizando las siguientes fórmulas para la estimación de la muestra:
Donde:

Para seleccionar el tamaño de muestra para realizar nuestras encuestas se

realizó una prueba piloto entrevistando a alumnos de la facultad de economía
repartidos de la siguiente manera: equipos 1, 2 Economía equipos 3, 4
Relaciones Económicas internacionales y equipo 5 Actuaria, aplicando la
pregunta en un salón de la carrera mencionada, la pregunta fue: Considerando
a las personas que habitan en su hogar, ¿Algún miembro en su familia tiene
contratado un seguro? y obtuvimos los siguientes resultados:
Mi Ai AiMi Mi^2
1 39 26 1014 1521
2 18 5 90 324
3 28 18 504 784
4 22 10 220 484
5 27 18 486 729
suma 134 77 2314 3842

En donde es el número de estudiantes que dijeron que si tienen contratado

al menos un seguro en su hogar, los demás datos nos sirven para calcular la
varianza estimada que se ocupará para seleccionar el tamaño de muestra,
mediante la siguiente fórmula:

Y utilizando los valores de la tabla anterior y sustituyéndolos en la fórmula,

sabemos que la varianza es de 14.56. Y sustituyendo los valores necesarios
para determinar el tamaño de muestra (con la primera fórmula), obtuvimos que
fuera aproximadamente 10, es decir .
Después con los datos del total de manzanas n la colonia Federal y utilizando
un muestreo por conglomerados con probabilidades proporcionales al tamaño
se determinó que las manzanas a muestrear son las siguientes:
31
CONGLOMERADO MANZANA VIVIENDAS INTERVALO
1 1 29 0-29
2 6 28 30-57
3 7 0 57
4 8 27 58-84
5 9 29 85-113
6 10 32 114-145
7 13 12 146-157
8 14 28 158-185
9 15 22 186-207
10 16 27 208-234
11 22 23 235-257
12 23 5 258-262
13 24 18 263-280
14 25 18 281-298
15 26 18 299-316
16 27 7 317-323
17 28 14 324-337
18 29 21 338-358
19 33 37 359-395
20 34 22 396-417
21 35 24 418-441
22 36 5 442-446
23 37 13 447-459
24 42 18 460-477
25 43 34 478-511
26 55 25 512-536

31
ANALISIS TECNICO

Los resultados de la encuesta aquí presentados son los obtenidos de aplicar el

cuestionario en la sección de anexos al final del trabajo.

La media de la edad de la muestra encuestada fue de 45 años, por lo que estamos

hablando de una población adulta en edad productiva.
El 42% de los encuestados eran de sexo masculino, y 58% fueron mujeres.

Se consideran el grado de escolaridad que se tiene, las características por las que tiene
contratado un seguro y las preferencias de los encuestados respecto al mercado
asegurador.

Datos obtenidos por encuesta propia Toluca, 2011

Se encontró que de las personas encuestadas en esta colonia tenía como grado máximo
de estudios el nivel de licenciatura seguido por el de preparatoria completa.
Posteriormente a la pregunta: ¿Sabe usted lo que es un seguro?, nos encontramos con
los siguientes resultados que se pueden apreciar en la siguiente gráfica: El 90.21% de
los encuestados sabía lo que es un seguro, sabiendo que se hacía referencia a los seguros
privados.
31
 CONOCIMIENTO SOBRE LOS SEGUROS

Datos obtenidos por encuesta propia Toluca, 2011

Continuando con la entrevista les preguntamos cuales eran los principales ramos
aseguradores que conocían, ya fuese por publicidad o por haberlos contratado, y nos
encontramos con los siguientes resultados.

Datos obtenidos por encuesta propia Toluca, 2011

Cuatro ramos destacan de los demás, En primer lugar vida, siendo este conocido por el
80.9% de la población, seguido por el de automóviles con un 74.2% de conocimiento,
después el de accidentes y enfermedades con un 41.2% de su conocimiento, y el de casa
habitación conocido también como hogar con un 24.7%. Los demás seguros son muy
poco conocidos.

Aquí es interesante ver que apenas el 1% sabe de la existencia de los seguros de

educación, mismos que también se conocen como fondos de educación y asi se hizo
entender.
31
En la siguiente pregunta acerca de cuáles son las instituciones aseguradoras que los
encuestados conocían, sin necesariamente tuvieran contratados sus servicios con dicha
empresa, nos encontramos con los siguientes resultados

Datos obtenidos por encuesta propia Toluca, 2011

Las instituciones más conocidas como se puede observar son las que siempre se han
dedicado a ser aseguradoras, pero se puede ver que también las instituciones bancarias
han tenido gran auge en el sector asegurador, como es el caso de HSBC y de Inbursa.

Datos obtenidos por encuesta propia Toluca, 2011

En la siguiente pregunta cómo se puede ver , el 65.46% de la muestra tiene contratado

por lo menos algún tipo de seguro, el 24.22% sabe que no lo tiene contratado, y de estos
el 10.3% no sabe si tiene o no contratado algún tipo de seguro. Aunque es evidente que
la parte de las personas que no saben si tienen contratado algún tipo de seguro es la
menor de las tres, también es cierto que no se ha penetrado con gran impacto en la
cultura aseguradora
31
TABLA 1
DATOS OBTENIDOS POR ENCUESTA PROPIA, TOLUCA, JUNIO DEL 2011

Vida 0.30412
Accidentes y enfermedades 0.13918
Automóviles 0.4433
Hogar 0.02062
Funerarios 0.01031
Educación 0.00515
Desempleo 0
Mantenimiento 0
Mobiliario 0

En base a los resultados de la tabla anterior podemos decir que el seguro con el que las
personas están más familiarizadas es el seguro de automóviles, seguido del seguro de
vida. Con esto hemos comprobado porque los seguros del ramo vida y automóviles son
los redituables a nivel nacional.
Haciendo un análisis más amplio podemos ver que estos tipos de seguros se deben
principalmente a las políticas de las empresas que se dedican a la venta de autos, pues
como es sabido, la compra del seguro es un requisito forzoso, y por el lado de los
seguros de vida, en muchos bancos al contratar una tarjeta de crédito o solicitar una
hipoteca, suelen vender un seguro de vida.

31
 vida Accidente Automov Hoga Funera
sy iles r rios
enfermed
ades
Seguros Monterrey New York Life 0,17 0,23333 0,06098 0 0,33333
74
Mapfre Tepeyac, S.A 0,04 0 0,02439 0 0
84
Grupo Nacional Provincial, S.A.B 0,11 0,06667 0,13415 0 0
29
Seguros Inbursa, S.A., Grupo Financiero 0,20 0,23333 0,17073 0,5 0
Inbursa 97
HSBC Seguros, S.A. de C.V 0,04 0,03333 0,10976 0 0,33333
84
Metlife México, S.A 0,16 0,13333 0,03659 0 0
13
ABA Seguros, S.A. de C.V 0,01 0,03333 0,02439 0 0
61
AXA Seguros, S.A. de C.V 0,04 0,1 0,06098 0,5 0
84
Quálitas, Compañía de Seguros, S.A. de 0,03 0 0,15854 0 0
C.V 23
HDI 0,03 0,03333 0 0 0,33333
23
Santander 0,01 0,03333 0,0122 0 0
61
Banamex 0,01 0 0,07317 0 0
61
Bancomer 0,03 0 0,07317 0 0
23
Atlas 0 0 0 0 0
Afirme 0 0,03333 0,0122 0 0
Interactivo 0 0 0 0 0
Zurich 0 0,03333 0,0122 0 0
Aguila 0 0 0,0122 0 0
Ana 0,01 0 0,0122 0 0
61
Banorte 0,03 0 0 0 0
23
TABLA 2: DATOS OBTENIDOS POR ENCUESTA PROPIA, TOLUCA, JUNIO DEL 2011

En la siguiente tabla se muestra las aseguradoras más conocidas por los usuarios de los
seguros; con esta información podemos saber cuál es la preferencia de las personas,, y
nos da un panorama de cómo están sus carteras de clientes. En el ramo vida se
encuentran dos aseguradoras (Seguros Inbursa, S.A., Grupo Financiero
Inbursa y Grupo Nacional Provincial S.A.B); en el ramo automóviles (Quálitas,
Compañía de Seguros, S.A. de C.V, Seguros Inbursa, S.A., Grupo
31
Financiero Inbursa, HSBC Seguros, S.A. de C.V), solo hacemos el
análisis de estos dos ramos por la tabla 1.

Ha hecho valida alguna si 0,37

poliza de seguro 01
n 0,629
o 9

Como consideran el servicio que le han brindado las Pésimo 0,016

compañías aseguradoras 95
Malo 0,025
42
Regular 0,228
81
Bueno 0,533
9
Excelen 0,194
te 92

TABLA 3
DATOS OBTENIDOS POR ENCUESTA PROPIA, TOLUCA, JUNIO DEL 2011

En la tabla 3 podemos observar que el 62.99% ha hecho efectiva su póliza de seguros, y

el servicio otorgado es regular según resultados levantados por la encuesta levanta. Con
esto podemos afirmar que el servicio asegurador en México es regular.

Niveles A/ 0,3920
Socioeconó B 455
micos
C+ 0,39772
73
C 0,11931
82
D 0,08522
+ 73
D 0
E 0
TABLA 4
DATOS OBTENIDOS POR ENCUESTA PROPIA, TOLUCA, JUNIO DEL 2011

Se concluye que dentro de la colonia Federal ubicada en el municipio de

Toluca cuentan con un nivel de vida alto. Aun con estos resultados, no se
puede hablar de que el total de la población vive en estas condiciones ya que el
número de casas entrevistadas no nos ayuda a una conclusión adecuada para
un estudio adecuado
31
BIBLIOGRAFÍA
• Instituto de ciencias del seguro. “Marketing y gestión comercial de
seguros”. Ed. MAPFRE. Madrid. 2001.
• Octavio Guillermo de Jesús Sánchez Flores.”El Contrato del Seguro
Privado”. Ed. Porrúa. México. 2000.
• Jesús de la Fuente Rodríguez. “Tratado del derecho bancario y
bursátil: seguros, fianzas, organizaciones y actividades auxiliares
de crédito, grupos financieros”. Tomo II. Ed. Porrúa. México. 1999.
• Luis Ruíz Rueda. “El contrato del seguro”. Ed. Porrúa. México. 2010.
• Antonio Guardiola Lozano. “Manual de introducción al seguro”. Ed.
MAPFRE. Madrid. 2001.
• Octavio Guillermo de Jesús Sánchez Flores. “La institución del seguro
privado en México”. Ed. Porrúa. México. 2007.

31
• ANECDOTARIO

* En una casa la señora de la casa salió de la regadera y nos contesto

desde la ventana el cuestionario
• *Un señor nos paso a su casa para contestar el cuestionario y nos ofreció
agua
• *Una señora nos bendigo y nos dijo que le pusiéramos mucho empeño
porque en nosotros los jóvenes esta el futuro del país
• *Una señora nos dijo muy groseramente largo no tengo tiempo
regresamos al otro día esperando estuviera de mejor humor y solo se
excluyo en que ya lo había contestado que no molestáramos.

• Todas las personas fueron muy atentas con nosotros, la mayoría eran
señoras, por lo que nos decían que nos cuidáramos mucho y que
acabáramos pronto.
• Una señora no nos quería contestar las preguntas de la encuesta pero si
nos quería contar toda su vida.
• Una joven de una casa, la vimos muy joven y le preguntamos si era mayor
de edad y nos contesto… si soy más grande que ustedes que necesitan,
fue muy vergonzoso, y si es mas grande que nosotras.

• -Jocosa situación sufrida por uno de los Tres individuos protagonistas; la

narración es la siguiente: alrededor de las 12:30 del día se dirigían de
regreso a su alma mater con el fin de analizar la información recolectada
cuando súbitamente un suéter que preferimos salvaguardar su identidad
escapo quedando a la deriva de la peligrosa calle, siendo atropellado por
más de dos vehículos no identificados, el suéter resulto ileso sólo fue
marcado con la leyenda “goodyear”.

• -Encuestador X fue invitado(a) a pasar despreocupadamente a un

bondadoso hogar, siendo realizada la encuesta en un cómodo sillón.

• -Encuestador X menciona si podrían ayudarle con una encuesta y la

explica; mujer de alrededor de 40 años interrumpe al encuestador X y dice
“Si las preguntas no son comprometedoras con mucho gusto yo le ayudo”
encuestador X niega con la cabeza y comienza “¿Cuál es su edad?”,
mujer de alrededor de 40 años se molesta y menciona “Joven en qué
quedamos”.

• -El equipo encuestador X ahora sabe que en su mayoría la colonia Federal

está habitada por Profesores Jubilados.

• -Por no obtener respuesta, encuestador X fue insistente al timbre en casa

de un Señor con aproximadamente 80 años de edad, encuestador X
pensó que no tendría éxito cuando súbitamente señor con
aproximadamente 80 años de edad salió y dijo molesto “¡Hay señorita no
puedo salir corriendo a abrir la puerta”, sin embargo al pasar el altercado
accedió a contestar la encuesta amablemente.
31
• En la primera casa el señor salió muy amable pero se desviaba del
cuestionario platicándome su vida personal, de sus hijos y nietos que
tienen licenciados y me dijo que me asomara para ver sus títulos.

• En otra de las casas a pesar de que el señor tiene contratados varios

seguros dice que no los usa que es más fácil arreglar un coche de manera
personal por que si pides a la compañía hay que pagar deducible y te sale
más caro.

• En una atendió una joven y a pesar de saber que si sabía que era un
seguro se negó a contestar la encuesta.

• En una de las casas estaba un ingeniero pero dijo que no era el dueño que
tocara para que me contestara la señora, y al tocar la señora que salió
dijo que no estaba la dueña y era ella.

• En una casa verde la señora estaba regando plantas y dijo que no tenía
tiempo y entro a su casa muy molesta. Cuando regrese al día siguiente
estaba su hijo pero tomo la misma actitud de abstencionismo.

31