MODULO IV

SEGUROS DE GARANTÍA Y
RESPONSABILIDAD CIVIL

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PRIMERA PARTE

SEGURO DE GARANTÍA

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 1. CONCEPTO
GARANTIZAR es dar garantía.

GARANTÍA es:
• Efecto de afianzar lo estipulado.
• Fianza, prenda.
• Cosa de asegura y protege contra algún riesgo o necesidad.
• Seguridad o certeza que se tiene sobre algo.
• Compromiso por el que se obliga a algo determinado en cierto caso.

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 1. CONCEPTO
AFIANZAR es:

• Dar fianza por alguien para seguridad o resguardo de intereses o

caudales, o del cumplimiento de alguna obligación.
• Afirmar o asegurar con puntales, cordeles, clavos, etc.
• Apoyar, sostener.

En definitiva, garantizar es sinónimo de afianzar, asegurar o caucionar.

El seguro de garantía se denomina también seguro de caución.

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 1. CONCEPTO
Art. 512 CCO. Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o
más riesgos a cambio del pago de una prima, quedando éste obligado a
indemnizar el daño que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una
renta u otras prestaciones pactadas.

Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir

ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e
integridad física de un individuo. No sólo la muerte sino que también la
sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el
seguro.
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 1. CONCEPTO
En términos generales y en materia de seguros, siempre el asegurador
“garantiza” al asegurado que, en el evento de ocurrir un siniestro y si se
cumplen una serie de requisitos, va a realizar la contraprestación acordada,
en beneficio del asegurado -o beneficiario-, sea pagar una indemnización u
otra, dependiendo del tipo de seguro que se haya celebrado y del riesgo
amparado.

El servicio de aseguramiento apunta a vender o otorgar seguridad.

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 1. CONCEPTO

En términos particulares y para efectos del seguro de garantía, el asegurador

garantiza el cumplimiento de obligaciones o, dicho de otro modo, garantiza
al asegurado que le indemnizará los daños patrimoniales que
experimente y que deriven del incumplimiento de obligaciones.

Naturalmente las obligaciones -cuyo cumplimiento se garantiza- deben ser

precisadas en la póliza.

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 1. CONCEPTO
Las obligaciones pueden derivar de la ley o de un contrato.

Para efectos garantizar el cumplimiento de obligaciones existen

fundamentalmente dos seguros, el seguro de crédito y el seguro de garantía.

Art. 579 CCO. Por el seguro de crédito el asegurador se obliga a

indemnizar al asegurado las pérdidas que experimente por el incumplimiento
de una obligación de dinero. Está regulado en los arts. 579, 580 y 581.

Son obligaciones que impliquen pagar una cantidad de dinero.

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 2. REGULACIÓN EN EL CÓDIGO DE COMERCIO.

La reforma introducida por la Ley 20.667 agregó un Párrafo sobre el seguro de

caución, artículos 582 y 583 del CCO (Código de Comercio).

2.1. DEFINICIÓN.

Art. 582. Por el seguro de caución el asegurador se obliga a indemnizar al

asegurado los daños patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por
el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o
contractuales.
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 2. REGULACIÓN EN EL CÓDIGO DE COMERCIO.
2.2. CARACTERÍSTICAS.
El seguro de caución garantiza o cauciona el cumplimiento de determinadas
obligaciones, legales o contractuales. Es un contrato accesorio.

El asegurador indemnizará al asegurado los daños patrimoniales que el

incumplimiento de dichas obligaciones genere. Es un seguro de daños y patrimonial.

Intervienen el asegurador, el asegurado -o beneficiario, pues recibirá la indemnización-

y el tomador o afianzado. Existe una relación tripartita.

Interés asegurable. Tener presente el riesgo cubierto y la finalidad del seguro.

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 2. REGULACIÓN EN EL CÓDIGO DE COMERCIO.

TOMADOR O
ASEGURADOR
AFIANZADO

ASEGURADO

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 2. REGULACIÓN EN EL CÓDIGO DE COMERCIO.
2.3. DERECHO A REEMBOLSO.

Art. 582. Todo pago hecho por el asegurador deberá serle reembolsado por
el tomador del seguro. (sin perjuicio de la subrogación legal).

2.4. EXCEPCIONES O DEFENSAS.

Las excepciones o defensas que el tomador oponga al asegurado, alegando

que no ha existido incumplimiento de las obligaciones garantizadas por la
póliza, no obstarán a que el asegurador pague la indemnización solicitada.
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 2. REGULACIÓN EN EL CÓDIGO DE COMERCIO.
2.5. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO.

Art. 583. Tan pronto el tomador o afianzado incurra en una acción u omisión
que pueda dar lugar a una obligación que deba ser cubierta por el
asegurador, el asegurado deberá tomar todas las medidas pertinentes
para impedir que dicha obligación se haga más gravosa y para salvaguardar
su derecho a reembolso, en especial, interponer las acciones judiciales
correspondientes.

El incumplimiento de estas obligaciones dará lugar, según su gravedad, a la

reducción de la indemnización o la resolución del contrato. 14
 2. REGULACIÓN EN EL CÓDIGO DE COMERCIO.

2.6. SEGURO A PRIMER REQUERIMIENTO.

Art. 583. Este tipo de seguro (el seguro de caución) podrá ser a primer
requerimiento, en cuyo caso la indemnización deberá ser pagada al
asegurado dentro del plazo que establece la póliza, sin que la oposición de
excepciones pueda ser invocada para condicionar o diferir dicho pago.

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 3. MENCIONES - CONTENIDO DE LA PÓLIZA.
3.1. DETERMINACIÓN DE LA OBLIGACIÓN.

Se debe individualizar en las condiciones particulares, la ley o el contrato

cuyas obligaciones quedan cubiertas por la póliza.

3.2. COBERTURA Y MATERIA ASEGURADA U OBJETO DEL SEGURO.

Se garantiza el fiel cumplimiento por parte del afianzado de las obligaciones

contraídas en virtud de la ley o contrato especificado.

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 3. MENCIONES - CONTENIDO DE LA PÓLIZA.

3.3. EXCLUSIONES.

• Multas o cláusulas penales pactadas en el contrato.

• Multas administrativas.

• Obligaciones cuyo incumplimiento sea causado o aceptado por el

asegurado.

• Contratos con personas naturales o jurídicas relacionadas con el

afianzado.
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 3. MENCIONES - CONTENIDO DE LAS PÓLIZAS.

3.4. DENUNCIA, CONFIGURACIÓN Y PAGO DEL SINIESTRO.

(Póliza a primer requerimiento)

• El asegurado debe notificar al asegurador tan pronto sea posible una vez
que haya tomado conocimiento, sobre cualquier hecho que constituya o
pueda constituir un siniestro e indicar el monto reclamado.

• El asegurador debe pagar dentro del plazo indicado en la póliza, sin exigir
mayores antecedentes.

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 3. MENCIONES - CONTENIDO DE LA PÓLIZA.

3.5. SUBROGACIÓN Y REEMBOLSO.

• La subrogación opera conforme a la regla general del art. 534 CCO.

• El reembolso opera conforme al art. 582 CCO.

• Caso de obligación de reembolso del asegurado para con el asegurador o

el afianzado.

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 4. PÓLIZA DE GARANTÍA PARA CORREDORES.
4.1. OBLIGACIÓN DEL CORREDOR DE CONSTITUIR GARANTÍA.

Conforme a la letra d) del artículo 58 del DFL Nº 251 de 1931, los

CORREDORES DE SEGUROS para ejercer su actividad, deben cumplir el
requisito de constituir una garantía, mediante boleta bancaria o póliza de
seguro, para responder del correcto y cabal cumplimiento de todas las
obligaciones emanadas de su actividad y, especialmente, de los perjuicios
que puedan ocasionar a los asegurados que contraten por su intermedio.

La Circular N° 1584 de la CMF, regula cómo constituir dicha garantía.

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4.2. CONSTITUCIÓN DE GARANTÍA CON PÓLIZA DE SEGURO.

Quienes se incorporen por primera vez a la actividad y aquéllos que, estando

en ejercicio, hayan registrado en el año inmediatamente anterior primas
intermediadas que determinen, conforme a la letra d) del artículo 58 del DFL
Nº 251 de 1931, un monto a asegurar igual a 500 UF, deben contratar
exclusivamente la Póliza de Garantía para Corredores de Seguros código
POL 120130965, por dicho monto.

Esta póliza incluirá siempre la cobertura por los perjuicios derivados de la

retención o apropiación indebida de dineros o documentos recibidos en pago
de primas por el corredor, por los contratos intermediados.
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4.2. CONSTITUCIÓN DE GARANTÍA CON PÓLIZA DE SEGURO.

Quienes estando en ejercicio, hayan registrado en el año inmediatamente

anterior primas intermediadas que determinen, conforme a la letra d) del art.
58 del DFL Nº 251 de 1931, un monto a asegurar superior a 500 UF, deberán
contratar además de la Póliza de Garantía, la Póliza de Responsabilidad Civil
Profesional para Corredores de Seguros código POL 120130969.

El monto será cubierto por la póliza de Responsabilidad Civil Profesional, la

que incluirá un deducible de 500 UF que se cubrirá con la Póliza de Garantía.

Cuando el monto a asegurar sea inferior a 600 UF, sólo se cubrirá con la
Póliza de Garantía. 22
4.2. CONSTITUCIÓN DE GARANTÍA CON PÓLIZA DE SEGURO.

VIGENCIA DE LA GARANTÍA.

• Obligación de mantener la garantía siempre vigente.

• Inicio 15 abril -o fecha de contratación- y término 14 abril año siguiente,

dependiendo si es corredor en ejercicio o que se incorpora a la actividad.

• Corredor debe rehabilitar el monto asegurado simultáneamente con el

pago del siniestro por la compañía. Se debe acreditar ante CMF el mismo
día de efectuar el pago.

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4.2. CONSTITUCIÓN DE GARANTÍA CON PÓLIZA DE SEGURO.

CONTRATACIÓN Y ACREDITACIÓN DE LA GARANTÍA.

• Corredor en proceso de inscripción. Previo a la inscripción y luego de

comunicada la aceptación de solicitud.

• Corredor en ejercicio. Obligación de contratar hasta el 10 de abril o día

hábil siguiente.

OBLIGACIONES DE INFORMACIÓN A LA CMF.

Sobre denuncias de siniestros y pago (rehabilitación o terminación) o

rechazo. 24
 5. PÓLIZA DE GARANTÍA PARA CORREDORES DE
SEGUROS POL 12013 0965.

1° REGLAS APLICABLES AL CONTRATO.

Título VII Libro II del Código de Comercio.

Sin embargo, se entenderán válidas las estipulaciones contractuales que sean

más beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Principio pro asegurado.

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2° RIESGOS CUBIERTOS.

Cubre los perjuicios patrimoniales que puedan afectar a los terceros atendidos
profesionalmente por el corredor individualizado en las CP, derivados del
incumplimiento de obligaciones establecidas en la ley, sus reglamentos y normas
complementarias, que éste tuviere en razón de su actividad de intermediario en la
contratación de seguros, especialmente cuando el incumplimiento provenga de actos,
errores u omisiones del corredor, sus representantes y apoderados, sus
dependientes, personas que actúen en las gestiones de intermediación por su
cuenta, y toda otra persona, por los cuales, a este respecto, sea civilmente
responsable.
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2° RIESGOS CUBIERTOS.
Quedan asimismo cubiertos los perjuicios patrimoniales causados por el Corredor a
las entidades aseguradoras con las cuales intermedie, derivados del incumplimiento
de sus obligaciones como Corredor, siempre que el incumplimiento afecte también
a los terceros que hubieren contratado por su intermedio.

Esta póliza se extiende también a cubrir los perjuicios patrimoniales derivados de la

retención o apropiación indebida de dinero o documentos de pago entregados
por terceros al Corredor de seguros, con motivo del contrato de seguros
intermediado, hasta el límite indicado en las condiciones particulares de la póliza.

Todo pago hecho por el asegurador deberá serle reembolsado por el contratante del
seguro o afianzado.
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3° LÍMITE DE RESPONSABILIDAD. Monto asegurado y vigencia.

4° EXCLUSIONES. (daños provenientes de o sufridos por)

a) Incumplimiento de obligaciones de origen distinto a su labor de

intermediario de seguros;

b) Incumplimiento de obligaciones para con las entidades aseguradoras que

no sean de aquellas que también afecten a los terceros que contrataren por
su intermedio;

c) Multas de las autoridades administrativas o judiciales;

d) Quiebra o insolvencia del Corredor; 28

4° EXCLUSIONES.

e) La comisión de delitos, sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso tercero del

artículo 2º de esta póliza;

f) El cónyuge del Corredor sus ascendientes o descendientes, o por sus

parientes que vivan bajo el mismo techo,

g) Personas jurídicas en que el Corredor o una o más de las personas

indicadas en la letra anterior sean dueños del 50% o más del capital o las
controlen en forma individual o conjunta; o por personas que sean socios o
accionistas del Corredor, si éste fuere una persona jurídica; y

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4° EXCLUSIONES.

h) Apoderados con facultades de administración, por comisionistas, por el

personal del Corredor, sea que preste servicios bajo contrato de trabajo o a
honorarios, o por las personas que actúen en las gestiones de intermediación
por cuenta del Corredor.

5° OBLIGACIONES DEL CORREDOR. Su incumplimiento no excusa a la

compañía del pago.

a) Información.

b) Agravación del riesgo.

c) Colaboración. 30
5° OBLIGACIONES DEL CORREDOR.

a) Información. A la compañía tan pronto sea posible desde que tome conocimiento
de cualquier demanda, aviso, reclamo en su contra, de alguna persona que tenga
intención de hacerlo responsable por algún incumplimiento de obligaciones cubierto
por la póliza.

b) Agravación del riesgo. Informar hechos o circunstancias que agraven

sustancialmente el riesgo declarado y sobrevengan luego de celebrado el contrato,
dentro de 5 días de conocerlos, siempre que por su naturaleza no hubiesen podido
ser conocidos de otra forma por la cía.

c) Colaboración. Permitir y otorgar a la cía. y liquidador amplias facultades para

examinar libros, documentos y antecedentes relacionados con cualquier reclamo
amparado, para comprobar procedencia y monto, otorgarle la más amplia, exacta y
completa información y prestarle colaboración necesaria para investigación.
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6° PAGO DE PRIMA.

De cargo exclusivo del corredor.

El contrato no se resuelve por falta de pago de la prima.

7° DENUNCIO Y LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO.

Tan pronto se tenga conocimiento, indistintamente por los terceros

asesorados profesionalmente que hubiesen sido afectados, por la entidad
aseguradora afectada o por el corredor involucrado.

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8° REHABILITACIÓN.
El afianzado debe rehabilitar el monto asegurado cada vez que la compañía
pague un siniestro.

9° TERMINACIÓN ANTICIPADA. No procede, salvo sentencia judicial

ejecutoriada o cancelación del corredor en el registro de auxiliares.

10° COMUNICACIONES.

11° VIGENCIA. El vencimiento del plazo de vigencia de esta póliza,

establecido en las Condiciones particulares, no extingue la responsabilidad
del asegurador por actos u omisiones del Corredor durante su vigencia.

12° SOLUCIÓN DE CONFLICTOS. Reglas generales.

13° DOMICILIO.
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