Unidad #4

Modelos de negocio.
Pasarelas de pago
 Contenido

Objetivo 3
Modelo Gateway 3
Tarifas 4
Requerimientos para operar pasarela
de pagos en modelo Gateway 5
Requerimientos de un comercio para
operar tarjetas de crédito en modelo Gateway 5
Requerimientos de un comercio para
operar con débitos PSE en modelo Gateway 6
Modelo agregador 8
Tarifas 8
Cuestionario 10
Actividad 10
 Objetivo

Reconocer los modelos de negocio y definir el más apropiado para tu negocio.

En Colombia las pasarelas de pago pueden operar solamente en dos modelos:

gateway y agregador. A continuación revisaremos en detalle cómo funciona cada
modelo, sus requerimientos y ventajas particulares.

Modelo Gateway

El modelo Gateway de operación para una pasarela de pagos es aquel que le

permite al comercio tener la pasarela de pagos directamente integrada con su
tienda de comercio, y tiene como característica fundamental, que el dinero
producto de las ventas llega directamente a la cuenta bancaria del comercio sin
hacer ningún tipo de escala en la pasarela de pagos. Este modelo de operación
se distingue por:

1. El cliente mismo administra su dinero.

Requiere solicitud ante Incocrédito de un código para venta no presente (pasarela

2. debe dar la asesoría y guía correspondiente) para poder operar recaudos con tarjetas
de crédito.

Requiere presentación ante ACH (pasarela debe dar la asesoría y guía

3.
correspondiente) para que el comercio pueda operar transacciones del tipo PSE.

Las dos actividades anteriores se hacen a través del banco con el cual el comercio
4. tiene su cuenta bancaria.

El tiempo del trámite varía de banco a banco, pero en promedio puede estar en unos
5.
20 días.

Los tiempos de implementación tecnológica y activación del servicio pueden variar

6.
entre 20 y 30 días.

3
 Tarifas

En este modelo de operación, las tarifas de las transacciones se fijan sin tener en
cuenta el valor de cada pago. A diferencia del modelo agregador que cobra un
porcentaje por el valor de la transacción, se establece generalmente una tarifa
plana por transacción realizada, lo que redunda en un menor valor pagado por
transacción frente al porcentaje del valor transado que se paga en modelo
agregador.

Acá un ejemplo de una tabla tarifaria de transacciones que te permitirá ver los
costos en diferentes niveles de transaccionalidad.

Escala transacciones por mes Pago mensual por escala

0 a 2.500 $ 1.290.000
2.501 a 5.000 $ 1.790.000
5.001 a 7.500 $ 2.150.000
7.501 a 10.000 $ 2.490.000
10.001 a 17.500 $ 3.490.000
17.501 a 25.000 $ 4.690.000
25.001 a 40.000 $ 5.990.000
40.001 a 55.000 $6.890.000
55.001 a 75.000 $ 7.890.000

En el primer nivel de la escala, si dividimos el valor a pagar por el número

máximo de transacciones, podemos ver que el costo de una transacción es de $
516. Si pasamos al siguiente nivel, vemos que el valor de la transacción pasa a $
358 con 5.000 transacciones.

4
 Nota importante
Esta tabla de costos no es un estándar de la industria.
Simplemente es un ejemplo real (corresponde a una
propuesta comercial de una pasarela de pagos) de los
valores que podría cobrar la pasarela por transacciones
en modelo Gateway.

Requerimientos para operar pasarela de pagos en

modelo Gateway

Estos requerimientos ya se habían mencionado en la Unidad 3 de este curso,

pero, es importante mencionarlos en este espacio, pues son un requerimiento
esencial para que un comercio pueda operar en modelo Gateway con una
pasarela de pagos. Los requerimientos son:

Requerimientos de un comercio para operar tarjetas de

crédito en modelo Gateway

A la hora que un comercio quiera realizar recaudos de sus ventas con tarjetas de
crédito a través de internet, debe tener en cuenta las siguientes condiciones para
poder hacerlo:

Tener historial bancario. Por lo menos una cuenta empresarial con alrededor de 1 año de
antigüedad.

Que esa cuenta haya tenido movimiento sostenido durante un periodo que supere los
seis meses.

Tener historial crediticio con su entidad bancaria (no siempre es requerido).

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 4

Hacer la solicitud de un código de venta no presente (CVNP) a su entidad bancaria. Este

código es un número de identificación para el comercio que le permite recibir pagos con
tarjetas de crédito a través de internet.

El CVNP es otorgado por Incocrédito a través de un trámite de presentación que hace la

entidad bancaria de su comercio afiliado.

Todas las operaciones con tarjetas de crédito están sujetas a un cobro de una comisión
por la entidad bancaria con la que se está operando. Esa comisión se denomina tarifa
de adquirencia y siempre puede ser negociada entre el comercio y su banco. Las tarifas
de adquirencia son un porcentaje de la transacción y pueden variar de manera
aproximada entre 1% y 2.9%. Este valor lo descuenta el banco de cada transacción que
realiza el comercio y lo debita directamente del valor recaudado para consignarle a su
cliente el valor recaudado menos el valor de su comisión.

Para poder realizar este tipo de transacciones hay que estar conectado con un
procesador de pagos en Colombia. Esta tarea ya corresponde a la pasarela de pagos
que puede estar conectada a Credibanco o Redebán.

Requerimientos de un comercio para operar con débitos

PSE en modelo Gateway

Tener historial bancario. Por lo menos una cuenta empresarial con alrededor de 1 año de
antigüedad.

Que esa cuenta haya tenido movimiento sostenido durante un periodo que supere los
seis meses.

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 3

Tener historial crediticio con su entidad bancaria (no siempre es requerido).

Hacer la solicitud de presentación ante ACH para poder operar un botón PSE a su entidad
bancaria.

La entidad bancaria suministrará un formulario de afiliación y realizará la correspondiente

presentación ante ACH del comercio, entidad que revisa y valida la documentación
entregada por el banco, y aprueba o desaprueba la creación de la cuenta del comercio
en ACH y la entrega del botón PSE.

Una vez se tiene la aprobación del botón PSE se debe notificar a la pasarela de pagos
para que realice la correspondiente activación del servicio.

Todas las operaciones débito PSE están sujetas a un cobro de una comisión por la
entidad bancaria con la que se está operando. Esa comisión siempre puede ser
negociada entre el comercio y su banco. Las tarifas corresponden a un valor fijo por
transacción y pueden variar de manera aproximada entre $ 0 y $ 2.000. Este valor lo
descuenta el banco de cada transacción que realiza el comercio y lo debita directamente
del valor recaudado para consignarle a su cliente el valor recaudado menos el valor de
su comisión.

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 Modelo agregador

Este es un modelo de operación en el que la pasarela de pagos aporta sus

códigos de operación y su sistema PSE, para que los comercios que no tienen la
posibilidad de acceder directamente al sistema financiero puedan recaudar
utilizando el canal de tarjetas de crédito y un botón PSE, propiedad de la pasarela.
En este modelo, los recaudos de las ventas de sus comercios llegan directamente
a la cuenta bancaria de la pasarela de pagos, que se encarga de administrar el
dinero y se lo devuelve al comercio unos días después de realizada la
transacción. Este modelo de operación se caracteriza por:

En el modelo agregador, los convenios financieros con los medios de pago son de la
1.
pasarela.

2. Todo el trámite de negociar la tarifa de adquirencia, la tarifa con los medios de pago,
la hace la pasarela.

3. El comercio debe abrir una cuenta con la pasarela.

4. Automáticamente puede empezar a recibir pagos con todos los medios de pago.

Este modelo es muy utilizado por empresas pequeñas, pymes, empresas puramente
5. online, que no tienen experiencia con los bancos o que hasta ahora están arrancando
con su negocio.

Tarifas

Las pasarelas que operan en modelo agregador siempre cobran una tarifa
compuesta que tiene un porcentaje por valor transado, y además, un valor fijo por
cada transacción procesada. Este porcentaje puede fluctuar entre 2.7% y 3.9%, y
el valor fijo por transacción arranca en $ 790 y puede ir hasta $1.000.

Ejemplo: Si el valor que se quiere recaudar a través de la pasarela de pagos es

de $ 1´000.000, y se aplica un porcentaje de 2.79%, nos da una comisión de $
28.000 + $ 800 de costo fijo por transacción = $ 28.800 costo total de la
transacción, sin incluir los impuestos de ley que se cobran.

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Las transacciones con tarjetas de crédito están sujetas a las siguientes
retenciones en la fuente: Renta 1.5% sobre la base gravable, ICA 0.414% sobre la
base gravable, e IVA del 15% sobre el valor de IVA enviado en la transacción.

Para un cálculo más exacto del valor de la transacción puede utilizarse la

calculadora que suministra PayU en su página web
(https://colombia.payu.com/calculadora-de-tarifas/). El ejercicio del recaudo de
$ 1´000.000 lo podemos ver en la siguiente imagen:

Valor por transacción $1.000.000________ COP

Tipo de pago Base gravable $840.336,132

Tarjeta de crédito IVA $159.663,866

Retenciones
Descuentos PayU
Retención de renta $12.605,042
Comisión $28.800 Retención ICA $3.478,992
IVA Comisión $5.472 Retención IVA $23.949,58
Total comisión PayU $34.272 Total retenciones: $40.033,613

Total retenciones y comisiones $74.305,613

Imagen: Cálculo de referencia

Para un cálculo más exacto del valor de la transacción puede utilizarse la

calculadora que suministra PayU en su página web:
https://colombia.payu.com/calculadora-de-tarifas/

Nota importante
Los costos expresados en este ejercicio son
simplemente un ejemplo y se debe hacer el cálculo
puntual con la oferta de tarifas que tenga la pasarela de
pagos que hemos escogido.

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 Cuestionario

1. ?Cuáles
¿ son los modelos de negocio de las pasarelas de pago en
Colombia?

a. Agregador
b. Gateway
c. Agregador y gateway
d. Ninguno de los anteriores

2. En el modelo agregador ¿¿Quién hace los convenios con las

entidades financieras?

a. Comercio
b. El pagador
c. La pasarela de pagos
d. Todos los anteriores

3. ¿¿Con qué modelo se puede empezar a recibir pagos más

rápidamente?
a. Agregador
b. Gateway
c. Todos los anteriores
d. Ninguno de los anteriores

Actividad

Conoce qué tipo de modelo de pasarela de pagos necesitas para tu comercio.

Para ello realiza nuestra encuesta que se encuentra en la plataforma del curso.

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