MECANISMOS DE PAGO Y

ASPECTOS DE SEGURIDAD.
COMERCIO ELECTRONICO
ING. MILENA OSPINA
Es un mtodo que permite la transferencia de
dinero entre usuarios que deseen adquirir un
producto/servicio en Internet.
Este mtodo para procesar pagos se puede
realizar a travs de tarjetas de crdito, cuentas
de ahorro/corriente y efectivo.
A travs de una plataforma se canalizan estos
pagos y se verifica y valida cada transaccin
ayudando a mitigar al mximo el fraude.
Las compras de productos, reservas y
contrataciones de servicios a travs de internet
no solo estn muy extendidas si no que adems
tienen una clara tendencia al alza, tiendas y
almacenes fsicos implementan sistemas de
cobro online para ampliar sus posibilidades de
venta tambin por este medio gracias a la
comodidad, pero tambin surgen cada vez
ms modelos de negocio para desarrollar en
internet enfocados a obtener beneficios o
facturar solo y exclusivamente de manera
online.
Algo aconsejable y comn en todos los casos es
tratar de hacer sencilla y a la vez segura la
forma de pago, despus de atraer la atencin
del pblico gracias a una estrategia de
comunicacin o un plan de marketing que
tambin pueden realizarse online.
Pago con tarjetas
Existen tres tipos de tarjetas segn el momento
de pago:
- Pagar antes de la transaccin (monederos
electrnicos)
- Pagar en el momento (tarjetas de dbito)
- Pagar en diferido (tarjetas de crdito)
 Qu es un sistema de pago?
Los sistemas y aplicaciones de comercio
electrnico deben proporcionar un procesado
del pago y un servicio de transacciones entre
compradores y vendedores. Un sistema de pago,
como parte de un sistema de comercio
electrnico, es un sistema que soporta
procesamiento seguro de los pagos dando un
servicio fiable, seguro y eficiente. Los requisitos
bsicos de un sistema de pago son:
 Proceso de la transaccin seguro y
confidencial
Autentificacin y autorizacin de todas las
partes involucradas
Asegurar la integridad de las instrucciones del
pago por bienes y servicios
Disponibilidad, balance entre costo-eficiencia
y fiabilidad
Fcil acceso global e internacional
 Clasificacin de los Sistemas de Pago
Electrnico
Pago remoto con tarjetas de crdito
Dinero Electrnico
Sistemas de Micropago
 SISTEMAS DE PAGO
Pago con tarjeta TPV Virtual : TPVV (Terminal Punto de
Venta Virtual), lo que se llama, a veces, cajeros virtuales.
Para que tus clientes puedan hacer un pago en tu tienda
online con tarjeta de crdito necesitas un tpv, igual que en
una tienda fsica, pero en este caso, debes contratar un tpv
virtual para que la transaccin se lleve a cabo en Internet
Pero que es un tpv? Un tpv o terminal de punto de venta
es aquel contrato que se establece entre un comerciante y
una entidad financiera para aceptar el pago con tarjeta de
los clientes. Se habla de tpv virtual cuando la compra se
hace a travs de Internet.
Existen muchas ventajas de utilizar el tpv virtual
frente a otros mtodos de pagos como la
transferencia o el ingreso en cuenta y es que la
respuesta es online, en el momento, frente al
pago en diferido de la transferencia o el pago
contra reembolso, por lo que el riesgo de
impago es menor. Adems no requiere de
ninguna instalacin de un software sino que
todo el proceso es online.
 Pago remoto con tarjetas de crdito
En estos momentos es el sistema de pago ms
usado. Actualmente muchos usuarios confan en
las transmisiones cifradas a travs de internet de
los datos de sus tarjetas de crdito. En estos
sistemas cabe destacar el problema de la
confidencialidad de los datos (nmero de la
tarjeta de crdito, cuenta bancaria ...) al que
pueda tener acceso la tienda remota. Algunas
soluciones a este problema pueden ser:
 Confianza en grandes vendedores (Amazon,
Apple)
Uso de pasarelas de pago como terceras
partes de confianza (Paypal, FirstGate)
Los usuarios establecen una cuenta en estas
organizaciones y guardan la informacin
confidencial en ellas de tal forma que el
vendedor no tenga acceso a ella. Estas empresas
proporcionan una forma fcil de integracin de
las funciones de pago en las tiendas virtuales.
Tradicionalmente, el problema del pago con tarjeta
de crdito a travs de Internet era que los usuarios
podan rechazar una supuesta compra on-line,
porque no se llevaba a cabo la autentificacin del
usuario en el momento de la transaccin. Para
solucionar este problema, Visa y MasterCard
introdujeron Verified by Visa y MasterCard
SecureCode respectivamente. Ahora el responsable
del pago es el propietario de la tarjeta ya que ahora
se tiene que autentificar durante el proceso de
pago. El expendedor de la tarjeta puede elegir el
mtodo de autentificacin.
 Pago a travs de Intermediarios
En este tipo de pago se suelen utilizar tarjetas
de crdito. No obstante, el pago es ejecutado a
travs de una tercera parte: el cliente enva los
datos del pago encriptados al comercio. Luego el
comercio aade su informacin y enva todos los
datos a la tercera parte (como por ejemplo
Paypal).
 Dinero Electrnico
Una moneda electrnica es un nmero (bit
string) tratado criptogrficamente para
conseguir las mismas propiedades de seguridad
que el dinero fsico. Las caractersticas del pago
con dinero electrnico sern tratadas en la
siguiente leccin de este curso.
 Qu necesitas para solicitar un tpv?
Pasos
El proceso de solicitar un tpv virtual, depender
del banco con el que quieras trabajar. Aun as a
grandes rasgos podramos describir el proceso
en estos pasos.
1. Debes tener una cuenta bancaria con el
banco con el que vas a solicitar el tpv. Si no la
tienes, es muy probable que te hagan hacerte
una, ya que a esta cuenta irn los pagos de
tus clientes.
2. Solicitar tpv virtual a dicho banco. Para ello
tienes que ir a una sucursal fsica.
3. Una vez completada la solicitud de tu tpv. Tu
expediente ser enviado al departamento de
riesgo, para que analicen tu caso y te
concedan la autorizacin.
4. Al contratar el tpv virtual, normalmente
podrs elegir las tarjetas que quieras aceptar o
en el banco te comentarn con las que trabajan.
Una vez autorizado por el departamento de
riesgos, el banco te dar los datos de
configuracin que debers introducir en el panel
de administracin de tu tienda online.
 Configuracin del tpv
Cuando el banco te haya dado el consentimiento
y por tanto, tengas la documentacin necesaria,
debers introducir los datos del tpv
proporcionados en el panel de administracin
de tu tienda
Cunto me cuesta un tpv virtual?
Cmo ya hemos explicado anteriormente las
condiciones de la contratacin y el coste del tpv
virtual, depender del banco al que se solicite.

Sin embargo, tienes que tener en cuenta que

existen muchos factores que hacen que el coste
pueda aumentar o disminuir: volumen de
facturacin, nmero de transacciones realizadas,
relacin con el banco, etc:
1. Coste nico de Alta del tpv. Este coste
depender tambin del banco.
2. El tpv tiene un coste mensual de
mantenimiento. Este coste depender del
nmero de transacciones que realices. A ms
transacciones y ventas en tu tienda online, el
coste de mantenimiento ser meno
3. Comisin del tpv, depender del nivel de
facturacin de tu tienda. A mayor
facturacin menor ser este pago.
 PAGO DIRECTO CON TARJETA
Relacin entre el vendedor y el comprador, en la
que este ultimo proporciona los datos de su
tarjeta al vendedor para poder realizar el pago.
El sistema requiere, por tanto, un alto grado de
confianza del cliente en el establecimiento
vendedor. En realidad es la misma confianza que
se necesita para entregar la tarjeta en un
restaurante o en un hotel.
 Dinero electrnico o e-cash
Sistema de pago basado en software que
permite a sus usuarios enviar dinero electrnico
en pago de las compras realizadas, desde
cualquier ordenador a cualquier otro ordenador,
utilizando cualquier red de comunicacin de
datos, incluyendo Internet.
 El dinero electrnico puede
clasificarse en 2 tipos:
Dinero on-line:
Exige interactuar con el banco (va mdem, red o banca
electrnica) para llevar a cabo el pago de una transaccin
con una tercera parte (comercio o tienda online).

Dinero offline:
Se dispone del dinero en el propio ordenador, y puede
gastarse cuando se desee, sin necesidad de contactar
para ello con un banco. Estos sistemas de dinero
electrnico permiten al cliente depositar dinero en una
cuenta y luego usar ese dinero para comprar cosas en
Internet.
 CYBERCASH
Ofrece a los comerciantes una solucin rpida y segura
para procesar los pagos con tarjeta de crdito a travs
de Internet.
Desde el punto de vista del cliente, esta estrategia le
concede mayor seguridad, al implicar que su nmero
de tarjeta nunca llega a ser conocido por el
comerciante, sino solamente por el servidor de
CyberCash y, por supuesto, por los bancos
participantes.
Desde el punto de vista del comerciante, tambin la
seguridad aumenta, ya que el cobro de la mercanca se
produce incluso antes de que sea vendida
 Ejemplos:
Sistema de Pago Descripcin Ejemplo Comercial

Pago digital mediante tarjeta de
crdito.
Servicios seguros para pagos por medio de CyberSource
tarjeta de crdito en Internet que protegen la IC Verify
informacin transmitida entre usuarios, sitios de
comerciantes y los bancos que realizan el
procesamiento.

Cartera digital Software que almacena informacin de tarjeta de Gator

crdito y de otro tipo para facilitar el pago de AOL Quick
bienes en la Web. Checkout

Sistema de pago digital mediante pago Acumulan compras de micro pago con un saldo Qpass
acumulado que se debe pagar peridicamente a travs de la Trivnet
tarjeta de crdito o el recibo telefnico.

Sistema de pago de valor almacenado Permiten a los consumidores hacer pagos Tarjeta inteligente Mondex
instantneos a comerciantes de acuerdo con un American Express
valor acumulado en una cuenta digital. Tarjeta inteligente Blue
Sistema de Pago Descripcin Ejemplo Comercial

Dinero digital Moneda digital que se puede utilizar para micro eCoin.net
pagos o compras ms grandes.

Sistema de pago de igual a igual Envan dinero a travs de la Web a individuos o PayPal
proveedores que no estn en posibilidad de
aceptar pagos por medio de tarjeta de crdito.

Cheque digital Cheque electrnico con una firma digital segura. Western Union
Money Zap
CHEXpedite

Sistema electrnico de presentacin y Apoyan el pago electrnico de compras de bienes Check Free
pago de facturas. o servicios en lnea o tiendas fsicas despus de
hecha la compra.
Ventajas de la transferencia bancaria

Se recibe el dinero por adelantado.

No conlleva comisiones para el vendedor.

Desventajas de la transferencia bancaria

El cliente puede retrasar el pago.
Puede conllevar comisiones para el
comprador en base sus condiciones
bancarias.
 Contra Reembolso
El pago se efecta una vez se ha recibido la
mercanca. Es necesario que se compruebe la
mercanca antes de realizar el pago. Al seleccionar
este medio de pago la tienda online genera un
cdigo de pedido enviado al cliente por email junto
a un resumen de su pedido.
Habitualmente, enviar mercanca contra reembolso
supone un coste adicional que factura la empresa
de transporte. Es decisin del comercio electrnico
asumir este coste o imputarlo al cliente final.
Ventajas del contra reembolso
Si el cliente no paga la mercanca, esta no se
entrega.
Desventajas del contra reembolso
Si el cliente no acepta la mercanca, el
comercio online deber correr con los gasto
adicionales de transporte.
Conlleva comisiones (de un 2,2% a un 5%).