Cibbva Ebook Empresas Tecnologias Financieras

Empresas
tecnológicas
en el sector
financiero
CÓMO SE ADAPTAN LOS BANCOS
A ESTA NUEVA REALIDAD
01
Introducción
La tecnología está cambiando sustancialmente la
manera en la que vivimos, trabajamos y nos
relacionamos. Los robots y drones son cada vez más
populares. Robots limpiadores como iRobot han
aligerado la carga de las tareas domésticas, pizzerías en
ciudades que van desde Mumbai a Moscú han
empezado a entregar pizzas utilizando drones e incluso
empresas del sector financiero en Japón como
Mitsubishi UFJ Financial Group, están empezando a
trabajar en el desarrollo de robots para sus
establecimientos.
Empresas tecnológicas en el sector financiero 01. INTRODUCCIÓN
Los sistemas de pago digitales empiezan a En primer lugar, empresas no pertenecientes

desarrollarse rápidamente, especialmente en los al sector financiero tradicional, están utilizando
países en desarrollo, ya Kenya puso en marcha la tecnología para proponer soluciones
en 2007 M-Pesa: un servicio simple y de bajo innovadoras que no solo ofrecen los servicios
costo que permite a los usuarios depositar y tradicionalmente asociados a las instituciones
transferir fondos a través de mensajes de texto financieras, sino que los mejoran, con una
SMS. visión totalmente centrada en la experiencia del
usuario:
En el sector financiero estamos presenciando
dos grandes movimientos relacionados con la
tecnología y la banca.
Pagos - Apple, Google, Préstamos - Zopa, Inversiones - robo-advisors

1 2 Lending Club, y Funding
3 como WealthFront,
PayPal, Amazon, y
Alibaba ya ofrecen Circle, ejemplos de Futureadvisor o SigFig que
soluciones de pago que plataformas peer-to-peer utilizan algoritmos para
reemplazan a las que ponen en contacto a dispensar servicios de
carteras y a las tarjetas prestamistas y prestatarios. asesoramiento y gestión de
de crédito. inversiones financieras
Fuente: www.zopa.com personales online.
Con este primer vistazo nuevos requerimientos

general, podemos observar regulatorios están presionando
como desde hace unos años, al sector financiero para buscar
es un hecho que las empresas formas más rentables de
tecnológicas están influyendo e gestión de sus negocios.
introduciéndose en el sector
financiero, una de las frases Este sector está recurriendo
que más se repiten cada vez más a la innovación y
últimamente en los congresos a la tecnología para ofrecer
de FinTech es: "La gente soluciones y de manera
necesita banca, no bancos". irónica, la insurgencia del
FinTech está forzando el
El otro gran movimiento es la cambio entre los intermediarios
respuesta del sector financieros establecidos.
financiero a este rápido
avance del sector Aprovechando su tamaño e
tecnológico, que está influencia, las organizaciones
haciendo replantear modelos financieras están utilizando la
de negocio de manera tecnología mucho más
urgente. El aumento de los intensamente para mejorar su
costos, la reducción de oferta de productos y la
márgenes, y el peso de los prestación de servicios.
cheques, cosa que no ocurrió

e incluso en la mayoría de las
partes del mundo, incluyendo
los EE.UU., Japón, Europa y
Singapur, los billetes y
monedas en circulación fuera
de los bancos han ido
aumentando de manera
constante cada año. En el
Por ejemplo, las compañías función de los hábitos de 2000, algunos estaban muy
de seguros de Estados conducción actuales. seguros de que los bancos
Unidos, Progressive y Allstate, con base en internet
están utilizando la telemática Pero, ¿por qué nos acabarían por reemplazar a los
para el desarrollo de seguros encontramos ante un de ladrillo y mortero,
de automóvil basados en el escenario sin precedentes?, tampoco esto ha sucedido.
uso, también conocido como ¿no hemos oído esta historia La tecnología necesita tiempo
Pay-As-You-Drive (o Pay-How- antes?, ¿por qué esta vez es para proliferar, y lo que es
You-Drive). En lugar de diferente? Ya en los 90s se más importante, es la
gratificar en función de la dijo que la tecnología iba a interacción y convivencia
buena conducción en el transformar la banca, pero no entre tecnologías parecidas,
pasado, estas aseguradoras fue así, se pensó que el lo que a menudo crea
son capaces de fijar el precio dinero electrónico transformación.
de las primas a tiempo real en reemplazaría el efectivo y los
Hay razones para creer que esta vez es diferente: que la tecnología
efectivamente transformará los servicios financieros de una
manera que no ha sucedido antes. Y esto tiene mucho que ver con
el concepto de movilidad.
La movilidad de la tecnología
Los dispositivos móviles, como smartphones
1 y tabletas, se han convertido en algo
habitual.
La gente ya no sólo se conecta y navega

2 por internet desde sus ordenadores
personales, sino que cada vez más lo hacen
desde sus dispositivos móviles, on the go.
Esto tiene profundas implicaciones sobre

3 cómo se ofrecen y consumen los servicios
financieros.
La movilidad de las ideas

Hoy en día, innumerables
1 plataformas online ofrecen la
posibilidad de conectar personas
a través de una variedad de
redes y servicios peer-to-peer,
con los que la gente se siente
cada vez más cómoda.
Estos servicios han comprimido

2 el espacio - tiempo: la
interacción es a tiempo real y el
intercambio de información
trasciende las fronteras físicas.
Ello permite que la información,

3 el conocimiento y las ideas se
compartan ampliamente entre
comunidades y
geografías.
La movilidad de los pagos

En el pasado, enviar dinero a alguien en
1
otro país o moneda solía tardar varios
días a un alto costo. Hoy en día, los
servicios de pago online han hecho
posible que las personas y las empresas
hagan transferencias de manera segura a
muy bajo costo.
Esto no sólo ha permitido que el

2
comercio electrónico prospere, sino que
también ha permitido servicios
financieros transfronterizos más rápidos
y eficientes, como préstamos e
inversiones.
Las grandes tendencias

tecnológicas que están
afectando y afectarán de
Pagos móviles
manera más significativa
el sector financiero son:
y digitales
o Pagos móviles y digitales Los servicios de pago cada vez más están siendo habilitados con
o Autenticación y biometría aplicaciones móviles y tecnología NFC. Atrás quedan los días de la
o Blockchains y libros mayores torpe caja registradora.
de contabilidad distribuidos
(distributed ledgers). Hoy en día, aceptar pagos puede ser tan simple como fijar una
o Cloud Computing pequeña mochila, no más grande que una caja de cerillas, a una
o Big Data tableta o smartphone.
o Inteligencia Artificial
Y esto es sólo el comienzo, los pagos en las tiendas y restaurantes no
requerirán puntos de contacto físico, y podrían llevarse a cabo en su
totalidad a través de Internet, a través del uso de dispositivos
inteligentes del cliente para efectuar pagos.
Si miramos más allá, podemos ver un futuro de pagos sin contacto

(seamless), donde la tecnología reconoce automáticamente al cliente,
comprueba las mercancías y realiza los cargos a la cuenta del cliente
mientras sale de la tienda.
Autentificación
y biometría
La autentificación de la identidad propia es fundamental para el
acceso a una variedad de servicios financieros y la realización de
muchas de las transacciones financieras. Según los avances en la
tecnología, podemos esperar soluciones más seguras y eficientes
para la autentificación de la identidad.
En un futuro cercano, es posible que no tengamos que recordar

contraseñas complejas o preocuparnos por el robo de las mismas.
Huellas dactilares, el iris, el reconocimiento facial y de voz, la palma
de la mano y hasta sistemas de reconocimiento de los latidos del
corazón se están explorando para fines de autentificación. Los
cajeros automáticos biométricos han sido integrados en varias partes
del mundo, incluyendo el Reino Unido, Japón, China, Brasil y Polonia.
Fuente: BC Card Co
Los bancos en Singapur han lanzado aplicaciones móviles que

utilizan la función TouchID del iPhone para la autenticación de
huellas digitales. Algunos también han estado explorando el uso de
la biometría de voz en sus servicios de banca por teléfono y en los
centros de llamadas.
Para los usuarios que están preocupados por su privacidad o que

tienen problemas físicos, la autentificación basada en tokens ofrece
un medio alternativo de seguridad:
o Tokens incrustados dentro de los

dispositivos móviles, o tal vez en la
tecnología portátil, son opciones viables.
o Y cuando se requiera mayor seguridad,

estos pueden ser utilizados junto con la
biometría para proporcionar autenticación
múltiple.
‘Blockchain’ y libros el llamado blockchain o, en

términos generales, el sistema
de contabilidad distribuida.
mayores de contabilidad El blockchain es esencialmente
distribuidos un registro de propiedad

descentralizada. Permite que
un documento o activo sea
(‘distributed ledgers’) codificado en un registro

digital, que es irrevocable una
Las monedas digitales - como pero es un fenómeno que vez que se ha introducido en el
Bitcoins - han atraído mucho muchos bancos están sistema. El registro digital se
interés. Los pagos utilizando observando de cerca. Y si al puede verificar por otras partes
bitcoins son mucho más final despegan, no se puede en el sistema, sin tener que
rápidos y potencialmente más descartar que sean los propios pasar a través de una
baratos que las transferencias bancos centrales los que autoridad central.
bancarias convencionales y, emitan monedas digitales
como sus defensores algún día. Pero el mayor
argumentan, igual de seguro. impacto en los servicios
financieros y en la economía
El hecho de que las monedas en general, es probable que
digitales despegarán a lo provenga de la tecnología
grande aún está por verse, detrás de bitcoins - a saber,
Los beneficios potenciales de Hay muchas aplicaciones Ripple en los EE.UU. ofrece una
un sistema de contabilidad potenciales de los sistemas de solución, basada en los libros
distribuida incluyen: contabilidad distribuidos mayores distribuidos, para la
(distributed ledgers) en el liquidación bruta en tiempo
o procesamiento más rápido sector financiero: real, el cambio de divisas y las
y eficiente; remesas.
o menor costo de operación;

o y una mayor capacidad de
resistencia frente a un fallo
del sistema.
01. INTRODUCCIÓN
Honduras está desarrollando

un sistema de registro de
títulos de propiedad sobre la
base de los libros mayores
De hecho - y esto es también distribuidos.
La misma solución podría de interés para los abogados -
permitir a los reguladores estos sistemas de contabilidad Otras aplicaciones potenciales
conectarse a la red para llevar a distribuidos se podrían aplicar hablaron de incluir el registro
cabo la vigilancia de los riesgos potencialmente en cualquier de derechos de propiedad
y realizar un seguimiento de las área que involucre contratos o intelectual, gestión de la
transacciones para detectar el transacciones que actualmente cadena de suministro, sistemas
blanqueo de dinero o la dependen de la confianza de de votación electrónicos,
financiación del terrorismo. terceros para su verificación. registros médicos, etc.
‘Cloud Computing’
El Cloud Computing o Proporciona economías de considerablemente y ahora
computación en nube es un escala, posibles ahorros de hay soluciones disponibles
modelo de servicio y entrega costes, así como flexibilidad de para hacer frente a las
innovadora que permite el escalar hacia arriba o hacia preocupaciones sobre
acceso bajo demanda a un abajo los recursos informáticos seguridad y privacidad.
conjunto compartido de a medida que cambian los
recursos informáticos. requisitos. La tecnología en la Por ejemplo, las instituciones
nube ha evolucionado financieras ahora pueden
aplicar una fuerte
autenticación y cifrado para
proteger sus datos en la nube.
Big Data Algunos intermediarios

financieros están invirtiendo y
utilizando estas grandes
El mundo está en plena explosión de información. cantidades de datos para
obtener información útil y
o Los datos generados por o Al mismo tiempo, el coste procesable.
las redes redes sociales y de almacenamiento y
los dispositivos wearables, procesamiento de datos JP Morgan Chase y
y los datos recopilados por ha estado cayendo MasterCard, por citar dos
los gobiernos y las dramáticamente. ejemplos, están utilizando
empresas, equivalen a un técnicas de Big Data para
universo de información o Estas tendencias han obtener ideas de los patrones
digital que está creciendo creado la oportunidad de de gasto de los consumidores.
a un 60% cada año. utilizar los datos para
entender el mundo que Visa está utilizando técnicas de
o Nos encontramos ante nos rodea con una Big Data para detectar posibles
una tendencia global hacia claridad y profundidad fraudes en las transacciones
el open data en el que los que antes no financieras.
datos se comparten era posible.
libremente más allá de sus
organizaciones originarias.
Inteligencia Artificial
Este bien podría ser el cambio tecnológico más impactante del futuro:
Máquinas de Ahora estamos entrando Continuamente se

1 computación tradicional
2 en la era de la tecnología
3 adaptan a los nuevos
y algoritmos se cognitiva, de la datos, así como a la
programan para llevar a inteligencia artificial, que retroalimentación e
cabo tareas específicas está diseñada para inputs recogidos de sus
en respuesta a aprender de los datos experiencias, incluyendo
circunstancias definidas, que ya poseen y además, las interacciones con los
de acuerdo con el en cierto sentido, podrán seres humanos.
programa de software programarse a sí mismas
que está escrito en ellos. para llevar a cabo nuevas
tareas.
Ya estamos empezando a ver ejemplos

en la industria financiera:
En los mercados de valores se

1 están utilizando algoritmos de
autoaprendizaje no sólo para
analizar los datos históricos,
predecir los movimientos de
precios y tomar decisiones
comerciales, sino también para
actualizar y ajustar continuamente
sus estrategias comerciales a la
luz de nuevas evidencias y
reacciones del mercado.
En los préstamos, la inteligencia

2 artificial se está utilizando para la
construcción de modelos de
riesgo de crédito y así mejorar la
predicción de impagos de
préstamos.
Todas estas tendencias y movimientos están

influyendo de manera imparable en la evolución
del sector financiero, encontrándose éste, en uno
de los momentos claves en cuanto a disrupción y
transformación.
Analizaremos ahora en detalle las dos grandes

fuerzas contrapuestas y encontradas que se
están integrando en el ecosistema de FinTech.
Por un lado, las empresas tecnológicas que se

están abriendo camino en el sector financiero; y
del otro, analizaremos cómo los bancos se están
adaptando a esta nueva realidad.
02
Empresas
tecnológicas
en el sector
financiero
Desde el nacimiento de PayPal allá por el año
1998, o el inicio del micromecenazgo o
crowdfunding también por aquellas fechas,
hemos asistido a una auténtica explosión de
creatividad y emprendimiento en el sector
tecnológico relacionado con las finanzas.
Empresas tecnológicas en el sector financiero 02. EMPRESAS TECNOLÓGICAS EN EL SECTOR FINANCIERO
Desde Neo banks hasta redes sociales, pasando por aplicaciones

móviles para facilitarnos transacciones o pagos, y el uso del
crowdfunding y crowdsourcing para la financiación. Vamos a
enumerar algunos de los ejemplos más destacados e innovadores
y así, vislumbrar el escenario tan amplio de oferta ante el que nos
encontramos.
NEO Banks
Entre las características de negocio de los bancos
principales de estos nuevos tradicionales. Existen infinidad
bancos destacan, que tienen de startups en el sector de la
base digital en aplicación banca, destacaremos las más
móvil, tienen una atención al importantes y las que más
cliente 24/7, son disruptivos aceptación o sorpresa han
y están cambiando el modelo causado.
1 GO Bank 2 MOVEN
3 MONDO 4 SIMPLE
MONDO monitoriza las facturas de los clientes y los avisa si hay algo El reto de este banco móvil era
fuera de lo normal, antes de que sea demasiado tarde, ya que uno de crear un “banco sin oficinas” y lo
los objetivos de MONDO es evitar que los clientes gasten más de lo han conseguido. Quieren ayudar
que desean. al cliente a ahorrar con una
herramienta que equilibra los
gastos ordinarios mensuales
gracias al uso de un algoritmo
que analiza las operaciones de
cada cliente. Es una asesoría
directa desde el smartphone,
restando de forma automática
los gastos habituales (alquiler,
facturas, compra en el
supermercado) y ofreciendo así
un saldo “más real”. Hace poco
más de un año, esta startup fue
adquirida por el Grupo BBVA,
pero sigue operando como un
banco móvil. Disponible en
iPhone y Android en EEUU.
5 MX 7 Starling Bank
Según Starling Bank, el ecosistema bancario desde el punto de vista

6 NUMBER 26 de Reino Unido, se encuentra distribuido de la siguiente manera:
APPs que facilitan

recibir y enviar dinero
NIMBL TransferWise COOWRY
Es una aplicación de reciente Es una de las aplicaciones más Solución de micropagos en la

lanzamiento que ofrece un conocidas y usadas debido a que sólo se utiliza el saldo
servicio de dinero en efectivo su utilidad y sencillez. telefónico. Una de las ventajas
‘a domicilio’, sólo tienes que TransferWise permite enviar más significativas es que las
indicar cuánto necesitas y dinero al extranjero con unos transacciones no tienen
dónde tienen que entregarlo. costes mínimos, de manera comisión.
Un mensajero de NIMBL te lo rápida y segura.
entregará en un periodo corto
de tiempo.
Redes sociales
Facebook El proceso a seguir sería:
La red social está en proceso Para enviar dinero: Para recibir el dinero:
de lanzar una nueva o Inicie un mensaje con un o Abra la conversación de su
funcionalidad en Facebook amigo amigo
Messenger en EE UU, se trata o Click en el icono $ e o Click en Añadir tarjeta (ADD
de la posibilidad de enviar introduzca la cantidad que CART), en el mensaje y
dinero a tus amigos de desea enviar agregar su tarjeta de débito
manera fácil a través de la app o Click en ‘Pagar’ (PAY) en la para aceptar dinero por
de mensajería. parte superior derecha y primera vez
añadir su tarjeta de débito
Ver vídeo para enviar dinero Fuente: newsroom Facebook
PaySocial Stockal PingPay
Esta plataforma asiática Fundada por Srivastava y De la unión de Fastcash y Axis

permite a los vendedores Vinay Bharathwaj, la compañía Bank nace en India, PINGPAY,
aceptar pagos online a través ha desarrollado una aplicación la app para enviar y recibir
de Facebook, Instagram, LINE, que monitorea dinero a través de redes
WhatsApp, e-mail y otros constantemente la charla sociales.
canales online de una manera social de las empresas que
rápida y fácil. Los vendedores cotizan en bolsa a través de
envían un enlace URL a sus plataformas como Twitter, Ver vídeo
clientes para que hagan un StockTwits, Seeking Alpha y
pago en un abrir y cerrar de Facebook con el objetivo de
ojos. PaySocial está destinado analizar el Big Data y ofrecer
a satisfacer la necesidad de consejos a inversores sobre la
tener un todo en uno en situación actual en bolsa, de
cuanto a servicios de pago cada empresa.
online.
Créditos/Préstamos
SoFi SYMBID
La startup SoFi, ha recibido la
inversión más grande en una
ronda de financiación en la
historia del FinTech, en
concreto ha recibido 1 Billón
de dólares de la empresa
japonesa SoftBank, por lo que
pasa a engrosar la lista de
startup unicornio.
Lendahand
Las empresas del cuarto
sector también tienen cabida
en el FinTech, el caso de
Lendahand que ofrece prestar
dinero a proyectos sociales a
través de crowdfunding.
‘M-Payments’
pago desde móvil
Son muchas las claves que nos indican que el pago mediante
móvil será una realidad, totalmente instaurada, en los próximos
años. Desde el almacenamiento de tarjetas en monederos
digitales como COIN, hasta el pago contactless. Un sinfín de
ejemplos que nos muestran que el futuro es más presente de lo
que pensábamos.
Según el último estudio de Gartner, Apple espera que su

aplicación Apple Pay sea aceptada en 1.5 millones de
localizaciones a finales de 2015. Google desarrolló Android Pay el
pasado mes de mayo, con el anuncio de que iba a ser aceptada
en más de 700.000 tiendas físicas y más de 1000 aplicaciones
móviles. Samsung Pay, ya ha sido probada en Corea del Sur y se
lanzó en EE UU a finales de septiembre. Además, Microsoft
también planea dar el salto al mercado del pago mediante móvil.
Si agrupamos todos estos datos, el resultado es millones y
millones de smartphones integrados con funcionalidades y
aplicaciones para el pago por móvil.
Por otro lado, la generación SQUARE

millennial, que ahora entra en
sus años de mayor consumo, Fue fundada en 2009 por el cofundador de Twitter, Jack Dorsey y
está especialmente Jim McKelvey. La firma tiene su sede en San Francisco. Los
sensibilizada para las ofertas productos de la compañía permiten a cualquier persona con un
digitales. Según un reciente dispositivo móvil aceptar el pago con tarjeta en cualquier lugar y en
estudio de Synchrony cualquier momento. Square genera 95% de sus ingresos de los
Financial, los millennials son pagos y punto de servicios de venta (o POS).
mucho más proclives a usar
sus teléfonos móviles para
comprar y obtener descuentos
a través del mismo. El estudio
revela que el 62% de los
millennials responde a las
ofertas de marketing enviadas
a sus dispositivos móviles, en
comparación al 39% de los
baby boomers.
Entre las aplicaciones de pago

móvil más representativas o
innovadoras nos encontramos:
La misión de Square es MOZIDO AMAZON LOCAL

democratizar el comercio
mediante la igualdad de MOZIDO es una empresa de REGISTER
condiciones para los pago móvil que permite no
vendedores de todos los solo facilitar las transacciones,
tamaños. Square también ha sino que ofrece recompensas
ampliado sus productos y a clientes por su fidelidad y
ofertas de servicios para incluir comportamientos de compra.
servicios financieros y de La compañía recientemente
marketing que ayudan a los ha extendido su actuación
vendedores a rastrear, empresarial a África, un país
ejecutar y hacer crecer sus con una gran aceptación de la
negocios. tecnología móvil para enviar y
recibir dinero.
BBVA WALLET
Es una aplicación de pagos tecnológicos, la experiencia. En
móviles que dota a los clientes el caso del BBVA, 150 años
de un control total de sus gestionando finanzas. BBVA
tarjetas de crédito. El número Wallet, por ejemplo, es un
total de descargas de BBVA producto pensado para plantar
Wallet al final del tercer cara a los gigantes
trimestre de 2015 ha superado tecnológicos cuando aterricen
el millón. España ha registrado completamente en el mundo
850.000 descargas, mientras financiero.
que México (Bancomer) ha
alcanzado las 164.000 en tan
solo cuatro meses desde su
lanzamiento en julio, Chile
(BBVA Chile) y Estados Unidos
(BBVA Compass) están en una
fase más temprana con
36.000 y 7.000 descargas,
respectivamente.
Los bancos están aportando,

frente a estos gigantes
Tecnología ‘Blockchain’
Este libro de contabilidad 2.0, autoridad central. Ante esto, Como curiosidad,
es la tecnología detrás del tan se requiere un mecanismo recientemente, Nasdaq ha
comentado Bitcoin, y gracias a para determinar quién es anunciado que comenzará a
su funcionamiento dueño de qué monedas. Dicho experimentar con el
descentralizado, se ha mecanismo debe ser blockchain para registrar
convertido en el centro de distribuido (repartido entre una transacciones y sabemos que
atención de todo el entorno red de nodos) y resistente a
FinTech. El algoritmo ataques que quieran alterar su
blockchain fue inventado integridad.
específicamente para el
sistema bitcoin, pero se puede Es un tema tan amplio y sobre
aplicar en cualquier otro caso el que se está avanzando
donde se requiera establecer tanto, que le dedicaremos un
un consenso distribuido en estudio específico en un
presencia de actores próximo informe. Pero sí
maliciosos o no confiables. El queremos nombrar algunas
aspecto central sobre el que se de las empresas referentes
basa el diseño del sistema del sector tecnológico en
bitcoin es que no hay una blockchain.
un blockchain se puede Symbiont Digital Asset

utilizar para firmar
Holding
digitalmente cualquier tipo
de información sensible, Dirigida por Blythe Masters,
sin necesidad de una reciente incorporación del
autoridad central. Esto por
Ethereum Banco Santander en EEUU,
ejemplo se puede aplicar en la esta empresa está posicionada
gestión de contratos, como una de las más
depósitos de garantía, influyentes en la tecnología
autenticación, etcétera. R3 CEV blockchain.
El blockchain va más allá del Bitcoin. Nos dirigimos a un mundo

de aprendizaje automatizado de inteligencia artificial (machine
learning), en el que las computadoras pueden actuar sin
necesidad de ser programadas explícitamente. Dicho mundo
requiere de la capacidad de asignar recursos de forma rápida y
eficiente, sistemas capaces de auto-organizarse y realizar las
transacciones. El blockchain parece ser la clave para lograr esto.
03
La adaptación
bancaria
Los bancos han iniciado por fin la carrera de adaptación al entorno digital.
Se ha hecho imprescindible conocer mejor a sus clientes y adaptarse a sus
necesidades y hábitos; y ello ha tenido como consecuencia la evolución
a un entorno digital mejor preparado, y sobre todo, adaptado, a un
consumidor perfectamente familiarizado con el mundo online.
Empresas tecnológicas en el sector financiero 03. LA ADAPTACIÓN BANCARIA
Esta transformación está teniendo lugar, de

manera más evidente, en la paulatina evolución
de sus páginas webs, que implican también el
cambio del concepto de la banca en sí mismo.
De un entorno web 1.0 se está evolucionando al
4.0, habiendo pasado por webs mucho más
dinámicas e inteligentes, y haciendo uso en los
últimos meses de tecnologías mucho más
disruptivas, como la Inteligencia Artificial. La
irrupción de la moneda digital también ha tenido
un enorme impacto en el sector, y a pesar de la
caída de su valor a comienzos de 2015, algunos
bancos han querido apostar por esta innovadora
forma de intercambio de valores con inversiones
de capital de riesgo, como veremos más
adelante. Y por supuesto, la cada vez más
notoria aparición de empresas de base
tecnológica que penetran en el sector
financiero, algo que ha sido visto como una
amenaza por muchas entidades consolidadas,
ha significado también una oportunidad de
crecimiento y adaptación para otros.
03. LA ADAPTACIÓN BANCARIA
Adaptación a un nuevo
cliente. Los Millennials
“ 80 million American Millennials are poised

to transform banking forever. This unique
generation is now the fastest-growing segment
of customers in the entire banking industry.
Millennials present a once-in-a-generation
opportunity for community bank to show how
they understand, value and embrace this new
”
generation.
Chris Lorence and Jason Dorsey
Tal y como afirma esta frase los bancos no sólo han hecho
de los autores de un estudio frente a una adaptación digital;
sobre la irrupción de los también a un tipo de cliente
Millennials en la banca para el muy diferente al que estaban
Independent Community of tradicionalmente
Bankers of America en 2014, acostumbrados.
La Generación Millennial o bancos tradicionales. El que banca, según un informe de

Generación Y, ha irrumpido en fuera director de HSBC ICBA, el 70% de los millennials
el sector como ninguna otra durante 20 años, llegó a encuestados admite que están
Generación lo había hecho afirmar que los bancos muy interesados en saber más
antes. Y es que, en lugar de “utilizaban un lenguaje opaco y sobre el sector, por lo que
adaptarse a la banca deliberadamente confuso”. habrá que facilitarles la
tradicional conforme se información en un lenguaje
convierten en adultos, No obstante, los millennials más accesible y proporcionarle
reclaman transparencia, están mucho mejor formados toda la ayuda que necesiten
honestidad, responsabilidad que las generaciones para que comprendan mejor
social, y sobre todo, un anteriores, y aunque a pesar el sector.
lenguaje mucho más de esto sigan sin comprender
comprensible y cercano; los términos y el
porque siguen sin comprender funcionamiento de la
el lenguaje que utilizan los
De hecho, para ellos, hablar El informe The Millennial Disruption Index, muestra
de banca y financiación tiene que en opinión de los millennials, uno de los sectores
mucha más relación y sentido que experimentan un mayor momento de disrupción,
cuando está relacionado con el es el sector de la banca, por encima de los bienes
crowdfunding, las monedas domésticos o el entorno móvil:
virtuales y los pagos a través
de plataformas on-line. Y es
que en general, según un Riesgo
informe del BBVA Research,
son una generación escéptica,
que se muestra muy
desconfiada con las
instituciones, y después de
todos lo escándalos de los
últimos años, especialmente
con los bancos, por lo que
éstos deben hacer un esfuerzo
por ganarse su confianza
ofreciéndoles toda la
información y consejo que
necesitan, sobre todo,
relacionado con sus Online Informática Móvil Minorista de Enseres Banca
inversiones. personal descuento domésticos
Una de estas disrupciones los encuestados por el ICBA Resulta muy interesante saber
implica la gran importancia que en 2014, afirman que para que el 71% de los millennials
conceden a los bancos ellos, una banca de creación americanos, prefieren ir al
comunitarios y locales. En gran local es muy importante, ya dentista, que escuchar lo que
medida motivado por la que entienden que son sus bancos tienen que decirles;
conciencia local de esta entidades tan seguras como los y que en general, se
generación, la banca no queda bancos internacionales o encuentran entre las 10 marcas
excluida de ésta, y el 46% de nacionales. que menos les importan:
Los 4 bancos
principales se encuentran
entre los diez menos
apreciados por la Generación Y.
LOVE
Así, la imagen distante, seria, Otros de los aspectos que Entre los jóvenes millennials, es
cerrada, técnica y deberán adaptar los bancos de preferible tener acceso a los
especializada que desprenden cara a esta generación es el servicios, antes que poseer los
las entidades bancarias tipo de servicios que ofrecen, bienes. El claro ejemplo es el
consolidadas, irá siendo ya que también su forma de caso de éxito de plataformas
desplazada poco a poco por consumir es muy diferente a la como Uber, AirBnB o BlaBlaCar.
identidades corporativas de generaciones anteriores.
mucho más próximas a lo que
los millennials esperan de un
banco: una imagen fresca con
la que se sientan identificados,
un lenguaje cercano y familiar,
y una estética moderna, y por
supuesto, adaptados al
entorno digital.
Además, según el informe de

Goldman Sachs, tienen
menos dinero que gastar que
las anteriores generaciones, y
tienen una tendencia a huir de
la deuda, (la situación en
España es mucho más
diferente que en EEUU, donde
los jóvenes universitarios se
enfrentan a deudas que
superan los 20.000$ debido a
la imposibilidad de pagar sus
estudios, por no haber tenido
acceso al trabajo
inmediatamente después de
sus graduaciones); por lo que
los créditos e hipotecas no
serán los servicios más
demandados; en su lugar, comisiones y que
preferirán otro tipo de sepan entender
servicios y darán prioridad a mejor las necesidades de
todas las entidades que financiación de sus
reduzcan al máximos las proyectos empresariales.
Estas son conclusiones extraídas de un informe Otro de los aspectos interesantes de esta
realizado por Goldman Sachs en 2015, banco que generación, y que en ocasiones se subestima o
ya está trabajando en la adaptación al entorno on- pasa desapercibido, es la demanda de productos
line, y una línea de créditos para pequeñas con una estética cuidada, con un diseño
empresas, pensada para este tipo de clientes y estudiado y que se adapte a las últimas
sus proyectos; y según el ICBA, para el 41% de tendencias, como bien explica Marisol Menéndez,
los millennials esto es sumamente importante, ya Open Innovation Manager de BBVA, se ha pasado
que afirman que quieren montar su negocio. del producto mínimo viable al ‘Minimun Beautiful
Product’.
En definitiva, una banca nueva, hecha a su
imagen y semejanza, que ya es realidad en países
como Australia o UK.
Adaptación digital de la banca

Una de las barreras que los de los clientes son aquellas
bancos encuentran respecto que han sabido adaptarse al
de cómo sus clientes valoran entorno online, como Triodos
el servicio prestado, tiene que Bank, ING Direct, BBVA o Caja
ver con su adaptación al de Ingenieros.
entorno on-line. La mayoría de
las webs aún no se adaptan a Ofrecer un contenido
las últimas innovaciones en dinámico, útil y de valor para
cuanto al diseño de las los clientes, es fundamental.
plataformas. Siguen Por ello, cada vez más
estancadas en un formato 1.0, aparecen blogs corporativos
donde el cliente debe en los bancos tradicionales, en
consumir el contenido tal y los que se comparte
como se presenta en la web, información relevante para los
con escasas posibilidades de usuarios, no solo de temas
encontrar lo que buscan sin financieros, sino de otros
caer en la desesperación. temas como el arte, la
creatividad, las tendencias de
De hecho, las entidades que innovación, emprendedores
gozan de una mejor valoración hasta el medio ambiente.
BANCA MÓVIL Tesco Bank

El 74% de los millennials encuestados por ICBA admiten que el mobile Fue el primero en introducir
banking es indispensable para ellos. Y según un estudio de KPMG, una app de banca en el Apple
para el final de esta década, 1.8 billones de personas utilizarán Watch.
únicamente sus móviles para todo lo referente a sus gestiones,
consultas o pagos, lo que supone un 25% de la población mundial.
Por ello, la mayoría de los bancos están iniciando su andadura hacia el
desarrollo de aplicaciones e interfaces intuitivas y de fácil manejo,
totalmente centradas en el usuario y en sus necesidades.
ING Barclay
También ING se ha sumado Barclay sin embargo, apuesta

recientemente a la banca para por android para su app,
smartwatch, de momento solo acompañado de tecnología
para los clientes de Australia, NFC para los pagos
pero sin duda es un paso contactless.
importante hacia el
ecosistema orientado a la También desarrolló bPay, para
movilidad. facilitar el pago contactless y
on the go de sus clientes,
incluso creó una chaqueta en
colaboración con la marca
Lyle & Scott.
Así, consiguieron enseñarles a

utilizarla con sorprendentes
resultados:
o Consiguieron una mayor

interacción del usuario
o Vieron aumentados el
número de usuarios en
sus redes sociales
o Experimentaron un
aumento de la satisfacción
GAMIFICACIÓN del usuario con la web
Uno de los bancos que mejor supo identificar esta carencia, y o Identificaron un aumento
posteriormente, adaptarse y enseñar a sus clientes las ventajas de en el número de
utilizar su web, fue el BBVA. A través de su aplicación BBVA Game, y aperturas de e-mails
por medio de una sencilla estrategia de Gamificación, recompensa
con puntos y bonificaciones a sus clientes cuando navegan por su o Y se consumieron mayor
web. cantidad de contenidos.
La gamificación ha sido SmartyPig Fidor Bank

utilizada también por otras
entidades bancarias con el
propósito de familiarizar a las SmartyPig es una plataforma Fidor Bank también lleva a
nuevas generaciones a utilizar diseñada por BBVA Compass y cabo una estrategia de
sus servicios y entender el FDIC para incentivar el ahorro gamificación a través de la
sector, incluso desde edades de particulares orientándolos a creación de una Comunidad
muy tempranas. objetivos concretos: un viaje, donde son los propios
una boda, una televisión… De usuarios quienes ofrecen
esta forma, se motiva a que los respuestas a las preguntas de
clientes tengan una cuenta de otros, la “Fidor Smart
ahorros por medio de Community”. Por medio de un
compensaciones como tarjetas ránking de popularidad (a
descuento de Amazon, través de Facebook) y de un
agencias de viajes, o pequeños sistema de compensación
incentivos económicos por económica por cada
cada ingreso que realices en valoración positiva de otro
dicha cuenta, ofreciendo todas usuarios, motiva a los clientes
las garantías que un banco a generar sentimiento de
tradicional, ya que cuenta con pertenencia con la marca
el respaldo de BBVA; y además Fidor, y a la creación de una
se genera una conexión comunidad real entorno al
emocional con la banca. banco.
DE LA WEB 1.0 A LA 4.0

La importancia de evolucionar de una web
estática a una no sólo más dinámica, sino también
más inteligente, como la que proponen las nuevas
webs 3.0 y 4.0 es otro de los grandes retos a los
que se enfrentan la mayoría de sectores
económicos; el de la banca, también.
La Web 1.0, como ya se ha descrito en la

introducción, no es sino un portal donde se ofrece
una cantidad considerable de información,
estructurada de una manera muy estática, con
pocas oportunidades de adaptarse a las
necesidades individuales de cada usuario.
Con la Web 2.0, los contenidos y la estructura de

la web podían ser comentados, compartidos o
incluso creados por los clientes, haciéndolas más
adaptables y flexibles, y sobre todo, ajustándose a
necesidades más concretas al poderse modificar
la manera en que son presentados.
La revolucionaria Web 3.0 banca tradicional, muy La innovadora, y aún pendiente

sugiere además, aprender del alineada con la estética de desarrollarse, Web 4.0,
comportamiento del usuario millennial; una web mucho utilizará además la Inteligencia
mientras navega por la web, más usable, y la ventaja de Artificial para ofrecer un
ofreciendo los contenidos ofrecer una APP móvil para servicio inteligente, capaz de
basando dicha elección en las operar. En su web podemos dar respuesta en tiempo real a
métricas de algoritmos leer mensajes como éstos: las demandas y necesidades de
creados a partir de los datos los clientes utilizando solo
recogidos durante la recursos tecnológicos.
navegación. Las conocidas
cookies ayudan a recoger
estos datos, y no son pocas
las web de bancos que ya las
utilizan para ofrecer servicios
y anuncios a sus clientes,
conociendo perfectamente
sus perfiles.
Un claro ejemplo de un banco

adaptado, es el recientemente
incorporado al sector por el
Banco de Inglaterra, Atom
mucho más fresca que la
LA REVOLUCIÓN DE LA REALIDAD
VIRTUAL EN LA BANCA
Según un estudio, el nuevo todos los productos que les
consumidor de productos ofrece su banco, tener la
bancarios, el Millennial, admite capacidad de hacer todas las
que, aunque ya existen preguntas necesarias para
actividades básicas de banca poder escoger el mejor, y no
que pueden hacer desde sus tener la preocupación de hasta
teléfonos móviles o por qué punto debería exponer
internet, hay ciertos productos todas sus necesidades a la
como las hipotecas o líneas de persona que le atiende son
crédito, para los que necesita algunas de las grandes
un mejor asesoramiento, pero cuestiones que les generan
que dado que le gusta acudir a una falta de confianza con sus
las oficinas, son productos que entidades bancarias, lo que
les cuesta adquirir. Para ellos, para las entidades implica
encontrar un servicio de perder oportunidades de hacer
atención al cliente 24 horas, negocio con ellos.
comprender a la perfección
Para este tipo de clientes, familiarizados con los videojuegos y el

entorno digital, contar con un sistema de realidad virtual para resolver
todas sus dudas, cuando quiera, podría suponer ventajas como:
o Aprender sobre finanzas y o Poder comparar entre

banca de una manera multitud de servicios y
mucho más directa y clara. productos para escoger lo
que realmente interesa o
o Contar con un necesita.
asesoramiento mucho más
personalizado. o Utilizar el análisis de Big
Data para tomar decisiones
sobre inversiones.
En definitiva, el uso de la seguridad, mejorando además desarrollando proyectos piloto

realidad virtual hará posible su relación con los bancos, y con tecnología de Realidad
que los clientes lleguen a con ella, la reputación de Virtual, cuya adopción será
comprender el sector mucho éstos. previsiblemente pronta: se
mejor, y por lo tanto, decidan prevé, según un informe de
adquirir productos y servicios Es por eso que muchos Business Insider, que para
bancarios con mayor bancos europeos ya están 2020, se llegue al 99%:
25
20
(millones)
15
99% CARG (2015-2020)
10
PREVISIÓN: 5
Ventas globales
de visualizadores
de realidad virtual
montados sobre
la cabeza 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Algunos ejemplos de bancos que empiezan a apostar por la realidad

virtual son AIB, que ya publicó un artículo anunciando que han
iniciado su apuesta por la realidad virtual para ofrecer un mejor
servicio a sus clientes. Otros, como Wells Fargo, utilizan el último
dispositivo de Oculus, el Oculus Rift Development Kit 2, en cada
evento que organizan, con la finalidad de conectar a sus clientes a lo
largo de todo el país, de manera virtual. Con esta estrategia de
marketing experiencial, esperan crear una identidad de marca abierta
a las nuevas tecnologías, y aprovechan para mejorar el engagement
entre sus clientes.
LA APARICIÓN DE LAS FINTECH

La aparición de empresas de por una cuota de mercado;
base tecnológica en el sector sin embargo, la falta de
financiero fue vista en sus habilidades de innovación de
inicios como una amenaza estas entidades hacía poco
para muchas entidades probable combatir con las
financieras. El propio Jamie FinTech, por lo que la actitud
Dimon, líder de JP Morgan se tornó hacia una
Chase, les dijo a sus predisposición a la adquisición
stakeholders este mismo año e incluso creación de
que “Sillicon Valley viene empresas tecnológicas
pisando fuerte” y que vienen financieras, que hicieran más
con “cientos de startups” que competitivos e innovadores
van a proveer servicios de sus modelos de negocio,
banca alternativos a los permitiendo una mejor
tradicionales. Así, algunos adaptación a las nuevas
entendieron que se trataba de necesidades de sus clientes.
una intromisión y una lucha
Una de las motivaciones de contacto con el mundo digital, anteriores, hoy les interesan
adaptación, en palabras de la y que con mucha mucho más los productos
experta en FinTech, Ina Basal, probabilidad, exijan que las financieros que provienen de
radica en el hecho de que entidades financieras les empresas de base
dentro de muy pocos años, la ofrezcan sus servicios a través tecnológica, que los de
mayoría de los clientes de los de plataformas digitales, que entidades bancarias
bancos pertenecerán a la ya están acostumbrados a establecidas, según el informe
Generación Y o los llamados manejar en otras situaciones The Millennial Disruption
Millennials, personas que se cotidianas. A este tipo de Index:
han formado, que trabajan, consumidores, de los que ya
compran y viven en estrecho hemos hablado en apartados
73%
El 73% se mostraría más

ilusionado ante nuevas ofertas
de servicios financieros de
GOOGLE, AMAZON, APPLE,
PAYPAL o SQUARE que por
parte de su propio banco.
En un informe de 2014 realizado por Accenture y CB Insights,

expertos del sector encuestados preveían dos escenarios:
o Por un lado, algunos o Por otro lado, otros

bancos seguirán bancos optarán por
centrándose en vender adoptar la innovación
productos que consideren digital como su modelo de
atractivos para los negocio. Su estrategia
clientes. Esto significará consistirá en satisfacer al
que competirán por una cliente haciéndole su
parte cada vez menor en rutina diaria más fácil, y
el mercado, y que sus entenderán que sólo
marcas se harán menos colaborando con otros
atractivas a ojos de unos negocios adyacentes,
clientes que optarán sólo podrán satisfacer las
por adquirir sus productos necesidades emergentes
básicos. de los consumidores del
futuro.
Según estas gráficas, ahora el sector se encuentra en una situación de adaptación en

la que es muy evidente cómo la mayoría adquieren, impulsan con inversiones de
capital de riesgo, crean subvenciones para proyectos de FinTech, se asocian con
éstas o abren sus propias incubadoras de FinTech:
Programas de startups para incubar empresas de tecnología financiera
43%
7% 10%
20 % Lanzamiento de filiales
de tecnología financiera
propias
Empresas de tecnología
financiera adquiridas
Establecimiento de
fondos de capital riesgo
para financiar empresas
20% de tecnología financiera
Colaboración con
empresas de tecnología
financiera
En un estudio realizado por AT Kearney a final de 2014, se muestra

con esta gráfica, cómo invertir en la adquisición de FinTech frente a la Adquisición de FS
adquisición de otros bancos devolvía un mayor porcentaje de la sobre Tecnología
inversión: un 10-15% en el caso de las primeras, frente a un 4-6% en Adquisición de FS
las segundas, ambas en el mismo periodo de tiempo: 12 meses. sobre FS
Comparativa de cuota y relación precio-rendimiento entre

adquisiciones de banco + empresa tecnológica frente a banco + banco
1,15
Rendimiento indexado (t0+1,00)
1,10
1,05
1,00
0,95
0,90
t0 t+3 t+6 t+9 t+12
Tanto es así, que en Agosto

de 2015, el Fondo Monetario 1 Adoptar una actitud de apertura a la Innovación
de Singapur creó The fintech
Esta actitud está impulsada, entre otros aspectos, por el uso
and Innovation Group, un
del código abierto. Las empresas financieras están haciendo
organismo responsable de
uso del poder del crowdsourcing para hacer que sus
regular las políticas y el
interfaces de programación de aplicaciones (API) estén
desarrollo de estrategias que
accesibles a los desarrolladores externos. Aunque no todos
faciliten el uso de la tecnología
los bancos están aplicando la Innovación Abierta, según
para una gestión más eficiente
Accenture, el 56% espera hacerlo en los próximos dos
de los riesgos, para habilitar la
años. Además se están creando centros de innovación,
eficiencia y mejorar la
hubs de emprendimiento, puntos de encuentro para la
competitividad del sector
creatividad y la generación de ideas, como el Centro de
financiero en la zona.
Innovación de BBVA.
¿Qué actitudes son las que

están dirigiendo esta
adaptación de los bancos al
entorno digital?
Fidor Bank ha establecido intercambio de divisas El español BBVA lanzó en

FidorOS3, un middleware con Currency Cloud para ofrecer 2014 una nueva línea de
una API (Interfaz de aplicación una cuenta corriente que se negocio en Estados Unidos,
abierta) que puede conectar a pueda utilizar hasta en siete SEED, que contiene una
la banca central existente monedas diferentes y que interfaz customizable que
otras plataformas para ofrecer ofrece transacciones de facilita a los pequeños
una gama de modernos divisas entre países. negocios crear sus propias
servicios que incluyen el herramientas financieras para
préstamo de dinero a amigos, sus clientes.
el envío de dinero a través de
Twitter y ordenar un préstamo
de 24 horas de emergencia.
Esta API también permite a
terceros conectarse a otras
áreas del banco para
desagregar los servicios
pertinentes, y construir otros
nuevos basados en la
plataforma del banco,
ofreciendo considerable
capacidad de innovación. El
Banco se ha asociado además
con el especialista en
2 La colaboración
Este concepto, que algunos parece exigir ahora la banca de “marca blanca”
también denominan co- colaboración entre entidades para smartphones y
innovación, se está haciendo financieras y otras empresas tabletas. Con esto, mBank
más y más popular en el externas al sector. Las alianzas pretende habilitar la banca
sector financiero, donde se que se llevaron a cabo en móvil a través de una
manifiesta en las cada vez más 2015 no sólo han posibilitado aplicación que permite
numerosas alianzas entre la mentorización de startups todas las funcionalidades
entidades bancarias y en torno a este sector; sino de la banca, sólo utilizando
pequeños negocios de base que también ha hecho posible el teléfono y un PIN de
tecnológica como las startups. que los bancos se beneficien seguridad.
Aunque tradicionalmente de estas alianzas generando
siempre han estado creando innovadores productos y
alianzas con otras entidades servicios.
pertenecientes también al
sector financiero (ver caso o mBank, parte de
MASTERCARD o SWIFT, Commerzbank Group y el
ambos alianzas entre entidades cuarto banco más grande
bancarias para facilitar las de Polonia, hizo alianza
transacciones entre con telco Orange Polska
particulares o entre negocios y en 2014 para empezar a
consumidores); el futuro ofrecer un servicio de
Este es uno de los retos para 3 La inversión

los bancos más consolidados,
que tendrán que aprender a Aunque las inversiones en capital de riesgo han sido parte elemental
establecer relaciones con otro del modelo de innovación de las startups, hasta ahora no han
tipo de empresas que les empezado a emprender estas acciones las entidades financieras.
ayuden a desarrollarse y Obviamente, conllevan un alto riesgo, ya que el valor de las inversiones
adaptarse a estos nuevos puede subir o bajar sin previsión al tratarse de un mercado no maduro,
tiempos. pero ya hay bancos como HBSC, Santander o American Express que
han invertido una media de 100 millones de $ en este tipo de capital,
que ha permitido el desarrollo de muchas nuevas startups.
Pero no solo podemos llamar invertir en capital de riesgo a las

inversiones en startups. BBVA a comienzos de 2015, decidió, pese a
las prudentes previsiones de crecimiento, invertir en CoinBase, la
plataforma líder de Bitcoins, a través de su proyecto BBVA Ventures. En
palabras de Jay Reinmann, Director del proyecto, se trataba de apostar
por una de las piezas fundamentales del ecosistema emergente de
intercambio de valores, algo que podría alterar los servicios financieros,
por lo que es mucho más inteligente conocer los nuevos desarrollos y
aplicaciones para esta nueva tecnología desde dentro. El BBVA también
demuestra su presencia en este sector emergente, y forma parte de las
entidades organizadoras del “Unconferece”, un evento dedicado a
conocer más del sector Fintech.
La aproximación del grupo al para comercios, es otra de sus

mundo de bitcoin ha ido de la participadas a través del fondo
mano de su inversión en especializado Ribbit Capital, en
startups a través de BBVA el que el banco es partícipe.
Ventures. Su inversión en la
aceleradora 500startups, por Desde BBVA se defiende que el
cuyas aulas han pasado banco del futuro será, más que
centenares de startups de todo un guardián de datos, un
tipo, le ha permitido ver de intermediario de servicios
cerca algunos de los proyectos financieros. Francisco González,
más innovadores del sector. De presidente de BBVA, visualiza al
esa firma de Silicon Valley salió, banco del futuro como un
por ejemplo, Traity, una firma impulsor de desarrollo de
que pretende ser el DNI tecnología para simplificar la
reputacional de Internet y que experiencia del usuario. Las
permite aplicar técnicas de adquisiciones de Madiva (Big
inteligencia social (basada en Data inmobiliario) o Simple
redes sociales) para el scoring (finanzas personales y móviles)
en la venta y concesión de amplían sus posibilidades de dar
productos financieros como servicios tecnológicos para no
créditos, entre otros. Sumup, perder el enganche con la
una startup que desarrolla evolución que se desarrolla en el
puntos de venta (PoS) o TPVs ecosistema financiero.
También Bankinter, en El mencionado estudio realizado por A.T. Kearny, diferencia entre tres
noviembre de 2014, realizó una tipos de FinTech:
inversión en Coinffeine, una
compañía española que, según o Grandes disruptores, que o Tecnológicas en general,
asegura, posee un software que han hecho posible que una categoría más general
garantiza el intercambio seguro muchos bancos situados que agrupa a todas las
y directo (peer to peer) de en la cola del sector empresas relacionadas
bitcoin entre personas sin consigan elevar su valor. con el desarrollo de
necesidad de ningún tipo de Un ejemplo fue la software y hardware. El
intermediario. La intención de adquisición de American ejemplo puede ser la
Bankinter pasa no sólo por Express de FSV en 2012, adquisición de Barclays de
formar parte del accionariado una compañía de tarjetas la empresa RS2 Software.
de Coinffeine, sino también por de crédito.
ser uno de sus primeros clientes
y por aplicar su modelo a otro
o Innovadores orientados a
la web, redes sociales y
tipo de productos.
tecnología móvil.
El riesgo de invertir en este tipo hecho, puede que incluso los capital; y que las entidades
de capitales es que no sólo negocios nunca lleguen a financieras tienen mucho
podría costar recuperar la colaborar y sí exista un retorno capital, pero necesitan mejorar
inversión medida en términos de la inversión sobre el papel. su habilidad para incorporar la
tradicionales (recuperar la Por esto todavía no existe un innovación a sus líneas de
totalidad de la inversión), sino consenso sobre cómo medir en negocio.
que el ROI también puede ser este último caso los resultados
medido en términos del valor conseguido en términos de
añadido que revierte la FinTech innovación y mejoras
sobre la entidad financiera que corporativas.
ha invertido en ella.
Así, resulta que las startups
Mientras que el ROI tradicional tienen muchísimo potencial de
está claramente definido y innovación, pero necesitan
resulta sencillo de entender
cuándo éste es recuperado, en
el segundo caso, no siempre
resulta fácil comprobar si la
inversión ha merecido la pena,
ya que puede haberse
aportado capital y finalmente,
no haber resultado éste en una
innovación para el banco. De
Es por eso que los bancos podría ser de otra manera, a empresas del otro lado del
están invirtiendo cada vez más sólo invierten en startups), son charco, y un 18% de sus
en las FinTech, y que con para ellos inversiones muy depósitos en empresas de
probabilidad, este hecho lucrativas. Pensemos en el diferentes países; y desde el
seguirá durante un periodo de éxito de AirBnb, FitBit o 2013 han experimentado un
tiempo más largo. Pinterest. siguiendo la estela aumento del 81% de
de éxitos, recientemente han préstamos. Esto ha hecho que
Un caso especial es el del empezado a apostar por hoy, se haya ganado una
Banco de Sillicon Valley; para startups más allá de sus reputación y un nombre en el
quien sus inversiones, siempre fronteras, habiendo sector.
en capital de riesgo (como no aumentado un 8% sus créditos
4 El deseo de re-imaginar
Lo que otros estudios confirman es el hecho de

que la mayoría de las entidades financieras se han
dado cuenta de la necesidad de adaptación a la
digitalización paulatina que invade el sector a
través de las FinTech, y que a su vez, éstas
necesitan su apoyo en términos de capital, para
poder seguir desarrollándose. La predisposición a
la adaptación es tan visible que tres quintos de los
encuestados en el mencionado estudio de
Accenture, están dispuestos a perder capital a
cambio de iniciar nuevas líneas de negocio en
este sentido; es decir, están re-imaginando su
sector y emprendiendo acciones para hacer
cambios disruptivos.
Los bancos se están o El cloud computing (desde Y por supuesto, están

adaptando a este movimiento, el punto de vista del contando con grandes talentos
cogiendo fuerza a través de almacenamiento y la emergentes para desarrollar
varios pilares: seguridad). nuevas líneas de negocio
dentro de sus estructuras.
Por un lado, están o Los modelos de negocios
aprovechando las de SaaS (Software As A
innovaciones y desarrollo Service) y otros modelos
tecnológico que tiene lugar de innovación en otro tipo
actualmente, como por de negocios.
ejemplo:
También están explorando
o Los avances en Big Data y dónde existen resquicios en la
todo lo que conllevan cadena de valor, y cómo
(análisis del explotar todas las
comportamiento, oportunidades que hay para
aprendizaje automático, satisfacer las necesidades de
almacenamiento masivo los clientes cuando utilizan las
de datos, marketing plataformas y los procesos.
orientado…).
FRENOS PARA EL CAMBIO

Algunas de las preocupaciones de los bancos frente a esta situación,
más allá de cómo calcular el retorno de la inversión, como se ha
comentado anteriormente, está relacionada también con la agilidad
con la que podrán adaptarse a los cambios tecnológicos propuestos
por las FinTech de las que se convierten en partners, o que pasan a
ser adquiridas por la entidad.
La infraestructura de una entidad consolidada hace que dicha

adaptación sea lenta y dificultosa, ya que se trata de reemplazar en
ocasiones todo un sistema informático e incorporar nuevos servicios
tecnológicos, algo que deberá hacerse con mucha mesura para
evitar fracturas en su estructura.
La mentalidad y la cultura tradicional de este tipo de organismos es

otro de los grandes inconvenientes que destaca el especialista Jim
Marous en el Financial Brand, explicando que si los bancos no
cambian rápidamente su actitud frente a la innovación, quedarán
relegados a una segunda posición; algo con lo que muchos expertos
coinciden, tal y como hemos visto en la descripción de los dos
posibles escenarios.
04
Conclusiones
Empresas tecnológicas en el sector financiero 04. CONCLUSIONES
Nos encontramos ante un ganas de mejorar parecen banco, desinteresadamente. La

escenario sin precedentes, lleno comenzar a ser la norma, al receta del éxito es sencilla sobre
de cambios, innovaciones y menos en intención. El cliente el papel, pero requiere
cuestionamientos. Un escenario es cada vez más exigente, está dedicación, honestidad y
que plantea incertidumbres, más informado y demanda perseverancia, ya que más allá
pero que sin duda es atención y servicios de las innovaciones
prometedor e ilusionante tanto personalizados, es un cliente al tecnológicas, están las personas.
para el sector financiero como que si se le atiende y se le Y la búsqueda de soluciones a
para los ciudadanos. Un ofrecen soluciones prácticas y los problemas reales debe ser el
escenario que nos muestra un reales, sin trampas ni engaños, norte que no hay que perder.
entorno global y diverso donde será un cliente fiel y que
la transparencia, la escucha y las recomendará a la empresa o al
05
Metodología
‘Coolhunting
Community’
Empresas tecnológicas en el sector financiero 05. METODOLOGÍA COOLHUNTING COMMUNITY
Este estudio de coolhunting, En este proyecto han

ha sido dirigido por Lourdes participado profesionales de
Rodriguez CEO de nuestra Red de Coolhunter
Coolhunting Community. (+2.000) repartidos en +54
Todos los coolhunters que países del mundo.
han participado en la
realización de este Informe Esto nos ha permitido tener
han sido formados y una visión global de las
certificados por la tendencias. En especial,
Coolhunting University, destacar el trabajo de Paola
siguiendo la metodología de Caballer, que ha colaborado
trabajo desarrollada por activamente durante los 3
Manuel Serrano Ortega en su meses de duración
Tesis Doctoral. Esta de esta Investigación.
metodología de Coolhunting
para detectar y analizar
tendencias, ha sido aplicada
desde el año 2008 por
Coolhunting Community en
proyectos realizados para más
de 150 empresas de los
principales sectores B2C en
España y Latinoamérica.
Empresas tecnológicas en el sector financiero 05. METODOLOGÍA COOLHUNTING COMMUNITY
También hemos involucrado a mercado e identificando

nuestra red de Early Adopters amenazas antes que la
para validar las tendencias competencia.
detectadas, así como a
“
nuestro Panel Global de
Expertos en el sector Fintech
para conocer el impacto y
El futuro ya está aquí, solo
que no está repartido de
“
evolución de las mismas en
manera homogénea
los próximos años.
El Coolhunting es la disciplina
William Gibson
que se encarga de identificar y
analizar los indicios de cambio
que se suceden en el día a
día, con el fin de detectar esta frase nos sirve para explicar
nuevas tendencias cómo la utilización del
emergentes, antes de que Coolhunting como herramienta
éstas se conviertan en modas. para la Inteligencia Competitiva
El objetivo principal de la permite, no sólo adaptarnos a
anticipación, es poder los cambios, sino anticiparnos a
aprovechar económicamente ellos gracias a la identificación
la ventaja competitiva, de las claves del futuro que ya
detectando nuevos nichos de son presente.
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