SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE SENA Bogotá D.C.

REGIONAL DISTRITO CAPITAL

Versión: 00
CENTRO DE SERVICIOS FINANCIEROS

PROGRAMA:

TECNÓLOGOS EN GESTION BANCARIA Y ENTIDADES FINANCIERAS

FICHA 2184122

FORMACIÓN VIRTUALIZADA - NOVIEMBRE 13 - 2020

GUIA 2

“CONCEPTOS BÁSICOS DE LA POLÍTICA COMERCIAL Y DE CRÉDITO

INSTITUCIONAL EN LA ASESORÍA AL CLIENTE DE MANERA ASERTIVA”

Presentado por:

(Yennifer Milena Agudelo Agudelo)

Instructor
MIGUEL ANGEL PINEDA PINEDA

Bogotá D.C.
Estimados aprendices de la guía 2 adjunta. Investigue y Desarrolle cada una de las actividades,
respondiendo las preguntas, recuerde la importancia de profundizar en la investigación y ser lo
más concreto y preciso en cuanto a la información solicitada de las siguientes actividades:

3. FORMULACION DE LAS ACTIVIDADES DE APRENDIZAJE

1. 3.1 Actividades de Reflexión inicial

Llega el Señor Jaramillo al Banco San Andrés y se dirige a Usted estimado Aprendiz,
que se desempeña como Asesor Comercial del Banco y le pregunta: "¿puede
otorgarme un crédito que necesito por un valor de $100.000.000,oo?, mis ingresos
promedio mensuales son de $5.000.000,oo originados por mi actividad como
independiente, el barrio donde vivo es de estrato 1, tengo 25 años de edad, soltero
y vivo solo, no tengo experiencia con ninguna entidad financiera, mi dinero lo
administro personalmente, debido a mi actividad económica solo me pueden ubicar
vía celular, no presento referencias familiares ni personales porque soy sólo en la
vida, cancelo mis deudas oportunamente, el crédito lo requiero con urgencia debido
a que le remodelaré el apartamento, a mi novia que está de viaje y quiero darle la
sorpresa cuando llegue porque esta de cumpleaños, por su buen servicio y mi
premura en la aprobación del crédito, le ofrezco como gratitud la suma de
$1.000.000, oo de pesos. "

Dentro de las funciones como asesor comercial del banco y ante las
capacitaciones que nos han brindado anteriormente se puede identificar
cuando las personas inescrupulosas pretenden solicitar créditos de los cuales
no van a pagar adicionalmente la información entregada por el cliente es
dudosa debido a los ingresos que genera a su corta edad, para la solicitud que
desea realizar, no se podría entregar un crédito debido a que no se tiene
suficiente información para la cual se pueda asegurar que el cliente va a
utilizar los recursos de manera correcta y adicional para la obligación que
desea adquirir adicional cabe señalar que está tratando de poner los valores
propios en riesgo al ofrecer dinero adicional por el solo hecho concederle el
crédito.
 2. 3.2 Actividades de contextualización e identificación de conocimientos necesarios para el
aprendizaje

¿Qué entiende por crédito? Es una operación financiera en la que una persona realiza un préstamo
por una cantidad determinada de dinero, y en la que se compromete pagar en un tiempo determinado
con unas condiciones.
Crédito resolvente es aquel que se puede utilizar repetidamente y retirar fondos hasta un límite
autorizado por lo que la cantidad de crédito disponible disminuye cada vez que se pide un préstamo
y aumenta cuando se paga.

Tipos de crédito:
• Créditos tradicionales
• crédito de consumo
• crédito comercial
• crédito hipotecario
• crédito consolidado
• crédito personal
• crédito rápido
• crédito automotriz
• crédito educativo
• microcrédito y mini crédito

¿Para qué sirve? Son muy utilizados por empresas para financiar sus nuevos proyectos o seguir con
su expansión. Es un trato para ambas partes ya que la entidad financiera recibe los intereses. El
crédito sirve para pagos. Dependiendo para que el cliente lo solicite y para uso personal

¿Requisitos que piden para solicitar un crédito ? Verificación en centrales de riesgo, cupo de
endeudamiento, ingresos y egresos, fotocopia de la cedula al 150% con huella y firma, que tipos de
crédito tiene actual si tiene y tarjetas de crédito, si tiene crédito con otros bancos.

¿Qué es un asesor comercial? Es el principal responsable dentro de una empresa de proporcionar

información detallada a potenciales clientes o a clientes ya fidelizados para que se lleve a cabo la
venta.
También tiene que conocer acertadamente los productos y servicios de la organización asesor de
manera real y objetiva a los clientes y sus necesidades, orientar, ayudar. Las funciones de un asesor
comercial son proporcionar información pertinente conocer los mercados los productos y servicios
hacer seguimiento a los clientes.

¿Qué información suministra al cliente? La información que el cliente necesita como los productos
que le puede ofrecer, las tasas de intereses, el plazo para el pago del crédito o el producto que el
cliente elija. Es también de convencer al cliente porque también con un buen servicio el cliente termina
aceptando y eso es lo que también ayuda a una entidad financiera que todo el personal ofrezca un
excelente servicio a sus clientes.

¿Qué debe conocer un asesor comercial?

• Conocer el mercado: conocimiento del mercado financiero para tener más información
precisa sobre el objeto de la venta, también investigar y conocer las necesidades reales del
cliente para poder ofrecerle el producto o servicio que mejor se adapte a sus requerimientos.
Conocer el mercado también le permite poder detectar clientes potenciales.
• Conocer el producto o servicios que ofrece: la mejor forma de dar una buena asesoría
comercial que probando el producto o servicio que se ofrece. De esta manera el asesor
estará en capacidad de responder a cualquier pregunta que el cliente pueda hacer e incluso
anticiparse dándole la información exacta.

• Ser un asesor activo: tener siempre buena actitud para atender a los clientes y poder hacer
la venta que desea y que el cliente siempre este satisfecho de su servicio conocer muy bien
los productos que ofrece para dar la información clara y concisa al cliente.

• Proporcionar información pertinente: un asesor debe tener a la mano toda la información

sobre el producto.

¿Sabe usted cuales son los requisitos para el otorgamiento de un crédito?

Dentro de las organizaciones de crédito existen ciertos requisitos que entre entidades varían
tiene que ganar más de 4 salarios mínimos legales vigentes, los 3 últimos desprendibles de
pago si tiene propiedades demostrar por catastro tener más de 27 años, presentar los
soportes correspondientes, si es persona jurídica con cámara de comercio, balance general
de la empresa.

¿Cuál es la documentación requerida para vincular a un posible cliente a la entidad

financiera?

• Fotocopia ampliada del documento de identificación

• Certificado de ingresos y retenciones,
• Constancia de ingreso firmada por un contador y la declaración de renta del último
periodo gravado disponible cuando aplique
• Carta de no declarante debidamente diligenciada cuando aplique
• Estados financieros avalados por contador público a la fecha del ultimo corte
disponible al momento de la vinculación del cliente
• copia del registro civil con el NUIP para menores de edad
• certificación expedida por los bancos respecto al manejo de las cuentas indicadas
en el campo de información financiera
• Anexar la acreditación del poder por escrito debidamente firmado y autenticado
con reconocimiento de firma, huellas del beneficiario. En caso de ser varios
beneficiarios, estos deben estar registrados en el poder y necesariamente quien
firma el poder debe ser uno de ellos cuando aplique
• Si los recursos provienen de herencias, liquidaciones venta de inmuebles y otros
deben anexarlo al documento

¿Cuál es la documentación requerida para el estudio y otorgamiento de un crédito?

Asalariados:
• Desprendible de pago de los últimos 3 meses y certificado original donde trabaja
• Empresa donde labora expedido con anterioridad no superior a 30 días
• de ingresos y retenciones
• Certificados Fotocopia de la declaración de renta del año anterior si aplica
• Fotocopias legibles de extractos bancarios del último trimestre
• Extracto del último semestre
 • Fotocopia de la cedula ampliada al 150% con firma y huella
• Estudio en centrales de riesgo

Independientes:

• Fotocopia de la declaración de renta del año anterior

• Fotocopia de extractos bancarios del trimestre, personal y de la empresa
• Registro de cámara de comercio de la empresa expedido con anterioridad no
mayor a 30 días
• Certificado de ingresos con tarjeta profesional del contador fotocopia por ambas
caras
• El certificado no podrá ser expedido por personas que estén ligados por patrimonio
o parentesco dentro del cuarto grado de consanguinidad, primero civil o segundo
afinidad, o sean consorcios de los administradores y funcionarios directivos, el
cajero, auditor o contador de la misma sociedad.
• Balance general y estado de resultados del año anterior con fecha de corte del mes
• Anterior a la solicitud de crédito (firmado por el representante legal y contador)
• Fotocopia de la cedula ampliada al 150% con firma y huella
• Para otros ingresos, deberían ser sustentos de la siguiente manera
• Por actividades comerciales, mediante certificado expedido por contador publico
• Cual incluirá la regularidad de los ingresos y el valor neto recibido igualmente
anexará
• Fotocopia legible por ambos lados de la tarjeta profesional del contador que
certifica
• Por arrendamientos, deberá presentar fotocopias legibles de los contratos
• Certificado de tradición del inmueble arrendado, expedido con anterioridad no
superior a 30 días

1.- IMPORTANCIA DE LAS POLICITAS COMERCIALES Y CREDITICIAS

La política comercial de una entidad son las reglas que definen su negocio y los
términos bajo los que se llevan a cabo las relaciones con sus clientes, algo que, a
menudo, está directamente relacionado con su política de asunción de riesgos.

Con frecuencia, las entidades recurren a su política comercial para no entablar

relaciones con un posible cliente, lo que además de difícil de entender, genera un
sentimiento de frustración.

El banco puede escudarse en la política comercial en casos como, por ejemplo:

• Puede no facilitarnos una determinada tarjeta de crédito que desearíamos obtener.

• Puede negarse a un acuerdo para reunificar nuestras deudas.
• También negarse a financiar una operación o a conceder un crédito a pesar de
cumplir los requisitos que solicita.
• Incluso, no adaptar un producto bancario a las circunstancias personales
Dado que las entidades, del mismo modo que los clientes, tienen libertad de
contratación, pueden decidir si mantienen o no relaciones comerciales con nosotros.

La política crediticia es el curso general de acción a seguir en situaciones

concurrentes, para la toma de decisiones en el desarrollo normal del manejo del
crédito.

Debe establecer un marco de referencia y una directriz para el desarrollo del trabajo,
apoyado en las normas y en los procedimientos.

Su importancia estriba en que ella es una guía o marco que ayuda a que las
decisiones sobre Otorgamiento del crédito contribuyan a obtener los objetivos
prefijados por la empresa en la función del crédito

La alta gerencia es quien debe establecer la política crediticia, por las siguientes
razones:

- La política de crédito está dirigida a apoyar los objetivos generales de la empresa

y solamente la alta gerencia, en colaboración con el gerente de crédito, puede decidir
cuáles deben ser. Una vez fijados, la alta gerencia, también en colaboración con el
gerente de crédito, trazará una política de administración crediticia, que
complemente y apoye estos objetivos de la empresa.

- Cuando la política de crédito proviene de un nivel alto todos los departamentos -

especialmente el de ventas - se ven obligados a cooperar: una declaración de política
de la alta gerencia evita desde el comienzo los conflictos que a menudo se presentan
entre crédito y ventas. Cuando la política es clara, el departamento de ventas no se
extiende demasiado tratando de abarcar lo máximo a cualquier riesgo.

Ventajas y Desventajas

Depende de varios factores como necesidades de; efectivo, volumen de ventas,

condiciones del mercado, sector empresarial, etc. Pero siempre debe buscar lo que
más beneficie a la empresa.

- Evitar riesgos irrazonables e innecesarios.

- Ejercer una vigilancia constante sobre las cuentas por pagar.

- Emprender rápidos y eficaces esfuerzos de cobro y reaccionar rápidamente ante

los indicios de peligro, que señalan la posibilidad de la pérdida de una cuenta.
 En general, estos deben ser los principales aspectos, que debe contener:

• Tiempo máximo concedido para el pago.

• Plazos para el pago
• Descuentos
• Compra mínima a crédito
• Investigación del solicitante
• Intereses corrientes y moratorios
• Cupo de crédito
• Cancelación de cupos.
• Traspasos y cambios de razón social.

FACTORES PARTICULARES QUE INCIDEN EN LA POLÍTICA CREDITICIA

- Circunstancias sociales, políticas y económicas del país. Téngase en cuenta que

las políticas gubernamentales sobre la economía marcan frecuentemente la
diferencia entre una actividad mercantil dinámica y una paralización de los negocios.

- La situación del sector en que se trabaja.

- Las necesidades de flujo de efectivo del acreedor.

- Las políticas crediticias implantadas por la competencia más fuerte del sector.

- Las utilidades de los productos.

De acuerdo con lo anterior, estos son algunos factores, que, en concreto, suponen
una política blanda o dura.

Condiciones que permiten una política blanda:

• Situación financiera equilibrada

• Necesidad de crear una mayor fuente de recursos
• Apertura de nuevos mercados o absorción de una mayor porción de éste.
• Trabajar con un amplio punto de equilibrio en ventas.
• Necesidad de realizar inventarios en demasía o que se compone de productos de
baja rotación o perecederos.
• Cuando se trabaja con alta rentabilidad.
• Cuando determinados productos tienden a volverse obsoletos.
• Cuando es necesario enfrentar una acentuada competencia en precio y plazo.
 Condiciones que permiten una política dura.

• Situación financiera que impide asumir amplios riesgos crediticios.

• Mayor demanda que oferta de los productos y carencia de posibilidades de ampliar
la oferta.
• Ser líderes del mercado o tener el monopolio de éste.
• Vender productos de escasa rentabilidad, cuyo benéfico depende de la velocidad de
la rotación.
• Condiciones macroeconómicas circunstanciales
• Producir artículos de elevado costo para clientes específicos.

Estas condiciones en alguna medida no son excluyentes. por cuanto pueden darse,
adoptada una situación, circunstancias de excepción, que condicione n una política
particular diferente para algún producto o para algún cliente a fin de facilitar las
ventas.
2.- Rejilla de conceptos
Acreedor:
Un acreedor es una persona, física o jurídica, que ha
entregado un crédito o un bien material a otra persona
(deudor) y espera recibir un pago a cambio.
Crédito:
Un crédito es una operación de financiación donde una
persona llamada ‘acreedor’ (normalmente una entidad
financiera), presta una cierta cifra monetaria a otro,
llamado ‘deudor’, quien, a partir de ese momento,
garantiza al acreedor que retornará esta cantidad
solicitada en el tiempo previamente estipulado más una
cantidad adicional, llamada ‘intereses’.
Préstamo:
Entrega de un capital a una persona con la obligación de
devolverlo, junto con los intereses acordados.
Habitualmente esta devolución se realiza mediante
cuotas periódicas, compuestas de capital e intereses.
Amortización:
La amortización es el proceso financiero mediante el cual se extingue,
gradualmente, una deuda por medio de pagos periódicos, que pueden ser iguales
o diferentes. Es habitual en cualquier préstamo o crédito y específicamente en los
créditos hipotecarios para la adquisición de vivienda.
Desembolso:
podemos definir el desembolso, como la cantidad de dinero efectivo que
entregamos, por haber realizado una compra o adquisición.
Garantía personal:
La garantía personal es una forma de respaldar un préstamo tomando como aval la
propia solvencia del deudor, así como la inclusión de un avalista o garante. Es
decir, una garantía personal es aquella donde el solicitante del crédito pone cómo
garantía su generación regular de ingresos y su patrimonio.
Codeudor:
Un codeudor es otra persona que también asume la
responsabilidad de pagar el préstamo. A menudo, un
codeudor es un miembro de la familia. El codeudor está
obligado a pagar todos los pagos atrasados e incluso la
cantidad total del préstamo, si el prestatario no paga
Avalista:
El avalista es un garante de obligaciones ajenas, dado
que se trata de un instrumento por el cual un tercero se
compromete a cubrir el pago del crédito, y sus intereses,
si se han pactado, en el caso de que el deudor original
(avalado) no cumpliere con lo que le corresponde frente
a su acreedor (beneficiario del aval).
Plazo de amortización:
Es el tiempo durante el cual, en condiciones normales y
sin amortizaciones anticipadas, estarás pagando las
cuotas. Cuanto más largo sea el plazo, sin variar las
demás condiciones del préstamo, las cuotas serán más
bajas pero los intereses totales serán mayores. ...
Banco comercial:
Un banco comercial es un tipo de banco o institución
financiera que ofrece servicios tales como la aceptación
de depósitos, préstamos a la empresa y productos
básicos de inversión.
Deudor:
El deudor o prestatario es aquella persona natural o jurídica que tiene la obligación
de satisfacer una cuenta por pagar contraída a la parte acreedora o prestamista,
ello cuando el origen de la deuda es de carácter voluntario, es decir, que el deudor
decidió libremente comprometerse al pago de dicha obligación
Deudor solidario:
Las obligaciones pasivas solidarias "(...) son las que, teniendo un objeto divisible,
existen a cargo de varios deudores y colocan a cada uno de estos en la necesidad
de pagar la totalidad de la deuda" 1, lo cual significa, entre otros aspectos, que
existen varios deudores y cada uno de ellos debe la misma cosa, por lo cual el
acreedor puede exigir la cosa debida a cualquiera de ellos o dirigirse contra uno
sólo.
Garantía real:
es un compromiso de pago respaldado por bienes reales o tangibles tales como
una casa, un terreno o un coche, por ejemplo.
Banco de fomento:
Institución Financiera que tiene por objeto financiar la elaboración y ejecución de
proyectos de Inversión, los Gastos de explotación o la Inversión en Bienes de
Capital, incluyendo, además, la prestación de asistencia técnica para esos
proyectos.
Levantamiento de prenda:
Es el registro del documento donde consta el contrato de
prenda que recae sobre el vehículo. Este procedimiento
lo puede adelantar cuando ha cancelado la obligación o
deuda que dio origen a la misma.
Hipoteca:
Una hipoteca es un contrato mediante el cual un deudor
deja como garantía un bien (generalmente un inmueble)
a quien le hace un préstamo (acreedor). De esta forma,
si el deudor no paga su deuda, el acreedor tendrá
derecho a solicitar la venta del bien para así poder
cobrar lo que le deben.
Extractos:
En términos bancarios, documento que emite el banco
en el que resume los movimientos que han ocurrido en
un determinado período de tiempo y proporciona el
saldo de las cuentas bancarias de sus clientes.
Activo:
Es el conjunto de bienes y derechos de una sociedad, es
decir, lo que posee más lo que le deben. El activo
muestra en qué ha invertido una sociedad, mientras que
el pasivo informa sobre el origen de los fondos para
realizar dichas inversiones.
Seguro:
Los seguros son instrumentos financieros que nos ayudan a reducir la
incertidumbre económica sobre el futuro, ya que firmando un contrato (póliza) con
una Compañía de Seguros (ya sea de Vida o Generales) en la cual yo me
comprometo a pagar una determinada cantidad de dinero (prima) estoy
garantizando cierto pago futuro
Reestructuración:
El término reestructuración económica se ha utilizado cada vez más para referirse
al cambio que está ocurriendo actualmente en diversas regiones del mundo, desde
economías y mercados protegidos hacia un tipo de industrialización basado en la
eficiencia y la competencia internacionales y el fomento a las exportaciones.
Pagare:
Título o documento por el que una persona física o jurídica se compromete a
efectuar el pago de una cantidad determinada en una fecha futura. Cuando se
trata de una operación mercantil, el carácter de este documento es similar al de
una letra de cambio.
Pasivo:
Término contable que define el conjunto de deudas y obligaciones pendientes de
pago. Mientras el activo muestra en qué ha invertido una sociedad, el pasivo
informa sobre el origen de los fondos para realizar dichas inversiones.
Patrimonio:
El patrimonio está formado por un conjunto de bienes,
derechos y obligaciones pertenecientes a una persona
física o jurídica en un momento dado, y que constituyen
los medios económicos y financieros a través de los
cuales se cumplen sus fines.
Balance general:
Un balance general, también conocido como estado de situación financiera, es un
informe económico que actúa como una fotografía que refleja la situación
financiera de nuestra empresa a una fecha determinada

Estado de resultados: Factoring:

el estado de resultados, estado de rendimiento
económico o estado de pérdidas y ganancias, es un
estado financiero que muestra ordenada y
detalladamente la forma de cómo se obtuvo el resultado
del ejercicio durante un periodo determinado.
El Factoring es una vía que tienen las empresas para adelantar el mecanismo de
cobro. Se trata de un contrato por el que una persona o empresa cede los créditos
derivados de su actividad comercial a otra, que se encarga de gestionar su cobro.

Leasing habitacional:
Es una alternativa financiera mediante la cual, a través
de un contrato, puedes adquirir en arrendamiento un
inmueble nuevo o usado para destinarlo exclusivamente
a tu uso habitacional a cambio del pago de un canon
periódico.
3.- Productos Del portafolio del
Banco Caja Social
Productos de captación

Los productos de captación son: aquellos que como su nombre lo

indica, captan dinero de personas u organizaciones, El dinero
depende del tipo de cuenta las cuales son.
• Cuenta de ahorros
• Cuenta corriente.
• Certificado de depósito a término fijo (CDT) o (CDAT)
 Productos de captación del Banco Caja Social
El Banco Caja Social ofrece doce (12) productos como cuentas de ahorros estas son:

• Cuentamiga. • Cuentamiga Mi Casa Mi Ahorro.

• Cuenta Ahorro Amigo.
• Mi Ahorro, Mi Crédito.
• Alcancía Amiga.
• Cuentamiga Pensionados.
• Cuentamiga Alcance su
Casa.
• Cuentamiga AFC.
• Titucuenta.
• Cuentamiga para Jóvenes.
• Cuenta Corriente.
• Cuenta Semillero- Mi Casa, Mi
Ahorro
 Cuentamiga
La cuentamiga es una cuenta que ayuda a manejar el dinero al contar con un bolsillo que permite ahorrar
para imprevistos
Características
• No se paga cuota de manejo, con retiros ilimitados sin
costo, permite acceder a todos los canales del Banco
incluyendo Cajeros Automáticos, Multifunciones Amigo y
corresponsales bancarios.
• EL Bolsillo permite programar un ahorro mensual desde
cinco (5) mil pesos para afrontar un imprevisto o para lo
que se desee. Se puede disponer del ahorro en cualquier
momento
Beneficios
• Ahorro: El uso de la cuenta, transacciones en los
canales propios del banco y su bolsillo integrado de
ahorro son gratis. La cuenta puede estar exenta del
impuesto 4 X 1.00, siempre y cuando no se cuente con
una cuenta con el mismo beneficio.
• Facilidad: permite acceder a canales electrónicos con la
tarjeta debito Visa asociada al producto. Seguridad y
tranquilidad. Cuenta con pólizas por el uso de la
tarjeta.
• Notificaciones: Se recibe notificaciones mediante
mensaje de texto cada vez que hace retiros y abonos
 Cuenta Ahorro Amigo

Ayuda a poner una meta de ahorro para cumplir las metas y ofrece una tasa de interés adicional por cumplirla

CARACTERISTICAS Beneficios A tener en cuenta

• Se puede abrir una cuenta
con cero (0) pesos
• Se puede realizar el
ahorro desde cien mil
mensuales.
• Con plazo de 6 a 36 meses
• Libre de cobros asociados a la cuenta.
• Facilidad: Permite administrar la cuenta
donde se puede modificar la fecha y
monto del ahorro mensual y se podrá
consultar el saldo por todos los canales.
• Mayor rentabilidad: se ofrece una tasa
premio por el cumplimiento del ahorro
mensual, solo si no se hace retiros en el
periodo del compromiso.
• Seguro: Se recibirán notificaciones sin
ningún costo atreves del correo
electrónico o mensajes de texto tras
una transición
• La cuenta no permite realizar retiros en
cajeros automáticos ni pagos en
establecimientos comerciales.
• Los retiros se pueden realizar en
cualquier oficina del país presentando
el documento de identidad.
• El cliente tendrá un retiro al semestre
sin costo.
• La renovación del plan de ahorro se
realiza automáticamente.
Mi Ahorro, Mi Crédito
Solución para hacer historia crediticia atreves del ahorro de forma segura con respaldo del banco
Características
• La cuenta se puede abrir
fácil mente con un monto
de apertura es de cero (0)
pesos y la cuota de ahorro
es de 5 mil hasta 500 mil
pesos mensuales.
• Monto mínimo para otorgar
un crédito es de 400 mil
hasta 4 millones
Beneficio
• Facilidad; sin largos procesos
ni papeleo, se crea historial
crediticio.
• Ahorro: Sin cuota de manejo
además, y mientras va
pagando el crédito va
ahorrando.
• Visualidad: Si ahorra por
cuatro meses, podrá contar
con un crédito hasta 8 veces
el ahorro mensual
 Alcancía Amiga

Permite ahorrar diariamente las cantidades disponibles

Beneficios
Características
• Facilidad: permite ahorrar lo que se
• Dispositivo electrónico de dinero
quiera, cuando se quiera sin perder
asegurado por el banco.
tiempo en hacer filas,
• Permite ahorrar desde mil pesos
• Practicidad: ahorra o haga retiros en
diarios, y el limite es de 2 millones,
corresponsales bancarios o cajeros
pero se puede pedir que el cupo se
con un código de retiro marcando al
amplié.
#233
• No tiene tiempo de caducidad,
• Economía y seguridad: no tiene
cuando se desee cancelar es solo
cuota de manejo, ni se aplica el 4 X
llamar a #233
mil y se tiene respaldo del banco
 Cuentamiga Pensionados

Busca apoyar el manejo el manejo de dinero de las personas que obtuvieron el derecho a pensión

Beneficios
• Ahorro: el uso o las transacciones de la
cuenta esta libre de cobros.
• Facilidad: Permite usar la tarjeta debito
para comprar y retiros en establecimientos
y cajeros de la red propia del banco.
• Tranquilidad: puede administrar sus
recursos sin necesidad de retirar todo el
saldo el día del pago
 Cuentamiga Alcance su Casa
ha sido creada para ayudar a tener un patrimonio familiar seguro
Características
• Con esta cuenta se podrá ahorrar la cuota
inicial de la vivienda.
• Reconoce intereses diarios y desde saldos
mínimos ofrece una certificación de la cuenta
para el subsidio de vivienda.
• No tiene cobros asociados a medios de
manejo de la misma
Beneficios
• Ahorro seguro y sin costo: La cuenta se crea
para ser utilizada únicamente al momento de
hacer los pagos a la constructora, así el ahorro
es programado únicamente para conseguir la
casa propia.
• Facilidad: Se abre prestando únicamente el
documento.
• Practicidad: Se puede consultar y monitorear
su saldo desde cualquier canal de caja social
en el momento que lo requiera
 Cuentamiga Mi Casa Mi ahorro

Con el compromiso propio de tener un ahorro programado con una cuota mensual durante un año, el banco
hará un estudio del crédito hipotecario
Beneficios
Características • Ahorrar sin costos: la cuenta esta
• Para abrir una cuenta necesita 0 pesos y el exenta del 4 X mil.
manejo y administración del dinero no • Confianza: Permite acceder al
cuesta. crédito hipotecario, cumpliendo
• SE puede hacer depósitos directos en la el plan de ahorro y los requisitos
cuenta en la oficina autorizando el pago del banco para el estudio de la
automático desde la cuenta de ahorros vivienda.
corriente. • Facilidad: se obtiene la
• El cumplimiento del ahorro permite hacer disposición de todos los canales
más fácil ahorrar desde 70 mil pesos. electrónicos del banco para
administrar la cuenta.
 Cuentamiga AFC
Es ideal si se busca disminuir la base de retención en la fuete y ahorrar para el pago de el crédito de la
hipoteca o cuota inicial de vivienda
Características
• Mayor responsabilidad: con esta opción se
puede obtener un interés superior a la de
una cuenta de ahorros tradicional y no
genera cobros por comisión.
• Ahorro: Se consulta gratis en todos los
canales electrónicos y oficinas.
• Practica: Se puede hacer pagos directos al
crédito hipotecario en la oficina y por pago
automático programado desde la Cuenta
AFC.
• Ofrece beneficio tributario en función del
destino tributario de ahorro
Beneficios
Mayor rentabilidad: se obtiene una tasa de
interés superior que un cuenta de ahorros
tradicional y no genera cobros por comisión.
Ahorro: consulta gratis con todos los
canales electrónicos.
Practicidad: se pueden hacer pagos directos
al crédito hipotecario.
Beneficio tributario en función del destino
de ahorro: los recursos depositados en esta
cuenta estarán exentos de renta siempre y
cuando sean utilizados para el pago de la
cuota inicial
 TutiCuenta
Es la forma perfecta para que los niños alcancen metas y poder enseñarles la importancia del ahorro
Características
• Es la cuenta de ahorros para los niños
y jóvenes de 7 a 17 años, que se les
enseña ahorrar.
• Sus ahorros ganan intereses y cuentan
con liquidación y capitalización diaria
de intereses.
• Para mayor seguridad se maneja con
una tarjeta debito con cuota gratuita
y que, además, les ofrece
transacciones ilimitadas gratis en
cajeros propios del banco
Beneficios
• Facilidad: porque permite
consignaciones y retiros en la red
nacional de oficinas del banco.
• Ahorro: Las transacciones en la
red propia del banco, no tienen
costo.
• Notificaciones: se recibirá
notificaciones mediante mensajes
de texto cada ves que hace
retiros y bonos
 Cuentamiga Para Jóvenes
Teniendo en cuenta que los jóvenes saben que el ahorro es importante para mejores oportunidades de progreso
se crea Cuentamiga para jóvenes entre 7 y 17 años de edad
Beneficios
• Ahorro de verdad: sin cuota de manejo,
consultas atreves de línea amiga, APP e
Características internet son gratis.
• Este ahorro para jóvenes se • Mejor rentabilidad: La cuenta reconoce
abre con tan solo 20 mil pesos. intereses por el dinero que tenga ahorrado y si
• Uno mismo escoge el plan de cumple con la meta se obtiene un premio de
ahorro de entre 10 a 60 meses. tasa, y es exenta del 4 por mil.
• Permite elegir una meta de • Independencia y seguridad: Solo el dueño de la
ahorro e función del monto cuenta puede manejar la cuenta como único
que necesita para alcanzarla y titular.
de capacidad de ahorro • Notificaciones: recibirá notificaciones
mediante mensajes de texto cada ves que
hace retiros y abonos
 Cuenta Corriente
Permite disponer del dinero fácil mente, se puede consignar en efectivo o en cheque, utilizar el saldo o pagar
a terceros mediante el giro de cheques.

Características
Beneficios
• El titular puede consignar
• Obtiene la primera chequera GRATIS.
cómodamente en cualquiera de las
• Practicidad: Disponibilidad inmediata
oficinas en el país y disfrutar del
del dinero y la posibilidad de realizar
pago nacional de cheques por
pagos sin necesidad de dinero en
ventanilla.
efectivo.
• Ofrece la posibilidad de contar con
• Ahorro: Consulta gratis del saldo las
cupos de sobregiro con plazo de 15
24 horas en la línea amiga, internet y
días hábiles, canje y remesas.
banca móvil, además las
• Permite elegir si quiere chequera de
notificaciones por retiros y depósitos
25, 50 y 100 cheques o solicitar
superiores a 200 mil no tienen costo
cheques especiales
 Semillero Mi Casa, Mi Ahorro
Permite ahorrar para la cuota inicial de la vivienda, mientras paga arriendo con ayuda del subsidio del gobierno
Características
• Se abre fácil mente con 0 pesos.
• Es una cuenta de ahorro contractual.
• Apertura sujeta aceptación en el
programa y adjudicación de la vivienda.
• No tiene tarjeta débito ni medio de
manejo asociado.
• No permite realizar retiros parciales y el
ahorro quedará congelado en la cuenta
durante la etapa de arrendamiento
Beneficios
• Ahorro: consulta ilimitada sin costo en canales
virtuales.
• Versatilidad: La periodicidad del ahorro es
mensual( antes del 10 de cada mes).
• Practicidad: facilidad para realizar la consignación
mensual atreves de la red de oficinas.
• Confianza: Podrá acceder al crédito hipotecario, si
cumple el plan de ahorro y los requisitos del banco
para el subsidio de vivienda.
• Claridad: se recibe notificaciones sin costo por
transacciones superiores a 200 mil para su
totalidad.
Certificado de depósito a término fijo (CDT)

¿Qué es CDT?,
Son títulos de valor que emite un banco, corporación financiera o compañía de
financiamiento comercial a un cliente que hecho un depósito de dinero con el propósito de
constituir dicho CDT.
Hay dos tipos de CDT
1. No capitalizable
2. Capitalizable.
 CDT tasa fija, banco caja social
Con un CDT tasa fija, se obtiene rendimientos a una tasa de interés
fija según el plazo pactado.
Características
• Se abre fácil mente desde 500 mil con
rendimientos a una tasa de interés fija
según un plazo pactado.
• Puede elegir el plazo desde 60 hasta
360 días.
• Cuenta con tasa de interés, de acuerdo
con el plazo y monto de apertura.
• Pago de intereses al vencimiento.
Beneficios
• Practicidad: puede abrir en cualquiera de las
oficinas del país y tiene renovación
automática sin capitalizar los intereses.
• Versatilidad: Se puede negociar en la bolsa de
valores de Colombia y se puede tener más de
un titular.
• Ahorro: esta exento del 4 por mil, el banco
asume el monto de la liquidación, es
irredimible, no se puede liquidar antes del
periodo pactado.
Productos de colocación

• La colocación permite poner dinero en circulación en la economía,

ya que los bancos toman el dinero o los recursos que obtienen a
través de la captación y, con éstos, otorgan créditos a las
personas, empresas u organizaciones que los soliciten
Créditos que ofrece el Banco Caja social

• Mi ahorro, mi crédito: Permite entrar al mundo financiero fácilmente

ahorrando para que le den un crédito
• Compra de carteras: Ofrece mayor tranquilidad, creando créditos con el
que puede consolidar las dudas y mejorar el flujo de caja
• Crédito relativo: Crédito rotativo que se puede utilizar una o varias
ocasiones, a medida que se pagan las cuotas
• Crédito de libre inversión: Crédito para satisfacer las necesidades de
financiación
• Crédito de libranza: Ofrece pagar las cuotas mensuales por medio de
descuento por nomina o mesada personal
• Crédito de vehículo – vehigrupo: crédito exclusivo para vehículo.
 4 Documentación
-Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.
-Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150%.
-Comprobante de pago de los últimos dos o 3 meses.
-Certificación laboral en original, no mayor a treinta días de expedida donde
Persona conste salario tipo de contrato y antigüedad.
- Pagare en Blanco
asalariada - Instrucciones al pagaré
- Póliza seguro de vida
- Modificaciones a pagarés

-Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

-Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150%.
-Fotocopia del Rut.
-Declaración de renta del último año gravable o certificación de no declarante.
- Contratos, certificados o documentos que acrediten otros ingresos
Independiente - Certificado de Cámara y Comercio vigente
y comerciante - Contratos de arrendamiento y certificado de tradición y libertad para
rentistas
- Tarjetas de propiedad de vehículos para transportadores
- Pagare en Blanco
- Instrucciones al pagaré
- Póliza seguro de vida
-Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.
-Fotocopia de la cédula de ciudadanía del representante legal, ampliada al
150%.
-Estatuto
-Certificado de existencia y representación legal
-Estado financieros comparativos dictaminados y certificados con sus
respectivos anexos.
Jurídica -Declaración de renta del último año gravable
-Actas del organismo administrativo competente mediante las cuales se
faculta al representante legal para contraer el endeudamiento.

Proveedores y empleados de entidades financieras no son objeto de aplicación

del Sarlaft.
Las normas que regulan el procedimiento que deben adoptar las entidades
financieras para el conocimiento del cliente, en el marco del Sistema de
Administración del Riesgo de Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo
(Sarlaft), no incluyen a proveedores y empleados de las mismas, con quienes
existen relaciones de tipo mercantil y laboral, respectivamente.
Según la Superintendencia Financiera, el concepto de cliente que maneja el
sector financiero no incluye a las personas naturales o jurídicas con las cuales
se establece y mantiene una relación de origen legal o contractual derivada de
actividades que, si bien son necesarias para su adecuado funcionamiento, son
ajenas, en estricto sentido, al desarrollo de su objeto social.
Dichas actividades están relacionadas con contratos de asesoría, convenciones
laborales, seguridad, papelería, arrendamiento o adquisición de bienes para
operar, pues no suponen el suministro de un producto o servicio, señaló la
entidad.
No obstante, lo anterior, corresponde a las entidades cumplir con los deberes
que le son propios en su calidad de profesional de la actividad financiera, bursátil
o aseguradoras y, en ese sentido, evaluar los riesgos derivados de la prestación
de sus productos y servicios, previendo, si lo consideran necesario, la adopción
de procedimientos más exigentes a los mínimos establecidos en la normativa.

5.- SISTEMA DE ADMINISTRACION DEL RIESGO DEL LAVADO DE

ACTIVOS Y FINANCIACION DEL TERRORISMO (SARLAFT)

Se entiende por riesgo de lavado de activos y financiación del terrorismo la

posibilidad de pérdida o daño que pueden sufrir los bancos. Por su pretensión
a ser utilizados directamente o a través de sus operaciones como instrumento
para el lavado de activos y/o canalización recursos hacia la realización de
actividades terroristas, o cuando se presentan el ocultamiento de activos
provenientes de dichas actividades.
¿SE PENALIZA EL LA/FT EN COLOMBIA?
LA LEY 599 DE 200 DICE:
ARTÍCULO 323 LAVADO DE ACTIVOS
“El que adquiera, resguarde, invierta, transporte, transforme, almacene,
conserve, custodie o administre bienes que tengan su origen mediato o
inmediato en actividades de tráfico de migrantes, trata de personas, extorsión,
enriquecimiento ilícito, secuestro extorsivo, rebelión, tráfico de armas, tráfico
de menores, financiación del terrorismo y administración de recursos
relacionados con actividades terroristas, tráfico de drogas toxicas,
estupefacientes o sustancias psicotrópicas, delitos contra el sistema
financiero, delitos contra la administración pública, o vinculados con el
producto de delitos ejecutados bajo concierto para delinquir, o bienes
provenientes de dichas actividades, apariencia de legalidad o los legalice,
oculte o encubra la verdadera naturaleza, origen, ubicación, destino,
movimiento o derecho sobre tales bienes o realice cualquier otro acto para
ocultar o encubrir su origen ilícito incurrirá por esa sola conducta. En prisión
de diez (10) a treinta (30) años y multa de seiscientos cincuenta (650) a
cincuenta mil (50.000) salarios mínimos legales vigentes”.
EL SIGUIENTE ARTÍCULO HABLA
ARTÍCULO 324 CIRCUNSTANCIAS ESPECÍFICAS
“Las penas privativas de la libertad previstas en el artículo anterior se
aumentarán de una tercera parte a la mitad cuando la conducta sea
desarrollada por quien pertenezca a una persona jurídica, una sociedad o una
organización dedicada al lavado de activos y de la mitad a las tres cuartas
partes cuando sean desarrolladas por los jefes, administradores o
encargados de las referidas personas jurídicas, sociedades u
organizaciones”.
ASI MISMO EL ARTÍCULO 325. OMISIÓN DE CONTROL
“El miembro de la junta directiva, representante legal, administrador o
empleado de una institución financiera o de cooperativas que ejercen
actividades de ahorro y crédito que con el fin de ocultar o encubrir el origen
ilícito del dinero, omita el cumplimiento de alguno o todos los mecanismos de
control establecidos por el ordenamiento jurídico para las transacciones en
efectivo incurrirá, por esa sola conducta. En prisión de treinta y ocho (38) a
ciento veintiocho (128) meses y multa de ciento treinta y tres punto treinta y
tres (133.33) a quince mil (15.000) salarios mínimos legales vigentes.”
EL SARLAFT TIENE COMO OBJETIVOS
● Establecer mecanismos con el fin de evitar y controlar caer en el riesgo
de Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo.

● Dar cumplimiento a la normatividad emitida por los entes de control

● Optimar los mecanismos para la identificación de las operaciones

inusuales que nos facilite determinar oportunamente y con exactitud
las operaciones sospechosas.

● Capacita a todos los funcionarios de la compañía en los temas de

LA/FT, con el fin de mantenerlos actualizados en las nuevas
modalidades de este delito.

LOS ELEMENTOS DE SARLAFT SON:

● PROCEDIMIENTOS: Las entidades deben establecer los
procedimientos aplicables para la adecuada implementación y
funcionamiento de los elementos y las etapas del SARLAFT.

● POLÍTICAS: Son los lineamientos generales que deben adoptar las

entidades vigiladas en relación con el SARLAFT cada una de las
etapas y elementos del sistema debe contar con políticas claras y
efectivamente aplicables.
 Las políticas que se adopten deben permitir el eficiente, efectivo y
oportuno funcionamiento del SARLAFT y traducirse en reglas de
conducta y procedimientos que orienten la actuación de la entidad y de
sus accionistas.

● ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL: Las entidades deben establecer

y asignar las facultades y funciones en relación con las distintas etapas
y elementos del SARLAFT. En todo caso y sin perjuicio de las
funciones asignadas por otras disposiciones, deben establecer como
mínimo funciones a cargo de los
Órganos de dirección, administración, control y del oficial de
cumplimientos.

● DOCUMENTACIÓN: Los documentos que considere la administración

de la entidad de prevención de Lavado de Activos, que sean de
consulta únicamente por el personal de los directivos, contarán con
medidas de seguridad de manera que su consulta solo la realicen
quienes estén autorizados.

● ÓRGANOS DE CONTROL: Los órganos de control que se

establezcan para el efecto no son responsables de las etapas de la
administración del riesgo de LA/FT. Los órganos de control serán por
lo menos los siguientes; revisoría fiscal y auditoría interna o quien
ejecute funciones similares.

● INFRAESTRUCTURA TECNOLÓGICA: Las entidades deben contar

con la tecnología y los sistemas necesarios para garantizar la
adecuada administración del riesgo de LA/FT. Para ello deben contar
con un soporte tecnológico acorde con sus actividades, operaciones,
riesgos y tamaño, que cumpla como mínimo con las características
propias de cada entidad.

● DIVULGACIÓN DE LA INFORMACIÓN: Las entidades deben diseñar

un sistema efectivo, eficiente y oportuno de reportes tanto internos
como externos que garantice el funcionamiento de sus procedimientos
y los requerimientos de las autoridades competentes.

Con el artículo 97 del estatuto orgánico del sistema financiero, con sus
modificaciones y/o adiciones y demás disposiciones legales vigentes
sobre la materia, las entidades deben suministrar al público la
información necesaria con el fin de que el mercado pueda evaluar las
estrategias de administración del riesgo de lavado de activos y
financiación del terrorismo.
 ● CAPACITACIÓN: Las entidades deben diseñar, programar y coordinar
planes de capacitación sobre SARLAFT dirigidos a todas las áreas y
funcionarios de la entidad.

Es obligación legal de la entidad capacitar a los funcionarios en los

temas relativos al SARLAFT, de forma anual. Los funcionarios al
momento de vincularse recibirán inducción sobre el SARLAFT de la
entidad por parte de los respectivos departamentos de capacitación
regionales los corresponsales no bancarios al momento de empezar a
operar recibirán capacitación sobre el SARLAFT del banco por parte
de las respectivas áreas de capacitación.

ETAPAS DEL RIESGO OPERATIVO

1. Identificar
2. Medir
3. Controlar
4. Monitorear
RIESGOS ASOCIADOS AL LA/FT
● RIESGO CONTAGIO La posibilidad de pérdida o daño que puede
sufrir la entidad directa o indirectamente por acción de una persona
natural o jurídica que posee vínculos con la entidad y tiene relación con
actividades de LA Y FT.
● RIESGO LEGAL
Es la pérdida en que incurre una empresa, los asociados, socios,
accionistas, administradores o cualquier otra persona vinculada, al ser
sancionados, multados y obligados a indemnizar daños como
resultado del incumplimiento de normas o regulaciones relacionadas
con la prevención y el control de LA/FT.

● RIESGO OPERATIVO
Pérdidas económicas resultante de una falla en los procesos en el
personal y/o en los procedimientos internos (fraude y corrupción).

● RIESGO REPUTACIONAL
La posibilidad de una publicidad negativa relacionada con las prácticas
y relaciones de negocios puede causar una pérdida de confianza en la
integridad de la institución, con respeto al público y clientes en general.
TIPOS DE OPERACIONES
OPERACIÓN INUSUAL: Es toda aquella operación que no guarda relación
con la actividad económica o se sale de los parámetros fijados por la entidad
y respecto de las cuales la entidad no ha encontrado explicación o
justificación que se considere razonable.
OPERACIÓN SOSPECHOSA
Es aquella operación inusual que, de acuerdo con razones objetivas
establecidas por la entidad, es identificada como sospechosa la cual deberá
ser reportada.
OPERACIÓN INTENTADA
Se configura cuando se tiene conocimiento de la intención de una persona
natural o jurídica de realizar una operación sospechosa, pero esta no se
perfecciona por cuanto quien intenta llevarla a cabo desiste de la misma, o
porque los controles establecidos o definidos no permitieron realizarla.
SEÑALES DE ALERTA

⮚ Inconsistencia en la información relacionada con la

identificación, dirección de domicilio, ubicación del usuario
⮚ Inconsistencia en la información que suministra el cliente
usuario frente a la que suministra otras fuentes
⮚ Diligenciar formularios o formatos con letra legible
⮚ Facturas que tengan precios diferentes adulterados
CÓMO PROTEGERNOS

⮚ DUDE de negocios fáciles

⮚ NUNCA preste su nombre
⮚ NUNCA preste sus productos financieros
⮚ SIEMPRE pregunte el origen de los bienes y dinero con los
cuales va hacer negocios
⮚ SIEMPRE documente las transacciones que realice
QUE DEBEMOS HACER TODOS LOS FUNCIONARIOS

⮚ Conocer y cumplir la normatividad

⮚ Asistir a las capacitaciones
⮚ Reportar las operaciones inusuales
⮚ Consultar dudas o temas de interés con el oficial de
cumplimiento
⮚ Verificación listas internacionales
⮚ Atender a las autoridades
⮚ Guardar reserva
CUALES SERIAN LAS SANCIONES
⮚ Pérdida de reputación
⮚ Hacer incluidos a la lista Clinton
⮚ Pérdida de acceso a los servicios y productos del sistema
financiero
⮚ Pérdida de relaciones comerciales con otros países
LEASING HABITACIONAL
La mejor forma de adquirir tu hogar
LEASING HABITACIONAL

Financia la casa que quieres pagando un arrendamiento financiero para habitarla o

usarla como segunda vivienda.

Financia la compra de vivienda nueva o usada con un valor superior a 150 salarios
mínimos legales vigentes -SMMLV-, a través de un contrato de arrendamiento
financiero que le da posibilidad de adquirir la propiedad del inmueble abonando
mensualmente al precio del mismo en el canon de arrendamiento y pagando, al
finalizar el contrato, el valor de la opción de compra pactada.

Características

El ingreso requerido mínimo es de 4 SMMLV.

Se tienen dos tipos de leasing habitacional: familiar para el uso y habitación del
núcleo familiar o no familiar que permite subarrendar.

El % de financiación va desde el 50% hasta el 80% según el valor del inmueble y el

estrato.

El valor de la primera cuota no puede exceder el 30% del valor de los ingresos
familiares de los solicitantes.

Plazo de financiación en pesos a 20 años y UVR a 20 años.

Beneficios
Funciona de la siguiente manera:

1 Contrato Financiero – Tienes la posibilidad de ceder el contrato o

subarrendar el inmueble, previa autorización

2 Disminuye la base gravable para el cálculo de la Retencion en la

fuente, como resultado de los intereses pagados por la
obligación financiera

3 Ingresos colectivos – suma los ingresos familiares y

obtén una mayor capacidad de endeudamiento

4 Propiedad del inmueble – la vivienda queda a nombre del Banco

durante el contrato y es inembargable. Una vez termines de cancelar el
leasing habitacional, el inmueble te será transferido al ejercer la opción
de compra
Características
LEASING HABITACIONAL

1 Nos brinda la posibilidad de realizar

operaciones a largo plazo.
LEASING
2 Tener plazos de financiación más amplios
HABITACIONAL
y flexibles
tradicionales
que los mecanismos
es una gran
3 Pensemos en la oportunidad de lograr
opción para
actualizar, crecer o expandir nuestro Hogar,
con una herramienta pensada para
ayudarnos y darnos más opciones
arrancar
CIFIN
Es un buro de crédito que forma parte de la asocia-
ción bancaria y de entidades financieras de Colombia.
Los datos que recopila provienen de diversas fuentes,
dentro de las cuales se encuentran todas las institución-
nes del sector financiero colombiano y un importante
número de identidades que pertenecen a los sectores
real, solidario y de servicios. Esta vigilado por la su-
perintendencia financiera.
PROCREDITO
Es una central de riesgo adscrita a FENALCO. A esta
pueden acceder todos los comerciantes usuarios de
esta entidad. Se registran en procredito quienes incum-
plan con obligaciones comerciales, por ejemplo, cuan-
do un cliente abre un crédito o una cuenta corriente y
no paga sus deudas.
QUE SE REGISTRA EN LA CEN-
TRAL DE RIESGO
Se registran los riesgos por endeudamiento financie-
ros y crediticios en el país y en el exterior, los riesgos
comerciales en el país, los riesgos vinculados con el
seguro de crédito y otros riesgos de seguro, dentro de
los límites que determina la superintendencia de banca
y seguros.
REPORTE NEGATIVO
Según la ley 1226 del 2008, el reporte negativo en las
centrales de riesgo se da después de 20 días de que la
entidad le envié una comunicación sobre el no pago
de su obligación. En este tiempo usted puede demos-
trar o efectuar el pago de la deuda o controvertir as-
pectos como el monto o cuota y la fecha de exigibili-
dad.
OBLIGACIONES EMPRESAS FI-
NANCIERAS Y DE SEGUROS
Las empresas de los sistemas financieros y de seguros
deben suministrar periódicamente y oportunamente,
la i formación que se requiere para mantener
actualizado el registro de la central de riesgo. A su vez
toda em- presa del sistema financiero antes de otorgar
un crédito deberá requerir a la persona natural o
jurídica que lo solicite, la información necesaria
establecida por la superintendencia para el
6.Centrales
de Riesgo
otorgamiento de un crédito, en caso contrario no se
otorga.
CUANTO DURA LA PERMANEN- CIA
NEGATIVA
La información de carácter negativa, de acuerdo con el
artículo 13 de la ley 1266 de 2008, aplica la siguiente
regla. una vez la persona ha cancelado la obligación
pendiente, el dato negativo permanece por el doble de
tiempo que estuvo en mora contando a partir de la
fecha de pago, si la mora fue inferior a 2 años. O si la
mora fue igual o superior a 2 años, tendrá una perma-
nencia de hasta cuatro años, contados a partir de la
fecha de pago.
PERMANENCIA DE INFORMA-
CION POSITIVA
La información positiva o aquella que denota la ade-
cuada atención de los compromisos financieros, per-
manecerá indefinidamente en los bancos de datos de
los operadores de información.

CENTRALES DE RIESGOS
Las centrales de riesgo son las encargadas de almace-
nar, procesar y suministrar información sobre el com-
portamiento de las personas y compañías con las
obligaciones que tienen en entidades financieras,
cooperativas, almacenes o empresas que otorgan cré-
ditos.
Mientras tengas obligaciones financieras aparecerás
en su listado con su historial, esto no es malo. Sim-
plemente da cuenta de que existes en el mundo co-
mercial y financiero. Ninguna central tiene la capaci-
dad de definir quien se le otorga y a quien no un cré-
dito
Fundamentos Legales
Con el Decreto 2042 de 1987 se creó la Sección Central de
Riesgos como una dependencia adscrita a la división de
Estadística de la Superintendencia Bancaria, cuya funciona
primordial es recibir y consolidar la información relacionada
con el reporte de endeudamiento de clientes por parte de
entidades vigiladas, según la Resolución 2053 de 1989 que
ordena la clasificación y calificación de las operaciones acti-
vas de crédito por parte de las entidades vigiladas.
Use un tono familiar cuando sea posible. Diríjase al lector
como si estuviera manteniendo una conversación con él
sobre una comida.
FUNCIONES PRINCIPALES
Recibir, validar y consolidar el reporte de endeudamiento
de clientes de las entidades del sistema financiero y asegu-
rador.
Producir el informe de las operaciones activas del crédito.
Por departamento y por sector económico, para los esta-
blecimientos de crédito y las entidades del sector asegura-
dor y de servicios financieros.
Brindar soporte técnico a nivel interno y externo
sobre aspectos relacionados con el diligenciamiento
de los formatos del informe de endeudamiento, inter-
pretación de normas sobre clasificación, calificación
de cartera, constitución de provisiones, etc.
Efectuar un seguimiento permanente a la informa-
ción relacionada con las operaciones activas de crédi-
to. Sus respectivas provisiones y los coeficientes de
riesgo del sector financiero, asegurador y de servicios
financieros.
Consultar a las centrales de información el registro
del comportamiento crediticio individual de las per-
sonas naturales o jurídicas requeridas en las solicitu-
des presentadas por las diferentes dependencias de la
superintendencia bancaria, del instituto colombiano
del bienestar familiar. Otras superintendencias, juzga-
dos, fiscales del país. etc
DATACREDITO
Es una de las entidades de riesgo más importante del
país que se encarga de administrar información finan-
ciera crediticia, comercial y de servicios. Relativa a la
forma como las personas y las compañías han cum-
plido con sus obligaciones de crédito. Data crédito es
una unidad estratégica de negocios desarrollada por
computec S.A sociedad anónima sujeta a la superin-
tendencia financiera.
Los reportan los Bancos, Sector servicios y telecomu-
nicaciones, comercios y Fintechs.
7. SCORE
SCORE es una metodología de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) que
mejora la productividad y las condiciones laborales basadas en la cooperación entre
los miembros de la empresa. Se implementa en pequeñas y medianas empresas y
en organizaciones de la economía social y solidaria, apoyando los procesos de
organización y gestión para mejorar la competitividad.
SCORE promueve las empresas responsables y sostenibles a través del
fortalecimiento de competencias blandas y una cultura del mejoramiento continuo
que permite desarrollar capacidades de adaptación y cambio propicias para
enfrentar el vertiginoso ritmo de los negocios y la competencia local, nacional e
internacional.
Cuando hablamos de historial crediticio, no nos referimos a la pesadilla que muchos
creen y no es un sinónimo de ‘solicitud no aprobada’ de hecho un buen historial
puede darle la oportunidad de escoger entre las opciones, optar por la que más le
favorezca, y no tener que aceptar el único o los pocos productos que se ajusten a
su perfil.
Como resultado de este historial usted obtiene un puntaje que representa su
riesgo de crédito, un buen desempeño en los elementos anteriormente
mencionados se refleja en un score o puntaje más alto y eso se traduce en
mayores probabilidades de pago y menor riesgo de incumplimiento, es decir, este
número es una referencia para las empresas, entidades bancarias y financieras a
la hora de decidir otorgarle un crédito o no.

CUANDO ES BUENA CALIFICACIÓN

En Colombia las principales centrales de información financiera son TransUnion y
Data crédito, quienes utilizando modelos estadísticos han creado diferentes scores
que son referencia para el sector financiero. En general, si su puntaje está entre
600 y 750 es considerado como riesgo medio y si está por encima de 750 puntos,
se puede considerar un cliente con bajo riesgo. Cabe mencionar que los datos
recolectados se relacionan exclusivamente con el comportamiento crediticio, su
información personal o laboral no afectará en ningún aspecto dicho puntaje.
Sin embargo, cada entidad financiera tiene sus propios estándares de ‘apetito al
riesgo’ y adicionalmente, puede crear sus propios scores internos. Por esta razón,
se han generado diferentes escalas de medición que no permiten fijar una cifra
única, en todo caso, si usted ha tenido un manejo adecuado de sus productos
financieros, es muy probable que pueda acceder a créditos, y que además reciba
mejores tasas de interés, a mayor puntaje, menor riesgo implica para su acreedor
y, por ello, se le puede otorgar una menor tasa de interés.
Si, por el contrario, su historial de crédito no ha sido el mejor, esto se verá reflejado
en los score de crédito lo que significa que va a tener dificultades a la hora de
solicitar algunos créditos. Por esta razón es fundamental que aprenda como
aumentar su puntaje, pues entre más alto sea más posibilidades tendrá no solo de
acceder n a un crédito, sino también de gozar de mejores tasas de interés y pagos
mensuales más bajos.
ALGUNAS RECOMENDACIONES PARA MEJORAR EL SCORE
● Pague sus préstamos y/o deudas de las tarjetas de crédito puntualmente.
● Utilice su tarjeta de crédito de manera responsable, es decir, sin llegar al
límite del cupo disponible.
● Solicite nuevos créditos, solo si son necesarios ya que abrirlos y no utilizarlos
no mejora la puntuación.
● Autorice a las entidades financieras para que lo consulten en centrales de
riesgo, solo cuando esté seguro de adquirir un nuevo producto financiero.
● Consulte su historial crediticio constantemente y verifique el registro de sus
datos.
El puntaje de crédito tiene un rango de 150 a 950 puntos, mientras más alta sea la
calificación, existe menor riesgo para las instituciones financieras.
Para determinar esos perfiles, tu deuda generó unas descripciones de acuerdo con
el score: si ese puntaje es de 700 o más, usted ha usado sus créditos de manera
correcta y las instituciones lo han recompensado con excelente puntaje.
Si la calificación está entre 400 y 699, puede encontrar productos crediticios en el
mercado a los cuales tiene acceso; si mantiene su comportamiento, seguiría
siendo usuario de crédito y si lo mejora, tendría acceso a una mayor diversidad de
productos con mejores condiciones. Pero si hace mal uso de sus créditos, su
score puede bajar al punto de no tener acceso a nuevos productos. Es importante
que se ponga un plan de mejora, pague de manera puntual más del mínimo y no
adquiera más créditos de los que puede enfrentar.
Si su puntaje es menor a 400. En este momento, su relación con el sistema
crediticio se encuentra dañada y es muy probable que haya presentado atrasos en
sus pagos o excedido los montos máximos de crédito, y en consecuencia se
encuentra pagando intereses. Será difícil conseguir nuevos créditos si no arregla
su situación actual y mejora su score o puntaje.
Una persona puede empezar una vida crediticia sencilla con planes de datos o
financiando un celular
Para que una persona pueda agilizar su score y la vida con un banco es aconsejable
manejar un portafolio amplio con un solo banco. Como cuentas de ahorro, tarjetas
débitos, tarjetas de crédito, puede abrir un CDT con un monto mínimo requerido por
el banco y a un plazo corto
Evitar al máximo, moras la utilización más del 80% de las tarjetas de crédito y
evitar reportes.
8. (PNI) BANCO CAJA SOCIAL
Positivo
Es en efecto un visto
bueno que:
. Todos los colaboradores
del banco deben conocer
comprender y aplicar el
código de conducta
. Todo el que se vincule al
banco caja social se
compromete a actuar con
transparencia y
profesionalismo
. Abstenerse de utilizar,
indebidamente
información privilegiada
. EMPLEADO: Es el
empleado de la EMPRESA
quien será cliente del
BANCO a través de la
CUENTA DE NÓMINA que
para la prestación del
producto de nómina abra
con el BANCO
● Comodidad y
facilidad en el
proceso de
apertura de las
cuentas de sus
empleados gracias
a las siguientes
opciones,
diseñadas para
que usted pueda
elegir:
● Apertura de
cuentas en la
compañía.
Apertura a través
Negativo
. A las Fallas atribuibles a
los procesos, sistemas o
equipos de LA EMPRESA
que demoren o hagan
imposible el
cumplimiento de los
pagos
. EL BANCO tampoco
será responsable en el
evento de que las
operaciones sufran
demoras, no puedan
realizarse o sean
interferidas por fallas en
los sistemas de
comunicación, en los
equipos de computación
o en el fluido eléctrico,
debido a un evento de
fuerza mayor, culpa de LA
EMPRESA, caso fortuito,
causa extraña o hecho de
un tercero.
. EL BANCO no será
responsable por demoras
o deficiencias que se
presenten en el servicio y
que tengan como causa
situaciones imputables a
LA EMPRESA, o al
EMPLEADO.
Interesante
. EMPRESA: Es toda
persona jurídica o
persona natural con
establecimiento de
comercio, vinculada al
BANCO a través de
alguno de los productos
y/o servicios de CASH
MANAGEMENT; que haya
aceptado expresamente
este Reglamento y
adicionalmente haya
cumplido los demás
requisitos necesarios
para acceder a los
productos de CASH
MANAGEMENT
. las OBLIGACIONES
GENERALES previstas en
el CONTRATO MARCO,
EL BANCO se obliga de
forma especial para el
producto de NÓMINA, a
cumplir de forma
oportuna y completa las
siguientes obligaciones:
PRIMERA: Realizar las
aperturas de las
CUENTAS DE NÓMINA
según instrucción
recibida por la EMPRESA
o directamente por EL
EMPLEADO.SEGUNDA:
Mantener las condiciones
de la CUENTA DE
NÓMINA del EMPLEADO
según las condiciones
 del portal de establecidas mientras se
Internet mantenga el producto de
Empresarial. NÓMINA vigente con LA
● Apertura en una EMPRESA. TERCERA:
red que cuenta con Garantizar los servicios
más de 270 asociados a la CUENTA
oficinas en todo el DE NÓMINA descritos en
país. el reglamento de cuenta
● Agilidad y de ahorros. CUARTA:
seguridad en el Procesar y dar el debido
proceso de pagos curso a las instrucciones
utilizando el portal de transacción originadas
de Internet por LA EMPRESA de
Empresarial para acuerdo con la
efectuar el abono a información suministrada
las cuentas de sus y verificada por ésta.
empleados, QUINTA: Realizar las
debitando el valor transacciones de los
de la cuenta de su servicios seleccionados
compañía. en la CUENTA DE
● Información NÓMINA y en las fechas
detallada del determinadas por LA
proceso de pagos EMPRESA, dentro de los
y resultados de los horarios de corte y
abonos realizados. procesamiento que EL
Además, podrá BANCO le haya
hacer los pagos en informado por cualquier
días festivos o medio idóneo o por
cuando lo cualquier medio acordado
necesite, gracias al por las partes, los cuales
servicio de podrán ser cambiados
programación por EL BANCO previo
respectivo. aviso a LA EMPRESA o
● Ahorro de tiempo y en cualquier momento,
de costos sin previo aviso, ante
realizando la eventos de caso fortuito o
liquidación y el fuerza mayor. SEXTA:
pago de los Brindar la capacitación
aportes de necesaria a LA EMPRESA
seguridad social y para la correcta
parafiscal de sus utilización de los
empleados en la servicios ofrecidos y de
página de internet los sistemas empleados
del Banco Caja en su operación.
Social SÉPTIMA: Poner a
disposición de LA
EMPRESA, la información
pertinente de las
transacciones exitosas y
rechazadas producto de
 su aplicación, de acuerdo
con los horarios
establecidos y
comunicados por EL
BANCO a LA EMPRESA.

10.DOCUMENTOS SOLICITUD CRÉDITO - VINCULACIÓN PERSONA NATURAL

Empleado

● Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

● Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150%.
● Comprobante de pago de los últimos dos meses
● Certificación laboral en original, no mayor a treinta días de expedida donde conste
salario tipo de contrato y antigüedad.
● Fotocopia del último recibo de servicio público, del domicilio cancelado.
● Certificado de ingresos y retención del año inmediatamente anterior.
● Y los demás que a juicio de Cooptenjo, considere necesarios para demostrar la
capacidad de pago y la constancia de los bienes muebles e
inmuebles que posea.

DOCUMENTOS PERSONA INDEPENDIENTE SIN ESTABLECIMIENTO DE

COMERCIO

● Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

● Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150%.
● Fotocopia del Rut
● Contratos de obra
● Declaración de renta del último año gravable o certificación de no declarante.
● Certificación de proveedores o copia de las facturas de estos de los últimos dos meses.
● Copia del contrato de arrendamiento de inmuebles y certificado de tradición y libertad,
no mayor a treinta (30) días. O recibo del impuesto predial del último año cancelado.
● Fotocopia de la tarjeta de propiedad del vehículo (cuando la actividad económica lo
amerite).
DOCUMENTOS PERSONA INDEPENDIENTE CON ESTABLECIMIENTO DE
COMERCIO

● Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

● Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150%.
● Fotocopia del Rut
● Certificado de cámara de comercio renovada el último año.
● Balance General y estado de resultados con corte al último período, firmados por
contador público
● Certificación de ingresos expedida por contador público, adjuntando fotocopia de la
tarjeta profesional del contador, fotocopia de la cédula del Contador y certificado de
antecedentes disciplinarios expedido por la junta central de contadores.

DOCUMENTOS PERSONAS PENSIONADAS

● Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

● Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150%.
● Fotocopia de los comprobantes de las dos últimas mesadas pensionales.
● Fotocopia de la resolución pensional, si aún no ha recibido la primera
mesada.

DOCUMENTACIÓN PARA PERSONA JURÍDICA - PERSONA JURÍDICA

● Solicitud de crédito debidamente diligenciada y firmada por el solicitante.

● Fotocopia de la cédula de ciudadanía del representante legal, ampliada al 150%.
● Estatuto
● Certificado de existencia y representación legal
● Estado financieros comparativos dictaminados y certificados con sus respectivos
anexos.
● Declaración de renta del último año gravable
● Actas del organismo administrativo competente mediante las cuales se
faculta al representante legal para contraer el endeudamiento.

11. POLITICAS COMERCIALES Y CREDITICIAS

La ley 31 de 1992 constituye en el marco general de referencia para el ejercicio de las

funciones atribuidas al banco de la republica como banco central y a la junta directiva
(JDBR) como autoridad crediticia.
La corte constitucional se dirige a la (JDBR) para evaluar sus funciones que deben ser
ejercidas conforme a la que indique la ley y el congreso, dentro del marco de instrumento
asignados por el legislador, la (JDBR) puede tomar medidas de carácter macro prudencial
cuya implementación es excepcional y temporal cuando se evidencia fallas de mercado y
riesgos financieros, como la sobrevaloración de precio de los activos, a efectos de
preservar el funcionamiento adecuado del sistema de pagos, así como apoyar la
estabilidad financiera adicionalmente, la JDBR pueda establecer controles al crecimiento
de las operaciones de crédito y en general de las operaciones activas de los
establecimientos de crédito.
Otro instrumento con el que cuenta la JDBR es el establecimiento de encajes a las
entidades financieras que reciben depósitos y captaciones del público. Está medida tiene
como objetivo el mantenimiento de una reserva de liquides que permita a los
intermediarios solventar problemas transitorios de esta naturaleza considerando el papel
de las entidades financieras en la transformación de plazos (pasivos de corto plazo hacia
activos de más largo plazo), una salida inesperada de recursos puede traducirse no sólo
en dificultades de flujo de caja sino en una reducción en el valor de sus activos. En estos
casos el encaje sirve como mitigador de dichos riesgos.

POLITICA MONETARIA Y CREDITICIA: su finalidad es establecer un control en materia

de dinero, financiamiento y créditos para regular el sistema económico. Por otra parte, la
Banca central, dinero, crédito, ahorro de dinero, inflación, tipo de cambio, mercado abierto,
reservas internacionales y tazas de interés.

FUNCIONES DE LA BANCA CENTRAL:

suministra dinero a la economía

Mantener las reservas de las instituciones financieras
Regular el monto y volumen de dinero circulante
Supervisar las instituciones financieras
Banca del gobierno

POLITICA MONETARIA:

La política monetaria en Colombia tiene como objetivo mantener una tasa de inflación
baja y estable y alcanzar el máximo nivel sostenible de producto y del empleo. De esta
forma, la política monetaria cumple con el mandato de la constitución de velar por
mantener el poder adquisitivo del peso y contribuye a mejorar el bienestar de la población.
Para lograr sus objetivos, el banco de la republica sigue un esquema de inflación objetivo
en un régimen de tipo de cambio flexible, bajo este esquema las acciones de política
monetaria están encaminada a que la inflación futura se sitúe en la meta fijada en el
horizonte de política. En Colombia dicha meta fue fijada por la JDBR en el 30% “con un
margen admisible de división de más o menos 1 punto porcentual”. Esta meta se refiere
a la inflación de precisión al consumidor, que se mide estadísticamente como la variación
anual de índice de precios al consumidor (IPC).

Con el objeto de alcanzar la meta de inflación, el banco de la republica fija la tasa de

interés de referencia, conocida como tasa de interés de política monetaria o de
intervención. El banco ajusta la oferta de dinero para garantizar que el indicador bancario
de referencia (IBR) a un día esté cerca de la tasa de interés de política monetaria, los
cambios en la tasa de referencia afectan la inflación y el crecimiento de otro plazo a través
de distintos, la flexibilidad de tipo de cambio que acompaña el esquema de inflación tiene
dos objetivos:

Le permite al banco de la republica tener una política monetaria independiente que tenga
en cuenta la situación de la economía en Colombia y le posibilita cumplir con sus
funciones constitucionales.

La tasa de cambio flexible suaviza el efecto de choque externo, como variación en el

precio internacional del petróleo, podría tener sobre la economía.

DERECHOS Y DEBERES DE LOS CONSUMIDORES FINANCIEROS

1. Recibir de parte de las entidades vigiladas productos y servicios con estándares

de seguridad y calidad.
2. Tener a su disposición, publicidad e información transparente, clara, veraz,
oportuna y verificable, sobre las características propias de los productos o servicios
ofrecidos y/o suministrados.
3. Exigir la debida diligencia en la prestación del servicio por parte de las entidades
vigiladas.
4. Recibir una adecuada educación respecto de las diferentes formas de instrumentar
los productos y servicios ofrecidos, sus derechos y obligaciones, así como los
costos que se generan sobre los mismos, los mercados y tipo de actividad que
desarrollan las entidades vigiladas, así como sobre los diversos mecanismos de
protección establecidos para la defensa de sus derechos.
5. Presentar de manera respetuosa consultas, peticiones, solicitudes, quejas o
reclamos ante la entidad vigilada, el Defensor del Consumidor Financiero, la
Superintendencia Financiera de Colombia y los organismos de autorregulación.
LOS CONSUMIDORES FINANCIEROS DEBEN:

1. Cerciorarse si la entidad con la cual desean contratar o utilizar los productos o

servicios se encuentra autorizada y vigilada por la Superintendencia Financiera de
Colombia.
2. Informarse sobre los productos o servicios que piensa adquirir o emplear,
indagando sobre las condiciones generales de la operación.
3. Observar las instrucciones y recomendaciones que imparta la entidad vigilada
sobre el manejo de productos o servicios financieros.
4. Revisar los términos y condiciones del respectivo contrato y sus anexos, así como
conservar las copias que se le suministren de dichos documentos.
5. Informarse sobre los órganos y medios de que dispone la entidad para presentar
peticiones, solicitudes, quejas o reclamos.
6. Obtener una respuesta oportuna a cada solicitud de producto o servicio.
7. Los consumidores financieros tendrán el deber de suministrar información cierta,
suficiente y oportuna a las entidades vigiladas y a las autoridades competentes en
los eventos en que estas lo soliciten para el debido cumplimiento de sus deberes
y de actualizar los datos que así lo requieran.

OBLIGACIONES DE LAS ENTIDADES VIGILADAS, FRENTE AL CONSUMIDOR

FINANCIERO:

1. Suministrar información al público respecto de los Defensores del Consumidor

Financiero, de acuerdo con lo establecido por la Superintendencia Financiera de
Colombia.
2. Entregar el producto o prestar el servicio debidamente.
3. Suministrar información comprensible y publicidad transparente, clara, veraz,
oportuna acerca de sus productos y servicios ofrecidos en el mercado.
4. Abstenerse de incurrir en conductas que conlleven a abusos contractuales o de
convenir cláusulas que puedan afectar el equilibrio del contrato o dar lugar a un
abuso de posición dominante contractual.
5. Abstenerse de hacer cobros no pactados o no informados previamente al
consumidor financiero.
6. Abstenerse de realizar cobro alguno por concepto de gastos de cobranza
prejudicial sin haberse desplegado una actividad real encaminada efectivamente a
dicha gestión.
7. Guardar la reserva de la información suministrada por el consumidor financiero y
que tenga carácter de reservada.
8. Atender y dar respuesta oportuna a las solicitudes, quejas o reclamos formulados
por los consumidores financieros.
 9. Permitir a sus clientes la consulta gratuita, al menos una vez al mes, por los canales
que la entidad señale, del estado de sus productos y servicios.
10. Disponer de los medios electrónicos y controles idóneos para brindar eficiente
seguridad a las transacciones, a la información confidencial de los consumidores
financieros y a las redes que la contengan.
11. Colaborar oportuna y diligentemente con el Defensor del Consumidor Financiero,
las autoridades judiciales y administrativas y los organismos de autorregulación en
la recopilación de la información y la obtención de pruebas, en los casos que se
requieran.
12. No requerir al consumidor financiero información que ya reposé en la entidad
vigilada o en sus dependencias, sucursales o agencias, sin perjuicio de la
obligación del consumidor financiero de actualizar la información que de acuerdo
con la normatividad correspondiente así lo requiera.
13. Desarrollar programas y campañas de educación financiera a sus clientes sobre
los diferentes productos y servicios que prestan, obligaciones y derechos de estos
y los costos de los productos y servicios que prestan.

LA DEFENSORÍA DEL CONSUMIDOR FINANCIERO.

Las entidades que deben contar con el Defensor del Consumidor Financiero son:
establecimientos de crédito; las sociedades de servicios financieros; las entidades
aseguradoras; los corredores de seguros; las sociedades de capitalización, las entidades
de seguridad social, las sociedades comisionistas de bolsas de valores; los comisionistas
independientes de valores y las sociedades administradoras de inversión.

La Defensoría del Consumidor es una institución orientada a la protección especial de los

consumidores financieros, y como tal, deberá ejercer con autonomía e independencia las
siguientes funciones:

a) Atender de manera oportuna y efectiva a los consumidores financieros de las entidades

correspondientes.
b) Conocer y resolver en forma objetiva y gratuita para los consumidores, las quejas que
estos le presenten, dentro de los términos y el procedimiento que se establezca para tal
fin.
c) Actuar como conciliador entre los consumidores financieros y la respectiva entidad
vigilada en los términos indicados en la Ley 640 de 2001, su reglamentación, o en las
normas que la modifiquen o sustituyan. El documento en el cual conste la conciliación
realizada entre la entidad vigilada y el consumidor financiero deberá estar suscrito por
ellos y el Defensor del Consumidor Financiero en señal de que se realizó en su presencia,
prestará mérito ejecutivo y tendrá efectos de cosa juzgada, sin que requiera depositarlo
en Centro de Conciliación. El incumplimiento del mismo dará la facultad a la parte
cumplida de hacerlo exigible por las vías legales respectivas.

d) Ser vocero de los consumidores financieros ante la respectiva entidad vigilada.

e) Efectuar recomendaciones a la entidad vigilada relacionadas con los servicios y la
atención al consumidor financiero, y en general en materias enmarcadas en el ámbito de
su actividad.

f) Proponer a las autoridades competentes las modificaciones normativas que resulten

convenientes para la mejor protección de los derechos de los consumidores financieros.
g) Las demás que le asigne el Gobierno Nacional y que tengan como propósito el
adecuado desarrollo del SAC.

PROCEDIMIENTO PARA LA RESOLUCIÓN DE QUEJAS O RECLAMOS POR PARTE

DE LOS DEFENSORES DEL CONSUMIDOR FINANCIERO.

Puede adicionar todo el proceso o colocar la siguiente nota: “Cualquier consumidor

financiero podrá presentar quejas o reclamos ante el Defensor del Consumidor
Financiero, por escrito, indicando sus datos personales y la información de contacto, la
descripción de los hechos y las pretensiones concretas de su queja o reclamo, la cual
podrá ser remitida directamente ante el Defensor del Consumidor Financiero, o podrá ser
presentada en sus oficinas o en las agencias o sucursales de las entidades. Si requiere
más información sobre el proceso de quejas y reclamos ante el Defensor del Cliente
puede consultar el Decreto 2281 de 2010”.

En los eventos en los cuales el Defensor del Consumidor Financiero sea competente para
resolver quejas o reclamos se debe observar el siguiente procedimiento para su trámite:

1. El consumidor financiero deberá presentar su queja o reclamo ante el Defensor del

Consumidor Financiero mediante documento en el cual consigne sus datos
personales y la información de contacto, la descripción de los hechos y las
pretensiones concretas de su queja o reclamo, la cual podrá ser remitida
directamente ante el Defensor del Consumidor Financiero, o podrá ser presentada
en sus oficinas o en las agencias o sucursales de las entidades. En este último
caso, las entidades vigiladas tienen la obligación de hacer el traslado al Defensor
del Consumidor Financiero dentro de los tres (3) días hábiles siguientes a la
recepción de dicho documento.
2. Cuando el Defensor del Consumidor Financiero estime que la queja o reclamo
interpuesto corresponde a temas de interés general, deberá dar traslado de la
misma a la Superintendencia Financiera de Colombia para su conocimiento, sin
perjuicio de continuar el trámite individual dentro de la órbita de su competencia.
3. Una vez recibida la queja o reclamo, el Defensor del Consumidor Financiero
decidirá si el asunto que se le somete es de su competencia o no. Dicha decisión
será comunicada al consumidor financiero interesado y a la entidad involucrada
dentro de los tres (3) días hábiles contados desde el día siguiente en que sea
recibida la solicitud, Si la queja o reclamo es admitida, el Defensor del Consumidor
Financiero deberá comunicar al consumidor financiero si la decisión final proferida
por el Defensor del Consumidor Financiero es obligatoria según los reglamentos
de la entidad respectiva, advirtiendo sobre la posibilidad de solicitar una audiencia
de conciliación en cualquier momento. Si la queja o reclamo es inadmitida, el
Defensor del Consumidor Financiero comunicará su decisión al consumidor
financiero, indicando los motivos de la inadmisión e informando que esto no obsta
para el ejercicio de las demás acciones legales existentes.
4. Si el Defensor del Consumidor Financiero estima que para el análisis de la solicitud
requiere más información de parte de la entidad involucrada o del consumidor
financiero, procederá a comunicarles por cualquier medio verificable tal situación,
a fin de que alleguen la información necesaria. En este evento, la entidad o el
consumidor financiero deberán dar respuesta dentro del término que determine el
Defensor del Consumidor Financiero sin que se excedan los ocho (8) días hábiles,
contados desde el día siguiente al que se solicite la información. Una vez recibida
la información solicitada, el Defensor del Consumidor Financiero podrá decidir
sobre la admisión o inadmisión dentro del término máximo de tres (3) días hábiles,
5. Se entenderá que la queja o reclamo ha sido desistida si el consumidor financiero
no da respuesta a la solicitud dentro del término máximo mencionado en el numeral
anterior. Lo anterior sin perjuicio de que el consumidor financiero pueda presentar
posteriormente su queja o reclamo con la información completa, la cual se
entenderá presentada como si fuera la primera vez.
6. Admitida la queja o reclamo, el Defensor del Consumidor Financiero dará traslado
de ella a la respectiva entidad, a fin de que allegue la información y presente los
argumentos en que fundamenta su posición. Será obligatorio que, en el mismo
traslado, se solicite a la entidad que señale de manera expresa su aceptación
previa para que dicho trámite sea objeto de decisión vinculante para ella. La entidad
deberá dar respuesta completa, clara y suficiente, manifestando la aceptación o no
a la obligatoriedad de la decisión del Defensor del Consumidor Financiero en caso
de que esta le sea desfavorable, En todo caso, si la entidad ha incorporado en sus
reglamentos la obligatoriedad de las decisiones del Defensor del Consumidor
Financiero, no podrá manifestar lo contrario. La respuesta deberá ser allegada al
Defensor del Consumidor Financiero dentro de un término de ocho (8) días hábiles,
contados desde el día siguiente al que se haga el traslado, término que se ampliará
a petición de la entidad y a juicio del Defensor del Consumidor Financiero. En este
último caso, la entidad vigilada deberá informar al consumidor financiero las
 razones en las que sustenta la prórroga. El plazo al que se hace referencia en el
presente numeral se entenderá incumplido cuando quiera que la respuesta de la
entidad se hubiere producido fuera del mismo, se hubiere recibido en forma
incompleta o cuando no hubiere sido recibida. En tal evento, el Defensor del
Consumidor Financiero deberá requerir nuevamente a la entidad para que allegue
la información faltante, sin perjuicio de informar a la Superintendencia Financiera
de Colombia la ocurrencia reiterada de estos hechos. Sin perjuicio de lo anterior,
el incumplimiento reiterado evidenciado en el envío tardío, en forma incompleta o
en el no envío de las respuestas al Defensor del Consumidor Financiero, deberá
ser informado por este a la Junta Directiva o al Consejo de Administración de la
entidad vigilada, quienes deberán adoptar las medidas conducentes y oportunas
para eliminar las causas expuestas o detectadas disponiendo lo necesario para el
suministro de la información solicitada.
7. Si después de iniciado el trámite de la solicitud, el Defensor del Consumidor
Financiero tiene conocimiento de que este no es de su competencia, dará por
terminada su actuación, comunicando inmediatamente su decisión a la entidad y
al consumidor financiero.
8. El Defensor del Consumidor Financiero deberá evaluar la información aportada y
resolver la queja o reclamo en un término que en ningún caso podrá ser superior a
ocho (8) días hábiles, contados desde el día siguiente al vencimiento del término
estipulado en el numeral 69.
9. La decisión que profiera el Defensor del Consumidor Financiero deberá ser
motivada, clara y completa. Dicha decisión, deberá ser comunicada al consumidor
financiero y a la entidad vigilada el día hábil siguiente después de proferida. En
caso de que la decisión sea desfavorable al consumidor financiero, este puede
acudir a otros medios de protección de sus derechos.
10. La entidad vigilada podrá rectificar total o parcialmente su posición frente una queja
o reclamo con el consumidor financiero en cualquier momento anterior a la decisión
final por parte del Defensor del Consumidor Financiero. En estos casos, la entidad
informará tal situación al Defensor del Consumidor Financiero y este, dentro de los
tres (3) días hábiles siguientes a la comunicación de la entidad, consultará al
consumidor financiero que formuló la queja o reclamo, por medio verificable, a
efectos de establecer su expresa satisfacción. El consumidor financiero deberá
responder a la consulta en un término máximo de ocho (8) días hábiles. Si vencido
este término el consumidor financiero no responde, se considerará que la
rectificación fue a satisfacción y se dará por terminado el trámite. En caso de que
el consumidor financiero exprese que la rectificación ha sido satisfactoria, se
comunicará a las partes la terminación anticipada del trámite y se archivará la queja
o reclamo. Lo anterior sin perjuicio que el Defensor del Consumidor Financiero
estime que la queja o reclamo pertenece a aquellas de que trata el numeral 2 del
 presente artículo, en cuyo caso dará traslado a la Superintendencia Financiera de
Colombia, si no lo había hecho previamente, junto con un escrito soportando su
posición. Si la rectificación fue parcial o el consumidor financiero no está
plenamente satisfecho, el Defensor del Consumidor Financiero deberá continuar
con el trámite a efectos de responder los aspectos de la solicitud que no fueron
objeto de rectificación.
11. En cualquier etapa del trámite, podrá solicitarse la actuación del Defensor del
Consumidor Financiero como conciliador, en los términos establecidos en el literal
c) del artículo 13 de la Ley 1328 de 2009. En tal caso, se suspenderá el trámite de
conocimiento ordinario del Defensor del Consumidor Financiero y se citará a
audiencia de conciliación, de conformidad con lo previsto en la Ley 640 de 2001.
La decisión así adoptada prestará mérito ejecutivo y tendrá efectos de cosa
juzgada, sin que se requiera depositar el acta correspondiente en el centro de
conciliación. Lo anterior, sin perjuicio del cumplimiento del numeral 7 del artículo
8° de la Ley 640 de 2001, para efectos de publicidad.

LEY 1328 DE 2009 Por la cual se dictan normas en materia financiera, de seguros,
del mercado de valores y otras disposiciones.

12.INVERSION EN MONEDA EXTRANJERA

BANCO DAVIVIENDA Moneda Extranjera

En Davivienda Corredores queremos que la compra y venta de divisas sea una

experiencia fácil y confiable. Contamos con un amplio portafolio de productos ajustado a

sus necesidades:

• Giro y monetización de divisas.

• Cobertura de tasa de cambio.

Y en las transacciones de nuestros clientes, garantizamos la transparencia y

confidencialidad.

Información de datos mínimos requeridos para las operaciones de cambio por

importación de bienes:

Formato utilizado para registrar ante el Banco de la República las divisas necesarias para
pago de importaciones. Utilizando, el numeral cambiario que corresponda.
Las divisas para el pago de la importación deberán ser canalizadas por quien efectuó la
importación de bienes, y el pago deberá ser efectuado directamente al acreedor, su
cesionario o a centros o personas que adelanten en el exterior la gestión de recaudo y/o
pago internacional, se trate de residentes o no residentes.

Información de datos mínimos requeridos para las operaciones de cambio por

exportaciones de bienes:

Este formato se utiliza para el registro ante el Banco de la República de las divisas
provenientes de las exportaciones, utilizando el numeral cambiario que corresponda.

Información de datos mínimos requeridos para las operaciones de cambio por

endeudamiento eterno a avales y garantías:

Los residentes deberán canalizar a través del mercado cambiario el Endeudamiento

Externo Pasivo “crédito otorgado a un residente por un no residente o intermediario del
mercado cambiario” y un Endeudamiento Externo Activo “crédito otorgado por los
residentes y los IMC a no residentes”.

Información de datos mínimos requeridos para las operaciones de cambio por

inversiones internacionales:

Este formulario se utiliza para todos los trámites relacionados con Inversiones
Internacionales en Colombia y en el exterior a través de los intermediarios del mercado
cambiario. Las inversiones internacionales comprenden las inversiones de capital del
exterior en territorio colombiano (directas y de portafolio) y las inversiones de capital
colombiano en el exterior. Las inversiones financieras incluyen la adquisición por parte de
residentes de títulos emitidos o activos radicados en el exterior.

Información de datos mínimos requeridos para las operaciones de cambio por

servicios, transferencias y otros conceptos:

Los residentes podrán efectuar la compra y venta de divisas por concepto de servicios,
transferencias y otros conceptos, mediante la presentación de este formulario. Esta
declaración también se utilizará para la compra de divisas con destino a las cuentas
bancarias en moneda extranjera en entidades financieras del exterior.

BANCO CAJA SOCIAL

EN CASO DE QUE SU EMPRESA QUIERA HACER EXPORTACIONES

Con esta garantía, el Banco Caja Social se compromete a pagar a su proveedor el valor

de las mercancías importadas, una vez éste demuestre el cumplimiento de las

condiciones pactadas en la negociación.

Características

• El Banco Caja Social le financia el valor pagado hasta por seis meses luego de
realizado el pago al cliente en el exterior.

Beneficios

• Confiabilidad para sus vendedores en el exterior en la realización de sus

operaciones.
• Tranquilidad para los empresarios, pues se garantiza el cumplimento de las
condiciones pactadas en la negociación.
• Rentabilidad: tasas diferenciales según el monto de la financiación.

CREDITOS PARA COMPRAS EN EL EXTERIOR:

El Giro Financiado para empresas del Banco Caja Social, le permite atender a sus
proveedores en el exterior, mediante giros realizados a su nombre, conforme a sus
instrucciones y necesidades con cargo al cupo de crédito aprobado.

Características

• El plazo será de 180 días. Al término de la vigencia se cancela la deuda en dólares

y se convierte a pesos con una vigencia de 1 día, luego de lo cual quedará vencida.
• El giro financiado se realiza a sus proveedores en el exterior...

Beneficios

• Mejora su flujo de caja, al financiar sus importaciones.

• Mejores condiciones de pago, al pagar de contado sus importaciones.
• Rentabilidad: tasas diferenciales según el monto de la financiación.

MERCADO DE DIVISAS:

Su empresa cuenta con este servicio para atender el ciclo productivo de su negocio en lo
relacionado con operaciones en moneda extranjera.

Características

• Cuenta con el servicio de compra y venta de divisas para atender el ciclo productivo
de su negocio, sea en cheque (solo para venta de divisas), efectivo, transferencia.
BANCO AV VILLAS

Beneficios

• Contenidos Relacionados Ahorro de tiempo: usted cuenta con un trámite ágil.

• ¿Qué beneficios tienes?

• Genera confianza sus proveedores en el exterior

• Minimiza el riesgo financiero
• Atención personalizada durante todo el proceso
• Mejora la administración del flujo de efectivo
• Condiciones del financiamiento acorde a su ciclo comercial

ENTIDADES FINANCIERAS

BANCO DE LA REPUBLICA

Moneda nacional frente a moneda extranjera

En una economía se establece una distinción entre la moneda nacional y la moneda

extranjera.

Moneda nacional es la moneda de curso legal en la economía, emitida por la autoridad

monetaria de dicha economía; es decir, la moneda de la economía individual o en el caso
de una unión monetaria, la moneda común de la zona a la que pertenece la economía.
Todas las otras monedas son monedas extranjeras.

Según esta definición, una economía que use como moneda de curso legal una moneda
emitida por la autoridad monetaria de otra economía -como el dólar de EE.UU.- o de una
zona monetaria a la cual no pertenece debería clasificar esa moneda como extranjera,
aun si las transacciones locales se liquidan en dicha moneda. El término "moneda" debe
entenderse en su sentido amplio (es decir, la moneda comprende no solo los billetes y
monedas sino también todas las formas de pago emitidas por instituciones financieras en
un territorio económico).

4. En relación con las monedas virtuales, en particular, el Bitcoin, el Banco de la República

en comunicado de prensa del 1 de abril de 2014 expresó lo siguiente:

EL BANCO INFORMA QUE:

1. La única unidad monetaria y de cuenta en Colombia es el peso (billetes y

monedas) emitido por el Banco de la República.
2. El bitcoin no es una moneda en Colombia y, por lo tanto, no constituye un
medio de pago de curso legal con poder liberatorio ilimitado. No existe
 entonces obligatoriedad de recibirlo como medio de cumplimiento de las
obligaciones.
3. El bitcoin tampoco es un activo que pueda ser considerado una divisa
debido a que no cuenta con el respaldo de los bancos centrales de otros
países. En consecuencia, no puede utilizarse para el pago de las
operaciones de qué trata el Régimen Cambiario expedido por la Junta
Directiva del Banco de la República.

BANCO BBVA

Productos

Cuentas de ahorro, ofertas para clientes en nómina, dinero móvil, prestamos, tarjetas

tasas de personas

compra y venta de divisas: clientes de BBVA que cuenten con una cuenta de ahorros o
corriente y el servicio de BBVA net activo. Adicionalmente debes tener la aplicación de
BBVA móvil para recibir el token de confirmación de tus operaciones o la tarjeta de
coordenadas.

Monedas que se cotizan:

Monedas con cumplimiento el mismo día de la operación (con excepción de días festivos
en Estados Unidos)

• USD (Dólares Americanos)

Monedas con cumplimiento el siguiente día hábil después de realizada la operación

• CAD (Dólares Canadienses)

Monedas con cumplimiento dos días hábiles después de realizada la operación

• EUR (Euro)

• GBP (Libras Esterlinas)

• CHF (Francos Suizos)
• SEK (Coronas Suecas)
• JPY (Yenes Japoneses)
• CNY (Yuan /Renminbi)
PNI

POSITIVO NEGATIVO IMPORTANTE

Piensan en el bien para el No todos manejan las Mejoran el flujo de caja

cliente diversas monedas
Son amables con las Los plazos son cortos Hacer las operaciones
tasas virtuales
Tienen diferentes No todo utilizan del todo Garantizan el
servicios mecanismos interactivos cumplimiento de las
condiciones pactadas
Productos para las Minimizan el riesgo
empresas financiero
Productos para
conectarse con el
exterior
Facilidades de pago
13
 14. ¿QUÉ ES UNA SOCIEDAD?

La sociedad es un contrato mediante el cual dos o más personas se obligan a hacer

un aporte en dinero, en trabajo o en otros bienes apreciables en dinero, con el fin de
repartirse entre sí las utilidades obtenidas en la empresa o en la actividad social.

Clases:

SOCIEDAD COLECTIVA

La Sociedad Colectiva en una modalidad empresarial que se rige por el Código de

Comercio y que consta como mínimo de dos socios.
Éstos son los que constituirán el principal órgano decisivo de la empresa en
relación a la constitución de la sociedad, las modificaciones subsidiarias que se
produzcan posteriormente y al cese o extinción del negocio.

CARACTERÍSTICAS DE LAS SOCIEDADES COLECTIVAS:

La característica más sobresaliente de la Sociedad Colectiva es que los socios

participan en la empresa en plano de igualdad, lo que supone algo esencial: que
aunque la sociedad tenga independencia patrimonial, ante deudas contraídas por la
empresa deberán responder los socios de forma subsidiaria e ilimitada, con su
patrimonio privado.
Dentro de los socios que componen la empresa podemos distinguir entre: socio
capitalista (aquel que aporta bienes a la sociedad) y socio industrial (el que
desarrolla la actividad profesional en forma de servicios, trabajo, etc.). Hay una
diferencia entre ambos grupos, y es que los socios industriales no tienen por qué
intervenir en las pérdidas de la empresa salvo que exista un pacto expreso.

Ventajas:
• que su constitución no requiere de un capital mínimo, de forma que los
trámites para darla de alta se simplifican y se ponen al alcance de aquellos
profesionales que carecen de un beneficio importante para el inicio de su
actividad.
• La tributación se lleva a cabo a través del Impuesto de Sociedades, al igual
que sucede con la Sociedad Civil, por lo que los socios no deben tributar por
IRPF de forma independiente.
• Los socios participan directamente de los beneficios
• Mayor motivación de los socios
• Los socios pueden combinar su experiencia y bienes
• Posibilidad de reunir un mayor capital en la empresa
• Cada socio tiene derecho a voto (a no ser que se pacte lo contrario)
Desventajas:
• Los socios poseen responsabilidad ilimitada (se pueden limitar en el
momento de inscribir la sociedad)
• La admisión de nuevos socios requieren la aceptación de todos los demás
socios
• La Sociedad Colectiva se disuelve si fallece uno de los socios
• Es complicada la financiación mediante el incremento del capital social
• Cada uno de los socios depende de los actos de los demás
• Es difícil deshacerse de un socio que no deseas

CONSTITUCIÓN DE LA SOCIEDAD COLECTIVA

• Solicitud de la certificación negativa del nombre de la sociedad en el Registro
Mercantil
• Obtención del número de identificación fiscal NIF en la Agencia Tributaria
• El contrato debe realizarse bajo escritura pública e inscribirse en el Registro
Mercantil
• Seguidamente se deberá abonar el Impuesto sobre transmisiones
patrimoniales y actos jurídicos documentados
• Por último se tendrá que inscribir en el Registro Mercantil Provincial

CAUSALES DE LIQUIDACION SOCIEDAD COLECTIVA:

La sociedad colectiva se disolverá por las causales previstas en el Artículo 218 y,

en especial, por las siguientes:

1. Por muerte de alguno de los socios si no se hubiere estipulado su

continuación con uno o más de los herederos, o con los socios supérstites;
 2. Por incapacidad sobreviniente a alguno de los socios, a menos que se
convenga que la sociedad continúe con los demás, o que acepten que los
derechos del incapaz sean ejercidos por su representante;

3. Por declaración de quiebra de alguno de los socios, si los demás no

adquieren su interés social o no aceptan la cesión a un extraño, una vez
requeridos por el síndico de la quiebra, dentro de los treinta días siguientes;

4. Por enajenación forzada del interés de alguno de los socios en favor de un

extraño, si los demás asociados no se avienen dentro de los treinta días
siguientes a continuar la sociedad con el adquirente, y

5. Por renuncia o retiro justificado de alguno de los socios, si los demás no

adquieren su interés en la sociedad o no aceptan su cesión a un tercero.

SOCIEDAD LIMITADA:
Las sociedades limitadas denominadas en el Código de Comercio colombiano como
sociedades de responsabilidad limitada (SRL), son un tipo de unión mercantil en la
que como bien lo dice su nombre, la responsabilidad de los socios está limitada
hasta el monto del capital que cada uno aportó al momento de constituir la
compañía. Esto quiere decir es que si en algún caso eventual, la empresa no puede
pagar con sus propios medios las deudas adquiridas, el único patrimonio de los
socios que se verá comprometido será el correspondiente a sus aportes, pero en
ningún momento deberán usar su patrimonio personal para cubrir las deudas de la
empresa.

Características de la sociedad de responsabilidad limitada:

• Cantidad de socios: Mínimo 2 y máximo 25 socios. Aunque cuando por
alguna circunstancia exceda en el número máximo de socios permitido por la
ley, deberá disolverse; sin embargo, cuando hay exceso del número máximo
 de socios permitidos en una sociedad de responsabilidad limitada antes de
proceder a la disolución existe dos opciones, las cuales son:
• La sociedad podrá transformarse y adoptar otro tipo de sociedad, por
ejemplo, podrá pasar de ser sociedad de responsabilidad limitada a sociedad
colectiva.
• Reducir el número de socios.
• Denominación o razón social: Su denominación o razón social deberá ser
única y estará seguida de la palabra “limitada” o de su abreviatura “Ltda.”; en
el caso en que estas últimas palabras no aparezcan en los estatutos, los
socios serán responsables solidaria e ilimitadamente por las obligaciones de
la sociedad.
• Responsabilidad de los socios: Hasta el límite de sus aportes. Puede ser más
cuando haya sido previamente establecido en los estatutos de la compañía,
pero nunca podrá ser menos
• Capital Social: El capital social estará compuesto por cuotas parte de igual
valor que resultarán del capital aportado y pagado íntegramente al momento
de la constitución de la sociedad.
• Decisiones: Cada socio tendrá tantos votos como cuotas partes posea, y las
decisiones se tomarán con el respaldo de la mitad más uno de las cuotas
partes en que se encuentre dividido el capital de la sociedad
Ventajas:
La principal ventaja de una Sociedad Limitada es el nivel de responsabilidad sobre
las deudas adquiridas por la empresa.
Los socios sólo responderán con el capital invertido en la empresa.

Desventaja :
La desventaja más marcada que representa la Sociedad Limitada radica en que
para su constitución se requiere aportar el capital social integro.
Continuidad de la sociedad con los herederos.

Constitución de la sociedad de responsabilidad limitada.

La sociedad de responsabilidad limitada se debe constituir mediante escritura
pública ante notario, y debe inscribirse en el registro mercantil de la respectiva
cámara de comercio.
Esta sociedad se pude constituir mediante documento privado si cumple con las
condiciones señaladas en el artículo 22 de la ley 1014 de 2006, que consiste en
tener máximo 10 trabajadores y activos totales inferiores a 500 salarios mínimos.
La sociedad de responsabilidad limitada se debe constituir con un mínimo de dos
socios, y un máximo de 25.

Causales de disolución sociedad limitada

Como quiera que la sociedad por usted representada es de responsabilidad

limitada, para efectos de su disolución por la causal a que hace referencia, es
preciso remitirse a lo establecido en el artículo 370, en concordancia con el 457
numeral 2, ambos del Código de Comercio, para concluir que dichas sociedades se
disuelven, además de las causas enumeradas en el artículo 218 del mismo código,
por la ocurrencia de pérdidas que reduzcan su patrimonio neto por debajo del
cincuenta (50%) o cuando el número de socios exceda de veinticinco (25). Esta
precisión es importante ya que en las sociedades de responsabilidad limitada los
aportes sociales (capital social) deberán estar completamente pagados en el
momento de solemnizar su constitución, de conformidad con lo establecido en el
artículo 354 ídem; de comprobarse lo contrario, la responsabilidad de los socios
será solidaria e ilimitada respecto de las operaciones sociales. Una vez se advierta
el hecho de la ocurrencia de las pérdidas enunciadas, deberá así

Sociedad en Comandita Simple

Las Sociedades en Comandita Simple se conforman por dos tipos de socios, uno
que es el denominado socio gestor el cual asume una responsabilidad ilimitada en
la sociedad y otro que es denominado el socio comanditario el cual sólo asume una
responsabilidad hasta el monto de sus aportes.
La cantidad de socios gestores y comanditarios van desde uno a muchos, pues la
ley no los limita en modo alguno, y señala en los dos casos «uno o más socios»,
excepto en el caso de la comandita por acciones a la que nos referimos unas líneas
adelante.

Constitución:
Mediante Escritura Pública.

Causales de Disolución y Liquidación:

• Por las causales dispuestas en el artículo 218 del Código de Comercio.
• Por las causales especiales de la sociedad colectiva, cuando ocurran
respecto de los socios gestores.
• Por desaparición de una de las dos categorías de socios.
• Por pérdida que reduzca su capital a la tercera parte o menos.
Ventajas:
• Es una organización empresarial de creación sencilla.
• No existe un monto mínimo de aportación en el capital para constituir la
sociedad.
• El capital social no se divide en cuotas de igual valor, sino que representa
uno solo según las aportaciones.
• Los socios participantes responden de acuerdo a sus responsabilidades.
• La distribución de beneficios obtenidos es para ambos tipos de socios
“Colectivos y Comanditarios”.
• Los socios colectivos pueden aportar económicamente a la sociedad si lo
desean.
• La cantidad de socios que pueden ingresar a la sociedad no tiene un límite.
• Tanto los socios colectivos y comanditarios tienen derecho a conocer los
informes financieros y si ellos deciden pueden publicarlo.
• Un socio colectivo puede ceder la administración a una tercera persona
independientemente de la sociedad.
 • Este tipo de sociedades no están obligadas a efectuar reserva legal, debido
a la responsabilidad ilimitada de los socios colectivos.
Desventajas:
• Los socios comanditarios al tener una responsabilidad limitada no pueden
asumir cargos o funciones gerenciales de la sociedad. Solo se mantienen
informados con lo que ocurre en las operaciones administrativas.
• En las decisiones que se toman en la junta de socios, tienen más privilegio
en votos los socios colectivos, debido a su mejor conocimiento de control
empresarial.
• Los socios colectivos o gestores asumen cualquier responsabilidad gerencial
y legal. Dando lugar a que sus bienes personales que están contractados en
la escritura de constitución quedan en riesgo de perder.
• Este tipo de sociedad asume obligaciones tributarias sometiendo a las
personas en cuestión. Existen determinados límites para las deducciones de
gastos que se hacen efectivos.

Sociedad Por Acciones Simplificada

La Sociedad por Acciones Simplificada, creada en la legislación colombiana por la
ley 1258 de 2008, es una sociedad de capitales, de naturaleza comercial que puede
constituirse mediante contrato o acto unilateral y que constará en documento
privado. El documento de constitución será objeto de autenticación de manera
previa a la inscripción en el registro mercantil de la Cámara de Comercio, por
quienes participen en su suscripción. Dicha autenticación deberá hacerse
directamente o a través de apoderado.

Características:
• Puede ser unipersonal o puede estar constituida por varios accionistas.
• Se constituyen por documento privado donde consta nombre, documento de
identidad y domicilio de los accionistas.
• Su término de duración es indefinido.
 • El objeto social puede ser indeterminado para realizar cualquier actividad
lícita.
• Se limita la responsabilidad de los accionistas solo hasta el límite de sus
aportes. Sin importar la causa de la obligación laboral o fiscal.
• Cuenta con voto múltiple.
• Existe libertad de organización.
• La revisoría fiscal o la junta directiva no son obligatorias, lo que se constituye
en un ahorro.
• El costo de la constitución de una compañía SAS depende del capital suscrito
y activos.
• este tipo de sociedad puede emitir cualquiera de las siguientes acciones:
acciones privilegiadas, acciones con dividendo preferencial y sin derecho a
voto, acciones con dividendo fijo anual y acciones de pago

Requisitos para constituir una S.A.S.:

• Nombre, documento de identidad, domicilio de los accionistas (ciudad o

municipio donde residen). Razón social o denominación de la sociedad,
seguida de las palabras “sociedad por acciones simplificada”, o de las letras
S.A.S.
• El domicilio principal de la sociedad y el de las distintas sucursales que se
establezcan en el mismo acto de constitución.
• El término de duración, si éste no fuere indefinido. Si nada se expresa en el
acto de constitución, se entenderá que la sociedad se ha constituido por
término indefinido.
• Una enunciación clara y completa de las actividades principales, a menos
que se exprese que la sociedad podrá realizar cualquier actividad comercial
o civil, lícita. Si nada se expresa en el acto de constitución, se entenderá que
la sociedad podrá realizar cualquier actividad lícita.
 • El capital autorizado, suscrito y pagado, la clase, número y valor nominal de
las acciones representativas del capital y la forma y términos en que éstas
deberán pagarse.
• La forma de administración y el nombre, documento de identidad y las
facultades de sus administradores. En todo caso, deberá designarse cuando
menos un representante legal.
Ventajas:
La principal ventaja que tiene la sociedad por acciones simplificadas es que este
tipo de asociación es más flexible, ya que le permite a los emprendedores simplificar
trámites y comenzar su proyecto con bajo presupuesto. Otras de las ventajas que
tiene son:

• Una persona natural con actitud emprendedora puede constituir una empresa
con el objetivo de darle más credibilidad a su negocio.
• El empresario no se ve obligado a crear la junta directiva, ni tampoco a
cumplir ciertos requisitos como la pluralidad de socios.
• Permite a los empresarios escoger las normas societarias que más convenga
a sus intereses.
• Mayor facilidad para contar con apoyo de fondos de capital de riesgo y capital
semilla.
• Es posible diferir el pago del capital hasta por un plazo máximo de dos años,
sin que se exija una cuota o porcentaje específico mínimo inicial.
• Existe libertad para que la sociedad establezca las condiciones y
proporciones en que se realice el pago del capital.
• En caso de que una SAS sea liquidada los accionistas solo responderán a
los acreedores por el monto de los aportes que hicieron cuando la crearon.
Desventajas:
1. Las acciones y demás valores que emita la SAS no podrán inscribirse en el
registro nacional de valores y emisores ni negociarse en la bolsa ya que no
se tiene la garantía de transparencia con que son manejadas estos valores.
2. Por su misma flexibilidad en la constitución y forma de administración, las
SAS pueden prestarse para que personas inescrupulosas adulteren la figura
inicial, para 3 poder cometer actividades ilícitas. Lo cual hace que la SAS sea
muy desprotegida ante los delitos.
3. Transformación. La SAS igual que las otras figuras societarias, pueden acudir
a mecanismos como la transformación – cuando una sociedad cambia su tipo
social y adopta un tipo diferente – la fusión – reforma estatutaria en la cual
una sociedad se disuelve sin liquidarse y traspasa todos sus activos y pasivos
para ser absorbidas por otra u otras sociedades o para crear una nueva– o
la escisión – es una reforma estatutaria por medio la cual una sociedad,
según la ley 1607 del 2012, debe pasar a otra toda sociedad ya constituida,
o por constituir una línea de negocio o un establecimiento completo, no solo
algunos activos y/o pasivos –. No obstante, para que una SAS se pueda
transformar, según la norma que la rige, debe constar con el voto unánime
para poder realizar este proceso.
4. Resolución de conflictos a cargo de una entidad administrativa: El amable
lector encontrará que este punto igualmente está definido como una de las
ventajas de las SAS. Todo depende de la óptica que se le mire, para algunos
es también una desventaja: No se puede ocultar que en la ley colombiana se
necesita una ejecución más efectiva de las normas sustantivas. Para la SAS,
en la ley 1258 de 2008 en su artículo 44 atribuye funciones jurisdiccionales a
la Superintendencia de sociedades para resolver algunos problemas dentro
de la sociedad como por ejemplo las diferencias que ocurran entre
accionistas, desestimación de la persona jurídica (fraude) o abuso del
derecho al voto, pero las medidas que tome este órgano regulatorio para
algunos les pueden resultar poco efectivas o demoradas, posición esta última
que no compartimos toda vez que ha sido precisamente la SuperSociedades
calificada como el ente especializado de mayor efectividad y transparencia
durante los últimos tiempos, lo cual sin duda constituye una enorme ventaja
que permite que los conflictos o diferencias entre socios sean resueltos por
 un ente ESPECIALIZADO, eficiente y con atribuciones jurisdiccionales en su
condición de Juez.
5. Administración de hecho: según la ley 1258 del 2008, se extendieron las
responsabilidades legales de los administradores a otras personas que
igualmente realicen actividades que afecten a la sociedad de manera positiva
o negativa, sin tener cargos formales en la empresa.
6. De acuerdo al artículo 13 de la ley que rige a las SAS, los fundadores de las
SAS pueden establecer la prohibición de la venta de las acciones a un
término de 10 años, lo cual puede implicar amarrar a una persona más de lo
necesario, lo cual puede afectar el desempeño de sus decisiones. Lo anterior,
más que una desventaja constituye una opción de la cual se puede hacer uso
o no y que permite precautelar la permanencia en la sociedad de socios
estratégicos para la misma.

Causales de disolución:
1. La sociedad por acciones simplificada se disolverá:
2. Por vencimiento del término previsto en los estatutos, si lo hubiere, a menos
que fuere prorrogado mediante documento inscrito en el Registro mercantil
antes de su expiración.
3. Por imposibilidad de desarrollar las actividades previstas en su objeto social.
4. Por la iniciación del trámite de liquidación judicial.
5. Por las causales previstas en los estatutos.
6. Por voluntad de los accionistas adoptada en la asamblea o por decisión del
accionista único. 6o. Por orden de autoridad competente, y
7. Por pérdidas que reduzcan el patrimonio neto de la sociedad por debajo del
cincuenta por ciento del capital suscrito. En el caso previsto en el ordinal 1o
anterior, la disolución se producirá de pleno derecho a partir de la fecha de
expiración del término de duración, sin necesidad de formalidades
especiales. En los demás casos, la disolución ocurrirá a partir de la fecha de
registro del documento privado o de la ejecutoria del acto que contenga la
decisión de autoridad competente.
Sociedad anónima
La sociedad anónima es una sociedad de capitales con responsabilidad limitada, en
la que el capital social se encuentra representado por acciones, y en la que la
propiedad de las acciones está separada de la gestión de la sociedad. Nace para
una finalidad determinada. Los accionistas no tienen derecho sobre los bienes
adquiridos, pero si sobre el capital y utilidades de la misma”.

Características
• Tienen personería jurídica.
• Deben designar un representante legal.
• Ante una deuda que no se puede pagar, la empresa responderá sólo con su
capital social.
• Deben tener una razón social única. El capital de la sociedad anónima se
dividirá en acciones de igual valor que se representarán en títulos
negociables.
Capital social autorizado, suscrito y pagado donde podemos ver nuestro artículo de
vigencia del decreto de 1924
(Art 376).
Al constituirse la sociedad deberá suscribirse no menos del cincuenta por ciento del
capital autorizado y pagarse no menos de la tercera parte del valor de cada acción
de capital que se suscriba. Al darse a conocer el capital autorizado se deberá
indicar, a la vez, la cifra del capital suscrito y la del pagado.

Denominación.
La denominación social debe ir seguida de las palabras "sociedad anónima" o de
las letras "S.A.".
Derechos de los propietarios.
Cada acción confiere a su propietario determinados derechos, entre los cuales
están, el de participar en las deliberaciones de la asamblea general de accionistas
y votar en ella; el de inspeccionar los libros y papeles del comerciante y el de
negociar libremente las acciones a menos que se encuentre estipulado el derecho
de preferencia en favor de la sociedad o de los accionistas o de ambos.
Acciones.
• Las acciones de la compañía pueden ser ordinarias o privilegiadas.
• Las acciones no suscritas en el acto de constitución de la compañía y las que
emita posteriormente la sociedad se colocan de acuerdo con un reglamento
de suscripción de acciones elaborado previamente.
• La sociedad podrá adquirir sus propias acciones, si lo aprueba la asamblea
general de accionistas, con el voto favorable de no menos del setenta por
ciento de las acciones suscritas.
• El pago de las acciones puede realizarse con bienes distintos al dinero, para
lo cual debe realizarse el correspondiente avalúo.
• A cada suscriptor de acciones se le expide un título o títulos que justifiquen
su calidad de tal.
• Las acciones son libremente negociables, salvo excepciones.

Causales de disolución.
La sociedad se disolverá por las causales generales de disolución y por las
especiales establecidas para tipo de compañía, entre las cuales tenemos cuando
ocurran pérdidas que reduzcan el patrimonio neto por debajo del cincuenta por
ciento del capital suscrito y cuando el noventa y cinco por ciento o más de las
acciones suscritas llegue a pertenecer a un solo accionista.

Constitución de la sociedad anónima – Requisitos

La sociedad anónima como cualquier tipo de sociedad comercial debe ser
constituida mediante escritura pública, la cual debe ser inscrita en el registro
mercantil de la cámara de comercio del asiento principal de la sociedad y de las
sucursales, en este tipo de sociedad la responsabilidad de los socios va hasta la
cantidad de sus aportes.
La sociedad anónima se formará por la reunión de un fondo social suministrado por
accionistas responsables hasta el monto de sus respectivos aportes; será
administrada por gestores temporales y revocables y tendrá una denominación
seguida de las palabras "Sociedad Anónima" o de las letras "S A."

Derechos de los accionistas

Una acción le otorga a su titular los siguientes derechos que señala el artículo 379
del código de comercio:

• El de participar en las deliberaciones de la asamblea general de accionistas

y votar en ella.
• El de recibir una parte proporcional de los beneficios sociales establecidos
por los balances de fin de ejercicio, con sujeción a lo dispuesto en la ley o en
los estatutos.
• El de negociar libremente las acciones, a menos que se estipule el derecho
de preferencia en favor de la sociedad o de los accionistas, o de ambos.
• El de inspeccionar, libremente, los libros y papeles sociales dentro de los
quince días hábiles anteriores a las reuniones de la asamblea general en que
se examinen los balances de fin de ejercicio.
• El de recibir una parte proporcional de los activos sociales al tiempo de la
liquidación y una vez pagado el pasivo externo de la sociedad.

Ventajas

• Una de las principales ventajas de las Sociedades Anónimas es que es el

único tipo de empresa que puede salir a Bolsa.
• Permite la libre transmisión de acciones (aunque se puede limitar la
transmisión de acciones nominativas en los estatutos).
• Para ejercer como administrador de la sociedad no es necesario ser
accionista.
• La responsabilidad se limita a lo aportado al capital social, es decir, los socios
nunca ponen en riesgo su patrimonio o bienes personales.
 • Las Sociedades Anónimas dan una imagen de mayor solvencia, seriedad y
perdurabilidad en el tiempo ante clientes, acreedores y entidades bancarias.
• Pueden emitir acciones en cualquier momento y al precio deseado, según
sus necesidades
• A diferencia de otras sociedades, puedes seguir funcionando a pesar del
fallecimiento de uno de los socios fundadores.
• El acceso al crédito y las negociaciones con entidades bancarias tienen
mayores posibilidades de tener éxito al tratarse de una SA con imagen
solvente.
• Una Sociedad Anónima puede ser de un solo socio, no se necesita a nadie
más.
• Las ganancias o resultados de liquidaciones se reparten de forma íntegra
entre los accionistas, sin tener que pagar a la Seguridad Social, ni seguros
médicos, ni nada.

Desventajas
• El capital social inicial es elevado y puede resultar un inconveniente muy a
tener en cuenta para emprendedores e inversores. Se suele necesitar la
participación de varios socios accionistas.
• Es una sociedad de carácter abierto, por lo que resulta difícil controlar la
entrada de nuevos accionistas> desconocidos a la empresa.
• Otro de los inconvenientes de las Sociedades Anónimas es que tienen una
estructura rígida. Esto dificulta realizar cambios en la organización. Además,
toda modificación debe quedar reflejada en los estatutos sociales de la
compañía.
• Para determinados trámites es se puede necesitar ayuda de una gestoría o
de otros profesionales. Por ejemplo, para la valoración de aportaciones no
dinerarias se requiere la intervención de un experto designado por el Registro
Mercantil.
 • Por todo lo dicho anteriormente, no suele ser la primera opción para el
empresario individual, que suele decantarse por el trabajo por cuenta propia
o la Sociedad Limitada.

Sociedad En Comandita Por Acciones

Las sociedades en comandita se caracterizan porque para conformarse se requiere

la existencia de dos tipos de socios; unos que comprometan su responsabilidad de
manera solidaria e ilimitada y otros que respondan hasta el monto de sus aportes.
La sociedad en comandita por acciones divide su capital en acciones y no en cuotas
de interés social, y no puede ser constituida con menos de 5 socios, entre gestores
y comanditarios.
El artículo 345 del código de comercio exige que, al constituirse a la sociedad, se
debe suscribir al menos el 50% del capital social, y pagarse al menos la tercera
parte del capital suscrito, mismas reglas aplicables a la sociedad anónima.

Ventajas:

La ventaja principal que tiene esta sociedad es la atracción posible de los

inversionistas capitalistas, lo que es mucho más probable que en la comanditaria
simple.
Existen limitaciones en las responsabilidades de los socios comanditarios.
Los socios colectivos tienen la posibilidad de atraer el capital de otros sin que surjan
interferencias dentro de la gestión de la compañía.

Desventajas:

Presenta trámites complicados en la vida social parecida a la de las sociedades

anónimas.
Los socios de la administración colectiva tienen una responsabilidad ilimitada y
solidaria.
Causales De Disolución En La Sociedad En Comandita

1) Por las causales señaladas en el artículo 218 de este Código;

2) Por las causales especiales de la sociedad colectiva, cuando ocurran respecto
de los socios gestores, y
3) Por desaparición de una de las dos categorías de socios.

Tipos de clientes financieros

• Clientes activos o inactivos
• Cliente con bajo volumen de compra
• Cliente satisfecho
• Cliente complicado
• Cliente complacido
• Cliente insatisfecho
• Cliente altamente influyente
• Cliente regular influyente
• Cliente polémico
• Cliente sabelotodo
• Cliente hablador
• Cliente indeciso
• Cliente impulsivo
• Cliente desconfiado
 ENSAYO VIDEO MOST

La película trata sobre un Padre y su Hijo, al cual, le pidió acompañar a su padre a

su trabajo, el puente.
Un día, cuando el niño iba con el padre, por error el tren se adelantó, y el niño por
salvar la situación intenta ayudar cayendo en un hoyo. Ahí es cuando el padre tiene
que decidir, salvar a su hijo y dejar que el tren choque o sacrificar a su hijo para
salvar a los pasajeros del tren; Finalmente el padre decide sacrificar a su hijo.
El mensaje que la película me deja a mí valorar lo que tenemos. El hecho de tener
que decidir sobre la vida de otra persona pasa a llevar su estatus moral, ya que
todos somos considerados personas y nadie es más que otro para poder decidir si
continuar con su vida o no.
En parte en esta película es así, el Padre decide que la vida de su Hijo no puede
continuar, porque hay un bien mayor atrás que son los pasajeros del tren. Y por
casualidad en ese tren, iba una mujer drogadicta quien, por ver al padre llorando y
destruido, y sin saber qué es lo que estaba pasando, inferimos que dejo las drogas.
Se puede decir que el mensaje que nos deja es el tema moral y ético, y decidir sobre
la vida de una persona o personas, que depende de la decisión si está bien o mal,
pero comparando para hoy en día la sociedad y el mundo, podría cambiar esa
decisión ya que hoy en día solo nos importa nosotros y nuestra familia, se olvidó el
cuidar y respetar a nuestros semejantes que no nos importan los demás. El tema
moral se ha visto corrompido hoy en día mucho por el comportamiento de la
sociedad.
Se ha perdido la moral y la ética de las personas. Pero eso también ha sido por la
misma inhumanidad que genera la sociedad hoy en día, como puede uno ver en mi
caso un ejemplo claro las EPS no les importa si un hijo de un vive o no, es donde
uno se cuestiona porque me deberían importar los demás y esto genera el
QUIEBRE de la moral y la ética. Bueno puede que a nivel ético el padre de la
película haya tomado una buena decisión por salvar a los demás.