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Material Formacion 1
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Microfinanzas
Introducción
Desarrollo temático
1. Microfinanzas
1.1. Las ONG en las Microfinanzas
1.2. Otros factores que hacen parte de las microfinanzas
1.3. Marco regulador microfinanzas
1.4. Inclusión financiera en Colombia
2. Microempresa
2.1. Tamaño reducido
2.2. Instrumentos
2.3. Formas de vincular el trabajo
2.4. Organización
2.5. Informalidad
2.6. Flexibilidad
2.7. Financiamiento
3. Microcrédito
3.1. Ventajas y desventajas del microcrédito
3.2. Marco regulador microcrédito en Colombia
3.2.1. Otorgamiento de financiación
3.2.2. Saldo de endeudamiento
3.2.3. Principal fuente de pago
3.2.4. Comisiones y honorarios
3.2.5. Tasas
1. Microfinanzas
Fuente: Fotolia
Es muy importante resaltar que bajo este esquema los bancos han implementado
estructuras de servicios para este tipo de mercado, ingresando a un espacio que
antes era atendido principalmente por las ONG.
En las microfinanzas también hay otros factores que forman parte importante en
su funcionamiento como son: los riesgos y la tecnología.
Con respecto a los riesgos, el más destacado es el sobreendeudamiento, puesto
que a algunos usuarios se les ha prestado más allá de su capacidad de pago;
causando daños en la reputación, confianza y credibilidad de estas entidades
microfinancieras. Este riesgo fue catalogado como el principal a nivel mundial para
el sector microfinanciero, de acuerdo con el informe rendido por el Centro para el
Estudio de la Innovación Financiera (CSFI) de Nueva York en el 2012.
El otro factor a resaltar es la tecnología, ya que esta le permite al sector un mejor
servicio por su fácil accesibilidad para los clientes, ampliando cobertura a través
de los corresponsales bancarios, la banca móvil y el dinero electrónico. Referente
a este último servicio, hasta ahora se está planteando su funcionamiento en
algunos países, pero en otros el dinero electrónico ya ha sido aceptado como una
manera favorable de atender a la población más apartada.
1.3. Marco regulador microfinanzas
Instituciones financieras:
ONG’s:
Dentro del marco regulador, una manera de proteger al cliente, es colocar topes
máximos a las tasas de interés y establecer leyes para la protección de
consumidores financieros; sin embargo, siguen existiendo vacíos regulatorios al
momento de abarcar a todas las clases de instituciones microfinancieras. Por eso,
se ha pensado en una autorregulación, tal es el caso de algunas asociaciones
como Asomicrofinanzas, donde se busca que las instituciones reguladas y no
reguladas, que hacen parte del sistema microfinanciero, sigan principios éticos
que garanticen un entorno de honestidad y cumplimiento.
A continuación, se presenta la membresía de las instituciones microfinancieras
que hacen parte de Asomicrofinanzas, asociación que tiene los miembros más
activos del mercado microfinanciero en Colombia:
Tabla 1. Instituciones microfinancieras que hacen parte de Asomicrofinanzas
Otro aspecto importante que ha hecho parte de esa inclusión financiera, es el uso
de internet y la banca móvil, al permitir un fácil acceso a los diferentes servicios,
en donde los clientes ya no necesitan desplazarse hacia las oficinas de las
principales ciudades.
Según cifras del boletín pobreza monetaria año móvil julio 2012 - junio 2013, del
DANE (2013):
Las cifras del desempleo señala que, bajó para agosto del 2013 al 9,3%, esto se
debe en gran parte a que muchos colombianos han decidido crear su propio
ingreso independiente a través del emprendimiento de microempresas.
Por otro lado, se puede ver que las microempresas para su funcionamiento
compran artículos y a su vez brindan empleo, ayudando a la economía del país;
estas han encontrado un gran apoyo en el microcrédito que como ya se ha dicho,
es el producto más popular de las microfinanzas.
Es una unidad económica que cumple con los requisitos descritos por ley, de tal
manera que el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo menciona que:
2.2. Instrumentos
2.4. Organización
2.6. Flexibilidad
Esta característica se refiere a la ventaja de acomodarse a situaciones difíciles
con gran facilidad.
Cuando se fabrica un producto que deja pocas ganancias, no tiene mercado o
aparece un mejor artículo para producir, se puede cambiar sin mayores
contratiempos; por no poseer instalaciones costosas ni mucha materia prima.
También, hay flexibilidad en el manejo de la mano de obra, si no se necesitan
empleados se prescinde de ellos, sin mayores problemas.
La flexibilidad hace que la microempresa se
ajuste fácilmente a los ritmos del mercado.
2.7. Financiamiento
Fuente: Fotolia
3. Microcrédito
Ventajas Desventajas
El microcrédito es de fácil acceso, lo
Ayuda al crecimiento de las
cual puede hacer que el cliente pida
microempresas, dando
uno o más créditos al mismo tiempo,
oportunidades de crédito a personas
sin que las instituciones se percaten
que no tienen las suficientes
de lo ocurrido y exista un
garantías para la banca tradicional.
sobreendeudamiento.
Permite que las personas
Que se destine el microcrédito para
involucradas construyan un historial
cosas diferentes para las que se
crediticio.
había solicitado inicialmente.
Como son clientes que en su
Que se le otorgue al cliente un
mayoría no han tenido oportunidades
crédito más pequeño de lo solicitado
en el sistema financiero tradicional,
y no pueda invertir en lo que tenía
entonces cuando obtienen un
pensado.
microcrédito esos clientes pagan
Altas tasas de interés, montos
muy bien, porque a través de este
pequeños y plazos cortos (aunque
abren puertas para su vida crediticia.
dependiendo de las circunstancias,
Es de acceso fácil y rápido, si se
los montos pequeños y plazos cortos
compara con otros segmentos del
pueden ser una ventaja para el
mercado financiero.
microempresario).
Considerado como una herramienta
Son créditos catalogados como de
importante para combatir la pobreza.
alto riesgo.
Sobre este aspecto, se tiene en cuenta el Decreto 919 artículo 2 del 2008, que
modifica el numeral 1 del Artículo 2 del Decreto 519 de 2007; el cual señala que:
3.2.5. Tasas
Cabe agregar “que elevada la tasa de usura quedaría en un 51,18%”, tal como lo
menciona la página de actualícese.com en su reporte del 2 de octubre.
(Actualicese.com, 2013)
Referencias
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