UNIDAD DIDÁCTICA I

SISTEMA FINANCIERO
EVOLUCIÓN HISTÓRICA DEL SISTEMA FINANCIERO

Para conocer la evolución histórica del sistema financiero, nos referiremos al dinero, la banca y el crédito.

1. EL DINERO:

1.1. Origen del dinero: Todo empieza con el intercambio de productos, lo que se llama trueque, pero cuando el hombre
de vuelve sedentario, había excedentes de productos, así el trueque se volvió pesado. Los objetos se intercambian
con metales preciosos oro y plata, ya que estos no se deterioraban con el tiempo. Tenían las ventajas de
transportarse fácilmente y dividirse en trozos de distinto peso para facilitar los pagos, la posibilidad de engaño,
falseando los metales con aleaciones de oro y plata con otros metales de peor calidad era el mayor inconveniente.
1.2. Concepto de dinero: Es un medio de intercambio que sirve como medida de valor en virtud de que constituye un
medio para atender nuestras necesidades y además necesario para el funcionamiento de la economía de un país.
1.3. Valor del dinero: Se expresa en relación con los bienes que se nos proporcionan cuando entregamos dinero, es
decir, está en función de varios factores, como la calidad, eficiencia, durabilidad cantidad, etc. el valor del dinero
no depende de la cantidad de metal precioso que tenga, sino de la cantidad de mercancías que con este se pueda
adquirir.
1.4. Tipos de dinero
1.4.1. Moneda metálica: Sirve para facilitar y agilizar las operaciones de poca cuantía.
1.4.2. Billetes o papel moneda: Como su nombre lo indica, está hecho a base de papel, su emisión se controla
y reglamenta por el estado, además de que tienen un respaldo por las leyendas emitidas por cada país.
1.4.3. Depósitos bancarios: Se expresan a través de cheques.

1.4.4. Dinero electrónico: dinero que se emite de forma electrónica, a través de la utilización de una red de
ordenadores, Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados.
1.4.5. Dinero móvil: Permite enviar dinero a cualquier persona para que lo retire en cualquier Cajero Automático.
La persona que retira el dinero no necesita tener cuenta ni tarjeta, solamente necesita tener un teléfono celular de
cualquier telefónica.

1.5. Inflación: Es el desequilibrio económico caracterizado por una subida general de los precios provocado por la
excesiva emisión de billetes del banco, un déficit presupuestario o una falta de adecuación entre la oferta y la
demanda.
1.6. Deflación: Es la baja general en el precio de todos los bienes y servicios en una economía.
1.7. Devaluación: Es cuando la moneda de un país pierde su capacidad adquisitiva, es decir, se adquieren menos
productos que antes con una misma cantidad de moneda.

2. LA BANCA:

2.1. Origen de la banca en el mundo: El nacimiento de los bancos es casi tan antiguo como la aparición de las
organizaciones humanas, ya que las personas siempre han necesitado de alguien que financie las ideas y proyectos
que ellas tienen.

Las necesidades de cambiar diversos elementos que se utilizaban como dinero, que hizo indispensable el
establecimiento de sitios de cambio, así como de realizar pagos en las distintas plazas, (que para la época eran
distantes entre sí) con el peligro de asaltos en el viaje, y la necesidad de custodiar el dinero, son señalados como
causas primordiales del nacimiento de la banca en la antigua Grecia .estas actividades estuvieron en manos de los
comerciantes. Salvo la custodia, que se reservó a los sacerdotes.
2.2. Origen de la palabra banco: Generalmente se cree que banco deriva del mueble usado por los comerciantes en
moneda de la edad media para efectuar sus operaciones de cambio. Se dice también que cuando estos negociantes
no podían cumplir con sus obligaciones se les destruía su banco y de ahí proviene el término banca rota.

En realidad la expresión banco tiene su origen en los empréstitos públicos contraídos por las ciudades italianas al
comienzo del siglo XII. En efecto, los empréstitos públicos fueron denominados monti en Italia, que significa fondo
común. En aquel entonces los alemanes, que tenían una gran influencia en Italia comenzaron a designar el fondo
común, constituido por las contribuciones de varias personas, con la expresión Bank, juntamente con el equivalente
vocablo Monte. Al poco tiempo Bank fue italianizado en Banco y la acumulación de empréstitos públicos fue llamada
indiferentemente Monte o Banco.

2.3. El orfebre: En buena parte, como resultado del peligro de robo, nació la práctica de colocar lingotes preciosos y
monedas en custodia de los orfebres. Puestos que estos estaban acostumbrados a trabajar con metales preciosos,
habían establecido, por necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el derecho natural de recibir y guardar
las monedas de oro y plata para los precavidos dueños. Los dueños que se constituyeron en los primeros
depositantes en la historia de la banca, sin duda, esperaban que los custodios de sus riquezas monetarias la
conservaran intacta. A medida que esta práctica se hacía más necesaria, el orfebre empezó a cobrar comisiones.

En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que deseaba efectuar un pago por una transacción
acudía la custodia redimía algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente pago.

2.4. El orfebre se convierte en banquero: La siguiente etapa en el desarrollo de la banca consistió en el descubrimiento
que hicieron los orfebres de lo innecesario que era mantener en sus bóvedas todas las monedas depositadas. En la
medida en que los depositantes tuvieran la confianza de que podrían convertir en especie sus recibos de depósitos,
se sentirían satisfechos de hacer pagos con los recibos y dejar el oro y la plata en depósito.

Los orfebres expedían recibos de depósito por un valor superior al que tenían las monedas de metal precioso que
estaban en custodia. De esta forma, el valor del dinero o reserva que los orfebres tenían a su alcance para afrontar
los retiros en monedas de oro y plata representaban solamente una fracción del valor total de los recibos de
depósitos expedidos por ellos. Nació entonces el concepto de Banca de Reserva Fraccionaria; los orfebres dejaron
de ser simples custodios de especies para convertirse en banqueros.

2.5. Concepto actual de banco: El concepto actual de banco es distinto del que tenía en su origen. Eso se aplica si se
tiene en cuenta la evolución experimentada en sus funciones a través del tiempo. Los bancos que en su primera
época fueron intermediarios del tráfico monetario, se han convertido en la actualidad en intermediarios de las
operaciones de crédito, aunque en forma accesoria realicen también actividades relacionadas con el cambio de
monedas. Esta diversidad de funciones determina el carácter de los bancos determina el carácter de los bancos
antiguos y el de los bancos modernos.

2.6. Banca moderna: Hace unas cuantas décadas, no era común que un banquero saliera de su oficina a buscar
negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. A los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba
con pocas consideraciones. Al banquero moderno se le exige ser un captador de negocios (un vendedor de los
servicios y productos de su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de servicio a su cliente.

La intermediación financiera se ha convertido en un negocio muy competido, dinámico y sofisticado, empleando los
más modernos métodos y técnicas de mercadeo y tecnología electrónica de punta. El mercado está recibiendo de
los bancos productos y servicios que hace una década hubieran sido calificados como ciencia ficción.

Muchos cambios han ocurrido y continúan ocurriendo en el mercado financiero. Los bancos han tenido que
responder de manera adecuada a necesidades cada vez más complejas de inversionistas, empresas y
consumidores. Necesidades más complejas que exigen soluciones simples y rápidas.

La banca tiene varias características peculiares. En primer lugar, la oferta de todos los bancos en esencialmente
igual. Todos ofrecen mecanismos similares para obtener dinero y para prestarlo (cuentas corrientes, cuentas de
 ahorro, depósitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crédito etc. y todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo
poder adquisitivo excepto por el efecto de su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el público
perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que los de su competencia, aun siendo estos
esencialmente iguales.

La necesaria diferenciación puede ser lograda ofreciéndoles a los clientes una calidad de servicio superior a la que
ofrece la competencia.

El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus propias especificaciones y significar
un importante valor agregado a favor del cliente y una importante ventaja competitiva. La eficiencia en el manejo de
los clientes, el trato amable y cortes, la empatía con la situación del cliente y la respuesta rápida a sus necesidades,
son oportunidades para agregar valor a la oferta y diferenciar un banco de los demás.

Otra característica de la banca es que un gran numero o la mayoría de los clientes de un banco también son clientes
de la competencia. Es común que un cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus depósitos a plazo
fijo están en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos clientes tienen marcos de referencias
para comparar la calidad de los productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de que muchos clientes ofrecen
oportunidades de hacer más negocios con ellos, ya que lo más probable es que no todas sus necesidades
financieras están siendo satisfechas por un solo banco.

El éxito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir, los clientes deben
quedar tan satisfechos como para regresar al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si los
clientes de un banco se limitaran a hacer una transacción y no regresaran, ese banco pronto tendría que cerrar sus
puertas.

El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igual o mayor al crecimiento del mercado.
Su personal de plataforma y sus gerentes en contacto con el público deben estar entrenados para emplear los
métodos y las técnicas de la venta profesional para vender los productos y servicios financieros de su banco y deben
ser expertos en estos productos y servicios.

2.7. Funciones de los bancos modernos: En la actualidad los bancos modernos realizan una multiplicidad de
funciones, en contraste con las que hacían en la antigüedad y posteriormente en el medioevo, épocas en que tenían
como funciones principales la custodia del dinero y el cambio.

2.7.1. Las tres funciones principales de los bancos modernos:

a. La intermediación del Crédito

b. La intermediación de los pagos
c. La administración de los capitales

2.8. Breve reseña histórica de la banca en el Perú: Las oscilaciones que registra la historia entre los regímenes
operativos de la banca diferenciada introducida en el sistema bancario peruano en 1931 y el retorno a la banca
múltiple dispuesto en 1991. Entre el intervencionismo del régimen de facto de 1968, que repotenció los bancos
estatales y el Banco de la Nación, de acuerdo a su política nacionalista, y el liberalismo absoluto que se impuso
en 1991, historia importante que debemos conocer. Por otro lado la política económica en la fase: 1956-1962, de
rápido crecimiento por las exportaciones, la revalorización de los recursos naturales, la penetración masiva de
inversiones extranjeras y la declinación del control político de la oligarquía; 1963-1968, de un crecimiento lento y
retardado que no concretan un proceso de industrialización; y la disminución de la tasa de inversión. 1969 y 1980:
el esfuerzo para reestructurar el capital a través de una economía dirigida, que concluyó en el desastre económico
y la inestabilidad política. 1982-1991, período de la crisis de la deuda externa.

3. EL CRÉDITO:
3.1. Origen del crédito: Parece que los inventores del crédito fueron los mercaderes griegos, tres siglos antes de nuestra
era. “Después de un tiempo, empezó a suceder que los banqueros griegos podían emitir esas notas de crédito sin
 haber depositado previamente el correspondiente oro, ya que para el momento en que la nota se presentase al
cobro, otros depositantes habrían colocado el oro en su banco; siempre había algo de oro en el banco.
3.2. Concepto de crédito: Consiste en la autorización a otra persona para que haga uso de bienes o de dinero hasta
cierto límite. Esta autorización puede llevarse a cabo mediante préstamos, es decir, en contraer una deuda o
concederla.
3.3. Elementos del crédito:
3.3.1. Préstamo: Es la entrega física o moral de un bien por cierta cantidad de dinero que una persona hace a otra.
3.3.2. Plazo: Es el tiempo que existe entre la entrega de un bien y su devolución.
3.3.3. Confianza.- Es la creencia que se tiene de que el bien o el dinero será devuelto en términos de lo estipulado.
3.4. Funciones del crédito:
3.4.1. Aplica capitales: El capital puede emplearse en una forma más productiva para que no esté ocioso.
3.4.2. Ayuda a la producción y el comercio.- El Crédito ayuda para que tanto comerciantes como industriales
tengan la posibilidad de disponer en el mejor momento una suma de dinero.
3.4.3. Influye en la fijación del precio en el mercado: Al existir más inversiones en el mercado se modifica la
oferta y la demanda de los bienes y, por consiguiente, el precio de los mismos.
3.5. Títulos de Crédito: Es el documento necesario para ejercer el derecho que en ellos se consigna y se clasifica en:
3.5.1. Letras de Cambio: Documento en donde un girador ordena al girado pagar una suma de dinero a una
tercera persona llamado beneficiario.
3.5.2. Pagaré: Es la promesa incondicional de pagar una suma de dinero.
3.5.1. Cheque: El banco se obliga a recibir dinero de la cuenta habiente y a pagar los cheques que este emita con
cargo a su saldo.

TRABAJO CORTO EN EL PORTAFOLIO O CUADERNO

1. ¿Qué otros tipos de dinero existen actualmente? Conceptualice
2. Profundizamos la historia del sistema financiero peruano.
3. ¿Qué diferencia encontramos entre crédito y préstamo?